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幼儿园中班, 积分 345, 距离下一级还需 5 积分
昨天在网上买一个大病险，购买时有一项疾病告知，因为之前体检说是有乳腺结节，我就选了这一项，然后又问有没有做过手术，我还真做过，不过就是一个小门诊手术，结果就因为这个被拒保了。。。乳腺结节有这么严重吗？太可恨了！被拒保估计别的保险也买不成了！
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幼儿园大班, 积分 483, 距离下一级还需 17 积分
本帖最后由 sibei 于
14:27 编辑
网上的保险投保，必须是标准体投保，健康告知要全填否才能承保，因为现在互联网还不够人工智能，不能对复杂身体情况进行线上核保。而现实情况是大多数成年人都有既往症，不告知拒赔的风险也高，参考：
所以针对楼主这种情况，需要健康告知多家投保，碰运气。即使你已经被拒保，也可以试试碰碰运气。
我曾经见过少年期得过皮肤癌（重疾轻症责任）如实告知，后来投保也成功了，再后来被保险人心梗也迅速赔付的。
现在女性癌症中最高发的就是乳腺癌，重疾理赔中乳腺癌，甲状腺癌的比例最高，所以保险公司对乳腺结节的处理有除外和拒保很正常，如果是线下申请的话，除外的概率也比较高。
具体要看乳腺彩超的BI-RADS分级：
如果是1-2级，重疾险可以做标准体承保，3级会除外，4级以上延期或拒保。
这只是某位核保人员的经验，具体实操还得看具体操作核保人员的心情人生就是这么狗血
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sibei 发表于
网上的保险投保，必须是标准体投保，健康告知要全填否，因为现在互联网还不够人工智能。可是网上全填否的话，会不会将来拒绝理赔？那不是更闹心么
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小学三年级, 积分 1052, 距离下一级还需 48 积分
我这之前因为胆结石拒保，大夫说不严重，我这么年轻也别把胆割了，犯起来输液输点消炎药就行。结果上保险就告诉我得把胆结石手术做了才能上。我也不能因为上保险把胆割了吧
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本帖最后由 sibei 于
14:24 编辑
chyichyi00 发表于
可是网上全填否的话，会不会将来拒绝理赔？那不是更闹心么
当然不能全填否，保险是最大诚信合同，要求对身体情况进行真实，充分的披露。
现在的保险公司，可以轻松查到你以前的就诊记录，不告知就撞枪口上了。有人不告知某项既往症，后来得了一个与既往症没有关系的疾病，保险公司照样以不如实告知拒绝赔付。
非标准体投保就是建议线下多家保险公司投保，然后挑选承保结果最好的公司。很多人在网上购买保险也不看条款直接就投，未来面临的拒赔风险很大。我的文章有详细的叙述：
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小学二年级, 积分 802, 距离下一级还需 98 积分
我前几个月刚投保了平安的保险，之前做过胃镜检查，做过甲状腺结节的检查，但是单子上都没有说明，我问了保险员是否需要。她回答是投保2年后，保险公司会默认保险没有问题。这个说法对吗？有懂的人嘛？
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高中三年级, 积分 4590, 距离下一级还需 410 积分
不是严重不严重的问题，是风险问题，也是保险公司的盈利方式，即使你只是拔了一颗牙，保险公司也会说是因为拔牙引起了心脏病或者其他疾病，拒绝赔付。
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sibei 发表于
当然不能全填否，保险是最大诚信合同，要求对身体情况进行真实，充分的披露。
现在的保险公司，可以轻 ...你就告诉楼主怎么写才能得到赔付就行了
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本帖最后由 sibei 于
13:50 编辑
chengcheng1008 发表于
我前几个月刚投保了平安的保险，之前做过胃镜检查，做过甲状腺结节的检查，但是单子上都没有说明，我问了保 ...
