Sina Visitor System微信导航_自媒体_新媒体微信公众全运营推广平台网站-【微信搜】
内容提要:千团，旅游开始的地方，扫一扫，开始你的旅行吧。
Copyright(C)2016　总有很多人问，为什么医生说身体没大问题，保险公司却要加费？我不做体检，保险公司怎么知道我有没有毛病呢，将来理赔会不会麻烦？有没有哪家保险公司的核保宽松一点呢？等等......
什么是核保？
核保，英文“underwriting”，是指保险公司对被保险人的死亡率和发病率风险运用专业风险评估技术进行评估，并根据评估结果对被保险人的风险进行分级。简而言之就是风险识别，风险评估和风险分级的过程。
核保师的很大一部分职责，是要确保风险体的同质同价：
风险最小的优质体，一定会挣钱
大部分风险在正常承受范围内，部分可能亏欠，但是经过一定的核保选择，总体还是会赚钱
风险最大的不合格体，一定会赔钱
为什么要进行核保？
1.逆选择和道德风险的控制
信息不对称，劣币驱逐良币
身体不健康的人对保险的需求比身体健康的人对保险的需求要高
保险天生具有吸引劣币（劣质体）的性质，身体好的人想不到买保险，身体不好的恨不得能多交点钱买个保险。所以，如果保险公司完全不把控的话，可以想象，吸纳进来的都是不健康体，而健康的人群则认为自己生病概率小而远离保险。所以，保险公司必须核保，否则，直接做慈善不就得了？
2.避免理赔经验比预计理赔差
每个产品在定价的时候，对退保率、理赔率，都有一定的假设，是基于样本量足够大的基础上做的测算，而核保就是对个体进行校验。
3.理赔二核，从入口和出口对风险进行把控
二核就是指核保核赔，一个控制前端，一个把握后端，你们说保险公司严进宽出或者宽进严出，就是指这两个。但是，现在的理赔真的是已经到了比较规范的地步，“保险公司会想尽一切办法不赔”这样的结论真的不符合事实，事实甚至是，明知道有问题的但是没有办法在约定时间拿到证据的，也都只能赔了。
逆选择和道德风险
是指有比一般投保人有更大的提早死亡/罹患疾病倾向的投保人（被保险人）试图或继续获得生命/健康保险的情况。
2.道德风险
是指投保人（被保险人）为了获得保险金或者为了支付较低廉的保费，而在投保申请中提供不实陈述（健康方面或财务方面）。这种隐瞒、欺骗行为称为道德风险。
道德风险有时很难证实。
说句实话，随着信息的流通以及保险观念的普及，逆选择和道德风险是在日益增高的。
医务核保/财务核保
1.医务核保：对被保险人的健康信息收集并对健康状况进行评估的过程。
2.财务核保
投被保险人的经济状况
保额与收入能力的匹配
3.其他风险类型的核保
职业的核保
旅行和居住地的核保
运动和业余爱好的核保
不得不提的不可抗辩和弃权及禁止反言
投保人故意或因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同；
前款规定的保险合同，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭，自合同成立之日起超过二年的保险人不得解除合同，发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或给付保险金的责任；
保险体检不能替代客户如实告知（司法解释三，也就是说，客户不能以保险公司要求我体检了而不如实告知）。
保险欺诈不受两年不可抗辩期条款限制！
医务核保要求
1.免体检额的确定
考虑的因素包括：性别，年龄，渠道，团体人数及保费规模（团险），既往理赔经验分析，业务规模，差异化的免体检额度设置，同业水平等。
