> 石投金融：坚持以风险控制为核心，以客户为中
　　 近期,互联网金融行业大事不断。十部委联合出台《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、全国首个金融信息行业协会上海金融信息行业协会、还有上海市互联网金融协会的成立都标志着互联网金融行业深受重视,也在走上规范发展的道路。对于能够经受得住规矩考验的平台而言,俨然成为发展机遇。始终坚持以风险控制为核心,采用第三方支付独立子账户模式,保障资金安全,保持高度自律,也正因为平台自身安全稳健,才能创造上海国资创纪录入股的佳绩,成为行业协会首任理事单位。　　 石投金融坚信,基于社会价值实现的商业模式才是最有价值和可持续的。坚持以客户为中心,坚持资金安全为上,坚持充分信息披露,努力为中小微企业以及投资者打造安全稳健的互联网金融平台。
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All Rights Reserved. 合富金融 版权所有石投金融 网贷靠什么提高内部风险治理水平？
第五次全国金融会议迅雷不及掩耳，催生了金融稳定发展委员会这一超级金融监管机构，会议还在3000多字的新闻稿中31次提到监管，29次提到“风险”，网贷作为监管层风险管控重点领域，投资者如何去挑选放心平台，平台如何适应形势的变化，核心还在于加强平台内部风险治理水平。
那么网贷靠什么提高内部风险治理水平？本文将从监管视角、小额分散原则、大数据风控、投资者适当性管理四个方面展开。
监管风暴愈演愈烈
全国金融会议透露出的政策意图，一方面国家从顶层设计上向市场进一步传达了将金融建设成国家重要核心竞争力的决心；一方面让金融市场进一步感受到了金融风险与安全的紧迫性和现实性，甚至暂时将创新和发展放到第二位，将监管和风险前置第一位。
黄奇帆在两年前的重庆金融工作会议上，用三句话概括了金融的本质：为有钱人理财，为缺钱人融资；信用、杠杆、风险；服务实体经济。
从保护投资者利益的角度延伸，风控建设更深层次的意义在于平台执行投资者适当性管理义务，是一次选拔合格投资者的过程，将适当的产品与服务配置给适当财务状况与投资经验的投资者，这是金融良性循环的基本规律。
小额分散是风控第一原则
网贷在中国发展10年，风控模式在逐步升级，根据人创咨询近期发布的《网贷行业风控模式发展报告》显示，网贷风控模式主要经历了三个发展阶段。
1）1.0时代——传统线下风控（2007年—2010年），主要风控手段为实物抵押、担保垫付、小额分散、尽职调查。
2）2.0时代——线上+线下风控（2011年—2014年），主要风控手段为第三方担保、第三方支付、风险备用金。
3）3.0时代——大数据风控（2015年至今），主要手段为银行存管与大数据。
大额借贷是银行等金融机构的传统强项，网贷则填补了小额借贷市场的空白，并服务于小微企业与个体客户，基于平台风控实力与用户人群以及普惠价值，无论平台处于什么发展阶段，“小额分散”应该成为网贷平台控制违约率的基本原则。
基于小额对违约率的有效控制，在《网贷暂行办法》中，监管部门对网贷借贷额度设置了天花板，个人在单平台借款不得超过20万，全部平台借款总额不超过100万；企业在单平台不超过100万，总额不得超过500万。
分散对平台控制违约率同样重要。网贷平台要让客户分散在不同的年龄、学历、行业和区域，让这些分散的个体保持相对独立性，这样就可以有效降低风险串联控制大面积违约的可能性。
让大数据风控成为护城河
大数据风控成为网贷行业目前最潮的概念，也有业内人士质疑，由于数据数量和质量有限，专业人才稀缺，全球真正有能力进行大数据应用的公司不超过50家，大部分公司尚处于数据收集和优化阶段。
大数据风控发展面临着一系列的现实困境，不过随着区块链、机器深度学习、智能投顾等金融科技的发展，大数据风控技术会愈来愈成熟，大数据风控将是决定网贷平台的重要力量，是投资者挑选合格平台的决策引擎。
大数据风控采用了大量非传统金融数据，比如用户网购行为记录，在数据应用逻辑上，大数据风控不强调因果关系，强调统计学原理上的相关性，发挥非传统变量的潜在相关性是其相对优势。
在大数据风控实践上，美国 Capital One公司被称为金融行业大数据风控的先驱，他是一家专门利用大数据来判断个人还款概率的公司，他们将信用卡大数据风控经验推广到汽车金融与零售银行业务，不仅安然度过了金融海啸，还成长为美国第七大银行。
