□读者来电
儿童节快到了怎样给孩子买保险？
在为孩子投保时，一定要将孩子的保险纳入整个家庭保障计划之中考量
&&&&保险课堂&&&&对于小孩子来说，获得快乐是很简单的一件事。但成长后的烦恼，则需要父母在能力之内尽早安排，保险，就是其中一件不大不小的事。六一国际儿童节要到了，广元晚报财富周刊今天就和大家聊聊给孩子买保险的那些事。&&&&儿童节，给孩子送什么礼物好？是一份益智类的玩具，还是一件漂亮的衣服？或者为孩子购买一份保险，为孩子未来的成长撑起一把“保护伞”？&&&&对父母们来说，答案并不唯一，但是，相比之下，无论最终送什么礼物，都没有为孩子送上一份未来的保障更加实惠和贴心。尤其是对于经济实力较好的都市中产阶层来说，随着父母保险意识的提高，一般都会给孩子购买多份保险，比如大病险、意外伤害险、子女教育险等。&&&&“对于孩子来说，最大的保险就是父母。”谈及如何为孩子投保，保险专家指出，儿童保险应遵循保障第一、收益第二，先大人、后孩子，宜早不宜迟等原则，才能为孩子的成长提供切实可行的保障。&&&&该保险专家提醒说，对于孩子来说，父母健康平安就是他们能够茁壮成长的最大保证，因此，在为孩子投保时，一定要将孩子的保险纳入整个家庭保障计划之中考量。&&&&因此，父母在为孩子投保之前，一定要先安排好自己的保障，尤其是家庭经济主力的保障，最好是期交型高保额重疾险搭配一些消费型重疾险和高保额的医疗险，再加上定寿和意外险（包括意外伤害和意外医疗）。&&&&无论一个家庭的保险预算充足还是不充足，在为孩子正式规划商业保险之前，都建议大家要先考虑孩子的社保以及父母所在单位的团险。&&&&先说社保，孩子的社保一定要先保证有的，这个门槛低，应用范围广，费用也不高。再说团险，一般来说，如果父母所在单位的福利较好，可能会有团险，团险也同样具备门槛低、费用实惠的特点，也应该给孩子加上，作为社保的有益补充。&&&&孩子的保险规划要有科学顺序&&&&现实生活中，有的父母面对儿童保险时，容易盲目冲动选购。事实上，孩子的保险同样需要科学合理的规划，最好按照一定顺序来安排。&&&&一般来说，孩子的健康医疗保险应该优先选购，具体就是指重大疾病保险和医疗保险产品。如果经济条件允许的话，重疾险可以用终身多次赔付型和单次消费型的组合；医疗险则包括普通医疗险、意外医疗险，还可以加上市场上保额较高的医疗险。最后是孩子的教育险。&&&&家庭投保，各成员之间的投保比例应该如何分配？对此，有保险专家建议，对于一个家庭来说，如果将家庭每年保险金额分为10份，则父亲、母亲、孩子应按4∶4∶2的比例进行分配。如果父亲是这个家庭的主要或唯一经济来源，那么他个人在家庭年保险金额中所占比例甚至应该达到60%左右。&&&&如何看待意外险和教育险&&&&随着保险理念的普及，不少都市家庭都对保险有了一定的认知，在为孩子选购保险方面，也会倾向于比较优先的健康险类产品。与此同时，在面对意外险和教育险这两大险种时，则容易陷入纠结的状态。&&&&首先是意外险，不少家长认为孩子没有家庭责任，意外险的身故和残疾赔偿并没有太大意义，因此不考虑选购。的确，孩子的家庭责任较小，所以身故保障这块意义不是很大，但另一方面，大家不要忽略了意外险同时还具备意外医疗的保障责任。孩子好奇心很重，并且自身不能分辨危险，很容易发生意外事故。当孩子因意外导致较高医疗费用，意外险的优势就体现出来了。&&&&其次是教育险。有的家长认为，教育险的整体收益并不是很划算，还不如用其他形式来替代孩子未来的教育费用。在这方面，有关人士则认为教育险对于孩子学习费用的“专款专用”的保障方面还是非常有优势的。