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大家千万不要买保险公司的“理财产品”，骗死人了。
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此文章是转载，内容较长，特声明，本贴不代表楼主观点，对于自动套进去的就呵呵过吧！
大家千万不要买保险公司的“理财产品”，骗死人了。
其本质就是：“用你的钱，去为保险公司和保险推销者理财”。
我2007年4月的时候是在是被一个熟人缠的没办法了买了太平人寿5000块的“太平智胜”投连险。因为是熟人，再加上合同条款里面的东西非常的繁琐，所以根本没有细看。只知道是一款理财产品，我想既然是理财产品那就和基金之类的差不多吧，有亏有赚都很正常。第2年的时候又续交了5000。然后今年的时候我有空了，想起来了，看看那些合同条款，仔细一看，吓一大跳：第一年交的5000块，70%被保险公司扣作“手续费”了。今天去把这个保险给退了，到现在差不多3年时间，他们那个理财产品净值比我购买的时候涨了大约有30%，如果是基金，这样的收益率我感觉也还可以，在经历了经济危机的情况下。但是，实际上我最后退得的钱只有5000多。现在我才搞明白他们的收费是怎样的： 1：第1年交70%的“手续费”。（日他妈的，我不知道70%怎么跟“手续费”这个名词联系起来） 2：以后每月交0.49%的管理费。 3：买卖价差5%。 4：由于我现在退的时候未满3年，再扣6%的退保费。他妈妈的，是在是黑到家了，后来才听说很多卖这种保险的，提成甚至拿到30-40%。然后我才知道我爸也买了1w块这种所谓的“理财产品”。我让我爸打电话问了一下保险公司，如果现在取出的话，只能取4000多，操他妈的，现在越来越感觉这种事情跟传销差不多了，都是骗熟人，我估计买一万块，推销的人提成至少可以拿1500以上。现在这种状况很令人忧心，这种事情开始往农村蔓延，很多都是熟人，介绍你买什么理财产品，说是跟存银行一样，但是比银行利息高。农村的老人们判断力更差，很多上当的。我大概算了一笔账，一般的基金或者证券公司的集合理财产品，一般都是每年收取2%的管理费。像他这种一下子收70%的，意思就是说一下子就把你后面35年的“手续费”全收了。不论你后面再继续不继续，钱我先是收了的，至于受益，也都是非固定非保本的，亏了，那是经济危机导致的，投资有风险！很多人在买这种东西的时候，第一，没有考虑到流动性的重要性，保险公司卖的这种都是5年10年内这些钱是不能取出来的。一方面如果在这中间有什么事情急需用钱你这钱根本取不出来，再就是5年10年后的通货膨胀，所导致自己拿出来的本金实际上贬值了很多。另外就是很多人在买的时候，都被保险推销的告知“以后买不买都行”，是啊，是买不买都行的，手续费在第一次已经把后面的都扣了的。这些条款里面我真的感觉是很多不合理不公平甚至欺诈的因素在里面的，不知道保奸会是怎么审批的。 大家跟自己老爹老妈提前提个醒，碰到这种事情千万别买，买了，就是上了贼船了。
最恶心的是银行里的一些人骗老年人。给老年人存户说比存款合算，还有保意外啥的。
　　据说推销这东西超级赚钱，但就是太缺德了。
　　很多老年人那些钱就是所有的积蓄，都是养老的钱，5年内取不出来到时候人家要买米买面，到时候看怎么办，这比例要高的话，怕会有很多老人围攻银行。
　　我有朋友在银行上班，据说是银行职员可以拿1%，保险代理人拿10%，保险公司赚多少（直接扣多少），就不知道了。
　　太平人寿的，各个银行都有，银行柜台前的广告牌：
　　每年存。
　　存10次返15年。
　　到期返本金，十倍分红。
　　妈的，这就是严重的误导性语言，等同于诈骗。
　　每年都存5000，每年得到500。相当于总共累计存50000块，存10年，之后再存5年，得到7500的利息。
　　10倍分红，妈的，分红是不保证的。还有亏的呢，或者是0的10倍式多少呀？妈的。
　　查了一下网上很多的投诉都是说太平人寿的，我说的那个案例也是。
　　我发这个帖子主要是指“保险公司的理财产品”。不是一棍子把保险公司打死。
　　那种意外险，寿险之类的，我自己觉得也有相当大程度的忽悠人的成分，但是自己没多了解，不做评论。
　　单就是这种“理财产品”，绝对有欺诈嫌疑。
　　首选，他在银行柜台窗口放置的那种广告言语上就有严重的误导人的行为，利用储户对于银行的信任，甚至很多人认为银行里面卖保险的就是银行职员。
　　其实他这种让你一下子存5年存10年的，总的算下来得到的收益根本没有定期存款的高，还要少好多。就是靠着言语上忽悠。
　　另外就是“分红”的忽悠，10倍，100倍也可以说啊，到时候分红是0，10000倍都敢说呢。
　　另外就是我们一般对“流动性”不够重视，忽略了其重要性。如果是定期存款，如果中间你急需用钱钱是可以取出来的，以活期计息的。但是保险公司这种，你是绝对取不出来的，如果遇上一个不错的生意想投资，如果遇上大病什么的.......
