我父母55岁，买什么保险好？78款中老年医疗险评测
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我父母55岁，买什么保险好？78款中老年医疗险评测
敬请期待：由于产品更新换代，近期会对以上评测进行更新上周父亲节，蓝莓评测的几个群里和微信后台一下子炸了锅，300多条消息，小伙伴们纷纷要求我们来一期“50岁以上医疗保险评测”，给爸爸妈妈的健康保驾护航。图：北京协和医院排队挂号的人龙说到健康问题，很多人未免心情有点沉重。爸爸妈妈年纪大了，难免各种毛病主动找上门来，小灾小病还好说，万一得了什么大病重疾，抛开治疗费用不说，现在医疗资源这么紧张、专家号也很难排，怎么才能保证爸妈能得到最好的治疗呢？前段时间，蓝莓酱的姥爷不小心摔了一跤，髋骨骨折，折腾了一圈，在医院等床位就等了四天，刚从手术室出来的病人都只能睡走廊，一眼望去，冷冰冰的支架密密麻麻……图：热门医院热门科室现状于是，蓝莓酱便联系了保险达人，开始着手研究市面上各种医疗险。把普通医疗险、海外医疗险、高端医疗险翻了个底朝天，就连我们身边最普通的社会医疗保险（俗称社保）都仔仔细细研究了一遍。这些保险之间到底有什么区别，对于爸妈来讲，哪种保险最适合，哪个产品又是最好的选择，种种疑虑，想必也是不少人关心的问题！这一篇50岁以上老人医疗保险评测，将刨根问底，彻底帮助小伙伴们解决疑惑，希望可以帮助到大家。首先，在评测结果公布之前，我们先和大家分享各种医疗保险的区别。各种医疗保险的区别图：各类医疗保险综合表现图1. 社会医疗保险（社保）保费：500元以下/年包含医院：★★☆☆☆病症种类：★★★★★赔付比例：★★☆☆☆年度保额：★☆☆☆☆图：我国社会保障卡对大部分人来说，企业都已经给上了一份社保，哪怕退休了，爸妈也可以有一份作为最基本的医疗保障。社保涵盖公立医院，年门诊报销额度为2万元，住院报销额度为30万元，可以按照70%-97%的比例报销社保目录范围内，且超过起付线的费用。起付线起付线是指在一年内，被保险人需要自行承担的费用，超出部分再由社会医疗保险进行报销。以北京地区社会医疗保险为例：城镇在职员工门诊与住院起付线分别是1800元和1300元。也就是说，当被保险人一年内在公立医院门诊支出超过1800元，或住院超过1300元，社保才开始报销超出部分。虽然社保制度在不断改善，但依然存在报销额度有限、部分药品、器材不能报销的问题。例如，对于女性恶性肿瘤发病率最高的乳腺癌来讲（50-54岁为发病率峰值），在治疗过程中如果使用靶向药，每年治疗费用约20万左右，但在大部分地区这类治疗不属于社保报销范围。因此，如果爸妈患上大病、重疾，对于动辄几十万的治疗费，社保可承担的十分有限。2. 普通医疗保险保费：400-2000元/年包含医院：★★☆☆☆病症种类：★★★★★赔付比例：★★★☆☆年度保额：★★★☆☆普通医疗险突破了社保的报销范围。相较社保可报销的药品更多，可报销的治疗手段更为广泛，保额也相对较高，可以达到百万级别的保障。同时保费相对低廉，每年在400元至2000元之间，医院范围涵盖公立医院，如果爸妈有社保，也可以添加一份普通医疗险作为社保的补充。3. 海外医疗保险保费：元以下/年包含医院：★☆☆☆☆病症种类：★☆☆☆☆赔付比例：★★★★★年度保额：★★★★★海外医疗险的保障范围大多专注于如癌症等重大疾病的治疗。保费每年在元之间，保额从300万到1200万。这类产品与普通医疗保险一样，也可以作为社会医疗保险的补充。在爸妈不幸罹患重症时，可以获得全球最好的医疗资源。图：海外医疗4. 高端医疗保险保费：10000元以上/年包含医院：★★★★★病症种类：★★★★★赔付比例：★★★★★年度保额：★★★★★所谓“高端”，这类医疗保险可以为爸妈提供最为全面的保障，保障范围可以理解为“大于社会医疗保险、普通医疗保险、海外医疗保险的总和”。