网贷整改提速，今日捷财等优质平台领跑合规之路_网易新闻
网贷整改提速，今日捷财等优质平台领跑合规之路
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（原标题：网贷整改提速，今日捷财等优质平台领跑合规之路）
如果说2016年是网络借贷行业的监管元年，那么2017年则是网络借贷行业的合规元年。随着网贷监管的不断深入，2017年&合规&将成为网贷平台生存发展的关键所在。
网贷监管进程加快，地方监管文件密集出台
伴随网贷平台12个月整改期限的逐渐临近，网贷监管进程加快，地方监管文件开始进入了密集出台期。日前，厦门和广东两地相继公布地方性网贷机构备案登记管理办法，广东省金融办还出台了首个地方性网贷监管细则征求意见稿。
厦门的监管文件中不仅对新老平台的备案申请资质和流程做出详细说明，明确了网贷平台的备案门槛，还提出将设立&金融风险防控预警平台&，要求网贷平台报备业务数据，运用数据监测平台的风险。
而在广东省《广东省网络借贷信息中介机构备案登记管理实施细则》中，则着重强调了会将网贷平台将纳入征信体系，这一举措将有助于网贷平台加强防范借款人欺诈和信用风险的能力。此外，在此次监管文件还首次明确了广东地区存量网贷平台合规整改大限，要求其在日前完成整改工作，对大部分平台来说无疑都是极大的挑战。
不合规平台被淘汰，投资人获得更有效安全保障
随着政策层层细化、逐步落地，网贷合规建设的脉络日益清晰，规范平台的标准配置和雏形开始逐步显现，&符合监管&将成为网贷平台发展的主要门槛。
据网贷之家发布的《网贷行业2017年1月月报》显示，截至2017年1月底，网贷行业正常运营平台数量为2388家,相比12月底减少了60家。未来网贷行业运营平台数仍将进一步下降。
在新一轮的变革洗牌下，网贷行业进入优胜劣汰的关键阶段，合规的成本和门槛将会迫使很多不合要求的平台无奈退出。随着网贷行业告别&野蛮生长、粗放经营&的发展方式，行业集中度将不断提高，平台经历了合规转型的阶段后，整个行业也必将越来越健康。这些经过监管和行业检验后的合规平台，在为投资人提供更多理财选择的同时，也更有效地保障了投资人的资金安全。
信息真实透明披露，今日捷财等具备小额资产开发能力的平台将领跑网贷合规之路
对于网贷平台来说，在2017年行业的合规竞争中，若想突出重围获得行业的认可和投资人的青睐，就必须具备小额分散资产开发能力和真实透明的信息披露。
在8月24日出台的首个网贷监管细则&&《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中，明确指出网贷平台的业务应坚持小额分散的原则，并限定了借款人的借款上限金额，小额分散的业务模式成为平台合规的必要条件。因此，如今日捷财等具备小额分散资产开发能力的平台，已形成独特的资产竞争壁垒，将更具发展优势。据了解，今日捷财由百亿市值上市公司&&西藏珠峰投资入股，运营至今没有一笔逾期、没有一笔坏账，可见其严苛的风控标准和强硬的金融实力。
此外，在监管的要求下，网贷平台信息披露的标准愈发严格，信息披露的完整性、真实性都会决定一个平台的透明度与合规性，也将成为投资人选择平台的重要依据。今日捷财等一些优质网贷平台，对项目信息、平台数据、运营情况、风险控制情况等多方面信息都会对投资人详细公开，真正做到真实透明，实现了100%信息披露。据网贷之家日前公布的网贷评级数据，今日捷财的透明度已经超过了陆金所、宜人贷等知名平台。
虽然随着监管的不断加快升级，使大多数平台面临整改等问题，但从长远的角度上看，网贷行业的春天已然来临。行业优质资源将进一步向合规平台快速导流，陆金所、今日捷财等在合规性方面一直起着表率作用的全国50强网贷平台，将引领整个网贷行业朝着更加规范、更加健康的方向发展。
(原标题：网贷整改提速，今日捷财等优质平台领跑合规之路)
本文来源：黔讯网
责任编辑：王晓易_NE0011
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摘要: 距57号文要求的最迟6月底还剩不到3个月时间，P2P行业大多数网贷平台此刻心情跟6月初即将奔赴考场的高考生心态无异——忧心忡忡中又有那么一丝期盼，2018年可谓是这些渴望拿到备案登记的网贷平台的“高考年”。合规现 ...
