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风险与收益的抉择，懒人的稳健理财模式（下）
各位MGPYH的网友大家好，这一期主要谈论的是当前比较火热的货币基金宝宝类理财产品。上一期中，我们已经介绍了货币基金相关的知识，不妨先来做一个回顾：基金具体产品互联网类联通话费宝、百度百赚、京东小金库、苏宁零钱宝、微信理财通、余额宝等基金类大成钱柜、泰达宏利货币、天添宝、中银活期宝、佣金宝等银行类掌柜钱包、平安盈、兴业宝、招行朝朝盈、中信薪金宝等货币基金可以理解为流动性强的固定储蓄，从理论上说存在亏损可能，只是风险非常低。这是由于其投资方向决定的：我国货币基金的投资范围包括：现金；一年以内(含一年)的银行定期存款、大额存单；剩余期限在三百九十七天以内(含三百九十七天)的债券；期限在一年以内(含一年)的债券回购；期限在一年以内(含一年)的中央银行票据；中国证监会、中国人民银行认可的其他具有良好流动性的货币市场工具。所谓“7日年化收益率”是根据最近7天的收益情况，折算成年化收益率的。假使货基在某一天集中兑现收益，当天的万份收益就会畸高，随后一段时间其7日年化收益率都会很高，所以仅仅作为参考。当日收益=（宝宝类确认资金/10000&）X&每万份收益。每万份收益请在基金公司网站上查询。下面我们会从基本的平台、对接基金、投资门槛、赎回、收益以及客户端的情况方面进行简单的介绍与对比，在最后的总结中给出小编的个人看法。__________________________________________________________________________1.平台京东商城对接基金嘉实活钱包、鹏华增值宝投资门槛1元起投，各银行划款上限封顶赎回限制单笔限额为5万，单日限3次，单日限额15万，每月最大额度限制为100万赎回速度网银钱包2小时快速到账、T+1普通到账（本日15:00前）银行卡根据不同发卡行有T和T+1两种到账日期赎回方向京东消费、网银钱包、合作银行手机客户端京东金融嘉实活钱包：& & & & & &鹏华增值宝：& & & & & &3月27日，原定于11号就开放的京东金融终于敞开大门，选择对接的基金分别为嘉实和鹏华。两者之间可以自由转换，每月限制1次。虽然从7日年化利率来看，一路跌跌撞撞，被逼近了4.4%的大关。但是4.4%相对于余额宝依然稍高，是个货币基金宝宝不错的选择。京东金融本身客户端除开理财没有任何多余功能，不过借助京东的手机客户端或者直接从网页平台来看，小金库可以直接用于购买京东商城实物订单的便捷消费，也可以快速提现到相关银行卡，目前暂不收取任何手续费用。2.平台腾讯对接基金华夏财富宝、汇添富全额宝、广发天天红、易方达易理财投资门槛0.1元起投，各银行划款上限封顶赎回限制单次5W，每天5次，每月限额100W赎回速度快速取现：17:00前赎回当天3小时内到账&，17点后赎回明日到账普通取现：当日15:00之前，T+1广发银行：1-3天到账赎回方向仅限默认一张银行卡（理财通安全卡）手机客户端微信&华夏财富宝：& & & & &&易方达易理财：& & & & & &企鹅的勃勃野心也通过理财通展现了出来，日晚间，这款对接4家平台的货币基金宝宝类产品上线。要说现在能与支付宝刚正面的，微信支付是一个非常强劲的对手，这款即时通讯的软件发展到目前已经成为了一个巨大的载体，核心功能已与支付宝不相上下。但是。。。但是理财通将第一笔购买使用的银行卡将作为理财通安全卡，资金仅可使用此卡进行购买与赎回。意思就是说如果想要存入微信理财通，赎回方向只能是一张固定银行卡，比如微信提供的手机话费充值功能是没法使用理财通额度的（上图仅支持银行卡或者微信余额支付），这一点与余额宝的做法大相径庭。当然，TX将其描述为资金安全性高，从这一角度出发，是牺牲便捷还是降低风险，完全由您自己的看法决定。&3.