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《审判周刊》：银行收回贷款时还款凭证显示存款账户系法院冻结账户银行的行为应当如何认定
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　　某区法院在审理于某某与某油脂有限公司(以下简称某油脂公司)、山东某化工有限公司民间借贷担保合同纠纷一案中，于2011年6月&30日作出民事裁定书，裁定冻结某油脂公司在某银行处开设的1*-************575&账户存款&300&万元(账户实际金额为3833.54元)。判决生效后，因某油脂公司和某化工公司未履行判决义务，于某某向区法院申请执行。
　　2010年7月&5日，某油脂公司从某银行处贷款500&万元，某啤酒原料有限公司为保证人。还款期限届满，某油脂公司无清偿能力，保证人某啤酒原料有限公司于&2011&年11月&19&日代某油脂公司偿还贷款。根据还款凭证显示，还款人：某啤酒公司，贷款人：某油脂公司，存款账号1*-************575(法院冻结账户)，还款人名称与开户银行名称均为手写。2012年5月&16&日，区法院向某银行发出通知书，责令其追回擅自支付的款项300万元。某银行不服，提出执行异议，区法院作出执行裁定书，驳回其异议申请。某银行不服异议裁定，复议至中级法院。某银行称，某啤酒原料有限公司替某油脂公司归还银行贷款时，并未实际经过法院查封的1*-************575账户。某油脂公司在某银行借款时产生两个账号，一个是贷款账号1*-************211&，另一个是存款账号1*-************575&，因还款和每月自动还息的需要，这两个账号是关联在一起的。某啤酒原料有限公司账号1*-************784中的款项系通过1*-************118、1*-************119这两个过渡账号转入某油脂公司的贷款账号1*-************211。但系统在打印还款凭证时，自动关联显示存款账号是&1*-************575&，这是银行柜面操作系统中关联关系所致，而非从该账号实际付款。但某银行一直未能向法院提供过渡账户的交易明细。法院在审查过程中，查询了法院冻结的1*-************575账号的交易明细，交易明细中未出现上述款项进出记录。
　　本案有两个焦点问题：一是某银行在收回贷款时是否经过了区法院冻结的1*-************575账户，应如何认定；二是在法院将借款人的账户查封后，保证人替借款人清偿银行欠款，对该款项法院能否冻结，某银行是否应承担法律责任。
　　(一)关于银行在收回贷款时是否经过了区法院冻结的1*-************575账户，应如何认定的问题
　　有观点认为某银行收回贷款时并未通过法院冻结的账户，理由如下。
　　在认定银行收回贷款时是否经过了法院冻结的账户的问题上，不能简单以还款凭证为准，还应考虑该账户的交易记录。虽然还款凭证显示还款账号是&1*-************575&，但是这仅仅是银行系统在收回贷款时，因记录需要而形成的关联显示。贷款人在向银行借款时均需设立存款账户与贷款账号相对应，因系统设计问题，即使归还贷款时的款项并非来自该存款账户，但银行系统亦会显示是从该存款账户中付款。
　　笔者认为应当认定某银行在收回贷款时经过了区法院冻结的账户，即某啤酒原料有限公司替某油脂公司归还银行贷款时，经过了法院查封的1*-************575账户，理由如下。
　　第一，还款凭证是证明银行款项往来的最直接有效的证据。至于交易明细和某银行的现场演示，都属于银行内部技术操作，虽然款项经过了该账户，通过技术手段也可使交易明细不显示该笔款项的进出，故对外不具有证据效力。本案中，既然还款凭证中载明付款账户系1*-************575，就应当认定某银行收回贷款时经过了该账户。