平安所指的保险法的不可抗辩条款。是指保险合同成立之日起满一定期限（通常为两年），保险人不得以投保人在订立保险合同时违反最大诚信原则，未履行如实告知义务为由解除保险合同，如发生保险事故，保险人不得拒绝承担赔偿或者给付保险金的责任的条款。
由于中国的法律有自由裁量权，法院的判决有支持投保人，也有支持保险公司的。
我在网上找到的案例：
如果不如实告知，很可能会面临理赔诉讼，结果看地区，看法官，很难说。
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支持保险公司
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支持投保人
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小学二年级, 积分 802, 距离下一级还需 98 积分
sibei 发表于
平安所指的保险法的不可抗辩条款。
什么意思，亲，那你的意思是2年后，就没有问题了嘛。给我办保险的是我的同事，真是有隐患啊
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本帖最后由 sibei 于
14:16 编辑
chengcheng1008 发表于
什么意思，亲，那你的意思是2年后，就没有问题了嘛。给我办保险的是我的同事，真是有隐患啊
近几年甲状腺癌高发，有个保险公司具体是哪家我记不清了，甲状腺癌理赔率高达30%多，所以甲状腺结节保险公司很关注。具体信息看楼上吧
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幼儿园小班, 积分 171, 距离下一级还需 79 积分
线上投保必须是标准体才行，有一项是都不行，线下的话会具体情况具体分析，会有核保人员进行核保，能不能保要看具体投保哪家保险公司的哪款产品。但是如果甲状腺结节手术切除后病理良性，应该绝大部分产品能保，或者除外责任保
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实体 和网上同时买点吧&&别太单一了&&实体必定有专业给你解读&&网上就是便宜&&可以搭配
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小学二年级, 积分 779, 距离下一级还需 121 积分
投保要最高诚信，因为我们买保险是为了安心而不是为了担心，如果老需要想着到时候会不会给我理赔的话，我买保险就成了一个冒险的事情了。所以要正确的态度对待投保。当然不同的保险公司核保工作也不一样，正常的买保险过程会应该是，有这些情况的，会可能被要求体检的。让医生来判断投保此刻的身体状况更加客观。
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小学二年级, 积分 854, 距离下一级还需 46 积分
体检中心的报告 保险公司能查到么？
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本帖最后由 sibei 于
10:11 编辑
blue29ting 发表于
歪个楼，大病险上哪个好
我的这个文章讲的给宝宝挑重疾险的：
其实里面都是终身重疾，非少儿重疾，成人也能够购买的，而且比某安某寿的性价比高，只是不做广告大家不知道。
现在出了好多少儿重疾险，特定少儿重疾，其实都不如买普通重疾险划算，因为有些保险18岁之前双倍保额，而少儿重疾只是10个左右的病种多赔一倍，成双倍。就是保险公司博眼球的，不知道的还以为是很定制的感觉。
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高中一年级, 积分 3507, 距离下一级还需 93 积分
我是太平洋保险的，有信任的需要咨询的JMM短我吧~重大疾病保险，儿童险都有很好的险种。
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重疾险：不是你想不想买，而是买不买得到！（附常见疾病指引）
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发表于 15:27
重疾险：问题不是你想不想买，而是买不买得到！快速工业化导致的环境问题分分钟威胁生命，现在越来越多人重视健康，希望得到充足的保障，但他们不少已存在健康问题！在健康风险出现之前，应好好想想公司给的现有保险是否足够：请打印出员工保险细则以及公司人事规则仔细读一读，想一想：如果你离职，这份团体保险你能不能按照合理的价格自己个人买下来？
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发表于 15:27
如果重病，你现在的员工保险能维持多久？公司会劝退重病员工吗？假设你从此失去工作能力，公司会保留你这个位置多久？1年？3年？.....如果你带病离开公司或者不幸逝去，你的资产和积蓄能支撑多久？家庭目前的生活水平能保证多久？孩子的教育支出、房贷、父母的养老都准备了吗？这个家能撑多久？1年？3年？.......如果你意识到风险，打算自己投保重疾保障：请务必仔细回忆和查阅一下你过往的体检报告和医疗记录？有没有任何健康小问题？增生、指标不正常？有没有看过医生、照过X光、做过手术、住过院？
