什么才是买余额宝的正确姿势?
作者：来源：理财不二牛 09:19
　　因为余额宝，你肯定对货币基金不陌生。
　　你买了这么久的余额宝，你多半也不知道余额宝买的啥，才能给你提供还算稳定地小收益、小确信。
　　不知道也没关系。不知道你也依然还在买余额宝。
　　昨天我们推送了一篇《这次不是演习：货币基金收益率真的要降了》，可能很多人也没有看懂；但要解读货币基金新规，术语就是有点多。不过其实你只要弄清楚一件事情――“货币基金收益率要下降，但是没关系，一切还都OK”，就可以了。
　　我们来解锁几个买余额宝的正确姿势（你也可以深情地朗诵并背诵全文）。
　　第一个：我爱网购，用余额宝网购使我快乐
　　对于这类朋友，收益率是否下降和你也没啥关系，反正你只是找个地方放钱，存在余额宝里面的几千块钱都是等着网购花出去的，而且还有“利息”，花起来又很方便。你可以继续把钱存在余额宝里，花光了又存进去。
　　顺便说一句，之前，天弘基金方面在给牛妹（微信号：buerniu5188）的回复中表示，余额宝的定位还是在实际需求场景中服务客户，而不是纯粹的理财工具。“余额宝自四年前上线以来，运营一直比较平稳，其与生活、消费场景结合较紧密的特性受到了用户的广泛欢迎，2016年底已积累了超过3.2亿用户。”
　　换句话来说，消费场景是余额宝未来的主要方向，所以你们的姿势很正确。
　　今天还有一个市场消息很有意思，那就是，据传微信将推出一个名为“零钱通”的新功能。根据来自微信支付的介绍，“零钱通”内的资金可以直接用于消费，例如转账、发红包、还信用卡、扫码支付等，同时零钱也能赚钱收益，乍看之下和“余额宝”还真是像呢。据称这个“零钱通”也将接入某一只货币基金，那牛妹也和大家一块儿拭目以待了。
　　截至9月3日，余额宝的7日年化收益为4.0540%，在102只“宝宝”类货币基金中排名第42，也是中等还偏上的水平。不过有大型公募人士告诉我们，以后余额宝的收益走低基本是确定的事实，所以咱们来接着说第二种情况，把余额宝当理财工具的朋友该怎么办？
　　第二个：真心实意地将余额宝当成投资理财
　　俗话都说，“你不理财，财不理你。”但日常生活当中，不理财的人其实还不少。于是，将钱存入余额宝的那一刻起，似乎自己也变身投资大师的，一定不是一个人。虽然是玩笑，但我身边只买余额宝的朋友还真不少，其风险意识强烈到让人望其项背。
　　不过余额宝现在一层层限制下来，一个人最多能投20万了。如果超过20万怎么办？存不进去。
　　我身边有朋友又焦虑了，我指路了另外几个“宝”他们才好受了一些，但我看出了他们字里行间对余额宝的留恋。这种感情真的好复杂。
　　那么将余额宝当作投资理财手段，甚至是唯一的手段，现在行不行呢？
　　认真回答。
　　第一，前面已经说了，余额宝的收益将会持续走低，要做好心理准备。好消息是，收益水平虽然降低，但也肯定超过银行人民币存款的基础利率，毕竟后者的水平是这样的――活期0.35%，若按周计算，则是平均每周0.0067%、定期一年1.50%、定期三年2.75%。
　　而根据济安金信基金评价中心的统计，截至8月18日，298只货币市场基金“过去一周”平均收益率为0.0727%，225只货币市场基金“过去一年”的平均收益率为3.22%，126只货币市场基金“过去三年”的平均收益率为10.32%。
　　流动性一样的情况下，自然要选择收益更高的投资品类，该买什么大家应该很清楚了。
　　第二，如果你只想投余额宝，那肯定要满足自己的心理需求，你肯定要先存满20万再说；存满之后，你再去存别的“宝”；毕竟支付宝上，你还有别的货币基金可以选择。
　　第三个：我除了买余额宝，还买余额宝的兄弟
　　之前已经给大家介绍过，自从开放货币基金代销渠道以来，支付宝和蚂蚁财富就出现了除余额宝之外的其他货币基金，截至今天（9月4日）一共有22只（余额宝除外，份额分开计算）。目前，7日年化收益率最高的还是天弘基金自己的一只货基，天弘弘运报宝货币B，高达6.1140%。虽然顶着货币基金B份额的帽子，但这只基金的起投金额只需要0.01元，可以说非常亲民。