　　另外我所了解到的一个内幕是：保监会其实是不允许保险公司发销售提成给银行职员的。那么怎么操作呢，每个银行网点都有保险公司的业务员蹲点。保险公司每个月发几万块的工资给保险业务员，业务员再把这些钱发给银行职员做提成。到时候一旦查起来，保险公司就说是业务员的个人行为。
　　其实大家仔细想想就明白了，“天下熙熙皆为利来天下攘攘皆为利往”，如果不是有着巨额的收益，保险业务员会那么卖命的去卖那些东西吗？肯定是冲着你包里的钱的。
　　只是，太气愤于这些人对于老年人的恶劣行径了。
　　一直听说保险公司是骗钱的，可不知道真假，也不知道他们是怎么操作的，为了这个专门找了几家保险公司的业务员，详细了解了各种理财产品，最后终于明白，保险公司确实通过各种经济和数字游戏，通过书面数字吸引客户掏钱，实际上却并不能给予客户真正的利益，这种通过虚假利益吸引顾客的行为，事实上就是骗钱。不光是保险公司，包括银行的理财产品，都在骗人。以太平公司的理财产品福寿连连为例，我们做一下比较。之所以选太平公司，并不是因为他的产品最差，而是因为他的产品在同类产品中是有优势的，作为一家刚刚回国复业的公司，想在短期内占领市场，当然要推出几款相对其他保险公司优惠的产品。选择福寿连连，是因为它是目前太平签单量最高的产品。福寿连连是种理财险，合同期满为88岁，之前取现都叫违约，要扣违约金，请问有几个人能活到88岁，有的请举手。现在交通、疾病、污染、意外这么严重，中国人的平均寿命只有60岁，那88岁之前取钱，只有吃亏的份了。
　　 以0岁投保10万元5年交清为例，每年交52180元，每两年取10000万，交满5年为26万。 1、如果你第二年要取现，你己经交了10.4万元，却只能出5.5万元，赔了4.85万元;如果放在银行，不仅不赔，可以得1174元利息；
　　 2、如果你第四年要取现，你己经交了20.87万元，只能取出12万元，赔了8.79万元如果放在银行，可以得9299元利息。也就是说，从你交保的那一天，你就被套住了，如果你退保，就会赔一大笔钱，如果不退，继续保就要交一大笔钱，以后的五年都是如此。
　　五年后不再交费，在接下来的五十年中，在保险公司里能取出来的钱都比银行少，随着年数的增加，保险公司和银行的差距在减少，以此类推......