平台苏宁易购对接基金汇添富现金宝、广发天天红投资门槛1元起投，各银行划款上限封顶（不超过100W）赎回限制①银行卡：单笔最高49999元，每日最高149997元，单账户可操作3次/天②转出至易付宝余额，单日/单笔/单月无限额赎回速度银行卡：3:00-22:00 最快2小时到账，22:00之后的提现将在次日到账易付宝：立即到账赎回方向苏宁易购消费、易付宝、银行卡手机客户端易付宝汇添富现金宝：& & & & & &&广发天天红：&&&&&&&&&&& & & & & & &&&&& & & & & & & & &&零钱宝是苏宁易付宝的货币基金理财账户，对接的是汇添富现金宝和广发天天红。从收益来看维持在4.2%以上，这里要提到的是在实际使用过程中体验十分良好，存入易付宝内的现金不仅可以获得收益，还可以直接用于苏宁易购的消费，同时还有生活缴费、手机充值、校园一卡通等实用功能。唯一的缺陷就是手机客户端目前暂不支持信用卡还款，对于小编这样的人来说，这一点实在是捉襟见肘。网页提供了这一功能，小编也咨询了客服，下个手机客户端版本更新中也许会实现，届时这款宝宝更会大放异彩。&4.平台百度对接基金华夏现金增利货币A/E投资门槛1元起投，各银行划款上限封顶赎回限制快速赎回：单笔5W，单日20W普通赎回：无限制赎回速度快速赎回：20分钟前后（少数银行卡会2至3个工作日到账）晚上21:20至凌晨2点,资金将在凌晨2：30左右到账普通赎回：工作日内T+1，节假日延期赎回方向银行卡手机客户端百度理财& & & & &5.平台京东商城对接基金嘉实活期宝投资门槛1元起投，各银行划款上限封顶赎回限制快速赎回：单笔5W，单日5W普通赎回：无限制赎回速度快速赎回：20分钟前后（少数银行卡会2至3个工作日到账）晚上21:20至凌晨2点,资金将在凌晨2：30左右到账普通赎回：工作日内T+1，节假日延期赎回方向银行卡手机客户端百度理财& & & & &&百度分别与华夏和嘉实合作的两个产物，百赚是13年10月份就发售的产品，利滚利是14年的新产品，目前来看年化收益效果不错。需要先在网页绑定银行卡，才可以在手机客户端中使用。功能比较单一，没有和百度自家的钱包形成直接关系，仅仅投资使用。6.平台支付宝对接基金天弘增利宝投资门槛0.01元起投，各银行划款上限封顶赎回限制支付宝：PC端证书用户：单笔/单日5万元，单月20万元；非证书用户：单笔/单日2万元，单月20万元；无线端：单笔/单日5万元，单月20万元；银行卡：1、转出到储蓄卡快捷：单笔/日累计100万元；2、转出到普通提现卡：单笔单日15万元；赎回速度实时到账：仅支持中信、光大、平安、招行卡通,转出限额以银行签约为主；2小时到账：仅支持无线，日累计5万以内（含）普通到账：不同银行时间不同赎回方向网站支付、支付宝、银行卡手机客户端支付宝&&&&&&&&&&&&&&这个不用说了，您可能比我还熟悉。唯一要提到的是随着天弘基金的快速膨胀，已经达到较高的资本，所以7天年化和万份收益的情况比较稳定了，从图中来看近期一直维持在4.2%以内。借助支付宝的平台扩展，即使在宝宝领域内收益较少，也不影响他行业龙头老大的地位。&7.平台网易对接基金汇添富现金宝投资门槛0.01元起投，各银行划款上限封顶赎回限制单笔赎回最高500W赎回速度即时到帐:3-10分钟即可到帐普通到账：1到2个工作日赎回方向银行卡手机客户端网易宝& & & &&&网易理财平台是网易公司通过金融机构合作,为用户提供在线购买基金、保险、股票、债券等金融产品的一体化在线金融服务平台。网易的现金宝则就是对接汇添富现金宝发行的宝宝产品。网易的网易宝支持的项目也是很多，比如信用卡还款、游戏充值、手机话费、生活缴费、网易云相片等。可惜的是这款宝宝产品不仅不可以在客户端购买而且只能赎回到银行卡，与以上各种便民支付活动毫无关联，手机客户端丑到爆炸。___________________________________________________________________________鉴于互联网公司和银行业都看中了货币基金宝宝产品，那么作为我国通信垄断行业三大天王的移动、联通、电信自然也不会放过这块蛋糕，分别推出了自己的货币基金宝宝，无外乎都是在4G时代大打通讯资费和手机购机优惠方面的文章，下面就介绍一共四款产品。1.