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文章作者对P2P对接银行存管进行简要的总结复盘，希望能给你带来些借鉴。
监管一声令下P2P平台都在由第三方托管升级为银行存管，简单说银行存管的业务模式如下：
做P2P也挺长时间了，就来总结一下红包的玩法。
红包可以说是一种必不可少的营销手段，其在拉新、促投等方面发挥着很大的作用。几乎所有的P2P平台都有这项功能，只是名...
不论平台使用哪一种支付方式，最本质的区别其实在于资金在真正交易的时候是在哪个账户上而已。
通道模式有点类似于电商平台的“第三方平台支付产品”，即P2P平台（所在的...
本文是中国P2P行业资产端报告之车贷资产端专题分析，enjoy~
在合规整改的大背景下，现金贷、消费金融和车贷资产成了很多平台解决小额分散的解局之路，相比于风口浪尖上...
好久没做PPT了，正好赶上 P2P 进入中国十年，锻炼自己下行业分析能力，顺便也让自己对这个行业有一个更宏观的认识。
2007年 P2P 正式进入中国，出现了以「拍拍贷」为代...
本文主要讲的是P2P行业，准确地讲是P2P募资端/资金端的会员体系。既然是从0到1，整体内容会略多，请耐心阅读。
前两篇文章分别讲了以下内容，已用思维导图为大家梳理，...
资金存管是什么？P2P为什么要做资金存管？文章为你解读。
前几天组里的测试兄弟说，去年投资的P2P平台跑路让他损失了小一万，对于苦逼的IT民工，一个月的砖就白搬了。...
在P2P领域，由于产品业务的特殊性，用户对产品的安安全性考虑地更多，因此对于如何有效激励用户，保持用户粘性，减少用户流失，便成为了一个十分关键的问题。文章对此做...
文章对P2P平台内部用户间债权转让功能设计进行了简单的分析，希望通过本文你能够有所收获。
一、债权转让释义
“债权转让”在P2P行业中有几层解读：
1.债权转让是一种资...
前不久，众筹成了热门话题，而一波又一波的倒闭潮，不禁让人觉得众筹险象迭生，但其实尸横遍野的众筹后面仍然暗藏生机。
如今的众筹，正在步P2P网贷后尘，上演一波又一...
文章对P2P平台的设计流程进行了梳理，干货满满，希望对你有益。
前段时间，终于完成了两个 P2P 平台的银行存管设计，总算可以歇一下了。
今天对工作做一个复盘，对P2P ...
债权转让目前似乎成了每一个P2P平台的标配。主要是被用来解决产品流动性的问题，但是《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》）...
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曝光 | “羊毛党”已经成为了互联网金融平台最大的“黑社会”
作者：一本财经，薄珂 零和所谓“羊毛党”，开始指在各个开展市场营销活动和新上线的互联网金融平台上，通过参加平台的优惠活动，从而赚取投资奖励的普通投资人。然而到今天，“羊毛党”不仅有组织地通过盗用或批量购买他人信息刷单套取平台奖励“撸羊毛”，甚至已经成为左右互金平台发展、并以此运行灰色产业链的巨大力量。他们正吞噬着这个行业。（本文转自防骗大数据：FPData）短短3年，互联网的获客成本从几元飙升到数千，在互联网金融领域甚至上万。不可忽视的一点是，一条灰色流量悄然形成，所有人如寄生虫，附在上面吸食暴利。羊毛党、内鬼、流量中介、甚至创始人和VC投资人，都参与其中，获客成本中一半的钱，在欺骗中，被层层盘剥、吞噬干净。这是流量成本暴增的重要原因。流量竞争，就如一场无人可逃的饥饿游戏，所有的人都加入到流量灰产中，被迫狂奔，避免被人猎杀的命运……流量中介：我六你四“利润的提成是，四六分，我六，你四”，秦广志是一名专门负责“羊毛刷单渠道”的推广专员。他所在的公司专门给互金平台“冲量”，他自称公司获得过“百度贴吧金牌代理商”，拥有一大波互金客户。他给客户的返点，已经到了“四六”的匪夷所思的价位，然而，这才将将喂饱客户。为了开拓客户，在互金平台推广需求的帖子下面，秦广志都会留自己的QQ，他甚至给所有互金公司的运营人员群发邮件、短信。