由于气候变化剧烈，旱灾、涝灾、雹灾等自然灾害频发，不仅给农业生产带来了极大的危害，也让不少农民朋友受到了大量的经济损失。面对突如其来的自然灾害，越来越多的农民选择购买农业保险。
什么是农业保险？
农业保险是专为农业生产者在从事种植业、林业、畜牧业和渔业生产过程中，对遭受自然灾害、意外事故、疫病、疾病等保险事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。
全国各省农业保险公司一览表
上表是各省份已经开展农业保险业务的正规公司，农民如需投保，建议尽量选择这些正规的大公司。
农民朋友如若购买农业保险，可以通过以下程序：
第一步，填写投保单，向保险机构提出投保农业保险的意愿；
第二步，保险机构审核投保人材料，确定是否接受投保人的投保意愿；
第三步，保险机构决定接受承保，并详细解释农业保险合同条款；
第四步，投保人决定是否投保，投保人足额缴纳保险费；
第五步，编制保险合同；
第六步，投保人签收保险合同。
如果在合同期间发生了灾害，农民该如何向农业保险公司索赔？
首先，要及时通知所在村协保员或镇（区）三农保险服务站，由镇（区）、村协保员把受灾情况核实后报送保险机构；
其次，要保护好受灾现场，未经保险公司允许，不能随意对灾害现场进行处理；
随后，保险机构和政府相关部门将联合对受灾情况进行查勘定损，保险公司将根据规定进行理赔公示，无异议后向受灾农户发放理赔款。
农业保险的理赔标准
设置起赔点。理赔起点为30%，即承保的农作物因自然灾害造成损失率达到30%（含30%）以上到70%时，按农作物生长期划分保险金额和损失率计算赔款。
具体理赔计算公式为：赔偿金额=各生长期保险金额*损失率*受损面积。对于损失率达到70%以上时，按该农作物生长期保险金额全额赔付。
1. 因遭受保险责任范围内的自然灾害事故但损失率在30%以下，保险人不负责赔偿。
2. 实际损失率在30%（含）以上按比例赔付，70%（含70%）以上全额赔偿。每位被保险人保险地块面积小于实际种植面积时，按承保面积占实际种植面积的比例计算赔偿。
农业保险理赔流程图
温馨提示，以下这些享有保费补贴：
1. 种植业：玉米、水稻、小麦、棉花、马铃薯、油料作物、糖料作物；
2. 养殖业：能繁母猪、奶牛、育肥猪；
3. 森林：已基本完成林权制度改革、产权明晰、生产和管理正常的公益林和商品林；
4. 其他品种：青稞、牦牛、藏系羊、天然橡胶，以及财政部根据党中央、国务院要求确定的其他品种。
来源：吾谷网
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农业保险大部分是政策性保险，如果没有政府的财政和税收的支持、协助和参与，农业保险是不可能取得如此大进展的。那么政策性农业保险在中国应包含哪些险种，未来又应如何拓展其范围？
2003年，党的十六届三中全会明确提出要探索建立政策性农业保险制度以来，连续7年的中央一号文件都对发展政策性农业保险提出了明确要求。2007年《中央财政农业保险保费补贴试点管理办法》文件出台，确定的补贴险种的保险标的为种植面积广、关系国计民生、对农业和农村经济社会发展具有重要意义的农作物，包括玉米、水稻、大豆、小麦和棉花，试点省份可以根据财力状况和当地农业政策导向，在中央确立的补贴险种以外自主选择其他农作物或养殖业险种予以支持。此后中央逐步扩大农作物保险品种和试点省份范围：2010年新增马铃薯、青稞为保费补贴品种等。