平台中国移动对接基金汇添富和聚宝投资门槛0.01元起投，各银行划款上限封顶赎回限制合作银行储蓄卡日限额为标准赎回速度T+0: 2小时快速到账T+1: 次个工作日内到账赎回方向合作银行手机客户端和包& & & & & &&和聚宝是中国移动“和包”推出的首款用户理财产品，8月13号开始正式发售，联通和电信用户也可以注册使用。但是仅有移动用户可以使用和聚宝资金随时随地充话费，并可办理“自动充话费”业务。虽然官网打出了7日年化收益破5%，从实际情况来看接轨的基金过去三个月内稳定在4.2%-4.3%左右天数较多。鉴于移动才开始运营不久，随着现金流的增加，近期表现确实不错，这两天达标5%，。在使用方面，仅仅可以退帐到银行卡，可以防止剁手。&2.（广东限定）平台中国联通、百度对接基金富国富钱包投资门槛1元起投，各银行划款上限封顶赎回限制单日最高5万赎回速度T+0，最快2小时到账，7*24小时随取随用赎回方向百度钱包、合作银行手机客户端沃百富& & & & & &&日，广东联通联合百度推出跨界互联网金融理财产品，名为“沃百富”，在经历6%以上的高开之后一直走低到4.5%左右稳定。虽然有2个爹（排除本身的富国基金），但是注册账户要用到百度，百度爹提供了爱奇艺的VIP和流量。联通爹提供了冻结额度送3G/4G手机的活动，选择固定的套餐后，冷冻的款项会每月支付相关费用，协议到期后自动解冻，继续用作相关费用或者提取转现都可以。不买新机可以吗？当然，广东联通3G/4G后付费用户专享的“沃百富”特权。用户1元低门槛起购基金理财，无需冻结，自由存取，可享受相同的收益率。另外一款产品叫话费宝。本质上不是一款基金产品，而是通讯产品的增值服务。“话费宝”是深圳联通与安信基金合作的，专为联通业务量身订做的货币基金宝宝。联通用户可以将合约机套餐计划的费用投资于安信基金管理的货币基金，安信基金将相应的基金份额冻结进行投资，并按照套餐合约的规定定期定时向客户支付套餐的话费。冻结期结束的同时，用户将获得套餐计划费用的收益。不过，目前合约机套餐计划的冻结时间至少24个月。这玩意就是个买iphone的套餐计划之一，实打实只能算半个理财产品。以上两种小编均没有试用，因为我不是吃省用户，所以欢迎有条件的买买可以提供更多情报。&3.平台中国电信对接基金民生银行如意宝（汇添富）、上海银行慧财宝（上银）投资门槛0.01元起投，单日充值上限调整为5万，月累计充值额度上限为30万元赎回限制提现单笔、单日5W，单月10W赎回速度实时赎回，24小时之内到账，其中5家银行需要1-7天赎回方向翼支付钱包、合作银行手机客户端翼支付民生银行如意宝（汇添富现金宝）：& & & & &添益宝是翼支付推出的全余额增值理财服务翼支付账户不仅可以随时随地消费（网上购物、转账、信用卡还款、充话费等），还可以每天享受理财收益。电信比较懒，对接的不是直接基金，而是与银行接轨，不需要直接在两家银行开户。周四15:00后转入的资金，基金公司下周一完成份额确认，双休日及国家法定假期，基金公司不进行份额确认，申购新的理财计划，预计3天产生收益，转换期间无收益。从上面的民生银行来看，这几个月基本维持在4.4%以上。有人说电信这玩意真的坑爹，是个偷懒行为，部分银行赎回又慢，有什么好说的，这里就不得不谈到他嫁接的翼支付。这是小编目前体验到的除开支付宝、易付宝外比较友好的软件。信用卡还款、生活缴费、充值、票务应有尽有。唯一体现差距的是购物功能，与支付宝这种“硬通货”相比，翼支付仅仅支持与其合作的部分线上线下商家，如电信自己的189商场，线下的加油站、超市等。_____________________________________________________________________________部分基金公司4%七日年化收益以上的宝宝类产品：银河基金“倍利宝”中加基金“天添宝”国金证券“佣金宝”南方现金宝汇添富“现金宝”国投瑞银货币易方达E钱包活期乐华夏活期通好买储蓄罐长城货币泰达宏利货币&部分银行4%七日年化收益以上的宝宝类产品：中信“汇添富”中信“薪金宝”招商“朝朝盈”招商“招财宝”兴业“钱大掌柜”兴业“兴业宝”广发“钱袋子”平安“平安盈”民生“如意宝”工商“现金快线”交通“现金宝”中行“活期宝”这两个分类我就不写了，基金公司的大部分没买过，银行类的也比较有限，如果不大幅度领先互联网类产品的话，也没有推荐的必要，倒是最近“倍利宝”和“天添宝”的7日年化和万分收益高的可怕，有兴趣可以了了解了解，百度一下。