交易费用对农户贷款资金规模的影响研究
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【期刊名称】
交易费用对农户贷款资金规模的影响研究
【副标题】 基于福建省27个县市农户调查数据的分析
【英文标题】 Influence of Transaction Costs on Scale of Rural Household Loan Funds
【英文副标题】 Based on Survey Data from27 Counties in Fujian Province
【作者】 【作者单位】
【中文关键词】 交易费用；农户贷款；贷款资金规模
【英文关键词】 rural scale
【文章编码】 16)03-0103-09【文献标识码】 A
【期刊年份】 【期号】 3
【页码】 103
【摘要】 从人力资本专用性、实物资产专用性、地理位置专用性、借贷的不确定性、交易频率五个维度测度农户借贷交易费用特征，并运用Tobit（Censored）模型估计交易费用对农户贷款资金规模的影响。结果显示，户主受教育程度、拥有的生产性固定资产价值、年末住房价值、到最近金融机构的距离、是否有联保或担保人、是否有抵押、借款的期限、利率水平、从申请到贷到款所花时间、最近两年贷到款的次数对农户贷款资金规模具有正向影响；而拥有的牲畜价值、贷款的资金用途对农户贷款资金规模具有反向影响。应提高农户的受教育程度、增加农民的财产性收入、发展农村互联网金融和增加农户获贷的频率等，让更多的农户获得金融机构的贷款支持。
【英文摘要】 From five dimensions, the specificity of human capital, the specificity of physicalassets, the special position of the geographical location, the uncertainty of loan and thetransaction frequency, the influence of the transaction cost on the scale of farmer's loan funds isstudied by Tobit（Censored）model. Results show that the education level of the household head, having productive fixed assets value, having housing value at the end of the year, the distance tothe nearest financial institutions, having warranty or guarantee, having mortgage, loan period, interest rates, time spent on from application to getting loan, and the number of successfullyapplying for loans in the last two years, have positive effect on the scale of farmers loan funds. The values of the livestock and the use of loan funds have a reverse impact on the scale of ruralhousehold loan funds. We should improve the education of farmers, increase farmers'propertyincome, develop rural Internet finance and increase frequency of farmers' loans, etc.，so that morefarmers could obtain loan support from financial institutions.
【全文】【】 &&&& 　　
　　农户获得贷款资金规模一方面反映了其贷款需求的满意程度及实际的借款能力，另一方面反映了其还款能力的高低或经济实力的强弱。农户获得贷款资金规模还可以反映出借贷的用途。一般而言，借贷规模大，用于生产和投资的可能性越大，说明农户已经不满足于温饱，需要寻求更多的投资机会，这是农村经济发展的一个重要表现；而农户借贷规模普遍偏小的话，说明该地区农民收入和农村经济发展水平较低，农民贷款目的仍然是满足最基本的生活和生产要求。但是，农户贷款资金规模往往受到交易费用的影响。本文利用威廉姆森对交易费用的划分，从人力资本专用性、实用资产专用性、地理位置的专用性、借贷的不确定性及交易频率等五个维度构建了农户贷款资金规模的影响因素分析框架，运用Tobit（Censored）模型检验这些因素对农户借贷资金规模的影响程度，并对提高农户借贷资金规模提出一些可行建议。
　　一、相关文献综述
　　目前学术界对农户借贷行为影响因素的研究较多，但对农户借贷资金规模的研究还不多见。
