“以房养老”未来养老产业发展前景景如何？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2018-05-24 13:18 标签： 农村养老院发展前景
“以房养老”在中国的发展前景？
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&&“以房养老”在中国的发展前景？
“以房养老”在中国的发展前景？
“以房养老”在中国的发展前景？在理财几大规划当中，退休养老规划是重点之一。自从中国推行延迟退休以后，越来越多的人开始担忧养老的问题。
& & &在理财几大规划当中，退休养老规划是重点之一。自从中国推行延迟退休以后，越来越多的人开始担忧养老的问题。这是有一定道理的，因为在60岁（或65岁）之后，支出大于收入，会形成亏损，因此我们需要用盈余弥补亏损，这过程需要考虑：家庭结构、预期寿命、退休年龄、退休后的资金需求、退休后的收入状况、客户现有资产情况、通货膨胀率以及投资收益。
& & 普通的社保、企业年金、商业保险等工具就不介绍了，今天给大家来说个新型养老工具：以房养老，到底它是否是能中国推行？什么样的人群需要考虑这种养老工具？
1. 什么是以房养老
& & 在ChFP专业能力第298页明确介绍了&以房养老&的概念。&以房养老&又叫&倒按揭&，这就不难理解的，将按揭房屋反向思考这种模式就叫&以房养老&。
& & 已经拥有房屋产权的老年人将房屋产权抵押给银行、保险公司等金融机构，相应的金融机构对借款人的年龄、预计寿命、房屋的现值、未来的增值折损情况及借款人去世时房产的价值进行综合评估后，按价值减去折损和利息，再按平均寿命计算，分摊到预期寿命年限中，按月或者按年支付现金给借款人，借款人仍享有使用权，同时接受这笔现金一直到去世。
& & 对于金融机构来说，当借款人去世以后直接获得房屋的产权，可以销售、出租或者拍卖，享有房屋的增值部分，但也得偿还贷款本息。
& & 这种模式起源于荷兰，在美国以及欧洲一些发达已经发展的很成熟，很多老年人把这种方式作为安度晚年的一种有效保障。
2. &中国推行面临的问题
2.1. 传统观念
& & 我认为，在中国推行&以房养老&难跨越的一道坎就是传统观念，中国几千年来的&养儿防老&、&赡养父母&观念根深蒂固，如果老人将房子抵押给银行换取生活费，那么就无法&给子女留点什么&。
2.2. &产权政策有变数
& & 目前对于房屋的产权超过70年之后应如何处置，还没有具体统一的政策出台，那么提前接受房屋的产权并支付现金给老人直至去世的这一做法对于金融机构来说风险过大，因此，虽然在国外推行多年的&以房养老&在中国并没有太多机构去争相开发产品，产权的政策风险让机构们都望而却步。
& & 题外话，在我国农村宅基地在法律上是禁止流转的，所以&以房养老&在农村根本不能推行，范围进一步缩小。
2.3. &基准利率难定
& & 对于银行和保险公司来说，做产品设计师定价时运用的利率和各种价格机制没有办法确定，加之中国目前宏观经济正在面临转型阶段，15年六次利率调整也使得利率风险较高。
2.4. &房地产价格波动
& & 上海房价一夜涨70万的神话仿佛还在昨天，一二线城市的老人们还在等着房屋增值，还有部分老人致力于投资房地产，如果让他们去&以房养老&，估计会被笑掉大牙。
& & 房企未来增值的空间，换得现金也有一定亏损风险。单以幸福人寿的&以房养老&业务为例，60岁老人房屋估值100万，每月领取2500元养老金，按信托6%收益、租房费用每月2千来计算，年化3%的现金支付对老人来说就是亏损的；反过来想，如果楼市一旦崩盘，加上老人的寿命期限无法预估（近三十年间，男女寿命分别延长了6岁和8岁），金融机构将大范围亏损，所以供求双方都会对于价格风险有所忌惮。
3. &什么人可以选择&以房养老&
& & 在我国，倒按揭其实并不是完全没有市场，对于无子女、子女比较开明、不想讲房产遗留给子女伙或是子女在国外的空巢老人来讲，他们还是有这种需求的。
& & 虽然市场遇冷原因说了那么多，但其实作为小众产品，&以房养老&还是有推行的必要。一方面它确实是可以帮助老人利用房产增加养老收入介入实际困难，另一方面目前养老缺口随着政策越来越大，是时候多一条路去弥补养老资金。
& & 在今年7月，保监会宣布老年人住房反向抵押养老保险试点扩大至直辖市和省会城市，但值得提醒的是，并不是覆盖面越广，这个产品就能推行起来，而是要从更高的层次去完善产品设计体系，出台相关政策，例如之前提到的产权，甚至是税收方面的优惠政策等；在整个业务流程中，评估、公证和中介咨询等成本费用如何解决，都是&以房养老&需要考虑的。但无论说什么，这种模式在中国传统思想的国情下想要推广，还将是个长远的道理，并且小众。