　　 *20岁时从保险公司取现，只能提出34.6万，可从银行能提出46.4万。
　　 *50岁时，如果从保险公司提现，只能提出121.1万元，如果存在银行，却能提出125.4万元，这还是在你没有取走每两年返给你的1万元的情况下，如果你一直领一万元，就不是这个数字了，只能得114.3万。记住，现在己经过去了50年，现在是2010年，50年前是1960年，那时冰棍才1分钱一根，现在要5角钱,差了50倍，那时买间房子才需要50元人民币，现在要50万，差了1万倍，那要是到了88年后呢，88年就是九十年，相当于一个世纪，谁知道会发生什么事。上个世纪经历的，从封建王朝、军阀混战、两次世界大战、抗日战争、内战、中华人民共和国建立，谁能保证这个世纪要发生的事。到88岁，从保险公司可以取出483万，这是在中间不能取任何钱的情况下，在银行可以取439.2万，确实比银行利息多了43万元，可是别忘了，在银行是随时取现的，可在保险公司却要满88年，否则就算毁约，而且这43万里还包括了假设的中档分红。这期间如果房价大降，股市冲高，或者有其他需要资金的情况怎么办？银行可以取钱，保险公司说让我贷款，而且我只能贷己交款的80%，26万的80%是20.8,每年按4.7%还息是9776元，可保险公司每年才给我5000元，这就等于拿我的钱再贷给我，白挣我的钱一样。而且他们会年年都以4.7%的利息贷给我么，贷款利息会不会涨？那我更还不起了，这不叫骗钱叫什么!88年我才多得43万元利息，这还是假设银行不加息的情况下，可十年后发生什么都不好说，谁又能预料100年后发生的事。88年前，每人每月才挣几元钱，如果我当时告诉大家88年后每人每月能挣几千元，人们一定会说我疯了；现在每人每月挣几千元，如果我跟大家说88年后每人每月能挣几百万，人们会说我什么呢？按冰棍的比率，等于88年我才比银行多得了8600元利息，06年的房子08年翻了两翻，如果按房价的比率，谁能保证这些钱不变土？别说钱，我都变土了，88年，别说我儿子，我孙子能用上就不错，可如果我现在买房子呢，保险公司的人说如果把房子留给孩子要交遗产税，可税再高也高不过房价，如果我买了这份保险，保险公司就会拿我的钱去炒地产，等于是我帮他把房价炒高又卖给我，我是不是有点太乐于助人了！如果我自己买房呢，88年能翻多少倍？而且虽然60年后保险公司的利息最终比银行高些，可别忘了，连续存88年，利率可不能这么低的，比如，保险公司主要的经济来源之一是利差，就是挣客户和银行之间的利息差，他们与银行之间的协议存款利息一般是平常的2~3倍，也就是说我们存在银行88年得439万元，保险公司却能得，5149万元至4亿2601万元，这是他们从一个客户身上得到的到，那么别说隔年返1万，就是隔年返10万也赚得多得多。最后吃亏的只的客户。可是哪里都有好人，我就听说有位业务员，这么多年来从来不卖理财险和养老险，就算是客户要买他也不卖，他会告诉客户不合算，他认为在他这里买保险的人都是因为相信他才买的，他不能辜负了这些相信他的人，结果他只卖病险和意外险，这个人真的值得敬佩，是个真正正直善良的人，值得我学习，心放得正，不会因为那60~70%的提成（35%+12%+5%+2%*7）而见利忘义。那些买保险的人一天想不明白两天想不明白还能一直不明白吗！保险业务员初期大都做的是自己家的亲人，保险公司为什么给代理人那么高的提成，就是给他们挨骂、名誉损失和与亲人关系疏远的补尝。
　　 这还是目前收益最高的公司给出的价格，要是换成信泰人寿那种占领市场早规模却很小的公司，所给收益更是少得可怜。总的来说，理财险就是压钱，现在要靠什么说话？是现金！在现金为王的时代，把现金交给别人，能保证将来他还你时现金一样好用吗？而且才给那么一点点利息，如果给客户2千万以上的利息还可以考虑。平安的万能险更不用说了，说是什么都能保其实什么都不能保证，说是有收益，业务员说的都是好的一面，等打平安客服咨询，说的又是另一样，根本什么都不能保证。还有一个误区，就是大家都爱炒停售，一听说某个险种要停售了，就疯狂买，其实这是不对的，停售和断货不一样，断货是因为货好卖得快，店家库里没有了可厂家还在生产，可停售如同手机下线，家用电器停产，是因为跟不上时代导致的，不是因为好，下线的手机你会买么？