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来源链接是否正确？用户、话题或问题是否存在？关于征信的十大误区，别等真出了问题才知道！
关于征信的十大误区，别等真出了问题才知道！
关于个人征信的问题，有很多客户对征信有一些误解。
面对个人征信报告，有的人态度很积极，意识到征信给自己带来的重要影响；但有人却觉得这个在需要时注意一下就好了，平时的生活中都比较随便，你是属于哪种类型呢？
征信报告是由中国人民银行“写”的
征信报告有两种，分别是个人信用报告以及企业信用报告，是由中国人民银行征信中心出具的记载个人（或企业）信用信息的记录。中国人民银行征信中心作为独立的第三方机构，仅负责客观收集、记录放贷机构、商业银行上报的信用信息，不做任何评价。
做征信可以人为修改
既然征信是一种记录数据，那么就可以像程序员那样，修改一些不好的数据。但事实是你的个人信用报告所记录的信息是由金融机构直接报送给征信中心的，征信中心匹配整合同一个来自不同机构的数据，即使发生错误，也是由金融机构直接修改并重新报送，征信中心里的任何一个员工不能、也不会自行修改、删除客户的数据。
一次失信，记录终生
逾期了1次，就要被记录终生吗？不会！一次失信，会在短时间内对个人信用生活产生影响，但只要你还上对应的欠款，相关记录不良记录会在5年后完全删除。5年内的不良记录，如果情况特殊，你可以向金融机构提供相关的证明。
征信污点可以花钱消除
“花钱就能帮你恢复征信”、“无论多黑的征信都能洗白”这种广告都是虚假信息，千万不能信！征信不良记录不能花钱删除！征信不良记录不能花钱删除！征信不良记录不能花钱删除！重要的事情要说三遍。一切打着花钱删不良记录的话语都是诈骗，请不要相信！
信用报告100%正确
人民银行的征信报告就是权威，代表着100%正确？并不是。数据从金融机构的柜台到征信系统，过程长、环节多，哪个环节都有可能会出错，比如：客户自己填写的信息有误、客户经理录入有误、金融机构数据处理有误、征信中心整合数据有误等等，如果是第三方的责任导致本人个人征信上有误，可以申请上诉！
信用报告异议处理必须本人办理
在查看信用报告时发现信用报告有错误，当事人有权向金融机构或征信中心提出异议并要求更正，但信用报告并不是只能本人亲自申请异议，除了本人之外，你还可以委托代理人申请异议。
带齐委托人和代理人的有效身份证件原件和复印件、授权委托书原件即可前往办理。
征信报告显示“黑名单”
我们常常能听到征信“黑名单”这一说法，但实际上这只是民间的说法，征信系统没有“黑名单”，只有不良信用记录。
所谓的不良信用记录是指：公民在与银行发生借贷行为时，产生逾期还款或者未按约定还款行为时，银行将相关信息递交到中国人民银行征信管理中心，中国人民银行征信中心将上述行为写入公民的个人信用记录。
征信中心只是客观地收集和展示客户的信用信息，不对客户信息做任何评价。
频繁查询报告不会影响贷款
频繁查询征信报告对申请贷款来说有没有影响？答：有影响！但这并不意味着所有的查询记录都会影响到贷款。
查询记录主要分为：金融机构查询与本人自查。就其查询的原因也分为：本人查询、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、贷款审批、异议查询等。
申请人在金融机构的查询次数过多，金融机构会判定此人非常缺钱，到处在金融机构寻求融资，当然会影响到贷款的申请和审批；相反，自查的话，并不会影响贷款，但不宜过多。
信用报告决定放款
征信确实是衡量是否给借款人（或企业）放贷的一个重要因素，但并非是决定性因素。除了看借款人的征信记录以外，是否有稳定的工作、稳定的家庭、良好的负债率、是否有第三方担保等；都是判定贷款的条件，放贷机构会综合评估，给出相应的审批结果。
信用报告虽是金融机构参考的必要指标，但由于各家放贷机构的风险政策不同，产品定位不同，即使是同一份信用报告，也会有不同的放贷结果。
按时还款不会产生逾期
明明按时还了款为什么还会逾期？还款不是把钱放入指定账号就叫成功的，最典型的例子就是信用卡还款，需要1-2天的还款周期。
而最容易被忽视的逾期还款有：跨行还款、第三方代还、不足额还款等。
跨行还款通过其他银行向约定账户转账汇款，但因为跨行转账，两银行间账务处理时间滞后，从而导致钱未按时还到合同约定账户中，从而产生逾期。
第三方代还由于你只是把足额的钱交给中介或者是第三方机构代还，在时间上不能主动把握，因此产生逾期。
不足额还款不要忽视还款金额的零头，很多强迫症患者喜欢凑整还款，但是为了省下几块钱的还款而导致逾期，这样就得不偿失了。
请牢记一点：钱到银行才算还款成功！该文章内容可能包含未经证实信息，如您已证实，请点击举报，了解更多内容请查看
征信机构必须是独立第三方？
作者：孙爽
一．如何界定“独立第三方”？
目前，中国很多业内人士认为国外征信业一个不成文的规定是征信要遵循“信息采集者与信息产生没有任何关系”的独立第三方原则。中国征信业监管人士对此问题亦有阐述。