他们需要靠着疯狂地进攻去抢夺客户，因为，一单就意味着暴利。在这个灰色产业链中，这些流量中介，起到了一个重要的枢纽作用。他们对下，集结羊毛党，号令千军万马，帮助平台刷量；对上，拉拢公司入局，并给予巨额返现。他们是流量灰产的推波助澜者，是所有利益的汇聚之地。这条产业链的暴利，已达到让人匪夷所思的地步。秦广志说，以前行业最好的时候，ROI（投资回报率）可以达到1:300，相当于投放1块钱的推广费，会有收获300块钱的投资金额。然而，现在ROI达到1：30，已算不错的成绩单。因此，一般一家公司，试图获得1千万的投资额，就会准备30多万的投放预算。（本文转自防骗大数据：FPData）这笔钱一旦到了秦广志手中，他就会开始召唤“羊毛党头子”，让他们号令羊毛大军去平台注册。第二客栈的创始人包子（网名），曾带领数千羊毛大军，征战南北，是圈内著名的羊头。“一般中介找过来，会给羊毛头子一定的提成，一些知名的大平台，返点比较低，只有千分之一，一些小的平台则更高，达到百分之一”，包子称。换算下来，千万投资金额，羊毛头子可拿到1万到10万不等——当然，这些钱不是羊毛头子一人所得，他下面还会有层层羊毛代理，逐级分食。也就是说，近30万的推广费，如果通过刷羊毛的方式，只需要1到10万的成本，剩下的20多万，全是秦广志和客户的分红。至少推广费用的60%，被灰产分食。“一个月投放100万，都别想砸出点动静，投放一千万，那只是算刚入场。”一家知名平台前运用推广负责人称，各家平台一年线上推广费用，已开始用亿计算。如此疯狂的推广将喂肥这条产业链上多少吸血者？这就是行业现状，互金行业进入的是一个“无流量，则死”的时代，羊毛党再也不是一个神秘的话题。曾经的羊毛党让平台恨之入骨。一个小平台，轻易就被羊毛大军薅干。2015年11月，快操盘推出“充1分钱返500元”的促销活动，被网友发现系统漏洞，导致“羊毛族”蜂拥而上，无限制提款，一夜被薅近亿。有时候平台不得不找过来，找到包子“求放过”。此时，平台方对于羊毛党的绞杀，也毫不手软。2015年底，一个羊毛党被借贷宝举报后面临十年刑期制裁。“撸得太狠，被监管部门盯上，躲到山沟里的羊毛头子也不少。”一个资深羊毛党称。后来，双方又进入一个“又爱又恨”的阶段，为了冲量，有时候也不得不需要羊毛党来“补补数据”。“然而到了现在，互联网金融的羊毛党，已到达变态的地步”，包子称，很多中小平台，被羊毛党所“劫持”——一旦羊毛大军撤出，平台甚至面临倒闭。（本文转自防骗大数据：FPData）这是一个惨烈的结局。当真实的投资用户难再寻觅，获客成本高如天际后，一些小平台不得不暂时依靠着羊毛党，苟延残喘地活着。“一个真实的投资用户的获客成本，至少上千，100万的投资预算，最多转化一千个投资用户，如此惨烈的数据，怎么可能签得下订单？”秦广志称，因为“真假”数据成本相去甚远，只能“真假掺和”。“我和一些创业者说了，很多中介就是数据造假，但他们也没有办法，太低的数据，他们无法签合同”，51理财的CEO刘思宇称，就因为双方的这种不信任，更是加大了流量投放的磨合成本。如今，这门见不得光的生意正在洗白——羊毛党从游兵散将，向组织集体发展。这些“集团军”多以渠道代理商，广告代理商的名义包装。买一个“某某金牌代理商”的名号，“羊毛业务”就可以堂而皇之上线。“目前大部分广告公司的CPS（Cost Per Sales按销售付费），实际上都是羊毛党的专场”，包子觉得，行业正在畸形，“以前还有真实的投资者，现在羊毛就是CPS，根本不会有什么续投和留存。”“什么样的流量结算方式，我们都可以做，主要看你们的KPI，如果需要羊毛，我们也可以做”，一本财经暗访了十家渠道代理商，九家明确表示可以接羊毛业务，剩下那一家也委婉默认。“薅羊毛”这门生意不仅在广告代理界成功洗白，在互金企业内部，它也开始趋于正规化。某互金平台市场部负责人透露，一些互金平台为了减低获客成本，在市场部中，专设了一个“羊毛部”。“羊毛部”的工作，就是专门负责联系羊毛群主，企图绕过这些“吸血”的中介代理。