你不会，因为知道会出更好的；停产的家电你会买么？你不会，因为会有新型号。可停售的保险你为什么要买呢？新出的险种只会比以前的优化。而且一个险种的停售也证明了其他理财市场有更高收益的方式出现，这险种的优势不再明显，所以不得不停售。平安的富贵人生炒停售炒了几年了，一直没停，为什么？因为银行一直喊加息一直没加，如果银行减息，像富贵人生、福寿连连这样的产品一定会更好卖，能吸钱的产品为什么要停售呢？只有银行加息才会不得不停，现在富贵人生和福寿连连都己经确定在二月份停售，这就预示着，银行将在三、四月份要真的加息了。那么，如果按照银行新的利率，88年后那43万的优势还在么？失去了这仅有的一点点优势，还缺乏灵活性，他不停还等什么！理财险业务员老说，马上要进入无利率时代，就像外国银行一样存款不仅没利息还得收费，可中国不会，起码五年内不会，十年内也不会，现在银行连利息税都取消了，还会收什么钱！十年以后的事，谁也不知道，十年后再说，而且这种理财险年年都会出，谁能保证以后的产品不会比现在的优惠，等到银行真的零利率的那一年买也不晚。当我和保险经理算这笔帐的时候，她跟我说：买保险哪有算帐的，要这么算谁还买保险？买保险是长远打算，想想你88岁时能得到的钱。可我想我大概活不到88岁。现在是我在花钱买他们的产品，为什么不让我算帐！保险公司是集合全世界最聪明的一群脑袋，组成一个群体叫精算师，成年累月的在算计如何从全国人民手中掏出钱来为保险公司盈利，他们天天在算，而买保险的人有的只听了保险业务员讲了一两次就觉得合适就买了，自己也不算算，就好像别人在动脑筋算计你，算出来后骗你说这样合适，而你却不算计，吃亏的当然是你。这就是动脑筋和不动脑筋的差别，也是不动脑筋的代价。有的业务员说我不懂，赵本山都花150万买了保险，他都重视保险，他那么精明的人还不如你？说实话我没看出赵本山对保险业的重视，对，赵本山是买了150万，虽然我没看见但我相信，但请想他买个飞机就花了2亿，买保险才花150万，一架飞机加一次油就要几万元，150万也就是他给飞加几次油的费用，他花150万就如同你花150块一样，这叫重视么，这么看他只不过是在打发险保业务员罢了。如果说理财险不好，那保险公司还有疾病险和意外险呢，这总是好的吧？保险公司也总是以有疾病险和意外险来以慈善行业自居。还是以太平为例，现在冬季天冷路滑，太平就决定停售意外险，没听说哪家慈善机构，在发现某个地区事故频繁，多灾多难的时候就离开那个地方，在这个地方太平无事的时候又回来圈钱，这叫什么慈善事业。天下的乌鸦一般黑，平安、中国人寿也能干出这事来。
　　 保险公司宣扬的是保险可以避债避税，什么叫“避债”？就是耍无赖，欠债还钱，天经地义,既然借了钱为什么不还？你想逃避，那借你钱的人呢？是什么感受？当初因为相信你同情你才借你钱，可结果呢？如果当初就报着不想还的态度借钱，那么就叫诈骗了！什么叫“避税”，就是偷税，国家需要税金来支持国家建设，作为一个中国人，难道不希望自己的国家强大？还想着要逃避责任，这太可耻了。还有保险代理部门的结构就是传销式的。这么一个集无赖、违法、传销为一身的公司形式，能不为众人所唾弃。
　　 保险的初衷是好的，可是为什么自从有了保险那一天，保险业的名声就那么差？不是没道理的！
　　摘抄----
我系嚟睇其他卖保险噶发烂渣噶&
哦，不是楼主写的？那你闲着没事转发什么，这是不负责任的唯恐天下不乱的行为&
你懂个屁，说了这么多，一句没在点上&
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& 万能的【少儿保险】购买攻略，，，，看这个就够了。
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自从有了孩子，我们的小宇宙就开始围绕着这个太阳转了 。
开始担心教育，我们开始关注学区房，教育培优，特长训练，
开始担心性格，我们开始恶补育儿圣经，
开始担心营养，我们开始了漫长的海淘（代购）之路，
开始担心健康，我们就开始关注医疗，关注保险。
可是我们只有24小时，我们还有工作，还有柴米油盐，还有社交，还有爱好。