　　第二，本案中，某银行称其在收回贷款时未经过法院冻结的账户，而是通过其内部过渡账户1*-************118、1*-************119&转入某油脂公司在该行的贷款账号1*-************211&，某银行一直无法向法院提供上述过渡账户的款项进出明细，对其主张的事实不应予以支持。
　　第三，还款凭证和法院冻结账户的交易明细均系某银行向法院提供的，现这两份证据的证明事项相互矛盾，理应作出对某银行不利的认定和解释。
　　(二)关于某啤酒原料有限公司替某油脂公司归还银行贷款，对该款项法院能否冻结，银行是否应承担相应的法律责任问题
　　有观点认为该款项即使进入过查封账户，法院也不能将该款项冻结，某银行收回银行贷款的过程并不存在规避法院执行的违法行为，不应承担任何法律责任，理由如下。
　　第一，从款项来源看，某啤酒原料有限公司替某油脂公司向某银行归还贷款是履行其保证责任，与本案没有任何法律关系，某啤酒原料有限公司进入某油脂公司在某银行账户的款项系有特定指向，即替某油脂公司清偿所欠银行的债务，从而履行保证责任。如认定某银行应将该款项追回，无异于是将某啤酒有限公司的履行保证责任的款项用于清偿某油脂公司对本案申请执行人所负的债务，加重了保证人的责任，没有任何事实依据和法律依据。第二，从债权的平等性上讲，本案申请执行人对某油脂公司享有的债权和某银行对某油脂公司享有的债权系平等债权，如果责令某银行将某啤酒原料有限公司替某油脂公司清偿贷款的款项追回，无异于将本案申请执行人的债权置于优先地位，没有任何法律依据。
　　笔者认为，该款项可以冻结，某银行的行为系规避执行的违法行为，应依法承担相应的法律责任，理由如下。
　　第一，根据《最高人民法院关于人民法院执行工作若干问题的规定(试行)》第33条的规定，金融机构擅自解冻被人民法院冻结的款项，致使冻结款项被转移的，人民法院有权责令其追回已转移的款项。在限期内未能追回的，应当裁定该金融机构在转移的款项范围内以自己的财产向申请执行人承担责任。而且根据中国人民银行、最高人民法院、最高人民检察院、公安部《关于查询、冻结、&扣划企业事业单位、&机关、&团体银行存款的通知》，“如遇被冻结单位银行账户的存款不足冻结数额时，银行应在六个月的冻结期内冻结该单位银行账户可以冻结的存款，直至达到需要冻结的数额。”可见，法院冻结的数额应以裁定冻结的数额为准，而不是以当时账户的实际金额为准。换言之，即使法院冻结账户时，账户实际金额并不足裁定冻结的金额，但在冻结期限内，只要进入该账户的资金都视为被冻结款项，直至达到冻结的数额。本案中，由于金钱是种类物，某啤酒原料有限公司的款项进入某油脂公司的1*-************575账户后，就应视为某油脂有限公司的款项。因此前该账户已被某区法院冻结，某银行将该款项转出归还贷款，系擅自解冻被人民法院冻结的款项的行为，根据前述法律规定，应依法承担相应的法律责任。
　　第二，通常情况下，银行收回贷款，均应通过借款人在贷款时设立的存款账户。本案中，即使某银行在收回贷款时确实未经过法院查封的账户，但从主观上讲，亦是在明知该存款账户被法院查封的情况下，通过采取技术手段，避开该存款账户，明显存在规避法院执行的故意。
　　第三，法院认定某银行是否应当承担追回款项的违法责任，是对申请执行人于某某和申请复议人某银行的利益保护的取舍问题。本案申请执行人于某某对某油脂有限公司享有的债权和申请复议人某银行对某油脂有限公司享有的债权的确是平等的，应如何清偿的问题，是两个债权人的利益保护的权衡，法院应优先保护本案申请执行人的利益。理由在于：(1)本案申请执行人于某某的债权已经过法院生效判决确认，取得了强制执行依据，而申请复议人某银行的债权并未经过法院生效判决确认，并未取得强制执行依据；(2)于某某与银行相比，处于相对弱势地位，从保护弱者的角度上讲，法院对申请执行人于某某应当优先保护。
　　综上，应当认定涉案的500万元进入了法院冻结的1*-************575&账户，且该款项不属于法律规定的不可冻结的专项资金等例外情况，某银行将该款项擅自转出归还贷款，系擅自解冻被法院冻结的款项的行为，应承担相应的法律责任。因此，法院裁定驳回某银行的复议请求。