图：北京协和医院国际医疗部选择高端医疗险，不仅避免了公立医院人多、专家号难挂，就诊体验差等问题，还具有高保障、体验好、理赔方便、就医资源好的优势。除了私立医院、昂贵医院和公立医院国际部特需部外，还可以提供海外就医的服务，不用担心医疗资源问题。本期评测，我们针对不同需求，分别对普通医疗险、海外医疗险、高端医疗险产品进行了评测，选出了每类保险的冠军产品。1.普通医疗险泰康住院保白金版 安联臻爱住院保的保险组合2.海外医疗险永安MSH海外重疾医疗险3.高端医疗险安盛天平卓越精英住院计划、安联康睿寰球卓越住院计划、MSH万欣和欣享人生计划普通医疗保险普通医疗险作为社保的补充，突破了社保报销范围，不限制进口药品与器材，保障范围覆盖门诊、住院、手术等。保额几万至几百万，保费每年几百到几千元不等。但需要注意的是，普通医疗险依然存在与“社会医疗保险（社保）1800元起付线”类似的免赔额。尤其很多保额百万的普通医疗险的免赔额都设定在10000元，而一些较低免赔额的保险，10000元的保额又达不到够用的水平。免赔额免赔额与社保起付线类似，是指保险报销时，只报销被保人免赔额以上的支出。如果被保人同时享有社会医疗保险，则最终赔付还要减去社保赔付部分，即：本期评测，我们从众多百万医疗产品中，挑选了最热门的五款进行对比，分别是众安在线尊享e生2017版、平安e生保2017版、安联臻爱住院保、永安乐健一生、泰康住院保。通过对比，我们在这里推荐泰康住院保白金版 安联臻爱住院保的组合，原因与之前提到的免赔额有关：其中泰康住院保白金版免赔额100元-500元，保额10000元，如果爸妈患上一般疾病，比较容易达到理赔范围。而如果花费超过10000元，则正好达到安联臻爱住院保的赔付线，最高可获得100万的保额。通过组合购买这两款保险，以55岁为例，每年不到1500元，爸妈就可以得到500元-100万元的高额保障，还可以把保费控制到较低的范围，同时正好补足了10000免赔额的缺口。图：泰康住院保白金版与安联臻爱住院保组合当然，对于父母有社保的情况，也可只购买安联臻爱住院保。如此，保障范围则是从社保起付线（如北京地区1800元）至100万，而低于起付线的部分需要自理。相比之下，众安尊享e生2017版也是不错的选择，保额300万，但投保年龄最高60周岁。考虑到为老年人投保，如果父母年纪在60岁以上，我们还是推荐泰康住院白金版与安联臻爱住院保的组合。海外医疗保险海外医疗险主要针对赴境外就医的保障，成人保费每年不到5000元，保额在300万至1200万。虽然国内的医疗水平越来越高，癌症等重疾的治愈率也有所提升，但相较而言，发达国家的医疗技术、治疗手段更为先进，药物更新更快、癌症的治愈率更高。据美国国家癌症中心数据显示，美国癌症患者的五年生存率约为66%。而这一数字在中国仅为30.9%。从这个角度看，赴海外就医不失为多一种选择，每年几千块就可以为爸妈解决全球就医资源的问题。海外医疗保险的就医范围覆盖美国、日本、德国、新加坡、瑞士、英国等发达国家，患病后可获得国外专家团队的诊疗意见，选择对症的顶级医院。父母治疗产生的医疗费由保险公司直接支付，不需要垫付或报销。除了保障范围内的医疗费外，还涵盖机票、住宿等费用。2016年，国内推出了首款海外重症医疗保险——永安MSH海外重疾医疗。保障范围专注于癌症等重疾，保额有300万、600万和1200万三种，每年成人保费从1784元至4925元不等。保障疾病包括癌症治疗、心脏搭桥手术、心脏瓣膜置换和修复手术、神经外科手术、器官移植、骨髓移植。保障范围包括但不限于医疗费、诊疗费、手术费、药品费，同时还覆盖陪同人员酒店及机票、30万药品福利、住院津贴、归国津贴。图：永安保险-万欣和海外重症医疗保险其他两款海外医疗产品，中国人寿重疾海外安心疗计划与平安严重疾病海外保，保障范围与永安MSH海外重疾医疗相同大体相同。