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等保三级成标配 P2P理财平台合规不止银行存管
& 14:32&&来源：互联网&
　　2017年互联网金融行业步入合规新时代。从银行资金存管、网贷借款限额、网贷信息备披露到等保三级认证等构成合规四部曲。
　　据第三方平台不完全统计，截止8月底共有49家银行布局P2P网贷平台资金直接存管业务，有705家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议，其中有450家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线。网络借贷限额，要求&单一自然人在同一平台的借款上限为20万元，在多个平台的借款上限为100万元&。作为大标的开创鼻祖，红岭创投因为限额的出台，转型失败，已经宣布红岭创投将在三年内全部清盘。目前大标已经少见，但仍有个别平台无视要求。在过去数年里，由于信息披露不透明而导致平台自融、假标、跑路等行业乱象。现如今，网贷信息披露各个平台展示信息参差不一，也让信披成为监管难点。
　　作为以互联网技术为引擎的互联网金融平台，近年来一系列监管文件均对平台的信息技术安全提出明确要求，网络安全亦被设为平台合规的门槛之一。日颁布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第三章第十八条显示：&网络借贷信息中介机构应当按照国家网络安全相关规定和国家信息安全等级保护制度的要求，开展信息系统定级备案和等级测试等等，采取完善的管理控制措施和技术手段保障信息系统安全稳健运行，保护出借人与借款人的信息安全。&指出，从业机构应当按照国家网络安全相关规定和国家信息安全等级保护制度的要求，开展信息系统定级备案和等级测试。
　　据悉，金融行业已成为第三大个人信息泄露行业网。过去两年，针对金融行业的网络攻击行为大幅增长，给各类企业、用户以及金融行业造成巨大损失，并呈现快速增长之势，互金企业需高度重视。任意一处漏洞黑客都可轻易获得网站用户敏感数据，比如账号密码等，其安全防护规则如同虚设。据不完全统计，全国通过信息系统安全等保三级测评的网贷平台仅有122家，而目前全国正常运营的网贷平台数量达2090家。所谓&等级保证书&是国家等级保护认证，由公安机关依据国家信息安全保护条例及相关制度规定，按照管理规范和技术标准，对各机构的信息系统安全等级保护状况进行认可及评定。信息系统安全的等级评级分为五级，最高级别的第五级相当于国家保密局的认证等级，而第三级已相当于国有四大银行的信息系统安全评级。
　　自去年8月《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定网贷机构应&开展信息系统定级备案和等级测试&后，全国各大平台都在积极的响应，金桥梁作为国内最早的汽车质押平台，早在2016年10月金桥梁就作为第一批通过公安部信息系统安全等级评测，并获得&第三级&安全保护证明的平台。要知道获得第三级认证并不容易，近300项要求，认证过程由国家信息安全监管部门进行监督、检查，认证要求十分严格。非银机构的最高级认证就是第三级认证，属于&监管级别&。能够顺利通过&第三级&的测评，意味着平台的信息技术安全系统都已经得到了官方和专业机构的认可。
　　金桥梁不仅拥有四川天府银行存管，作为车贷平台小额资产的借贷更是符合限额要求，在信息披露上也更是做到了极致，借款人信息、标的信息、公司信息、运营信息等等都详尽展示，金桥梁还获得了很难通过的公安部信息系统安全的等级认证，这也使金桥梁在众多平台中脱颖而出，可见实力不凡。
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责任编辑：陈龙
近年来，理财早已不是少数人的专利，越来越多的白领阶层开始接触理财、喜欢理财。尤其是如华泰金融、点融网、好好理财、金信网等这些P2P理财平台出现以来，理财的观念和意识更是逐步普及开来。
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不知不觉间，耳闻能详的P2P网贷已经历经了整整十年的发展，对于这种新兴的增收渠道，投资者除了看平台的门槛、收益和流动性等之外，也密切关注着平台的各种福利活动。目前，e都市钱包、三益宝、汇银富通等平台活动较为诱人。
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在互联网金融大力发展的这几年，汽车金融也正在以飞速的姿态前进。尤其是其中的车贷业务类型，从最初的1.6%市场占比，成长至超过8.3%，金融业态正在以丰富的角色不断完善
初心，是企业发展的内在源泉;坚持初心，是企业不断壮大发展通向成功的不竭动力。自中普集团建立以来，一直把安全合规放在第一位，不断完善信息安全生态体系。今天，依托丰富的大数据积累，中普集团打造了具有特色的大数据风控体系，坚持优质资产的持有，充分保障客户权益。
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亚泰普惠：不少P2P平台要“卖身离场”？其实是薅羊毛的机会来
摘要前不久，短融网要“卖身”的小道消息在江湖上广为流传。稍早一些，齐海金融因索要高额逾期费导致客户报案，其高管被警方带走接受调查。而齐海金融正是短融网在资产端的合作伙伴。
前不久，短融网要&卖身&的小道消息在江湖上广为流传。稍早一些，齐海金融因索要高额逾期费导致客户报案，其高管被警方带走接受调查。而齐海金融正是短融网在资产端的合作伙伴。
这两件事撞在一起，投资人难免会怀疑，短融网此时要卖身难不成是要扔掉这块&烫手山芋&?
