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智能金融设备全面普及：银行人如何转型
发布时间：日 09:36:42
(电子商务研究中心讯)　　人们需要银行服务，但不一定需要银行。把银行业务融入到日常生活的方方面面，一方面，随着数字金融融入生活，业务开发模式发生改变；另一方面，无纸化、简化了基础业务办理方式，使客户可不通过网点和银行人工就能完成日常业务办理。　　统计显示，受数字金融影响，十大银行2015年下半年裁员达13万人，超过了年的总和。在国内，几家沿海地区的国有大行，在智能机具全面普及的情况下，开始尝试逐步释放柜面人力，并将数百名柜员转至大堂经理、客户经理等营销岗位。　　在这样的大背景下，每个银行人都应该思考：我们自身应当如何转型，才能适应时代的变化、适应客户的需求？　　柜员的转型　　过去，地区信托银行招考柜员的要求是，重视礼仪、态度亲切、愿意与人互动、有耐心操作重复性的工作、学习能力强、能与人合作等。但从今年起，信托银行的考题将加重对科技技术、弹性处理能力的要求。　　因为目前无法预测，哪一天柜员岗位的工作会被机器取代。随着地区金管会线上业务越来越开放，未来六成柜员转岗理财专员，四成不善销售的行员需转为&全方位客服&。　　事实上，这种趋势在中国大陆也早现端倪。以建行柜员的三次转型为例。首先，建行将高低柜业务分离并逐步&减高增低&，通过减少高柜增加低柜，给低柜柜员留出了更多的营销机会。　　接着，建行探索&三综合&的全员营销机制，打造&综合性功能、综合柜员、综合营销队伍&，柜员不仅需要办理基本业务，还需要学习更多的产品知识、营销技能。　　现在，建行在全国推进智能柜员机(STM)的使用，通过智能机具及互联网平台取代大部分通过人工渠道办理基础业务的方式，将释放出来的人力投入到客户营销服务中。　　农行同样如此。目前，大堂式、桌面式、环岛式和便携式四种不同形态的&超级柜台&已在农行全辖网点和社区银行全面布放。　　除个人开卡外，能够办理八类55项业务，囊括农行80%以上的个人非现金业务。对公业务实现对公开户联动企业网银等八项产品签约的一站式处理，使农行成为国内首家实现对公开户电子化处理的银行。　　在智能机具全面普及的背后，是有约10%的柜员从机械的、单一的柜面操作中解脱出来，转岗至大堂经理、理财经理等营销岗位。　　对于银行管理者来说，柜员是最容易被机器取代的岗位。相较传统柜员，机器效率高、运行速度快和出错率低，这也迎合了银行降低网点成本，追求轻资产化的转型需求。　　根据中国银行业协会公布的，2014年只有3家国有行出现柜员配置的减少，而2015年，除国有行外，股份制银行也开始减少该项配置。　　在银行中，有5家银行柜员减少，其中2家为国有大行，分别是中行减少柜员4014人，建行减少4881人，中信银行减少537人，华夏银行减少35人，兴业银行减少291人，5家银行合计减少9758人。　　随着智能机具和电子渠道的普及，柜员是时候该审视自己的工作价值和提升自身技能了。在不久的将来，柜员或将成为银行智能化发展浪潮中最先消失的岗位。那么，是顺利转岗还是就此被淘汰，将会成为广大柜员即将面临的抉择。　　大堂经理的转型　　也许你会说，只能接受咨询，无法办理业务的&娇娇&，只是交行对外宣传的一个噱头。事实上，每次新产品的推出总会伴随很多怀疑和诟病，就像上第一台ATM推出时，也因价格昂贵、操作复杂而不被银行接受，如今ATM机经过不断的技术革新、业务拓展，其全天24小时运转已成为人们生活中必不可少的需要，更代表了一种快捷的生活方式。　　如交行对外宣传所说，&娇娇&是提升大堂客户体验的探索和尝试，更是推进智能银行服务进程的重要环节。虽然人工大堂经理知识更新不如机器人快，但人工和机器人互补，就能更好地服务客户。目前，一个网点一般配备两名大堂经理，以后机器人可替代其中一名。　　事实上，不论是智能机器人还是可视化的智能互动屏幕，分担大堂经理的一些基本的咨询、分流的职责，在技术上已不是问题。软银最新投入使用的机器人Pepper不仅能实现与客户的实时互动，还能主动识别并分析客户的动作与情绪。而在软银计划应用Pepper的重点行业中，就包括银行、保险、零售和医疗等需要与客户进行大量互动和个性化沟通的行业。　　随着技术的日益进步，大堂经理是否有过这些思考：未来某一天大堂经理会不会被机器人取代？人工胜于自动化的地方在哪里？大堂经理应该提升自己的哪些能力来对抗机器人？如果大堂经理的岗位被自动化取代，又将如何选择？　　客户经理的转型　　也许，在目前来看，智能机具的出现对客户经理的影响最小，甚至很多客户经理认为自己完全没有被自动化取代的可能性。　　