　　李延敏以全国农村固定观察点的农户调查资料为基础，对17类农户借贷行为进行分析，发现农户职业类型与农户借贷的资金规模密切相关。{1}程中海、罗芳发现户主受教育年限以及正规金融机构的借贷利率会影响农户借贷的资金规模。{2}程杨等发现中国西部地区农户拥有的耕地面积规模与借贷资金规模具有显著正相关性。{3}童馨乐等发现农民专业合作组织关系和正规金融机构关系对农户有效借贷机会与实际借贷额度均具显著影响。{4}李菲雅利用NGO扶贫贷款调查数据发现房屋价值对农户借款额度增减变动影响显著。{5}蒋海燕在江苏省海门市四甲镇调查发现农户文化程度会影响借贷规模。{6}张军认为农户借贷渠道影响借贷规模，来自正规金融机构的借贷规模远高于非正规金融机构，但正规金融机构倾向于发放大额贷款，给农户发放小额贷款的比重相对较小。{7}周月书、班丝蓼对江苏南京、徐州的调查发现农户从正规金融机构借款的金额显著高于非正规途径，农户在面临较大资金缺口时，偏好从正规金融机构借款。{8}王晓峰运用交易成本经济学进行分析，认为资产的专用性很高，即借款者的资产规模较大时，交易面临的投机行为和道德风险就越小，因而借款者和银行的交易频率一般很高。{9}
　　从以上研究成果可看出，农户文化程度、房屋价值、借贷类型、利率、借贷渠道等都是影响农户借贷资金规模的重要因素。但是专门研究影响农户贷款资金规模的因素尤其是交易费用对农户借贷资金规模影响的成果较少。威廉姆森认为交易费用可以通过资产专用性、交易频率和不确定性三个维度来刻画和测度，本文延用他的分析框架，从人力资本专用性、实用资产专用性、地理位置专用性、借贷的不确定性及交易频率等五个维度展开研究。
　　二、描述性统计分析
　　（一）数据来源
　　本文数据来源于2014年对福建省农户借贷情况的入户调查。调查地点涉及闽西、闽东、闽南、闽北共27个县市区，249个行政村。闽西有宁化县、尤溪县、大田县、邵武县、三明市三元区、上杭县、漳平市及永定县，闽南有厦门市翔安区、晋江市、德化县、惠安县、泉州市台商投资区、云霄县、龙海县、漳浦县、南靖县、长泰县、龙海区、漳州市龙文区，闽北有建阳市、建瓯市、武夷山市，闽东有长乐市、永泰县、罗源县、福州市仓山区。本次共发放问卷700份，实际收回504份，有效问卷500份，问卷有效率为99.2％。
　　（二）调查数据的统计分析
　　有效问卷中回答“是否获得过贷款”的有483户，占总问卷的96.6％。获得贷款的有270户，占受访农户的55.9％；未获得贷款的有213户，占受访农户的44.1％。
　　在获得贷款的270户中，“最高一次的贷款金额”为500元以下的有15户，占比5.6％；500～1000元的有5户，占比1.9％；元的有31户，占比11.3％；元的有41户，占比15.2％；1万～5万元的有94户，占比35％；5万元以上的有84户，占比31％。可见，1/3以上的福建省农户贷款规模集中在1万～5万元之间，而贷款5万元以上的也占31.1％，5000元以下的小额贷款占比18.8％。这说明福建省农户贷款的总体规模较高。
　　从农户获得贷款的金融机构看，有187户获得过农村信用社的贷款，占获得贷款农户的69.2％；而获得其他各家银行贷款的比例为30.8％（见表1）。可见，农村信用社是福建省农户获得贷款的主要金融机构。
　　（三）模型设定与变量选择
　　本文选择Tobit（Censored）模型估计交易费用对农户贷款资金规模的影响。模型的基本表达式如下：
　　（公式略）
　　其中，yi*为第i个农户贷款的资金规模，β是各解释变量的待估参数；εi是随机变量矩阵，符合正态分布；xi表示影响农户贷款规模的各种交易费用变量。所谓审查数据方法，就是对农户贷款规模为0的观察值进行审查，即当农户贷款规模观察值为0，即yi*≤0时，可以令yi=0；而当农户贷款规模不为0，即yi*＞0时，令yi=yi*也可以用公式表述如下：
　　yi=yi*=xiβ+εi
　　表1农户获得贷款的金融机构分布
┌────────────┬──────────┬─────────────┐
│金融机构　　　　　　　　│户数（户）　　　　　│所占比例（％）　　　　　　│
├────────────┼──────────┼─────────────┤
│农村信用社　　　　　　　│187　　　　　　　　 │69.2　　　　　　　　　　　│
├────────────┼──────────┼─────────────┤
│中国工商银行　　　　　　│13　　　　　　　　　│4.9　　　　　　　　　　　 │
├────────────┼──────────┼─────────────┤
│中国农业银行　　　　　　│24　　　　　　　　　│8.8　　　　　　　　　　　 │
├────────────┼──────────┼─────────────┤
│中国银行　　　　　　　　│4　　　　　　　　　 │1.6　　　　　　　　　　　 │
├────────────┼──────────┼─────────────┤
│中国建设银行　　　　　　│11　　　　　　　　　│4　　　　　　　　　　　　 │
├────────────┼──────────┼─────────────┤
│中国邮储银行　　　　　　│21　　　　　　　　　│7.7　　　　　　　　　　　 │
├────────────┼──────────┼─────────────┤
│村镇银行　　　　　　　　│3　　　　　　　　　 │1.1　　　　　　　　　　　 │
├────────────┼──────────┼─────────────┤
│贷款公司　　　　　　　　│2　　　　　　　　　 │0.8　　　　　　　　　　　 │
├────────────┼──────────┼─────────────┤
│其他银行　　　　　　　　│5　　　　　　　　　 │1.9　　　　　　　　　　　 │
