注意！还有1天 这些新规将影响你的银行账户
每家银行只能办一张借记卡
根据央行发布的《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，从12月1日起，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类账户，已开立Ⅰ类账户，再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。
据了解，办理银行借记卡需要在柜台办理，或者在银行通过自助设施，经现场工作人员审核办理，不可以在线上办理。目前，省会各银行都已对一线员工进行培训，更改系统。如果有客户前来办卡，银行员工会首先查询客户在本行是否有借记卡，如果已有借记卡，不再给予办理新卡，银行人员会根据客户的实际需求，推荐客户开通Ⅱ类户、Ⅲ类户。
为什么一家银行只能办一张卡？
工商银行的一位工作人员介绍说，一个人只能开一个Ⅰ类户，即只能办一张借记卡，主要是为了方便管理和防范风险。以前办卡没有限制，造成很多储户在一家银行拥有多张卡，这些多余的卡长期闲置，就有可能流入不法渠道，给犯罪分子以可乘之机，比如网上的银行卡买卖，很多就是这些闲置的银行卡。而且，闲置的银行卡造成了银行的资源浪费。
“其实从使用功能上看，一个人在一家银行办一张卡就足够了。如果用途比较多，可以考虑开通Ⅱ类户、Ⅲ类户。”这位工作人员表示。
Ⅰ类户、Ⅱ类户、Ⅲ类户怎么区分？
图片来自人民日报微信。
在银行账户分类中，很多储户还分不清什么叫Ⅰ类户、Ⅱ类户、Ⅲ类户。银行人士给予了详细解释：
Ⅰ类户是全功能账户，即我们常见的银行借记卡，可以办理存取款、转账、购买理财产品等所有银行业务，使用范围和金额不受限制。目前个人的工资收入、大额转账、银证转账，以及缴纳和支付医疗保险、社会保险、养老金、公积金等业务都通过Ⅰ类户办理。
Ⅱ类户可以办理存款、购买银行投资理财产品、消费缴费等。但是不能存取现金，不能向非绑定账户转账，可以在支付平台上消费，单日支付限额1万元。
Ⅲ类户相当于“零钱包”，用于金额小、频次高的交易，比如移动支付、二维码支付等。账户余额不超过1000元。
三种账户相比较，Ⅰ类户就像你的“钱库”，Ⅱ类户就像“钱包”，而Ⅲ类户是“零钱包”。Ⅱ、Ⅲ类账户只有账号没有实体卡。你可以根据自己的需求来合理分类使用。
Ⅰ类户、Ⅱ类户、Ⅲ类户可以互转吗？
针对这个问题，各家银行规定不同。多数银行的规定是可以相互调整或转换，但需要客户申请办理。
以工商银行为例，Ⅱ类户、Ⅲ类户想升级为Ⅰ类户，客户需要去银行柜台进行身份核实；如果Ⅰ类户想降级为Ⅱ类户、Ⅲ类户，审核会相对简单得多。
以前多办的银行卡会被销户吗？
资料图。（图片来自网络）
这是很多储户的担心。对此银行人士解释说，一个银行开办一张卡的新政从12月1日起开始实施。在新政实施前已经开立的Ⅰ类户不受此次规定影响，仍然保持正常使用。
不过根据央行的要求，银行会对同一存款人开户数量较多的情况进行清查，以核实其开户的合理性。如果明显不合理，银行会与持卡人联系询问，引导他进行账户合并，撤掉多余的卡，将一些业务转移到Ⅱ、Ⅲ类账户上。而且，如果6个月以内没有任何交易，银行会暂停这张卡的非柜台业务。
普通储户需要去开通Ⅱ、Ⅲ类账户吗？
对普通储户来说，以银行卡为标志的Ⅰ类户属于标配，他们对没有实体卡的Ⅱ、Ⅲ类账户并不熟悉。那么新规实施后，普通储户需要开通Ⅱ、Ⅲ类账户吗？
工商银行和民生银行的工作人员都表示，是否开通Ⅱ、Ⅲ类账户要看个人的实际需求。如果只是简单地存取款、购买银行理财产品，Ⅰ类户就够了；如果经常进行网上支付或者购买其他渠道的理财产品，建议开通Ⅱ、Ⅲ类账户，这样既能满足消费需求，又可以安全方便地使用资金。而且，开通Ⅱ、Ⅲ类账户不需要去柜台，在网银或者手机银行就可以办理。
