民间借贷年利率超36%部分利息无效是什么意思_百度知道
民间借贷年利率超36%部分利息无效是什么意思
提示借贷有风险，选择需谨慎
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根据《民间借贷新规》的内容：明确规定年利率小于24%的部分完全受法律保护、大于36%的部分不受法律保护外，还留出了一段24%到36%之间的“市场利率空间”。就我的理解，民间借贷利率在小于24%，是完全受法律保护的，只要有合法的借条，在逾期时就可以进行诉讼。年利率在24-36%之间，属于可协调的部分，法院可以接受受理此类案例案，法院可对借贷双方进行协调。年利率超过36%，属于高利贷，不属于法律范畴，法院可以不受理此经济纠纷案件。
采纳率：61%
最高人民法院划了”两线三区“，第一根线就是民事法律应予保护的固定利率的年利率24%，第二条线是年利率的超过36%部分的利息为无效。两根线划分出三个区域，一个是无效区，一个是司法保护区，一个是自然债务区。其中，自然债务区就是24%至36%的区间。
比如：一份借贷合同，规定年利率为40%，则超过36%部分，即那4%为当然无效，债务人可以向债权人就已支付的超过部分的利息请求归还，法院应当给予支持。
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民间借贷年利率超36%部分无效
　　最高法院发布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，自今年9月1日起施行。根据新司法解释，民间借贷年利率超36%的，超过部分法院可认定为无效。下文法律快车小编为您详细介绍。
　　民间借贷年利率超36%部分无效
　　最高人民法院发布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明确，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人有权请求人按照约定的利率支付利息；但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效。
　　司法解释设定了民间借贷利率的三个区间：
　　第一个是司法保护区，年利率24%以下的民间借贷法院予以司法保护。
　　第二个是无效区，年利率超过36%的民间借贷超过部分法院将认定无效。
　　第三个是自然债务区，即年利率为24%至36%，这个区间作为一个自然债务，如果要提起诉讼，要求法院保护，法院不会保护你，但是愿意自动履行，法院也不反对。
　　这三个区间的设定是根据我国从古到今利率和1990年以来央行贷款基准利率的变化得来，既能从司法层面民间借贷的正常运转，又能控制住。
　　司法解释关于民间借贷利率和利息内容主要包括：
　　1、借贷双方没有约定利息，或者自然人之间借贷对利息约定不明，出借人无权主张借款人支付借期内利息；
　　2、借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息，但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超过年利率 36%部分的利息应当被认定无效，借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息；
　　3、预先在本金中扣除利息的，人民法院应当按照实际出借的金额认定为本金；
　　4、除借贷双方另有约定的外，借款人可以提前偿还借款，并按照实际借款期间计算利息。
　　此外，这一部分还对逾期利率、自愿给付利息以及复利等问题作了规定。
　　民间借贷司法解释关于利息利率的规定
　　第二十五条 借贷双方没有约定利息，出借人主张支付借期内利息的，人民法院不予支持。
　　自然人之间借贷对利息约定不明，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之间借贷的外，借贷双方对借贷利息约定不明，出借人主张利息的，人民法院应当结合民间借贷合同的内容，并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息
　　第二十六条 借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
　　借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
　　第二十七条 、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。
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最高法规范民间借贷:
超年利率36%部分的利息无效