万存知[1]具体阐述了征信机构的“独立第三方”属性，他认为无论是市场主体的要求还是政府监管的要求，坚持独立第三方征信，有效防范征信活动中的利益冲突，是国际公认的征信准则。他所指的“第三方”是指信用交易双方之外的那一方，“独立”则是相对债权人和债务人而言的，后者主要表现在三个方面：
业务上独立，即作为一个独立第三方的征信机构，不能从事与债权人和债务人同质的业务。世界银行通过对全球征信国家进行研究后得出结论，国际上没有任何一个征信机构，是由某一个金融机构或某一个企业集团单独发起成立的。
公司治理结构上独立，即征信机构作为独立的法人实体，与其发起人和股东在股权结构、人事安排、财务核算和经营决策上必须独立，防止个别大股东对征信机构进行直接或间接的干扰和控制。
关联关系上独立，即征信机构董、监、高等主要负责人，与该征信机构的发起人、大股东、主要信息提供者和主要信息使用者之间，通过穿透到自然人的方式，不存在委派或指派的关系。这样可以保证征信机构董事、监事、高管等团队的专业性，以确保专业人来干专业事。”
汪路[2]的观点与上述观点类似，他提出新发起设立一家基础征信服务机构，并向该机构发放个人基础征信特许经营牌照的构想，其认为这家机构应满足独立性要求，而其眼中的独立是指独立于授信业务、没有已涉足授信金融业务的控股股东。
吴晓灵认为[3]独立第三方地位有利于个人征信机构获得社会公信力，实现信用信息共享；有利于消费者的公平授信；还有利于保护个人信息安全。她认为，征信机构独立第三方地位的特征是机构的股权独立、公司治理独立、征信业务独立和风险分析模型与数据源独立。
谢平、邹传伟认为[4]从经济学上分析，个人征信报告作为“有条件的公共产品”，其提供者应该是“市场中立”的──既不应与信息提供者或信息使用者有直接的商业竞争关系，也不应介入或影响信息提供者或信息使用者在各自细分市场的竞争。只有独立第三方的个人征信机构才能做到“市场中立”，具体体现为三方面要求。一是股权和公司治理的独立性，二是业务运营的独立性，三是分析方法的专业性和客观性，并需要严格外部监管。
综上所述，监管层、学界和业界的诸多人士有如下共识：征信机构必须是独立第三方；独立第三方的含义包括：在股权和公司治理上有独立性，表现在没有控股股东上；在业务运营上有独立性，表现在不从事授信业务上。
二、非独立第三方征信机构的问题
根据公开信息，仅在个人征信机构方面，被央行点名做好个人征信准备工作的8家机构仅有3家[5]符合上述共识，这种现象引发了公众的诸多质疑。
1、&& 是否会向本集团从事金融业务的主体透露用户信用信息？
如果征信机构并非独立第三方，其母公司或兄弟公司直接从事授信金融业务，这有一定的道德风险问题。具体而言，此类征信机构是否会被要求向母公司或者兄弟公司提供本机构所运营的征信平台上的、与其他机构有关的非公开数据？信息提供者出于此种担心，将对与此类征信机构的合作存疑，此类征信机构的业务开展势必较为困难。
对此问题，业内部分征信机构采取的做法是引入独立董事。例如，2016年7月，浙江大学互联网金融研究院院长、摩根大通银行前中国区行长贲圣林出任芝麻信用独立董事，他有权就涉及公司个人客户合法权益、公司业务独立性与公正性、生产经营信息或公司信息安全等重大事项等发表独立性意见。这种做法的对芝麻信用“独立性”的背书效果有待验证[6]。
芝麻信用还表示已从公司主体独立性、组织机构独立性、办公场所独立性、财务独立性、系统独立性、关联交易管控、业务开展独立性、数据独立性、内控流程和制度保障的独立、内外部审计等十个方面确保公司的第三方独立性；在合作流程、产品、服务方面，对包括阿里巴巴集团和蚂蚁金服集团旗下企业在内的所有商户都一样，没有区别，100%一致[6]。
然而，上述做法能否让消费者、监管层和企业用户认可仍有待观察。
2、&& 是否适用本集团服务越多，信用评分越高？
部分非独立第三方征信机构还提供信用评分等服务，这引发了大众另一个担忧：是否只有经常使用这些机构的服务，信用评分才能较高？那么，此类机构的信用评分在多大程度上其实是用户使用该集团服务的活跃度评分？如此一来，此类评分如何成为有公信力的“社会公器”？
此类征信机构并没有公布其所使用的各个维度的具体内容和权重，在事实上它是“黑匣子”。各项评分依据与一个人真实的信用状况的相关性尚未验证的情况下，非独立第三方征信机构信用评分的可用性有待验证。
三、非独立第三方机构进入征信业的关键问题
通常来讲，非独立第三方征信机构拥有着独特数据源，例如，消费者在电商平台的消费记录，或者，消费者的社交记录。此类数据源对探索与征信相关的维度有重要意义。短期来看，监管层可对此类机构进入征信市场持包容审慎态度，由市场做出选择。长期来看，此类机构可以作为征信业的专门的数据提供商而存在。
