【摘要】党的十八大和中央经济工作会议精神指出，鼓励金融创新，努力缓解中小企业融资难。随着网络时代技术成熟和进步，网络借" />
免费阅读期刊
论文发表、论文指导
周一至周五
9：00&22：00
P2P网络借贷监管存在的问题及建议
　　【摘要】党的十八大和中央经济工作会议精神指出，鼓励金融创新，努力缓解中小企业融资难。随着网络时代技术成熟和进步，网络借款平台逐步被百姓认可和接受。P2P（PERSON-TO-PERSON，意即个人对个人）网络借贷最近两年凭借其竞争优势在国内蓬勃兴起，但不容忽视的是，目前行业存在法律法规缺失、政府监管空白、商家资质良莠不齐、容易引诱经济犯罪等问题。 中国论文网 http://www.xzbu.com/3/view-4752754.htm　　【关键词】金融创新 P2P网络借贷 政府监管 　　一、P2P网贷倒闭的特征 　　（一）工商部门对注册网贷公司没有资质要求，进入门槛无限制 　　目前，进入网贷行业几乎没有任何限制，只需花钱买一套软件，办一个网站，再到工商局和网络管理部门注册，即可开展网贷业务，工商局对网络借贷平台没有任何注册资金门槛的设置。这些P2P大多数由几个人注册成立的小公司，注册资金大多是虚假注资，甚至连网站上的法人营业执照都是伪造大型企业营业执照、关联股东系虚假股东。由此可见，众多小规模网络借贷平台普遍存在缺乏基本资金周转能力及信誉度的问题。 　　（二）网贷公司参与交易，缺乏有效的资金管理制度及风险防范能力 　　P2P网贷平台在我国并没有真正做到个人对个人，而是发展到向资金借出方发行理财产品，以高额的收益吸收存款，再以发放贷款的形式将资金借给企业或个人，将资金和需求方匹配，多种功能集于一身。但由于其自身的局限性，很多网贷公司在资金管理及风险防范方面都存在很大的漏洞，导致高风险集聚。一是资金随时有被挪用的风险。P2P公司往往在第三方支付平台以公司名义开立个人账户，投资人将钱直接打给该账户，再由P2P公司将钱打给资金需求者。这意味着每天在P2P公司账户中将产生来自投资客户的大量沉淀资金，P2P公司对这部分资金没有任何有效的监管措施，仅靠公司高管的自律性，资金被卷走或者挪用，投资人无法察觉。二是风险防范能力有限。P2P网贷平台一味追求业务量，对借款人资信审核仅通过借款人自己提供的信用报告进行判断，对借款信息缺乏实地核准，并大力发展抵押担保贷款、流转担保贷款、联合担保贷款、个人信用担保贷款，有的借款人提供的抵押物重复抵押两三次，借贷网未能及时发现，造成偿还风险。 　　（三）网贷公司信息披露不够公开、透明 　　不少网络贷款平台属于民间机构，信息不够公开透明，投资人看不到平台真实的坏账率、资金进出、项目结算等数据；在借款人“出标”上，有些平台老板以借款人的身份向投资人招标，借款人身份真假难辨；借款人只需要填写个人信息，上传身份证、学历证明、收入证明等资料就可以获得借款资格，向网友募集资金，而投资者只能看到借款者的网名。遍布全国的网贷投资人面对良莠不齐的众多网贷公司，虚假的投资信息则让投资人根本无从准确判断，使一些原本可缓解小微企业贷款难的网贷平台正在悄然变味。 　　（四）借贷平台以优惠活动吸引投资者，投资者盲目跟从 　　众多借贷平台存在一个普遍现象，以“秒标”、分级奖励等各种优惠活动吸引投资者参与，利用新投资人的钱来向老投资者支付利息和短期回报，以制造赚钱的假象进而骗取更多的投资。而投资者往往为了抢标而忽略对平台资质、能力和诚信方面的考察。 　　二、网络金融监管存在的问题 　　（一）立法滞后，P2P网贷领域处于监管盲点 　　P2P网络借贷平台，我国法律法规对此尚无明确规定，目前没有主管机构愿意对其主管。因此，网贷平台依旧处在一种无序的野蛮生长状态，而且当中有些业务甚至已经触及到了法律红线。与海外P2P模式相似的网贷平台在国内出现已有6年时间，但目前却基本处于监管空白。 　　（二）P2P网贷监管不够严谨 　　一是事前监管不严。P2P网贷的准入门槛低，工商部门对网络借贷平台的注册资金没有限制。二是事中监管不到位。根据国务院令第292号《互联网信息服务管理办法》和信息产业部令第33号《非经营性互联网信息服务备案管理办法》规定，国家对互联网信息服务实行的备案制度。