保险兼业代理不得网上卖保险 07:09:58
多家保险销售网站或就此关闭
没有规矩，不成方圆。面对蓬勃兴起的保险电子商务，保监会也终于出台了相关监管规则。根据保监会最新发布的《互联网保险业务监管规定（征求意见稿）》（下称《征求意见稿》），保险机构从业人员将被禁止以个人名义通过网站销售保险产品，保险公司、保险专业中介机构不得委托保险兼业代理机构开展互联网保险业务。业内人士指出，多家保险销售网站或就此关闭，但保险代理人通过网络销售保险或无法禁止。
保险销售网站面临洗牌
网上卖保险，早已不是新鲜事。包括中国平安在内多家保险公司，近年都纷纷开出了各自的官方网站，或者与第三方网站合作开展网络销售，更有不少保险代理人通过网络销售创下了销售奇迹。不过根据保监会最新下发的《征求意见稿》，今后保险公司和保险专业中介机构开展互联网保险业务，应具备健全的互联网保险业务管理制度；具有满足开展互联网保险业务需要的一定数量的管理人员、技术人员和从业人员，且应当具备保监会规定的资格条件，取得保监会颁发的资格证书；保险专业中介机构的注册资本不得低于人民币1000万元等条件。如果是通过非自办网站开展保险业务的，该网站除具备以上条件外，还须具备网站主办者上一会计年度末净资产不低于人民币1000万元、网站最近3年运营良好，未受到互联网行业主管部门、工商行政管理部门的行政处罚等条件。此外，保险公司、保险专业中介机构不得委托保险兼业代理机构开展互联网保险业务，保监会另有规定的除外。
“规定实施后，会有相当一批保险销售网站面临关闭。”某保险公司明星经理黄先生说，目前有数十家第三方保险销售网站，其中有相当一批是保险兼业代理机构开设的销售网站。一旦上述新规实施，这些保险销售网站背后的兼业代理机构没能取得专业代理资质或者获得保监会其他许可，将无法通过网络平台销售保险产品。
“这个规定只是草案，还没有正式实施。”记者致电国内第一家由外资创办的第三方保险网络销售平台优保网客服电话，结果得到了上述答复。不过他们补充道，“我们在申请专业代理资质，公司完全有实力的……”
该客服人员认为，相比保险公司官网，第三方网上保险销售平台可以更充分展示保险产品信息，而且客户选择的自由度更大，对客户其实更为便利。
代理人网销或无法杜绝
《征求意见稿》还规定，保险公司、保险专业中介机构从业人员不得以个人名义通过互联网站销售保险产品。
“这规定对我们影响有点大。”上述保险资深人士黄先生说，到去年为止，他通过网络销售保险已近10个年头，是国内最早一批从事纯粹网络销售的保险代理人。通过专业的第三方保险销售平台展示个人信息和在线回答客户疑问，以及其他多方面的努力，他从当初的一个保险门外汉，发展到去年做了100多万元标准保费，网络销售平台“功不可没”。
他表示，目前他已经把个人网络销售信息做了统计上报公司，如果这个规定实施，今后他的信息将只能在公司官网上发布。“现在这个规定还未正式实施，关键还是要看操作细则怎么样。”
他认为，保监会出台上述新规，目的是要整顿好当前的保险网销市场，防范潜在的风险，但从保险代理人角度来看，保险本身就是在营销一种信用，保险代理人在网络上主动展示个人信息，能最大限度取得客户信任和实现保险销售。
“其实保险网络营销渠道还是蛮多的。”资深人士透露，“我就知道，现在有很多保险代理人通过博客形式来推销保险，既不用付费，还不受保监会规定的影响。”
该人士认为，保险公司营销人员今后或许会更多借助博客、微博等形式来推进网络销售，保监会的相关规定或许会就此流于形式。来源：杭州日报&&&&作者：记者 方秀文&&&&编辑：郑海云&&&&
　　　　　　
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保险电子商务也称网上保险，指保险公司或保险中介机构以互联网和电子商务技术为工具来支持保险经营管理活动的经济行为。
　　从狭义上讲，保险电子商务是指保险公司或新型的网上保险中介机构通过互联网为客户提供有关保险产品和服务的信息，并实现网上投保、承保等保险业务，直接完成保险产品的销售和服务，并由银行将保费划入保险公司的经营过程。
　　从广义上讲，保险电子商务还包括保险公司内部基于互联网技术的经营管理活动，对公司员工和代理人的培训，以及保险公司之间、保险公司与公司股东、保险监管、税务、工商管理等机构之间的信息交流活动。