非独立第三方机构进入征信业并不必然需要监管层做出禁入规定，而是在实践中，部分市场观察人士认为此类机构难以获取其他授信机构的认可，难以获取其他授信机构掌握的信息主体的信用数据，有可能遭遇被市场淘汰的命运。非独立第三方机构进入征信业的关键问题并不是监管问题，而是市场选择问题。
根据美国的实践经验，征信机构并不会被监管层要求必须是独立第三方，市场也并不会因为这一点而完全不选择此类机构。事实上，环联作为美国三大个人征信局之一，是被银行控股公司（Bank Holding Company，BHC）高盛集团控股的。根据环联2017年年报，高盛拥有它大约30.3%的投票和经济利益分配权，被视为由高盛控股，相关收购交易是在2012年上半年完成的[7]。
非独立第三方机构可以进入征信业，这对完善市场竞争格局有益，至于其后此类机构的发展情况，也要要看市场的选择。
附：环联2017年年报对与高盛关系的部分阐述
[1]万存知为现任央行征信管理局局长，此处相关观点来自万存知撰写的《征信体系的共性与个性》一文。
[2]汪路为现任央行征信中心副主任，此处相关观点来自汪路撰写的《中国征信业顶层设计研究》一文。
[3]吴晓灵为清华大学五道口金融学院院长，曾任央行副行长、国家外管局局长，此处相关观点来自吴晓灵在4月21日“个人信息保护和征信管理国际研讨会”上的讲话。
[4]谢平为清华大学五道口金融学院教授，邹传伟为哈佛大学肯尼迪学院梅森学者，此处相关观点来自谢平、邹传伟撰写的《发展独立第三方征信机构优化我国个人征信市场结构》一文。
[5]这三家机构是中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司和北京华道征信有限公司。
[6]相关内容来自《征信行业首度引入独立董事芝麻信用十个方面确保公司独立性》，，http://finance.ce.cn/rolling//t54019.shtml
[7]环联在2017年年报中称，环联作为高盛的附属公司，受美联储和《银行控股公司法（BHC Act）》监管，被视为“银行业实体（banking entity）”，不得持有受限封闭式基金（covered fund，包括大部分私募股权基金和对冲基金）的所有权，也不得与这些基金有与信贷相关的活动。
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&本文脉络-个人征信业务监管严-征信机构必须遵循哪些原则？个人征信业务监管严个人征信不仅在规范个人信贷行为、防范信贷风险、提高社会诚信度方面发挥了重要作用，随着社会信用体系的不断完善，信用报告将更广泛地被用于各种商业赊销、信用交易和招聘求职等领域。个人征信的重要意义不言而喻。然而，至今为止，个人征信牌照迟迟未发。2015年1月，8家个人征信首批试点机构：芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前...&2011年到2016年，消费金融实现了快速增长，年均复合增长率10.3%，阿里巴巴和京东金融等凭借自身成熟的电商场景布局消费金融，蚂蚁花呗、京东白条等已成为消费者最常使用的互联网消费金融产品，占比近8成，因此，后入场者想要在场景上有所突破比较困难。既然如此，消费金融公司或许不必着急布局场景，如果想另辟蹊径，独立第三方消费金融公司也许是不错的选择。笔者看来，独立第三方消费金融公司不仅是后入场者的最优...&前言全国人大常委、财经委副主任委员、清华大学五道口金融学院院长吴晓灵发表了如下观点：大数据对金融授信的风控作用，仍有待检验；征信应坚持独立第三方地位，因为这样做没有利益冲突或利益关联；个人征信市场的监管原则，应该实行先证后照。大数据的挖掘提供了技术支撑，信息技术的发展为金融服务长尾客户提供了可能，也为普惠金融的发展提供了技术支撑。金融服务需要征信为基础，市场的需求催生了对金融业的需求，也唤醒了市场...&芝麻信用这个东西，常用支付宝，常用闲鱼（一个二手交易平台）的人们大概都很清楚：“唉，我知道啊，交易我只挑芝麻信用高的人。”……等等。就连去年闹得沸沸扬扬的“支付鸨”事件，也和芝麻分直接挂钩了。但是，可能大部分人不知道，市场上，类似芝麻信用的公司，并不只有一家。除了芝麻信用以外，另外几家民间个人征信机构还包括腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用、北京华道征信然而，在4...&21世纪经济报道记者谢水旺上海报道近年来，个人征信行业越来越受到关注，而征信行业则一直在等，等一张牌照。央行征信中心拥有约3亿人群的银行信贷还款记录，这也意味着在非银行和其他非金融领域，征信体系基本还是空白。民营个人征信机构由此顺势而生，但良莠不齐，不少机构披着“个人征信”的外衣开展非征信业务。另一方面，个人征信机构也面临着“鲜有信贷机构愿意共享数据”、“副业输血主业”的尴尬局面。尽管早在2015...&
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