├────────────┼──────────┼─────────────┤
│合计　　　　　　　　　　│270　　　　　　　　 │100　　　　　　　　　　　 │
└────────────┴──────────┴─────────────┘
　　数据来源：根据调查问卷整理所得。
　　通过以上变换，便可以通过Tobit方别代表人力资本专用性变量（X1～X8）、实物资产专用性变量（X9～X14）、地理位置专用性（X15～X18）、借贷的不确定性变量（X19～X27）、交易频率变量[如其它各项花费（X30）、最近两年贷到款的次数（X32）的影响]。
　　（四）主要统计指标描述
　　1.农户获得贷款资金的规模（Y）。本文选取农户最近一次获得贷款的资金规模作为被解释变量，在访谈时我们把贷款资金规模分为7个层次，分别为0=0元、1=0～500元、2=500～1000元、3=元、4=元、5=1万～5万元、6=5万元以上。
　　2.影响农户贷款资金规模的交易费用（X）。本文的交易费用特征用人力资本专用性、实物资产专用性、地理位置专用性、借贷的不确定性、交易频率五个维度来测量（见表2）。
　　表2变量定义与说明
┌────┬──┬───────┬───────────────────────┐
│变量类型│　　│变量名称　　　│变量解释　　　　　　　　　　　　　　　　　　　│
├────┼──┼───────┼───────────────────────┤
│被解释变│Y　 │是否获得贷款　│获得　1，未获得　0　　　　　　　　　　　　　　│
│量　　　│　　│　　　　　　　│　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　│
├────┼──┼───────┼───────────────────────┤
│解释变量│X　 │　　　　　　　│　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　│
├────┼──┼───────┼───────────────────────┤
│人力资本│X1　│户主受教育程度│最高学历　　　　　　　　　　　　　　　　　　　│
│专用性　│　　│　　　　　　　│　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　│
│　　　　├──┼───────┼───────────────────────┤
│　　　　│X2　│户主年龄　　　│岁　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　│
│　　　　├──┼───────┼───────────────────────┤
│　　　　│X3　│是否为村干部　│是　1，否　0　　　　　　　　　　　　　　　　　│
│　　　　├──┼───────┼───────────────────────┤
│　　　　│X4　│家庭劳动力人口│人　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　│
│　　　　├──┼───────┼───────────────────────┤
│　　　　│X5　│农户身体状况　│年均医疗费用（元）1　1000元以下，2　│
│　　　　│　　│　　　　　　　│元，3　元，4　5000元以上　　　　　　│
│　　　　├──┼───────┼───────────────────────┤
│　　　　│X6　│主要从事的职业│1　从事农业生产，2　非农生产　　　　　　　　　│
│　　　　├──┼───────┼───────────────────────┤
│　　　　│X7　│家庭兼业类型　│1　纯农业户，2　农业兼业户，3　非农兼业户，４ │
│　　　　│　　│　　　　　　　│　非农业户，5　其它　　　　　　　　　　　　　 │
├────┼──┼───────┼───────────────────────┤
│实物资产│X8　│农户家庭年纯收│1　2万元以下，2　2万～5万元，3　5万～10万元，4│
│专用性　│　　│入　　　　　　│　10万元以上　　　　　　　　　　　　　　　　　│
│　　　　├──┼───────┼───────────────────────┤
│　　　　│X9　│人均耕地面积　│亩　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　│
│　　　　├──┼───────┼───────────────────────┤
│　　　　│X10 │种植年限　　　│1　不到1年，２　2～5年，3　5～10年，4　10～20 │
│　　　　│　　│　　　　　　　│年，5　20年以上　　　　　　　　　　　　　　　 │
│　　　　├──┼───────┼───────────────────────┤
│　　　　│X11 │种植面积　　　│1　0～1亩，2　1～3亩，3　3～5亩，4　5～10亩，5│
│　　　　│　　│　　　　　　　│　10～20亩，6　20亩以上　　　　　　　　　　　 │
└────┴──┴───────┴───────────────────────┘
┌────┬──┬───────┬──────────────────────┐
│变量类型│　　│变量名称　　　│变量解释　　　　　　　　　　　　　　　　　　│
