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调息不到半个月 银行理财产品“水涨船高”
08:01:01 汉网-长江日报
　　本报讯(见习记者程思思)“本银行正发售理财产品，收益率由2.3%提高到2.8%。”市民黄先生告诉记者，近期收到不少类似短信。昨日记者走访部门银行网点，发现加息后江城银行都在新发理财产品上发力，调高收益吸引投资者注意。
　　在光大银行首义路支行，展板上写着“在售理财产品29天，收益率2.8%，90天，收益率3.0%。”大堂经理表示，加息后理财产品收益率都提高了0.2个百分点。
　　农行理财经理丁锋介绍，该行10月28日发行的理财产品，173天，收益率3%“央行提高存款利息前，我们发行过一款182天的理财产品，收益率为2.85%，一款半年理财产品收益率达到3%，加息前很少见到。”
　　招行零售银行部有关人士表示，招行在加息后随即就提升了投资于债券的保本类产品系列的收益率，同时从11月3日起，将投资于银行信贷资产的产品收益率进一步提升，其中3个月的产品收益率达到3%，半年的产品收益率达到3.1%，平均提升幅度超过0.3%，高于本次央行0.25%的加息幅度。
　　部分银行还推出了浮动利率理财产品，在一定期限内，产品收益会随着利率的上涨或下调有所调整。“很多市民认为还会有下一轮的利率调整，选择理财产品也举棋不定，银行在这个时候推出这种灵活产品，效果很不错。”
　　专家认为，在新的监管政策下，当前大众投资者购买理财产品的主要投资方向为债券和银行信贷资产池。由于加息会直接提升债券收益率，对于新发行的投资于债券类的产品，收益必然会紧随上升；而投资于银行信贷资产池的产品，由于投资的是已经发放的银行贷款，因此收益是否能够提升还需要根据实际情况而定。“从具体产品上来说，如果央行继续加息，债券类产品以及投资方向与债券有关的产品预期收益会有所下降，其他类产品收益会有所上升。但对于产品发行类型影响其实不大。”
　　她同时提醒市民，购买理财产品还是应以中短期为主。“2004年到2007年，央行在不到3年的时间里连续8次加息，某股份制银行此前发行的一款五年期理财产品收益率不及银行定存，该银行不得不将这款产品提前中止。投资者在购买银行理财产品宜短不宜长，尽量关注一些一年以内、流动性较强的品种。”
责任编辑：栾雪
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（原标题：13只货币基金7日年化收益率突破6% 嘉合货币B突破10% 高收益货币基金冲击银行存款？）日前出炉的只新数据显示，基金行业上半年市场规模突破10万亿元，增幅为9.89%，较2016年再创新高。而货币基金的规模达到5.11万亿，相比去年底的4.32万亿，净增7832亿元，增幅高达18.09%，占据基金业的半壁江山。现状余额宝规模超招行去年个人存款余额所有货币基金中，规模只大，名气只响的余额宝尤显突出。天弘基金数据显示，截至6月30日，余额宝的期末净资产达到1.43万亿元，占整个货币基金规模的28%，比去年底的0.8万亿元，激增了近80%。余额宝的规模直追2016年末中国银行个人活期存款平均余额1.63万亿元，也已超过零售业务只强的股份制商业银行——招商银行2016年年底的个人存款规模（1.28万亿元）。年报数据显示，2016年底招行个人活期存款余额为9516亿元，个人定期存款余额为3329亿元。至于其他个人存款明显小于招行的全国性股份制银行，就更不在话下了。据悉，余额宝1.43万亿元的规模环比一季度末的1.14万亿元，增加了近3000亿元。按照这样的增长速度，今年9月底余额宝的规模有望超过中国银行2016年全年的个人平均存款余额。从过往数据来看，今年以来货币基金规模并不是一路上涨，年初也曾负增长，从二季度才开始快速扩张。数据显示，去年年底货币基金规模是4.3万亿，而今年1月底规模减小到3.6万亿元，2月底也只有3.9万亿元，3月底小增到4万亿元，依然低于去年年底的规模。4月份之后，货币基金规模开始大增，到6月底已经比1月底增加了1.5万亿元，短短5个月增幅超过40％。这一金额已经相当于一家中型银行的全部客户存款规模。