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如果我在宜人贷出借了钱,但是借款人逾期不还的话,我是不是就损失了。
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二手房经纪人
难道贷款没有任何抵押么？有抵押就能找回损失。
房天下知识为您分享了一条干货
二手房经纪人
仅仅是逾期还不要紧吧
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不还你损失才大了
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不知道啊不知道
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那还用说嘛。。
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plan母乳某人说我
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一定之法草案中
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走法律程序....
二手房经纪人
这个得看嗯喽咯打击
第1-10条,共20条 &
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违法信息举报邮箱：宜人贷九成借款人支付年化利率40% 坏账率满负荷紧绷|宜人贷|利率|民间借贷_新浪财经_新浪网
基金经理老鼠仓，说好保本变巨亏，买基金被坑请到【】！信用卡无故遭盗刷，银行存款变保险，理财被骗请猛戳【】！
　　中国经济网编者按：市场对宜人贷的发展呈现出悲观看法，在宜人贷公布财报后的首个交易日，公司股价大幅下跌幅达12.43%，报收25.65美元。次日再跌9.08%，报收23.32美元，两天累计重挫了20.38%。&
　　2016年全年，宜人贷为32.1万位合格借款人促成借款总额202.78亿人民币（29.21亿美元），较2015年全年增长112%，收取的服务费达49.11亿，同比增128%。宜人贷全年净赚11.16亿元，同比增长305%。据计算，平均每位客户贡献了1.53万的服务费，而49.11亿元的服务费已占促成借款总额的24.22%。&
　　不过，宜人贷在利润暴增的同时存在诸多隐忧。&
　　四大类借款坏账率均出现增长，信用等级最低的D类借款比例上升。截至日，2015年促成的A、B、C、D借款的累计净坏账率分别为5.1%、6.6%、8.2%和6.7%，截至日分别为4.6%、5.3%、6.7%和5.2%。值得注意的是，2016年第四季度，A、B、C、D借款占当期促成借款总额的比例分别为4.3%、3.2%、4.7%和87.8%，高风险的D类占比接近90%。而2014年D类客户仅占0.3%。&
　　借款成本高，频受“高利贷”质疑，D级年利率近40%。根据此前宜人贷的招股说明书，A、B、C、D四级分别对应16.9%、27.4%、33.5%、39.5%的年利率。也就是说，九成借款人的借款成本是年化逼近40%，这已经超过最高人民法院保护的借贷利率。宜人贷方面表示，D级39.5%的利息其实包括10%-12.5%的合同利率，这是在法律保护区间的，剩下部分是28%左右的服务费。不过，分析人士认为，借款利率为“利息+服务费”的模式超过36%的平台实际上是打了违规的擦边球。&
　　营销费用居高不下。作为宜人贷运营成本中最重要的一项，营销费用占比达到将近80%，并呈现了超出借款额增长的趋势。财报显示，宜人贷第四季度的销售费用达到了5.38亿人民币，占同期促成借款总额的8.1%，较上季度的7.5%和2015年同期的7.4%有明显上升。分析指出，宜人贷短期内用高企的营销费获取的客户，可能很多是一锤子买卖。只有潮水褪去后，方见其果。&
