银行是怎样对待那些贷款不还的人的？ - 知乎<strong class="NumberBoard-itemValue" title="被浏览<strong class="NumberBoard-itemValue" title=",167,310分享邀请回答2.6K327 条评论分享收藏感谢收起701237 条评论分享收藏感谢收起爸妈是农村的，他们有钱除了存银行，就不知道其它的方式赚利息了，他们该如何选择投资理财方式呢?_百度知道
爸妈是农村的，他们有钱除了存银行，就不知道其它的方式赚利息了，他们该如何选择投资理财方式呢?
我有更好的答案
到银行买稳健型理财产品吧
对于他们而言还是以稳妥为主，不要激进
推荐购买理财产品，还能养老
这个还是要好好想了！
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我们会通过消息、邮箱等方式尽快将举报结果通知您。农村信用社代办员参与非法集资 村民血汗钱有去无回
　　在农村，信用社代办员是很受人们信赖的。村里人无论存款还是取款，只要交给代办员，就什么也不用管了。在你需要存钱的时候，代办员帮你存到信用社；在你需要用钱的时候，代办员又帮你把存款取出来交到你手上。但是，信任有时候也会遭遇危机。不久前我们的记者在山东省德州市平原县大西马村采访时，了解到这样一件事，全村100多户村民把辛辛苦苦攒下来的血汗钱，交给自己信赖的信用社代办员，结果却发现自己的钱取不回来了。
　　信用代办员参与非法集资，村民血汗钱有去无回
　　刘爱香是山东省德州市平原县大西马村村民，也是一名癌症患者。2013年9月，她又要住院接受化疗。入院前一天，她找到村里的信用社代办员李今山，想取回自已托他保管的1万元钱。
　　山东省德州市平原县大西马村村民刘爱香：跟他家离得挺近的，明天去做化疗去，今天晚上上他家取钱，也是没有事，你到晚上你上取的话，取不出来这个钱，咱又不是存的活期。
　　李今山是村里的能干人，在村里当信用社代办员已经快30年了，乡亲们平时存钱取钱都是他跑腿。村民们说，之所以把钱放在李今山手里，而不存在信用社，最重要的原因就是存取方便。
　　山东省德州市平原县大西马村村民李高勇:前几年卖棉花也好，卖粮食也好，他都跟着去，去了以后，直接咱卖粮款直接存他那里了。他直接就带着走了。
　　山东省德州市平原县大西马村村民：农村信用社这一块，惠民这一块，小麦直补，粮食补贴，老年款全是从这儿领，就觉得对他比较信任。
　　山东省德州市平原县大西马村村民靳玉桂:真是，太信任他了，你就是把钱放那，在那给你写个欠条，隔一二十天的不上家拿。
　　30年来，在村民们眼中，李今山几乎已经成了信用社的代名词。刘爱香的这笔钱是家里刚卖的粮食，加上好心的亲戚借的救命钱。刘爱香直接把钱交到了李今山手里。
　　基于信任，李今山几乎成了村民们眼中信用社的代名词。
　　刘爱香原以为给自己的救命钱找到一个的去处，但是没有想到，一年多的时间过去了，李今山除了支付了一次三百多元的所谓利息，换来这两张白条，自己这笔钱再也没能拿回来。
　　一年过去，刘爱香除了换来300元利息和两张白条，钱再也没拿回来。
　　和刘爱香有着相同遭遇的，还有69岁的靳玉桂。她和老伴也是通过李今山往信用社里存款取款。2013年8月，她在信用社的两笔存款，共计三万两千元陆续到期，靳玉桂让李今山帮她再办一年定期。办好之后，李今山给了她一张存款回执单，但靳玉桂却发现，这个回执单有点奇怪。
　　靳玉桂：合作社的，信用社的单子跟这个单子放一起，四边全大一周。
　　记者：从什么时候就开始给您换成合作社的了？
　　靳玉桂：前年8月份他们就干这个。到期的存款就全换成合作社的了。
　　李今山并没有把自己的钱存进银行或者信用社，而是存到了一家名为汇原公司的账上，共计三万两千元。
　　靳玉桂：找他去了，他说，有我你怕什么？他说，到时候他们没人给你钱，我给你钱，我办的你就找我就行了。
　　2015年年初，靳玉桂突然听说李今山帮助村民存取款出了问题，这样靳玉桂和乡亲们开始感到不安。靳玉桂又找到李今山，想把钱取回来。
　　靳玉桂不但没能拿回自己的三万两千元钱，而且李今山在支付了三厘三的利息之后，还收回了汇原合作社的存单，给了她两张白条。
　　靳玉桂：卖粮食玉米八千来斤,麦子八千来斤,我们也真是汗珠子摔八瓣摔出来的,咱也说这个，太不容易了。
　　靳玉桂告诉《经济半小时》记者，他们老两口攒下三万多元太不容易了，上了岁数的农村人舍不得吃舍不得穿，就想留点钱养老，不给子女增加负担。
　　缝缝补补，省吃俭用，靳玉桂两口子省下这三万块着实不易。
　　在调查时《经济半小时》记者了解到，大西马村，共有120户村民遭遇了类似的情况。每户的存款少则两三万，多则十几万，合计300余万元。
　　记者：为什么存芊芊（公司）而不是存您更信赖的信用社呢？
　　李高勇：这不他说利息高。利息有一分五。
　　高利息成了泡影，甚至连本金也要不回来。
　　李军：(,)真是靠体力劳动，靠种几亩地弄这几个钱，确实不容易这个事。
　　2013年11月份开始，山东省平原县公安局开始了打击非法集资的专项行动，共计查处了涉及非法吸收公众存款的七家合作社和两家投资公司。而在对这连续破获的几起非法集资的相关证据进行整理的过程中，警方在五家的业务员名单里都发现一个共同的名字。这个人就是李今山。
　　警方在连续破获的五起非法集资相关证据中都发现了李今山的名字。
　　山东省德州市平原县公安局经侦大队中队长范云勇：到最后一统计，他的存款数额达到了300多万。这个300多万全部是他们村里的存款，全都是村民的存款，他属于分散投资，用老百姓的话讲就是，不要放在一个窝里，放在多个窝里。
　　范云勇：这是汇原蔬菜种植专业合作社，这里是总共是83笔，102万。从身份证就可以看出这些实际存入的人都是年龄比较大的，这个是1946年。
　　警方查处的这几家合作社和投资公司的工资单显示，李今山靠着村民们的存款，自己也获利颇丰。
　　几家合作社和投资公司的工资单显示，李今山靠着村民们的存款获利颇丰。
　　被查处的山东芊芊投资有限公司非法吸收的公众存款一共370万元，李今山的存款就占了三分之一。而这张工资单显示，从2014年5月至7月，李今山光是从这家公司每个月就能领取两万多元，这部分钱一部分是他的奖金，一部分是所谓的利息。
　　范云勇：通过我们的调查，这个利息，只有一部分给村民了，比如说按照十块钱给他的利息，他也许给村民也就四块到五块。
　　日，平原县公安局依法将涉嫌非法吸收公众存款案犯罪嫌疑人李今山刑事拘留。
　　日，李今山因涉嫌非法吸收公众存款被刑事拘留。
　　见利忘义，终遭制裁，李今山悔不当初
　　2015年11月初，在德州市看守所，我们见到了李今山。李今山说，这30年对待工作一直是兢兢业业。但是这几年，眼看着别人赚的钱越来越多，自己的收入却没多大变化。
　　犯罪嫌疑人李今山：根据存款额，存款额多了，我提成就多，2%，一万块钱，两块钱。我这个村大，我的存款额是一千五六百万，在信用社也是最多的一个。一个月一千多块钱吧。
　　2013年，一个偶然的机会，他得知了一个发财的消息，有一家公司可以根据存款额给提成，存的越多，提成越多。除了提成，这些非法吸收公众存款的公司还会给像李今山这样的代办员奖金，这个奖金同样也是根据存款金额的数量的。
　　在村里巨额的信用社存款面前，李今山难抵利益的诱惑。
　　采访时，记者发现，李今山对返利和奖金等细节问题从不做回答，他坚持声称，自己也是受害者。
　　李今山对返利和奖金等细节问题从不做回答，坚持声称自己也是受害者。
　　李今山：我也不是说就是坑哪个老百姓，我的钱也在里边，我也是受害者。亲戚朋友全在里边，是受害者，不是坑哪个，怎么说是非法集资、非法融资，接受不了。
　　李今山说，这些公司开业时锣鼓喧天，又放鞭又放炮，县城里尽人皆知，而且他也见过这些公司的营业执照，他认为这些足以证明它们是正规企业。
　　李今山认为这些公司开业时阵仗很大，有营业执照，足以证明它们是正规的。
　　山东省德州市平原县公安局经侦大队中队长范云勇：芊芊投资有限公司，这个公司虽然注册的资金是1000万元，实际上是找的黄牛，找到黄牛花了15万块钱，注册了这么一个，实际注册资金一点也没有。它的经营范围是自由资产和投资咨询，并没有说这个吸收公众存款，没有这个经营许可证。
　　现在，这几家信用社和投资公司被查处，但它们非法吸收的公共存款大都被挥霍，村民们的大部分损失难以挽回。如今的李今山觉得无颜面对信任自己的村民，对自己的所做所为后悔不已。
　　李今山觉得无颜面对村民，对自己的所做所为后悔不已。
　　李今山：现在闹这个地步了，老百姓的钱也追不回来，你说我也没法，死了算了，我也不想活了。
　　不管是缺乏法律知识，还是见利忘义，李今山这个往日村民们眼中的能干人，现在面临的是法律的制裁。
　　李今山被捕后，昔日迎来送往的家里，大门紧闭。
　　王秀山是卜庄村的代办员，这些公司搞开业庆典时，他也被邀请参加。尽管他不知道什么叫非法吸收公众存款，但是他却认为，这样的返利和高利息远远高于信用社和银行，其中一定有蹊跷。
　　山东省德州市平原县卜庄村信用社代办员王秀山：这个事反正是有点害怕的，真要是没了那钱不完了吗，再上哪去找，再就是咱这个信誉这一辈子不就完了吗，当时是有这么个想法。
　　采访时很多村民表示，现在政府、媒体都在宣传打击非法集资和非法吸收公众存款，所以，村民们自我保护意识已经比过去几年大大增强，面对高利息的诱惑，他们还是做出了正确的选择。
　　在政府和媒体的大力宣传之下，村民自我保护意识增强，面对高利诱惑，大部分人做出了正确选择。
　　山东省德州市平原县公安局局长：借此机会我也给广大的村民提个醒，一是要擦亮眼睛，提高警惕，面对这种诱惑不要相信天上会掉馅饼，第二就是对信贷员或者熟人要保持警惕，最好的办法就是把您的钱存到当地正规的银行内。
　　半小时观察：加强农村代办员监管 杜绝违法行为发生