很快，短融网作出了澄清说明：我们很好，我们不卖。但同时也表示，短融网近期的确在引入新的战略投资人，目前还在谈判阶段不便对外公布，但与出售的说法严重不符。
暂且不去深究短融网是否真的要出售，我们先来看短融网能值多少钱。短融网的资产类型主要是车贷和农贷，小额分散，符合监管标的限额要求。平台有上市公司辅仁集团的背书，在之家2月份的评级榜单上位列32名，备案工作也在有序推进。
亚泰普惠，攀枝花银行资金存管，担保公司担保，有三级等保，有ICP，收益10%-16%！
据平台官网数据披露，目前短融网的累计成交量为91.73亿元，待收余额为9.87亿元。P2P网贷平台的估值一般参考待收余额法，先抛开坏账因素不论，即使按照年前3折的收购价，短融网至少也值3个亿。而且随着备案验收大限的临近，有实力冲击备案的平台估值也在水涨船高。短融官方声明中还提到，2017年全年短融的财务状况都处于盈利状态。综合上述因素考虑，短融的身价大概率在5亿以上。
在现阶段，肯花大价钱去收购一家P2P平台，那这个买家要么就是很有钱，要么就是很有想法，反正实力必然不容小觑。杰锅认为，至少在目前，短融网卖身的可能性不大，更有可能是新一轮融资，毕竟等到通过备案后再卖估值溢价会更高。
不过话又说回来，其实卖身未必是件坏事，相反可能会带来三方共赢(收购方、被收购方、投资人方)的局面。下面杰锅将结合实际案例论证上述观点。
在这之前，我们有必要先明确&卖身&的定义。卖身这一说法本身就带有很强的贬义色彩，更恰当的说法是被收购。收购的经济意义是指一家企业的经营控制权易手，原来的投资者丧失了对该企业的经营控制权，实质是取得控制权。也就是说只有当控制权转手后，我们才认为平台是被卖了。
&卖身&未必是坏事
以爱钱帮为例，日，爱钱帮发布公告称完成B轮融资，获得A股上市公司凯瑞德董事长张培峰个人5亿元人民币投资。说是说B轮，但从工商信息来看，7月18日，爱钱帮运营公司的法人以及董事长由王吉涛变更为了张培峰，股东信息中张培峰认缴出资额7000万元，股权占比为70%。这样看来，爱钱帮铁定是卖身无疑了。
要注意的是，此次并非上市公司入股，而是张培峰的个人投资。关于张培峰其人，网上的评论已经很多，杰锅不再赘述。东西好不好，关键看疗效。杰锅整理了2017年5月到9月，爱钱帮在网贷之家评级榜上的评级变化，呈现如下：
爱钱帮被收购是在7月24日，在此之前，虽然爱钱帮的评级上升了3位，但变化不大。爱钱帮上线于日，也算是一家老平台了，但是自上线初获得盛大融资后，就一直比较低调，在各大评级榜单上很少能看到其身影。
在之家搜索框中输入&爱钱帮&三个字，相关资讯并不多，相关的专栏文章阅读量甚至不到1000，可见爱钱帮的关注度并不是很高。
回到上表，我们可以看到，2017年7月份爱钱帮的评级较上月提升了10位，8月份又较7月份提升了12位，并在9月份延续了上升趋势。由于爱钱帮宣布获得融资是在7月末，7月份评级并不能完全反映收购所带来的影响，因此8月份爱钱帮才迎来了成交、人气、合规、品牌等六项指标的大幅上升。并很快地在9月份，平台的累计投资额突破了100亿。
此次收购事件，对平台来说，既宣传了品牌，带来了客观的流量，又有上市公司实控人的背书，增强了抵御风险的能力。虽然也不乏对&卖身&的质疑，但不可否认的是，爱钱帮业务合规，本身的资产较为优质，禁得起质疑，这种话题性对平台反倒是利大于弊，市场反应也证明了这一点。而对创始团队来说，把股权变现成了白花花的银子，这种感觉能不好吗?