　　质保服务专款（此前叫做“风险备用金”）或为变相担保。财报显示，第四季度质保服务专款账户共支出2.97亿元人民币（4271万美元）用于支付违约借款本息。此前，宜人贷还陷入了“挪用备付金”的争议中。2016年12月起，宜人贷从质量保障服务活期专户中提取了7.5亿元购买理财产品。&
　　值得注意的是，C类贷款的坏账率已经超出了质保款的7%计提比例，而占总借款金额约9成的D类贷款的坏账率为6.7%，已经大幅接近于7%的质保金提取比例。分析认为，随着时间的推移、借款逐渐到期，借款坏账率还将持续增长，或将冲破质保款这道防线。之后，宜人贷可能会牺牲利润，大幅提取质保金，这意味着当前宜人贷的利润增长，很可能只是镜花水月。&
　　2016全年净利润同比增长305%　公布财报后股价大跌&
　　作为第一家国内在纽交所IPO的网贷平台，宜人贷的业绩报告一直备受关注。3月16日，宜人贷发布了截至日的四季度及全年未经审计的财务报告。其中，四季度净利润3.798亿元，同比增长356%；全年净利润11.16亿元，同比增长305%。&
　　2016年，宜人贷为321，019位合格借款人促成借款总额202.78亿人民币（29.21亿美元），较2015年全年增长112%；57%的借款人通过线上渠道获取；借款总额的38%通过线上渠道促成，线上渠道促成金额的97.8%通过移动渠道促成。2016年，宜人贷为597，765位出借人完成250.38亿人民币（36.06亿美元）的资金出借。出借行为100%通过公司的线上平台完成，其中83.0%通过移动渠道完成。&
　　2016年第四季度，宜人贷净收入10.71亿人民币（1.54亿美元），较2015年同期增长137%；净利润3.80亿人民币（5，470万美元），较2015年同期增长356%。宜人贷为110，785位合格借款人促成借款总额66.75亿人民币（9.61亿美元），较2015年同期增长102%；为194，505位出借人完成78.07亿人民币（11.24亿美元）的资金出借。&
　　宜人贷CFO丛郁先生表示：“公司优秀的财务业绩主要得益于促成借款量的强劲增长，以及我们对运营成本和费用的有效控制。2017年，行业在监管的驱动下继续整合，市场环境更加健康。我们将继续扩大借贷业务规模，并充分利用已有客户基础，挖掘新的收入机会。同时，我们将加强行业伙伴合作，提高获客效率、降低资金成本。我们有信心实现业务的持续增长，并设定了2020年一千亿人民币借款金额的企业发展目标。”&
　　展望2017年全年，宜人贷预计促成借款总额为330亿人民币至350亿人民币（47.53亿美元至50.41亿美元）；预计净收入为44亿人民币至46亿人民币（6.34亿美元至6.63亿美元）。&
　　宜人贷发布财报后，股价接连遭遇重挫。公布财报后的首个交易日，宜人贷股价下跌3.64美元，报25.65美元，跌幅达12.43%。次日再跌9.08%，报收23.32美元，两天累计重挫了20.38%。&
　　四类借款坏账率均增长&
　　截至日，2015年促成的A、B、C、D借款的累计净坏账率分别为5.1%，&6.6%，&8.2%&和6.7%，截至日分别为4.6%，&5.3%，&6.7%&和5.2%。&
　　据新京报报道，财报显示，截至日，宜人贷2015年促成的A、B、C、D借款的累计净坏账率分别为5.1%、6.6%、8.2%和6.7%，这些借款截至日的累计净坏账率分别为4.6%、5.3%、6.7%和5.2%。这意味着四大类借款坏账率均出现增长。&
　　根据其招股说明书，宜人贷把借款分为A、B、C、D四个种类，风险逐步增长。此次财报显示，2016年第四季度，A、B、C、D借款占当期促成借款总额的比例分别为4.3%、3.2%、4.7%和87.8%，高风险的D类占比接近90%。&