保险电子商务的发展前景
　　保险电子商务发展是涉及到保险公司、保险中介公司各类资源整合，涉及到公司所有利用互联网（包括Internet与Intranet）、无线技术、电话等信息技术手段进行电子化交易、电子化信息沟通、电子化管理的活动，贯穿公司经营管理的全过程。保险电子商务是随着互联网技术兴起并逐渐成熟后，新的信息技术在保险公司内又一轮深层次的商务应用，是信息技术本身和基于信息技术所包含、所带来的知识、技术、商业模式等在公司内的扩散和创新。随着我国《电子签名法》的颁布实施，我国保险企业将在现有B2C销售平台的基础上，积极开发电子保单和电子签章，策划推出电子商务专有产品，对保险网站进行全新的改版，以网上销售保险完全电子化流程为目标，继续全面推进电子商务的建设，抓住未来网络保险快速发展的机遇。
　　保险电子商务代表着保险业未来发展趋势的网络保险，正在全球蓬勃兴起。预计在未来10年将有超过30%的商业保险业务是由电子商务方式来实现的。2008年，中国保险电子商务保费收入为72.6亿元，同比增长约150%。
保险电子商务模式
保险电子商务流程图
目前，我国保险电子商务应用模式不断丰富，已经形成B2B、B2C、B2M等多种服务模式，网站的信息、产品、服务等方面的成熟度，将决定其对销售拉动的实际效果，成为保险电子商务发展的关键。
　　B2B：是一种保险公司对销售代理机构的网上交易模式。如太平洋保险的诚信通代理平台，可以提供车险、货运险、意外险等条款和费率标准化程度较高险种网上交易平台。
　　B2C：保险公司直接面对终端消费者的销售模式。这是市场上最为普遍的一种销售模式，安邦保险、人保、平安等的保险电子商务平台，各家公司的电话车险都属于这一类别。
　　B2M：保险商品供应商对保险销售经理人的销售模式，类似于B2B，但M是属于个体保险代理人。这个销售模式，市场比较少见，主要以中国保险服务网·电子商务的车险网上投保为代表。
　　据介绍，消费者可以利用保险网络平台完成很多保险业务，比如产品选择、填写投保单、支付保费以及理赔查询等。然而，仍有超过八成的保险公司电子商务平台，在投保、批改和理赔功能上存在缺失，网站仍然停留在以信息发布为主要功能的服务阶段，并不能称之为成熟的电子商务平台。
保险电子商务的益处
　　在网络保险与保民方面。由于网络所固有的快速、便捷的特点，网络能将各大保险公司的各种保险产品集合起来，保民可以反复比较，看看哪一个保险品种更适合更有保障，再轻松地做出自己的选择。而且，通过网络技术，保民还可以享受到各种便捷的服务，如信息咨询、保单变更等。更重要的是，网络保险能给保民带来传统投保方式所不能带来的优势，轻点鼠标，一切都那么清晰容易。
　　在网络保险与保险公司方面。与传统保险相比，保险公司同样能从网络保险中获益多多。首先，通过网络可以推进传统保险业的加速发展，使险种的选择、保险计划的设计和销售等方面的费用减少，有利于提高保险公司的经营效益。据有关数据统计，通过互联网向客户出售保单或提供服务要比传统营销方式节省58%至71%的费用。
国内的网络保险平台
　　泰康在线是国内第一家由寿险公司投资建设的、实现在线投保的网站，也是国内首家通过保险类CA认证的网站。日，泰康在线召开了全面开通的新闻发布会，发布会上，来自中信实业银行的客户顺利完成了网上投保，诞生了泰康在线的第
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优保保险网总部在厦门，国内第一家外资第三方保险平台，优保是美国纳斯达克上市公司eHealth Inc.(代码EHTH)在华独资公司，eHealth通过其独有的互联网平台代理销售超过8000种健康保险产品，客户超过200万；是全美所有位列Top5保险公司的最大分销商，也是超过50家保险公司的顶尖分销商。优保秉承了母公司eHealth超过10年的技术积累和行业经验。优保的使命是：致力于推动中国保险电子
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保险销售求变 互联网能否带来颠覆？
陶辉东 13:42
经济观察网 记者&陶辉东&6月24日至30日，短短一周时间里三家新互联网保险公司获保监会批复，预示着保险行业的互联网+正在加速。类似在线支付、P2P、在线理财等行业的互联网金融大爆发会在保险行业出现吗？