├────┼──┼───────┼──────────────────────┤
│实物资产│X12 │拥有的生产性固│1　5000元以下，2　元，3　1万～5万│
│专用性　│　　│定资产价值　　│元，4　5万元以上　　　　　　　　　　　　　　│
│　　　　├──┼───────┼──────────────────────┤
│　　　　│X13 │拥有的牲畜价值│1　1000元以下，2　元，3　│
│　　　　│　　│　　　　　　　│00元，4　10000元以上　　　　　　　　　　　　│
│　　　　├──┼───────┼──────────────────────┤
│　　　　│X14 │年末住房价值　│1　5万元以下，2　5万～10万元，3　10万～20万 │
│　　　　│　　│　　　　　　　│元，20万元以上　　　　　　　　　　　　　　　│
├────┼──┼───────┼──────────────────────┤
│地理位置│X15 │到最近的金融机│公里　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　│
│专用性　│　　│构的距离　　　│　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　│
│　　　　├──┼───────┼──────────────────────┤
│　　　　│X16 │到中心镇的距离│公里　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　│
│　　　　├──┼───────┼──────────────────────┤
│　　　　│X17 │到火车站的距离│公里　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　│
│　　　　├──┼───────┼──────────────────────┤
│　　　　│X18 │到汽车站的距离│公里　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　│
├────┼──┼───────┼──────────────────────┤
│借贷的不│X19 │是否通过中间人│是　1，否　0　　　　　　　　　　　　　　　　│
│确定性　│　　│　　　　　　　│　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　│
│　　　　├──┼───────┼──────────────────────┤
│　　　　│X20 │是否有抵押或担│是　1，否　0　　　　　　　　　　　　　　　　│
│　　　　│　　│保人　　　　　│　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　│
│　　　　├──┼───────┼──────────────────────┤
│　　　　│X21 │用什么抵押　　│1　家庭财产中的大件，2　牲畜，3　房屋，4　土│
│　　　　│　　│　　　　　　　│地，5　存折，6　家庭财产，7　订单，8　其它　│
│　　　　├──┼───────┼──────────────────────┤
│　　　　│X22 │是否是合作社成│是　1，否　0　　　　　　　　　　　　　　　　│
│　　　　│　　│员　　　　　　│　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　│
│　　　　├──┼───────┼──────────────────────┤
│　　　　│X23 │是否有亲戚朋友│是　1，否　0　　　　　　　　　　　　　　　　│
│　　　　│　　│在政府或金融机│　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　│
│　　　　│　　│构工作　　　　│　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　│
│　　　　├──┼───────┼──────────────────────┤
│　　　　│X24 │是否是联保小组│是1，否0　　　　　　　　　　　　　　　　　　│
│　　　　│　　│成员　　　　　│　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　│
│　　　　├──┼───────┼──────────────────────┤
│　　　　│X25 │借款期限　　　│年　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　│
│　　　　├──┼───────┼──────────────────────┤
│　　　　│X26 │利率水平　　　│1　5%以下，２　5%～7%，3　7%～10%，4　10%～1│
│　　　　│　　│　　　　　　　│5%,5　15%以上　　　　　　　　　　　　　　　 │
│　　　　├──┼───────┼──────────────────────┤
│　　　　│　　│　　　　　　　│1　发展工商业，2　看病，3　归还其他借款，4　│
│　　　　│　　│　　　　　　　│购买农资，5　购买畜　　　　　　　　　　　　 │
│　　　　├──┼───────┼──────────────────────┤