　　“时移则法易”。最高人民法院于8月6日发布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，这是关于民间借贷的最新司法解释，共三十三个条文，除了界定民间借贷、肯定企业间的借贷效力，亮点还在于明确互联网借贷平台的责任。　　《规定》分别对P2P（网络借贷）涉及居间和担保两个法律关系时，是否应当以及如何承担民事责任作出了规定。同时，还对民间借贷利率和利息做出调整，明确民间借贷年利率超过36%为无效。　　第三方机构网贷之家CEO石鹏峰6日告诉记者，《规定》对P2P行业争论已久的担保问题从法律上给予明确定位，即认同了P2P平台作为信息中介的本质定位，接受了当前行业普遍承诺垫付的现状。36%的划定可能会对民间借贷造成较大影响。　　首次明确P2P平台担保责任　　1991年最高人民法院曾颁布过《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》，但因经济社会的变化，许多规定已不能适应发展需要。关于民间借贷的这份最新司法解释是回应金融市场化改革对形势发展和司法工作的要求。　　比如网络借贷。近年来，随着互联网及其相关技术的发展，互联网金融在我国得到了迅速发展。自2013年以来，P2P出现井喷式发展，不仅实现数量上的增长，借贷种类和方式也得到扩张，但是问题也层出不穷。　　“我国已经形成了有别与国外P2P网贷模式的新特点，同时也产生了平台角色复杂、监管主体缺位、信用系统缺乏等新问题。”最高法审判委员会专职委员杜万华8月6日在新闻发布会上介绍。　　按照《规定》中的条款内容，借贷双方通过P2P网贷平台形成借贷关系，网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务，则不承担担保责任；如果P2P网贷平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保，根据出借人的请求，人民法院可以判决P2P网贷平台的提供者承担担保责任。　　后者是多出来的条款，石鹏峰解释，对于P2P平台以各种形式宣称承诺垫付的，法律均对出借人要求平台履行担保责任的请求给予支持。　　民间借贷年利率超过36%为无效　　利率是民间借贷的核心问题，也是本司法解释的重要内容之一，对多年以来民间所谓“高利贷”做出了更多解释，划了“两线三区”，明确民间借贷年利率超过36%为无效，这是对1991年的《司法解释》重大的修改。　　最高法审判委员会专职委员杜万华8月6日介绍，随着中国利率市场化改革进程的推进，以基准贷款利率的四倍作为利率保护上限的司法政策的变革势在必行。民间借贷利率上限究竟如何进行调整，采纳何种模式，固定利率上限标准如何予以确定，这一系列审判实践中的问题亟待回答。　　根据《规定》条款内容，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息，但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效，借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息。　　对于24%和36%两道线，杜万华解释说，我们划了“两线三区”，首先划了第一条线是民事法律应予保护的固定利率为年利率的24%，这是一条线；第二条线是年利率的36%以上的利息约定为无效，这就是两线。划分了三个区域，一个是无效区，一个是司法保护区，一个是自然债务区，就是24%-36%期间这三个区域。　　“24%-36%之间的争议由出借人和借款人自行协调，并尊重既定发生的事实”，石鹏峰告诉记者。也就是说，法院不保护，但当事人愿意自动履行，法院也不反对。　　他补充说，36%的划定可能会对民间借贷造成较大的影响，现实中的确存在不少综合利率超过36%的情况。　　另有互联网金融平台懒投资总裁陈裕殷告诉记者，对于利率过高的平台，应该予以警惕，因为过高的利率可不被保护，这能有效限制那些用高利贷吸引投资者的平台发展。　　据最高法介绍，改革开放三十多年来，中国民间借贷规模不断扩大。伴随着借贷主体的广泛性和多元化，民间借贷的发展直接导致大量纠纷成讼。2014年全国法院审结民间借贷纠纷案件102.4万件，同比增长19.89%；2015年上半年已经审结52.6万件，同比增长26.1%。目前，民间借贷纠纷已经成为继婚姻家庭之后第二位民事诉讼类型，诉讼标的额逐年上升，引起社会各界广泛关注。(据《人民网》)
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　　年利率超36%民间借贷合同无效
　　民间借贷的利率有一个合法的上限，最高法院1991年出台的司法解释将这条红线规定为“银行同类贷款利率的四倍”，这一已经实施了24年的规定即将作出调整。根据最高法院昨天发布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(以下简称为《规定》)，今年9月1日起，年利率36%以上的民间借贷合同将无效。
　　对此，广州市律师协会信息网络与高新技术法律专业委员会委员、广州e贷监事长朱青山认为，从某种意义上来说，不亚于现在讲的任何一次重大金融改革。