这在秦广志和包子看来，这一举措着实可笑，但也看出互金平台对流量的饥渴和无奈。迁徙者：年入百万实际上，这场游戏中，一个重要的参与者，是平台运营者。他们一般身处运营要职，手握预算，他们是灰色流量产业链里的“摆渡人”。“动物会按着季节，寻找更加肥沃的生存环境”，顾明说，“我也一样，会寻着钱味而动”。顾明，是一家有名的互联网金融公司运营负责人，他称自己为“迁徙者”。迁徙者，这是他对这个群体的定义，他们如野兽般敏锐，狡黠而出手狠毒，靠着疯狂吸食每个公司的预算提点而活，一旦吸食干净，就飞往新的多金之地。毕业之后，顾明去了一家互联网金融公司担任运营专员。他很快发现，这个行业的油水，不是来自“底薪”，而是“返点”。当他摸清了那套规则，就开始他一路狂奔的迁徙之路。他去了一家新的公司，在面试之前，他先看公司背景，并预测今年这家公司的流量预算不低。面试的时候，他含沙射影地询问，“公司对流量是否重视”，一旦获得肯定的答案，就将其视为猎物。“进入一家公司后，第一件事情，就是拜山头”，顾明先和运营总监搞好关系，并摸清对方底细。（本文转自防骗大数据：FPData）“我很快就能发现，对方是否是同道中人，”顾明将其称为“同伴”间的气味相投。实际上，一些蛛丝马迹，很快就能暴露运营总监的“心思”，顾明很清楚，有些渠道效果奇差，刷单严重，如果总监坚持投放，“八九不离十，就有高额返点”。一个大平台在流量上的预算，至少一年上千万，月均百万。一个彻底腐化的运营团队，每个月可从中获得多少提成？“如果我全部用羊毛党，只需要花30到50万，剩下的几十万，我和运营总监分成。”顾明说。而秦广志合作的，也多是顾明这样的“迁徙者”。就算不作弊，正常流量运营，100万的单子，也能拿到10%-20%的提成，就是10万。当一个公司的流量预算结束，对于顾明来说，就进入了“迁徙者”的冬季。他就打点行装，开始往春暖花开的地域迁徙。5年之内，他跳了7家公司，靠着频繁迁徙，他的实际年收入，早就过了百万。实际上，回扣和提点，在行业中早就是一个“公开”的秘密。顾明加入了很多运营群，结识了大把“业内人士”，当大家混熟了之后，他发现“迁徙者”的群体，远比他想象中更庞大。他们甚至会经常举行线下聚会，交流心得，共享资源。“讨论哪个供应商靠谱，哪个公司预算高”，顾明找到组织之后，开始变得“心安理得”。“这就是业态，在任何公司，油水最肥的部门，一定是花钱的部门，当流量的支出变得越多越多的时候，所有的牟利者，就会寻利而来”，顾明觉得，这是生存法则和自然规律，无需自责。似乎所有人，都开始觉得这是一个自然“常态”。一本财经通过某市场总监处，获得了所谓百度返点的“秘密文档“，里面明确记录着返点规则，只要一次性能投放一亿的广告，最高返点达到“33%”，就是3300万。流量提成之疯狂，已到如此触目惊心的地步。“像百度、万达、滴滴、联想、这样的金主，就养活了不少渠道代理公司”，顾明透露。然而，暴利就会伴随着高风险。顾明最终因为向一位供应商提出高提成而被报复，他索要“回扣”的证据，被直接发送到了CEO邮箱。但这并没有影响顾明的迁徙之路，无非是提前离巢，奔向新的肥沃之地。仅互联网公司，从2014年至今，就有新闻曝出百度、阿里、腾讯、京东、去哪儿网等公司，都有高层因涉及谋私利，而被开除或刑拘。而在互联网金融圈，这样的风气，则更为盛行。顾明称，迁徙者做到年薪百万，只是一个平均成绩，“金融离利益太近，流量的预算太高”。欲望的池边，往往遍布罂粟的花朵，艳丽且剧毒。集体造假的游戏羊毛党薅走的利润，中介和内鬼的洗劫，这还不是全部。流量灰产链条里，创业者也“半推半就”，参与其中。“中国中小企业的平均寿命仅2.9年，集团企业的平均寿命仅7～8年。”6年前，中国政法大学民商经济法学院教授李建伟透露了这组数字。（本文转自防骗大数据：FPData）到了2015年，这个数据有所增长，中国民营企业平均寿命为3.7年。对于短命而孤独的公司来说，创业者只能带着大家蒙眼狂奔。来不及思考人生和情怀，进入到灰色森林中，就如加入了一个饥饿游戏，不停地奔跑、奔跑，否则就会被后来者吞噬或蚕食。“很多时候，你只需要给公司一份漂亮的数据报告，一份好看的PPT。”