但事实上，大多数第三方支付平台公司却并不将这一备案纳入到对商户资质的考评当中。目前国内众多小型网上平台并没有实现备案，对备案认证也不做硬性规定。三是事后监管空白。P2P网贷平台在运行后，缺乏最终的主管部门对其进行监管，借贷平台吸收的资金去向、用途完全依靠平台高管的自律性，极其容易发生法律风险。 　　（三）网络金融监管标准不够统一 　　目前，互联网金融领域以参与主体为监管依据，如银行的互联网金融业务服从银监会的相关监管，以阿里巴巴金融为代表的小贷公司由地方政府监管，以宜信为代表的P2P网贷业务、以支付宝为代表的电子支付业务则无明确的监管部门，主要依靠行业自律。网络金融监管体系的错位，容易出现监管标准不统一而引发业务混乱，从而导致互联网金融风险。 　　三、建议 　　（一）加快网络金融法律法规体系建设 　　作为一个新型的金融服务行业，需要相应的法律法规对其进行规范管理。因此，需要对相应的法律法规进行完善，包括金融法律体系的修正和完善、互联网金融发展相关的基础性法律立法和互联网金融相关的部门规章和国家标准制定等。将P2P网贷纳入银监会监管范畴，由银监会出台相关的规章制度，为网络借贷行业的正常发展提供制度保障。 　　（二）建立统一行业标准 　　将P2P网络借贷平台定义为一个真正信息发现与发布平台，实现信息的对接目标，而不要一跃成为“信用中介”和“准金融机构”，以防止风险的聚集和扩散。 　　（三）加强网络金融的监管 　　一是提高准入门槛，工商部门需要加强对网络借贷平台准入的审批，对注册资金设置金额限制，加强P2P公司业务范围的监管；网站备案登记机构要加强网络借贷企业信息发布管理。二是强化监管力度。像支付宝一样，给审批合格的网络借贷借贷平台发放《支付业务许可证》；将各网络借贷平台接口向监管部门开放，政府留存后台数据，辨别交易的真假；由第三方评级公司参与提供借款人的信用评估报告。三是由银行托管资金款项。P2P平台每天有大量资金往来，产生的资金沉淀，应放在第三方平台上进行监管，由商业银行托管或者监督网贷公司的资金款项，避免平台自己掌管。 　　参考文献 　　[1]官大飚.我国P2P网络借贷发展存在的风险及其监管对策[J].台湾农业探索，（5）：61-64. 　　作者简介：陈芳（1984-），女，湖南衡阳人，现供职于中国人民银行海口中心支行；罗琎（1984-），女，四川宜宾人，现供职于中国人民银行海口中心支行；李丹（1984-），女，海南海口人，现供职于中国人民银行海口中心支行。
转载请注明来源。原文地址：
【xzbu】郑重声明：本网站资源、信息来源于网络，完全免费共享，仅供学习和研究使用，版权和著作权归原作者所有，如有不愿意被转载的情况，请通知我们删除已转载的信息。
xzbu发布此信息目的在于传播更多信息，与本网站立场无关。xzbu不保证该信息（包括但不限于文字、数据及图表）准确性、真实性、完整性等。卡神小组来说说：网贷行业出现退业潮后的收尾工作难解问题！卡神小组来说说：网贷行业出现退业潮后的收尾工作难解问题！发布的是百家号随着2016年国家针对金融市场的多次整改，且各项监管政策逐渐落地，退出的P2P网贷平台的企业是越来越多。根据卡神小组得到的数据显示，2016年10月网贷行业停业及问题平台共有105家，其中问题平台44家，（跑路34家、提现困难10家）、停业转型平台61家（停业55家、转型6家）。持续数月的当月停业转型平台数量要多于问题平台数量的情况仍然在延续，表明良性退出是过去数月平台退出的主要选择。平台退出主要是行业竞争激烈，优质资产较少；其次，网贷行业的监管趋势对众多小平台而言，银行存管较难达成。据卡神小组不完全统计，已先后有7家上市公司宣告退出P2P业务。对于退出的原因，不少上市公司表示，受行业监管政策影响，P2P行业发展受限，所以不准备再发展此业务。值得注意的是，P2P退出也并非易事，后续还涉及到债权、投资人等问题。如果没有完善的（P2P）退出机制，对投资人来说，存在巨大的风险。不少P2P平台停业或转型，平台主动停业并退出P2P行业成为趋势之一。