图：来源网络据蓝莓酱了解，这三款海外医疗险使用都是Best Doctor全球医疗服务，他们可能是一个爸爸，留着一样的血，由不同的妈养着。因此，从产品形态上来看，这三款产品是一样的，区别主要在于保额、保费和计划种类。三款海外医疗险产品示例保费如下：1.保额万欣和MSH与中国人寿的海外医疗险都有300万、600万、1200万三种保额可选，平安只出了600万保额的计划。2.保费保费上，万欣和MSH与中国人寿的价格相差不多。如果只考虑600万保额的计划，平安的价格最便宜。3.计划种类因为万欣和MSH最先推出海外重疾医疗产品，经过两三次升级后，推出了许多搭配组合计划，目前有10种计划可选，包含亲子计划、夫妻计划、家庭计划，可携带老人入保。对爸妈人来说，可以和我们甚至第三代一起入保，享受更优惠价格。因此，综合考虑计划选择的多样性，我们决定将高端医疗险的冠军颁发给永安MSH海外重疾医疗。高端医疗保险在重大疾病尤其是癌症面前，治疗费用往往需要一个家庭倾其所有，也不一定完全够用。所以也有很多小伙伴在后台咨询，是否应该给父母购买一份重疾险。所以在这里先再次简单说明一下重疾险和医疗险的区别。重疾险打个比方，重疾险相当于是与上帝打的一个赌，对疾病种类有明确定义。如果不幸罹患重疾，无论是否接受治疗，都可以一次性获得赔付。但由于保险公司的投保规则，父母可投保的重疾险比较有限，费用也比较高。以55岁老年人的情况，每年需要支付2万元左右的保费，同时大概可以获得20万的保额。医疗险医疗险涵盖的疾病种类更多，可以在保障范围内报销疾病治疗费用。问大家一个问题，如果父母真的不幸罹患重疾：作为儿女我们是首要考虑保险赔付？还是优先关心去哪能找到好医院好专家呢？实际上，对于大部分人而言，得了病去哪儿治、能不能找到好专家、专家号好不好挂…这些问题可能更为重要。医疗资源才是当下的稀缺品。所以，与重疾险一样，高端医疗保险每年2万元上下的保费投入，却可以获得近2000万的重疾治疗保障。为什么不给爸妈选择更优质的治疗条件、更大的治愈可能性、更高额的保障呢？图：北京协和医院排队挂号群众高端医疗险保费每年从一万至十几万不等，保障额度在800万以上，覆盖公立医院与私立医院、包含住院责任，无需垫付，保险公司直接与医院结算。如果需要涵盖门诊、牙科、眼科、生育，就诊范围由中国大陆扩大至全球，保障范围覆盖昂贵医院，则保费也相应增加。高端医疗保险中的直付医院基本覆盖公立医院特需门诊部、国际部、一般私立医院和昂贵私立医院。这里的昂贵私立医院包括和睦家、国际SOS救援中心等。高端医疗险在选择直付医院就诊时，住院、就医不需要自己垫付花钱，费用直接由保险公司直接与医院结算。除此之外，保险公司还可以根据家庭住址和病症情况，为爸妈推荐最合适的专科和专家，并安排预约就医。如果一家医院治疗效果不满意，可以征求更广泛范围内的专家给出专业的二次诊疗意见。图：北京协和医院国际医疗部本篇评测仅考虑为50岁以上的老人解决重大疾病的治疗保障和医疗资源问题，我们选取了以包含重大疾病治疗住院责任为主要保障的计划（不包含日常的门诊责任，但是住院前后的门诊费用可以涵盖），保费在1万多至6万之间。如果父母对门诊责任有需要，也可以搭配购买。高端医疗的产品形态较重疾和一般医疗险更为复杂，蓝莓此次从12家保险公司及健康险管理公司，考量了逾60个产品计划，最后挑选10款热门产品，从保额、覆盖地区、医疗机构、福利责任（眼科、牙科、生育、体检等）、昂贵医院自付额度、保障范围、投保范围、保费等维度进行了对比。由于不同家庭对保额、保障地区、医疗机构等需求不同，这次评测，我们按照保额与保费进行了分组，分别对这些保险产品进行对比。&1.&保额低、仅覆盖大陆地区、不含昂贵医院50岁参考价格：元/年这组保险保额在100万，相对其他高端医疗保额较低，只涵盖中国大陆地区，不包含昂贵医院。