各家公司的免体检额并不完全相同，也不是大公司额度就高小公司额度就低，都不一定的，和地区也有关系。通常来说，大城市额度更高，代理人渠道比网销渠道高。
2.超过免体检额但保额较低的保单核保要求
公司核保规则所设定的体检项目
客户近半年的体检报告，团险客户近一年的体检报告
3.对于健康告知异常的客户，索取健康问卷和医疗报告
4.除按照公司核保规则要求的体检项目外，再保险公司建议或要求加查的体检项目，如甲状腺B超。
财务核保要求
1.工薪阶层客户收入劳动能力的证明
薪资单或个人所得税单
个人净资产的证明
2.企业主客户企业拥有情况及经营状况的证明
企业营业执照
企业验资报告
企业连续三年的审计报告
企业的债务相关资料
对于保险来说，你的身体状况是一回事，财务状况又是另外一回事，而且，这个不是看现在，而是看将来持续的能力，就是得证明你将来还有钱交保费。也正因为如此，保险公司通常会要求（年龄+交费期间≦60岁），就是让大家在有经济能力的时候（退休前）把保费都交完。对大保单来说，财务核保比医务核保更关键。
最后，总结一下：保险医学和临床医学是相互关联又不同的，保险医学关注的是客户的风险以及该风险可能对将来的理赔造成的影响，而临床医学关注的是疾病本身。
【文章来源】-内容来源于网络，仅用于分享和学习，若涉及侵权请10日内告知本网删除！
【优惠信息】-优惠信息更新中，详细可联系我们！
文章转载自网络，作者观点不代表本网站立场，如需处理请联系客服
家庭财富规划其它文章
总有很多人问，为什么医生说身体没大问题，保险公司却要加费？我不做体检，保险公司怎么知道我有没有毛病呢，将来理赔会不会麻烦？有没有哪家保险公司的核保宽松一点呢？等等......01什么是核保？核保，英文“underwriting”，是指保险公司对被保险人的死亡率和发病率风
最近有一则新闻，一个年近50的农民工向一位理财咨询师咨询：每个月只攒下1000元，等过几年老了无法像现在这么工作了，该怎么办？这位农民工就像中国千万父亲的缩影一样，一辈子的辛苦，却在年纪大了之后无力面对生活的重压。其实我们早已明白财富管理是极其重要的，然后
4月，各家保险公司都在蠢蠢欲动， 为自己的产品更畅销，提供助力。其中，保诚推出了两款款新产品“特级隽升2”及“守护健康加护保”，直面PK市场上其他公司的主流产品，而友邦、大都会也推出全新活动，争抢市场。安盛、富通等公司的优惠活动仍在继续中。优惠活动富通盛世
01时常梳理自己的支出和收入总是有朋友，不清楚自己的收入和支出，一个月下来没什么结余。这种情况，以刚毕业参加工作的年轻人最为典型。要学会理财，首先要控制支出。有了钱才能理财，学会记账，将每天的花销都记下来，可使用网上的记账本，也可以是记账软件，清楚记录
男客户在四川三岔河钓鱼不幸坠湖溺水身亡，生前该客户经济实力雄厚，虽然他很有钱，但他非常认可保险理念，从2010年开始陆续在保险公司投保了高额保险，在接到报案后，该保险公司第一时间组织核实工作，并在最短的时间完成了审核流程，履行契约精神赔付身故受益人共1020
友记和保记又有新福利啦～香港友邦、香港保诚等保险公司为了进一步优化客户服务，避免理赔美元支票在内地较长的托收周期及不便，即日起针对内地客户，提供两种额外提款措施：兑换现金和电汇内地银行卡账户。此措施涉及退保退款、提取分红、理赔金等等。香港友邦 AIA香港
