理财小白“功夫熊猫”养成记：定投和货基
11:45:24&&&&来源：&&&&
最近上映的《功夫熊猫3》票房走势依然强劲，对于这部有着鲜明中国特色的好莱坞电影，内地观众保持着高度认可，之所以阿宝如此让人喜爱、感亲切，源于其性格实在有太多平凡梦想家们的影子。
其实当下大多职场菜鸟、理财小白和最初的阿宝一样，他们初入职场，面对陌生的环境，对未来的未知，会怀疑，会恐惧。当狗屎运到来时，会有点怀疑，觉得别人可能比自己更应该碰到这样的运气。但是他们却并没有放弃“会成为自己的英雄”的伟大梦想。短期内，他们想换iphone6s、macbook pro，想送女票一件生日礼物，想听一场杰伦的演唱会，想每天给猫猫吃罐头。中期内，他们想买房买车想每年一次国外旅行。长期呢，他们梦想着能够给未来宝宝最好的教育环境，为父母创造最完善的医疗条件，然后带着全家一起环游世界。当然，这些都需要钱!钱!钱!实现梦想的第一步当然要实现财富积累、从而达到财务自由。2016注定将是动荡的一年，而有着“阿宝梦”的你们，又该怎样积累财富，不再“月光”，实现财务自由呢?
一、转变消费观念
要改变自己的暴发户气质。现在的确大多数是年轻人虽然手头没什么钱，或者当下收入也不高，但人家就是敢花钱(当然不是跟家里要的)，一定要转变自己挥金如土的气质和一贫如洗的本质!!!树立正确的消费观念。当你坚持记账一段时间后，就能掌握每月的必要开销大致是多少，为自己设定一个相对合理的支出预算。再结合每个月的总收入，确定一个储蓄标准。
健康的储蓄率应该超过你每月家庭收入的30%，最佳为40%。如果之前从来没有储蓄习惯，可以从这个月10%的标准开始，慢慢提高。所以，收到工资后，不要欢天喜地去还信用卡、逛商场、剁淘宝，先抽出你的储蓄金存起来，再花剩下的钱。总之，钱少时侧重于储蓄，钱多时侧重于投资。
二、钱少可选择定投和货基
基金定投(高风险高收益中流动性)
股票不适合小白投资者，相比而言，定投基金的风险相对小很多。基金定投时间越长，频率越高，风险越小，越能平滑收益曲线，因为定投每个月投入是一定的，比如你在高位买入，价格继续涨买入的份额就少了，价格降下来了买入的份额就多了，买入平均价格会最终趋近于低位，当最终基金回到高位时你还是会盈利，所以不管在高位还是低位买入的影响都较小，风险也小，基金型投资者我建议选择50%股票型基金和50%指数型基金，指数型基金可以选沪深300或上证100等，当然你也可以自己配置。
基金定投的期限是多长呢?
其实定投是一项终生投资，在文章最后我也会提到，我是不建议一般投资者去做波段的。第一，频繁交易需要交巨大的手续费，通常0.6个点申购、0.4个点的赎回，加起来1个点的交易成本是比股票高得多的，第二，基金和股票不一样，做定投的，一定要耐得住性子，你大可不要天天关注，一来浪费精力二来折腾心智并且还不一定能预测成功，但如果基金出现问题了，比如管理层更换、频繁的分红、基金评级下降等，那你可以去换更好的基，定投贵在坚持，是越跌越投，不然就前功尽弃，除非你急需用钱，否则别乱动。
货币基金(低风险低收益高流动性)
货币基金流通率极高和银行活期存款类似但收益率远高于活期存款，普遍在4-5个点，
小编其实更建议理财小白们投资互联网货币基金，由于互联网将货基改造成为t 0取现，这与传统的t 2取现品种有了本质变化，实现t 0的货基才是现金管理的利器。建议选择余额宝、汇添富现金宝、交易型货币基金等理财产品。
[责编：裴刚虎]
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【干货】怎样申购/定投基金最省钱