如何在纷繁的信息中，不被各种“叫好”和”推荐“迷惑眼睛，找到合适自己的保险，看这个保险购买攻略就够了。 （可能是一个连载帖）
帖子内容分为：事前准备，风险属性，产品选择，销售服务。
一，事前准备
所谓，知己知彼，才能立于不败。了解自己很重要，了解婴幼儿孩子的健康风险更重要。
1，家庭的能支持的保费预算有多少？（预算多少决定保险配置侧重点，产品选择，搭配策略）
2，占可支配收入（除去生活成本，房贷车贷，人情社交）的比重？(过高的比重会降低生活品质，影响未来教育，投资，养老规划。)
3，考虑家庭整体风险。（我们愿意为孩子付出全部，但是父母才是孩子的全部，we&&are&&a family）
4，了解的健康风险的特性。（知道敌人的弱点，才知道怎么对付TA）
5，影响到家庭正常生活。（少儿生病，需要陪护，极易导致家庭劳动力耗损）
第1-2项，只有你们自己知道。& &第3项需要我们一起来研讨。
第4项，我们共同的敌人。作为一个卖保险的，也是一个孩子的父母。我们一起来看一下。
婴幼儿（0-6岁），儿童（6-12岁），少年（12-18岁）各个阶段的健康风险是各异的。所对应的产品也是有差异的。
婴幼儿：免疫系统构建期，自我防风险能力弱。影响婴儿的疾病：肺炎，小儿急性腹泻，湿疹 病毒疹,儿童龋齿，意外风险。
儿童：对世界充满好奇，探索期。影响儿童疾病:儿童龋齿,儿童肥胖症，意外风险
少年：叛逆期，自我意识强劲，社交风险增加。影响少年的疾病；意外风险。
二，风险的属性
从以上的风险，有一个共同的属性：发病率高，低费用，低伤害。
还有一种不容忽视的风险，也是大多家庭不能承受的---重疾。具有发病率低，高费用，高伤害
造成重疾的因素，其实可以从重疾的病种可以分析出：
一类是病理性的。例如：白血病（48.8%），原发性脑瘤（20.9%），淋巴瘤（16.5%）少儿川崎病，重症手足口病。
一类是意外所致。例如：因意外所致的智力障碍，植物人状态，双目失明，双耳失聪
三，产品的选择
1，产品选择的误区（返本，100%报销，品牌，费用占比过高，跟风）
& &&&返本：跟中国人强烈的储蓄习惯有关，保险是商品，商品就有消费的属性。
& &&&100%报销：能占的便宜一点都不能放过，好像也是中国人的特点。低费用的风险建议自担（例如门诊）
& &&&品牌：缺少契约精神，不看合同，追捧品牌（其实就是广告效应。广告费，没有白花，终于有人买单了）
& &&&费用占比过高：前面三个，往往会导致第四个误区。结果就是保险规划严重错位配置，支柱保障极低或者家庭保费极高。
& &&&跟风:不可避免的羊群效应，以及缺乏理性看待保险，广告效应一族。合同，合同，合同，是一切理赔的关键。
2，产品选择的要点：
& && &针对性配置保险（医疗，意外优先）
& && &不要忽视低频高费用的风险。（高额医疗或者重疾）
& && &少儿保险，保费不宜占比过高，整体保费支出的10%-20%为宜（不宜优先考虑分红，储蓄性保险，存钱的地方多的是）
3，分类产品的选择技巧
& & 意外险：意外医疗一定要高，最好涵盖进口药，社保外用药（大多数产品只报社保内费用）
医疗险：优先配置，不要急于追求100%报销，在费用控制下追求高保额，
& & 重疾险：建议高保额，因为少儿缺乏自理能力，会耗损劳动力，导致收入锐减，陷入蜡烛两头烧困境。
& &&&划重点：商业保险配置前，一定要优先拥有社保。（相信国家，相信党）
四，销售服务
& & 保险不会凭空进入自己的购物车。购买保险还是需要专业的服务人员进行指导。
& &&&保险的服务，都是由保险公司提供的（核保，核赔，保全）。但是方案的设计是由代理人设计的，专业的人很重要。
& & 不专业的代理人，会增加消费者保费支持，打乱整体保险规划，甚至误导客户（瞎指挥）
& & 理性看待保险消费，不迷信品牌，不迷信头衔，不迷信‘专家”。不丢掉“想用保险解决什么问题？”的初心。
& &&&不要“为了买双袜子，最后连鞋也买回去&了。
& &&&科技在快速进入到保险行业，电子保单，在线理赔，实施扣费出单，空中签名，现场回访，上门体检，上门理赔正在改变这个行业的服务方式，高效便捷，低成本，高服务体验正加速到来。