其中有一个不得不提：还记得我们在信用卡推荐篇写到的中信汇添富吗？我们先回顾一下为什么推荐这张卡：“平日线下刷2倍积分，加上用汇添富自家现金宝还款额外一倍，那么一共是3倍积分，鉴于卡刷之王中信悦卡难申请，此卡权益金卡以上就可以享受，门槛比较低，值得推荐。小编这种各种货到付款，刷POS机的用户，只要注意MCC，还是比较好累计分数的。”&那么，这张卡的效益就体现出来了，支持中信银行卡自动还款，同时最低4.4%左右的年化收益在宝宝类产品的今天中规中矩，同时手机客户端也可以方便快捷的还款和提现。所以喜欢中信福利的同学，不嫌弃卡面略丑之外，可以作为线下主力刷卡，配合中信的全币种，理财+消费基本可以满足了。_______________________________________________________________________1.门槛和赎回速度从上面表格可以看出，门槛几乎为0，这也是货币基金被人们所喜爱的原因之一，起投一分钱或者一块钱，虽然每日都有限额封顶，并不影响中小资金的转入转出。至于赎回速度，除开个别差异，基本都满足了快速赎回和T+1到账的需求，符合货币基金的高流通性特点。2.收益：基金对接宝宝六月至今最低7日年化六月至今最高7日年化嘉实活钱包京东小金库4.355%5.145%嘉实活期宝百度百赚利滚利4.431%5.270%鹏华增值宝京东小金库4.255%5.140%汇添富现金宝网易现金宝、苏宁零钱宝电信添益宝4.303%4.935%汇添富全额宝微信理财通4.186%4.825%汇添富和聚宝移动和聚宝4.223%5.196%华夏财富宝微信理财通4.347%4.554%华夏现金增利百度百赚4.283%5.231%易方达易理财微信理财通3.016%5.405%富国富钱包联通沃百富4.378%6.498%天弘增利宝阿里余额宝4.116%4.742%广发天天红苏宁零钱宝、微信理财通4.203%5.698%一般情况下货币基金规模较大为好，这主要与利率市场环境相关。如果规模较小，市场利率又走下坡路，新进入的资金很容易让本来就在下降的收益变得更低，大基金因为盘子大收益也就很难被稀释。而在市场利率上升的时候，规模较小的基金因为灵活更容易获得高收益。当前的业绩变化无法反映未来收益情况，只能作为一个参考对未来做出合理化预测。具体每天收益情况请点击：。前面我们说过货币基金由于具备极强的流动性因此收益不会太高，年收益率预期是在3%-7%，但是小编个人认为小于余额宝的年化收益率的货币基金根本没有生存下去的理由。投资理财是一个人应该独立思考并伴随漫长人生的一件事，合乎自己的才是最好的，其余投资渠道各有优劣，根据自身风险承受力和资金实力做出不同选择。&3.便利性：宝宝信用卡还款生活缴费手机充值购物赎回方向阿里余额宝√√√众多网站银行卡、支付宝苏宁零钱宝√（网页）√√苏宁易购银行卡、易付宝微信理财通××××银行卡京东小金库×××京东商城银行卡、网银钱包百度百赚××××银行卡百度利滚利××××银行卡网易现金宝××××银行卡移动和聚宝××××银行卡联通沃百富××××银行卡电信添翼宝√√√合作商户银行卡、翼支付汇添富现金宝√×××银行卡广发钱袋子√×××银行卡为什么当今余额宝的收益已经快跌落至4%的大关依然是普通大众的选择？这里就涉及到了一个基金便利性。图中以日常会发生较为大额的资金支出的常见四项：信用卡还款、生活缴费（水、煤、电）、手机充值、购物为谈论对象，只有依托于支付宝的余额宝、依托易付宝的零钱宝、依托翼支付的添益宝可以做到一步到位，省下了二次操作。其余的宝宝类产品只能流向相关信用卡，不能流向自己支付平台，尤其以微信理财通最为典型，微信强大的支付体系并不能直接与其挂钩。4.安全性安全性首先是货币基金本身的风险性，前一集已经谈论过，风险很低，不再重复。