　　近年来，D类客户出现了迅速增长。其招股说明书透露，2013年全年，宜人贷2.58亿元的成交额皆来源于A类客户；2014年全年平台共撮合了超过22亿元的借款，约86%来自A类客户，虽开始有了D类客户，但仅占0.3%。&
　　针对坏账率，宜人贷方面指出，“逾期90天以上借款的累计净坏账率”体现的是一个特定时期内促成的所有借款随着时间推移所表现出来的累计净坏账水平。对比来看，国内银行并不会把当期的坏账额带入下期。&
　　九成借款人支付年化利率40%　被疑高利贷&
　　每次发业绩报告，宜人贷都会遭到“高利贷”问题的质疑。据了解，宜人贷将借款人分为A、B、C、D四个等级，不同的信用评级给予不同的利息和交易费标准。具体来看，A、B、C、D四个等级对应的交易费分别为5.6%、18.5%、26.4%、28.2%，借款人贷款的年利率则为16.9%、27.4%、33.5%、39.5%。&　　&
　　财报显示，2016年第四季度，宜人贷A、B、C、D借款占当期促成借款总额的比例分别为4.3%，3.2%，4.7%和87.8%。即宜人贷九成的借款人贷款年利率近40%。&
　　中国网财经援引中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼直言，通过高利率来发展业务会有问题，一方面平台是通过收益来覆盖风险，另一方面能接受这么高的借款利率的客户相对劣质，坏账率会比较高，模式不能持续，问题到一定程度会不会爆发都有疑问。做金融从来都是马拉松，而不是百米赛跑。&
　　另据澎湃新闻报道，根据最高法的规定，利率在年化24%以内的属于法律保护区，借贷利率24%-36%之间的，由借贷双方自由约定，而借贷利率高于36%的，超过部分的利息约定无效，借款人有权要求出借人返还已经支付的超过36%部分的利息。&
　　宜人贷方面表示，D级39.5%的利息其实包括10%-12.5%的合同利率，这是在法律保护区间的，剩下部分是28%左右的服务费。对于高昂的服务费，宜人贷方面表示，主要用于支付平台提供的信审服务，撮合服务加上风险定价服务等等，“因为在中国现在征信环境下，网贷平台的资金成本还是比较高的，另外像运营成本，获客成本，违约成本都比较高，所以只有现在的服务费水平才能做网贷服务，而且宜人贷收取的费用在网贷平台中应该是常规水平。”&
　　野马财经报道称，网贷之家研究员陈晓俊表示，最高院公布的“民间借贷规定”提出借贷双方约定的年利率超过24%、36%的两种情形。而P2P网贷平台由于涉及服务费，导致投资人拿到的收益率会远低于借款人实际付出的成本，这就导致与最高院的情形略有不同，因此借款利率为利息+服务费的模式超过36%的平台实际上是打了违规的擦边球。&
　　营销费用居高不下&占运营成本的近80%&
　　有分析指出，宜人贷迅猛的利润增速，是基于其放款量的极速增长，宜人贷在发放借款时，提前收取了高昂的服务费用，实现了净利润在短期内的快速扩大。但随着借款的逐渐到期，其坏账不断暴露出来，并且这种坏账率已经有超出“质保款”提取比率的趋势。&
　　据宜人贷披露的运营成本及费用显示，2016年第四季度运营成本及费用为6.76亿人民币（9，731万美元），上季度为6.74亿人民币，2015年同期为3.27亿人民币。&
　　营销费用是宜人贷的重要成本支出，这项费用居高不下，占据运营成本的近80%。财报显示，2016年第四季度销售费用为5.38亿人民币（7，748万美元），上季度为4.23亿人民币，2015年同期为2.43亿人民币。本季度销售费用占本期促成借款总额的8.1%，较上季度的7.5%和2015年同期的7.4%有所上升。&
　　老虎财经分析认为，这源于过去几年来网络信贷的快速发展，甚至传统金融机构也在不断大规模扩张个人信贷业务，这都导致市场各种广告渠道的价码水涨船高，在网上获取借款用户，已经变得越来越难。而通过网络获取借款人，正是宜人贷目前重要的拓客方式。财报显示，宜人贷57%的借款人通过线上渠道获取，借款总额的38%通过线上渠道促成，线上渠道促成金额的97.8%通过宜人贷借款APP促成。激烈的竞争环境之下，钱烧得有点猛了。&