　　以前，非法吸收公众存款案件，城市的发案率比较高，特别是沿海经济发达地区。但是随着这几年农民收入增加，手中闲钱增多，非法吸收公众存款案件逐渐开始从城市向农村蔓延。这些涉嫌违法的公司，主要用两种方式欺骗群众上当。第一，通过在农村集市、农贸市场散发传单的形式，以高于银行同期存款利息的许诺，非法吸收农民存款；第二，采用雇佣原农村信用社、邮政储蓄代办员，给他们高额提成、奖金的方式，利用他们在村里的信用，制造假象迷惑群众，诱骗农民到合作社存款。
　　目前农村信用社对代办员并没有明确的管理，在社会资金需求增加的大背景之下，存贷风险正在迅速扩大。只有大力加强代办员的监督管理，规范存贷手续，才能有效防止此类案件的发生。同时，也希望各级地方政府和村民委员会，配合农村金融机构加大宣传力度，提升农村储户的风险意识，保护好他们的财产安全。
（责任编辑：HN061）
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住房、教育、养老，我们的生活成本日益高昂。仅靠有限的工资收入，如何实现理想的生活水准？生活在商品社会，必须通过理财积累更多财富。
&&本文系理财专家刘彦斌最新力作，用专业的眼光为读者介绍个人理财知识。从理财必须了解的宏观经济和金融知识，到婚姻理财、家庭理财、亲子理财的诀窍，内容涵盖了生活的各个方面，教读者从点滴学习理财。掌握了其中的诀窍，希望我们能轻松打理自己的财富，最终成为有钱人。
&&本文贴近百姓生活，实用性强，语言深入浅出，轻松好读。本报精选部分章节，以飨读者。
&&让你的钱为你工作
&&人一辈子要想有钱，无非通过两个途径：上班和理财。上班是你为钱工作，而理财是让钱为你工作。下面，我就来讲讲理财和理财工具的运用。
&&什么是理财？理财是一个人或一个家庭为了实现自己的生活目标，合理管理自身财务资源的一个过程，是值得贯彻一生的过程。通俗地说，理财就是以“管钱”为中心，抓好“攒钱、生钱、护钱”这三个环节，管理好现在和未来的现金流，让你的资产在保值的基础上合理增值，使你自己无论何时兜里都有钱花。理财的最终目的是实现财务自由，让自己的生活幸福。用一种形象的说法解释理财：收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水，理财就是管理好这个水库，开源节流。
&&顺便给财富下个通俗的定义：所谓财富，就是一个人从现在开始不工作还能活下去的天数。财富是被存储起来的收入，而理财是为了明天的生活存储今天的财富。
&&如何理财？理财的中心是管钱，它包括三个环节：攒钱、生钱和护钱。理财的方法就是围绕“管钱”这个中心，抓好“攒钱、生钱、护钱”这三个环节。
&&一、攒钱。攒钱是理财的起点。我们前面说过：收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水，你家中“水库”中最初的财，一定是通过积攒获得的。而要攒出钱来，就要合理地控制消费。攒钱需要遵循以下两个原则：
&&1.一生恪守量入为出。支出才是财富的决定因素，即使你能赚很多的钱，如果你花钱无度，最终还是会落得两手空空。
&&2.一生莫让债务缠身。过度的负债消费会使你的财务状况恶化，甚至使你破产。
&&那么，如何才能多攒钱呢？
&&1.强制储蓄。比如每个月领到工资后，就把10%~20%的工资存入银行。
&&2.记账。要养成记账的好习惯，经常检查，看看自己的钱都花到哪里去了，花得是否合理。
&&3.用现金付款。付现金和刷卡的感觉是不一样的，付现金是有感觉消费，刷卡则是无感觉消费，而无感觉消费会让你花掉更多的钱。
&&4.如果你使用信用卡，就一定要将信用卡与储蓄卡捆绑起来。这样你就不会忘记还款，避免银行的高额罚息。
&&5.不要贷款买汽车。贷款买汽车是一个人财务状况恶化的表现。如果你一定要买汽车，又没有那么多钱，不妨去买一辆便宜的汽车，或者是二手车，因为汽车无非就是个代步工具。
&&6.如果买自住房，可以贷款。但是，每个月的还款额不要超过你月收入的30%，这样你就不会有太大的还款压力，万一银行利率上调，你还有回旋的余地。
&&请记住，攒钱是理财的起点，要想攒好钱，你就要控制消费，否则你就会无财可理。理财是从攒钱开始的。
&&二、生钱。钱生钱是理财的重点。如果你把攒下来的钱都存入银行，就会面临一个问题：长期来看，银行存款利率跑不过通货膨胀,也就是说你的钱会贬值。如果你把攒下来的钱都用于风险性投资，结果有可能跑赢通货膨胀，但也可能亏本。那么，我们应该如何分配利用手中的钱呢？
&&我建议把你家“水库”中的钱分成三份，分别放在三个池子里。第一个池子里放的是应急钱，第二个池子里放的是养命钱，第三个池子里放的是闲钱。
&&我之所以这样划分，是按照投资的三个属性来划分的。投资的三个属性是：流动性、安全性和收益性。应急钱对应的是流动性，养命钱对应的是安全性，闲钱对应的是收益性。
&&下面让我们来看看这三种钱都分别用来做什么：
&&应急钱。应急钱是用于应对失业、家人生病等意外开支的，一般家庭应该保留一年的生活费作为应急钱。应急钱可以用来投资银行短期储蓄、短期国债、货币市场基金、短期保本型的银行理财产品、短期保本型的券商理财产品等。这些投资收益低，但是流动性好，随时可以变现，而且不会亏损。
&&养命钱。养命钱包括自己的养老金，子女的教育费等。一般家庭至少应该保留3~5年的生活费作为养命钱，而且随着年龄的增长，养命钱应该越存越多，到你退休的时候，应该有20年的生活费（考虑通货膨胀的因素）。养命钱主要用于投资定期银行储蓄、中长期国债、债券基金、社会保险、储蓄型的商业养老保险、企业债券、保本型的银行理财产品、保本型的券商理财产品等。这些投资有固定的收益，收益率中等，非常安全。
&&闲钱。闲钱是家庭5年以上不用的闲置资金，如果是退休老人，就是20年以上的闲置资金，这些钱可以用来从事风险性投资，但不是必须作风险性投资的。这些钱可以用于投资股票、股票型基金、房地产、黄金、外汇、投资连结保险、非保本型的银行理财产品、非保本型的券商理财产品、私募基金、QDII产品、收藏品等。这些投资有可能带来较高的收益，但也有可能产生亏损。我们用闲钱去投资，就好比在“水库”边上打了一口深井，目的是让自家“水库”里的水源源不断地得到补充。
三、护钱。护钱是理财的保障。我们仅仅依靠攒钱和生钱是不够的，因为有可能由于一次意外事故（疾病、工伤、车祸、意外责任）造成你家的“水库”决堤，使你家的钱财大量流失，甚至损失殆尽。因此，我们需要在“水库”外面筑一道堤坝。所谓筑堤坝就是买保险，这些保险产品包括：定期寿险、意外伤害保险、重大疾病保险、医疗保险等。当你遇到意外事故的时候，保险会给你提供补偿性的资金，帮你度过财务危机。
&&综上所述，理财就是把你赚到的钱分成5份：消费钱、应急钱、养命钱、闲钱和保险钱。让不同性质的钱在不同的工作岗位上为你工作就是了。
&&下面，我们来看看理财都涉及哪些理财工具：1.储蓄：活期储蓄、定期储蓄、通知存款、教育储蓄。2.债券：国债、金融债券、企业债券、可转换公司债券、资产支持债券。3.基金：货币市场基金、债券基金、股票基金。4.股票。5.房地产。6.银行理财产品：保本型的银行理财产品，非保本型的银行理财产品。7.信托产品：证券投资信托产品，股权投资信托产品。8.券商理财产品。9.QDII产品。10.黄金。11.外汇。12.保险产品:社会保险、商业保险（保障型保险、储蓄型保险、投资型保险）。13.收藏品。
&&理财工具的特点和运用技巧。一、储蓄：储蓄是最基础的理财手段，也是最广泛使用的理财工具。储蓄的最大优点在于它的安全性，因为存在银行的钱是不会亏本的，银行永远是钱最好的“住所”。
&&（一）储蓄的种类
&&活期储蓄。活期储蓄是指无固定存期、可以随时存取、存取金额不受限制的储蓄方式。银行发给客户一个存折或借记卡，客户凭存折或借记卡随时存取。随着银行卡的广泛使用，越来越多的人把钱存到自己的借记卡中，借记卡是先存款后消费（或取现金）、具有存取款功能、但没有透支功能的银行卡。
&&整存整取定期储蓄。整存整取定期储蓄是由客户选择存款期限、一次性存入本金、到期时一次性支取本息的储蓄。整存整取的利率较高，利率高低和存期长短成正比。客户还可以在办理整存整取定期储蓄时约定到期自动转存。客户如提前支取，银行将按照活期存款利率支付利息。
&&零存整取定期储蓄。零存整取定期储蓄是一种事先约定金额，逐月按照约定金额存入，到期支取全部本息的定期储蓄。存款金额由客户自定，每月以固定金额存入，若中途漏存，应在次月补齐，未补齐则视同违约。
&&教育储蓄是一种特殊的零存整取定期储蓄，可享受同期整存整取定期储蓄的利率。
&&通知存款。通知存款是一种不约定存期、支取时需要提前通知银行、约定支取日期和金额便可支取的存款。通知存款的利率高于活期存款利率。
&&（二）储蓄的技巧
&&12张存单储蓄法。你可以将每个月的结余资金都定时按照1年定期存入银行，这样1年下来，你就有12张1年期的存单，到期日分别相差1个月。一旦你有急用，就可以支取到期期限最近的存单，让其他存单继续“躺”在银行里吃“定期”的利息。
&&阶梯储蓄法。如果你有5万元，想进行长期储蓄，但又担心有急用，你可以这样做：用1万元开设1张1年期存单，用1万元开设1张2年期存单，用1万元开设1张3年期存单，用1万元开设1张4年期存单（3年加1年），用1万元开设1张5年期存单。1年后，用到期的1万元开设1张5年期的存单，以后每年如此，这样4年后你手中的存单全部为5年期的，每张存单到期年限相差1年。这样做既可以保持了储蓄的流动性，又可以获得5年期储蓄的高利息，是一种中长期投资的好方法。
&&分散储蓄法。如果你手中有3万元，计划在1年中使用，但每次用钱的时间和金额不能确定，你可以这样做：把3万元分成4张5000元的存单和1张1万元的存单，存期均为1年。你还可以选择这样的方法：1万元存3个月的定期，1万元存6个月的定期，1万元存1年的定期。
&&另外，在选择储蓄期限时，要关注银行存款利率的变化，在利率上升时期，选择短期储蓄；在利率下降时期，选择中长期储蓄。
&&二、债券。（一）债券按照发行主体分成以下几种：