香港友邦的APPAIA Connect/友联系 透过该APP可以为客户的友邦保单管理带来很多的便利。该APP目前支持苹果手机用户下载，不支持内地安卓手机用户下载。如果内地朋友下载不了，有一种变通的办法是当你在境外或国外的时候可以在GOOGLE应用商店里下载。通过 AIAConnect/友联
香港友邦的APPAIA Connect/友联系 透过该APP可以为客户的友邦保单管理带来很多的便利。该APP目前支持苹果手机用户下载，不支持内地安卓手机用户下载。如果内地朋友下载不了，有一种变通的办法是当你在境外或国外的时候可以在GOOGLE应用商店里下载。通过 AIAConnect/友联
写在前面何谓偿付能力？偿付能力与投保客户有何关系？相信很多小伙伴都不清楚的这个关键词的重要性。今天就来系统完整的介绍关于偿付能力的这件事，说清楚它对于你的影响~偿付能力偿付能力是保险公司偿还债务的能力。按照香港特区政府保险业监理处的定义，保險公司须将其
安盛集团将以每股57.60美元收购XL Group，总代价153亿美元。后者上周五收盘价为每股43.3美元。安盛表示收购后将成为行业内领先者。安盛首席执行官Thomas Buberl表示：“对安盛而言，这次交易是从生活和储蓄业务转向以财产和人身保险为主的一次重要独特战略机遇，安盛集团
3月7日正值女生节，很多女孩都在庆祝欢腾，空气中也充满了温暖的味道。这天，演员李艾佳的工作室却发出讣告，称李艾佳于3月6日因突发病症于家中去世。因身体不堪重负突发病症李艾佳82年出生，年仅36岁，曾出演过多部影视剧，代表作有《我们都是坏孩子》《手心手背》《中
日，央妈公布了截止2017年12月末人民币的数据：广义货币(M2)余额167.68万亿元,同比增长8.2%；狭义货币(M1)余额54.38万亿元,同比增长11.8%；流通中货币(M0)余额7.06万亿元,同比增长3.4%。有了这份最新数据，结合过去20年中国货币发行、实际通货膨胀以及CPI指数
2018年，AIA将王牌重疾产品【加裕倍安保】做了一次重磅升级！推出全新重疾险产品「加裕智倍保」，上一代产品「加裕倍安保」也将于近期停售。AIA将于日正式推出其最新的重疾险产品「加裕智倍保」（Protect Elite Ultra，简称“PEU”），同时正式停售2016年推出
| 香港保险法律概况| 导 读香港与纽约、伦敦并列为全球三大金融中心，也是保险业发达的地区之一。香港保险业的繁荣得益于其拥有完善的保险法律制度和并得以严格地执行。良好的法律环境保障香港成为全球最成熟的保险市场之一。1关于立法香港保险业立法经历三个阶段 第一阶
为什么要给孩子买保险前几天看到一段话，虽然没有几行，但字字珠玑，瞬间在我的心底升腾起暖意：问下自己，你要孩子是为了什么？传宗接代？养儿防老？看到书里一个很感动的答案——“为了参与一个生命的成长，不用替我争门面，不用为我传宗接代，更不用帮我养老。我只要
一年一度的《经济生活大调查》即将在央视财经频道播出，前天在财经频道《经济信息联播》中播出一段预告视频显示：从2013年开始，保险大逆袭，投资热度一路上升，是连续三年位居受访者投资意愿榜首的投资品。《经济信息联播》预告部分中国人民大学副校长吴晓求也表示：保
【文章来源】-内容来源于网络，仅用于分享和学习，若涉及侵权【温馨提示】-如需了解更多有关香港保险的资讯，索取计划书、购买香港保险，请加微信：【优惠信息】-优惠信息更新中，详细可联系我们！...
【文章来源】-内容来源于网络，仅用于分享和学习，若涉及侵权【温馨提示】-如需了解更多有关香港保险的资讯，索取计划书、购买香港保险，请加微信：【优惠信息】-优惠信息更新中，详细可联系我们！...