根据家庭经济状况，在其他保障做足的情况下，选择一份教育险，是对孩子未来教育的一种更心安的保障。况且，教育金保险还有一个优势是具有保费豁免功能。这个功能在于保证少儿的保险利益，如果投保人即父母，在缴费期间身故、重疾或高残（具体看条款规定），可以免除以后各期的保费，而保险仍然有效，不影响孩子领取教育金的权益。&&&&购买终身重疾险年龄小费率低是优势&&&&读者@money规划儿童险时，费用应该掌握什么原则？&&&&广元晚报财富周刊：每个家庭可根据自己的实际经济状况调整，总体原则有两个：首先，费用不宜太高，一般一个家庭的总体保费支出应该占家庭收入的15%左右，而孩子的保费支出应为总保费的10%-20%。其次，缴费期越灵活越好。因为少儿保险毕竟还只是在孩子年龄较小的阶段给予保障，等孩子长大后应该自己选择适合的保险，因此缴费期限一般情况下越灵活越好。&&&&读者@斑比的花园现在很多学龄儿童都有学平险，这个跟儿童医保重复吗？&&&&广元晚报财富周刊：学平险与医保虽有一些重复，但两者之间还是有很大差别哒！要互相结合才能给孩子提供必要的保障。具体来说，两者主要有以下几点不同：首先，我们都知道的一点，居民医保是非盈利性的；商业学平险是保险公司主办，是盈利性的。其次，核保条件也不同。医保对参保人没有身体健康等特殊限制，符合参保条件的孩子都可以参加。但学平险方面，如果被保险人患重大疾病或上一保险期内发生重大疾病医疗费赔付的，是不允许参加商业学平险的。最后，也是很重要的一点，两者的保障范围也不同。一是在医疗方面，学平险可以对自费医疗部分予以进一步补偿；二是学平险还包含身故和伤残责任，但医保没有。&&&&读者@玲玲姐儿为孩子选购健康险时，有哪些挑选重点？&&&&广元晚报财富周刊：第一：重疾险的选购要关注是否覆盖孩子的特有重疾，如川崎病、脊髓灰质炎、白血病等。第二：要知道住院医疗保险不承担门诊医疗费用，且保险期限一般是一年，需要每年续保。第三：针对重疾产品，对于预算不多的家庭，可以考虑保障20-30年的消费型重疾，保障至孩子成人，届时再重新选择市面上已经更新换代的好产品;对于预算充足的家庭，则可以购买终身重疾险产品，年龄小费率低是很大的优势。&&&&读者@周多宝爸爸关于教育险中的“保费豁免”，有什么要注意的事项？&&&&广元晚报财富周刊：即便都是“保费豁免”，里面的学问也不少。一定要看清保费豁免的具体含义。比如了解清楚以下重要的几点信息：1.一旦发生约定的事故，是豁免主险保费还是豁免全部应交保费。2.意外豁免的条件到底是意外身故或高残，还仅仅是意外身故；重大疾病豁免的条件等等。&&&&广元晚报全媒体记者袁欢
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保险填坑课堂 篇三：儿童重大疾病购买参考
写在最前面 &&免责声明：以下言论仅代表个人观点，未经同意请勿转载或作他用，错漏之处在所难免，欢迎值友互相飞砖，活跃气氛！写了两篇保险填坑课堂后，不时有年轻的妈妈强烈要求写儿童保险，真是可怜天下父母心！lz有好几次在朋友的聚会中，常常发现可以说是中国特色，无一例外的在座的大人只有不到1/3购买过保险&，而家里的孩子100%都有商业保险。lz在这里还是很严肃的说，从经济角度，宝宝们是消费主体，只花不挣，父母们则是家庭的经济支柱，买保险的时候别把自己忘了。&必须先说的话！&选择保险，只是作为规避人生风险的工具，这是其他金融工具所不可替代的，盲目比较收益显然不够理智（性价比才是关键）。