再者至于交易的安全性也并不需要担心太多，毕竟是老牌互联网公司牵头，只要是不泄露自己的交易密码等信息，防止各类诈骗网站和钓鱼信息，大众的资金客观上不会产生问题。&5.归纳：1.货币基金平台的选择要根据自身资产投资领域配置而来，如果是在股票、P2P、其他理财产品中资产占大头，那么就首选支付宝作为流动性存款，收益已经远不及便利性重要，更多的时间精力投入更高收益的理财方式中。如果您才工作或者手头资金并不是太充裕，或者是个稳健性选手，那么就需要在货币基金的平台中选择。2、那么到底如何选择呢？小编认为1W元以内的资金即使与支付宝年化收益相差1%，最终收益也仅仅相差100块RMB，这100块无法弥补便利性带来的落差，所以余额宝、添益宝、零钱宝是个靠谱的选择。如果资金超过了1W，那么就要考虑年收益率较高的平台，如京东小金库（嘉实货币）、百度百赚利滚利、联通沃百富、移动和聚宝等，总结如下表。资金建议平台1W元以下（便利性）阿里余额宝电信添翼宝苏宁零钱宝1W元以上（收益）京东小金库百度百赚利滚利联通沃百富5W元以上组合投资+分散投资中信汇添富联名卡汇添富现金宝____________________________________________________________________今年下半年的主要战场已经转移到票据定期理财，继阿里巴巴“招财宝”之后，腾讯旗下理财通平台也悄然上线了首款定期理财产品，其对接的是民生加银理财月度基金，封闭期1个月，超过5%的收益率吸引了不少投资者的关注，京东也上线了小银票业务。9月15日也就是今天，苏宁的票据理财平台也即将开放。客户理财意识觉醒后就会出现多样化的理财需求，互联网理财平台的发展脉络也正是沿着不断提高产品风险和收益的路径。& & & & &鉴于小编目前还没有购买到相关的产品（真的是太火，抢不到），所以这部分现就不谈论了，等更多的平台加入此领域，有了明确化的方向稳定之后，或许小编才会写一写吧。& & & & & & & & &&&&&&&&&&&& &&以上数据大部分由小编手动亲测,无法测试的采用官方数据，在细节方面所难免会有失误地方，如果您正在使用其中一款或多款，烦请观众老爷们不吝赐教，小编会随时更新，维护这篇文章的正确性。请继续关注我们主站推送的消息，喜欢小编的文章，请在下方点击收藏按钮哦。祝大家生活愉快~&
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anu：京东小金库还不错，比余额宝高~但真正想赚钱的，还是投P2P吧
胖胖狼：p2p你不怕圈钱跑了~~~
anu：找个正规公司，有担保的就行
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lijivip：招商银行的朝朝盈,只在手机客户端提供,最近7天的7日化年收益率都在4.25%以上
foxhound：万分收益上不去啊
emanjason：现在招行的理财产品短期的（30-40天）动辄5.3%，为什么不买这个？去掉购买时间（申购一般提前3天）的资金成本，利息还是能到5个点左右。交行现在其实都有30天5.8%的产品了
emanjason：现在招行的理财产品短期的（30-40天）动辄5.3%，为什么不买这个？去掉购买时间（申购一般提前3天）的资金成本，利息还是能到5个点左右。交行现在其实都有30天5.8%的产品了
\u003c\u0073：是有啊，但就现在交行的产品来说，是有门槛限制的，30天的我没看到，60和90天的门槛分别是50w和10w高，只有180天的门槛是5w，看似不错，但是，180天的那个，要到明年才能赎回，但是你记不记得余额宝去年过年的利率是多少
lijivip：招商银行的朝朝盈,只在手机客户端提供,最近7天的7日化年收益率都在4.25%以上
lijivip：招商银行的朝朝盈,只在手机客户端提供,最近7天的7日化年收益率都在4.25%以上
Misaki：恩，而且需要邀请，普通用户没法直接申请，这玩意最高上限5W。
亡者阙之：关键是，招行往不管哪行手机转账都没手续费……想怎么还款就怎么还
一串糖葫芦：钱大掌柜觉得还可以
raul：刚被招行邀请就看到这个。。