今日，内地明星袁泉现身香港保险公司购买了巨额的保险产品，热爆了朋友圈。”据保险经纪消息，袁泉今日是到香港的友邦保险公司（看到袁泉沙发后面的红色靠枕了吗“AIA友邦")，投保了一款名为「充裕未X3」的保险产品，保费高达1500万，真是豪气呀！那么，红遍香港半边天的
家住大连的小男孩王尊才刚刚满2岁，没想到，他才学会了一些简单的词，就与急性髓系M7型白血病斗争了3个多月。为给孩子凑钱治病，曾经殷实的家现在负债累累，父母还出售家里的一辆奇瑞汽车和一间贷款买的新房。3个月花光20万，父母卖房卖车救儿子在医院治疗的3个多月里，
家庭财富规划登录没有账号？
&登录超时，稍后再试
免注册 快速登录
王锡安：细说核保往事
　　回望发展的20年，也是新华核保人不断摸索、不断创新的20年，是无数核保人挥洒汗水奋进努力的2年。从最初的人工核保作业，到MAGNUM系统(智能核保系统)的创建与成熟，到核保集中的不断优化，到目前拥有一支专业的核保作业团队以及完善的作业响应机制，20年时光见证新华核保逐渐成为行业内最专业、最优秀的核保团队。　
上篇 呱呱坠地（1996年―2003年）
　　最漫长的加班月
　　1996年公司成立后，条件非常艰苦，人手也相当紧缺，当时的总部核保没有专职人员，主要由赵学农兼管，职责就是制定核保政策、核保规则、分保，而核保审批等具体工作都是由北京分公司余建一、安民负责处理，他们也是当时公司仅有的两位专职核保人员。那时的核保流程还很繁琐，交单后收银，再交给核保员，核保员打印历史清单并进行审核，将审核意见直接写在投保书上，最后再录入电脑，处理一张单子大概需要七八分钟。1997年第一次遇到银行降息，正好是个人业务冲刺的好时机，一下子收了8000多张投保书，装了好几麻袋搬进了办公室。于是，两位核保员开始了漫长的加班月，每天就是核单、吃饭、睡觉，就这样整整干了一个多月，终于处理完了所有的投保书。8000张投保书整整齐齐放在办公桌上，一共五堆，每堆都有一米多高，敬业的核保人用“小推车”的方式为业务一线提供了强有力的支持和保障。
　　神秘的“围裙哥”
　　当年，为方便需要体检的客户，公司成立了核检中心，租用了北京123中学的校舍。当时条件很差，放射线检查还是“小黑屋带铅围裙”的方式，直到一年以后才换成隔室操作的方式。由于人手不够，核检中心委派去外院学习B超检查，他每天都要去很远的地方学习，下午还要回来做放射线检查。那时核检中心有辆体检车，每周都要去通州、房山、大兴、顺义等远郊体检点，由于路途远，体检客户多，等结束完所有工作回来都是下午两三点钟了。
中篇 羽化成蝶（2004年-2008年）
　　自核规则库稳提效
　　2005年，公司迎来了跨越式发展，业务量的快速增长给核保带来了巨大压力，当时系统的自动核保通过率仅有30%，个别分公司只有15%，如果一直维持在这个水平，人工核保件将大量积压，核保作业效率无法保证。
　　这个难题困扰我们很长时间，通过查阅文献和广泛调研，我们终于找到了一种解决方案，就是搭建自核规则库，最大限度地满足核保差异化政策，核保管理人员可以根据业务自行设置核保规则，实现了核保规则灵活简单快捷。但是另一个问题出现了，国内没有一家同业使用过这种规则库，我们没有成功经验可以借鉴，一切都要从头开始。
　　从2007年初筹备，到2007年4月立项，再到2008年4月业务验收，经历了重重困难和无数次的反复调试，核保规则库终于上线了，自核通过率从30%提升到80%，每年减少150万单人工核保件，节约核保人力100人，同时核保规则配置更加灵活、快速，支持了39家机构差异化的需求，核保效率提升20%以上。
　　自核规则库从最开始上线的1.0版本，发展到现在的5.0版本，以及即将投入使用的8.0版本；从最开始的决策表，发展到现在的千余条自核规则，俨然成为新华核保领先同业最重要的标志之一。
