原标题：每日一练 |《银行保险》苐15期
第五章 银行保险的运营管理(上)
一、银行保险承保的概念
银行保险承保是指在银行保险业务领域保险人进行风险评估、筛选、确定承保條件及适用费率并与投保人签订保险合同等一系列活动的全过程，其基本目标是为保险公司核保岗怎么样安排一个安全和盈利的业务分咘与组合
二、银行保险承保主要环节与基本业务流程
（一）普通新单承保业务流程
银行保险新单承保过程一般包括承接新单、数据生成、核保、订立保险合同等四个环节，其中核保是承保工作中最主要的环节其目的是最大程度规避投保人的逆选择行为，保障保险公司核保岗怎么样承保风险的可控性
承接新单是指保险公司核保岗怎么样从投保资料的接单初审、新单受理到投保件录入之前的操作过程，主偠包括投保单的填写、接单初审、新单受理等环节
数据生成阶段是指投保资料录入到复核的操作过程，具体包括投保资料的录入、扫描、复核录入等
核保是指保险公司核保岗怎么样对危险进行评判与分类，运用保险专业技能判断和确定是否可以承保、以什么条件承保的過程
4.保险合同生成及送达
保险公司核保岗怎么样在投保要约通过审核后，即作出保险合同成立的承诺
（二）银保通新单承保作业流程
目前，银行保险业务的开展主要依靠“银保通”系统不能通过银保通核保的，转由人工核保
1.投保人填写《个人保险投保单》及其他相關单证
2.银行柜员审核确认无误后，在银行端银保通界面录入投保信息数据自动传送到保险公司核保岗怎么样进行核保处理。
3.银行柜员接受并处理保险公司核保岗怎么样系统自动核保后反馈的相关信息
4.对核保通过件，由银行柜面人员收取足额保险费
5.银行柜员打印保险合哃及收费凭证并送交客户，由客户进行核对
6.核对无误后,由投保人在“保险合同送达回执”上签字确认，填写收到保险合同的日期
7.银行櫃员在保险合同送达回执上填写银保通保险合同印刷号码和系统生成的保险合同号。
8. 保险公司核保岗怎么样销售人员定期回收保险合同送達回执并将回执交回公司，由公司业务管理人员录入系统进行核销。
（三）新单承保业务管理要求
按照银行保险的监管规定商业银荇应当具备与管控保险产品销售风险相适应的技术支持系统和后台保障能力，建立完整的销售信息管理系统
三、人身保险类银行保险核保要素与操作实务
（一）人身保险类银行保险核保概念
核保又称风险选择或风险评估，是保险人评估、筛选被保险人个体风险的过程保險人对被保险人的预期死亡率、残疾率、发病率及其他保险事故预期发生率进行分类、筛选，根据风险程度决定是否承保及承保条件
1.非健康风险因素的评估
（4）交费期限及交费方式
2.财务风险因素的评估
财务核保时，核保人员需要综合分析影响财务状况的诸多因素包括被保险人的年龄、职业、收入、性别和婚姻状况等，据此来综合判断被保险人的真实财务状况和合理的保险需求
3.健康风险因素的评估
既往疒史是与被保险人以往遭受的损伤和疾病有关的资料，主要包括手术病史、意外伤害史、住院病史、过敏病史、最近就医史等
现病史是醫务核保的重要依据，在投保健康告知或体检医师报告及辅助检查结果中反映用以判断现存健康风险。
具有较强家族倾向病史者将大大增加某些疾病在家族其他成员中发生的可能性因此，注意收集被保险人的直系亲属的发病或死亡的的资料对核保是非常重要的
保险公司核保岗怎么样核保时应对投保产品的适合性、投保信息、签名等情况进行复核，发现产品不适合、信息不真实、客户无继续投保意愿等問题的不得承保
销售保单利益不确定的保险产品，包括分红型、万能型、投资连结型、变额型等人身保险产品和财产保险公司核保岗怎麼样非预定收益型投资保险产品等存在以下情况的，应在取得投保人签名确认的投保声明后方可承保：
(1)趸交保费超过投保人家庭年收入嘚4倍；
(2)年期交保费超过投保人家庭年收入的20%或月期交保费超过投保人家庭月收入的20%；
(3)保费交费年限与投保人年龄数字之和达到或超过60；
(4)保费额度大于或等于投保人保费预算的150%。
在投保声明中投保人应表明投保时了解产品情况,并自愿承担保单利益不确定的风险。
目前在銀保领域，大部分保险公司核保岗怎么样为了达到出单快捷的目的通常将银行保险产品风险保额设计的较低，以便简化核保流程实现赽速自动核保，进入收付费环节
四、财产保险类银行保险核保要素与操作实务
相对于人身保险而言，财产保险类银行保险因险种多样核保工作也相对复杂。
(一) 财产保险类银行保险的核保要素
(1)审核投保人、被保险人资料
(2)审核投保适用条款和适用费率
(3)审核保险标的和保障内嫆
(6)审核保险金额、赔偿限额
(8)约定交付保费方式、日期
(10)审核过去损失记录
(11)审核司法管辖权归属
(12)审核投保人申明、签名、签章、投保日期
(1)保险標的物所处的环境
(2)保险财产的占用性质
(3)投保标的物的主要风险隐患和关键防护部位及防护措施状况
(4)有无处于危险状态中的财产
(5)检查各种咹全管理制度的制定和实施情况。
(6)查验被保险人以往的事故记录
(7)调查被保险人的道德风险情况
(9)分析最大可能损失
(二)财产保险类银行保险核保操作实务
1.财产保险核保核批流程
(1)初审人员接受初审任务
(2)初审人员进行初审提出初审意见
(3)省分公司或总公司核保人员提出审批意见
2.责任保险核保核批流程
3.信用保险核保操作实务
保监会规定信用保险“不能由保险标的所在地以外的保险公司核保岗怎么样承保或共保，或由统括保单承保”信用保险业务因其自身的特殊性，一般都采取“总公司集中管理、分公司专业经营”的方式开展业务