&&政府债券。政府债券的发行主体是政府。政府债券又可以进一步划分为国债、地方政府债券和政府机构债券。1.国债。国债是由财政部代表中央政府发行的债券，以国家信用作为偿还的保证。因此，国债在所有债券中信用等级最高，但票面利率最低，国债利息免征个人所得税。国债分为凭证式国债和记账式国债。2.地方政府债券。地方政府债券的发行主体是地方政府和地方政府所属的机构。地方政府债券可分为一般责任债券和收益债券。
&&一般责任债券：是由地方政府发行、以地方政府的信用和税收作为保证的债券。收益债券：这种债券的发行目的是为了给地方政府所属企业或某个特定项目融资。债券发行者以经营该项目本身的收益来偿还债务，而不是以地方政府的信用和税收作为保证。金融债券。金融债券是由银行和非银行金融机构发行的债券。金融债券票面利率通常高于国债，但低于公司债券。金融债券面向机构投资者发行，在银行间债券市场交易，个人投资者目前无法购买。金融债券的利息收入免税。（2）
公司债券。公司债券是指由非金融公司发行的债券。由于公司债券有较大风险，其票面利率通常高于国债和金融债券。部分公司债券面向社会公开发行，在证券交易所上市，个人投资者可以购买和交易。投资公司债券最大的风险是发行公司的违约风险，一旦发行公司经营不善，不能按照当初的承诺兑付本息，就会导致债券价格大幅下跌，使投资人遭受重大损失。
&&（二）债券市场。债券市场是债券发行和交易的场所。债券市场是金融市场的重要组成部分。我国的债券市场主要包括柜台交易市场、沪深证券交易所债券市场和银行间债券市场。
&&柜台交易市场
&&商业银行通过与债券发行人签订承销协议后，通过银行柜台向投资人发售债券。债券发行结束后，为满足投资人买卖债券的需求，商业银行对债券公开挂牌报价，同投资人之间进行债券交易。
&&柜台交易市场是债券的零售市场，是以个人和企事业单位为主要投资者的市场。银行柜台交易成本为买卖差价，银行国债买卖差价的幅度大约在1%以内。
&&沪深证券交易所债券市场
&&除银行以外的投资人可以通过沪深证券交易所债券市场买卖记账式国债、上市的企业债券和可转换公司债券。
&&投资人须在证券公司开设交易账户，如果投资人已经因为投资股票开设了账户的，则无须重新开户。
&&证券交易所的交易价格按照竞价方式进行。通过竞价交易买入债券以10张或其整数倍进行申报。卖出债券时，余额不足10张部分，应当一次性申报卖出。债券面值为100元。债券交易的佣金费用是成交金额的0&#57360;1%。
&&银行间债券市场
&&银行间债券市场是债券的批发市场，主要交易的债券是记账式国债、金融债券、央行票据和其他经批准上市的债券。参与交易的成员为商业银行、信用社、证券公司、保险公司、财务公司、信托公司、基金公司等金融机构，个人不能进入。
&&（三）债券的风险
&&利率风险。利率的变化可能使债券投资人面临两种风险：价格风险和再投资风险。
&&（1）价格风险：债券的价格和利率的变化呈反向变动，当利率上升时，债券的价格会下跌；当利率下降时，债券的价格会上涨。利率变动导致的价格风险是投资人面临的最主要的风险。
&&（2）再投资风险：利息再投资收益的多少主要取决于再投资发生时的市场利率水平。如果利率水平下降，投资人获得的利息只能按照更低的收益率水平进行再投资，这种风险就是再投资风险。
&&信用风险。信用风险是有关债券发行人信用的风险。信用风险主要有违约风险和评级风险。
&&(1)违约风险。违约风险是指债券的发行人不能按照契约如期如额地偿还本金和支付利息的风险。
&&(2)评级风险。在债券市场上，可以根据评级机构所评定的债券信用等级来估计债券发行人的违约风险。当评级机构调低债券的信用等级时，就会影响投资人对于该债券的信用风险评估，进而会反映到债券的价格上去。这种由于信用等级下降所带来的风险称为评级风险。
&&提前偿还风险。某些债券赋予发行人提前偿还的选择权。可赎回债券的发行人有权在债券到期前提前偿还全部或部分债券。从投资人的角度讲，提前偿还有3个不利之处：
&&(1)提前偿还导致未来的现金流不确定。
&&(2)当利率下降时，发行人要提前赎回债券，投资人面临再投资风险。
&&(3)当利率下降时，债券价格将上升，而提前偿还就减少了债券的资本利得的潜力。
&&通货膨胀风险。通货膨胀风险是指由于通货膨胀的存在，对债券名义收益的实际购买力造成的损失。
&&汇率风险。如果债券是以外国货币计价的，则债券支付的利息和偿还的本金能换算成多少本国货币取决于当时的汇率。如果未来本国货币升值，则按照本国货币计算的投资收益将会降低，这就是债券的汇率风险。
&&事件风险。事件风险是指由于某些突发事件对债券价格产生影响，如公司重组、政策变动等。
&&（四）债券投资技巧
&&1.尽量投资国债，国债没有违约风险。
&&2.如果投资公司债券，一定要投资最高信用等级的公司债券,因为违约风险较低。
&&3.老年人应该投资凭证式国债，投资这种国债不会亏本。
&&4.尽可能投资中短期债券，因为长期债券利率风险高。
&&5.在股票市场低迷阶段，投资可转换公司债券是一种很好的选择，因为它进可以攻、退可以守。
&&6.投资债券基金是一种很好的方式，这样你可以间接投资金融债券，同时有专业人士帮助你控制风险。
&&三、基金
&&（一）基金的概念。基金是指一种利益共享、风险共担的集合证券投资方式。基金通过公开发行基金单位，集中投资者的资金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和运用资金，从事股票、债券等金融工具的投资，并将投资收益按照基金投资者的投资比例进行分配的一种间接投资方式。
&&（二）基金的特征。基金具有以下3个主要特征：
&&1.基金体现了一种信托关系，基金投资人既是基金资产的委托人，又是基金资产的受益人。基金管理人和基金托管人共同作为基金资产的受托人，对基金投资人负有信托责任。
&&2.基金是一种金融中介，基金以其他金融工具为投资对象，比如股票、债券，因此,基金是一种二次投资工具。
&&3.基金具有收益共享、风险共担的特征。基金投资人按照投资比例享受收益并承担风险，基金管理人并不承担经营风险。（3）
（三）基金的分类。按照是否可赎回划分为开放式基金和封闭式基金
&&(1)开放式基金。开放式基金是指基金份额总数不固定、随时增减，投资人可以按照基金单位净值，向基金管理公司及其指定销售机构申购和赎回的基金。
&&(2)封闭式基金。封闭式基金是指基金发起人在设立基金时，基金规模和存续期已经确定，在发行完毕后的存续期内，基金规模保持不变的基金。封闭式基金一般在证券交易所上市交易，投资人通过二级市场买卖基金单位。
&&基金按照投资对象划分为股票型基金、债券型基金、混合型基金、货币市场基金
&&(1)股票型基金。股票型基金以股票为主要投资对象。一般说来，股票型基金的收益性是最高的，但是风险也较大。
&&(2)债券型基金。债券型基金以债券为主要投资对象，包括国债、金融债券和公司债券（可转换公司债券）。债券型基金属于收入型基金，预期收益不高，风险也较小。
&&(3)混合型基金。同时投资于股票和债券。目前国内市场上大部分基金均为混合型基金，混合型基金的特点是股票和债券二者的比例可以不断调整，基金管理人通过这种方式来选择市场时机。
&&(4)货币市场基金。货币市场基金是以短期国债、短期金融债券、央行票据、回购等货币市场短期有价证券为主要投资对象的基金。货币市场基金的收益性较低，但是本金安全性很高，流动性好。因此，货币市场基金通常被作为现金管理工具使用。
&&其他类型的基金
&&（1）基金中的基金。基金中的基金（FOF）是一种以开放式基金或封闭式基金为主要投资对象的基金。比如，ETF投资联接基金。目前，国内市场上银行发行的理财产品、券商发行的理财产品、投资连结保险产品中，都存在基金中的基金。
&&（2）保本基金。保本基金是指在基金契约中规定相关的担保条款，即在满足一定的持有期限后，基金管理公司为投资人提供本金或收益保障的一种基金。
&&保本基金使用结构化投资技术，以期保证保本期结束时基金资产的安全。基金管理人通常将基金资产的90%投资于固定收益的产品，比如债券和存款等；将10%的基金资产投资于期权、股票指数等高风险产品，以获取高的投资收益。在保本周期内，投资人的赎回行为会影响到现金收入的稳定，增加保本的难度。因此，一般保本基金成立后就进入“半封闭”状态，投资人在此期间赎回基金，基金管理人不提供本金担保。保本基金的产品结构决定了保本基金的投资期限比较长，一般至少3年，国外有10年左右的保本基金。
&&（3）上市型开放式基金。LOF(上市型开放式基金)是指基金发行结束后，投资人可以在指定网点申购和赎回基金份额，也可以在证券交易所买卖的开放式基金。
&&（4）交易所交易基金。ETF（交易所交易基金）是一种跟踪“标的指数”（如上证180指数）变化，既可以在交易所上市交易，又可以通过一级市场用“一揽子股票”进行创设和置换的基金。ETF属于被动型基金。由于“一揽子股票”市值太大，因此在一级市场上仅适合机构投资者参与。对于中小投资者来说，可以在二级市场上像买卖股票一样买卖ETF，非常便利。
&&（四）基金的特点
&&专家理财。基金资产由专业的基金管理公司管理，基金管理团队无论是在投资经验上，还是在信息渠道和时间上，都比普通的投资人具有优势。
&&组合投资分散风险。由于基金拥有巨额的资金，可以投资于多种证券，使投资组合更加多样化，从而便于更有效地分散投资风险甚至消除非系统性风险。
&&高流动性。基金是一种流动性较强的投资工具，可以随时买卖，手续简便。封闭式基金在证券交易所上市，投资人可以像买卖股票一样买卖基金；而对于开放式基金，投资人则可以向基金管理公司申购和赎回。
&&投资门槛低。基金投资门槛低，有1000元就能买卖，适合中小投资人参与。
&&品种多样化。市场上不同类型的基金具有不同的风险和收益特征，投资人可以根据自己的风险偏好和资金的性质，选择不同的基金产品进行投资。
&&（五）关于基金投资的5点建议