　　逻辑集中显神通
　　2005年起，国内业开始兴起物理集中模式，新华当时的业务规模已经达到行业前五，集中是必然的，但受环境所限，公司尚不具备物理集中的条件，故而我们提出了一种更大胆的设想――逻辑集中。
　　经过认真而精心的准备，2008年11月，陕西、四川、山西、内蒙古、重庆、云南、新疆等八家分公司作为核保西片区正式实施逻辑集中作业模式。
　　初期一切顺利，各分公司核保人员热情高涨，都是抢着干活，但是随着集中的深入，出现了一些意想不到的状况。那是“开门红”的前一周，某分公司老总打电话质问我为什么他们机构的核保员加班处理别家机构的单子，这种做法是否会增加分公司成本？“按照现在公司的业务规模，集中肯定是大势所趋，但分公司的顾虑我们还是要考虑的，从机制上多想想。”我和队伍做了这样的判断。
　　随后，《集中作业管理办法》、《集中作业绩效考核办法》等系列制度文件下发至分公司，逻辑集中的各项管理制度逐渐完善。当时打电话的那位分公司总也在不久的“开门红”期间尝到了集中带来的好处，再次致电给我：“幸亏有了集中，在片区的帮助下，今年我们机构的核保效率提高了20%，单子没有一张积压，集中真是帮了大忙啊！”
　　随后一年，其余各家机构逐批推行。通过逻辑集中作业模式，实现了公司风险管理与控制的专业化运作；核保资源得到合理配置，核保时效始终控制在一天以内，同时大大缩减了人力成本。新华核保无疑又走出了一条符合自身业务特点的创新之路。
下篇 只为炉火纯青（2009年-2016年）
　　物理集中第一枪
　　2012年10月，全系统核保集中上收工作按计划如期完成，总部也建立起一支拥有25名成员的集中作业队伍。团队虽然有了，但是这只年轻的队伍还没有经历过真正的考验，即将到来的2013年“开门红”就是这支团队最好的试金石。
　　经过提前部署，精心筹划，核保团队打响了集中作业的第一枪，当元旦作业量数据被统计出来后，我们都感到无比震惊，作业总量达到了不可思议的15000件，作业团队所有成员的工作量都超过了400件，排名第一位的作业量更是突破了1000大关，无论单日作业总量还是个人单日作业量，都创造了系统最高记录。
　　做第一个吃螃蟹的人
　　搭建Magnum智能核保系统是继自核规则库之后，新华核保在技术平台方面的又一创新之举。
　　2014年3月，公司与签署了战略合作备忘录，正式引入Magnum智能核保系统，瑞再也调动全球资源，香港、伦敦等专家团队共同参与，并引入毕博咨询公司全程协调、推动。
　　日，Magnum智能核保系统顺利在网销平台投产上线，核保通过率同比提升超过30%，新华也成为行业内首家使用互动式核保模式的公司。
　　此后数月间，核保同仁们又马不停蹄，对智能系统不断修改、优化，完成了在E保通等多个平台上线的工作，公司阳性告知案件（客户投保时在健康告知书上就已患疾病进行告知称为阳性告知）的自核通过率从零提高到40%，核保效率同比提升30%，达到9小时，行业平均时效为1天。承保时效大大提高，15日送达率达到95%以上，位居行业首位。业务一线及客户感受也非常好，在一次调研过程中，业务员曾这样评价：“界面非常友好，询问的问题通俗易懂，关键还是快，过去很多需要客户提供的健康状况材料都省去了。”新华核保的技术水平再次站在了行业的巅峰。
　　专业典籍圆了核保人的梦
　　新华核保体系自1996年成立伊始，始终致力于寿险风险评估技术的研究与探索，并一直筹划编撰一套寿险风险评估系列书籍。
　　2010年，我接到瑞士再保险公司“风险管理研讨会”的邀请。会后，他们赠送我一本书《Medical Selection of Life Risk》，此书被欧美核保师誉为“核保圣经”。相比之下，中国还没有这样一本工具书。“我们是不是可以做点什么？”最终，这种想法得到了多位专家领导的支持与肯定。