不妨想一下，现在大家购买基金、定投等理财产品一定会去银行吗？答案是否定的。现在越来越多的人尤其是年轻一代，喜欢通过各种基金平台购买理财产品，包括在内的各家互联网金融公司的出现，打破了传统银行的垄断地位。比照价格、购买产品通过线上完全可以实现。　　当客户行为发生变化后，对银行的影响就是客户不一定要到网点来接受客户经理的咨询，他们可以在任何地方享受便捷的金融服务。银行的竞争对手也不再是另一家银行，而是所有的零售服务提供商。　　目前，在国家已出现了&机器人顾问&。机器人顾问主要提供网上财富管理服务，根据客户对风险的态度以及希望实现的目标，使用算法自动提供投资组合建议。此类机器人主要针对那些只需简单的投资选择建议，但却无法承受面对面咨询的高额费用的投资者。　　金融及技术研究中心认为：目前，许多数字业务都处于起步阶段，它们还不能代替全面的财务规划，但随着时间推移，智能机具提供的服务会越来越复杂，且相比传统人工服务而言，智能机具的服务会更加亲民，让需要它的人们都能负担的起。　　波士顿咨询也指出：机器人顾问与很多互联网金融创新一样，能够帮助银行覆盖一些以往覆盖不了的客群。现在有一些自动化的方法，为这些客户提供建议和顾问咨询服务，这对客户来说本身就是最大增值，这是有意义的。　　实际上，在金融理财中用一系列的算法去对接客户，为客户配置合适的产品，并将风险趋向透明化，这实际上就是一个技术问题，并不难逾越。而且与传统的理财顾问有所不同的是，机器人顾问不仅更为精准和快速，事实上也更具&人情味&。几乎所有的客户，都有高买低卖的惨痛经历，在这些最糟糕的时刻，客户却往往很难从传统的理财顾问那里获得最真实的建议。　　换言之，在眼下的市场环境下，机器人顾问反而更能凸显出自己的专业优势，因为它们不会带有情感与私心，不会情绪化，它们的工作就是让客户不再成为市场波动的牺牲品，提升客户长期盈利的概率。在这点上，客户或许会更去相信机器，而非脆弱的人性。　　星展银行已在尝试用超级电脑系统来取代自己最为高端的投资分析服务。此前，星展银行一直维持着一个150人规模的分析师团队，他们每天的工作就是分析所有市场，并提出对当天不同市场交易的投资建议，再将这些建议告知前线的客户经理。　　这种工作看似专业，却成本不菲，且效率不高。在尝试用超级电脑系统来接手这一工作后，星展银行发现一个让分析师们不太开心的事实，即在投资分析上，智能计算机比人更精准、更高效、更能应对财富管理市场的风云突变。　　2012年，花旗银行还没有将任何客户的资金交给人工智能管理。而到2014年底，这一数字已高达140亿美元。　　花旗银行预计，未来10年内，由人工智能管理的资产将呈现指数级增长势头，总额将高达5万亿美元。这也是为什么美林银行在2015年的一份中称：人工智能在未来20年将接手各种工作，包括财务咨询。　　此外，高盛银行选择给金融数据服务商Kensho注入重资。这家公司开发的程序，仅需1分钟便可给出详细且专业的金融分析和资产配置建议。而高盛自己雇佣的分析师们，往往需耗费至少40个小时，高盛还得为其每人支付35-40万美元的年薪。Kensho创始人Daniel Nadler预计，到2026年，将有33%-50%的金融从业人员失去自己的工作。　　综上所述，被自动化取代的危机在金融业表现得尤其突出，金融业受到自动化威胁的风险比任何技能型行业都高。因为金融业是建立在对信息处理的基础上的，很多由人力所从事的工作都是对于数字的整合与处理。（来源：微信公众号 金融创新；文/李建平）
3月27日，国内知名电商智库电子商务研究中心发布《2017年度中国共享经济发展报告》（全文下载：），报告对2017年共享经济进行宏观分析，涉及领域与平台主要有：1）交通出行：滴滴出行、易到、首汽约车、神州优车、ofo、摩拜单车、哈罗单车、Go fun出行、TOGO途歌等；2）共享充电宝：小电科技、街电科技、来电科技等；3）共享物流：新达达、人人快递、饿了么“蜂鸟”、美团众包、点我达、1号货的、云鸟配送、货车帮等；4）共享金融：淘宝众筹、京东众筹、苏宁众筹、百度众筹等；5）共享餐饮：隐食纪、熊猫星厨、吉刻送、hatchery、回家吃饭、隐食家、爱大厨等；6）共享住宿：住百家、小猪短租、途家等；7）共享雨伞：街借伞、共享E伞、春笋、橙伞等；8）上门服务：河狸家、新氧、星后等；9）二手共享：闲鱼、猎趣、爱回收、瓜子二手车、人人车、优信二手车等；10）知识技能：果壳、在行、猿题库、学霸君、跟谁学、猪八戒等；11）共享医疗：春雨医生、丁香医生、好大夫在线、企鹅医生、平安好医生、微医等共11大领域。
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