&&定期变额投资是一种很好的方法。基金管理公司在促销时通常建议投资人进行定期定额投资。所谓定期定额投资是指在固定的时间投入固定资金购买基金,比如，每个月投入1000元购买基金,一般是指股票基金或混合基金。这样做有一定的道理,投资人可以通过长期的定投来获得市场平均成本,一旦市场向上波动超过平均成本时,投资人就能获利。
&&但是这种方法有一个明显的缺陷,就是在市场处于高位时,投资人投入的资金是要亏损的,这里说的高位不是指点位,是指平均市盈率超过30倍,甚至40倍、50倍，那么明知是亏损为什么还要投资呢?为了解决这个问题(可能是部分解决),我在此提出了一个新的投资方法:定期变额投资。
&&所谓定期变额投资是指:第一,投资的期限不变,比如还是每个月投入资金;第二,投入的资金总量不变,比如还是每月1000元,一年12000元;第三,每月投入的金额随着市场平均市盈率的变化而改变。诸如，在市场平均市盈率处于15倍以下时,每月投入1000元,但在市场平均市盈率不断上升时,比如20倍时就减少到500元,25倍时就减少到300元,超过30倍就停止投入。投资人可以把市场处于高位时节省下来的资金,在市场平均市盈率重新回到30倍市盈率以下时分期分批投入市场,比如在15倍市盈率时每月投入1500元,到10倍市盈率时投入2000元。总之,投入的资金总量不变。（4）
&定期变额投资法是对定期定额投资法的改进,易于操作,只是投资人要对大盘平均市盈率的变化稍加关注，这样做可以提高资金的使用效率,提高赢利能力。还要补充一点,定期变额投资指数基金比投资主动型基金更简单有效，因为从长期来看（10年），80%以上的主动型基金都跑不赢大盘，而指数是与大盘同步的，也就是说绝大部分主动型基金都跑不赢指数基金。请大家记住一点：最简单的方法往往是最有效的。
&&一定要坚持分散投资
&&一般情况下，投资人的基金组合应该有3~5只基金。这些基金应该分别属于不同的基金管理公司，各只基金的投资策略应该有所不同，比如1只基金主要投资于中小盘的股票、1只基金主要投资于大盘蓝筹股，另外1只是指数基金。
&&选择有品牌的基金管理公司
&&投资人选择的基金管理公司最好有5年以上的投资业绩可供参考。至于基金经理，并不是投资人选择基金的重要因素，因为基金投资是“团队行为”的结果，而不是某个基金经理个人行为的结果，况且你从来就不认识基金经理。
&&慎重投资单只规模过大的基金
&&单只基金规模过大，会增加管理上的难度，进而影响基金的业绩表现。
&&一定要坚持长期投资和波段操作相结合。
&&投资基金要坚持长期投资，避免频繁买卖。但是长期投资并不意味着不能买卖，投资人可以选择在市场处于高位（高市盈率）时卖出基金，在市场回到低位（低市盈率）时再买入。
&&四、股票
&&（一）股票的收益和风险
&&1&#57360;股票的收益。股票的收益有两个来源：股利收入和买卖差价。
&&2&#57360;股票的风险。股票面临的风险包括系统性风险和非系统性风险。所谓系统性风险就是“大盘”的风险，比如经济危机、政策变动会引发大盘的整体下跌，这时几乎所有的股票都难以幸免。系统性风险是每一只股票都会面临的风险，是不能规避的风险。
&&所谓非系统性风险就是“个股”风险，比如某个上市公司突发利空消息，可能引发该上市公司的股票价格大幅下挫；再有某个行业受到宏观环境的影响，整体效益下滑，从而导致该行业上市公司股票价格的集体下跌。非系统性风险可以通过“组合投资”的方式加以控制，有关研究表明：如果一个投资组合中有20只不同行业的股票，就基本上可以规避非系统性风险。
&&（二）股票的估值
&&股票的估值就是“估摸值”，没有一种精确的估值方法。股票的价格由其内在价值决定，并且受到供求关系的影响。股票估值最常用的方法是相对估值法。相对估值法是通过比较同类公司的价值来决定一家公司的价值。相对估值法主要包括市盈率法和市净率法。
&&1&#57360;市盈率法
&&市盈率（P/E）是每股股价和每股收益的比率。市盈率可以分为动态市盈率和静态市盈率。比如某只股票的每股价格是10元，去年每股收益是1元，该只股票的静态市盈率就是10倍；如果预计该只股票今年每股收益是2元，那么该只股票的动态市盈率就是5倍。
&&市盈率还可以分为大盘市盈率和行业市盈率。大盘市盈率是指整个市场所有股票的平均市盈率，代表市场整体的估值水平；行业市盈率是指某一行业所有股票的平均市盈率，代表该行业的整体估值水平。
&&市盈率法是最常用的一种对股票估值的方法，每股股票的价格等于预计的每股收益乘以市盈率的预测值。
&&2&#57360;市净率法。市净率（P/B）是每股股价和每股账面价值的比率。在股票估值时，市盈率法和市净率法通常一起使用。
&&(三)股票分析信息的来源。股票分析是股票投资中最为重要的一个环节，成功分析的关键在于信息的获取。那么，从哪些渠道能获得有价值的信息呢？
&&1&#57360;上市公司的股东大会。
&&2&#57360;专业机构的投资分析报告会。
&&3&#57360;各种财经媒体。
&&4&#57360;上市公司的定期报告和公告。
&&5&#57360;同业内人士闲谈。闲谈有时可以获得非常重要的信息，比如你跟一位银行行长一起吃饭，他可能告诉你很多银行业的经营情况，这些信息可能对你的投资非常有帮助，因为业内人士最了解“业内”的情况。
&&6&#57360;日常生活经历。很多上市公司就“活”在我们身边，你可以从市场上发现哪家公司的产品卖得好，你也可以感受到哪家公司的服务好，这些信息都有助于你的投资。
&&7&#57360;给上市公司打电话。由于信息来源的多样化，如何正确地分析这些信息，乃是投资人需要掌握的重要技巧。
&&(四)股票投资的“五个一”原则
&&第一，一生坚持独立思考。独立思考是投资股票最重要的原则，投资靠的是脑子而不是耳朵，一定不能听信消息。
&&第二，保持一个良好心态。在股票市场里，一个良好的心态胜过聪明的大脑，心态决定投资成败。
&&第三，一定要用闲钱投资。用闲钱投资股票有助于保持良好的心态。
&&第四，坚守一种投资方法。股票的投资方法因人而异，每个投资人都应该在实践中总结一套自己的方法，并不断地加以完善，最终形成一套属于自己的投资体系，千万不要人云亦云。
&&第五，一定不让本金亏损。在股票市场里，比的是谁“活”的时间长而不是谁一次赚得多，只有活下来的人才有未来。因此，永远要把风险控制放在第一位。
&&五、房地产
&&(一)房地产投资的特点
&&房地产作为一种投资工具，它具有下列特点：既是消费品，又是投资品。自住房既是消费品，同时也是投资品。既有投资价值，又有使用价值。房地产在升值的同时，又可以用来居住、办公。位置固定，不可移动。
房地产由于其位置固定，又被称为不动产,投资标的的有形性。房地产是看得见、摸得着的投资品。具备长期升值潜力，可以抵御通货膨胀。由于土地资源的稀缺性，使得房地产具备长期的增值潜力，可以抵御通货膨胀。投资需要的资金量大。投资房地产需要的资金量很大，少则几十万元，多则几百万元、上千万元。流动性较差。房地产的流动性较差，投资人欲将房地产变现，远比出售股票和基金困难得多。地域之间的价格差异大。房地产的地域性很强，不同城市、同一城市的不同地段的房地产价格都会存在差异。产权的期限性。房地产的产权具有期限性，住宅有70年的使用权，而商业用房只有40年的使用权。维护成本较高。投资房地产，每年都要缴纳物业费、供暖费，如果今后开征物业税，则会进一步增加投资人的负担。
&&(二)影响房地产价格的因素
&&影响房地产价格的因素主要有下列12种：自住房的需求。随着我国城市化进程的加快，越来越多的人口拥入城市，增加了人们对自住房的需求；随着家庭的裂变，子女独立生活后，也会增加自住房的需求；随着离婚率的上升，也会增加自住房的需求。
&&投资的需求。随着人们生活越来越富裕，更多的人加入到房地产投资的队伍中，投资性房地产需求不断增加。
&&就业率。随着就业人数的增加，人们的实际收入将会增加，进而对房地产的需求量也会增加。
&&通货膨胀。从近百年国际上许多国家的发展来看，投资房地产是抵御通货膨胀的一个良好手段。
&&利率水平。较低的利率水平会刺激更多的人贷款购买房地产，而较高的利率水平会抑制人们的购房行为。
&&人民币汇率。人民币汇率的升值会带动房地产价格的上涨。
&&政府的政策。房地产是国民经济的重要组成部分，政府的政策，诸如土地供应政策、房地产税收政策等，都会对房地产的价格产生重要的影响。
&&建设成本。水泥、钢铁、建筑材料的价格，人员的工资水平，都会影响房地产的建设成本，进而影响房地产的价格。
&&建筑设计和施工质量。建筑设计的新颖和高质量的施工，都会带动房地产价格的上升。
&&房地产的租金。如果住房租金上涨，会刺激租房者贷款购买房产，因为他们会发现租房成本和贷款成本相近；如果住房租金下降，他们就会继续租房并观望。
&&不同城市房地产价格的差异。不同城市房地产价格差异的原因主要有下列4点：
&&（1）不同规模城市的经济发展水平存在差异。（2）不同规模城市的居民消费水平、消费观念存在差异。（3）不同规模城市的房地产受政策影响的程度不同。（4）不同规模城市的政治地位不同。
&&同一城市中的房地产价格差异。在同一城市中，造成房地产价格差异的主要原因有下列6点：（1）距离市中心的远近。（2）交通便利程度。（3）社区环境。（4）物业管理水平的高低。（5）生活的便利程度。（6）子女教育的便利程度。
&&(三)购房目的和考虑因素
&&购房时，人们会考虑到很多因素，比如价格、地段、交通便利程度、户型、环境、物业管理等。但是，一个楼盘很难在各个方面都很完美，总会存在着某些缺憾。因此，购房人要根据自己的购房目的，权衡利弊后作出决定。
&&所谓购房目的，就是你为什么要买房，或者说你买房是做什么用。大多数人的购房目的主要是自住或投资。明确了购房目的，你就需要对购房的诸多因素全面考虑，然后进行取舍。
&&自住。对于大多数人来说，买一套属于自己的住房是人生中很重要的一件事，拥有自己的住房可以使自己和家人具有安全感和归属感。即使同样是自住，不同的人还是有不同的目的，比如有的人购房是为了过渡居住，有的人购房是为了改善居住条件，有的人购房是为了方便孩子上学，有的人购房是为了商住两用。不同的购房目的，会导致不同的关注重点。下面我们针对不同的购房目的分别进行说明。