绑定支付宝、微信会受影响吗？
这次央行的账户新规会不会影响到第三方支付的绑定？
建设银行一位客户经理表示，新规没有涉及第三方支付平台对银行卡的绑定，因此不受影响。但是他建议将绑定支付宝和微信的账户进行降级，这样更能保证资金的安全。具体办法是，先通过银行渠道开立一个基于工资卡绑定的Ⅱ类或Ⅲ类账户，再与支付宝、微信进行绑定，每次只放一部分资金在Ⅱ类或Ⅲ类账户上，用于网络支付，这样万一发生支付风险，损失会在可控范围内，而不至于使整个工资卡“全军覆没”。
取消同行异地存取款、转账手续费
资料图。（图片来自网络）
根据央行的规定，从12月1日起，各银行对本行行内异地存取现、转账等业务不再收取异地手续费。也就是说，以后不管在哪个地方办的卡，在全国各地跑，同行取钱都不用手续费啦！省下的可是一笔“真金白银”啊！但是，跨行还是要收钱的！
银行人士介绍说，这个规定其实是在基于一家银行只能开立一个Ⅰ类户的基础上，给储户提供的方便，让储户持一张卡就可以全国各地免费使用。据记者了解，目前各银行都已修改了内部系统，从12月起不再收取同行的异地取现和转账手续费了。
ATM转账24小时内可撤回
在转账方面，央行此次新规最大的亮点是让储户ATM转账有了“后悔权”，通过ATM转账24小时内，可以向发卡行申请撤销转账，你的钱就又回来了。
此外央行还规定，银行和支付机构应当向存款人提供实时到账、普通到账、次日到账等多种转账方式选择，存款人在选择后才能办理业务；除向本人同行账户转账外，个人通过自助柜员机(含其他具有存取款功能的自助设备)转账的，发卡行在受理24小时后才能办理资金转账。
为什么ATM转账要延后24小时且可以申请撤回？
银行人士解释说，这一措施主要是为了防范电话诈骗。在以往的电信诈骗案例中，不法分子经常以种种借口骗取老人信任，瞒着家人到ATM转账，事后等老人明白过来，钱已被转走。此次新规的实施，就是给受骗者一个“明白过来”的时间，只要24小时内发现被骗，ATM里的钱还能追回来。
据了解，目前各银行都已对ATM系统进行了更改，确保转账延迟24小时。
“在我行受理后的24小时内，客户如果发现转账错误或不想转账了，可以通过我行95568电话银行或网点柜台申请撤销处理，钱是可以追回的。”民生银行石家庄分行有关负责人表示，他们还对ATM自助银行界面进行了升级改造，在客户选择“转账”功能后，ATM界面会出现这样的文字提示：“通过ATM转账(本人同行账户间转账除外)，发卡行在受理转账24小时后办理资金转出。在发卡行受理转账后24小时内，个人可以向发卡行申请撤销转账。”在客户完成转账交易后，打印的凭条上也会有相应文字提示——该笔业务为延时转账，发卡行在受理24小时后办理资金转账。在发卡行受理后24小时内，个人可以向发卡行申请撤销转账。
而且，针对非汉语界面的转账，多家银行对自助柜员机增加了语音提示，让转账者明白自己正在进行什么业务。
银行卡半年不用，会被冻结
如果你的银行卡超过半年没用，就会被冻结，需要去银行前台“解冻”！
在央行出台的新规中，还规定对开户之日起6个月内无交易记录的账户，银行应当暂停非柜面业务，支付机构应当暂停所有业务，待单位和个人重新向银行和支付机构核实身份后，方可恢复业务。
转账会设置更多门槛
ATM机、手机、网银上转账将设置更多的规矩！
一、银行和支付机构与客户事先约定限额和笔数。超过限额和笔数的，银行账户转账应到银行柜台办理，支付账户则不得办理。
二、强化安全验证方式。除向本人同行银行账户转账外，银行为个人办理非柜面转账业务，单日累计金额超过5万元的，应采用数字证书或电子签名等安全可靠的支付指令验证方式。