导读定投基金投就投了，还有省钱一说？基金申购或定投时可是有申购费的。这笔费用也能省？没错！别小瞧申购费，省下这一笔，就可以购买更多的基金啦不是么。快来愉快地学一招吧！什么是基金申购费?申购费是指投资者在基金存续期间向基金管理人购买基金份额时所支付的手续费。我国《开放式投资基金证券基金试点办法》规定，开放式基金可以收取申购费，但申购费率不得超过申购金额的5%。目前申购费费率通常在1.5%左右，并随申购金额的大小有相应的减让。什么是基金申购费率?基金申购费率指投资人购买基金份额需支付的费用比率，投资者申购不同基金时，可能会因为申购金额的大小而申购费率有所不同。在这里，取费率最大值计算。不同基金申购费不同货基一般没有申购费用 这个基本是咱们最常用的基金了，好消息是这类基金一般是没有申购和赎回费用的，可以放心使用 。债基一般申购费为0.8% 很多短期债基也是没有申购费的，也有一些普通债基没有申购费，一般情况下都在0.8%，当然也有的公司债基申购费1.2%甚至1.5%。股基、指基、偏股基金一般申购费为1.5% 一般情况下这些基金的申购费都是1.5%，而且前端收费的居多。有些这类基金还有赎回费。不同平台申购费可以打不同的折扣一般开放式基金的申购途径有三种：银行网站、第三方平台、基金公司官网 银行网站基金申购费最多打八折 银行网站的好处是，申购多家基金可以在银行网站上统一管理。也不需要额外的提交身份信息、绑定银行卡，相对个人信息安全一些。 在银行网站上购买基金申购费是不打折的，有时银行与基金公司合作，申购费可以打8折。债券基金的申购费为0.64%，股票类基金申购费为1.2%
第三方平台申购费一般打4折 第三方平台的好处是如果申购多家基金可以在银行网站上统一管理。比较基金查看收益等情况都很方便。现在第三方平台现在有很多，比如微信理财通、天天盈、随手记等等。 一般情况下，第三方平台基金申购费可以打4折，股票类基金可以到0.6% 基金公司官网申购费一般打4折 基金公司官网的好处是可以绑定微信，对于不爱下载app的人来说，在微信上就可以申购、赎回、查看基金非常方便。没钱付账的时候快速赎回货币基金，然后就可以愉快地微信付账了。最关键的是，用官网申购基金可以省手续费。基金公司官网的申购费一般可以打4折，不同的银行合作不一样，有的时候会见到打5折的情况 。巧用基金转换可申购费一折 很多基金公司都会鼓励用户使用自家的货币基金，推出的政策往往是使用持有一定时间的本家基金公司的货币基金转换成其他基金手续费打超低折甚至免费。这个一般都要求是在基金公司注册的用户，银行官网和第三方平台都没有这个优惠。 巧用基金公司转换降低申购费用我们知道，货币基金是不需要申购费的，转换的时候可以打一折或者免费，就可以剩下不少申购费，可以购买更多的基金了。尤其基金定投，长时间的积累可以得到更多的收益。最简单的方法就是平时余钱存在这个公司的货币基金里面，现在很多公司都有货币基金的余额理财，设定某一日为余额理财日，这一日基金公司会把用户设定保留金额的钱留在银行卡，其余的钱都存成货币基金。这样货币基金日积月累就有不少钱，也不用考虑持有了多少个工作日后基金转换可以免申购费。把基金定投的转换日设成余额理财日或者次日就好了。
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talicai.com 京ICP证 B2-理财小白的“功夫熊猫”养成记：基金定投和货基
最近上映的《功夫熊猫3》票房走势依然强劲，对于这部有着鲜明中国特色的好莱坞电影，内地观众保持着高度认可，之所以阿宝如此让人喜爱、感亲切，源于其性格实在有太多平凡梦想家们的影子。
其实当下大多职场菜鸟、理财小白和最初的阿宝一样，他们初入职场，面对陌生的环境，对未来的未知，会怀疑，会恐惧。当狗屎运到来时，会有点怀疑，觉得别人可能比自己更应该碰到这样的运气。但是他们却并没有放弃“会成为自己的英雄”的伟大梦想。短期内，他们想换iphone6S、MaCbook Pro，想送女票一件生日礼物，想听一场杰伦的演唱会，想每天给猫猫吃罐头。中期内，他们想买房买车想每年一次国外旅行。长期呢，他们梦想着能够给未来宝宝最好的教育环境，为父母创造最完善的医疗条件，然后带着全家一起环游世界。当然，这些都需要钱！钱！钱！实现梦想的第一步当然要实现财富积累、从而达到财务自由。2016注定将是动荡的一年，而有着“阿宝梦”的你们，又该怎样积累财富，不再“月光”，实现财务自由呢？