顾明说，大部分的公司创业者，选择睁一只眼闭一只眼。创业者张怀，最近要给投资方交报告。这家投资机构花了大价钱，请了国际知名的会计事务当理财顾问。投资人拿到他的报表无奈地笑，说：“你好歹把数据包装一下再给我啊。”数据、流量，直接决定了创业公司的融资。有时候，创业者不想造假，投资人也会要求造假。对于VC投资人来说，他希望公司的估值越来越高，及时出手，自己不要成为最后的“接盘侠”。如此来看，整个流量灰产，来自全产业链的集体“供养”。一家公司购买流量的千万预算，60%被中介、羊毛党、内鬼吞噬。数据造假，流量作弊，成为必然的生存法则，行业突然陷入一个恶性循环中：刷单找死，不刷等死。在这场饥饿游戏中，有些人为了利益奔跑，有些人为了活下去奔跑，没有人愿意停下来等死。这大概就是时代的悲哀，劣币驱逐良币，只能卑鄙地活。羊毛党还没退场，一个新的流量游戏开场。当P2P时代结束，消费金融时代到来，现金贷遍地开花。一大群撸客们和流量中介勾结，开辟了新的流量战场，捡起了流量灰产的接力棒。关于流量的游戏，从未结束，只有迭代。（应受访者要求，本文部分人名为化名） &&细说P2P与羊毛党的爱恨情仇“薅羊毛”的典故来源于央视春晚小品，宋丹丹为了给老伴织一件毛衣，利用给生产队放羊的便利条件，揪羊毛搓毛线，被称为“薅社会主义羊毛”。而百度百科中对于薅羊毛和羊毛党是这样解释的。“现在，以80后为代表的白领，对搜集各大网贷平台、电子商城、银行、实体店等各渠道的优惠促销活动、免费业务之类的信息产生了浓厚的兴趣。他们有选择地参与活动，从而以相对较低成本甚至零成本换取物质上的实惠。这一行为则被称为“薅羊毛”，而关注与热衷于“薅羊毛”的群体就被称作“羊毛党”。”（本文转自防骗大数据：FPData）羊毛党现在的名声之所以如此响当当，互联网金融的兴起功不可没。说起来，羊毛党与P2P平台之间相爱相杀的故事可谓源远流长。P2P羊毛党的兴起与发展P2P的发展历经四个阶段：一是从2007年到2012年，以信用借款为主的初始发展期；二是从 2012年到2013年，以地域借款为主的快速扩张期；三是从 2013年—到2014年，以自融高息为主的风险爆发期；四是从2014年至今，以规范监管为主的政策调整期。羊毛党贯穿着P2P平台的整个发展史，只不过当P2P进入以自融高息为主的风险爆发期后，羊毛党才开始空前壮大。网贷羊毛党的最早形式是“网贷投资交流群”，群里面有网贷投资经验的老投资人会向网贷投资新手分享投资经验和平台促销活动。而之后，P2P平台获客成本居高不下，各种简单粗暴的羊毛推广渠道应运而生。一直扮演“网贷投资交流群”角色的群组织开始转型，演变成为“羊毛群”，为群内成员们提供平台最新优惠活动信息。平台需要羊毛党把数据做好看，羊毛党则把平台的返现当做赚钱的渠道。通过这种互惠互利的模式，网贷羊毛党发展迅速。通过薅羊毛，羊毛党都挣得盆满钵满，月入几万到10几万都不是梦，网上更有不少辞职专心薅羊毛的案例。P2P与羊毛党的相爱相杀羊毛党是P2P疯狂烧钱推广的必然产物。对于P2P平台来说，羊毛党为平台带来了大量的数据，但无法区分哪些是真实有效用户。尤其是羊毛党批量注册对于系统的冲击性很大，会造成网站运行速度变慢。另外，羊毛党批量养号，也会批量提现，会导致平台大量资金同一时间撤退。但平台为了满足刷量的刚性需求，有时又不得不低头求饶。（本文转自防骗大数据：FPData）现状对于羊毛党来说也不容乐观。15年至今，羊毛党平台跑路的新闻频现，羊毛党频繁遭遇平台赖账、“反被薅”事件。由于组团投资，牵扯资金量非常大，造成投资人损失也较多。在这个阶段，有一些不幸的“薅羊毛群”改名为“维权群”，为之前不理性的投资行为买单。思考一个问题，存在=合理吗？羊毛党是P2P平台又爱又恨的存在。从市场经济的角度来说，存在即合理。然而羊毛党要面临如行业加速洗牌、平台越发高明的防范手段、专业防羊毛安全产品的出现、诈骗平台、不正当谋利的法律监管等诸多问题，在这样的情况下，羊毛党的存在真的那么合理吗？网贷行业以数据说话的风气滋生了羊毛党逐利的不理智行为。