普惠金融真相：在P2P平台上借钱的到底是些什么人？_凤凰科技
普惠金融真相：在P2P平台上借钱的到底是些什么人？
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原标题：普惠金融真相：在P2P平台上借钱的到底是些什么人？ 作为投资者，你有没有想过这样一个问题，究
原标题：普惠金融真相：在P2P平台上借钱的到底是些什么人？
作为投资者，你有没有想过这样一个问题，究竟是哪些人在P2P平台上借款？这个问题暂且按下，不妨先从P2P活期理财产品的安全性说起。
近日，拍拍贷发布公告，暂停旗下活期理财产品“拍活宝”业务，公告称
“因业务调整和产品优化的需求，拍拍贷将于日起关闭拍活宝业务。拍活宝作为一款兼顾流动与收益的投资服务，自推出之日起就广受好评。但为了给拍友们提供更为优质的投资服务，拍拍贷决定整体下线拍活宝的业务，将公司的技术力量集中于即将推出的新的投资服务中”。
其实，单看公告本身，难免有点自相矛盾，既然拍活宝是一款兼顾流动和收益的投资产品且广受好评，为何要下线呢？显然，公告并未给出答案，结合前期广东监管部门要求广东(非深圳)地区的网贷平台禁止一切形式的债权转让活动与服务（包括出借人之间的债权转让）的要求，可以大胆猜测，根源应该还是债权转让的合规性问题。因为当前的网贷活期产品除了货币基金代销外，基本都是通过债权转让变相实现即时赎回，拍活宝也不例外。
关于债权转让的合规性问题，从网贷暂行办法来看，并未明文禁止投资用户间的债权转让行为，即银监会层面对于投资人间的债权转让并未有明确规定，活期理财产品在银监层面并不违规，主要由地方监管机构进行把握，各地监管要求并不一致。具体可参照笔者前期的文章《网贷平台的个人债权转让，究竟有没有风险？》，这里不再赘述。
债权转让的一个问题在于拉长了债权债务链条，本来是借款人和投资者两方的关系，因为中间多次债权转让，演变成了多方关系。另一个则是期限错配的问题，短期资金对应长期资产，真正出现流动性问题的时候，找不到新的受让人，投资者的活期产品便实质性变成了“定期产品”，只能等着到期后借款人的还本付息。对于投资者而言，便会遭遇到流动性问题。当然，个体的流动性问题不具有太大的传染性，问题并不大。
所以，站在系统性或行业性层面风险角度考虑，基于个人债权转让的活期理财产品并无大的问题，并无取缔的必要。
站在投资者的角度来看，除了潜在的流动性问题，投资网贷活期理财产品的风险与定期理财产品的风险并无根本性的区别，安全与否，归根结底还是看底层资产标的。
那么，当前P2P理财产品的不良率究竟如何呢？如果不良率一直处于低位，万事大吉，没什么好担心的。
从各家平台披露的数据上看，的确是一片大好，很多平台甚至是零逾期。问题在于，零逾期，它敢说，你敢不敢信？
先问自己一个问题，究竟是哪些人在P2P平台上借款？ 可能你身边有很多人在买P2P理财产品，但你有没有见过你身边的人在P2P平台上借款？
对很多人来讲，身边的人可能都是投资者而非借款者。所以，谁是借款者呢？
先问自己一个问题，你和你身边的朋友为何不在P2P平台上借款？原因很简单，利率比较高，真正需要钱的话，小钱透支下信用卡，大钱要么找银行借低息贷款，要么找父母兄弟或好友周转下，不到不得已，可能不会考虑P2P平台。某种程度上，真正在P2P平台上借款的人，也是面临着种种不得已的人。
就这类人群而言，真的会是零逾期群体吗？
笔者曾与一位车贷平台的高管交流，问他哪些人是车抵贷的主流群体。他的回复是，小商小贩小老板。这些人所有的身价都在存货或应收款上，现金比较紧张，规模太小从银行借不到钱，基于经营周转需要，才会考虑把车辆抵押出去。问他有没有白领来做车抵贷呢？他的回复是很少，如果有也主要是两类人，一类是有不良嗜好的，一类是家属中患有重病、走投无路的。
想想也对，你身边若有开车的白领朋友，不妨去打听打听，可有谁想过把自己的车抵押出去借点资金用于消费的？恐怕少得很。