成家前和成家后的保险规划是不一样的，成家前一人吃饱全家不愁，成家后不能想到什么买什么，头痛医头，脚痛医脚，用一句时髦的话说要学会“顶层设计”从全局考虑。当然保险产品具有可比性，选择专业人士，客观分析市场上的同类产品，通过不同公司特色产品的组合，提升保险方案的性价比，是不错的选择。以下结合自己作为代理人的工作和经验，整理出如何为儿童投保的文章，供各位父母参考。1、在为孩子买商业保险前先加入当地少儿医保现在的孩子一出生后，所在出生地就应该有针对少儿的医保政策。lz建议妈妈们遵循社保是基础，商业保险是补充的基本原则，把你所在地区的少儿医保政策全部一个不落的都加入。lz以上海为例，上海的宝宝先在所在地的社区的社保中心加入少儿医保，这个少儿医保享受住院50%和门诊50%的医疗理赔，但门诊有300元的免赔额。接着在本地的街道医院参加少儿住院基金，享受待遇为医保范围内的由医保统筹支付的50%。两个50%，即少儿医保和少儿住院基金中的住院这部分，已经100%有政府社保全部承担了。所以只要孩子不是重大疾病一般性的生病住院上海的宝宝无忧。2、孩子的商业保险先考虑重大疾病保险，并强化白血病和肿瘤的保障。养一个孩子不容易，费尽心神，除了照顾他的吃喝拉撒睡不说，还要为他的言行乃至思想道德负监护之责。可当下偏偏又是空气和水质污染严重、环境品质欠佳。根据上海疾控中心数据，儿童白血病和恶性肿瘤逐年增加，和成人不同，在儿童肿瘤中，三分之一是白血病，其次是脑瘤、恶性淋巴瘤、神经母细胞瘤。为此上海新建成的上海市儿童医学中心还专门设有儿童血液肿瘤中心大楼。每年新增的4万名白血病患者中，其中50%是儿童，且以2至7岁儿童居多。除了幼童易发，20岁上下也是易发人群，如白雪可乐、鲁若晴，她们其实在十几岁的时候就已经有病症了。唉！癌症怎么好像越来越普遍了。&基于以上的原因，lz建议妈妈们在购买重疾保险时要购买那些对白血病和肿瘤重疾有强化的保险。3、儿童重疾险需要多少保额处在儿童恶性肿瘤的发病率逐年增加的情况下，lz强烈建议在购买儿童重大疾病保险时白血病必须50万以上，除白血病外其他重疾30万。&由于白血病在癌症中过于凶险，如果进行骨髓移植加上漫长的康复治疗怎么算也要50万，还不包括父母有一方要离职照料，怎么想都要花钱。推荐阅读《21岁白血病患者自述》详细了解白血病种类和治疗费用(自己度娘搜索)。&所以建议挑选儿童重疾的时候对白血病这种重疾最好关注有没有翻倍和累加的保障。例如1：购买10万儿童重疾，客户如果是诊断为白血病那保额翻倍20万给付。例如如2：购买10万儿童重疾，客户觉得太少再附加50万的癌症重疾，如果发生白血病保额就是60万。具有这些有特定强化的产品先关注。不要让自己陷入因病致贫或因高昂的治疗费用延误或放弃治疗的怪圈。4、如果要购买10万以上的儿童重疾保险，有个情况需要在购买前注意：保监发〔2010〕95号文件为保护未成年人的合法权益，根据《中华人民共和国保险法》第三十三条规定，现就父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险的有关情况规定如下：一、对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和均不得超过人民币10万元。这个文件发布意思是说为了防范道德风险，防止投保人故意杀害被保险人（孩子）而骗取保险公司的死亡保险金，国内目前强制规定孩子的死亡保险金只有10万。&所以就引申出了，凡是带身故保险金的重大疾病保险大多都只有10万的重疾保障，这类产品实用性太差就排除选择了。