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浅析P2P平台出现问题的原因
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&&对于p2p投资人而言,每个月听到的跑路数量有可能比新知道的平台数量还多,对也跑路平台已经习以为常了,但是又有多少投资人真正知道平台跑路的原因呢。对此笔者为大家分析一下平台跑路的原因。
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P2P理财公司有哪些会通过备案?四点总结告诉你
时间： 15:34 来源：汽车供应链金融 作者：汽车供应链金融 阅读：次
&　　会通过备案?
　　又到一年&315&消费者权益保护日。P2P网贷投资和一般的消费行为不同，稍有不慎就将遭受巨大的损失。2018年是P2P网贷平台完成备案登记的关键时期，按照监管要求无法完成备案的平台必须退出，因此需要投资人比往年更加谨慎。下文中，我们将对P2P网贷行业近年来的停业及问题平台状况进行回顾，并列举了备案期投资人在投资中需要注意的要点。
　　一、历年停业及问题平台各类型走势
　　据不完全统计，截至2018年2月底，P2P网贷行业累计停业及问题平台数量为4164家，分布在2011年至今的8年间，高峰期为2016年，2016年全年停业及问题平台数量超过1700家。
　　在4164家停业及问题平台中共有2023家问题平台(跑路、提现困难、经侦介入3种类型)。
　　从近8年停业及问题平台的类型分布走势看，可以清晰地发现，行业发展状况发生了明显的变化。
　　1、跑路类型的占比出现了逐年下降的走势，最高值为2014年的45.85%，2018年已经降至3.94%，可见恶意跑路的情况出现了大幅度下降的走势。
　　2、停业类型的占比大幅度上升，自从2016年开始总体保持占比超过6成的走势，可见在2016年监管发力后，主动退出的平台占据了主导。
　　3、提现困难的占比并没有显著下降，2017年及2018年提现困难的占比均超过20%，多为平台借款项目出现逾期等原因导致提现困难，此外也存在平台自融、资金链断裂导致的提现困难。
　　二、投资人不幸&踩雷&仍应争取抱团完成立案
　　上文提及截至2018年2月底，共统计了2023家问题平台，那么投资人一旦&踩雷&，是否就该自叹&命运不济&呢，是否能够通过报警立案获得些许损失呢?
　　根据裁判文书网公开信息，为避免重复统计，筛选了已经完成刑事一审的宣判结果进行统计分析。不完全统计结果显示，累计共有300多例刑事案件(注：1、可能极小部分涉及网贷借款案件，非网贷平台的宣判。2、部分平台已经宣判，因为裁判文书网更新原因，导致未列入统计)，具体数量走势如下图2所示：
　　我们选取了2015年至2017年宣判的40家平台进行分析发现，2017年的宣判周期(平台负责人拘留至宣判的周期)有拉长趋势，数据统计结果显示2015年的宣判周期约为1年、2016年宣判周期拉长至1.3年、2017年宣判周期拉长至1.97年，最长宣判周期长达2.6年(约31个月)。如下图3所示：这背后或许也与案件增多、审判难度大幅增加，导致宣判周期明显拉长的情况发生。因此，按照极端情况，假设问题平台已经完全立案，最长审判期限为31个月，截至2015年7月底(31个月前)的问题平台数量为847家，这也说明近40%的问题平台已经完成宣判。
　　从完成宣判的平台结果看，对于仍然存有资产的平台，法院仍将对资产进行变现按集资额比例返还给各被害人，因此投资人仍应争取争取立案获得损失。
　　三、&315&后备案期投资人应尽量避免以下风险点
　　上文对于&踩雷&的投资人提出了仍应搜集整理证据进行报案，争取减少损失，那么对于不久的将来，投资人应该如何降低风险避免损失，主要应该避免以下5大风险点：