距57号文要求的最迟6月底还剩不到3个月时间，P2P行业大多数网贷平台此刻心情跟6月初即将奔赴考场的高考生心态无异——忧心忡忡中又有那么一丝期盼，2018年可谓是这些渴望拿到备案登记的网贷平台的“高考年”。&合规现状不容乐观 整改成本高昂但行业现状却不甚乐观，根据近日某媒体对上海地区247家网贷平台合规情况统计数据显示，在列出的银行存管、三级等保及电子存证和风险准备金等10项合规指标中，仅在三级等保和电子存证项，目前只有7家平台同时披露了信息安全等级保护测评和电子存证信息，足以说明网贷平台合规现状的严峻性。&网贷平台合规路的艰难主要体现以下三个方面：一、合规要求严格。尽管各地的监管细则不尽相同，但大抵是根据银监会颁布的《监管办法》再加上一些“地区化”要求。相比而言上海地区的监管办法要求则更为严格，特别提到了诸如“存管银行属地化”等其他地区没有提及的合规整改要求；二、整改、转型不易。在前几年P2P网贷粗矿生长的阶段，每家P2P平台业务或多或少都会涉及到不合规的地方，其中债权转让、标的限额超限和类活期理财产品是大多数平台在整改道路上的三大难题，不少平台已经放弃债权转让和类活期产品，而标的限额问题则更多通过多个借款人共同借款等方式规避。但诸多主打房贷、供应链金融等大额标的平台，对于存量业务的转型不是一蹴而就的，再加上地方性监管办法出台较晚，留给平台整改的时间实属不多。三、合规成本高昂。监管办法要求网贷平台对接银行资金存管、电子存证、律师事务所及保险等第三方以保证P2P网贷平台的中介属性，但每一项合规成本都是以少则几十万起步。在市场环境的激烈竞争下，第三方和中介往往狮子大开口，不久前业内曾盛传仅出具合规法律意见书就有中介喊出80万-100万的天价，且号称有价无市。面对监管办法的一刀切，不少小平台显得有心无力。&合规势在必行 合规才能生存2018年对于P2P网贷平台而言，备案成为检验平台是否合规的“准入证”，有了这张“准入证”才有生存和后续发展的可能。对于备案的态度，上海本地平台大多表现积极，往来金服平台的管理层指出，合规备案是往来金服今年的首要任务，同时也是行业平台的首要任务。他表示往来金服自上线日起就以《监管办法》的要求规范平台发展，平台采用原始借款人直接借款方式，所以一定程度上规避了债权转让的问题。据了解往来金服目前主营车贷市场，得益于车辆价值区间，平台标的大多符合监管的限额要求，对于少数不符合限额的存量标的，目前也在与借款人协商提前结清。在几项硬性指标如银行存管、三级等保及电子存证、法律意见书及专项审计报告方面，平台已于年前上线法大大电子合同存证服务，三级等保方面已达到信息安全测评机构要求的90分合格线，有望近期拿到三级等保证书。目前往来金服正在专业律师事务所协助下积极进行备案整改，争取于6月底之前拿到备案。为让投资人更好的了解平台合规进程，往来金服还将于近日上线平台信息披露专栏，实时披露平台信息及合规进程，这也符合监管办法有关信息披露方面的要求。&根据监管办法要求，只有进行备案登记的平台才有资格从事P2P网络借贷，在互联网小贷牌照收紧的现下，网贷平台拿到备案登记亦被业内人士视为另一种形式上的“持牌经营”，含金量也日益上升。平台完成备案，将互金行业纳入监管体系，对行业的肃清和可持续发展有着重要的积极推动作用。对于网贷平台来说，一旦完成备案，必将会迎来快速发展期，显著增强用户对平台的认同和信任，也便于平台更好地开展合规工作，构建网贷行业的新局面。这个“高考年”里剩下的时间，让我们一起期待众平台交出的答卷。
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| 红 | 途| 风 | 控 |揭示多层次资本市场风险提高全社会风险辨识能力
红途一直致力于促进网贷行业合法合规发展，希望通过此次对全行业进行的合法合规评审，向政府、行业协会、网贷从业者、广大投资人、风投机构等方面，立体呈现行业的合法合规整改进程，为行业的有序发展贡献一份薄力，同时也让更多关注、关心、助力于网贷事业发展的人们看到网贷行业将严守法律底线、不断走向合规的成长历程。一、网贷行业整体违规状况分布