当然，也不用因此就避讳P2P理财投资。因为，这才是小额普惠金融的真相。
小额普惠之所以难做，本质上就是因为面对是一群没有那么优质的用户。如果借款人个个都是月入数万、家境殷实、信用良好，就像你周围的很多朋友一样，银行早就抢着去做这块业务，普惠金融还会成为世界性难题吗？
所以，作为一个投资者，你真正需要做的是理性看待P2P理财行为，认识到高利率背后存在高风险，拿出一定比例的资金进行投资，这样便可以了。
要避免的是在刚性兑付的环境下待久了，认为所有的高息产品都是无风险的，把全部身家都放在上面，违背资产配置的基本原则，那才真是贪婪而愚蠢的行为。
作者：薛洪言，苏宁金融研究院互联网金融中心主任 微信公众号：洪言微语
作者：薛洪言
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p2p平台有很多，说不定的，各有各的好处，，个人建议还是选平台要谨慎
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来源：老七玩金融（wubin2015game）
昨天一个曾今的同行发了篇文章，他在这个行业混迹了三年，实习期的平台老板跑路，后来转去做第三方，而最近又离职了，再找工作，却发现这个行业的工作机会越来越少了。我看完了后很是感慨，虽然P2P行业在中国已经有了10年历史，从第一家平台拍拍贷成立，到最高峰全国有9000家平台运营，到目前还有2000多家平台在运营，但实际变化最快的，应该还是14-17年这三年时间。这三年，整P2P行业发生了翻天覆地的变化，经历了爆发、冰点、低谷、回暖这一轮回，而这个时期的从业者们，有的功成名就屌丝逆袭，有的铤而走险进了牢房，有的已经离开了这个让他伤心的行业，有的还在行业中苦苦挣扎。
我就写写我身边几个朋友在这个行业的故事吧。
朋友A是某平台的创始人，原来自己是做不良资产生意的，每年赚个一千几百万还是很轻松的。14年后看着大家都做互联网金融，他也心动了，于是投资了些钱去做P2P平台。他本身也不懂互联网运营，请了几波高管，换了几次团队，平台的代收和人气始终起不来，一直不温不火的状态。每个月的运营支出和利息都要不少，而在15年前，大部分的P2P平台都是自融，只是挪用多少的问题，不像现在都要求债权一一匹配。所以基本上他平台融资的钱，都是给他去运作不良资产的。15年底E租宝出事，所有平台都出现大规模提现，跑路的平台一大堆。还好他实力雄厚抗住了，后来运气不错，把平台卖掉了，虽然亏了几百万，也算有始有终。他回忆说，我其实到现在还没想明白，当时我认识的几个平台创始人，真正是完全屌丝一个，我实力背景身家都还可以，怎么他做的规模这么大了，我还亏钱出局了呢?
这其实就是当时那帮平台老板的一个缩影：有些平台的创始人就是纯屌丝创业，屌丝在一无所有的时候，他就什么都敢做，什么都敢玩。有些平台，开始上线的时候什么项目都没，纯自融给投资人利息，钱也不拿去投资，也不敢拿去花，就放银行活期。等规模起来之后，他再回过头去做资产端，慢慢去把原来的窟窿给堵了，到现在也洗白转正了。反而有点钱有点背景的，做事情缩头缩尾，怕有金融风险，想着不要把自己搞的身败名裂进牢房，没有这个必要。所以跟我这朋友一样，亏钱出局，不再参与这个行业。
朋友B是某P2P平台的总经理，平台创建的时候他就在了，算是这个平台的元老 了。在这之前，他在一家相对知名的P2P平台做理财总监，在那个时候，P2P平台还可以线下推广拉人投资的。但平台一直亏损，老板想着长痛不如短痛，于是想把平台给结束掉。还好最后找到了一个买家收购了平台，自己亏了些钱也就退出了。而他的日子，就不如原来那么好过了，没有卖之前，平台老板比较信任他，什么时候都让他决策，下面的员工也都听他的。新的老板来了后，对平台有了诸多要求，慢慢他发现下面的人都不听他的了，自己都已经完全被架空了。于是他打算去问问外面的行情，结果发现，像他这种什么都懂一点，又什么都不是很精通的管理型CEO，市面上一大把失业的转行的，根本没有坑可以留给他。在这个平台坚持了三个月后，还是被老板辞退了。他也明白，新人新气象，新的老板是不可能重用他的。迫于生活的压力，正好之前有帮平台老板卖平台的经验，他干起了平台买卖中介的事情。