　　四季度支出2.9亿元&争议的质保服务专款&
　　日，宜人贷的“风险备用金”更名为“质量保障服务专款”（简称“质保服务专款”）。&
　　财报显示，2016年第四季度，宜人贷按照本期促成借款总额的7%计提质保服务专款4.81亿人民币（6，923万美元），本季度质保服务专款账户共支出2.97亿人民币（4，271万美元）用于支付违约借款本息。&
　　据悉，第三季度，宜人贷风险备用金账户共支出2.01亿人民币（3，019万美元）用于支付违约借款本息；第二季度，这个数为1.56亿人民币（2，340万美元）；第一季度是1，570万美元。&
　　“清流消费金融”分析指出，C类贷款的坏账率已经超出了质保款的7%计提比例，而占总借款金额约9成的D类贷款的坏账率为6.7%，已经大幅接近于7%的质保金提取比例。坏账率是2015年发放借款的坏账率，到了2016年已经如此狼狈，宜人贷的产品还有24月期、36月期、48月期，随着时间的推移、借款逐渐到期，2015年的借款坏账率还将持续增长，冲破质保款这道防线，并不是什么难事。&
　　一旦质保款被冲破后，出于“刚性兑付”的考量，宜人贷可能会牺牲利润，大幅提取特殊风险准备，这意味着当前宜人贷的利润增长，很可能只是镜花水月，终将破灭。&
　　此前，宜人贷“质保服务专款”饱受争议。《北京商报》报道，今年1月5日，宜人贷发公告称，去年报告期内，宜人贷从质量保障服务活期专户提取人民币7.5亿元至质量保障服务资金理财账户购买理财。对于该事件，上海金融与法律研究院执行院长傅蔚冈公开表示，质保服务专款或风险备付金实际上类似于银行存款保险，但按照现在的监管，P2P平台只是信息中介，不应提供该服务；P2P平台拿自身钱款投资理财，无可厚非，但不能以保障出借人的名义。&
　　据法制日报报道，中国政法大学资本金融研究院网络经济研究中心主任武长海认为，质保服务专款就是P2P行业以前的风险备付金或者风险准备金，暂行办法已经禁止这种行为，平台为了逃避监管换了一个马甲而已。&
　　不过，中闻律师事务所合伙人李亚认为，目前的监管政策，只是禁止网贷平台直接或变相向借款人提供担保或承诺保本保息，至于质保服务专款是否为变相担保还需要经有关部门认定。&
责任编辑：张彦如
　　金融业创新层出不穷，行业发展面临挑战与机遇。银行频道官方公众号“金融e观察”(微信号：sinaeguancha)，将为您提供客观及时的新闻精粹，分享独家、深度、专业的评论点睛。拍拍贷PK宜人贷 估值20亿美元破发还是涨十倍
09:13:35 来源：
新闻里说要上市，据说估值20亿。不妨揣摩一下，拍拍贷的估值怎么来的。正巧已经在美国上市。两家企业都是P2P平台，主营业务相同。两家都在中国开展业务，面对的客户市场相同。现在又都在美国上市，投资人的风险偏好类似。有着这样的多的基础相同点，根据宜人贷估算拍拍贷的公司估值，就有点意思了。整篇文章比较长，对计算不感兴趣的朋友可以拉到最后看结论。
两家公司比较来做相值评估，可以用模型、模型、市销率模型。两个公司都是新兴科技服务行业的企业，成本率较低，使用市销率模型比较最适合。
下面就细说说：
从总体待收金额看，宜人贷的历史累计待收200亿，拍拍贷待收累计待收75亿。这个是存量。
具体最近一个季度撮合金额。
宜人贷2016第二季度撮合了45.39亿元。
拍拍贷2016第二季度撮合了40.94亿元。
这个是交易量，平台收入的基础。近期两者的交易量差距不大。但需要注意，撮合贷款金额，并非等于公司的收入。
宜人贷的销售收入分解
宜人贷的销售收入容易拿到，宜人贷2016年第二季度财务业绩报告里面都写着。
今年二季度，宜人贷促成借款金额45.39亿人民币，净收入7.34亿人民币，息税折旧摊销前利润2.65亿。
宜人贷的收入是怎么来的呢？