　　当然，除了这一只，支付宝和蚂蚁财富平台上，可购买的其他货基通常7日年化收益表现都不错，多只超过了4.5%，在收益下行的大背景下还是可观的。方便的是，这些基金都可以用余额宝直接付款购买，赎回的资金也将原路退回余额宝，支付方面也没什么障碍。
　　唯一的不足可能在于流动性。除了余额宝，这些货基都是T+1，也就是说，今天卖了明天资金才能到账。如果不在乎这个时间差的朋友，还是可以放心购买的。
　　第四个：天下还有很多“宝宝”
　　其实，大家买余额宝主要是因为“方便”二字，可以用来购物消费，还能随存随取，便捷程度满分。
　　不过从本质上来看，余额宝也就是货币基金的一种，且跟它一样的“宝宝”类货基其实还有101只。从最新的7日年化收益率来看，这些“宝宝”的收益在3%~4.86%不等，其实差距还是比较大的，需要大伙儿擦亮眼睛来挑选。
　　那这些“宝宝”要在哪里买呢？
　　既然是互联网宝宝类基金，当然线上销售渠道是必不可少的――可以到第三方基金销售网站、APP或基金公司官网购买。这里必须要多说一句，基金公司官网这样的直销渠道，虽然需要投资者开户，但优势也显而易见。例如在有的第三方销售渠道上货币基金只能T+1，但官网购买可以实现T+0；购买的“宝宝”可以直接用来买同公司的其他基金；购买其他类型的基金如股票型基金等，费率方面还能得到最大程度的优惠。这么多好处，开个户又何妨？
　　牛妹统计了这102只“宝宝”类货币基金的业绩表现和其他情况，供各位参考。需要提醒的一点是，除了7日年化收益率，万份收益也是一个非常重要的参考依据，能更直观地呈现这只货基的赚钱能力（数据来自Wind资讯）。
　　第五个：再次认清货币基金的本质
　　大实话我们就放在最后说吧。
　　货币基金的本质，是现金替代工具，也就是帮你管存款的。之前收益率的攀比，牛妹觉得都是投其所好，尤其是对于机构投资者来说。但从本质出发，货币基金的安全性和流动性，才是最关键的。我不希望我存的钱都变没了，我也不希望有定期约束我，从这点来看，货币基金依然无可比拟。目前的种种规则，其实就是在提醒货币基金的管理人和持有人，认清本质，正本清源。所以大家真的无需太担心。
　　最后，用一段济安金信副总王群航老师的话来结尾吧――在他看来，基金流动性风险管理新规对货币基金是从投资者集中度、所投资的金融工具、规模的适度增长等方面进行了专门的规范，很及时、很有必要，“更加坚定了我们对于货币市场基金长久稳健发展的预期”。
　　“无论是短期，还是长期，货币市场基金的收益率都高于银行存款。结合流动性来考虑，定期存款完全无法与货币基金比肩。基于摊余成本法的收益计算方式，以及不断加强监管，货基的风险已经一再降低，因此随着时间的推移，货基还必将会得到越来越多投资者的认可和持有。”
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& & 余额宝对于大家应该不算太陌生，都知道余额宝是支付宝里面的一款理财产品，隶属与蚂蚁金融旗下，并且，余额宝的基金管理人是天弘基金。在有了这些背景之后，余额宝可以说还算是受人们喜欢的一种理财方式，有很多人都愿意选择他作为自己理财的方式。那么为什么有这么多人选择这款理财产品，那是因为这款理财产品还是有他独到的地方。简单的来说，是因为余额宝相对于其他理财产品风险要低一些，这也是最重要的一点。其次就是余额宝的收益，结合近期余额宝的收益率来看，收益差不多都是在每万份每天一块钱左右，与银行相比较高，风险低还比银行利率高，当然受得大家喜欢。当然，余额宝还具有一个非常重要的特点那就是余额宝里面的资金流动性非常高，随时转入转出，并且不收取任何手续费，里面的余额还可以用于支付宝消费，所以余额宝具有便利性，给用户提供了很大的便利。
& & 对于也被成为&懒人理财&的基金定投是只在固定的时间以固定的金额投资到指定的开放式基金中，和银行的零存整取有点相像。这里所说的基金多指证券投资基金。基金定投其实也就是为了减少风险的一种方式，因为定投是不管市场走势如何都会固定的进行投资的，这样就可以避免人们平时受大盘的影响而对基金进行一些不正确的操作。而且他有个优点就是只要投资人办理基金定投后不必自己在每个月都去代理机构或者银行办理购买基金，只要保证办理时给代理机构提供的银行卡中有每个月投资基金的那么多钱，那么代理机构就可以帮您办好一切，不用您操心，所以基金定投才会被称作&懒人理财&。所以基金定投可以说是限制了基金的流动性，那么定投基金有好的方面也有不好的方面。