爱钱帮为庆祝自己被收购，也推出了一系列加息活动，活动力度甚至比年末更大，又赶上累计成交额突破100亿，实际上加息活动整整持续了2个多月。对投资人而言，这波羊毛薅的简直不要太爽。
我们再把目光投向收购方。一般情况下，上市公司收购P2P平台是出于提升股价的考虑。如果被收购的P2P平台盈利能力强，可以优化财务报表，被收购的平台经过资源注入、整合后甚至比上市公司的主营业务更赚钱。
所以杰锅才说P2P平台&卖身&可能会带来三方共赢、皆大欢喜的局面。
那为什么说是一般情况呢，因为也存在一批动机不纯的上市公司。
&卖身&风险同样不容忽视
金主们为何一掷千金，甘愿趟P2P这一滩浑水呢?当然是因为P2P能帮他捞钱啊。
现在只要一提做房地产的上市公司，大家都会想，他们搞P2P是不是为了给房地产输血?这种担忧并不是空穴来风，这么做的还真不少，杰锅早前就发现某些P2P平台上的借款人就是关联上市公司或者是旗下的子公司，借款金额高到令人发指。甚至有些上市公司是明目张胆地在搞自融，倚仗的就是自己家大业大。
但所谓千里之堤毁于蚁穴，出于这种动机的收购风险委实太大。送上门来的羊毛是要薅的，能躲的风险也是要避的，投友们要注意，P2P平台卖身后，自身的业务类型有没有出现大的调整。比方说，原来是做车贷、信贷的平台转身去做企业贷款了，那么就该引起重视，平台是否有实力去做转型，是否存在变相输血的可能性。
再回头看爱钱帮，收购前后业务基本没有变化，受人指摘的是张培峰把董事会给清洗了一遍，原先平台的高管大部分出局了。为了稳定投资人情绪，随后还发布公告声明&在今后的工作中，爱钱帮的管理团队将继续掌舵爱钱帮&。说的倒也是事实，爱钱帮的CEO还是王吉涛，几个核心的高管也并没有离职，平台的运营风格也没有太大变化，整体风险还是可控的。
但如果出现平台&卖身&后高管团队全部撤离的情况，投友们务必要保持观望，谋定而后动。不同的管理团队行事作风不同，会带来未知的投资风险。
随着备案工作的持续推进，有不少平台会选择&卖身&离场。没必要因此而恐慌，毕竟风险与机会并存，况且有些风险是完全可以避免的。在这波&卖身&浪潮中，也孕育了大量的投资机会。时机抓的好，羊毛少不了。结合杰锅上面的思路，审慎选择，或能提高一波年化收益率。
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通过三级等保测评的85家P2P网贷平台名单
　　近年来，公安部及相关部门号召在全国范围内开展信息安全等级保护工作，并先后发布了不同工作阶段相关的指导意见。P2P网贷行业作为互金行业重要业态之一，在信息系统安全保护工作中取得了一定成绩，但存在一些P2P网贷平台混淆了备案和测评，将通过公安部信息安全保护备案错误描述为通过了安全等级认证，对外披露项侧重展示备案成功而忽视了测评结果。下面我们来看看通过三级等保测评的85家P2P网贷平台名单。
p2p网贷平台安全
　　一． 信息安全实行五级等级保护
　　信息安全等级保护已被P2P网贷行业监管层写进P2P网贷监管实施细则里，即《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第十八条指出，网络借贷信息中介机构应当按照国家网络安全相关规定和国家信息安全等级保护制度的要求，开展信息系统定级备案和等级测试，具有完善的防火墙、入侵检测、数据加密以及灾难恢复等网络安全设施和管理制度，建立信息科技管理、科技风险管理和科技审计有关制度，配置充足的资源，采取完善的管理控制措施和技术手段保障信息系统安全稳健运行，保护出借人与借款人的信息安全。
　　按照国家标准《计算机信息系统安全保护等级划分准则》GB规定，计算机信息系统实行五级保护。即从保护能力上划分为五级，以第一级为基础逐级增强。各等级信息系统的保护能力及被破坏后的侵害程度如下表所示：