这一组的评测，MSH万欣和的欣享人生最终被选为冠军。&MSH万欣和欣享人生计划B的年度保额为100万，不含昂贵医院，含2000元额度的中医治疗，包含大陆意外伤害20万保额，特色是有2万元的日常门诊，日常去医院看病在网络医院内都可以直付。如果觉得2万门诊保额不够用的，也可以选择MSH万欣和欣享人生计划C，年度保额200万，门诊年限额5万元。2. 保额高、覆盖地区限制少、不含昂贵医院50岁参考价格：元/年这组保险产品保额在595-1850万之间，覆盖了中国大陆地区、大陆及港澳台、全球除美地区，包含公立及私立医院，包含部分门急诊责任。这几款保险都不含昂贵医院。本组评比，安联康睿寰球的卓越住院计划最终被评为冠军。这一产品的优势在于，器官移植和先进扫描都是全额赔付，保额945万，续保不限制年龄，地域涵盖大中华区（中国大陆及港澳台），去香港的私立医院看病也都涵盖了。3. 保额超高、覆盖全球除美地区、包含昂贵医院50岁参考价格：元/年这类保险产品保额均在1000万以上，保障覆盖全球（除美国）。除了私立医院，还可以在昂贵医院就医，包含部分门急诊责任，覆盖了与疾病相关的康复治疗和护理等产生的费用。&&结合保费与福利保障责任，对于这一梯队的保险产品，我们最终选定安盛天平的卓越精英住院计划为冠军。其中，与门诊相关的福利保障中，安联康睿寰球对门诊手术全额赔付；安盛天平的卓越精英住院计划，对住院前后90天内的门诊全额赔付，保柏则对住院前30天后60天以内的门诊全额赔付。这一组高端医疗险均覆盖昂贵医院。以安盛天平卓越精英住院计划为例，昂贵医院包括和睦家医院、国际SOS救援中心、上海东方医疗中心、天坛普华医院、香港明德医院、香港养和医院等。值得一提的是，安联康睿寰球的至尊计划包含最多25天的住院津贴，总额25000元。普通医疗险、海外医疗险、高端医疗险各有特点与优势，每个人的需求不同，自然适合的保险也不同。就医疗险来说，建议最好在力所能及的范围内给爸妈最好的保障。另外，对于上了年纪的爸妈人而言，可以投保的产品也比较有限，还是越早购买越好、越划算。至于保险产品的组合，可能有人想问，如果还想在医疗险之外，为家中长辈再购买一份重疾险，又该如何选择呢？不慌，蓝莓酱也准备了老人重疾险的相关评测，具体的内容，还请持续关注蓝莓评测～总而言之，想要在鱼龙混杂的保险产品中，挑选一款高性价比又适合自己的保险，并不是一件简单的事。保险本身应该是能给人带来安全感的东西，有时却也让人感觉“水太深”、“怕被坑”……学习保险的时间成本，甚至可能超过购买保险的金钱成本。每一篇保险评测，我们都会尽力化繁为简给大家讲清楚，但如果个人或者家庭有更加复杂的情况，也欢迎使用蓝莓评测付费保险咨询。
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喜欢该文的人也喜欢什么样的保险是“坑”千万不能买？| 非财勿扰
近年来，国人的保障意识越来越强，对保险的需求也越来越大。大家最常买的是重疾险、医疗险、退休养老险等等。近几年，市场上还出现了雾霾险、压力山大险。市场上的产品险种那么多，哪些该买，哪些是“坑”千万不要买？
什么样的保险不能买？
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正因为社保、新农合等覆盖了越来越多的人群，大家尝到了保险带来的切实利益，也发现了社保等政策性保障措施的缺陷。所以，用商业险弥补社保的不足也更容易被大家接受。但是，你可不要只看到商业保险保障多、保额高，这里面的门道可不少。