三、设置大额交易提醒。单位、个人银行账户非柜面转账日累计分别超过100万元、30万元的，银行应当进行大额交易提醒，单位和个人确认后方可转账。
所以，对于大额资金转账也有更严格的要求了！像有一些商家每天都要转好几十万的，之前只需短信验证就可以了，但是从12月以后，就不可以了。
闲置银行卡怎样处理
资料图。（图片来自网络）
最后，此轮账户清理，必定会产生大量闲置银行卡，千万不要随便处理！
银行卡的磁条上存储我们的个人私密信息，若处理不当，会造成隐私泄露。多数银行卡在开卡后会产生年费，若长期不用，会累积超额年费，虽然储蓄卡欠费并不影响个人信用，但由于“僵尸卡”而欠下银行一笔费用，是否得不偿失？
最好的办法还是自己主动到银行网点进行注销，柜员确认销户后，首先对卡片做剪角处理，约一个月后，这张卡片将会被销户。如涉及信用卡，也可自行拨打信用卡中心的电话进行注销。这样既能规避个人信息遭泄露的风险，又节省了部分费用。
注意！还有1天 这些新规将影响你的银行账户
以工商银行为例，Ⅱ类户、Ⅲ类户想升级为Ⅰ类户，客户需要去银行柜台进行身份核实；如果Ⅰ类户想降级为Ⅱ类户、Ⅲ类户，审核会相对简单得多。针对非汉语界面的转账，多家银行对自助柜员机增加了语音提示，让转账者明白自己正在进行什么业务。
每家银行只能办一张借记卡
根据央行发布的《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，从12月1日起，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类账户，已开立Ⅰ类账户，再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。
据了解，办理银行借记卡需要在柜台办理，或者在银行通过自助设施，经现场工作人员审核办理，不可以在线上办理。目前，省会各银行都已对一线员工进行培训，更改系统。如果有客户前来办卡，银行员工会首先查询客户在本行是否有借记卡，如果已有借记卡，不再给予办理新卡，银行人员会根据客户的实际需求，推荐客户开通Ⅱ类户、Ⅲ类户。
为什么一家银行只能办一张卡？
工商银行的一位工作人员介绍说，一个人只能开一个Ⅰ类户，即只能办一张借记卡，主要是为了方便管理和防范风险。以前办卡没有限制，造成很多储户在一家银行拥有多张卡，这些多余的卡长期闲置，就有可能流入不法渠道，给犯罪分子以可乘之机，比如网上的银行卡买卖，很多就是这些闲置的银行卡。而且，闲置的银行卡造成了银行的资源浪费。
“其实从使用功能上看，一个人在一家银行办一张卡就足够了。如果用途比较多，可以考虑开通Ⅱ类户、Ⅲ类户。”这位工作人员表示。
Ⅰ类户、Ⅱ类户、Ⅲ类户怎么区分？
图片来自人民日报微信。
在银行账户分类中，很多储户还分不清什么叫Ⅰ类户、Ⅱ类户、Ⅲ类户。银行人士给予了详细解释：
Ⅰ类户是全功能账户，即我们常见的银行借记卡，可以办理存取款、转账、购买理财产品等所有银行业务，使用范围和金额不受限制。目前个人的工资收入、大额转账、银证转账，以及缴纳和支付医疗保险、社会保险、养老金、公积金等业务都通过Ⅰ类户办理。
Ⅱ类户可以办理存款、购买银行投资理财产品、消费缴费等。但是不能存取现金，不能向非绑定账户转账，可以在支付平台上消费，单日支付限额1万元。
Ⅲ类户相当于“零钱包”，用于金额小、频次高的交易，比如移动支付、二维码支付等。账户余额不超过1000元。
三种账户相比较，Ⅰ类户就像你的“钱库”，Ⅱ类户就像“钱包”，而Ⅲ类户是“零钱包”。Ⅱ、Ⅲ类账户只有账号没有实体卡。你可以根据自己的需求来合理分类使用。
Ⅰ类户、Ⅱ类户、Ⅲ类户可以互转吗？