　　2014年8月，由原副主席、时任公司董事长主编，由我任副主编与执行主编，核保处多名骨干员工共同参与编写的《寿险风险评估》正式出版，累计发行5000余册。次年，《寿险风险评估》一书在中国保险学会组织的35周年学术成果征集活动中荣获著作类优秀成果奖。
　　回望新华发展的20年，也是新华核保人不断摸索不断创新的20年，是无数核保人挥洒汗水奋进努力的20年。我们从最初的完全人工核保作业，到Magnum系统的创建与成熟，到核保集中的不断优化，到目前拥有一支专业的核保作业团队以及完善的高峰作业响应机制，二十年时光见证了新华核保逐渐成为行业内最专业、最优秀的核保团队，我也见证了核保管理人才不断的进步与成熟。
　　（作者单位：总公司运营管理部 ）
　　(注：文中部分内容由北京分公司安民、余建一、王旭东供稿)
（责任编辑：李亦斐 HF063）
和讯网今天刊登了《王锡安：细说核保往事》一文，关于此事的更多报道，请在和讯财经客户端上阅读。
提 交还可输入500字
热门新闻排行榜
【免责声明】本文仅代表作者本人观点，与和讯网无关。和讯网站对文中陈述、观点判断保持中立，不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证。请读者仅作参考，并请自行承担全部责任。
违法和不良信息举报电话：010- 传真：010- 邮箱：yhts@staff.hexun.com 本站郑重声明：和讯信息科技有限公司系政府批准的证券投资咨询机构[ZX0005]。所载文章、数据仅供参考，投资有风险，选择需谨慎。香港保险公司核保和理赔流程，以保诚为例子早几天，在香港保险圈由于保诚拒赔一事，当事人到海港城拉横幅，引起了对香港保险拒赔一事的关注。很多公众号或者大V都对这件事进行过点评，我就不重复啰嗦了那么香港保险公司到底是怎么进行核保，我们应该需要注意什么？理赔流程又是怎样的？我就以保诚为例子，简单说下核保和理赔基本流程这个流程适用于几乎全部保险公司的核保和理赔，早前关于保诚拒赔，主要就是：违反最高诚信，理赔申请被拒。保诚对于核保，里面提到包括不限于以下几点，这也是最大的争议点必须告知的内容和内地差异性不大，都是超出正常范围，被医院建议，已存在病症等从保诚的核保文件可以大概明白到，这个就是内地和香港的差异很多公众号或者保险专家，也曾经阐述过这个问题内地是有限告知？香港是无限告知？而内地2年的不可抗辩条款，也非常吸引人，2年之后，保险公司就一定要赔给我？这个我还没确认，不过听很多内地保险从业人员说可以？但我还是建议客户将所有身体情况都上报，无论在内地还是香港，都尽量做到无限告知，避免出现被拒赔的情况这里补充说明一下延后申请和拒绝承保有什么差异？延后申请，指需要等一段时间（通常是6个月-1年，有的可能要更长），保险公司可以再次接纳投保人的申请拒绝承保，指保险公司不再接纳此投保人任何关于同类型产品的申请（如有特殊情况，可以上诉）理赔流程：保诚也反复强调关于理赔的问题，尤其是最高诚信原则对投保人而言，这里面需要十分慎重考虑另外，保诚提供了几个案例，来说明违反最高原则，不做理赔的情况投保人未申报自身已患有糖尿病投保人未申报任何病史，但保单生效后才递交报告，显示异常最后，保诚过往的理赔数字，是呈现上升趋势，这也是符合了正常的情况，投保人数越多，保费理赔越多的情况，最后，香港保险公司的确对于内地人投保，关于无限告知和最大诚信原则，的确做得没有内地好，并且关于保险的理赔纠纷，也没有内地方便，因此，在投保前建议先看看自己是否能承受这些风险。1添加评论分享收藏