&&（1）为了过渡居住。所谓过渡居住是指购房人购房是为了解决阶段性的居住问题，而不是为了长久居住。以过渡居住为目的的购房人主要是年轻人，比如为了结婚而购房。以过渡居住为目的进行购房，价格往往是购房人考虑的重点，其次是交通便利程度。通常情况下，首次购房的年轻人可选择总价较低、交通便利的小户型住房。
&&（2）为了改善居住条件。中年人在具备了一定的经济基础后，大多会选择换房，以改善生活条件，提高生活质量。这时，价格已经不是唯一重要的条件，购房人应综合考虑交通便利程度、社区品质、户型、物业管理等因素。通常情况下，购房人可选择社区品质高、交通便利的中大户型住房。
&&（3）为了解决子女的教育问题。人们都希望自己的孩子能受到良好的教育，能就读于教育质量高的小学、中学，为今后上重点大学创造条件。因此，以方便孩子上学为目的的购房人应优先考虑楼盘所在区域的教育资源问题，比如是否有知名的小学、中学等，自己所购的住房是否属于“学区房”。
&&（4）为了商住两用。为了商住两用的购房人，不但要考虑房子能满足居住需求，还要能够满足办公需求。一般要求房屋内有一个较大的“厅”，便于办公，居住部分和办公部分要有一定的间隔。为了方便客户到访，要求所在的楼盘交通便利、停车方便。
房地产是一种很重要的投资工具。很多人购房以投资获利为目的。具体来说有以下两种情况：
&&（1）通过出售获利。投资购房用于出售，就是“炒房”，即通过低价买入，高价卖出，获取买卖差价。对于以“炒房”为目的的购房人来说，楼盘的升值潜力是最为重要的因素，影响升值潜力的因素很多，其中最重要的因素是“位置”，“位置”是影响房价的决定因素。此外，还要关注楼盘所在区域的市政规划前景，比如有些本来偏远的地段，由于政府部门的搬迁、地铁的修建、学校的搬迁等原因，突然由“冷门”楼盘变成“热门”楼盘，身价倍增。
&&（2）通过出租获利。购房投资用于出租属于长期投资行为，是通过出租住房的租金收入获取投资收益。对于以出租为购房目的的购房人来说，需要考虑的最重要因素是区位和交通，比如办公楼集中的地段、高等院校集中的地区、地铁沿线的楼盘等，这些地段的住房不但容易出租，而且租金相对较高。
&&(四)购买能力评估。于大多数人来说，购房是一笔巨大的开支。因此，在购房之前，购房人需要为自己拟订一个详细的财务计划。总的来说，购房应该量力而行，不要盲目追求“一步到位”，从而给自己造成沉重的财务负担。
&&评估自己的购房能力需要从下列3个方面入手：
&&（1）计算首付能力。计算自己的首付能力时，应该包括所有费用，再加上房屋的装修费用，因为你不可能住在毛坯房里。
&&（2）计算月供能力。如果你是贷款购房，你每月的月供应该控制在你月收入的30%～40%，因为你不但要考虑到贷款利率上升的因素，还要考虑到你收入减少的因素。此外，你在贷款购房时，最好预留出一年的按揭款。
&&（3）计算养房能力。养房的成本包括物业费、供暖费、24小时热水费，如果你购买的房子距离上班地点很远，你还要考虑到交通费用。
&&仔细计算自己的购房能力是非常重要的，这样会使你理性购房，避免自己陷入财务泥潭，成为“房奴”。
&&（五）购房过程中应当关注的问题
&&楼盘信息的收集。楼盘的信息可以通过下列渠道获得：房展会、互联网、报纸、杂志、广播、电视、他人介绍。
&&实地考察楼盘。在收集楼盘信息的基础上，对楼盘进行初步选择，下一步就是对楼盘进行实地考察。不要听信售楼人员的片面宣传，也不要被样板间的模样蒙蔽，你一定要亲眼看看自己未来的家是个什么样子（不要购买停留在图纸上的房子）。
&&对开发商进行调查。对楼盘考察结束后，下一步是对开发商进行调查。
&&（1）到政府有关部门调查开发商销售的楼盘是否证照齐全。
&&（2）到开发商以前开发的楼盘调查，看看业主们是否对居住环境、物业管理满意。
&&（3）通过其他渠道了解开发商的口碑。尽量选择一个口碑良好、实力雄厚的开发商，这不但是房屋质量的重要保证，而且也是今后居住环境和物业管理水平的重要保证。
&&选择贷款方式。住房贷款又称按揭付款，是由银行先将房款支付给开发商，借款人再按月向银行支付本息的付款方式。目前，银行提供的购房贷款主要包括：住房公积金贷款、商业贷款和组合贷款。借款人无论采用哪种贷款方式，贷款期限都不能超过30年，借款人的年龄越大，贷款期限就越短。
&&签订购房合同。购房合同是格式合同，一般是由当地房地产管理部门审核后的标准合同，购房人没有什么选择的余地。如果购房人和开发商有什么特殊的约定，可以签订补充合同。
&&收房。购房人通常在支付了房屋尾款后，才能领取钥匙，验收房屋，这样做就已经对购房人不利了。但无论如何，购房人在验收房屋之前，都不能先签《验房合格表》，否则就等于承认开发商交付了一套符合合同约定、质量合格的房子，在这种情况下，一旦出现纠纷，购房人就处于十分被动的地位。
&&六、保险产品
&&（一）保险产品的分类。从理财实践的角度出发，我把保险产品分为3类：保障型保险产品、储蓄型保险产品和投资型保险产品。
&&保障型保险产品。保障型保险产品包括：定期寿险、人身意外伤害保险、医疗保险、疾病保险、收入保险、家庭财产保险、机动车辆保险、家庭责任保险。
&&储蓄型保险产品。储蓄型保险产品包括：终身寿险、年金保险、生死两全保险、分红保险、万能寿险、养老社会保险。
&&投资型保险产品。投资型保险产品是指投资连结保险。
&&（二）保险产品介绍
&&定期寿险。定期寿险是指在合同约定期限内被保险人发生死亡事故，由保险人一次性给付保险金的人寿保险。如果被保险人在保险期间没有发生死亡事故，则到期合同终止，保险人不给付保险金。定期寿险具有以下特点：
&&（1）保险期限固定。保险期限可以为5年、10年、15年不等。有的以达到特定年龄，比如50岁、60岁为保险期满。
&&（2）保险费不退还。如果保险期满，被保险人仍然生存，保险人不承担给付保险金的责任，同时不退还投保人已经缴纳的保险费。
&&（3）保险费低廉。保险费低廉是定期寿险的最大优点。投保定期寿险可以用较少的支出获取较大的保障。
&&（4）没有储蓄的性质。终身寿险。终身寿险是以被保险人在投保后无论何时死亡，保险人均按照保险合同给付保险金的一种保险。（7）
终身寿险具有以下特点：
&&(1)没有确定的保险期限。保险合同的期限自合同生效之日起，至被保险人死亡为止。
&&(2)所有的终身寿险都假设被保险人最高年龄为100岁。
&&(3)终身寿险的保险费中含有储蓄的成分。
&&生死两全保险。生死两全保险是指无论被保险人在保险期限内死亡还是保险期限届满时生存，都能获得保险人给付保险金的保险。生死两全保险具有以下特点：
&&(1)生死两全保险是生存保险和死亡保险的结合，被保险人无论是生还是死，都可以得到保险人的保险金给付。
&&（2）生死两全保险的保险费中含有储蓄的成分。
&&年金保险。年金保险是指在被保险人生存期间，保险人按照保险合同约定的金额、方式，在保险合同约定的期限内，有规律地、定期向被保险人给付保险金的保险。年金保险多用于养老，所以又被称为养老金保险。年金保险具有以下特点：
&&（1）被保险人在领取年金之前，必须缴清所有的保险费。（2）年金保险实质上就是长期储蓄。（3）年金保险是个人和家庭储备养老金的重要方式。
&&分红保险。分红保险是指保险人在每个会计年度结束后，将上一个会计年度该类分红保险的可分配盈余，按照一定的比例，以现金红利或增值红利的方式，分配给相关客户的一种人寿保险。分红保险具有以下特点：
&&（1）具有保底利息收益。保险人通常给予分红保险一个最低的利息保障，在此基础上，给予客户一定的分红，但分红的多少是不确定的。
&&（2）分红保险适应于各种类型的人寿保险品种，比如定期寿险、终身寿险和生死两全保险。
&&万能寿险。万能寿险是一种缴费灵活、保险金额可以调整的人寿保险。万能寿险实质上是定期寿险和“保底的债券基金”相结合的产物。万能寿险具有以下特点：
&&（1）具有保底的利息收益。（2）具有独立的投资账户。投资账户内的资金主要投资于固定收益类的投资产品，比如各种债券、大额存单、央行票据等。（3）保险金额可以调整。
&&投资连结保险。投资连结保险是一种将保险和投资结合起来的新型保险产品。投资连结保险实质上是定期寿险和“证券投资基金”相结合的产物。投资连结保险具有下列特点：
&&（1）没有最低收益保证，客户可能会亏损本金。
&&（2）有独立的投资账户。投资账户分为4种：货币市场基金、债券基金、股票基金、基金中的基金，投资人可以选择不同的账户进行投资。
&&（3）保障功能较弱，产品设计侧重于投资。投资连结保险实质上是保险人推出的“基金”。
&&医疗保险。医疗保险又称医疗费用保险，是指提供医疗费用保障的保险，保障的是被保险人因患疾病需要治疗时的医疗费用支出，包括手术费、诊疗费、药费、护理费、检查费和住院费等。按照保障范围的不同，医疗保险产品可以分为：普通医疗保险、住院医疗保险、手术保险、门诊医疗费用保险、综合医疗保险等。医疗保险具有以下特点：
&&（1）保险费率高。（2）规定最高保险金额。医疗保险一般规定一个最高保险金额，保险人在此限额内支付被保险人所支出的医疗费用，无论被保险人是一次还是多次治疗；但超过此限额之后，保险人就会停止支付。
&&（3）规定医疗费用分摊。医疗费用分摊条款是医疗保险常用的条款，通常采用免赔额和比例分摊两种方式。此外，还有限额给付法和免责期限等方式。
&&疾病保险。疾病保险是指被保险人患有保险合同规定的疾病时，保险人按照投保金额定额给付保险金，以补偿被保险人患病受到的损失的保险。疾病保险是以疾病为保险金给付条件的保险，如重大疾病保险和特种疾病保险。疾病保险不考虑被保险人的实际医疗费用支出，而是根据保险合同规定的保险金额给付保险金。