保险销售正在加速往线上转移已是业内不争的事实。保监会发布的《2014年互联网保险行业发展形势分析》显示，互联网年渠道业务占总保费收入的比例达到4.2%。虽然绝对比例不高，但相对于2013年的1.7%，增长了两倍以上。此外北京保险研究院亦发布报告称，从2011年至2014年，互联网保费规模提升了26倍，预计5年内互联网渠道的销售额占比将提升至50%。
在销售规模迅速增长的背后，是各路人马纷纷染指互联网保险销售。其中最明显的无疑是国内大型保险集团基本都拥有了自己的网络销售平台，如中国人寿的&国寿e家&、中国平安保险的&网上商城&、&万里通&，以及泰康保险的&泰康在线&。此外淘宝、京东的主流电商平台也上线了保险产品。最后，值得注意的是大量涌现的保险经纪公司、保险代理公司等保险中介及兼业代理公司建立的网络保险平台，提供保险服务。行业内知名度较高的平台主要有慧泽网、优保网、中民保险网等。
&给银行打工&是目前保险行业普遍的抱怨。由于销售渠道的强势，保险公司为通过银行销售保险产品需要向银行支付高额佣金，甚至要占去利润的大部分。据艾瑞咨询发布的数据，保险中介渠道实现保费收入占全国总保费收入的八成以上。保险公司被销售拖累，在保险产品开发上投入不足导致客户对保险行业普遍评价不高。这一困境，有望因互联网渠道的兴起而改变。
与传统渠道相比，互联网销售平台的销售成本将大幅降低。慧择网董事长马存军对经济观察网记者表示，与银行不同，慧择网通过互联网的方式降低销售成本，并且通过开发增值服务获得收入，不会把佣金作为主要收入来源。
寿险是各险种中保费收入占比最大的一个。据保监会数据，2015年前4月，保险行业累计保费收入为10025.15亿元，其中寿险业务原保险保费收入6344.58亿元，占60%以上。与此同时，互联网渠道在寿险销售的表现却非常差，马存军表示，寿险在互联网保险销售中的占比大约是十分之一。
海通证券在5月27日发布的研究报告中称，&互联网保险具有明显局限性，适合销售标准化的理财险、车险、意外险等简单产品，规模难以做大&，似乎给寿险判了死刑。显然，如果互联网不能解决寿险销售的难题，将白白失去一半以上的保险市场份额，也就谈不上颠覆行业。
寿险之所以难以网上销售，是因为寿险属于期交的长期险，功能不易理解，不符合简单、标准化的互联网特点。在互联网平台上销售寿险，需要平台投入更多资源。慧择网提出今年实现10亿元的销售额，把寿险视为重要机遇。慧择网寿险负责人简志杰表示，慧择网为让客户信赖，为客户开放提取所有购买过程记录，包括录音、微信、邮件等，如果后期发现业务经理存在误导或错误，将对客户进行赔付。
当前保险公司寿险的销售严重依赖银行和线下代理人，有着非常成熟的运作方式，恐怕是互联网渠道最难攻破的堡垒。
实际上，在渠道之变的同时，保险公司可能面临着一场模式转型的大变局。
2013年，蚂蚁金服、腾讯、中国平安联合发起成立的众安保险获保监会开业批复并成立，这是国内首家互联网保险金融机构。众安保险业务流程全程在线，全国均不设任何分支机构，完全通过互联网进行承保和理赔服务。
不过，众安保险成立后经营范围局限在互联网交易直接相关的保险业务领域，没有表现出对市场的冲击效应。直到2015年5月，众安保险正式获批经营车险业务，占整个财产保险保费收入的比重达到73.11%，是绝大多数财产险公司的主力险种。
与银行、证券、货币基金等金融领域相比，得益于严格牌照管理的保险业受互联网冲击相对滞后。P2P网贷、第三方支付、股权众筹、宝宝类产品等早已野蛮生长，而保险行业并未出现类似的盛况。
目前数量众多的互联网保险中介或代理公司，由于没有保险牌照，在产品设计上只能采取与保险公司合作的方式，面临颇多掣肘。但是，随着国家在最高层面确立&互联网+&的行动方针，保险行业触网也在加速，近期保监会在互联网保险领域的动作明显加快。
6月底的一周之内，三家新互联网保险公司连续获得牌照，它们是银之杰发起成立的易安保险、北京洪海明珠软件科技有限公司等7家股东发起设立安心保险以及泰康人寿城里的泰康在线财险。这三家之外，还有更多的传统保险公司、电商积极筹备互联网保险业务，有的已经递交了申请。与众安保险一样，三家新互联网保险公司的经营范围均是财险，可以预见财险将面临巨大冲击。
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