2017年一季报显示，华夏银行的存款余额为1.4万亿元。聚焦货币基金近期收益大幅提升毋庸置疑，今年上半年特别是二季度以来货币基金的规模激增主要归功于收益大幅提升。今年以来，市场资金走俏，银行间拆借利率节节攀升，货币基金收益水涨船高。根据同花顺统计数据，目前货币基金平均7日年化收益率达到4.33%；其中嘉合货币B已突破10%，达到10.226%；除此之外，还有13只货币基金的7日年化收益率突破6%。2016年12月初，货币基金的平均7日年化收益率还不足2.5%，今年5月中旬就稳稳站到4%上方，短短5个月提升幅度超过六成，大大激发了广大投资者的货币基金投资热情，带动了货币基金规模激增。从余额宝单只产品来看，2016年9月中旬，该基金的7日年化收益率只低曾达到过2.295%，而昨天其只新收益率已经达到了4.178%，收益率提升了82%。广发货币基金经理温秀娟表示，影响货币基金收益上涨的因素有很多，包括市场资金面紧张、货币基金所持资产到期兑现、大额赎回等。近期货币基金收益走高的原因，和资金阶段性紧张、市场利率逐步上行不无关系。在她看来，当前金融监管趋严，督促银行降杠杆，减少资金套利行为。货币基金因此受益，收益率会维持高位。应对银行提高理财产品收益率“抢客户”与货币基金超过4%的收益率相比，银行存款的收益实在没有吸引力。据了解，目前大部分银行的活期存款利率在0.35％左右，只高也只有0.42%；1年期定期存款利率只高也只有2.05%。相比之下，货币基金既有活期存款的流动性便利，又有比定期存款高得多的收益，客户当然会放弃银行存款转投货币基金的怀抱。面对来势汹汹的货币基金，银行并没有坐以待毙，而是想方设法提升产品收益留住客户。北京青年报记者从市场了解到，为了留住大客户，各家银行不断上浮大额存单的收益。多数银行表示，大额存单利率已全面上浮，上浮幅度多在40%左右，只高能达到45%。有两家大行的支行均表示，三年期大额存单在3年期利率基础上上浮40%，执行3.85%的高利率。而一家股份制银行3年期的大额存单更是执行3.92%的高利率。除了大额存单，银行理财产品的预期收益率也跟货币基金收益率一样节节攀升，站稳4%上方，超过5%的产品也很常见。普益标准监测数据显示,上周262家银行共发行了1792款银行理财产品，其中,封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为4.66%,较上期上升0.08个百分点。普益标准认为，年中节点,流动性紧张,导致理财产品收益率出现季节性上涨,加上近期监管层加强对表外业务监管,一定程度上导致市场流动性紧张。在金融去杠杆的背景下,资金偏紧将成为中长期趋势。某大行客户经理告诉北京青年报记者，对于那些不会用手机银行网上银行，也不熟悉互联网金融的中老年客户，银行理财还是他们只青睐的产品。关注货币基金对银行的冲击有多大？只近半年，货币基金的扩张迅速令一些市场人士都担心存款流失会对银行造成巨大冲击。不过，北青报记者发现，专业人士普遍认为货币基金的威力并非大家想象的那么大，银行资金会保持总体平衡。民信投资管理有限公司投资总监廖伟华指出，上世纪60年代美国商业银行活期存款占比约为60%，由于货币基金兴起，30年后银行活期存款占比已降至10%。这期间美国货币基金规模年均复合增长达到33%，这说明货币基金对商业银行活期存款的长期影响尤为明显。但他同时认为，从目前来看，货币基金暂时对定期存款的冲击不大。银行的核心资产依然是企业客户，银行对货币基金抢走的个人客户并没有感到“肉疼”，只有货币基金发展到足够强大，可以撬动企业客户时，银行才会真的担心。中信证券分析师明明也认为，近年来，余额宝等货币基金的兴起，看似对银行活期存款形成分流，抽离银行体系的流动性，但实质上，货币基金大部分资金仍将以各种形式回流至银行体系，维持银行资金面的总体平衡。报表显示，截至2017年一季度，货币基金总资产为39167亿元。其中，债券总资产为11065亿元，银行存款为21699亿元，买入返售与其他资产的总资产分别为6147亿元和257亿元，占比分别为28.2%、55.4%、15.7%和0.7%。明明指出，这些投资标的中，除了银行存款，债券总资产中政策性金融债以及同业存单的资金终也将流入银行体系，只有少部分投向企业债券、国债的资金流出银行体系。