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转藏至我的藏点想给50多岁在农村的父母，买个意外保险和养老保险，不知道靠谱不？那种好点？想给50多岁在农村的父母，买个意外保险和养老保险，不知道靠谱不？那种好点？小钱大金百家号父母在农村，地地道道的农民。年纪大了，想给他们买个养老保险和意外险，我对保险一无所知，不知道哪个保险公司靠谱，那种保险好回答关注(46)|查看更多问答9个回答污空白02-16 11:388赞踩公司的话选大的公司吧，小公司不推荐！养老年金不建议购买了，因为年纪有些大了，买年金险不如每月你给父母生活费，当然如果你经济条件很好可以考虑购买！医疗如果不考虑缴费问题的话可以买重疾长期险，如果考虑缴费问题的话就选择一些可以续保的消费医疗险，现在一般是一般重疾一万的免赔额度，癌症类的话0免赔，可续保到80岁的消费险。评论我爱保险02-08 00:1652赞踩我们公司有一款很好的保险，华夏医保通！需要附加在常青树上，年度最高报销200万，终身500万，一年交费几百而已，是目前市场上性价比最高的保险，如果您想进一步了解，可以加我微信jmjfh928，我给您做一份详细的计划书参考。6评论枫林瀑布02-07 16:1366赞踩我的岳父母都是农村得，我自己做保险超过5年了，那么今天我已经具备很多基础知识来介绍一下，我该如何给自己父母买商业保险（身体原因老人家都不能买商业保险了）第一步:住院医疗保险（交一年保一年，续保到80岁，可单独投保），结合农业合做保险，可把住院医疗费用100%保险，含社保外用药，自费药，进口药。有或无免赔额，两种形态可选。性价比肯定是无免赔额最好。它解决最担心的问题，大额医疗费用（城市家庭因病返贫的主要因素）。第二步:重疾险已经意义不大，不要听什么返还型的可以养老的重疾险，父母年纪已经放在那里，存一点重疾也不便宜，世上没有万能药治病，也就没有一款你以为万能的保险，我们就是冲保障去的。主要考虑防癌险（就是癌症才赔）1000多保10万，也是交一年保一年，可以保到90岁。它解决恢复期的康复费用，误工，子女收入损失，这是买的尊严。轻松筹可能是一直愁。这两步都是花钱，好多人舍不得，其实也就是每个月少在外面吃一顿饭的费用。平均每天也就是花3到5元给一位父母求平安。要么一直无事，要么保险买单。第三步，养老保险直接上社保最好，商业养老目前还是养老补充。有多得钱再考虑商业养老，再一个农村本来消费要低一些，存些利息低的理财，保本的那种，每年给父母一些红包也实在。以后想给多少，你通过给的数值倒推一个商业养老送给父母，也行。第四步，意外险（买意外卡，老人停不住总喜欢做事），在农村吃的可以自己种的绿色食品。。。，我觉的父母身体比我们还健康一些。意外买200 到300的卡。可以保到80多岁。第五步，终身寿险（让我们不在的时候给子女留一笔财富），给父母买这个要有技巧，免得被骂不孝。。。直接买不解释。50岁，女性的话，2000保5万，存20年管终身。。。根据身体原因，不能买太高。我在公司是钻石级代理人，也只能买10万，会体检。一体检好多30左右拒保了，何况是父母这辈。第5步是存钱，你前面花的钱这里都拿回来了，前提是父母身体健康。这五步下来跟你做了一个配方药?。每步可单独服用，可根据需要组合，看不懂，可问身边专业点的代理人。5评论查悦社保那些事儿02-17 13:3530赞踩有很多父母在农村的人都有这种问题，因为父母年纪大了，年轻时出了不少苦力，患病风险也渐高，那么该给父母买什么保险合适呢？参加保险要确立正确的投保观念，了解正确的投保知识。父母应该首先完善社保，毕竟这是保障的基础。1、是农村户口最先应该考虑的是参加新农村合作医疗，年纪越大医疗风险的机率就会越高，新农村合作医疗一年费用也就20－50元，但发生住院医疗可以减轻经济负担，属于国家广覆盖的福利性社保政策。给父母完善新农合或者城镇居民医疗保险，提供最基础的医疗保障。