　　对民间借贷利率划出“两线三区”
　　“利率市场化绝不意味着利率无限化，更不意味着利率无序化。”最高人民法院审判委员会专职委员杜万华表示，允许企业之间融资，绝非意味着可以对企业之间的借贷完全听之任之、放任自流。“生产经营型企业从事经常性放贷业务，必然严重扰乱金融秩序，造成金融监管紊乱。司法解释专门对企业间借贷应当认定无效的其他情形作出了具体规定。”其中，利率的规制是民间借贷的核心问题，维持民间借贷的良性发展，必须对民间借贷利率上限进行管控。
　　对于民间借贷利率，《规定》以24%、36%两个具体数字划了“两线三区”：第一条线是民事法律应予保护的固定利率为年利率的24%，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息；第二条线是年利率的36%以上的借贷合同为无效，如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息。
　　“24%-36%这一部分把它作为一个自然债务，如果要提起诉讼，要求法院保护，法院不会保护你，但如果借款人已经偿还了这部分利息，之后又反悔要求偿还，法院同样会驳回。”杜万华说。
　　民间借贷的利率空间被进一步放宽
　　为什么要规定36%以上的利息无效？杜万华介绍，1991年的司法解释规定，民间借贷的利率上限是银行贷款基准利率的四倍，以上不受法律保护，但总结多年来的经济发展情况，实体经济所创造的利润相应来说没有这么高，如果不把高利贷控制住，对实体经济，特别是对于中小微企业的发展不利。
　　中国人民银行官方数据显示，自日起，金融机构贷款基准利率期限档次简并为三个档次。今年6月28日最近一次降息后，银行的贷款基准利率分别是：一年以内(含一年)的贷款基准年利率4.85%，一至五年(含五年)5.25%，五年以上5.40%。以此为基准，根据贷款年限的不同，四倍的利率保护上限依次是19.4%、21%和21.6%。此次司法解释将不受法律保护的利率红线规定为36%，比现行银行贷款基准利率的4倍高了至少14个百分点，可见民间借贷的利率空间被进一步放宽。
　　纯中介网贷平台不承担担保责任
　　值得关注的是，《规定》还明确了网络贷款平台什么情形下要承担担保责任。杜万华指出，我国已经形成有别于国外P2P网贷模式的新特点，同时也产生平台角色复杂、监管主体缺位、信用系统缺乏等新问题。
　　根据《规定》，如果借贷双方通过P2P网贷平台形成借贷关系，网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务，不承担担保责任。但如果P2P网贷平台的提供者通过网页、广告或其他媒介明示(或有其他证据证明)其为借贷提供担保，根据出借人的请求，法院可以判决P2P网贷平台的提供者承担担保责任。
　　此前，对于P2P到底定位信息中介还是信用中介，业内一直存在争议。民贷天下CEO刘军表示，互联网借贷平台需遵守自身的信息中介地位，如有违反，将可能受到监管部门的行政处罚。但若P2P平台在公开媒介表示愿意承担担保责任且出借人向法院提出相关诉求的，法院将予以支持。这对于不少对外鼓吹平台担保但实质上却不想承担任何责任的平台形成了有利约束，有利于整顿业内乱象，尤其是当投资人面对那些跑路、提现困难等平台时，有了法律依据保障自身权益，维权之路将不再那么艰辛。对于平台而言，正规经营，提高平台自身风控措施，将显得格外重要。
　　当事人提起诉讼应提供债权凭证
　　杜万华表示，民间借贷的资金大多属于自有或闲散资金，且借贷双方多存在亲属、朋友关系，不签订书面借款合同或仅仅由借款人出具一张内容简单的借据、收条或欠条的情形较为常见。在这种情况下，一旦发生纠纷，借贷双方往往很难举出充分证据证明其主张或抗辩。
　　在实践中，法院是否应受理此类案件，向来存在争议。《规定》明确：出借人向法院起诉时，应当提供借据、收据、欠条等债权凭证或是其他证据。当事人持有债权凭证到法院提起诉讼，即使没有载明债权人，法院也应予受理。
　　在合同履行地方面，新的司法解释规定，借贷双方就合同履行地不明确，按照合同有关条款或者交易习惯仍不能确定的，以接受货币一方所在地为合同履行地。
　　哪些情况借款人可以不还利息？
　　●借贷双方没有约定利息
　　●自然人之间借贷对利息约定不明
　　●借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效
　　●利息在本金中扣掉的，利息就不能算本金了。比方张三借给李四100元，其中提前扣了10元，那么张三借给李四的本金就是90元。
　　●借款人可以提前还利息，提前还的话可以不用按照合同约定的利息来还，而是根据借款的实际时间来算利息，也就是说借款人提前还钱是划算的。
　　借钱给别人的正确方式
　　●借款时，先看借款人有没有啥资产，比方房子、车子、奢侈品等。
　　●签订借款合同时，再签另外一个合同，约定如果将来对方还不了钱，你就可以拿他的这些值钱东西来抵债，法院也是支持你的。
　　采写：南都记者 商西 陈颖 实习生 冯群星