一些平台为了靓眼的数据，过多的通过加息、返现、红包等活动来吸引投资人，而有一些平台为了满足股东或者投资机构对于自己运营数据的要求，不惜通过与羊毛党、羊毛渠道合作，牺牲公司的长期利益来换取短期收益。平台过多的依赖活动，而不重视网站用户体验、风控建设、信息披露、投资人教育等其他方面的建设。好在2016年是网贷的监管元年，通过监管的加强，行业自律的提高，行业的整体环境正在慢慢好转。整体利率水平稳步下调，P2正走向一条长久稳健的可持续发展之路。2017年，随着监管政策的进一步强势落地，不合规平台将退出历史舞台，留下来的都将是合法合规的平台。一切喧嚣都将归于平静，再好的活动不过是锦上添花，最核心的还是要练好互联网金融的内功，以低风险获取优质资产，从品牌建设、公信力建设、用户体验等方面提升平台，谋求长远发展。随着可以薅的羊毛平台越来越少，羊毛党的盈利规模和生存空间将越来越低，伴随着一些不法羊毛党的绳之以法，薅羊毛现象也将慢慢淡出网贷行业的视线。网友评论李海斌：IT ，互联网，还有以后的物联网，群众演员在变，江湖不变！张继鹏：撸的羊毛党就当至少给羊毛党做了个平面广告，刷单的才是叫暗无天日，一百万的预算刷单成本大概几万左右就搞定吴某人：有需求就要市场，2000年办信用卡一张身份证就能办到如今办信用卡，各种资料证明。只能说自己的风控体系不够完善，银行和骗贷者的较量。A通哥YEE：一声叹息，如果人生是一场修行，这就是红尘历练的劫数…[捂脸]从业者的目光短浅，逼迫正常的投资人羊毛客化，把这场普惠金融的创新，变成了一面照妖镜，释放了国人内心的原罪。??究其根本：没有不好的行业，只有无原则和底线的人。却尘思：说白了，顾明这类人就看高层和企业态度…我所在金融公司就是0容忍，吃回扣是吧开除，吃多是吧扭送公安…当然也有乙方直白问我是否需要刷量我名字叫做红：群众演员的待遇也不低于科级干部Chiho Weng：一场没有硝烟的战争，而战争往往就是在抢占资源，只能说苦的最终是吃瓜的群众，而那些既得利益者永远都存在，楼主这篇文可以放在任何行业里说，大同小异了，当道德和良心一文不值之后，这个社会所有的一切都将扭曲。毛毛天天biu宝宝：顾明这样的人，就不怕哪天把自己玩进去？！疯狂又贪婪却愚蠢至极的小人们啊！我：迁徒者不一定会受到惩戒，非迁徒者也不一定不会被兔死狗烹；哈哈，用年少的话来说，就是坏人勾结造成了这样的结局周杰：感谢作者分享，我也算开阔眼界了，针针见血，关键这个黑社会病还不好治，在国外是否有羊毛党我不知道，鉴于国人的“智慧”，投机之心如此盛行，很多人都是在自掘坟墓，只能感叹现在真正做事的人越来越少了毛毛：当今社会，越来越不需要手艺人和真正的劳动者了，悲剧！一着急我就炸了：对于真正的投资者来说 有些平台抠门些 没什么活动 & 把钱用在客户收益上 能稳步发展 也是好的曾经的你：说的比较清楚，其实互联网公司大部分都是如此。不然拿不到融资，没有漂亮的数据怎么去打广告！逸尘：平台也需要羊毛客，如果平台不需要。羊毛客限制设备，IP。羊毛客也不发批量注册，刷交易。羊毛客现在也不容易了，好多平台封号，不给奖励，甚至反薅羊毛客。昊天：职业道德是关键！虽然不认为自己是圣人，但是反感目标性太强的运营。业绩不理想还想依托羊毛返点这种人不敢用，如果kpi完成额外能拿到一些返点也没什么好追究的。并且现在大部分企业都没那么傻不可能预算无上限。文中所说公司大部分都挂了吧！没挂的也在通往死亡的道路上。愿得一人心：其实像这种人都是不能算是投资人，他们都是在金字塔的顶端，整个羊毛市场都是他们的市场。羊毛毒瘤黑社会，吸食网金产暴利。底线全无只为财，扰乱环境玩诡计。来源：一本财经，作者：薄珂 零和，特此鸣谢！
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但各家收益确实不一样的，只要花点心思总会能选出来几家，毕竟有些风险，企额感觉挺不错，需要根据自己对理财的风险和收益下定最终的方案。2000多家p2p投资公司呢市场上靠谱的p2p投资公司还是很多的
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