为专业服务，为知识付费，往往可以节省更多的时间和金钱。还不犯错买过某安的客户，深有体会
本帖最后由 心想是橙 于
21:49 编辑
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顶一个，支持楼主
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见完客户，做完理赔，终于有时间静下来跟新帖子。
明天做各家公司少儿医疗的对比，如果您关注医疗保险和在对比产品，可以留言想听哪家公司产品。
明天是讨论住院医疗，
后面在更新重疾险的横向对比。
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我们在论坛咨询最多的保险，其实是医疗险，但很多人都被带到了重疾险的“沟里”，不是说重疾险没有意义，而是我们往往没有发现自己真实的需求，而做了不恰当的选择。
今天我要谈的是，你最关心的其实是医疗险。。。
主要内容有如下几点；
1，另类的医疗险&&
2，医疗险为啥不能保证续保。
3，错综复杂的医疗险分类
4，医疗险如何选择
一，另类的医疗险
医疗险和其他保险产品最不一样的地方有：
（一辈子只能赔一次身价险，可能一次重疾都没有，也可能一次意外也没有，但一辈子多次看病的概率极高）
（非致命性疾病病症的潜伏周期长，低定价导致骗保成本过低，保险合同的契约性对道德约束力低，欺骗性充斥着整个医疗治疗和报销）
（病理的反复和恶化，导致治疗周期过长，定价成本的耗损比较多。）
（治疗手段的选择，医疗费用，医疗成本通胀率，过度治疗成本等，都不被拥有定价权的保险公司掌控）
5，非约束性
（重疾险有病种定义，意外险有伤残鉴定，身价险有死亡证明，但是医疗险不被指标所约束，只是根据发票金额报销）
二，为啥不能保证续保
在论坛上，很多代理人都在讨论保证续保。真正能保证续保的只有国家福利医疗。因为有整个国家财政收入兜底，（感谢国家，感谢党），何况还不是100%国人都享受了社保。根据这个原则推论，由一个商业的保险公司设计的医疗险去兜底未来医疗的风险，显然是行不通的。
所以，不要对保证续保的医疗险有过多期待。（先办国家医疗保险）
医疗险的定价基础无法像生命表，疾病发生率，有那么稳定的定价数理基础，医疗险纯靠假设定价，这个假设要考虑的因素有：医疗成本通胀率，治疗技术的革新，产品赔付率，经济发展因素，道德因素等等，这些都是无法做超过10年以上的假设的。
所以，医疗险的稳定性是不确定的，这也解释了，市面上医疗险为啥都是一年期的产品。
稳定性差，但不代表医疗险不值得买，在维护产品稳定性上面，保险公司都保留了调整价格的权利，和对非健康体的入口控制和出口引流。
目前最好的医疗险，就是保证连续投保了，不要苛刻决定的保证续保。
三，医疗险的分类
医疗险的稳定性，是由价格来平衡的。这是一个基本的准则。因此也导致了医疗险的各种分类。下图从常规的产品形态做了一些分类，产品示例只是借用了比较常见的产品（具体可以咨询楼主）
00:28 上传
医疗险的差异，也还有报销比例，报销范围（是否涵盖进口药），免赔额等各个细项去划分，也会延伸出各种各样的产品。
四，医疗险如何选择
医疗险应该是保险产品库里最复杂的产品，涉及社保体系，医院体系，道德因素等，仅仅社保体系就会延伸到各地的社保政策，报销流程差异，异地就医手续，医院分级等等。
但是消费者看到的最后只是，“我花了多少钱，你要给我报多少”
报的越多，报的越快，理赔体验就越好，对保险就越信任。
报销的越多：是由产品的责任体现的。所以选对产品非常重要。（选产品，可以咨询楼主）
报销的越快：这个没有恒定的标准，就算同一家公司，同一个产品，也有快有慢。不过目前技术替代人工，都能大大提升了理赔速度。（楼主刚做了个人的理赔，接下来会分享理赔过程）
医疗险的目的：是让自己花掉的医疗费报销回来，减少经济损失。
从财务风险角度：不让家庭遭受巨额的医疗风险是最核心的。
所以选医疗险的建议是；
高额医疗险优先。
产品稳定性强的优先
社保外补充优先
本帖最后由 心想是橙 于
09:40 编辑
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