　　1、平台合规意愿弱
　　假设备案完成的日子不再延期，&315&距离2018年6月仅剩下4个月不到的时间。多地已经出台了地区的备案整改验收细则及P2P网贷监管暂行办法等等监管政策，对于想获得P2P网贷&经营许可证&的平台此刻必将合规作为现阶段日常运营的重中之重。对于投资人，若发现平台合规意愿不强，包括不限于以下几点：在长期发布超额借款标的，没有任何收缩存量不合规规模的意思;信息披露较差，没有按照银监会《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》的要求进行整改;未聘请有资质的专业机构对平台进行信息安全等级保护评测。投资人可以暂时远离这些平台，待其合规性发生明显改善后再考虑相应投资。
　　2、放出远超平台实力的营销活动
　　此处的平台营销活动包括平台多渠道持续&高返&发放羊毛及通过投资赠送实物奖励等等活动。对于大多数平台，投资人因为缺乏去平台现场进行风控考察的机会和精力，对平台缺乏了解，投资仅仅是因为看中了平台较高的返利，但是殊不知平台给出的活动根本与平台自身的实力不符，无法支撑其长期&高返&。对于众多中小平台，若其成交多基于&羊毛党&的投资资金，这类资金成本较高，远高于网贷行业平台的综合收益率，长久以往，平台很难承受如此高额的成本，一旦撤资就将导致平台资金链断裂而&爆雷&。2017年9月的&连环雷&即为羊毛平台引起。
　　3、投资不知名的平台
　　对于投资人来说，不知名的平台意味着你对该平台不了解，无法判断该平台是否为真实的平台，有无真实的借款关系。从裁判文书网上宣判的平台信息中分析汇总发现，其中的平台超过7成平台爆雷的原因为投资项目为虚假项目，为平台负责人挪去自用。监管层要求P2P网贷平台需要与银行进行银行存管合作，其中的出发点即为避免平台接触资金而产生风险。
　　4、过分迷恋银行存管
　　上文提及P2P网贷平台必须与银行进行银行存管业务合作，不过对于已经上线银行存管的平台，以下两点银行存管的2点投资人需要注意：1、仅部分标的为银行存管标，已经爆雷的拉拉财富和国诚金融均为双系统。后期，国诚金融投资存管标的投资人能够获得资金。2、银行存管标为假标，投资人投资的资金进了平台的账户。2017年9月底爆雷的响当当为例，该平台由于大量标的为假标，即使上线了银行存管仍然无效。
　　5、工商大幅变更平台
　　P2P网贷平台的关键工商信息(股东、法人等信息)的变更总是会引发猜测与讨论，甚至被认为是风险提示的信号。
　　2017年9月爆雷的平台宜投金服即为该类型典型的平台，平台4月、5月的股东、法人代表等工商信息发生了较大的变动，同时平台的返利活动较多，9月平台出现提现困难。
　　四、总结
　　P2P网贷行业随着监管的逐步加强，恶性跑路事件数量逐步降低，不过对于投资人仍然需要注意风险把控，上文提及的5点虽然为投资人投资过程中需要注意的风险因素，但是对于一般的投资人若遇到相关情况时，这个时候宁愿避而远之进行观察，减少投资或退出投资，选择风险相对可控的项目进行投资，毕竟投资的核心永远是选择大概率成功的项目去投资。
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P2P理财要注意的都有哪些？
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　　(www.zhicheng.com)05月23日讯
　　要说到当下什么投资理财产品收益最高，那当然P2P理财当仁不让，由于受到央行降息政策的影响，市场上绝大多数的理财产品都有收益下降的趋势，但只有P2P理财仍然保持着高收益，所以很多投资人就把目光转向了P2P。那么，P2P理财要注意什么呢?下面，就和笔者一起来看一看吧!