　　《审判周刊》&&3版&&&日
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工商银行房贷提前还款违约金怎么算？问题详情：工商银行房贷提前还款违约金怎么算？推荐回答：房贷还款人也就是借款人是不能更改的。如果要换，就得跟第一次办理贷款时的手续一样，需要将新借款人的材料交给银行申请贷款，并且在此之前还得把银行欠款先全部还清，才有可能再贷出来。除非是夫妻之间或者离异的情况下，部分银行是可以办理更改房贷还款人，但是需要交手续费。如果是住房公积金贷款，借款人发生以下情况的，借款人的配偶或房屋所有权继承人、受遗赠人在个人住房公积金借款合同终止前可申请更改住房贷款还款人：(一)借款人离婚并导致房屋所有权权利转移给配偶的;(二)借款人完全丧失民事行为能力的;(三)借款人死亡或者被宣告死亡的。我在农业银行有房贷，申请了部分提前还款，但是有其他原因不想提前还了，该怎么办？推荐回答：农行房贷，已经申请提前还没有还的，可以跟银行说一下，不提前还。如果已经还了，可以再贷，如果不想麻烦，可以申请一张靓居信用卡，通过信用卡申请消费分期，还可以到农行办理网捷贷，具体咨询贷款网点。银行房贷一般多久能够放款？推荐回答：住房贷款审批一般需要多久？在哪个银行快些！每一个刚买完房子的人都在纠结的问题就是住房贷款审批！不知住房贷款审批到底要多长时间？也不知道哪个银行快些？为此好贷君专门整合相关信息。一般情况下住房贷款审批需一个月的时间，各个银行都不一样，以下是各个银行的贷款流程。农行住房按揭贷款的流程⑴售房商向贷款行提出按揭贷款合作意向。⑵贷款银行对卖房方的开发项目、建筑资质、资信等级、负责人品行、企业社会商誉、技术力量、经营状况、财务的情况等等进行调查，并与符合条件的卖房者签订按揭贷款合作的协议。⑶借款人与售房者签订购房协议，并缴纳３０％以上的房款（营业房４０％）。⑷借款人拿着购房协议书、３０％购房收据、身份证、婚姻的状况证明等向贷款银行申请按揭贷款，并在贷款行开立存款账户或银行卡。⑸经调查、审查、审批同意后签订借款合同，贷款行代理办妥登记、公证手续后，将款项存入售房商账户（保险采取客户自愿原则），并通知客户取合同和到售房商处办理购房手续。⑹借款人以后只要每月（每季）２０日前在存款账户或银行卡上留足每期应还款额，贷款银行会从借款人账户中自动扣收，到期全部结清。（７）贷款行代理缴纳契税、领取契证、办妥房地产权证及住房抵押登记手续，收费严格按各有关办理机关的收费标准执行，不收取任何代理费，借款人必须提供办理以上手续所需的一切材料。贷款归还后，贷款行注销抵押物，并退还给客户。中国银行住房按揭贷款流程借款人提↓供申请资料中国银行↓银行审核正式签约购房合同、个人住房抵押贷款合同↓办理合同的公证↓办理保险业务↓办理产权抵押登记↓银行发放贷款↓借款人还款↓贷款还清后，办理抵押房产注销登记手续建设银行住房按揭贷款流程建行按揭住房贷款流程（一）　咨询：借款申请人除可以到建行济南市分行任何“个贷”经办网点，还可到卖房房银企联络员处，对该种贷款的具体种类、期限、额度、利率水平、还款方式等进行咨询，并索取有关资料。（二）受理：借款申请人可以在与房屋出售方签订购房意向书，缴足定金后，到贷款建行或银企联络员处领取贷款申请表，申请表填妥并由保证人签章后，连同要求备齐的各种资料一起报送银行，也可由银企联络员统一报送。（三）　审查审批：信贷人员在对客户书面资料进行初审后，对借款宴请人的资信进行现场考察并出具第一责任人调查意见，然后逐级上报审批。审批通过后出具银行贷款承诺书，承诺书有效期为壹个月。（四）　签订合同发放贷款：借款申请人凭银行贷款承诺书到出售方签订正式购房合同、并缴付３０％以上的预付款，然后凭购房合南正本、缴款收据、承诺书和个人私章到贷款建行签订借款合同、抵押合同等，同时缴付有关费用。借款合同经借贷双方当事人签章后生效，贷款资金划转到卖房者帐户同时，借款人领取有关合同文本，并按还款计划要求，从贷款当月开始还本付息。