emanjason：现在招行的理财产品短期的（30-40天）动辄5.3%，为什么不买这个？去掉购买时间（申购一般提前3天）的资金成本，利息还是能到5个点左右。交行现在其实都有30天5.8%的产品了
raul：刚被招行邀请就看到这个。。
lvsedee：对不会理财，只会存定期的，有什么好的建议吗？
mgpyhadmin：支付宝 最简单，满足你流动性的要求，银行定期一年才3.5%
lijivip：招商银行的朝朝盈,只在手机客户端提供,最近7天的7日化年收益率都在4.25%以上
Misaki：恩，而且需要邀请，普通用户没法直接申请，这玩意最高上限5W。
net13p：这玩意对应的货鸡是招商招财宝
客户端不是人人能买，而且有限额，
还不如去鸡精公司主页上买，或者去万能的大淘宝理财里买
1人1天可以买100k哟。
推荐个宝宝类产品查看工具：
http://finance.sina.com.cn/fund/box/
瞅啥呀：用chrome的有个笨猴子理财哔~~~~可以装上，也有网页版http://www.benhouzi.com
lijivip：招商银行的朝朝盈,只在手机客户端提供,最近7天的7日化年收益率都在4.25%以上
Misaki：恩，而且需要邀请，普通用户没法直接申请，这玩意最高上限5W。
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Misaki：恩，而且需要邀请，普通用户没法直接申请，这玩意最高上限5W。
rainkissed：强烈表示，兴业的钱大掌柜秒杀全场。。。 赎回秒到，任意转账5w内0元秒到。。。 利率也还行
lvsedee：对不会理财，只会存定期的，有什么好的建议吗？
mgpyhadmin：支付宝 最简单，满足你流动性的要求，银行定期一年才3.5%
lvsedee：对不会理财，只会存定期的，有什么好的建议吗？
lijivip：招商银行的朝朝盈,只在手机客户端提供,最近7天的7日化年收益率都在4.25%以上
Misaki：恩，而且需要邀请，普通用户没法直接申请，这玩意最高上限5W。
lijivip：招商银行的朝朝盈,只在手机客户端提供,最近7天的7日化年收益率都在4.25%以上
Misaki：恩，而且需要邀请，普通用户没法直接申请，这玩意最高上限5W。
便宜蜗牛：宝宝们终究是活钱集散地，金额一般不会太多，生活便利性占很大主因，也是余额宝为什么地位无法撼动的原因，就算其他宝们收益高出那么一点，资金不多加之生活之间付款转帐操作频繁收益也高不了多少。理财的话还是长期不动的资金为主，小编应该重点说说定期理财（后半部太少拉），这才是重点啊，如新推的“招财宝”之类的产品。余额宝“限购”10万 你的零钱还能投哪儿？
8月11日晚间，天弘基金发布公告称，自日起，将余额宝个人交易账户持有额度上限调整为10万份，已有存量不受影响。这是余额宝持有额度上限继今年5月份从100万调整到25万后，天弘基金方面再次做出下调的决定。从余额宝方面的统计数据可以看出，其用户人均购买基金份额为3800元，85%的余额宝用户持有金额在1万以下，投资金额在10万以上的比例不多，绝大部分人不会受到影响。但从另一方面看，近年来余额宝规模扩张迅猛，截至6月30日，余额宝规模达1.43万亿元，其中总有一些被“限购”了的资金需要另找出路。记者身边就有不少理财“懒小白”惊呼：“啊！怎么不能追加投资了？那以后富余的零钱放哪儿好？”不过今天有记者爆料，目前有两种方式可以绕开余额宝的额度限制：第一种方法是在蚂蚁财富中购买货币基金等其他产品，付款方式选择用银行卡支付，产品赎回后该笔资金将自动退回到余额宝，不管当时余额宝账户资金是否已经达到上限。第二种办法是，购买货币基金等产品后，可以马上撤销该笔交易。这种情况下，该笔资金并不会原路返回银行卡中，而是会被退回到余额宝内。关于资金“自动退回”余额宝的这一设置，究竟是系统漏洞，还是余额宝自己“留了一手”？天弘基金内部人士表示“并不知情”。不管余额宝是不是有漏洞，我们都应该认识到理财的基本原则&#8212;&#8212;不要把鸡蛋放在同一个篮子里。