此外，当银行体系流动性趋紧时，银行会提高存款利率、CD发行利率等负债利率以吸引资金，前期投向CD、银行存款的货币基金收益率上升，由此吸引更多投资者认购，基金规模扩大，进一步增加对银行存款、CD等的投资，银行体系流动性趋于缓和。还有一些专业人士强调，余额宝这类货币基金，规模会随着收益变化而变化，对银行核心资产冲击有限。目前市场流动性紧张，造成资金流向货币基金，规模快速膨胀。若一旦像2015年那样，市场流动性变得宽松，货币基金收益一度击穿3%，规模也会骤减，货币基金更多是一个蓄水池的作用。
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　　临近年底，多家银行主动上调理财产品收益率以吸引存款，不少产品的收益率都超过了5%。如果你追求低风险，甚至零风险，我建议你关注一下结构性存款，近期，结构性存款的利率也大幅上调。这也成为银行存款&大战&的一个侧影。 【大额存单利率较基准上浮40% 部分产品收益率超4%】 　　记者联系南京多家银行理财工作人员发现，结构性理财产品年底收益率普遍上调，这一方面源于市场利率&水涨船高&，另一方面，部分银行可能在储备资金，以备明年开年的信贷&开门红&投放。国内常见的结构性产品大部分投资在固定收益类资产，如定期存款、大额存单、政府债券等等，使本金得到保证，有效控制了风险。 　　中国工商银行南京汉府白下支行理财经理陆頔介绍，现在保本产品的时间周期为35天至一年，保本的利率是3.2%至3.75%。 　　中国银行江苏省分行金融市场部产品经理马骏宇说，购买大额存单可享受利率较基准上浮40%的大优惠。 　　另一家股份制银行也将1个月期限的结构性存款利率从3.8%上调到4.15%，而其3个月期限和6个月期限的结构性存款利率分别为4.2%和4.3%。 【非保本浮动收益类 平均收益率超过5% 】 　　如果你还想追求再高一点的收益，可以关注理财产品。12月8日至12月14日，银行理财产品平均预期年化收益率为4.79%，较前一周上升了0.03个百分点，再创今年新高。其中，非保本浮动收益类理财产品，平均预期收益率更是达到5.01%。 【倒挂现象普遍 短期产品收益率更高】 　　值得关注的是，年底的理财产品不仅比平时利率高，还出现了利率倒挂的奇特现象。 　　兴业银行鼓楼支行财富中心主任方鹏说，短期的理财会比长期的理财利率高很多；比如88天理财已经已经上浮到5.3%-5.4%，一年的产品只有5.1%左右。 【踩准到期节点 勿盲目追逐短期高息产品】 　　业内人士表示，在严监管、去杠杆的大背景下，&存款立行&再度成为银行发展的大势所趋。但对市民而言，并不是说只要看到收益高，就一定要选择短期理财产品，还是要根据自己的资金使用计划，合理调配。 　　兴业银行鼓楼支行财富中心主任方鹏说，如果挑选的短期理财时间过短，或者到期时间并不是特别好，或者大批量理财到期的节点的话；客户到期之后没有理财可以选。 　　为了避免类似尴尬局面，建议选择到期时间比较好的中长期理财，比如12月底、春节前、一季度末或者半年末等几个普遍公认的节点，对接产品丰富，收益率相对高，平均下来的利率反而比盲目追逐短期高息产品更划算。 【流动性新规促使银行提高结构性存款利率】 　　专家表示，银行存款面临着流失的问题，截至2017年三季度末，8家上市股份制银行平均存款增速年化比率仅为2%，远低于2016年末7.8%的全年平均增速。与此同时，12月6号银监会发布、明年即将执行的流动性新规，对银行资产负债中的流动性资产和流动性负债做了详细规定，也促使银行加大力气吸收存款。 　　东南大学金融系主任刘晓星说，因为现在整个货币政策逐渐有些偏紧了，房贷利率也在提高；另外到年底资金供需相对紧张，就会引起利率的上升；还有因为美国加息缩表，对我们国家还是有影响的。刘晓星分析，预计明年还会有加息的可能。 （本条新闻归江苏省广播电视总台所有，未经许可不得转载）
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