购房贷款步骤当建行审查同意贷款后，将委托按揭事务为您代办贷款手续，当您接到会签通知后，请您按以下步骤办理有关手续：第一步　借款人（购房人）持有关资料（身份证原件、半寸方章及建行活期存折）进入签合同地点——按揭事务。第二步　借款人（购房人）请按指示路线到合同会签就座，听取律师讲解借款等合同文本。第三步　借款人（购房人）在按揭事务大厅保险柜台及收费柜台递交建行活期存折，缴纳个人住房贷款相关费用。第四步　借款人（购房人）缴纳有关费用后凭收费单据到会签室领取本人的借款等合同文本，并请留心核对合同文本内容。第五步　借款人（购房人）若错过借款合同讲解专场，请自己阅读合同文本。在阅读过程中如有疑问请到咨询柜台提问，您将会得到妥善的解释。第六步　借款人（购房人）如认为合同没有什么问题，请您在合同文本上签名盖章并填写签订日期。第七步　借款人（购房人）办妥以上事项，请将您的合文本，送交律师审阅。第八步　借款人（购房人）有关借款签约手续已办妥，按揭事务将尽快为您办理有关抵押签名手续，并通知银行为您放款，请您放心回家。个人住房贷款需提供的资料：借款人夫妻双方身份证、户口本原件及复印件；双方不在同一户口中的还须提供结婚证明原件及复印件；借款人夫妻双方所在单位出具的收入证明原件；合法的购房合同；借款人预付３０％以上的预付款收据原件及复印件；贷款银行规定的其他资料（如家庭财产证明等）。个人住房贷款相关收费标准一般情况，向银行申请房屋贷款需要１５－２０个工作日。以上是小编整理各家银行对购房贷款审批时间表。好贷网，好贷款，关注好贷，申请贷款！买房子，房贷还款和提前还款哪种方式更划算？问题详情：逻辑可能有点问题，我有134万又贷款134万，房贷8.5折，4.14%，贷款30年，利息85万，加贷款134万，共219万。如果134万买入理财，是年利息4%，一年利息是5.36，30年160万。加上本金134万，294万。
从上面数据看是赚的，可是另外一种算法，
以上等额本金月还款8600左右，一年就是10万左右。如果提前还款，每年赚下10万，年利息算4%，10.4万30年312万，比以上2种方法产生更多金额度。
想问下专业人员，上面算法肯定有错，但是大致原理和结果是否八九不离十推荐回答：千万不要提前还款，通货膨胀时代，实力贷款利率更低，有利于借钱的人。房贷能长期就不要短期，能贷30年绝不要贷29年。当然，钱多的除外，随时可以还款。工资收入一直在涨，房贷占收入比例会越来越低。没必要提前还贷影响生活质量。商业性房贷去哪个银行比较合适？问题详情：想买套二手房，假设房价50万，我有三十万，剩下二十万贷款，去哪个银行利息低点？？？推荐回答：谢谢对我信任的邀问。商业贷款买房，你应根据自身的还贷能力选好更适合你所需的银行最重要！现在各银行间对二手房贷款都有一定的相关要求和门槛，利率的高低当然是你更为看重的，还有你有没有因多收入提前还贷可能性，提前还贷有没有设置门槛、损坏不损坏你的经济利益等等多方面综合考虑。找出更有利于减少经济受损最重要，仔细分辨各银行间房贷的相关条款，货比三家最重要！
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银行买房按揭贷款发放以后,还款期限还可以更改吗
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二手房经纪人
您好！一般来说银行是不能修改贷款时间，不过大部分银行可以提前还款，不过提前还款可能会出现一部分的违约金。望采纳！
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贷款发放成功以后会有相应的短信或者邮件通知，且贷款银行也会开具一份还款通知单，上面有具体还款日期等信息。
您好，还款日具体以签订的合同约定为准，或者可以直接咨询光大银行的工作人员。
不是有签订协议嘛！里面有日期，就那个日期还款
会告诉你的，一般都是放款日
最准确的是合同。
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