针对这个问题，各家银行规定不同。多数银行的规定是可以相互调整或转换，但需要客户申请办理。
以工商银行为例，Ⅱ类户、Ⅲ类户想升级为Ⅰ类户，客户需要去银行柜台进行身份核实；如果Ⅰ类户想降级为Ⅱ类户、Ⅲ类户，审核会相对简单得多。
以前多办的银行卡会被销户吗？
资料图。（图片来自网络）
这是很多储户的担心。对此银行人士解释说，一个银行开办一张卡的新政从12月1日起开始实施。在新政实施前已经开立的Ⅰ类户不受此次规定影响，仍然保持正常使用。
不过根据央行的要求，银行会对同一存款人开户数量较多的情况进行清查，以核实其开户的合理性。如果明显不合理，银行会与持卡人联系询问，引导他进行账户合并，撤掉多余的卡，将一些业务转移到Ⅱ、Ⅲ类账户上。而且，如果6个月以内没有任何交易，银行会暂停这张卡的非柜台业务。
普通储户需要去开通Ⅱ、Ⅲ类账户吗？
对普通储户来说，以银行卡为标志的Ⅰ类户属于标配，他们对没有实体卡的Ⅱ、Ⅲ类账户并不熟悉。那么新规实施后，普通储户需要开通Ⅱ、Ⅲ类账户吗？
工商银行和民生银行的工作人员都表示，是否开通Ⅱ、Ⅲ类账户要看个人的实际需求。如果只是简单地存取款、购买银行理财产品，Ⅰ类户就够了；如果经常进行网上支付或者购买其他渠道的理财产品，建议开通Ⅱ、Ⅲ类账户，这样既能满足消费需求，又可以安全方便地使用资金。而且，开通Ⅱ、Ⅲ类账户不需要去柜台，在网银或者手机银行就可以办理。
绑定支付宝、微信会受影响吗？
这次央行的账户新规会不会影响到第三方支付的绑定？
建设银行一位客户经理表示，新规没有涉及第三方支付平台对银行卡的绑定，因此不受影响。但是他建议将绑定支付宝和微信的账户进行降级，这样更能保证资金的安全。具体办法是，先通过银行渠道开立一个基于工资卡绑定的Ⅱ类或Ⅲ类账户，再与支付宝、微信进行绑定，每次只放一部分资金在Ⅱ类或Ⅲ类账户上，用于网络支付，这样万一发生支付风险，损失会在可控范围内，而不至于使整个工资卡“全军覆没”。
取消同行异地存取款、转账手续费
资料图。（图片来自网络）
根据央行的规定，从12月1日起，各银行对本行行内异地存取现、转账等业务不再收取异地手续费。也就是说，以后不管在哪个地方办的卡，在全国各地跑，同行取钱都不用手续费啦！省下的可是一笔“真金白银”啊！但是，跨行还是要收钱的！
银行人士介绍说，这个规定其实是在基于一家银行只能开立一个Ⅰ类户的基础上，给储户提供的方便，让储户持一张卡就可以全国各地免费使用。据记者了解，目前各银行都已修改了内部系统，从12月起不再收取同行的异地取现和转账手续费了。
ATM转账24小时内可撤回
在转账方面，央行此次新规最大的亮点是让储户ATM转账有了“后悔权”，通过ATM转账24小时内，可以向发卡行申请撤销转账，你的钱就又回来了。
此外央行还规定，银行和支付机构应当向存款人提供实时到账、普通到账、次日到账等多种转账方式选择，存款人在选择后才能办理业务；除向本人同行账户转账外，个人通过自助柜员机(含其他具有存取款功能的自助设备)转账的，发卡行在受理24小时后才能办理资金转账。
为什么ATM转账要延后24小时且可以申请撤回？
银行人士解释说，这一措施主要是为了防范电话诈骗。在以往的电信诈骗案例中，不法分子经常以种种借口骗取老人信任，瞒着家人到ATM转账，事后等老人明白过来，钱已被转走。此次新规的实施，就是给受骗者一个“明白过来”的时间，只要24小时内发现被骗，ATM里的钱还能追回来。
据了解，目前各银行都已对ATM系统进行了更改，确保转账延迟24小时。