一、转变消费观念
要改变自己的暴发户气质。现在的确大多数是年轻人虽然手头没什么钱，或者当下收入也不高，但人家就是敢花钱(当然不是跟家里要的)，一定要转变自己挥金如土的气质和一贫如洗的本质！！！树立正确的消费观念。当你坚持记账一段时间后，就能掌握每月的必要开销大致是多少，为自己设定一个相对合理的支出预算。再结合每个月的总收入，确定一个储蓄标准。
健康的储蓄率应该超过你每月家庭收入的30%，最佳为40%。如果之前从来没有储蓄习惯，可以从这个月10%的标准开始，慢慢提高。所以，收到工资后，不要欢天喜地去还信用卡 、逛商场、剁淘宝，先抽出你的储蓄金存起来，再花剩下的钱。总之，钱少时侧重于储蓄，钱多时侧重于投资。
二、钱少可选择定投和货基
基金定投(高风险高收益中流动性)
股票不适合小白投资者，相比而言，定投基金的风险相对小很多。基金定投时间越长，频率越高，风险越小，越能平滑收益曲线，因为定投每个月投入是一定的，比如你在高位买入，价格继续涨买入的份额就少了，价格降下来了买入的份额就多了，买入平均价格会最终趋近于低位，当最终基金回到高位时你还是会盈利，所以不管在高位还是低位买入的影响都较小，风险也小，基金型投资者我建议选择50%股票型基金和50%指数型基金，指数型基金可以选沪深300或上证100等，当然你也可以自己配置。
基金定投的期限是多长呢？
其实定投是一项终生投资，在文章最后我也会提到，我是不建议一般投资者去做波段的。第一，频繁交易需要交巨大的手续费，通常0.6个点申购、0.4个点的赎回，加起来1个点的交易成本是比股票高得多的，第二，基金和股票不一样，做定投的，一定要耐得住性子，你大可不要天天关注，一来浪费精力二来折腾心智并且还不一定能预测成功，但如果基金出现问题了，比如管理层更换、频繁的分红、基金评级下降等，那你可以去换更好的基，定投贵在坚持，是越跌越投，不然就前功尽弃，除非你急需用钱，否则别乱动。
货币基金(低风险低收益高流动性)
货币基金流通率极高和银行活期存款类似但收益率远高于活期存款，普遍在4-5个点，小编其实更建议理财小白们投资互联网货币基金，由于互联网将货基改造成为T+0取现，这与传统的T+2取现品种有了本质变化，实现T+0的货基才是现金管理的利器。(立即体验活期宝)
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& 开户指南
网上交易指南
第一步：打开您的浏览器，登录富国基金的网站首页（)，点击右侧橘红色的按钮”免费开户“
第二步：在对应的方框中填写一些基本信息，带*号的为必填项，填写完毕后，点击“下一步”。
第三步：身份验证。根据您在不同渠道开立富国基金账户的情况，系统会给出不同操作提示：
l& 您未在任何渠道开立富国基金账户（分通过国政通身份验证和未通过身份验证）；
l& 您在银行、券商、第三方平台（天天基金网等）买过富国基金
l &您在直销柜台买过富国基金
l& 您在淘宝买过富国基金
l& 您在京东、沃百富、苏宁、广农商买过富国基金
1、如果您之前未在任何渠道开立富国基金账户，在用户注册时，如果身份信息国政通系统验证通过，则直接进入下一步设置密码步骤。
2、如果您之前未在任何渠道开立富国基金账户，在用户注册时，如果身份信息国政通系统无法验证，系统会要求您通过银行卡绑定来实现身份验证。
点击下面银行卡绑卡指南链接，查看相关银行卡绑卡指南。
&&&&&& 银行卡绑卡指南
3、如果您曾在银行、券商或第三方平台（天天基金网等）买过富国基金，说明您已是富国基金的代销客户。系统会显示您是富国基金代销用户，点击下一步可进入设置密码环节。
4、如果您曾在富国基金公司柜面买过富国基金，说明您已是富国基金的柜面直销客户。系统会显示您是富国基金柜台用户，点击下一步输入柜面直销密码，密码输入正确后进入设置密码环节。
5、如果您曾在淘宝过富国基金，需通过支付宝身份验证界面完成身份验证后，再进入密码设置环节。