目前行业整体违规情况较重，过半数属于重度违规，其中多涉及各家平台的业务模式违规，整改难度不小，接下来面临的形势较为严峻，网贷行业合法合规发展任重道远。二、红途合规评审体系三、六大模块违规程度排序四、六大模块违规情况概览01. 违规程度排名最严重 ―― 信息披露规范
在六大模块违规程度排序中，信息披露的违规程度排在首位，原因有多种，比如平台普遍对信息披露重视不够或认识不足，再如平台过往运营数据掺假太多、已难以自圆其说，又如为了隐瞒风险和粉饰太平不得不在信息披露上下功夫等。
依照行业新规，平台已被明确要求定位于信息服务中介，因此投资标的所对应的资产信息就应准确、充分地被披露，以便处于交易弱势一方的投资人能够有效识别交易风险。而现阶段在信息披露上，大多数平台还仅仅做些表面文章，关键性数据缺失、模糊概念、隐藏历史数据、粉饰经营业绩等现象普遍存在，这即使监管部门难以分辩平台真实经营现状，也使平台陷入了自我投射的虚拟繁荣中，掩盖了随时可能暴发的经营危机。02. 违规程度排名第二 ――运营规范
从运营规范的评审结论看，大多数平台在运营方面都或多或少地牵扯到运营违规。其中要求平台明确信息服务中介、具有电信业务经营许可证等几项，由于是新规出台后才要求的，整改尚需时日，未达到合规要求情有可原。
借款上限的要求是本次行业最为关注的焦点，因其牵扯到整个平台资产端的重新规划与开发，产品的设计、IT及运营的二次开发，所以也最难在短期内达标。但红途认为此项规定一定会随着平台风控能力的加强而逐渐被放开。另行收费的提出让信息服务中介的定位予以实际落地，代表着平台以后不能再以收取利差为主要盈利模式，同时另行收费的规定也隐含的要求平台公示借款利率，故而也成为了平台最不愿整改的一项规定。而同另行收费一样，出借人分级管理也是希望平台对投资人的服务做得更加深入细致，按投资人的风险承受能力推荐产品，此项规定要达到表面合规很容易，但真正实现确实很难。03. 违规程度排名第三 ――消费者保护
在风险提示方面，现阶段能够贴近监管要求的平台凤毛麟角，绝大多数仅做到了有基本风险提示，距离监管要求的醒目方式及需经出借人确认的标准还有差距。与之对应的风险教育，平台达标的也并不多，部分平台选择将风险教育的模块内嵌在社区与论坛中，且仅停留在长期不更新或偶尔更新的状态中，与监管要求的持续开展风险教育还有很大差距。而形式大于内容，利用风险教育为本平台做广告的现象也比比皆是。未经授权不得代出借人决策是几乎所有平台都在协议中已事先约定,本质是平台的自我保护。
网贷平台作为一个提供金融交易信息的中介机构，具有一定的金融属性，消费者保护恰好体现的是平台的金融服务理念，只有主动建立各种消费者保护措施，提高平台的业务合规性，平台的发展才可持续。04. 违规程度排名第四 ――商业模式规范
商业模式违规是重灾区，违规占比接近一半，关键项违规程度则更为严重，整改难度在所有模块中也最大。其中，直接借贷属于违规比率较高的一项，因其是平台商业模式及产品的底层设计，涉及到整个平台的业务合规性，所以整改甚至需要推倒重来。非直接借贷必然要归集资金，在此模式下设计的各类产品，很难一一对应，一旦资金流向不明，将涉嫌更严重的非法集资，如果资金投向关联机构或虚拟其他投向，则涉嫌自融，而目前网贷平台中存在上述违规情况的超过半数。
此外，对外违规放贷的平台也不在少数。提供增信服务虽可以随时整改，但没有增信就会流失大量投资人，所以平台不敢轻易改变，仍在以各种形式设置各类风险保证金、准备金、互助金以及天花乱坠的各种贷后保障计划，新近创新出来的平台质保金概念更是换汤不换药的平台增信。禁止线下理财及宣传一项，受制于线上评审的局限性以及需要物证的特殊性，同时考虑到行业整体发展，此项并未严审，因此较低的违规比例并不能反映目前网贷平台线下的真实状况。05. 违规程度排名第五 ――审核尽责
在审核尽职方面，要求对出借人进行评估是新规提出的要求，整改为合规虽并无难度，但仍有三分之二的平台违规，只能说明重视不够。