2016年10月停业转型平台数量为61家，问题平台数量为44家，这是至少持续3个月的当月停业转型平台数量要多于问题平台数量。一方面是国家对P2P行业出台的一系列监管政策，特别是2016年8月份《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》落地后，一些平台的自身发展受到限制，所以会选择退出，进行整体战略的调整；另一方面，P2P尤其是纯互联网平台的P2P并非赚钱的业务，很多平台甚至还处于亏损状态。绝大多数停业平台属于中小型平台，投资人次普遍在数千人，累计成交金额在数千万到数亿元之间，这说明从2016年年底到2017年，行业深度洗牌持续进行，竞争力较弱的平台一方面面临着监管趋严的政策环境，平台合规时间紧迫，压力陡增；另一方面，资产荒情况的加剧，让这些平台的发展空间被进一步压缩。可以预见，整个行业将进入新一轮洗牌期，不合法合规的平台会被逐渐淘汰。在不少P2P平台主动停业或转型之时，连曾经对P2P热情满满的上市公司也在剥离P2P业务。据卡神小组不完全统计，2017年先后已有7家上市公司选择与P2P业务“分手”，对此。上市公司为了提升估值，拓展自身业务条线，布局互联网金融行业，是符合上市公司战略发展需要的。在2017年之前，上市公司投资P2P公司的确对股价有正面影响。但是，2017年以来，有个别上市公司希望利用互联网金融炒作概念，再度拉升股价，但没有得到市场认可。没有对金融业务的深入理解，没有有效的对自身资源进行深度整合，没有通过互联网金融平台开展实实在在的业务，这样的退出也是在意料之内的。对于上市公司来说，之前P2P是一个业务噱头，而现在P2P并不会给上市公司带来太多想象空间，所以很多上市公司会选择退出P2P业务。未来一段时间，随着行业监管政策的进一步落地，应该还有一些平台会陆续选择退出，或者去寻找一些其他领域的业务增长点。P2P退出需解决两大问题。值得注意的是，P2P网贷退出行业，势必要解决好债权、投资人的问题。平台退出是行业走向正规化的正常现象，退出产生的问题，主要为某些平台可能会恶意跑路或坏账较多，难以兑付投资人本金及收益。卡神小组以30家主动发布停业公告的、网站尚存、历史标的信息基本完整的平台研究结果显示，其中，仅有12家平台是投资人可以接受的良心退出，占40%，有6家平台则与之相反，在宣布“退出”后不久，最终跑路；剩下12家平台则让投资人进入了漫长的煎熬等待中，这些平台老板虽然没跑路，但债权却出现了严重逾期或坏账。平台退出的方式有很多，主动退出平台中亦有可能暗藏花招，最终只有四成良性退出。P2P平台退出或可寻求兼并收购，或可转型专注资产业务，彻底清盘的也应当优先考虑投资人权益。卡神小组总结：卡神小组认为，如果没有完善的退出机制，对投资人来说，存在巨大的风险。平台在决定退出时，应在保障投资人利益的前提下，逐步缩减业务范围，进行有步骤的有序退出和清盘，谨防恶性跑路事件的发生。但是，卡神小组相信监管方案将对退出机制做出明确的规定，P2P应当预先对平台的投融资清退、破产后债务追讨工作做出妥善的安排。只有这样，才能保护更多普通老百姓的基础利益。希望这个资料对朋友们有所帮助。本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。发布的是百家号最近更新：简介:
自私自利之心，是立人达人之障。作者最新文章相关文章现在金融政策监管这么严，p2p网贷还有前途吗？在网筹金融投资两年了，一直没有啥大问题，_百度知道
现在金融政策监管这么严，p2p网贷还有前途吗？在网筹金融投资两年了，一直没有啥大问题，
我有更好的答案
比如我一直在黑豆金服理财，监管虽然很严，算是有好有歹吧。如果你有好的平台的话是不会受影响的监管对于大部分的平台的都有影响，但是对于整个行业是比较好的，因为监管可以让p2p行业更加的理性，不会再与之前一般浑浊
采纳率：55%
合规过后还是有市场的，只是没有这么疯狂了
雨过后就会天晴
为您推荐：
其他类似问题
换一换
回答问题，赢新手礼包
个人、企业类
违法有害信息,请在下方选择后提交
色情、暴力
我们会通过消息、邮箱等方式尽快将举报结果通知您。无标题文档
页面不存在！