　　一、判断平台是否进行了银行资金存管
　　去年，银监会联合四部委颁布的《网络借贷监管办法细则》明确规定了网贷平台必须进行银行资金存管，没有银行存管就不仅意味着不合规，还意味着P2P平台的资金池、卷款跑路的风险骤升。
& & &&P2P平台一旦形成资金池模式，就容易进行项目错配和期限错配，而项目错配和期限错配极其危险，一不小心就可能出现资金链断裂的情况，逾期、坏账、投资人挤兑也就随之而来。所以，笔者建议广大投资者在选择平台时，最好找房易贷这样已经对接银行存管的可靠平台。
　　二、安全放第一位，收益摆在其次
　　许多刚接触P2P行业的人，一开始只看到收益，却很难辨别风险，要知道追求高收益的前提是要保本。很多P2P平台为了吸引投资人，往往推出收益很高的标的或者天标，平均年化收益高达20%多。有过投资经验的人都知道，高收益也就意味着高风险，投资领域没100%安全的理财项目，一定要谨慎选择。
& & &&当然，投资P2P追求客观的收益无可厚非，投资者就需要充分了解行业情况，在合理的区间寻找较高收益的平台。一般来说，年化收益率超过15%的项目，笔者建议谨慎考虑。
　　三、风控措施
　　风控是互联网金融的灵魂。风控水平直接关系到平台投资项目的安全性，要关注这个平台的风控措施是否完善，是否披露了相关风控资料，贷后管理信息等，风控团队是否扎实。这个大家可以到平台网站查询或者直接询问客服，必要时也可到平台运营公司实地考察。
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森仙堡盘点P2P投资要注意哪些问题收藏
　　现在P2P投资理财变得越来越火热，大家都应该知道虽然P2P投资收益很高，但是风险也很大。在选择P2P投资平台的时候要注意，一定要选正规靠谱的P2P平台。很多人都不知道要怎么去看P2P投资平台的好坏，那么在刚接触P2P投资的时候，要注意哪些问题呢?下面来看看森仙堡的介绍。　　1、 了解p2p理财的概念　　很多人都会进行P2P投资理财，只知道这种投资的收益很高，但是对于其他的并不是很了解。所以在进行投资之前，要先对P2P投资进行了解，在一些社区、网站中看看，尽可能多的了解P2P方面的内容。　　2、 评估自己承受风险的能力　　因为很多人都是看别人投资觉得收益很高，也想去投资。在知道P2P投资的风险的情况下，要根据自身的承受风险的能力来投资。一般在选择标的时候都是20%以下的比较靠谱一些，投资人一定要注意不要将所有的可用资金都进行投资。　　3、 了解p2p平台的背景实力于风控能力　　在进行P2P投资之前肯定是要对平台进行一定的了解的，那么P2P投资平台的实力是很重要的，因为涉及到大量的资金的问题，那么就要对整个平台进行系统的了解，而且风控运营方面也是很重要的，毕竟P2P投资的风险很大，所以投资的时候要注意平台的正规性和风控能力。　　4、 了解平台的运营模式　　一个P2P投资平台的好坏和运营的模式是由很大的关系的，所以在进行投资之前也要了解一些平台运营的模式，最好是现在公开透明的投资项目，这样对于投资者来说也比较放心。　　以上就是森仙堡为大家介绍的P2P投资时要注意的问题，相信大家也有一定的了解了，在进行投资的时候一定不要盲目的投资，要自己先事先了解好关于P2P平台的相关内容。
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P2P网贷平台哪些平台容易出问题
&&&&&& 在一路狂飙的同时,&跑路&事件的频频发生也让行业饱受垢病。根据《简报》,2014年全国问题平台高达275家,是2013年的3.62倍。仅12月份就出现问题平台92家,超过了2013年全年的问题平台数量,本文根据网贷之家公布的数据,从发生问题时间、运营时间、所在地区、注册资本、问题表现等几个维度对问题平台进行一番剖析,以使投资者能更全面地审视这些问题平台。
&&&&& 一、从发生问题时间分布上看
&&&&& 根据网贷之家公布的行业数据,2014年共有问题平台275家。从图表中可以看出,平台爆发问题的时间集中在10~12月,尤其是12月份问题平台达92家,占了全部问题平台数量的三分之一。