“在我行受理后的24小时内，客户如果发现转账错误或不想转账了，可以通过我行95568电话银行或网点柜台申请撤销处理，钱是可以追回的。”民生银行石家庄分行有关负责人表示，他们还对ATM自助银行界面进行了升级改造，在客户选择“转账”功能后，ATM界面会出现这样的文字提示：“通过ATM转账(本人同行账户间转账除外)，发卡行在受理转账24小时后办理资金转出。在发卡行受理转账后24小时内，个人可以向发卡行申请撤销转账。”在客户完成转账交易后，打印的凭条上也会有相应文字提示——该笔业务为延时转账，发卡行在受理24小时后办理资金转账。在发卡行受理后24小时内，个人可以向发卡行申请撤销转账。
而且，针对非汉语界面的转账，多家银行对自助柜员机增加了语音提示，让转账者明白自己正在进行什么业务。
银行卡半年不用，会被冻结
如果你的银行卡超过半年没用，就会被冻结，需要去银行前台“解冻”！
在央行出台的新规中，还规定对开户之日起6个月内无交易记录的账户，银行应当暂停非柜面业务，支付机构应当暂停所有业务，待单位和个人重新向银行和支付机构核实身份后，方可恢复业务。
转账会设置更多门槛
ATM机、手机、网银上转账将设置更多的规矩！
一、银行和支付机构与客户事先约定限额和笔数。超过限额和笔数的，银行账户转账应到银行柜台办理，支付账户则不得办理。
二、强化安全验证方式。除向本人同行银行账户转账外，银行为个人办理非柜面转账业务，单日累计金额超过5万元的，应采用数字证书或电子签名等安全可靠的支付指令验证方式。
三、设置大额交易提醒。单位、个人银行账户非柜面转账日累计分别超过100万元、30万元的，银行应当进行大额交易提醒，单位和个人确认后方可转账。
所以，对于大额资金转账也有更严格的要求了！像有一些商家每天都要转好几十万的，之前只需短信验证就可以了，但是从12月以后，就不可以了。
闲置银行卡怎样处理
资料图。（图片来自网络）
最后，此轮账户清理，必定会产生大量闲置银行卡，千万不要随便处理！
银行卡的磁条上存储我们的个人私密信息，若处理不当，会造成隐私泄露。多数银行卡在开卡后会产生年费，若长期不用，会累积超额年费，虽然储蓄卡欠费并不影响个人信用，但由于“僵尸卡”而欠下银行一笔费用，是否得不偿失？
最好的办法还是自己主动到银行网点进行注销，柜员确认销户后，首先对卡片做剪角处理，约一个月后，这张卡片将会被销户。如涉及信用卡，也可自行拨打信用卡中心的电话进行注销。这样既能规避个人信息遭泄露的风险，又节省了部分费用。
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在ATM机汇款24小时内可撤回 防得住骗子吗？
摘要：随着金融数字化步伐加快，新的支付方式越来越多。在给人们提供便捷服务的同时，新支付也带来了新风险。
制图：蔡华伟
随着金融数字化步伐加快，新的支付方式越来越多。在给人们提供便捷服务的同时，新支付也带来了新风险。特别是一些违法犯罪分子，借助新的支付方式实施诈骗，直接威胁到广大用户的资金安全。新支付手段究竟存在哪些安全隐患？有关部门近期出台的新政策新举措能否防得住支付风险？个人的支付安全如何保障？从本期开始，我们推出系列报道&我的支付安全&，通过深入调查分析，为您解答这些问题。
&遇到诈骗电话，当时就蒙了，等回过神来，钱已转走&
通过ATM机转账，24小时内可撤回，给汇款人留下冷静思考与核实查证的时间
&请问是张楠的父亲吗？&在安徽省淮北市相山区工作的张登伟曾接到一个陌生电话，一听到对方直接叫出女儿的名字，张登伟立刻绷紧了神经。
&我是南阳理工学院的老师，你女儿在上课时不小心从楼梯上摔下来，头部受了伤，情况十分严重，需要马上送往医院，先通知你们家长。&不容张登伟多问，对方便挂断了。张登伟被这突如其来的电话弄得不知所措。之后，电话再次响起：&我们现在到了医院，办理住院手续，需要缴纳押金以及治疗费用大概5万多元。医院不能刷卡，你把钱打在这个账号上吧。&接着，对方通过短信把账号发来。拿到账号后，张登伟没有多想就直奔银行，打算汇款。