余下的就是不带身故保险金的重大疾病，这类重疾保险产品的保额可以设定20万到100万，保费也相对便宜了很多，是为儿童重大疾病挑选的首选产品。5、不带身故保险责任的重疾保险，出现最多的是儿童重大疾病保险，这类保险需要提醒注意以下两点。A、购买这种类型的儿童重大疾病保险，如果孩子不是因为重大疾病身故的，保险公司将会无息返还已交的所有保险费（18周岁前）。B、存活期概念。这是lz上一篇保险填坑课堂结尾处的课堂作业。为什么会有这个条款？难道是保险公司为了规避风险给客户留的坑？下面lz根据自己查阅的资料和理解做一下解释，如有不对欢迎业内同行指正。本质上，重疾险不是“死亡险”，重疾险设计就是为了保障被保险人（以下简称客户）身染重疾后需要的巨额费用：一是为客户支付因疾病、疾病中或手术治疗所花费的高额医疗费用，二是为客户提供经济保障，尽可能减少或避免家庭经济困难，以维持其正常生活和后续治疗。通常而言，重大疾病是不大可能短期就死亡的。设立存活期概念的目的是为了避免理赔纠纷，举例：病人因身体不适住院检查，初步诊断有可能是重疾，为进一步排查CT、血检、拍片等科目按流程进行中，由于病情突然，所有检查都还没有做完，病人在28天里就抢救无效去世了。病人生前买过重大疾病保险，病人家属要求保险公司按重大疾病理赔，但保险公司认为病人过快死亡，所提交的医院诊断和还没有完成的检查无法确诊是因为重大疾病去世的，保险公司拒赔保险金。于是病人家属不服把保险公司按在法庭上要求赔偿。这个是举例不是案例，这个纠纷就是因为疾病确诊和疾病到底严重到什么程度无法确定（这是需要时间的）。lz认识的一朋友的朋友患胰腺癌，从怀疑到最终确诊是胰腺癌光CT检查就做了五次以上，辗转三家医院，时间超过一个月。保险公司设定28天就是要一个明确诊断的结果。lz认为这个对购买重大疾病保险的客户影响不大。可能有值友问了是不是没有存活期概念的重大疾病保险更好呢？&如果你这么想就有点可爱了！没有医院专科医生的诊断结果，哪个保险公司会很爽快的理赔。所以28天的事就不要纠结了。存活期的时间不要超过30天为宜，过长就不利于客户了。6、儿童重大疾病保险选择保障几年目前儿童重大疾病保险有短期保障20年左右的，长期保障到80岁和终身。lz认为高性价比的产品是你确定保障时间的关键。短期20年的，如果保费便宜，保障的重疾种类又特别针对儿童做了优化，选一份短期的也不错（价格便宜量又足，注意！这类保险多数是消费型的），不足之处是20年后还要再选择重疾保险，不是一步到位。长期保障到80岁和终身，这种类型的儿童重疾除了要关注有儿童易发的重疾保障，还有能保多少保额是关键。没有50万以上的保额买到终身没有一点意义。&到底给小孩买短期的还是长期的，这要值友自己平衡了。7、儿童重大疾病保险保费交几年合适“给我一个支点，我就能撬起整个地球”，几千年前，古希腊哲学家、数学家及物理学家阿基米德如是说，这就是著名的杠杆原理，早已成为亘古不变的真理。在购买保险的时候也会遇到这个杠杆，就是用尽量少的钱，来获得保障利益最大化。中国人的习惯是不太愿意分期付款买东西（除去手续费和利息的原因），lz也是。但是在购买保险的时候分期付保费可是对客户绝对有利的。保险期间交保费分为趸交（一次性交完所有保费）、3年期、5年期、15年期、20年期、30年期等，lz建议没有什么特别原因，选择保费的缴费期为20年最适合。为了说明清楚lz举个例子：小明给其0岁儿子投保重大疾病保险，选择趸交，一次性付完保费5.8万，基本保险金额10万元。