│　　　　│X27 │贷款资金用途　│禽，6　孩子学杂费，7　红白喜事，8　建房，9　│
│　　　　│　　│　　　　　　　│购置农机，10　外出打工，11　其他　　　　　　│
├────┼──┼───────┼──────────────────────┤
│交易频率│X28 │从申请到贷到款│1　7天以内，2　7～15天，3　15～30天，4　1～3│
│　　　　│　　│所花的时间　　│个月，5　3～6个月，6　半年以上　　　　　　　│
│　　　　├──┼───────┼──────────────────────┤
│　　　　│X29 │从申请到获得贷│1　1次，2　2次，3　3次，４　4次，5　5次，6　│
│　　　　│　　│款洽谈的次数　│6次以上　　　　　　　　　　　　　　　　　　 │
│　　　　├──┼───────┼──────────────────────┤
│　　　　│X30 │其它各项花费（│1　0元，2　0～100元，3　100～300元，4　300～│
│　　　　│　　│送礼）　　　　│500元，　　　　　　　　　　　　　　　　　　 │
│　　　　│　　│　　　　　　　│5　500～1000元，6　1000元以上　　　　　　　 │
│　　　　├──┼───────┼──────────────────────┤
│　　　　│X31 │从申请到贷到款│1　0元，2　0～10元，3　10～20元，4　20～30元│
│　　　　│　　│所花　　　　　│，5　30～40元，6　40～50元，7　50元以上　　 │
│　　　　│　　│的交通费用　　│　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　│
│　　　　├──┼───────┼──────────────────────┤
│　　　　│X32 │最近两年贷到款│1　0次，2　1次，3　2次，４　3次，5　3次以上 │
│　　　　│　　│的次数　　　　│　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　│
└────┴──┴───────┴──────────────────────┘
　　（1）人力资本专用性主要反映农户的文化程度、身体素质、职业类型及家庭状况。本文选择8个变量来衡量：X1代表户主受教育程度、X2代表户主年龄、X3代表是否为村干部、X4代表家庭劳动力人口、X5代表农户身体状况、X6代表主要从事的职业、X7代表家庭兼业类型、X8代表农户家庭年纯收入。一般而言，农户的文化和身体素质越高，其经济收入相对也更高，还贷的能力也越强，也越容易贷到更多资金。另外，从事非农生产的农民对资金的需求越大越容易获得贷款。农户的身体状况越差，医疗费用支出也越大，则农户贷款的需求和规模也越大。但是大额医疗支出会影响农户还款能力，对农户贷款资金规模有反向影响。农户家庭年纯收入越高说明农户还款能力越强，与农户借贷资金规模成正向关系。
　　（2）实物资产专用性主要反映农户拥有实物资产的基本情况。本文选取6个变量来衡量：X9代表人均耕地面积、X10代表种植年限、X11代表种植面积、X12代表拥有的生产性固定资产价值、X13代表拥有的牲畜数量、X14代表年末住房价值。农户生产经营规模越大，投资的生产性固定资产也就越大，较大的投资规模，使得金融机构认定其有较强的还款能力，因而借款的资金规模也越大。农户住房价值越大，说明农户还款越有保障。但由于农村住房流动性较差，难以及时变现，可能正向影响作用会变小。一般而言，拥有实物资产价值较多的农户，具有较多的抵押担保物品，获得较多贷款规模的可能性越大。
　　（3）地理位置专用性反映金融机构网点
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【注释】 &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&
【参考文献】 {1}李延敏.不同类型农户借贷行为特征[J].财经科学，2008（7）：23-29.
　　{2}程中海，罗芳.少数民族农户借贷影响因素实证研究[J].农业经济，2013（5）：81-83.
　　{3}程杨，刘清华，吴锟.城乡一体化背景下中国西部地区农户金融需求及其影响因素研究[J].世界农业，2014（5）：194-199.
　　{4}童馨乐，褚保金，杨向阳.社会资本对农户借贷行为影响的实证研究――基于八省1003个农户的调查数据[J].金融研究，2011（12）：177-191.
　　{5}李菲雅. NGO小额信贷对农户借款决策、借款额度影响因素的实证分析――基于河北省7县822个农户的调查[J].经济经纬，2014（2）：38-43.
　　{6}蒋海燕.关于农户借贷行为的调查研究――以江苏省海门市四甲镇为例[J].农业经济，2014（5）：101-103.
　　{7}张军.河南省农户资金借贷现状实证分析――基于河南省704户农户的问卷调查[J].开发研究，2013（2）：129-133.
　　{8}周月书，班丝蓼，周通平，等.正规与非正规金融下农户借贷选择行为研究――基于南京与徐州农户的调查[J].农业经济与管理，2013（6）：52-58.
　　{9}王晓峰.浅析农村金融借贷机制――基于交易成本经济学视角的分析[J].科学?经济?社会，2006（4）：14-16.
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