新规要求对投资端与借款端的用户均应进行必要审核，投资端的审核几乎全部是注册所需项即可通过，如不深究没有实际意义。而对于借款端的审核，从其所披露的信息量上来看，多半不足，这其中即有平台刻意隐瞒的假标的，不想让投资人看到细节；也有来自第三方的资产，平台虽与其签署了回购协议，但也不知道项目细节；还有因为平台风控能力较弱而没有鉴别风险的能力，无法披露过多细节；更有项目已在线下交易完成，线上仅是平台运营方的资金吸纳工具而已……新规中看似一句带过的必要审核其实是对平台诸多能力的高标准要求，尤其是对于风控能力的要求，绝大多数平台短期内没有能力达标，这不是意愿问题，而是能力问题。06. 违规程度排名第六 ――业务规范
业务违规五项中，问题主要集中在前两项上，超过半数的平台都存在违规产品。部分平台其主营业务全部为资产证券化、打包债转，如各类收益权转让模式、小额信贷资产包债转模式。另有部分平台以理财产品为主，如各类活期、定期产品。诸多平台早已习惯于这类简单高效的业务模式，无论是隐藏坏帐、包装资产质量，还是协调收益、掌控资金流动性，都通过这类模式一并解决，但长此以往，则债权债务一直不能一一对应将积聚巨大的风险，故而整改难度将非常大。而对于那些以上述业务为主要模式的平台来说，要在短时间内开展新业务，获取资产端新来源，等于生与死的考验，所以更是难上加难。五、40项违规程度TOP10
近日在对红途官网(www.hongtuwang.com)做域名备案信息变更，在此期间此域名暂停访问，域名恢复正常使用时间另行通知。请您知悉，由此带来的不便，敬请谅解！
在此期间请登录红途风控汇（www.fengkonghui.com）进行查看网贷平台合规评审及发展力评审等相关内容。
网贷合规评审二期评审结果将于近期上线，敬请期待！微信名：红途风控红途风控 揭示多层次资本市场风险 提高全社会风险辨识能力
相关知识看一家p2p网贷的风控，主要看哪些方面？答：国内征信体系不完善，银行的信用卡记录一般都拉不到，做风控实际上是有很多掣肘的。目前主要还是线下审核为主，比如新新贷就是设计14级风控体系，通过O2O的形式来做。未来的话，互联网金融还是有很多想象空间，比如每个人的网络账号，实际上都能...回答者:知道网友7个回答沈阳车房贷这家网贷平台的风控做的怎么样啊？答：线上平台的风控大多流于形式，不是风控从业者很容易被忽悠，有关风控可以百度红途风控 了解下，希望对你有帮助。回答者:信仰还在1个回答大风号出品
开年遇寒！网贷平台紧急下线不合规标的
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分析人士指出，网贷行业疲软的数据与监管有关，一方面，许多平台正在加紧合规，下线不合规业务；另一方面，在网贷备案倒计时下，不少投资人对中小平台能否顺利完成备案产生疑虑，因此撤出资金。随着备案大限逐步逼近，网贷行业正在遭遇一股寒流，数据显示，今年1月成交量、活跃借款人、活跃投资人等多项指标出现下滑。记者注意到，1月以来，多家网贷平台加紧下线了活期理财、净值标等涉嫌违规的标的。分析人士指出，网贷行业疲软的数据与监管有关，一方面，许多平台正在加紧合规，下线不合规业务；另一方面，在网贷备案倒计时下，不少投资人对中小平台能否顺利完成备案产生疑虑，因此撤出资金。01开年多项指标遇冷成交量、活跃借款人、活跃投资人等反映网贷行业冷热度的数据在今年1月全线下滑。相关数据显示，截至2018年1月底，P2P网贷行业贷款余额为12493.9亿元，1月P2P网贷行业成交量为2081.99亿元，比上月下降7.39%，创近11个月成交量新低。从1月成交TOP100平台看，有61家平台成交量出现环比下跌，报告分析，主要原因在于监管政策不断落地，有些平台部分项目暂停发标或下线，导致成交量下降。来自零壹财经监测的数据也显示，百强榜中有55家平台的交易额环比下降，平均降幅高达20%。在行业进入存管、备案的最后阶段，更多平台开始收缩业务，重抓合规整改。在人气方面，相关数据显示，1月P2P网贷行业的活跃投资人数、活跃借款人数分别为423.83万人、444.17万人。伴随着合规备案的不断推进，投资人数与借款人数延续了2017年12月的下滑趋势，均下降至半年以来的最低值。