选择趸交的方式虽然省去了每年定时缴费的麻烦但违背了用尽量少的钱，来获得保障利益最大化的原则，孩子如果身患重疾看似保险公司赔付了10万保险金，其实保险公司真正拿出来的只有4.2万，因为这10万里有你趸交的5.8万。所以既然买保险就要记住少花钱多办事，拉长缴费期。lz以前在**保险做代理人的时候，所推的重大疾病保险中竟然有保障期到80岁和缴费期到80岁，一辈子都在缴费。现在想想真的很奇葩！但当时还真有客户选择这种缴费到80岁的方式，每年就几百块保费，重疾保障10万，一旦有重疾风险保险公司赔付10万，自己可能一共缴费累计也就几千块，用足了杠杆原理。现在好像没有这种缴费期这么长的奇葩产品了，需要提醒的是缴费期超长有可能产生保费和保额的倒挂，也就是说你所交的保费超过了保额。建议一般情况选20年缴费期。8、购买儿童重大疾病不要忘了保费豁免“所谓保费豁免，是指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时，由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。失去工作能力意味着收入锐减，如果保单附加了保费豁免功能，就会避免因为失业而带来的经济困难，保费不用您再缴纳，而保单的保障依然有效，包括现金利益的领取也依然有效。所以保费豁免相当于为您的保单再加了一份保险，是保险中一种人性化的功能。”——百度百科lz在文章的开头就说了，宝宝们是消费主体，只花不挣，父母们则是家庭的经济支柱，为什么要先保大人后保小孩原因就在要不要购买附件豁免保险，儿童重大疾病保险投保人都是父或母，父母如果有足够多的保险保障，那在帮小孩购买重疾保险时就不一定要附加豁免保障，但如果父母没有任何保险保障，那在为小孩买保险时就要附加上保费豁免保障了，万一父母产生死亡、重疾、全残等风险，收入锐减，经济陷入困难将直接影响小孩的保险保费的支付，所以自己没有保险的父母还是不要忘记附加保费豁免。lz提醒父母在购买附加保费豁免时要记得购买含有3豁免的附加豁免保险，即含死亡豁免、重大疾病豁免和全残豁免。9、儿童重大疾病产品推荐为了更加直观的表述儿童重大疾病保险，lz这里罗列了4家保险公司两款长期重疾和两款短期重疾的对比表格。到底是购买长期的还是短期的这要看你自己喜欢了，lz这里就不评价了。这四款产品到底合不合算你需要安静的坐下来拿出计算器算一算。lz对表格里的保险产品提醒几点。天使之翼重疾保障是20年，不是20岁为止（不要看错！）。例如15岁购买，加20年就是35岁到期。在重大疾病险的种类上不要过多的纠结，基本上能覆盖的都覆盖了。大多数情况下疾病等待期越短越有利于客户。和不合算先看固定保额的保费是多少，再看缴费年限和总支出保费，最后算获得多少保障保额。再总结一下：为孩子购买保险第一原则实用能用到、第二原则买保障、第三原则豁免不要忘记加。文章仅作参考，为想给小孩购买重大疾病保险的做参照标准。后面要想到更多对儿童保险有利的内容会继续追加修改补充的。
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儿童节送孩子一份“保险礼物”购买儿童保险必读