因为需要转5万多元，张登伟直接来到银行柜台，就在他办理转账的过程中，银行工作人员提醒他，对方银行账户存在异常，请谨慎处理。此时的张登伟才一下子清醒过来，立刻终止转账，并拨打了女儿电话。得知女儿在上课后，他悬着的心也终于放下。&幸亏银行的人提醒及时，万一把钱汇过去，损失就大了。&张登伟很后怕。
电信网络违法犯罪正在严重危害个人财产安全和合法权益，甚至也有不少高学历的人上当受骗。从有关部门掌握的情况看，电信诈骗并不是骗子的骗术有多高明，很多受骗者当时只是脑子一热，冷静几分钟就能发现整个过程存在很多疑点。&一时糊涂&&没想那么多&，是电信诈骗受害者事后经常提到的话，而受害人大多在完成转账后的较短时间内就意识到上了当，但资金已经被不法分子快速转移并取走。如果在转完账后还能&反悔&，肯定能减少上当受骗的几率。
日前，中国人民银行发布通知，其中规定：自日起，除向本人同行账户转账外，个人通过自助柜员机转账的，发卡行在受理24小时后办理资金转账。在发卡行受理后24小时内，个人可以向发卡行申请撤销转账。此消息一出，不少人松了一口气：&发现被骗还能撤回来，早有这政策就好了！&&以后骗子想骗钱就难了。&
人民银行有关负责人表示，这一措施是特定阶段、特殊情况下采取的针对性措施，有助于将资金阻截在被诈骗分子转移之前。新规定还要求，银行ATM机在提供个人转账服务时，应当增加汉语语音提示，并通过文字、标识、弹窗等设置防诈骗提醒。即使在英文等非汉语界面，银行也要对&资金转出&等关键字段进行汉语提示。如果银行无法做到这些提示，不得提供转账服务。
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，一些电信诈骗得手，一个重要原因是诈骗者通过手机对受害人进行遥控指挥，不让其挂断电话，导致受害人失去与亲朋沟通求证的机会。人民银行调整ATM机转账到账时间，给汇款人留下了冷静思考及核实查证的余地，也掐断了诈骗者与受害人的&单线联系&，可以有效降低此类电信诈骗案件发生的概率，提高转账的安全性，更好地保护用户的资金安全。
&如果急着等钱用，转账&延时&会不会耽误事？&
转账方式有实时、普通、次日到账等多种选择。对于急需资金的，可以选择实时到账；对于不太紧急的资金需求，可以选择普通到账或者次日到账
ATM机转账&延时&，虽然对大多数人影响不大，但也有一些人担心：钱不能实时到账，如果遇到紧急情况会不会误事？
&一直都是通过ATM机给读大学的孩子打钱，现在要24小时后才到账，孩子着急用钱就麻烦了。&一些家长心里犯嘀咕。
&买二手房一般要交付定金，卖家才会把房子留给你。如果资金不能及时到账，我看好的房子可能被别人买走，那就耽误大事了！&近期一、二线城市房地产市场升温，打算买房的人也有这样的焦虑。
&事实上，个人转账并非ATM机一个渠道。如果想更快到账，可以选择柜台、网上银行、手机银行等渠道办理。&中国社科院金融所银行研究室主任曾刚说，根据人民银行规定，今后单位和个人可根据实际需求自行选择资金到账方式和时间，对于急需资金的，可以选择实时到账；对于不太紧急的资金需求，可以选择普通到账或次日到账。
也就是说，并非每笔钱都是过了24小时才会到账，用户可以根据自身需求，选择合适的到账时间。比如，汇钱到父母或子女等熟悉、常用的账户时，可以选择实时到账；而遇到需要汇款给陌生人或是不太确定的人时，可选择次日到账。&ATM机转账这项规定并不会对用户转账造成很大障碍，不过也需要通过银行的积极引导，帮助用户调整以前的转账支付习惯。&曾刚说。