6、如果您曾在京东、沃百富、苏宁、广农商买过富国基金，说明您已是富国基金的直销渠道客户，您需要手机短信验证身份信息后，再进入密码设置环节。
四步：设置网上的交易密码（注:密码只能是8位数字的纯数字），设置完毕后，点击“完成”，即完成开户。
&申购补差费率如下： & &&转出基金：--请选择--富国中证红利指数富国沪深300富国中证500富国上证ETF联接富国城镇发展富国高新技术富国宏观策略富国通胀通缩富国低碳环保富国医疗保健富国研究精选富国新兴产业富国高端制造富国中小盘精选富国文体健康富国天合富国天惠富国天瑞富国天益富国天源富国天成富国天利富国天丰富国天盛富国天盈富国可转债富国优化增强A/B级富国优化增强C富国产业债富国收益增强A/B级富国收益增强C级富国国有企业债A/B级富国国有企业债C级富国纯债A/B级富国纯债C富国信用增强A/B级富国信用增强C富国信用债A/B级富国信用债C富国新回报A/B级富国新回报C富国天时&转入基金：--请选择--富国中证红利指数富国沪深300富国中证500富国上证ETF联接富国城镇发展富国高新技术富国宏观策略富国通胀通缩富国低碳环保富国医疗保健富国研究精选富国新兴产业富国高端制造富国中小盘精选富国文体健康富国天合富国天惠富国天瑞富国天益富国天源富国天成富国天利富国天丰富国天盛富国天盈富国可转债富国优化增强A/B级富国优化增强C富国产业债富国收益增强A/B级富国收益增强C级富国国有企业债A/B级富国国有企业债C级富国纯债A/B级富国纯债C富国信用增强A/B级富国信用增强C富国信用债A/B级富国信用债C富国新回报A/B级富国新回报C富国天时银行渠道：--请选择--计算前端转换转换金额M(元)前端申购补差费率富国网上直销前端申购补差费率M＜100万元00100万元≤M＜200万元00200万元≤M＜500万元00500万元≤M＜1000万元00M≥1000万00后端转换持有转出基金的时间（年）后端申购补差费率富国网上直销后端申购补差费率1年内（含）001~2年（含）002~3年（含）003~4年（含）004~5年（含）005年以上00注：以上表格只是查询申购补差费率，实际转换费用请根据基金转换费用计算规则计算富国天博、富国全球顶级消费品、富国全球债、富国中国中小盘、富国强收益、富国强回报、富国国企改革分级等未在选择菜单中的基金产品暂不支持转换业务富国中证500、富国天丰、富国天惠暂不支持在代销机构做转换所有的后端转换业务仅限于富国网上直销,招行卡不支持后端基金转换&基金转换费用计算规则： & &前收费的基金转换费用=转出基金的赎回费+两基金之间的前端申购补差费前端申购补差费=转换金额*前端申购补差费率/(1+前端申购补差费率)转换金额=转出基金份额*转出当日转出基金净值后收费的基金转换费用=转出基金的赎回费+两基金之间的后端申购补差费后端申购补差费（中登基金）=（转出金额-转出基金赎回费用）×补差费率后端申购补差费=（转出金额-转出基金赎回费用）×补差费率/（1+补差费率）转出金额=转出基金份额*转出基金当日基金净值红利再投资份额转换时不再收取相应的后端申购补差费& & & & & & & & & &&更多点击了解:&&&&& & &
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年终奖这笔大钱怎么花才合理：申购货基 定投股市
马上要过年了，最开心的事情莫过于即将到手的年终奖。但在CPI指数持续上涨、人民币贬值等影响下，无论是股票还是债券、无论是银行理财还是P2P，投资的难度也越来越大，获得单位收益所要面对的风险也越来越大，如何做好年终奖配置和规划也成为了岁末一大难题。那么，如何认清形势，让你辛辛苦苦赚来的年终奖安然无恙，又如何找到会生金蛋的母鸡，让自己的荷包钱生钱呢？
拿到钱立刻申购货币基金