它的收费模式在15年的大里也被扒过。
2016年第二季度，A、B、C、D借款占当期促成借款总额的比例分别为5.5%, 3.8%, 7.6%和83.1%。
ABCD的收费标准大概是在5.6%，18.5%，26.4%和28.2%。
用各等级的收费标准乘各等级的贷款占比，容易计算实收服务费大概在26.45%的比例。
然后扣除 7%左右的风险准备金（现在叫质保服务专款）。
咱们不能忘了还有增值税这件事情，大概6%。
宜人贷最后能得到的销售收入，约等于撮合贷款金额的13-15%。
通过这种分层计算得出的结果和宜人贷财报里的比率大致吻合，所以不妨用同样的办法，来推测拍拍贷的销售收入规模。
拍拍贷的销售收入推测
拍拍贷没上市，但它的交易规模，借款人分级占比信息是公开的，我们可以去看官网季度运营报告。随后使用和宜人贷计算同样的方法，把拍拍贷各级别借款人的在整体借款人中所占比例*借款人可能的服务费率，我们就能得到拍拍贷的大致收入。它的收费方式也公开了一部分。
拍拍贷平台上的收费把借款手续费、借款利息和增值服务费分开计算。
拍拍贷的借款人会有分级：从A一直到G，借款服务费2.5%-10%，另外还会收取一笔所谓的借款增值服务费，如果是高风险等级的人，还会按照比例收取增值服务费。如下图：
根据拍拍贷的季度报告。2016年上半年，风险等级为A级以上的借款金额占比约64%， B占到了12% C占到了11%，D占到了6%，E以上占到了7% 。
2015年的情况也差不多，根据拍拍贷的2015年业绩报告：AAA，AA和A加起来的67.89%B类2.56%，C类9.06%D类11.08%，E类4.63%，F类4.05%。
按照2016年6月的数据计算，拍拍贷综合服务费率（借款服务费/撮合借贷金额）大约在4.5%左右。
我不知道拍拍贷是如何处理增值税的，实际能确认为收益的比例很可能还会更少一点。
那么现在第一个结果就有了：
宜人贷销售收入/撮合借贷金额比例大概在13%-15%。
拍拍贷的借款服务费/撮合借贷金额在4.5%左右。
从数字上来看，两者的销售收入差距可能高达三倍以上。
这个结果非常让人吃惊，也许拍拍贷还有其他什么收入来源，我没发现而已。
两家公司比较
接下来就是销售净利率了。销售净利率就是公司收入扣除成本费用后，有多少能成为利润。
根据宜人贷的财报，它最大的成本是市场营销费用，占了收入将近50%。
另外运营服务费占5%-6%，管理费用占10%，还有利息费用占1%。
最后的结果就是销售净利率在35%左右。
当然以上这些指标都会变动。像宜人贷预计自己2016全年的销售净利率在27%左右。
综上，宜人贷税前利润/平台促成贷款金额的比率在4%-6%之间。
拍拍贷没公开财务信息，但是在国内P2P激烈竞争之下，两家企业面对外部环境类似。如果宜信严格执行与宜人贷的分离原则，理论上两家公司的销售净利率应该差别不会太大。而且销售净利率这块可以调节的空间还是有的，无论是营销费用，管理费用都有可以腾挪的地方。
考虑到宜人贷市场宣传方面确实高调一点，拍拍贷的销售净利率相对会更高一点。但一家处于扩展期的互联网金融企业，销售净利率压缩的太低也不好看。后上市的拍拍贷多数会选择把销售净利率做得比宜人贷高那么一点点。我猜测最终公布的结果会到40%甚至50%。
两家公司历史增长率比较
两家公司的成立时间都不长，行业本身也在高速增长。
下面是2015年起，每个季度两家平台的。
宜人贷的季度几何平均增长率22.9%，算数平均增长率23%，年化100%+ 。
拍拍贷的季度几何平均增长率53.4%，算数平均增长率56.8%，年化可以到恐怖的200%甚至300%。
两者增长率差异较大，但我们也要看到，公司未来不可能长期保持这种高速增长。现在拍拍贷体量较小，短期可能还会保持更高的增长，但是这种领先差距会逐渐减小。
影响公司估值的其他因素