在国内网贷行业，也出现了一批较为成熟的大数据风控平台，比如石投金融的IRM智能风险评估和控制系统，是基于公司10多年线下小微金融的经验积淀自主研发而成，荣获上海市金融创新三等奖，该系统对小微企业有50多个维度的数据评估，对个人消费有40多个维度的数据评估，在风险定价环节，系统模拟不同风险偏好，比较最优方案。
鉴于大数据风控的实际发展水平，必须要认识到机器智能识别不是万能的，部分传统风控模式有着不可替代的作用，比如石投金融在充分利用IRM系统评审项目的同时，将专家评审作为弥补机器盲区的重要辅助手段。
投资者适当性管理
网贷风控建设还有一道制度防线，那就是投资者适当性管理。中国金融市场主要以银行的间接融资为主，要激活前景广阔的直接融资市场，央行副行长范一飞曾经公开表示，必须从源头上抓起，投资者适当性管理是一个突破口。自2009年开始，银行、保险、证券、基金、信托等金融市场逐渐引入投资者适当性管理制度。
互联网金融作为新的金融业态，监管者与平台一直在探索投资者适当性管理制度的建设，从《指导意见》、《暂行办法》、《专项整治》到上海金融办出台的《征求意见稿》，监管层都无一例外地强调投资者适当性管理原则。
在政策的推动下，大小平台纷纷行动。石投金融在投资者适当性管理上摸索出了自己的路，通过主客观数据结合，精准定位用户需求与风险承受能力，进而实现用户与资产的适度匹配。
具体而言，石投金融的经验可概括为“四位一体”。石投金融作为上海市互联网金融行业协会副会长单位、法律与风控专项委员会副主任单位，在风险治理方面颇有研究和实践经验。包括通过详尽调查问卷，获得用户主观数据；利用大数据技术，获得用户客观行为数据；理财顾问一对一访谈，进一步了解客户风险偏好，提出针对性建议；未来将实现对资产进行分级，综合用户的风险偏好，科学匹配用户与资产。
随着监管趋严，网贷平台对投资者放水以实现规模扩张的模式已经走到了尽头，投资者适当性管理将与资金存管一样，会成为平台合规标配。
基于底层渗透的普惠价值、更多元化的技术应用、足够想象力的场景延伸、信息中介的定位，互联网金融更能体现金融本质，然而要直达金融的本质，根本上还在于金融企业如何提高内部风险治理水平。
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石投金融怎么样？是不是骗人的啊
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15:08我要分享 228 (000001) 　　中新网4月27日电 沪指午后继续上攻，大涨逾3%，再次突破4500点。今日两市成交额高达16395亿元，已经连续20日成交破万亿关口。 　　截止今日收盘，上证综指报收4527.40点，涨133.71点，涨幅3.04%，成交9752亿元；深成指报收14809.4亿元，涨210.72点，涨幅1.44%，成交6643亿元。 相关阅读： 今日央企改革概念集体爆发，两桶油领衔涨停。创业板指冲高回落收涨0.47%报2747.50点，成交3468亿元。盘面上，各板块涨多跌少，石油板块在两桶油涨停带动下大涨逾9%，领涨各板块。港口水运、铁路、船舶、航空、煤炭等板块涨幅居前。 今日两市大盘便在周末赚钱效应的扩大与四大利好共振下，再次井喷式式大涨攻克4500点，做多人气可谓强大。 促使大盘拿下4500点的四大利好分别为：其一，中国股民增持意愿比例达60%，全球第一。场外资金望继续大举入市，力推股指再井喷； 其二，重组潮涌现，央企或缩至40家，大盘蓝筹股整合预期强烈，两桶油合并传闻助力股指创新高； 其三，纳指时隔15年再创历史新高，国家队社保基金对创业板仍宠爱有加，创业板牛劲仍十足其四，上周基金一周新增开户数为120.5万户，刷新了08年来单周新增基金开户数新高，入场资金仍马不停蹄。因此，在股指新高不断下，对具有央企整合、低估值、未大涨与主力大举买入的个股，可大胆持有并重仓买入。 不过虽然今日大盘再次逆势大涨，但其在高位拉升过程中却浮现了不详现象，投资者须注意个股高位剧烈分化的风险。 第一大不详现象当属石化双雄涨停板。从过去两桶油涨停来看，往往都是阶段性顶部信号，而今日两桶油涨停，不少题材股便纷纷逆势杀跌，主力借权重上涨大举调仓动作非常明显。如前期涨幅巨大的高送转概念再成领跌主力军，金龙机电、永高股份大涨后便再次滑铁卢；欧浦钢网、蓝英装备等业绩透支的个股也在连阳后打回原形；而荣安地产、瑞和股份的高位杀跌，更是说明了筹码松动与量价背离的个股，往往是主力重点调仓的对象。因此，在借两桶油高位调仓下，若要跑赢大盘，对涨幅巨大、没业绩支撑、筹码不稳、主力出货且技术破位的股票，就必须先行调仓出局。 