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发表于 15:29
一般重疾／医疗险均设有不保事项，其中包括&投保前已存在疾病／病症&，该条款说明在保单生效之前已经出现、存在或呈现病状或病征的疾病将不获赔偿。但是，&投保前已存在疾病／病征&并无统一定义，不同保险公司或有差异。将&投保前已存在疾病&列入不保事项是可以由&逆选择（anti-selection）&一词作解释。&逆选择&或称为不利于保险公司的选择，例如已经患有癌症的人士，较健康良好人士会有较高的投保动机，而健康良好的人士投保动机相对低些，由此导致风险不平衡，而保险公司为降低因&逆风险&需承担的风险，一般均不会保障&投保前已存在疾病&。那么有了健康问题还能投保重疾／医疗吗？这一定要看具体已经有了什么健康问题，另外，客户性别、年龄、居住地、已存在健康问题的发现时间、严重程度、恢复程度以及投保何种重疾／医疗产品、保额大小等等都会影响评估结果。
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发表于 15:29
心脏病保险公司零容忍，一定拒保。近期呢，我们有两个心脏问题相关的案例，一个是跑步心电图指标不正常，连续两年投保被拒保；一个是肺炎住院报告里医生写了心肌可能受损，投保被搁置。切除过良性肿瘤客户需提交所有诊断、手术报告和病理报告。如果保险公司认为复发可能很高，会搁置受保，要求过至少两年再重新投保。高血压很多客户说自己健康&没什么问题，就是血压有点高&，亲，高血压就是最大的问题！
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发表于 15:30
高血压是中风、心梗、心衰竭、动脉瘤及外周动脉疾病等重症一个主要危险因素，也是慢性肾病的起因之一。不过具体也要看客户患高血压的年龄及是否有用药物控制。博主试过一40岁左右男性客户投保重疾前患有高血压，但一直乖乖吃药控制，重疾没加保费，妥妥通过！但另一边一位75岁的女士就不太走运，她在投保长期护理＋住院现金保险前有高血压，上压130，目测成功率很高，可是投保前两个月外出旅游不慎摔倒，左肩摔碎，紧急回港手术，因为吃了止痛药，血压又回升到150-180!不过博主当然还是要帮她试的！体检验血后不仅发现血压高，还同时发现血糖、胆固醇都偏高，另外左心房偏大，加上意外、75岁的年纪...不用我说大家也能猜到这个风险还是挺高的，最终没能通过。乳腺增生现在国内女性多有&乳腺增生&，已经有挺多客户忐忑不安拿着这&乳腺增生&的&病史&来投保重疾，心惊胆战照了超声波后！不加保费不除外，过了！
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发表于 15:31
因人家根本就没有增生啊！香港体检报告精确详尽，以乳房超声波为例，会写哪里有回声了，哪里组织怎么样了，有无结节等异常；而内地的体检简明不详，统一为&乳！腺！增！生！&乳腺增生厉害的话可是乳癌的明确先兆啊！但如果是乳腺结节，投保时需提交超声波报告，投保结果肯定会乳腺除外。小叶增生&淋巴结小叶增生看情况，理财顾问有可能可以争取到正常受保。如果有不正常淋巴结，淋巴会除外。结石以下为上腹超声波报告（健康），所以当香港医生一边照你的上腹一边不听噼里啪啦打字亲可千万别多想，可能都是正常的！
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发表于 15:33
如果胆结石／肾结石，公司可能会要求客户验尿、验血、照个KUB xray来确定病情，根据情况是有加保费或者请客户清除石头后再购买重疾，石头这事儿，说小可小，说大可大，清干净了客户和保险公司各自安心。早产儿如果32周出生的宝宝风险相对较小，不过也存在呼吸窘迫症、肝和肠胃不成熟、易受感染等影响，保险公司会根据宝宝出生的月数、当时的并发症、现时的年龄、身高、体重、发育情况等来评估。如果为早产儿投保一定要带着宝宝出生后的健康报告和最近的体检报告哦！通常早产儿两岁以下投保重疾机会较少，申请有可能被延期，当然也有发展良好／超前的早产儿投保成功。口水腺增生新近唾液腺增生增加不少，和人们玩手机、睡觉不关机、手机放床头等习惯有關。如果切除了增生，通常切除后两年内无复发且身体没有其它健康状况就可以投保重疾。脂肪肝非酒精性脂肪肝已逐渐成为富裕国家中常见的慢性肝病。虽然多数人的情况均属轻微，但仍有2%的患者的肝脏会严重发炎及可能会恶化成肝硬化或肝衰竭等并发症。由于脂肪肝與冠心病和其它代谢综合征有密切关系，所以如果客户身体同时并存其它健康问题，风险就会更高些。保险公司通常会通过GGT、谷丙转氨酶等指数来核保。客户需提交全套肝功能验血报告，如果血液指标不正常有可能加价25%。甲状腺结节甲状腺有时会一直没迹象，可分析方法不多，要知道里面发生了什么，需要进一步把里面的结节拿出来化验，保险公司会根据结节的情况（微钙化程度、癌变机会等）来核保。