在实际操作中，各级财政部门根据上级财政部门关于政策性农业保险的实施方案制定本地区的实施方案。例如安徽省财政局根据《农业保险条例》（国务院令第629号）、《财政部关于印发〈农业保险大灾风险准备金管理办法〉的通知》（财金〔号）、《安徽省人民政府关于开展政策性农业保险试点工作的实施意见》（皖政〔2008〕42号）、《安徽省人民政府关于2015年实施33项民生工程的通知》（皖政［2015］1号）、安徽保监局《关于进一步完善和规范政策性农业保险工作的指导意见》（财金［号），规定政策性农业保险2015年试点品种为：水稻、玉米、棉花、大豆、小麦、油菜、能繁母猪、奶牛，各地可结合本地实际，在上述试点品种范围内自主确定本地试点品种；同时，鼓励各地根据我省农业产业政策、当地农业生产特色以及本地财力状况，本着量力而行的原则，自主选择上述品种以外的其他种养品种开展特色农产品保险试点。
由此可见，我国的政策性农业保险范围的确定流程是：上级制定补贴范围和政策，下级根据上级的政策实施农业保险，同时根据自己的实际情况开展农业保险，上级根据实际的开展情况进一步扩大政策性农业保险的种类，以支持农业保险的开展。
美国划定财政补贴农业保险范围的做法对我国有一定的借鉴价值。研究发现，截至2011年，美国财政补贴政策已经覆盖了联邦作物保险公司（FCIC）提供的50%-90%保障水平下的全部保险产品。中国与美国具有相似的气候和作物，有着相似的自然风险，美国农业在集约化和规模化方面走在世界前列，而这恰恰我国城市化进程的一个主要趋向。
近80年来，美国对财政补贴农业保险范围的划定方式并非是一成不变的，而是经历了两个阶段。
年按照作物品种来划分财政补贴的农业保险范围。1938年，美国政府颁布的《农业调整法》第五部分——《农作物保险法》，开始正式实施联邦农作物保险政策，第二年承保的农作物只有小麦一种。此后逐渐扩大保险品种：1942年，美国开始对棉花进行承保；1944年将保险品种扩大到亚麻；1945年扩大到对15个县的玉米和12个县的烟草进行保险。但到1980年，农作物保险的开展仅限于全国50%的县和26种农作物。1981年到1993年，农业保险的赔付率超过了150%，主要原因是农作物保险范围扩大后，数据积累却没有跟上，精算定价没有体现出区域扩大的风险水平。
1994年至今，则是按照风险来划分财政补贴的农业保险阶段的范围。为了提高农业保险的参保率，1994年，克林顿政府制定了《农作物保险改革法》，主要以农民收入风险和产量风险作为补贴依据，受益于这一改变，美国农作物的承保面积达到当年可保面积的82%。此政策框架也一直延续。
2010年以后，财政补贴开始重视风险等级。而按照2007年的《农业风险保障》，大幅度提高农业保险产品的保费补贴比例，补贴本身超出了保险公司实际的经营费用开支，反而成为对保险公司利润的补贴。于是，2010年，新农业补贴法案将各州按照承保历史进行风险等级分组，突出低风险组别和高风险组别的分保和超赔比例的差异性，这种持续性的高额差别化补贴政策促使农业生产风险得到了有效控制。
2014年以后，财政补贴开始重视风险的细化。日，美国新的5年农业法案中将农业保险的作用得到扩展，设立了农业风险保障项目，收入补贴和农业保险共同构成了美国农民收入的“安全网”，收入补贴项目主要针对的是农业生产经营的市场风险，农业风险保障项目主要针对的是自然风险。
美国农业保险范围的划定方式适应了其农业保险的发展。因而探索建立适合我国国情的划定农业保险范围的方式至关重要。
农业保险具有复杂性和独特性。美国自1994年建立的以农民收入作为赔偿依据的农业保险至2012年的新农业法案，都是以农民收入风险作为划定范围的依据。而这种以收入为基础的农业保险品种的推出和盛行的重要条件就是美国有着全球健全的农产品期货市场，能够通过期货强大的价格发现功能来提前锁定价格水平。
我国政策性农业保险的范围划定还处在探索阶段。笔者认为，一是划定政策性农业保险范围的方式需要一个符合中国国情的统一标准。我国农业保险市场的突出特点是发展历史悠久但是政策性农业保险出现的较为短暂，因而农业保险的数据较为丰富，可以考虑按照历史指数的标准进行范围划分，减少勘察成本，而未来的实践也将会走向简单易操作化的道路。