　　目前，非银机构最高保护级为第三级，P2P网贷行业通过备案、测评的信息系统一般也是三级。
　　二．P2P网贷平台取得三级等保平台概况
　　据盈灿咨询不完全统计，全国共有85家P2P网贷平台通过了三级等保测评。平台列表如表2所示。
　　从通过三级等保测评P2P网贷平台的地区分布上看，大部分平台集中在广东和北京地区。目前较多的平台已经开展了相关系统的登记备案工作，可能是出于对等级测试的认识不足或其他成本考虑，较多平台并未进行后续的等级测试工作。就P2P网贷行业而言，信息系统安全是保护投资人资金及信息安全的第一道屏障，所以等级保护工作不仅是响应国家信息安全建设号召、满足P2P网贷行业监管层对平台的要求，更是平台对投资人权益保护的职责所在。
　　另外，市场上存在对信息登记备案和测评的认知误区，有的平台已经取得了测评报告、领取了测评结果通知书，但却在网页展示了信息系统安全等级备案证明。建议P2P网贷平台正确、规范披露信息安全等级保护相关备案、测评工作成果，从源头提振投资人对平台的信心。
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今年，在p2p的历史发展过程中，必将会留下浓墨重彩的一笔，十年的演变，终于逐步走向合规化运作，从野路子到受监管，这是质的跨越，也是行业野蛮发展到合规经营的转变，同时也是维护投资人利益的开始。
监管备案对整个行业的影响是巨大的，在国家利器之下，不断的有平台被迫退出市场，一时间，市场清盘跑路暴雷不在少数，短时间内造成了市场震动，投资人对整个行业的信心下降，整个行业的数据表现和市场活力确实在一段时期内出现萎靡状态。比较长时间的灰色半灰色状态让突然接受阳光的行业出现很大的变动，短时间的波动属于正常，真正的合规还有很长的路要走。
我们在遭受市场信心打击的同时，相关部门的文件也是进一步作出调整，本来就十分严峻的市场，再一次面临考验，此前公布的29号文件，对于正处于备案风口的平台来说，无疑是一个巨大的打击。很多平台表示，对于这一细节文件的公布，对于平台的备案是猝不及防的，很多细节上的调整很难在短时间内完成。
不过市场总归是要经过调整发展才能有所变化，在经过了一段时间的整顿后，目前整个市场开始对行业逐渐恢复信心，根据目前的相关平台的数据显示，目前整个市场的数据在逐步回暖，整个行业的情况相比之前要好很多，经过一段时间的整顿目前整个市场相对此前稳定很多，市场整体呈现出上升的趋势，总体在逐步的向好的方向发展，这对于当前的市场环境来说，无异于是一剂强心针，给市场重新注入生机，只有看到希望，才有前进动力。
目前，整个市场所存的平台，都逐步的完成了银行存管跟三级等保的测评。相比之前来说，目前整个行业的市场环境要好很多，整个市场都在之前得到了很好的净化，大部分不合规的平台都在上一轮的整改中被清理出去，整个市场安全等级在逐步的提高，这对恢复投资人的信心，提高整个市场的信誉度，有着重要的作用。
目前虽然说完成了一部分的整改，整个行业也有所回暖，但是距离最终的目的依旧还有很远的路要走，当前，依旧没有完成最终的备案，还有很多的细节和其他的东西需要做出修改，备案这条路，依旧还很漫长，到后期将会从各个方面对现在的平台进行审查，甚至是存管银行都会审查，到时候又有什么变动谁又能够知道呢。
现在对于所有的平台来说，加强自身合法和规建设，不断的拥抱政策，在未来，这一项举措就可以成为自身核心竞争力的一个重要组成部分。当下，在合规备案这条路上，仅仅只是开端，在未来，还有更多的问题等着去完成，还有更长的路要走。
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