记者&巫碧燕　　六一儿童节到了，家长们该准备什么样的礼物送给孩子？为孩子买一份保险是不错的选择，既能体现父母之爱，又影响久远，也很实用。那么，家长们如何选择儿童险？购买儿童险存在哪些误区？记者邀请了有关专家，就儿童险的选购，由浅入深地给年轻父母上一堂&儿童险扫盲课&　　入门课程　　为什么要给孩子买保险？　　为什么要给孩子买保险？为此，记者询问了几位&80后&的年轻父母，他们大多觉得，现在房价高、工作压力大，自己对未来都不是很确定，缺乏安全感，为孩子买保险，就多了一分保障。市民梁先生表示：&最近发生的一些校园伤害案件，虽说不是常态，也说明了孩子很容易受到伤害。&　　家长们的心里总是放不下孩子，而广西交通职业技术学院保险学教师林明松通过一组数据告诉家长们，为孩子买保险，并非杞人忧天：　　根据有关部门的一份全国调查显示，我国每年有20%～40%的儿童因意外伤害身故、残疾或需要进行医学治疗。孩子生性好动，也不知什么是危险，因此，给孩子投保意外保险是很有必要的。　　林明松还表示，目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，值得一提的是，按照我国目前的医疗制度现状，相当一部分孩子不在社保体系之内，尽管有些孩子拥有城镇基本医疗保险，或者父母单位会提供保障，但这些均是最基本的医疗保障，补偿额度有限。　　有业内人士为记者算了一笔账：在城市里，孩子从出生到参加工作，需要30万元到40万元的成长费用，这还不包括其它诸如上辅导班、出国留学等附加支出。养孩子，确实给年轻父母们带来了不小的压力。买一份保险，是可以分担一部分困扰的。　　初级课程　　儿童险与成人险有何不同？　　南宁市民王女士的孩子今年刚上小学一年级，早在孩子出生的时候，她便每个月向银行账户里存入250元，作为孩子上学的储蓄基金。6年下来，王女士一共存进1.8万元。由于王女士是活期储蓄，所以利息不多，因此，有朋友建议王女士购买教育险。王女士产生一个疑问：钱是存在银行里好，还是买教育型保险更好？　　中国平安保险公司广西分公司营业部经理蒋建宁解释道，从短期来看，教育型保险相比银行储蓄的收益优势不是很大，若提前退保，反而还会损失一部分保费。然而从长期看，保险的优势就体现出来了：由于保险是复利滚动，一些产品在孩子工作前，就可以把本金全部取回，而剩下的钱，可以通过复利滚动，在老的时候，还能获得一笔可观的收益。另外，有些家长不一定能像王女士那样定期自觉地往银行里存钱，保险有&强制储蓄&的功能，可以避免家长挪用，或者不及时补缴教育金。　　那家长该如何为孩子购买儿童险呢？太平洋寿险广西分公司营运部理赔调查室主任曾波对记者说，儿童险与成人的主要险种相比，其差别就在于多了一个教育型保险。余下的险种，如意外险、大病险、医疗险、投资分红型保险等等，儿童和成人一样，都可以参保。　　曾波强调，家长们应该注意的是，小孩年龄段不同，投保重点也应该有所不同：　　0到6岁的幼儿期：新生儿死亡几率较大，学龄前儿童则抵抗能力差，这个年龄段的孩子容易患一些流行性疾病，而以死亡为给付条件的险种一般医疗赔付比例不高，建议多买些住院医疗补偿型的险种。　　7到12岁的少年期：这个年龄的孩子好动，意外伤害隐患很大，应适当增加意外险的投入，在条件允许的情况下可以开始考虑教育险。　　12到18岁的青春期：如果此时还没有为孩子购买教育类保险产品的话，可以把选择范围拓宽一些，不必再局限于少儿险，可选择一些针对成人的险种。这类险种中，宜选择返还时间间隔短的分红产品，这样可以在一定程度上替代教育金给付。也可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险，这类险种不仅有保障性，还有很高的投资性，大人孩子都可受益。
编辑：王文英&
作者：巫碧燕】
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