这活其实还是挺需要技术含量的，他得首先找到卖家，然后根据卖家的情况，包装下平台，再去找到合适的买家。一半交易当中，他是卖家或者买家的中介，而另一方，也有自己的中介，甚至中介有5-6个中介，因为负责收购平台的那个人，可能自己也想捞一笔，于是兜兜转转。但如果能干成一笔，那基本上都有几十万的收入，最少一两年生活就没压力了。他现在也很彷徨，不知道自己下一步能去干嘛？
15年之前，可能只要你稍微有点运营经验，都可能会有平台老板挖你去做总经理或者运营，因为当时这帮传统老板根本不懂什么是P2P。而当时从业者也不多，能懂一些皮毛的，都让大家觉得很专业。由于人员匮乏，这个行业的收入也水涨船高，很多平台的高管月薪都是30000起，加上提成奖金，一年收入可能过百万。而从15年E租宝事件过后，平台跑路、停业、转型，数量急剧下降，平台能给的职位越来越少，更别说高管职位了，已经在其他平台做高管的人员，不大可能去其他平台做一个基础人员开始。有些运气不好的，因为平台出问题，可能都抓进去了，比如最近才判的国湘资本。也有运气好能力的，被大平台挖过去继续当职业经理人，混的风声水起。还有些，就直接转行了。对他们来说，这个行业也就是他人生中的一个小插曲吧。
朋友C目前是某家广告的负责人。在去开广告之前，他在某个平台做过商务总监。当时那平台一个月投放超过300万的广告，基本都是出自他手。有了这么大规模的投放经验，对于广告投放这块，自然是驾轻就熟。后来这个平台名气起来了，基本不用广告投放了，自然他也就闲下来了。于是他自己就去创业开了家广告公司。这个行业其实窍门也很多，跟你平台谈的时候，可能是按自然流量的成本来报价的，而真到实施的时候，可能就找了一波羊毛党给你刷完了，而且刷的还特别专业，要复投率有复投率，要注册用户有注册用户，大额小额相应比例都有，除了没有留存，跟真的一样。但真实用户，跟羊毛用户的价格，那就是天差地别了，可能一个用户的价格就差距100-200，所以很多广告公司靠这个赚的盆满钵满。我这个朋友还算实在，基本该投放还是投放，也不作假，在业界也算有些名气了。现在想想，他应该是成功转型了。
行业发展的这几年，养活了大量的广告公司。专业的非专业的，甚至我知道有些就是一帮投资人自己组织的团体，自己也弄个广告公司，去接广告。而业内，大家都默认了一个潜规则：如果效果差，就找点人来补量，把数据弄得好看点。而平台的运营小伙伴们KPI压力太大，没有办法，也得找渠道来冲冲量，一般在年底的时候，是这种生意的高峰期。当然，如果能拿到某知名平台的独家推广渠道，一年什么都不用干，纯收入可能几百万。而行业的获客成本，却越来越高，从之前的10块，到现在的1000块。而这，跟这些第三方的广告公司有很大的关系。今年还有两个朋友想找我合作开新平台，给我股份让我去运营，我直接问他两个问题：1、你有没有准备烧超过500万现金的准备。
2、这些钱烧完，平台也不一定能够运作起来，你要有思想准备。他后来回去想了想，还是老老实实做自己的资产端去了。
我常说，P2P行业本身就是个屌丝逆袭的地方。取得成功的，大多都是屌丝创业。只不过现在成功了，大家就开始包装自己身份忆苦思甜了。而未来，虽然监管政策的越来越严格，资本大鳄的进场，而互联网金融也不再是风口了。所以这个行业，给屌丝的机会似乎越来越少了，作为从业者，大家且行且珍惜吧。
（文中所提人员是我从十几个人身上提炼的素材修饰而成，并未特指某人。）
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