二是划定政策性农业保险的范围是个循序渐进的过程，要不断发现和解决问题。正如美国从品种到风险的财政补贴农业保险范围的划定依据是在实践中一步一步检验发展而成的，我国的政策性农业保险的范围划分也要针对经营情况和对农业生产的恢复情况以及农户的参保率做出及时的政策性调整。在当前形势下，可以考虑针对不同的种类逐步归类出不同性质的保险项目，最终制定统一标准，进而涵盖所有农作物。扫一扫，慧博手机终端下载！
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农业保险运行中存在的问题及建议
　　近期，河南专员办在参与财政部、保监会对某省农业保险情况检查的同时，对该省农业保险政策执行情况进行了专题调研。调查发现，该省各级党委政府，财政、保监、农业、畜牧、气象等部门及4家农业保险承办机构，能够较好地贯彻执行国家有关农业保险相关政策，充分发挥了农业保险保费补贴资金“四两拨千斤”的杠杆效应，取得了较好的强农惠农政策效果。但调查也发现，农业保险政策在执行过程中，仍然存在一些亟待改进的问题。　　存在问题
　　承保方面：一是承保数据承保信息不真实；二是存在垫交保费现象，个别地方存在虚假承保；三是承保面积与实际种植面积不符；四是承保清单代签名较为普遍、承保前标的查验不规范、未将农业保险凭证发放到户等。　　理赔方面：一是理赔数据不真实，个别地区存在协议赔付、平均赔付，甚至虚假理赔等情况；二是个别地方政府不当干预，要求将赔款直接支付至被保险人以外的账户；三是未按测产报告及小麦生长期进行理赔；四是农业保险理赔周期较长；五是理赔查勘定损不到位，无法真实体现农户的受灾面积及受损程度等。　　财务方面：一是保险公司巨灾风险准备金未累计滚存计提，造成多计利润；二是未决赔款准备金管理不规范，估损偏差较大；三是部分地方存在滞留或滞拨农业保险工作经费等。　　对策建议　　规范农业保险行为，确保投保农户利益。一是地方政府应加强农业保险政策指导，不干预保险公司正常业务。农险赔款通过财政账户赔付，增加了赔款环节，延长了赔款时间，使受灾农户不能及时得到赔款。建议将赔款直接支付给被保险人。二是保险公司要进一步规范承保理赔行为。不断完善基础承保信息，把好投保信息的初审关；避免录单信息差错，确保承保信息真实性；增加查勘理赔力量，定损抽样一定具有代表性，真正能反映农户受损程度和损失大小。　　规范农险经营模式，开展适度有序竞争。调查发现，绝大部分县均以村为投保单位，一个乡镇甚至有2-3个保险公司在做农业保险业务。鉴于此，建议在农业保险经营模式上开展适度有序竞争，一个县可由几家保险公司开展农业保险业务，一个乡镇由一个保险公司开展农业保险业务。可以县为单位采取公开招标形式来确定承保公司。这样做，一是可以委托乡镇向农户代收保费，解决承保公司逐户向农户收费难的问题；二是可以选择有实力、服务优的承保公司；三是承保期限相对长，承保范围相对稳定，保险公司有投入动力；四是可以应保尽保。目前农户投保，财政部门审核时，只认粮食直补面积部分。通过招标形式，以县、乡（镇）为投保单位，参保对象为全部耕地面积，解决了农户投保不能尽保的难题。　　提升保险服务能力，完善基层服务体系。一是承保公司向基层机构增加农业保险业务人员编制，从组织上保障农业保险服务能力的提高。二是提高农险办工作经费和乡（镇）、村协保员补贴标准。承保公司可提高工作经费提取比例，保障乡镇协保工作的正常运行；劳务费用可适当提高，以调动有关工作人员的协保工作积极性。三是完善基层服务网络，加大培训力度。在目前情况下，大量增加农业保险工作人员不现实，可通过加大对协保员的培训力度，聘请农业、畜牧、气象等部门专家为农业保险顾问，来满足农业保险工作的实际需要，保证农户在防灾咨询、投保服务、受灾理赔时能够在第一时间得到服务。
（责任编辑：DF134）
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