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发表于 15:34
如图中甲状腺超声波显示，客户甲状腺癌变机会较大，所以保险公司对甲状腺风险容忍度很低，甲状腺一定会除外，基本没有例外。而且必须安排到香港验血和见医生，同时提交国内的超声波报告。甲亢同样需要到香港验血和见医生，如果指标显示未受控制，搁置受保。大肠息肉大肠息肉主要包括增生性息肉和腺瘤性息肉。增生性息肉通常是微小的黏膜突起，常小于0.5公分，不会变成恶性肿瘤，最常发现于直肠或乙状结肠；有些息肉我们管它叫较好的息肉，其恶变的时间大约10到20年不等，但有些不太好的息肉恶变只需3-6个月，保险公司核保部要看到病理报告才能评估客户风险。中风出血性中风如果发生在年轻客户身上，手术如果成功恢复不错，他第二次中风的机会很低，那么这种年轻客户是很有可能按照普通人的风险来投保重疾呢！
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发表于 15:37
腔隙性脑梗塞通常发生在脑部较深位置，初期症状为反应较慢，表达不清，所以较易被家人和自己忽略。约20%的病人有机会在5年内复发。但如果及早发现手术完全复原的机会是很大的！保险公司会根据中风的不同种类、严重程度、恢复程度、客户年龄等因素来评估。川崎病川崎病好发于5岁以下小孩，症状为发烧超过五天、口腔黏膜，嘴唇鲜红干裂出血；手掌及足部红肿；非化脓性单侧颈部淋巴腺肿大；身体躯干出现多型性红斑等等。川崎病是香港某保险公司重疾保障之一，它既然能成为一种重疾，那么自然有可能&严重&的理由，虽然短期内它不需要太多医疗使费，定期监控即可，但长远来说川崎病可引致各种心脏并发症，包括心脏发炎、心跳过速、血栓、心肌梗塞、冠状动脉瘤等，川崎病患者后来得冠心病的比率是会随着年龄而增加的！统计显示二至三成患者的心脏会受影响，导致冠状动脉胀大而形成动脉瘤，死亡率高达1%。保险公司在核保时会关注受保人发病时血管有没有出现问题、治疗后有否其它后遗症、如果血管发炎病人是否曾用过蛋白治疗。如果受保人血管发大或出现血管瘤需要定期做心脏检查，那么风险相对较高。吸烟吸烟者患肺癌的机会率比非吸烟者高900%，烟癮大的吸烟者患肺癌的机会率更高达1400%！！除了肺癌，吸烟亦是引致多种致命癌症的原因：口腔癌与咽喉癌食道癌膀胱癌及肾癌胰腺癌胃癌肝癌子宫颈癌血癌除了癌症，吸烟亦会引致：心血管疾病呼吸系统疾病生殖系统疾病增加患上不同疾病的风险风险如此之大，重疾产品自然会对吸烟者增加保费，很多客户说那我马上戒烟行不行，那当然立马戒了好！但是体内还是会有尼古丁，如果客户曾经吸烟，那么他／她需要通过尼古丁测试，有些人戒烟两年内体内全无尼古丁，有些人戒烟两年以上体内仍存尼古丁，保险公司会根据尼古丁测试的结果评定受保人是否可以按&非吸烟者&保费来厘定。结语：评估客户健康风险并非保险公司顾问的责任，客户需要如实申报，由保险公司核保部根据其状况决定进行何种体检，之后再根据体检结果评估客户风险，最后决定客户是否受保或除外某器官／某症状或加保费或转投其它产品。另外来港投保重疾／医疗是一回事，如果已经存在某些健康问题，那是更应该捉急的！当来香港体检一次弄明白自己身体到底出了啥事也那多好！没事顺利投保当然好，有事了马上治疗！什么都得趁早！何况这体检是免费的呢！如果自费去私家做胸部超声波怎么都得1500港币左右啊。健康已经出现问题，那就不会是&小问题&，拖只能拖出更多的问题，赶紧将健康风险转移给保险公司，对自己、对家人都是极大的安心！有事了有保险公司送炭，没事了当在香港储蓄增值，锦上添花！文章摘自网络，分享是美德，并不代表个人观点
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发表于 15:49
这篇文章挺全面的，正在考虑投保的朋友可以细看，肯定能涨姿势，如果有其它问题也欢迎私信我
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发表于 23:21
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发表于：18-02-06 17:09
我是湖南，咨询或者投保中国平安保险，欢迎随时联系，为您详细解答！
发表于：18-05-16 23:03
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1、您买的是何种保险？保险方案是否明白？保险目的，保费，缴费期等等，
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我是16年12月买的保险重疾，17年12月确诊双侧乳腺癌，保险公司告知因体检报告多发结节以及做过纤维瘤手术不能理赔
我是16年12月买的保险重疾，七年前做过乳腺纤维瘤右侧，17年12月确诊双侧乳腺癌，保险公司告知因体检报告多发结节以及做过纤维瘤手术不能理赔，请问真这样吗
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