另外，主板与创业板，今日虽然再次跳空大涨，但两者技术上都留下了众多缺口。而指数短时间留下众多向上跳空缺口，必然过度消耗多方力量，两市一旦量能跟不上，后市回补缺口将是暴风雨式的。因此，若想在二八分化行情中跑赢指数，就应抓住当前市场风口，对具有政策利好与改革的蓝筹股进行积调仓换股。而在以南北车为首的一带一路龙头谢幕后，具有央企整合类题材有望接力南北车的涨停好戏，成为市场领涨新龙头。 1，重组潮涌，央企或缩至40家。由于前期央企中南北车合并，铁建、核电重组带来巨大赚钱效应，市场对其他央企重组预期有望进一步蔓延。大盘蓝筹股风声再起。 2，一带一路通信信号2018年或全覆盖，或将发射多颗卫星。有望通过走出去带来增量利益的高铁、核电成为市场风口，高铁、核电龙头标的股价狂飙。由于高技术门槛，资本青睐卫星、通信设备可能性较大。 3，姜洋：加强资本市场与现代农业对接。农业、中小微企业是中央政府极力定向扶持领域，在国央企改革当下，写入一号文件的农垦改革有望进入市场视野，成为市场领涨龙头。综合来看，在周末利好频频、管理层没对行情再出打压政策迹象下，周一大盘在4400点上方再爆发，当前不应整天盲目的担心或然的东西，而应顺应牛市趋势，对上面三类未大涨的股票进行积极逢低布局，才能充分享受牛市盛宴。
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人力资源和社会保障部副部长汤涛日前在全国政协总工会界别小组会议上表示，延迟退休是大势所趋，未来可能延过60岁。对于不想延迟退休的人群，有委员建议，企业干部可参照政府部门规定予以优先解决，而对于职工，则允许其自我选择是否愿意延迟退休。
延迟退休较新消息
　　延迟退休成为今年全国两会的一大热点，自不待言。此前，事关延迟退休的话题屡屡引发舆论热议，不同群体围绕着各自的利益关切发表意见，颇为热闹。有人担心，在就业形势依然严峻的大环境下，延迟退休每年可能减少几百万个就业岗位，这样的政策会否产生副作用?有人认为，如果延迟退休政策不能体现为改革红利，那么改革的实施难免带来一系列相关影响。基于此，在延迟退休尚未出台政策之际，应当广泛倾听民意，全面权衡利弊，力求使较终的决策较大限度体现社会共识。
　　目前，很多人主张延迟退休实行渐进模式。这一模式主要有四个要求，一是延迟退休改革有一个预告期，提前将有关政策公之于众，依据路线图时间表稳步推进。二是实行分步走，比如先从退休年龄较低的群体开始，从人力资源替代弹性系数低的群体开始，逐步扩展到各类群体。三是迈小步，比如每年只延迟几个月，小步徐趋，用较长的一段时间完成平滑过渡。四是多措并举，在延迟退休的同时，严格控制提前退休，进一步强化养老保险长缴多得的激励机制，以较大限度降低对相关群体的不利影响。
在此语境下，人社部有关负责人表示，延迟退休是大势所趋，“不仅是60岁，从长远来看恐怕还要有所延迟”，也体现了渐进改革的思路。目前，关于养老保险制度顶层设计方案依然还在研究中，还需对相关的建议和方案进行全面汇总和归纳，总体方案出来之后还要向社会广泛征求意见。总而言之，延退政策每个细节都值得审慎，亟需按照相关的程序层层推进。不论是探索初期、试点改革，还是方案颁布之日，改革红利都要贯穿始终。改革是制度安排，红利是正向效应，彼此的有效弥合，可以赋予延退改革更多的公平正义，让顶层设计较好地契合基层民众的意愿。
　　事关切身利益的延迟退休，不同人群、不同领域和不同工种的职工有着不同的诉求和想法，这是很正常的。改革不能仅仅局限于某个方面，应该有一个全方位的成熟体系，每一个细节的递进都需与国情民意相向而行。改革要促进社会结构持续健康发展，不能伤及退休者的切身利益;要促进人才结构的合理流动，不能因此导致年轻人就业难;要有利于促进社会公平正义，巩固民心;还要配合弹性退休制，采取科学务实的措施积极稳妥地推进，以更好地满足职工多元化需求。
　　一言以蔽之，延迟退休“小步慢走，渐进到位”考验着有关部门的善治能力和智慧。积极稳妥地推进实施延迟退休政策，对于我国经济繁荣发展和社会稳定意义重大。改革不能操之过急，必须看得远一些，步子才能走得稳一些。比如，改革会否影响低收入人群的利益，年轻人就业压力会否增大，对企业效率会否产生影响，这些问题都必须兼顾考虑。延迟退休改革只有与民意形成良性互动，尽可能减少和避免新政带来的负效应，才能广泛凝心聚力，寻找较大公约数，汇聚改革正能量，让改革这艘航船驶向理想的目标。
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