余额宝下调投资上限为的是“更安全”，而我们也应该知道除余额宝之外，有更多理财选择。余额宝优化理财其实，余额宝收益率下降是不争的事实。7月以来，银行等机构年中大考结束，资金紧张期已过，叠加央行净投放，资金面整体偏松，市场利率小幅下降，货币基金收益率跌破4%，达新低。此时，余额宝理财并不能算最优选择。在支付宝的余额宝界面或者在蚂蚁财富APP均可看到“优化理财”一栏，这些产品收益都比余额宝高，普遍在4.2%~5%之间，最高限额100万。对于投资十几二十万的投资者，收益上升一个点，就能多赚不少钱。而且购买也方便，只要完成几道简单的风险测试题后就能直接购买了。这些产品唯一的缺点是隔天到账，暂不支持实时赎回。如果需要用钱，需提前赎回，不太适合随时可能用钱的人。蚂蚁财富除了支付宝里的优化理财，还有“同根生”的蚂蚁财富。蚂蚁财富是蚂蚁金服旗下的一站式理财平台“蚂蚁聚宝”的升级版，用支付宝账号能直接登录。其实，自从5月份“限购”之后，为解决流出资金去向问题，蚂蚁财富就一直在理财市场不断布局。先是上线了博时合惠货币基金，打破了余额宝“一枝独秀”的局面，之后又开放货币基金代销渠道，接纳了多只货币基金产品入驻。6月14日正式上线“财富号”，向基金公司、银行等各类金融机构开放。蚂蚁财富APP里的产品主要分为余额宝、定期理财、基金和黄金四大类。具体说下基金。在基金栏目中可查找不同类型的产品，除了货币型基金风险较低外，其他类型的基金风险从低到高排列为：货币型<债券型<混合型<股票型，而且都不保本。千万不要看谁收益高就买谁，建议认真诚实地完成其中带的风险测试后再购买。毕竟理财不是为了发财，而是为了让有限的资金价值最大化。蚂蚁财富找到了诸多的低风险产品，来接纳因为余额宝“限购”而流出的资金，而其竞争对手理财通、京东金融等，也不断上线货币基金等低风险产品来对抗余额宝。理财通来看一下总被拿来跟支付宝相提并论的理财通。理财通是腾讯推出的理财平台，理财通里的“余额+”和“余额宝”类似，二者对接的都是货币基金。今天，余额宝的7日年化收益率已经跌到3.89%，余额+的收益率还稳定在4.28%。从收益角度看，余额+更有优势。此外，理财通还代销其他多种理财产品。其中货币基金就不止余额+，还有其他几款基金，收益率基本稳定在4.1%~4.3%之间。在理财通定义的稳健型理财中，除了货币基金，还有四类产品，分别是定期理财、券商理财以及保险理财和企业贷理财。定期理财和券商理财风险较低，目前收益一般在3.8%~5.2%之间；企业贷理财和保险理财属于中等风险，企业债理财暂时没产品，保险理财其中一款产品收益率达到6%。但收益高，风险相对高，稳健型投资者需谨慎。同时，理财通还有浮动收益类产品，主要是基金，有正收益也有负收益，有点理财知识的人可以通过定投来规避风险，获取收益。京东金融京东金融是京东旗下的理财平台，借助京东购物巨大的用户群和本身的技术能力，迅速成长。京东金融有京东小金库、定期理财、股票、黄金、保险等产品，品类更全。京东小金库类似于余额宝，可以随时存取，最近7日年化收益4.43%，比“余额+”和“余额宝”稍强。其他产品与蚂蚁财富、理财通有相似之处，不赘述，自己打开APP可以比较。此外，各家商业银行和基金公司也推出了自己的货币基金理财产品，这些产品的收益和使用便捷程度，都和余额宝不相上下。“活期+”是微众银行的余额理财产品，最近7日年化收益4.3%。微众银行由腾讯公司发起设立，是国内首家民营银行和互联网银行，APP可使用微信直接登录。“余利宝”是网商银行的余额理财产品，最近7日年化收益4.1%。网商银行由蚂蚁金服发起设立，是继腾讯微众银行之后，第二家由互联网公司主导的民营银行，APP可使用支付宝账号直接登录。工行最近上线了“余额理财”产品，即使没有工行卡也可注册工行融E行APP；招商银行推出“朝朝盈”，每人5万额度封顶；南方基金推出“超级现金宝”，使用余额购买或定投南方旗下基金，可以零手续费；天天基金的“活期宝”支持多家货币基金的对比随时互换等。 .陈.剑 .新.华.网
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