& & 对于这两种理财产品那种好这个问题，不能直接下定论了，因为他们各自有各自的优点缺点，所以非要说哪个好的话就要从不同的方面来考虑了，比如说对资金的流动性有没有要求，对收益率的希望，以及风险的承受能力等。
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第三方登录：理财小知识
教你一招，怎么给余额宝账户转账不受10万限额限制？前晚，陪七妈看晚间新闻的时候看到余额宝限额，但是有个bug很多人都没发现，这个bug让每人限额10万元形同虚设。如果你在蚂蚁财富上面，用银行卡购买除余额宝以外的其他基金，赎回后，资金不会直接回到银行卡里，而是回到余额宝上面。这种方式，余额宝账户不受限额限制。所以余额宝的忠粉们可以试试这招，先买入其他的货币基金，再赎回，钱就到余额宝上了。从5月以来，余额宝调整了两次额度。5月份的时候，余额宝持有额度上限已由100万元下调至25万元。8月14日起，持有额度上限调整为10万元。5月份的时候已经给大家说过一次，限额之后我们的零钱可以放在哪里？昨天七友强烈建议，那么就再写一篇吧！今年，货币基金和零钱理财的产品与日俱增&。另外，监管层对互金产品的监管也越来越严格，所以可能2个月前的产品，放到今天又不太合适了。今天和大家再梳理一下我们的零钱理财新去向：支付宝系：今年支付宝平台陆续上线了几款零钱理财的产品，低风险，收益略高于余额宝，起购门槛低，存取灵活。这些产品主要藏在这里，打开蚂蚁财富APP→首页点开稳健理财产品就可以看到。货币基金类低风险产品，主要投资于债券和银行理财产品。虽说是存取灵活，但是相对于余额宝还是会慢一些，以每天15点前为节点，15点前属于T日，T+0买入，T+1赎回（T+1就是卖出后要等一天才能到账）。15点之后,就是T+1买入，T+2赎回。比如你周二早上15点前买入，那么就是当天确认份额，周三开始计算收益。但如果你是在周二15点后买入，那么就是周三确认份额，周四开始计算收益。如果周二15点前卖出，那么就是周三确认份额，周三到账。如果周二15点后卖出，那么就是周四确认份额，周四到账。而且承诺是到账日24点前会到，真的会在很晚的时候才到账。（有一次就是这样，差点耽误了还信用卡）这类的产品点进去之后，上头会显示“基金详情”下面会写标明“货币基金”。债券理财比余额宝的起购门槛要高，1000元起购。主要投资短期的债券产品和银行逆回购，低风险产品；有锁定期，灵活性要弱一些。到期后可以自动转入下一期或者赎回存入余额宝，买入之前可以设置要不要自动转入下一期，每一期都是1个月的封闭期。产品名称叫***债券，点进去显示“短期理财”的就是这类的产品。养老保险属于定期理财产品，这类产品不承诺保本，属于中低风险产品。一个月的封闭期，也是可以自动转入下一次的。从档案看来，投资的方向的风险都偏低。这类产品比较好找，目前平台上只有两个这类产品，一个是“国寿超月宝”和“建信养老飞月宝”。综合比较，零钱理财上，七七比较偏向货币基金，相比起后两种，货币基金存取更灵活，收益率也会偏高一点。三种都写出来就是让大家购买的时候认清楚一点，不要分不清哟！银行系：自从余额宝横空出世后，银行也相继推出了“宝宝类”产品，就是灵活存取的货币基金。一直都不愠不火，这次余额宝限额，一些银行看到这个机会纷纷调高了收益水平，吸引用户投资，不过体量还是没办法和余额宝相比呀，但这里面也有一些产品收益还是很高的，如果你刚好有这些银行的银行卡，就可以顺手购买。平安银行·平安盈这是平安银行旗下的对标余额宝的活期理财产品，也是对标货币基金。七日年化收益率在3.6%~4.5%之间，门槛不高，很多都是1分起购。如果你有平安的银行卡，可以直接存这个，存取也挺方便的。直接上个图让大家了解一下：中信银行·薪金煲是中信银行和货币基金合作的产品，背后是货币基金，不同的版本对应的是不同基金公司旗下的货币基金。门槛不高，整体收益相比平安盈会稍微高一些。在3.8%~4.2%之间。最后提醒一下，这些“宝宝类”产品都是属于货币基金产品，一定要看一下具体的基金表现如何，资产配置如何？