对于大部分人来说，收益稳定、风险低、流动性高的货币基金在年底这个敏感的时间上是理财的不二首选。不管是对于短期内还没想好如何规划年终奖、或者奖金较多的人来说，第一时间把资金转移到货基上肯定比钱全部存活期效果要更好些。投资者可以选择支付宝等互联网宝类理财，也可以在官网、第三方平台等申购货币基金，由于申购、赎回均无需费用，投资者可以放心使用。不过投资者应尽量选择产品线丰富的基金公司或平台购买货币基金，方便后期直接做或申购新基金，一般手续费有一定的折扣。
Wind资讯显示，截至 1 月 20 日，全市场651只货币基金及短期理财基金7日平均年化收益率为3.18%，而收益率超过均值的产品有315只，占比近五成。其中收益排名前三的货币B、工资宝、如意七日年化收益率分别为5.52%、5.26%、4.98%。
记者致电多家基金公司客服电话，旗下货币基金申购时间大都截止1 月 25 日 15 点。一般而言，当前货基购买的渠道有基金公司官网、银行、股票账户和互联网金融平台，个人可以选择自己便捷的渠道购买，但无论是哪种方式，要在春节期间享受收益，一定要注意购买的截止时间。
此外，针对春节理财市场，不少银行或互联网平台也推出了收益率较高的理财产品。例如腾讯理，1月25日下午3点前买入的增量资金，春节7天多送200%的收益。此外，不少银行也在发行&春节专属&理财产品，预期收益比平常稍高，投资者可以酌情关注。
股市低位震荡&切忌一次性投入
有部分投资者收到钱之后，见到股市大幅调整，肯定心痒痒的想入场抄底，或者是一次性申购弹性高的股票型基金。从今年的市场形势来看，小伙伴不如细水长流，一次性投资往往很难正好买在市场低点，而目前无论是股票还是债券市场，均处于震荡频繁的阶段，多次小额投入，反而能够以较合理的价格买入股票或债券，因此，投资者不妨在今年尝试小幅多次投入的买入方式，就算要一次性入市，也不宜太着急，看准了再买。总之熊市里不要时刻害怕踏空，想明白了再买更重要，并且不要太过折腾，因为熊市交易太多，往往得不偿失。
在投资方式上，投资者不妨选择基金定投，或者网格交易，基金定投方面，投资者可选择股票指数型基金及其连接基金作为定投标的，同时也可选择一些优秀的混合型基金作为辅助。值得注意的是，参与定投并不意味着一两年内就一定可以获得正收益，一般来说，中国股市最长间隔为7年，期间下行时期，可能大部分的基金定投都处于微弱盈利或亏损的状态，但坚持到下一轮牛市到来时再兑现，投资者可以获得较为丰厚的回报。
视乎风险承受能力来分散投资
除了配置部分基金外，对于中长期理财，理财师建议可根据自己的资金量和风险偏好进行资产配置，以便做到最大限度利用资金。
具体标的方面，稳健性投资者也可关注货币基金、债券基金、黄金、打新等。虽然去年10月以来债市遭遇较大调整，债基收益率纷纷下滑，但也有部分债基收益率超过5%，最高为逾11%；其次，当前新股上市涨停板数量明显减少、&打新&收益率降低，但在股债两市波动和投资难度加大的背景下，打新仍可以作为配置的方向之一。资金量充足的投资者可以参与新股申购，而资金相对较少的可以关注公募打新基金。此外，黄金作为作为避险工具，黄金ETF、纸黄金等也可适当配置一些。
对于风险程度较高的投资者，业内人士认为，虽然2017年以来A股依然震荡，未来短期内出现大幅度趋势性行情可能性不大，但一些个股尤其是创业板股票跌幅较深，部分目前估值已跌至合理区间，投资者可以加仓观望；另外，在低利率和&资产荒&的背景下，分红率和股息率高的蓝筹龙头企业，依然具备很好的配置价值。
&投资者可根据自身的风险偏好构建不同类型的资产，有钱且有一定风险承受能力的话，可以在权益类资产上多配置一些，譬如配到60%的股票仓位，剩下的资金可以配置20%债券、10%货基和10%黄金等。稳健型投资者可以降低权益仓位，以在自己的风险能力承受范围之内为佳。&该人士表示。
值得注意的是，经过一年之后，投资者资产配置比例可能会发生变化，比如股票或有涨幅，因此需要再平衡，重新按照承受能力做配置。
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