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3秒自动关闭窗口多样化养老服务涌现 “以房养老”前景巨大
导语：老年人口发展速度快，老年人的社会保障问题，是现下亟待解决的助力民生改善的重点问题。立足当前养老服务现状，日，由广州市人民政府指导，广州金融局主办、广州金融业协会及幸福人寿保险股份有限公司承办的第二十三届珠江金融论坛——养老金融发展论坛在广州盛大召开。广州市人大、广州市人民政府、人民银行广州分行及市金融局、保监局、民政局、老龄办、司法局、国土资源规划局、税务局、中国社科院、中国人民大学、中山大学、暨南大学等机构人士均出席本届论坛，各界专家学者也针对当前社会养老服务模式进行了热烈讨论。构建多层次养老体系 多样化养老服务推行人社部养老保险司副司长贾江在文章《人社部：严控提前退休 防养老基金跑冒》中介绍，截至2016年底65岁及以上人口的数量已达到1.5亿人。李建新在《中国人口结构问题》中预测，21世纪30-40年代会出现人口峰值。面对即将进入的长久性老龄化社会，不断满足老年人持续增长的养老服务需求，是全面建成小康社会的一项紧迫任务；是拉动消费，扩大就业的重要措施；是保障和改善民生，促进社会和谐、推进经济社会持续健康发展的有效途径。“与OECD国家相比，我国第二第三支柱养老金（第二支柱养老金即职业养老金，第三支柱养老金即个人税延养老金）积累不足，发展滞后”，中国养老金融50人论坛秘书长、中国人民大学董克用教授在论坛上发言指出。很明显，仅靠养老金对当下老年人日益增加的养老需求来说是远远不够的。为构建多层次养老体系，使广大老年人老有所养、老有所医、老有所乐，住房养老新模式也成为了构建多层次养老体系的新力量。养老服务新模式 “以房养老”前景巨大政府提倡以购买服务等方式促进养老服务业发展，关注养老服务的社会机构纷纷响应，幸福人寿也推出了反向抵押养老保险。老年人住房反向抵押养老保险是一种将住房抵押与终身养老年金保险相结合的创新型商业养老保险业务，待老年人身故后，保险公司可以获得抵押房产处分权。其作为商业保险服务社会养老保障体系的有益补充，得到了中国保监会等中央部委的大力支持。其中，中国保监会《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》明确了在北京、上海、广州、武汉启动“ 以房养老” 试点；中国保监会《关于延长老年人住房反向抵押养老保险试点期间并扩大试点范围的通知》明确了延长“ 以房养老”试点时间，扩大试点省市范围。董克用教授表示：“以房养老是养老服务金融的有益探索”。以房养老作为养老保险新选择，不仅缓解了传统居家养老模式的经济压力，更改善了老年人的生活品质。这不仅能使老年人拥有的房产同时发挥居住、养老和资金保障的三重功效，还能将养老保险、社会保障与购房养老相结合。中国老人和“准老人”房产多、价值大，努力激活有上百万亿价值的巨大潜在市场也是今后各方完善养老模式的重要目标。幸福人寿在开创多样化养老服务模式的道路上，通过动漫、漫画、手机H5、电视宣传片、宣传手册等多种途径对设计复杂、计算精细、涉及宽广、与政策联系紧密的反向抵押养老保险产品进行了宣传，并得到了社会的广泛认可。目前幸福人寿参与的养老投资基金已经实际投资8家养老机构，提供养老床位接近3万张。构建子女、货币、住宅为核心的新型养老模式社会基础养老保障确实是老年人幸福晚年生活的安全网，但是由于我国社会保障体系建设还存在不平衡不充分的问题，立足我国发展水平，平衡好人民群众有保障、国家财力可承受和经济发展可持续之间的关系无疑至关重要。对此在此前的中国养老金融50人论坛上，保监会副主席黄洪也表示，发挥政府保障基本的基础作用，也要发挥市场提高质量的放大效应，坚持发展商业养老和健康保险，打造符合我国国情、具有中国特色的多层次社会保障体系。“受传统观念影响，国内老人主要采取‘养儿防老’与‘养老金防老’的方式，实际上住宅养老也可称为养老资金的重要来源。”幸福人寿代表在珠江论坛上表示。这种模式，可以盘活住房资金，确保投保老年人有连续稳定的收入，构建子女、货币、住宅为核心的新型养老模式也成为当下热门的养老服务方向。幸福人寿积极响应政府“积极应对人口老龄化，构建养老、孝老、敬老政策体系和社会环境，推进医养结合，加快老龄事业和产业发展”的要求，为改善老年人生活水平、改善社会保障的压力不断努力，不断前行。
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“以房养老”再启，前景如何
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