2、就是新农村养老保险，这个政策国家目前在试点，要向当地村委会了解一下是否已经实施，如果实施就赶紧参加，一年一般200－300元，当然各地政策也各异，如果没实施只能等了。3、但谈到商业保险，要看父母的年龄，根据父母年龄买重大疾病保险（大多数保险公司重大疾病保险55岁后就无法买）和养老保险已经有些晚了，即使有些公司能买费用也会很高，如果家庭经济条件不怎么样建议不要考虑。大病重疾险费用比较高，因为一般这个年龄以后出现医疗疾病的风险已经很高的，一般要体检，如果体检不合格，要么拒保，要么加费承保，要么已有的疾病不在保障范围之内。给农村父母买商业保险最先考虑消费型的重大疾病保险和意外保险，以补充社保的不足，减轻医疗负担。具体保费多少则需要根据您的经济情况来定。在这些基础之上，在经济条件宽裕的情况下再考虑给父母买养老保险。建议最简单有效的组合就是：终身寿险+意外险，其中意外险，分意外伤害和意外医疗，意外险一般一年200－300元，属于低保费高保额的险种，这样的组合简单有效即可。值得注意的是，父母年龄越大，越不好买保险，或者买到了保险但是保费很高，不划算。所以给父母买保险一定要趁早。另外，给父母买保险时一定要如实告知保险公司父母的既往病史和目前的健康状况，避免出险时保险公司以未如实告知或免责条款而拒保。查悦社保APP是主要面向已经缴纳社保、公积金的人群，提供社保查询、应用和公积金功能的平台。用户在绑定社保卡和公积金账户后，即可随时查询社保公积金账户余额及及缴费状态。同时结合个人社保信息和社保政策推送个人定制的应用方案，帮助社保、公积金用户去了解和应用社保福利。本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。小钱大金百家号最近更新：简介:专业提供金银操作咨询。作者最新文章相关文章　　最近，微信朋友圈传来一条消息，称公司有个新规定，55岁以上的人只能买意外险，而不能买寿险产品。
　　对此，已有保监会官员和保险公司人士表示，从来没有过类似的规定。
　　不过，据DM多方了解到，老年人买寿险难这个问题确实存在。业内人士认为，老年人
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一般为疾病高发群体，年龄越大，发生意外或疾病的可能性越大，因此被保险人年龄越大，保险公司所承担的风险也越大。此外，对于寿险产品，定价过低，保险公司就要亏本，定价过高，人们又买不起，从而造成老年人寿险处于比较尴尬的局面。一般来说，保险公司为了把控风险，大多将寿险产品的购买年龄限定在65岁以下。
　　“寿险一般以55岁为分界，55岁以上的人买寿险产品会有较多限制。”DM理财致电平安寿险人员，得到如此回复。
　　DM理财(http://www.dmlicai.com)还采访了、幸福人寿、保险等多家保险公司的数十位营销员，总结了老年人购买保险的限制条件，并列出购买建议。
　　1、寿险产品比较少。一方面保险公司考虑自己的风险，另一方面有些老年人还存在着养儿防老的观念。
　　2、超过55岁以上的人需要体检。
　　3、保费较高，保险金额较少。年龄越大，投保时身体欠妥都是高风险客户，保费高，保险金额少，那是必然的。作为子女，要当心父母或者爷爷奶奶，被不负责任的保险营销员误导，买到不合适的寿险产品，即便退保，损失也惨重。
　　4、易出现保费“倒挂”现象。投保人缴费期满后，所缴纳的总保费之和大于被保险人能够获得的各项保障以及收益之和，简单来说，就是投保人亏了。
　　5、大部分理财规划师建议购买意外保险，很多意外险在年龄限制方面比较宽，甚至60岁都可以买。而意外险属于消费型，保费也比较便宜。
　　因此，尽可能早点投保，最好在50岁之前就买好寿险。点击进入参与讨论
(责任编辑：陈彦娇)
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