&&收入保险。收入保险是对被保险人因疾病或者遭受意外事故而导致残疾、丧失部分或者全部劳动能力，不能获得正常劳动收入或使得劳动收入减少造成损失的补偿保险。收入保险一般分为两类：一类是补偿因疾病致残的收入损失，另一类是补偿因意外伤害致残的收入损失。收入保险的目的是对被保险人因疾病或者意外伤害致残而导致的劳动收入减少损失提供经济保障，相当于对其收入中断的延续，因此，它要求被保险人在投保时必须有固定的全职工作，否则，被保险人原来就没有固定的收入，也就没有购买收入保险的必要了。
&&人身意外伤害保险。人身意外伤害保险是指在保险合同有效期内，被保险人由于外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外事故造成的身体伤害，并以此为直接原因致使被保险人死亡或者残疾时，由保险人按照保险合同的规定向被保险人或者受益人给付死亡保险金、残疾保险金或者医疗保险金的一种保险。人身意外伤害保险承保的人身危险是意外伤害事故造成的残疾或死亡。人身意外伤害保险具有以下特点：
&&（1）保险期限较短，一般不超过1年。（2）保费低廉。
&&家庭财产保险。家庭财产保险是以城乡居民的家庭财产为保险标的的一种财产保险。家庭财产保险主要分为普通家庭财产保险和还本家庭财产保险。
&&机动车辆保险。机动车辆保险是以机动车辆本身及其第三者责任等为保险标的的一种保险。机动车辆保险包括车辆损失保险、第三者责任保险和附加保险。
&&家庭责任保险。家庭责任保险产品主要包括4种：高空坠物责任保险、出租人责任保险、家政人员责任保险、宠物责任保险。（8）
（三）购买保险产品时需要注意的问题
&&（1）人身意外伤害保险是一种“物美价廉”的产品，人人都应当购买。
&&（2）人人都会生病，因此医疗保险必不可少。
&&（3）定期寿险是一种非常重要的保障工具，非常适合35岁以下的年轻人购买。保险金额应当是被保险人5~10年的生活费，如果被保险人有债务，比如房贷，那么保险金额还应该加上债务的数额。
&&（4）年金保险是个人和家庭积累养老金的重要方式，35岁以上的中年人应当广泛使用，可以将家庭中“养命钱”的20%~30%用于年金保险。
&&（5）购买投资连结保险不如购买证券投资基金，因为投资连结保险的费用较高，流动性较差。
&&（6）终身寿险是财产传承的一种很好的方式。（7）有车就一定要有汽车保险（机动车辆保险）。
&&（8）尽量选择大的保险公司来购买产品，比如中国人寿保险股份有限公司、中国平安人寿保险股份有限公司、中国太平洋人寿保险股份有限公司、泰康人寿保险股份有限公司、新华人寿保险股份有限公司、阳光保险集团股份有限公司等。
&&（9）尽量选择从业时间长、有良好口碑的保险代理人。
&&理财工具的综合运用
&&一、理财工具的分类。我们将理财工具分为：流动性投资工具、安全性投资工具、风险性投资工具和保障型保险工具。
&&1.流动性投资工具。流动性投资工具的特点是随时可以变现，不会损失本金，但是投资收益很低。流动性投资工具主要包括：活期储蓄、短期定期储蓄（3个月、半年、1年）、通知存款、短期国债（1年以内）、货币市场基金、短期保本型的银行理财产品、短期保本型的券商理财产品、短期保本型的信托产品。
&&2.安全性投资工具。安全性投资工具的特点是不会亏本，投资收益适中，投资收益有保障，但流动性稍差。安全性投资工具主要包括：中期储蓄（1年以上）、中长期国债、债券型基金、储蓄型的商业养老保险（年金保险、分红保险和万能保险）、中期保本型的银行理财产品、中期保本型的券商理财产品、中期保本型的信托产品、社会养老保险。
&&3.风险性投资工具。风险性投资工具的特点是可能亏本，但也可能带来很高的投资收益。风险性投资工具主要包括：股票、股票型基金、混合型基金、指数基金、房地产（房地产投资信托基金）、黄金、外汇、非保本型的银行理财产品、非保本型的券商理财产品、非保本型的信托产品、投资连结保险、收藏品。
&&4.保障型保险工具。保障型保险属于消费型保险，没有储蓄的性质，价格较低廉。保障型保险主要包括：定期寿险、人身意外伤害保险、医疗保险（社会医疗保险和商业医疗保险）、疾病保险、收入保险、失业保险（社会失业保险）。
&&二、理财工具的综合运用。在家庭理财实践中，你应该采用“专钱专用”的原则：“应急钱”只能用于流动性投资；“养命钱”只能用于安全性投资；“闲钱”可以用于风险性投资。理财就是给你的钱分配好岗位，让它们在不同的岗位上为你工作。理财其实很简单。
&&婚姻也是理财
&&无论人类社会发展到什么阶段，婚姻都会是人们普遍选择的生活方式，是社会主流的生活方式。原因有四：从人类发展的角度讲，婚姻是人类繁衍后代的需要；从生理的角度讲，婚姻是人性的需要；从财务的角度讲，婚姻比单身更为经济；从心理的角度讲，婚姻带给人更多的安全感。在现代生活中，单身的人越来越多，但是这种单身行为更多的是一种无奈的选择，看看我们周围的“剩男”和“剩女”，他们由于各种各样的原因才单身，其实他们大都是愿意结婚的。
&&婚姻生活远比单身生活复杂，它不仅仅是夫妻二人的事情，还涉及双方父母、子女等家庭关系，甚至涉及亲戚、朋友等社会关系。影响婚姻生活质量的因素很多，其中一个非常重要的因素是财务问题，金钱常常成为“婚姻战争”的诱因，有关调查显示，80%以上的婚姻问题是由金钱引起的。因此，处理好婚姻生活中的各种财务问题，对于和谐婚姻关系，提高婚姻生活的质量会有极大的帮助，下面，我们就来讲讲婚姻中的理财问题。
&&婚前的理财问题。婚姻是人一生中最大的一笔“投资”，它有可能带来收益最大化（美满婚姻最幸福），也可能带来亏损最大化（不幸婚姻最痛苦）。因此，在结婚之前，首先要慎重选择你未来的配偶，其次要和未来的配偶界定清楚财产关系（婚前财产约定）。
&&一、婚姻是一生中最重要的“投资”
&&中国有句老话：“男怕入错行，女怕嫁错郎。”这句话的前提是女人没有经济来源，不出去工作，家里的全部收入源自男人，因此男人就是女人的全部依靠。时过境迁，这句话在现代社会已经有些脱离时代潮流了。现代社会讲求男女平等，女人和男人一样可以外出工作挣钱，甚至比男人挣钱还多，因此，“男怕入错行”应该改为“男女都怕入错行”。而“女怕嫁错郎”应该改为“女怕嫁错郎，男怕娶错娘（姑娘）”。这样的一句话说出了现实生活中一个重要问题：无论男女，婚姻都是非常重要的，“与谁结婚”影响着夫妻双方一生的幸福。
&&我是在1996年经人介绍认识我太太的，一见面就觉得她是个非常平和的人，一脸“旺夫相”。经过一段时间的接触，感觉两个人的生活理念相当契合，我就认定这个女人是我未来太太的人选。（9）
结婚后的10年，我的事业一直不太顺利，除了两人的工资之外，家里的“外财”主要靠股票投资收入。我于1993年进入股票市场，经过七八年的磨炼，外加1996年开始的“牛市”，到2000年时，我手中已经积累了一笔钱。由于当时股票交易顺风顺水，头脑难免有些发热，风险意识淡薄，也不懂得理财规划，一心只想挣“大钱”。2000年年底，我看中一只股票，为此压上了全部身家，当时就想：这次做完了，不光我这辈子，连儿子活一辈子的钱都够了。但是，市场并没有按照我的期望发展，2001年股市由“牛”转“熊”，我买的股票也没能幸免，这一次的失败几乎赔光了我所有的钱。看着心爱的妻子和不满3岁的儿子，我觉得自己是全世界最没用的男人：不能让自己的妻儿过上安定的生活。那时的我处于人生的最低谷，心情灰暗，觉得前途渺茫。有一天，跟太太聊天，我说：“我对不起你，你嫁给我真是太委屈了，整天担惊受怕。”太太平静地说：“没事，我相信你一定会爬起来，万一不行的话，我就出去卖保险，赚的钱也能养活这个家。”很多年过去了，每次想起太太的话，我都会感动不已。在太太的陪伴下，2007年我终于走出了人生的低谷，攀登上了事业的高峰，成为一个成功的男人。由此，我深切地感到：我的婚姻才是一生中最成功的一笔“投资”，是我挣到的最大的一笔“财”，我要用一生的时间来“持有”。我确信，很多婚姻美满的夫妻都会有相同的感受。相反，对于那些婚姻不幸的夫妻来说，婚姻可能是他们一生中最失败的“投资”，“嫁给你（或娶了你）是我一生最大的错误”这句话对很多人来说并不陌生，这很可能是他们婚前“盲目投资”的结果。
&&二、如何选择你的配偶。选择配偶需要从以下3个方面进行考虑：
&&1.感情。大多数的婚姻都源于爱情，爱情是婚姻不可或缺的重要因素和组成部分，人们常说：“没有爱情的婚姻是不道德的。”这句话一点儿没错，但是仅有爱情的婚姻却是不稳定的，看看我们周围那些一见钟情、闪电结婚的男女，他们离婚的速度几乎与结婚的速度一样迅速。这是因为爱情和婚姻不是“孪生姐妹”，它们根本就不是一个“爹妈”生的。爱情和婚姻有6个本质上的区别：
&&爱情需要激情，婚姻需要理性。爱情的冲动和激情最多维持18个月，而婚姻却要平静地生活几十年。爱情可以当饭吃，婚姻需要有饭吃。爱情可以拿“浪漫”当饭，但婚姻每天都要面对柴、米、油、盐。爱情追求曾经拥有，婚姻追求天长地久。爱情来得快去得也快，而婚姻中的亲情远比爱情持久。爱情不分阶层，婚姻要分阶层。
&&一个富家女可以爱上一个穷小子，但是要嫁给一个穷小子可就困难了，跟他一起生活就更困难了。爱情是两个人的事，婚姻还要涉及两个家庭。
&&爱情只牵扯两个人，但婚姻还要涉及双方的父母、兄弟姐妹，甚至朋友，婚姻远比爱情复杂得多。爱情是艺术，婚姻是技术。
&&谈恋爱时，你可以是艺术家，可以充分发挥自己的想象来制造浪漫。但是，结婚时你却要处理各种“技术”问题：房子、汽车、夫妻生活、赡养双方父母、生育小孩等。
&&由此可见，爱情是婚姻的起点，是维系婚姻的一个重要的因素，但爱情在婚姻中只占有很小的比重。
&&2.人生观和价值观。了解对方的人生观、价值观（包括理财观念）是否与自己完全相同或基本相同，这一点非常重要，它可以使你的婚后生活免遭多年的痛苦。人生观和价值观的冲突是导致婚姻矛盾的主要原因。试想一下，如果夫妻一方的人生哲学是及时行乐，而另一方是重视家庭，那么结果会怎么样，这是不言而喻的。
&&很多人在恋爱时总想掩饰自己的缺点，总想把自己美好的一面展现给对方，担心真实的自己不被对方接受。但是，你要明白，你不可能永远戴着“面具”生活，总有一天你会呈现出自己的本来面目。因此，最好一开始就以真实面目出现，向对方坦率说出自己的情况和想法，同时希望对方也能如此。如果以这种方式恋爱，可能会少一些浪漫，但却多了很多真实，而这些真实会节约很多成本，包括时间和金钱。婚后夫妻双方也会少了很多指责，比如“你结婚前一直骗我”等等。一定要记住：人生观和价值观是婚姻的重要基础，它将决定婚姻生活的质量。