这会影响最后我们取出时的灵活性。互金平台:这部分在之前的文章中也有提到，现在BAT的大公司基本上都有开金融业务，其中的理财产品相对也比较靠谱。以定期理财产品居多。这些金融业务就像理财产品的小超市，下面为大家介绍几个平台。京东金融京东金融的定期理财产品是一些保险、券商或者票据的固定收益类产品。有个对标余额宝的产品叫做“零用钱”七日平均年化收益率为4.02%,也可以直接用于消费。目前没有上限。存取很灵活，快速取出据说只要20分钟。还有其他的理财产品，现在是保险类理财和券商理财比较多。整体收益比上次写的时候降了一点，目前平均在4.8%左右（年化收益率）。期限从3个月到5年的不等。缺点是门槛偏高，较低门槛的起投金额为1k元，有些高门槛产品的最低起投5w元。百度理财百度理财有两款产品对标余额宝，一个是百赚利滚利版，嘉实的货币基金。收益率4.12%。另一个是百赚，华夏的货币基金，收益率3.496%。这两个零钱理财产品，存取灵活，赎回只需20分钟，目前也是没有上限。百度理财定期理财产品，固定收益类的理财产品，目前只有6种理财产品，平均年化收益有5.5%，期限集中在中短期，起投门槛高，从1k~10w的不等。理财通理财通也是一个理财产品的小超市。里面有很多稳健收益类的理财产品，有货币基金、定期理财、保险理财、企业贷理财、券商理财。千元起投，年化收益率在3.7%~5.1%不等，主要集中于4%收益率。今天七七安利这么多零钱理财产品，应该够用了，最后说个问题，刚刚有个七友和我聊到，每个月大部分的钱都拿去投资，但是总有一些突发的事情出现，所以他想用信用卡套现。之前的理财规划的文章里就有和大家说到，要留足6个月的支出作为备用金，而这笔钱也不是躺在银行不动，我们可以一半放在T+0的零钱理财产品里面，一半放在短期的理财产品里面，这样既可以产生收益，又可以以备不时之需。周末愉快！本文转载自七七读财（se7enmoney），作者七七。感谢您一如既往地关注渥金——中国领先的银行存管互联网金融平台。安全投资请登录渥金网站：更多详情可咨询：客服热线400-059-7766或关注渥金官方公众号(微信号：veekn)。扫一扫关注渥金官方公众号2016买基金好还是余额宝好？
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2016买基金好还是余额宝好？
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　　熟悉余额宝的朋友肯定都知道，余额宝是一项余额增值服务，不仅可以随时支付和转出还可以享受不错的收益。那么有些朋友就问了有些基金净值那么低，感觉还不如余额宝的收益高，那么我们到底买基金好还是余额宝好呢？　　一、余额宝有什么优势？　　大家首先要明白，余额宝也是基金的一种，属于货币基金，是天弘基金旗下的天弘增利货币（000198）。余额宝的优势有以下三点：　　1、兼具收益性和流动性　　余额宝比存款更高息，比基金更方便，为用户提供了一项在收益性与流动性上均有不错表现的新兴理财工具。首先余额宝的收益不错，而且支持t+0实时赎回。　　2、操作方便　　余额宝类产品将基金公司的基金直销系统内置于支付宝网站，用户可以在支付宝中进行基金的购买或者赎回，整个流程和支付宝充值、提现或购物一样简单。在日以后，客户可以通过手机进行操作余额宝账户，随时买入、卖出、查看收益，异常方便快捷。　　3、投资门槛低　　余额宝类产品不限制用户的最低购买金额，一方面有利于能够最大限度的集中社会所有零碎、闲散资金，提升社会资本的利用率，同时让客户享受最便捷的理财服务。　　二、买基金好还是余额宝好？　　余额宝虽然也是属于基金，但是和基金还是有区别的，基金产品是有风险的，如果是货币基金就没有风险，买余额宝就相当于买货币基金，几乎没有风险，但是基金有很多种类型，而且余额宝是T+0实时赎回，更加方便灵活。所以如果你是想学习可以买基金，如果只是求一个稳定的收益，那还是买余额宝吧。　　拓展阅读：　　　　　　
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