&要注意的是，次日到账并不是24小时后到账。&中国工商银行个人金融部项目管理处处长张航宇解释说，次日到账是以&零点&为分界线的，即使是今天晚上11点59分办理的&次日到账&，一过夜间12点，等于已经到了&次日&，银行就会办理资金到账。而普通到账，一般是指交易受理2小时后到账；实时到账，才是资金立即到账。
&钱通过ATM机从我的账户转出，对方却没有收到，那我的钱到底去哪儿了？&不少人对此心存疑惑。张航宇解释说，不同的银行会有不同处理方式。以工行为例，当用户选择通过ATM机转账或次日到账时，该交易在银行是显示处于&受理未处理&状态，在银行处理交易前，用户的这部分钱仍然保留在自己的账户，但处于冻结状态，暂时无法使用，其间客户可通过电话、网点等途径撤销这笔交易。
举例来说，假如一个银行账户内有5万元，用户通过ATM机给他人转账1万元，那么在交易未完成前，可以查到该账户总余额仍是5万元，而可用余额为4万元，等待交易的那1万元还在自己的账户，只不过暂时不能用，但也不会被其他人拿走。
&一笔诈骗款到账，被迅速拆分到几十个、上百个账户&
应当梳理诈骗资金的流向和路径，加强对多笔、大额异常转账、分流提现等异动账号的监控
&ATM机转账延时，只是防止电信诈骗的第一道屏障，但肯定还会有人犯糊涂上当。只有对诈骗团伙的资金进行有效拦截，限制其转账取现，才能更大程度地挽回损失。&天津的退休老中医孙大爷对此有着切肤之痛。今年&十一&长假，他遭遇了一场电信诈骗，并亲自跑到银行柜台给骗子汇去了2万元，到现在钱也没追回来。
梳理诈骗资金的流向和路径，转账分拆和ATM机取现无疑是电信诈骗的关键环节。诈骗分子得手后，最后一道&工序&就是通过ATM机取现。由于ATM机每天最多只能取款2万元，一笔上百万元的诈骗款，犯罪分子会迅速将其拆分转账至几十个、上百个异地甚至境外账户，再分别快速取现。显然，一个账户同时对这么多的账户转2万元，并不是生活中的正常举动，银行就应当对这些异动账号加强监控。
人民银行有关负责人介绍，电信网络新型违法犯罪在账户管理方面反映的突出问题，主要是买卖账户、冒名开户和虚构代理关系开户。单位和个人不良账户行为的法律责任不明确、违规成本低，一些人在利益驱使下，大量开立银行账户和支付账户，并向不法分子出售获利，不法分子也大量收购他人账户、冒名开户、虚构代理关系开户等用于实施诈骗。&这些违规行为屡禁不止的主要原因是惩戒机制不完善，尤其是对单位和个人缺乏有效的处罚措施，已经成为当前账户实名制落实工作中的难点。&
据了解，电信诈骗的异常资金流动受到越来越严格的甄别。目前工行正在针对电信诈骗账户多笔、大额异常转账、分流提现等犯罪特征，研发欺诈交易监测模型，从转账次数、转账限额等方面实现对可疑账户资金的监测控制，这个系统有望在今年12月完成。
同时，为在新增涉案账户源头阻断电信诈骗，工行与公安机关共同建立电信诈骗伪冒证件黑名单库，依托外部欺诈风险信息系统嵌入开户业务流程审核，一旦该涉案证件在工行新开账户，系统将自动预警提示。据统计，目前已累计拒绝欺诈开户申请7000余笔，外部欺诈风险信息系统自2013年投产以来拦截电信诈骗100238起，涉及金额14.68亿元。其中ATM等自助终端渠道拦截33023起，涉及金额2.84亿元；网银、手机银行等渠道拦截58311起，涉及金额9.12亿元；柜面渠道拦截8904起，涉及金额2.72亿元。
&打击电信诈骗，一方面政府要加大对电信诈骗案件的处置和惩罚力度，提高犯罪分子的违规成本，从源头上遏制这类案件的发生；另一方面，银行也要对一些涉及银行转账的诈骗案件细化分析，从制度上加强防范。&曾刚说。
责任编辑：LHM
(原标题：转账“延时”，防得住骗子吗？)