&&3.家庭背景。“婚姻讲究门当户对”，我认为这句话很有道理。“门当户对”可以使人们的生活理念和生活习惯大致相同，对待金钱的态度也会相似，因此，日常生活中比较容易相互融合。如果一个从小生长在富裕家庭的男人娶了一个女人，这个女人的父母却是那种长期为了生活苦苦挣扎的人，那么他们的生活习惯和对待金钱的态度会有很大差异。如果两个人都按照自己的价值取向和生活需求进行消费，那么当一个人的需求与另一个人不同时，就一定会发生家庭矛盾，甚至可能演变成持续的“家庭战争”。
&&要记住：你可能赢得对方的爱情，但你不可能改变他（她）从小养成的生活习惯，那是二三十年生活的烙印，不可能轻易抹去，而“门当户对”则可以减少这种烦恼。
&&前面讲过，婚姻是一生中最大的“投资”，一定要慎重选择投资对象，而“投资”的成败很大程度上取决于婚前考察。
&&三、婚前财产约定。大部分恋人在结婚之前，对彼此的经济状况知之甚少，结婚之后才发现很多令自己感到惊讶的情况，但往往为时已晚。那么在结婚前，如何让恋人们对彼此的经济状况有一个全面、真实的了解呢？（10）
“婚前财产约定”是一个很好的方法。如果在结婚之前，双方对各自的经济状况、消费习惯、家庭负担和对婚后的理财问题都进行一番坦诚的交流，让彼此事先了解各自对未来婚姻理财的期望值，就可以大大减轻婚后很多不必要的失望感，减少很多婚后的争吵，免去了很多家庭矛盾。
&&“婚前财产约定”是对个人财产和生活方式的一种自我保护。婚姻是两个人财产的结合和再分配，“婚前财产约定”为双方做好了“以防万一”的准备，在双方离婚时可以免去很多不必要的争议，顺利解决离婚时的财产分配问题。在现实生活中，有相当一部分婚姻是以离婚为结局的。
&&一般的“婚前财产约定”包括：双方在结婚前各自拥有的存款、有价证券（股票、基金、债券）、不动产、公司股权以及债务等，是否在婚后归夫妻双方共有；结婚后，家庭的理财模式（共同财产制或AA制）；一旦离婚，财产如何分配等。
&&随着人们生活的富裕，人们拥有的婚前财产数量也越来越多，因此“婚前财产约定”也显得日益重要。特别是对于那些婚前双方财产数额相差过大，还有那些再婚（特别是有子女）的人来说，进行“婚前财产约定”更是一个明智的选择。“婚前财产约定”应该以书面形式进行，并进行公证。中国有句老话，叫做“亲是亲，财是财”，记住这句话准没错。下面，我们就来看看我国的法律对于股票、房产等财产分割的有关规定：
&&1.婚前购买的股票（基金）。以结婚登记日当日的市值为持有方的本金，婚后由于价格上涨而形成的投资收益属于夫妻共同财产。
&&2.婚前贷款所购房产。婚前以一方名义签订购房和银行贷款合同，并且交纳首付款，婚后共同还贷并取得房产证的房屋，究竟是一方的婚前个人财产还是婚后夫妻共同财产，目前法律上没有明确的规定。目前，司法审判和学术界有3种不同的观点：
&&观点1：婚前贷款所购房产属于一方个人财产。
&&婚前贷款所购房产是一方的个人财产，婚后配偶一方参与偿还贷款的房产，并不改变该房产为个人财产的性质。离婚时尚未归还的贷款为一方的个人债务，对双方共同还贷的部分，返还1/2给配偶一方。
&&观点2：婚前贷款所购房产属于夫妻共同财产。
&&夫妻一方婚前以个人财产支付首付款，并且以个人名义办理房屋贷款，在婚姻存续期内用夫妻共同财产还贷，如果婚后取得房屋所有权的，应当认定为夫妻共同财产，离婚时作为夫妻共同财产进行分割。对于一方婚前支付的首付款，由另一方返还1/2，尚未归还的贷款，作为双方的共同债务，由双方偿还。
&&观点3：婚前贷款所购房产属于一方个人财产，但应对另一方就收益部分进行补偿。
&&当购房人与开发商签订了购房合同，并在银行办理了贷款手续、银行将贷款划拨给了开发商后，购房人已经具备了办理房产证的条件，买卖双方已经履行了购房合同规定的权利和义务。此后，购房人偿还银行贷款的行为，并不影响所购房产所有权的归属。在婚姻存续期间用夫妻共同财产归还贷款的部分，应当考虑房产增值收益，由一方配偶对另一方进行合理补偿。
&&由此可见，在目前我国法律没有明确规定的前提下，婚前双方最好通过书面协议的方式对婚前贷款所购房产的产权归属和债务承担进行明确规定，避免将来出现不必要的纷争。
&&3.父母参与出资所购房产。现在很多年轻人购房都有双方（或一方）父母参与出资的情况，首先要明确属于借款还是赠与。如果是借款，将来需要归还；如果是赠与，是赠与夫妻双方还是某一方，对此我国法律有明确的规定，大概分为以下4种情况：
&&（1）结婚登记前，父母为子女购买房产出资的，如无特别规定，该项出资应当认定为对自己子女的个人赠与，属于子女的个人财产。
&&（2）结婚登记前，父母为子女购买房产出资的，如果父母明确表示出资是赠与双方的，该出资属于夫妻共同财产。
&&（3）结婚登记后，父母为子女购买房产出资的，如无特别规定，该项出资应当认定为对夫妻双方的赠与，属于夫妻共同财产。
&&（4）结婚登记后，父母为子女购买房产出资的，如果父母明确表示出资是赠与一方的，该出资属于受赠方的个人财产。
&&充分了解我国有关财产分割的法律规定，会让你的“婚前财产协议”更有针对性，从而有效地避免将来离婚时出现不必要的纠纷。
&&四、婚前公约。除了“婚前财产约定”，婚前双方还应该对婚后可能涉及的重要财务问题进行约定，处理好这些问题对提高婚姻质量有很大的帮助。
&&1.关于财务信息公开的问题。我有一个朋友，他开了几家公司。有一次，我跟他聊天，我问他：“你知道自己有多少钱吗？”他说：“大概知道。”我又问他：“你太太知道你有多少钱吗？”他说：“不知道。”我说：“万一，有一天你出现了意外事故，你太太怎么知道你留下了多少财产？”这时，他才恍然大悟，说：“今天我就跟太太说清楚。”我有一次住院，有一位大姐手术后出现大出血，她第一时间就把丈夫叫到床边，告诉他家里存折的密码。我家的财务状况都是透明的，家里有多少钱，存在哪家银行，密码是多少，我和太太都知道。（11）
夫妻之间财务信息不透明的现象，在很多人的婚姻生活中存在，这实际上是婚姻理财中的一个重大风险，一旦有一方发生意外，就有可能让这个家庭的财产旁落他人。更可怕的是：如果一方瞒着对方私自对外举债，一旦发生意外，则会使对方的生活陷入巨大危机。
&&婚姻中的财务信息管理应该是公开的、透明的，这样才能有效地规避财务风险，才能让婚姻生活健康、幸福。
&&2.关于对外担保的问题。不要为你朋友的债务提供担保，一旦你的朋友不能按时还债，债主就会找到你的头上，你就成了债务人。即便是亲戚，也不要给他们提供担保，这样会给自己带来麻烦。顺便再说一句，最好别借钱给你的朋友，除非是救急（疾病和意外伤害），否则，钱和朋友你会一起失去。
&&3.关于夫妻共同理财的问题。“家里是由男人理财，还是由女人理财呢？”经常有人问我这个问题。我的回答是：“共同理财。钱是两个人挣的，也应该由两个人管。”首先，由夫妻二人共同参与制定家庭理财总体方案，内容包括：哪些钱用于消费、哪些钱用于储蓄、哪些钱用于投资、哪些钱用于保险等。其次，确定夫妻二人理财工作分工，比如：由丈夫负责投资，妻子负责消费、保险和储蓄。最后，定期检查理财方案实施情况，对方案进行修订。夫妻共同理财可以让双方参与其中，发挥各自优势，减少家庭理财中双方的矛盾。
&&4.关于女人乱花钱的问题。我刚结婚不久，有一次我太太在理发店烫了一头卷发，我觉得很漂亮。可是，没过两个星期，她又去理发店把头发拉直了。我对此很生气，觉得她乱花钱，就将这件事情跟公司的一位女同事提及，她听后一笑说：“女人都这样。”
&&我相信很多男人都有过类似经历，都因为太太“乱花钱”生过气。其实，这根本没必要。女人在消费方面跟男人有着本质区别，男人买东西注重实用和传统，而女人则追求新鲜和变化。女人都喜欢头发直了要烫弯，弯了以后再拉直；头发短了要留长，头发长了再剪短；头发黑了要染黄，染黄之后再染黑。总之，女人就是爱“折腾”。男人对此最好睁一只眼，闭一只眼，权当没看见。这样家里就少了矛盾，多了欢乐。其实，绝大多数女人花钱时心里都有数，不会太过分。关于这个问题，男人只要在婚前提醒女人适当注意一下就可以了。
&&5.关于公平对待双方父母的问题。很多夫妻往往由于给双方父母的钱不均而产生矛盾。一般来说，女人比较细心，对自己父母的关心、照应总会多一些；男人比较粗心，对自己父母的关心不够，在物质方面多给父母一些补偿也在情理之中。况且夫妻双方的家庭背景不同，经济条件各异，往往会造成一方父母“多吃多占”。夫妻二人应该把这个问题摆在“桌面上”谈清楚，相互包容和理解。“多吃多占”的一方，应该对另一方心怀感激，找机会给予对方一些补偿，千万别认为这是应该的。
&&6.关于“小金库”的问题。很多夫妻都有各自的“小金库”，建立小金库是为了实现各自的“财务自由”，这种现象很难杜绝。但是，建立“小金库”的前提是不能影响家里的“大金库”。“小金库”中的钱多到一定程度，就应该向“大金库”回流，否则，一旦被对方发现，就会引发“家庭战争”。因为“小金库”中钱的数量决定“小金库”的性质，拥有过大的“小金库”属于家庭财务背叛行为。关于“小金库”大小的衡量标准，我在这里提出一个参考标准：家庭存款的5%。比如，你家的存款是10万元，那么你的“小金库”不应该超过5
000元，超过了就应该回流到“大金库”。我的这个标准是参照上市公司关于“大股东”的标准制定的。