其中，1月借款人数量较2017年12月下降6.73%。对于网贷行业开年遇寒的境遇，麻袋理财研究院总监路南表示，首先这是行业规律，每年春节前都是网贷行业的业绩低谷。临近春节人们消费集中，资金量需求大，容易出现“资金荒”。另外，网贷整改验收进入倒计时，平台普遍“压力山大”。投资人开始重视风险，对中小平台不免出现担忧情绪，不敢投资，平台内有避险需求的资金也会外流，人气大幅下降。目前，网贷行业已经出现明显的两极分化现象。大平台已经拥有巨大的竞争优势，对投资者资金吸引力很强，而中小平台正面临投资者流失困局。02加紧下线不合规标的记者注意到，1月以来，多家网贷平台加紧下线了活期理财、净值标等涉嫌违规的标的。1月17日，有关官网发布公告表示，“T计划”产品因投资、交易逻辑比较复杂，为保证银行存管上线时效，以及保障广大投资人的权益，投之家决定将现有通过“T计划”投资的资产做提前结清处理，“T计划”功能暂时关闭不开放，以优化存管上线、数据迁移准备工作。稍早之前，1月4日，真融宝宣布于1月8日零时起停售活期理财产品。在净值标方面，稳贷网自日正式下线净值标功能。红顶金融1月5日公告称，根据《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》等有关文件，公司研究决定从2018年1月底下线净值标项目，2月开始平台将不再发放净值标，所有净值借款用户必须逐步将净值借款还清。团贷网也于近日悄然下线净值标相关标的。此外，网贷行业还出现了流标现象。网贷流标即指平台发布的标的募集到期后没有满标，而导致招标失败。业内人士指出，部分平台的流标率高达10%。不过，网贷平台对于流标并不会披露，很难调查到一家平台是否有流标情况。对此，路南表示，《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》中并未对平台流标情况披露进行强制规定。但流标所反映出的人气下降情况可以从平台上月借贷余额及笔数、出借/借款人数量上体现出来，如果流标情况多的话，这些数据会出现明显同比下降。对于近期出现的流标现象，分析人士指出，很大程度上是随着金融监管趋严，越来越多投资者担心中小型互金平台无法通过验收备案，因此在产品到期后不再续投，间接造成P2P产品人气下降，出现供大于求的状况。苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言表示，流标的直接原因是没人买，要么是平台本身缺乏投资者，要么是标的本身有问题得不到投资者的认可。路南进一步表示，目前整改冲刺阶段，不少平台主动下线违规嫌疑的产品，如果下线得比较急，也会出现流标的情况。03遇信任危机分析人士指出，在流标背后，实际反映了网贷平台在备案未卜的情况下，投资人对平台能否持续经营产生了疑虑。对于流标情况的出现，一般网贷平台较少披露，分析人士指出，一来是担心流标披露较多会显得资金流不足，二来是害怕暴露平台所发的借款标的吸引力较弱，三是顾虑一旦流标披露较多，会导致更多流标的出现。薛洪言表示，就当前市场状况来看，投资者的离场背后反映的是投资人对于中小平台认可度和信任度的下降，随着行业的继续分化，这一趋势还会增强。就单个平台而言，若这一趋势得不到遏制，可能会爆发更为严重的流动性问题，引发平台的经营危机。路南指出，平台如果持续出现流标较多的情况，极易引起连环的负面效应。首先，流标意味着借款人融资失败，平台融资能力下降，会造成借款人流失，影响资产端的产能。其次，流标造成投资人资金“站岗”，影响投资人情绪，一旦出现恐慌容易造成资金集体出逃，进而加剧平台流动性风险。如果平台为应对短期资金压力引入外部资金，难免出现合规方面的瑕疵，加剧平台的监管风险。如果平台加大补贴活动力度或广告引流，又大幅增加平台运营成本。来源：北京商报 作者：刘双霞以上内容仅代表作者个人观点，不代表金评媒立场
本文来自大风号，仅代表大风号自媒体观点。
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