在传统的案例中，可以考察两家公司的资本结构，判断两者对于资产的运营能力。但是P2P平台的资本结构相当特殊，宜人贷最近一期的利息费用只占到销售收入的1%，本身的轻资产让它不需要高负债，何况还有宜信做靠山。
不出意外的话，拍拍贷的金融也不会很高（别搞什么明股实债就行）。这方面的影响应该相对微小。
宜人贷因为先前有宜信作为底子，股权比较集中。
回顾一下拍拍贷的历史融资，拍拍贷第一轮融资2012年10月，红杉资本大概投了2500万美元；第二轮融资2014年4月，公开信息称融资规模5000万美元，投资方有光速安振，红杉资本及诺亚财富跟投。2015年4月君联资本和海纳亚洲又撸了一发C轮，老风投也跟投了，规模大概是“近亿美元。
拍拍贷这样的融资历史加上这样的高管团队，相信他的股权分散程度已经很高了。在美国会计准则下，股权激励变现的动作也会影响公司利润。未来很长一段时间内，拍拍贷可能都会有动力调节自己的利润。
P2P平台另外一个特点，作为信息中介，它依然可能面临大量坏账带来的声誉损失，以及进一步的销售收入、利润损失。这时候就必须考虑一下，两者对于自己平台上投资人的保护能力。
拍拍贷的风险准备金：日数据，2800万人民币。
宜人贷的风险准备金：日数据，7.55亿人民币。
显然，这两个数字的差异巨大，给公司整体带来的价值，当然也是不同的。
拍拍贷长期坚持不兜底，不刚兑，虽然也对平台上的部分（陪标）投资进行服务保证，但是平台投资人依然还是会有一部分潜在风险。拍拍贷的投资人，有理由要求更高的风险补偿。
其他的品牌价值什么的无形资产比较虚，也不好判断。两家公司的著作权和专利也都差不多。说起来倒不是著作权和专利有多重要，只是想混点财政补助，这些还是必不可少的。
宜人贷背后有宜信，优势是可能会有机会发展成一站式理财平台；劣势是内部交易定价不透明，而且还有“跨界金融和互联网综合资管”监管障碍。拍拍贷虽然也有一个拍财富，但这方面的影响无疑比宜人贷小。宜人贷日活投资人高峰在4万人到5万人。拍拍贷的日活投资人近2万人。拍拍贷的借款人数量极多，在国内的P2P平台中，这是非常独特的一点。因为独特的运营政策，让拍拍贷的资产端更加活跃。
综合上面所有数据和信息，再来归集一下重点。
· 拍拍贷和宜人贷目前每季度的交易额接近，但是销售收入差异可能高达三倍以上。
· 拍拍贷业务规模的增长率比宜人贷更高，目前阶段可能高出一倍以上。
· 至少在明面上，拍拍贷这样的高速增长是在不牺牲借款人质量的前提下实现的。
· 拍拍贷的销售净利率很可能比宜人贷略高。
· 由于风险准备金的差异，对于权益投资人来说，拍拍贷的风险略大一点。
· 宜人贷有着更大的资金端，包括投资人数和宜信背景的拓展空间。拍拍贷有着更大，更活跃的资产端。
· 大家别忘了，拍拍贷是中国首家平台，数据模型方面的积累，要比一开始主要做线下的宜信厚实。
· 拍拍贷与宜人贷的资本结构可能有差异，拍拍贷更像一家典型的创业公司。
把上面全部的信息考虑进去，也就能解释华尔街日报(博客,微博)稿子里拍拍贷20亿美元估值。资产端，高增长溢价，技术与数据溢价——这就是为什么拍拍贷的收入比宜人贷低，但是估值却可以比宜人贷（目前16亿）更高的原因。
最终是什么定价，等到拍拍贷发了招股说明书之后，才能明确。
说到底，估值这种东西毕竟比较抽象，和投行的主观判断也有很大关系。宜人贷的唐宁是北京大学数学系，后来赴美攻读经济学，自己就在华尔街投行混过，IPO当时的估值还不错。拍拍贷的高管一伙都是来自上海西南某高校——俗称的上海交通大学。这个学校在华尔街的校友也是大大的多，相信他也都能拿到很好的价格。
以上数据都是基于拍拍贷与宜人贷公开信息整理，计算中使用了大量的估算，并不精确。成文的时间也比较匆忙，难免有差错，如果有读者老爷看到哪里有问题，还请不吝赐教。
现在上千家P2P平台都在用力拥抱监管，心思活络的老板一定会有想要兼并收购的，拍拍贷的估值逻辑，正好值得其他公司参考。
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