&&7.关于对待双方其他亲属的问题。婚姻不仅涉及两个人之间的关系，它还涉及两个家庭之间的关系。所谓的两个家庭，不仅包括双方父母，还包括双方的其他亲属。如果丈夫家的穷亲戚很多，今天这个来借钱，明天那个来要赞助，一定会引起妻子的不满，甚至会威胁到你们的婚姻安全。如果妻子与舅舅感情好，借给他的钱还不还无所谓，但这并不代表丈夫也无所谓，最后很可能因为过多照顾舅舅而伤害了自己的丈夫。两个人结婚后，要尽量避免同双方亲属之间有金钱上的往来，即使有，也要本着“救急不救穷”的原则进行安排（双方父母除外），这样不仅会避免夫妻之间的矛盾，而且会避免很多家庭之间的矛盾。2008年，国内有一部热播的电视连续剧《双面胶》，主要是讲婆媳关系的，里面有这样一个故事：男主人公亚平的姐姐和姐夫遇到一个难题，姐夫所在的工厂要集资搞生产，如果他们不能在规定的时间内凑齐20万元集资款，姐夫就面临下岗。工厂给出的投资回报还是很诱人的：年回报率10%。姐姐和姐夫没有那么多钱，于是找亚平帮忙。亚平和丽鹃（女主人公）也没有足够的钱去投资，亚平急于帮助姐姐，就千方百计地撺掇丽鹃向她父母借钱。在丽鹃的精心安排下，加之丽鹃父母受到10%收益率的诱惑，最终拿出了自己的积蓄和丽鹃哥哥准备用来买房的存款共十几万元。亚平姐夫的集资款终于凑齐了。但是资金来源很复杂，包括亚平父母的钱，亚平姐姐和姐夫的钱，丽鹃和亚平的钱，丽鹃哥哥的钱和丽鹃父母的钱。在亚平高兴之时，丽鹃多留了个心眼：为了防止日后说不清楚，让亚平姐夫给自己打了张欠条（其实应该是投资款）。（12）
一年后，大家都不愿意看到的事情发生了：亚平姐夫工厂的厂长卷款逃跑了，姐夫的集资款血本无归。两个家庭和亲属为此发生了激烈争执，最后，亚平的父亲气绝身亡，丽鹃的母亲得了中风，丽鹃和亚平的夫妻关系急剧恶化。这虽然是电视剧中的故事，但是类似的故事在现实生活中确实存在，希望大家能从这个故事中得到启发，以期避免发生类似的家庭悲剧。
&&8&#57360;关于购房、购车的问题。很多年轻人在结婚时没有自己的住房，那么婚后什么时候买房，是买大房子还是小一点儿的，是买新房还是二手房；在买房之前买不买汽车，是买档次较高的汽车还是买经济型的汽车，这些问题都应该在婚前协商好。房产是普通人一生中最重大的一项投资（也是消费），随着房价的不断攀升，对很多年轻人来说，购房的压力越来越大。有些人会说：“现在不买，以后更买不起了。”这话有一定道理。我认为中国未来的20年，房价会持续上涨。但是，是否能买房子的关键因素是经济能力，我认为买房一定要量力而行，不要过度借贷买房，特别是不要榨干双方父母的钱来买房。关于买车的问题，我的观点是买房之前不买车，买车不要贷款买，因为车是非常损耗钱财的一种消费。
&&9&#57360;关于何时生孩子的问题。什么时候生孩子，既是生理问题和感情问题，更是一个财务问题。婚前双方就应该把这个问题协商好。小孩生下来就需要有人照看，需要请保姆。以北京为例，在北京请一个保姆照顾孩子，每个月要花元钱。另外，如果不是母乳喂养，还需要购买奶粉，一个月的奶粉费为600~800元。另外，尿不湿还需要200~300元。如果小孩生病了，你还需要花很多钱。这样，你的家庭在收入减少(你太太的收入会减少)的同时，每个月要增加请保姆的钱、奶粉钱、买尿不湿的钱和其他钱，开支总共将增加元钱。小孩长大后，更要花钱。现在在北京上幼儿园，一年要花1万多元。我的孩子上幼儿园，一个月要交1000元钱,上小学一年要交15000元钱，这都是很平常的现象。从小学到初中、高中、大学，需要持续地花钱。因此，生不生小孩，什么时候生小孩是个重要的财务问题。婚前两个人一定要考虑清楚。
&&10&#57360;关于婚礼的问题。绝大多数人在结婚时都希望有个盛大、浪漫的婚礼。因为婚姻是人这一生中最重大的事件之一，而且是一生中唯一的一次（至少在结婚时这样想），我对此有不同的观点。我认为结婚是两个人的私事，没有必要兴师动众，同双方父母、兄弟姐妹在一起吃顿饭就可以了。其实，对绝大多数受邀者来说，参加婚礼是一种负担，他们不仅要腾出时间，还要送红包，更要同很多从未谋面的陌生人寒暄、喝酒、吃饭，从中基本上找不到快乐，更多的是一种应付和无奈。对于新郎和新娘来说，婚礼劳神伤财，虽然能收到红包，但很多红包是“应付账款”，在未来的岁月中是要返还的（不排除有人借此行贿、受贿）。因此，我认为婚礼应该尽量从简。至于有的年轻人借钱办婚礼，就更不应该了。要记住：无论婚礼多么豪华、浪漫，婚车多么名贵，婚礼过后你都要回到现实生活中，而为此担负的债务是每分钱都要偿还的！顺便说一句：如果新娘一定要穿婚纱，就去租一件，千万不要买，因为它只能穿一次。
&&婚后理财：
&&一、AA制是婚姻的陷阱
&&刘女士和李先生是在2004年年初结婚的。为了能够结婚，两人贷款在北京买了一套住房，住房的首付款是由李先生支付的，装修和家具的费用则由刘女士承担。两人在婚前作了“婚前财产约定”：双方在结婚前各自拥有的财产，在婚后继续归各自所有；婚后理财采用AA制，由李先生负责偿还每月的房贷，刘女士负担家庭的日常生活费用；如果离婚，房产各分得1/2。
&&婚后的第一年，两人相安无事，你花你的钱，我买我的衣服，互不干涉，两人都觉得这种状况挺好。不过2005年春节过后，情况却发生了变化。李先生由于工作表现出色，被公司提升为部门经理，收入大幅增加，夫妻二人原本“旗鼓相当”的收入格局被打破。李先生的消费水平随着职位的升迁而有所上升，穿的衣服、用的商品档次都有了明显提高（有些费用,公司可以报销）。但是，每次李先生和刘女士逛超市，他依旧是背着手，心安理得地看着刘女士付账。刘女士看在眼里，气在心里，可嘴上却什么也不能说，因为李先生的行为并没有违反“婚前财产约定”，但是夫妻间的关系开始有了微妙变化。
&&2005年夏天，刘女士的一个中学同学从外地来北京出差，提出要看看刘女士。刘女士很高兴，跟李先生说要请她的同学吃饭，李先生也表示赞同。请客的那天，李先生倒很热情，又是点菜，又是倒酒，最后还主动付了账。刘女士觉得在同学面前很有面子，非常高兴。可是一到家，李先生就递给刘女士一张发票，提出让刘女士还给他刚才所付的餐费。刘女士非常气愤地说：“难道一顿饭也要分得那么清楚吗？”李先生说：“我们婚前可是说好了的。”刘女士非常无奈地将餐费交给李先生。当晚，两人大吵一架，吵架的主题是：你（李先生）究竟还爱不爱我（刘女士）？
&&无独有偶。过了一个月，李先生接到舅舅的一个电话，舅舅要盖房，钱不够，想跟李先生借点儿钱。李先生在电话里爽快地答应借给舅舅1万元，并说还不还没关系。
在旁边的刘女士一听就急了，说：“你对别人倒是大方，一给就是1万元，可是请我同学吃顿饭都向我要钱，我过生日你都不送我礼物，在你心里我还不如外人。”李先生依旧回答：“我们是AA制，我有支配自己金钱的自由。”至此，两人之间开始了漫长的冷战，家里也失去了欢乐。
&&最让刘女士寒心的是：2005年年底，刘女士的母亲在家突发脑溢血，住进了医院的重症监护室。刘女士和李先生火速赶回老家，医生说刘女士的母亲随时可能猝死，如果注射一种进口针剂，可以暂时保住性命，但可能成为植物人。这时的刘女士非常需要李先生的支持。可是，李先生竟然跟她说：“一针要2000多元钱呢，要是妈成了植物人，以后开销更大，你可要想清楚，药费可都是咱俩的血汗钱，要是都投在这上面，以后咱们还怎么养孩子啊！”听了李先生的话，刘女士的心凉到了极点，她觉得丈夫如此绝情，就连普通朋友都不如。几个月后，刘女士向李先生提出了离婚。
&&有关统计表明，AA制婚姻的离婚率大大高于传统婚姻。其中原因很简单，婚姻是两个人的结合，其中非常重要的一点就是双方财产的结合，而AA制是财产上的“同居”关系，与财产的结合完全不是一码事。AA制婚姻追求的是平均和平等，但平均和平等的基础是实力和背景相当，其中包括：双方收入相当、家庭背景相当、工作稳定性相当、能够共同发展（升职和加薪）、分担的家务相当等。一旦某种“相当”变为“不相当”，这种平衡就会被打破，此后婚姻关系也会随之被打破。很多AA制婚姻都由于夫妻中一方婚后收入减少、生育子女、赡养老人、失业等原因，最终导致婚姻面临破裂的边缘。此外，AA制婚姻对孩子的成长也会造成不良影响。因此，我认为婚姻AA制实际上是婚姻的陷阱。
&&二、钱是婚姻生活的润滑剂。钱是生活的必需品，也是解决很多生活问题的钥匙。在婚姻生活中，巧妙地使用钱，可以让婚姻生活更加和谐和美满。让我们来讲一个在婚姻生活中巧妙用钱的故事。
&&曹先生是一家公司的总经理，平时工作很忙，没有时间处理家务，家里的事情统统由太太打理。2008年，曹先生的父亲去世了，他怕母亲独自生活孤单，就将母亲接来同住。这样一来，如何让母亲和太太处理好婆媳关系，就成为曹先生面临的一个难题。但是，曹先生自有高招：他经常给太太一些钱，让太太给他的母亲买礼物；他还经常给他的母亲一些钱，让她给自己的太太买礼物。曹先生这样做的结果是：婆媳相处融洽，家庭生活和睦，曹先生从来不受“夹板气”。曹先生说：“让她们互送礼物的目的，第一，是让她们了解我的良苦用心；第二，是让她们彼此之间感受到对方的友善；第三，是要通过别人的赞美（比如你的婆婆真是太好了！能有这样的儿媳妇真是福气啊）来不断强化彼此之间的美好印象。这样一来，即使生活中有一些小矛盾，也能很快化解。家里太平了，我的工作就没有后顾之忧了。”
&&在婚姻生活中巧妙用钱，不但能融洽婆媳关系，还能和谐夫妻关系。有一次，我无意中听到两个女人聊天，其中一个兴奋地说：“我前两天给我丈夫洗衣服，从他兜里找出几百元钱，我就没收了，他不知道，我昨天拿着这笔钱给自己买了件衣服。”我当时听了有些不解，回家问妻子，我太太说：“这很容易理解，花丈夫的钱，会让妻子有一种‘小女人’的感觉，会觉得幸福。”从此以后，我就经常主动拿些钱给我的太太花，她很高兴，家里也多了几分欢乐。
&&在婚姻生活中巧妙用钱的方法还有很多，你可以找到适合自己的方法，让你的家庭生活过得更美好。
&&三、离婚是最大的破财。6年前，王总是个别人眼中令人羡慕的典型中产阶层。他经营着一家规模适中的广告公司，虽然公司只有10来个员工，但有一个稳定的大客户——
一家大型国有旅行社。公司的收入稳定，因此，几年下来王总积累了一定的财富。王总在北京郊区买了一套400平方米的别墅，开的车是奥迪A6。王总经常去打高尔夫，出入一些高档场所，每年都和家人出国度假。而这些在王总和第一任妻子离婚后，情况就大不一样了。
&&2004年前后，因为业务发展的需要，王总经常和那家国有旅行社的市场部保持联系，经常一起吃饭、唱歌、旅游等。久而久之，王总就和旅行社新来的大学生小李有感情了。小李是个敢爱敢恨的四川妹