&&&&& 原因分析：问题平台集中在年底爆发的原因,主要有两点。一是,年底时银行信贷政策收紧,投资者的投资态度也更加谨慎,而中小企业及个人的资金需求则持续旺盛,严重的资金供求不平衡下,平台面临兑付考验,尤其是那些对贷款项目进行了拆标和期限错配的平台最容易出状况;二是,11月份以来股市持续走高备受瞩目,部分投资者转移战线,分流了P2P平台资金,也加大了P2P平台的兑付风险。
&&&&& 二、从运营时间分布看
&&&&& 根据网贷之家公布的问题平台数据,275家问题平台中有注明上线时间和问题时间的243家;而2013年问题平台共76家,有注明上线时间和问题时间的69家。
&&&&& 从问题平台运营时间分布图中,可以看到问题平台的运营时间集中在0~6个月之间;
&&&&& 而在2014年问题平台运营时间饼状图中,可以看到0~3个月的问题平台数量共109家,占比44.85%;0~6个月的问题平台数量共152家,占比62.55%。
&&&&& 结合两个图表,得出结论：问题平台的爆发期主要在0~6个月,其中前3个月尤为关键。
&&&&& 原因分析：P2P平台在前3个月最容易出事,其原因可以归结为：1、创始人对P2P行业的风险认识不足,在高利润前景吸引下贸然进入,平台的信审机制、风控机制等不够完善,无法适应激烈的市场竞争,导致问题的发生;2、一些平台本身就是以欺诈为目的的,没有长远经营地打算,一开始就以高息等形式吸引投资者,稍有问题就卷钱跑路。根据整理,在94家有注明上线时间和问题时间的&欺诈&和&跑路&类型问题平台中,运营仅0~3个月的平台高达到76家,占了全部问题平台的27.64%。
&&&&& 三、从问题平台所在地区分布看
&&&&& 根据整理,2014年问题平台所在地区的前五名为：广东、浙江、山东、上海、北京;然而,这五个地区也是网贷平台运营数量最多的前五名,因此不能简单地推断说这几个地区的平台比较容易出现问题。
&&&&& 然而,对运营平台大于10家的地区,比较问题平台占该地区的总运营平台数量比例,从图中可以看出,湖南、湖北、广西、山东这几个地区的风险系数较高。
&&&&& 原因分析：注意到,&两湖一广&都是内陆地区, 只有山东是沿海省份。这些地区的风险系数较高,一般可以归结为当地的金融体系建设有所不足,平台的外部约束较为稀缺。反观广东、浙江和北京,尽管问题平台数量排名前三,但占所在地区的总平台数量比例则较低,这一定程度上可以归功于地区的金融市场比较健全,或者组织了行业自律协会,或者当地政府部门出台了指导意见规范。
&&&&& 四、从问题平台注册资本看
&&&&& 在275家问题平台中,有注明注册资本的共225家。从图表可以看出,注册资本在万元的问题平台数量最多,其中注册资本为1000万元的达86家,注册资本在1000万元以下(含1000万元)的达139家,占了总样本的61.78%。
&&&&& 因此,尽管注册资本并不一定就是P2P平台的实缴资本,但也一定程度上反映了平台的实力。
&&&&& 原因分析：与小贷公司的业务规模大多被限定在自有资金的1.5倍相比,P2P平台的一个极大优势就是可以将资金杠杆放到无限大。然而,当前P2P平台无法做到纯粹的信息中介角色,高杠杆比例下就难以避免高风险。笔者在之前的一篇文章《从注册资金看行业门槛》中提到,英国P2P监管就是采用静态指标和动态指标相结合的办法确定P2P公司的最低资本金,随着平台业务规模的增大,其最低资本金也要相应地提高,否则在高资金杠杆比例下,一有风吹草动,平台就很容易被压垮。因此,相比于高注册资本的平台,低注册资本的更容易出问题。
&&&&& 五、从问题平台表现类型看
&&&&& 在275家问题平台中,有注明问题原因的共272家。经过对问题原因的重新归类和整理后,从图表中可以看出问题平台的主要表现为：提现困难、跑路和欺诈,其中提现困难为最主要的原因,占了总样本的41.18%。
&&&&& 原因分析：P2P平台作为信息中介,按理说是不应当出现&提现困难&的,之所以出现,原因可以归结于两点：1、客户资金没有进行第三方托管,使得P2P平台能够以极低的成本擅自挪用;2、贷款人希望贷款期限尽可能长,而投资者则希望投资期限尽可能短,平台为了迎合双方需求,对贷款项目进行拆标和资金错配,一旦有较大额资金提款时,就极容易导致&提现困难&的发生。至于&跑路&和&欺诈&,则要归咎于行业缺乏监管,使得一些人试图浑水摸鱼。