普惠金融方亮：为什么引领下一轮金融科技革命的是中国而不是美国？_36氪
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美国《2016顶尖金融科技市场报告》：中国将领衔2017年金融科技发展
　　摘要面对近期快速发展的金融科技市场，商务部在一份名为　　《2016顶尖金融科技市场报告》的文件中指出，未来亚洲将在这一领域远远领先于其他地区。报告指出，明年中国将成为支付产品和服务的最大出口市场，而日本则会成为金融科技的最大出口商。　　面对近期快速发展的金融科技市场，美国商务部在一份名为《2016顶尖金融科技市场报告》的文件中指出，未来亚洲将在这一领域远远领先于其他地区。　　报告指出，　　明年中国将成为支付产品和服务的最大出口市场，而日本则会成为金融科技的最大出口商。尽管银行此刻还占有主导地位，但是支付市场的总体规模扩大还是要归功于金融科技企业的突破，而且未来也将进一步威胁银行利益。报告认为，未来在线支付（尤其是移动支付）将成为金融科技革命的前沿阵地。　　报告数据显示，　　在金融科技总市场中，支付服务占比为17.6%，是所有金融科技产品中使用率最高的，其次是储蓄和投资服务，占比大约为16.7%，而服务和在线借贷的比例分别为7.7%和5.6%。　　无论是上述这些领域，还是大数据、市场融资和在线互动，甚至是区块链和比特币带动的货币创新，一切都在给传统市场带来革命性的转变。而监管方面的利好消息也越来越多，使用上述金融服务的人群也逐渐向年轻化和高收入群体转移。　　这一切都证明，　　无现金化经济转型就在眼前。电子支付系统为参与其中的各方都带来了好处，比如降低了腐败比率，以及让更多人享受到服务。　　在上述报告中，Coinbase和Adyen分别被评为在数字货币和支付领域最具创新的企业。　　附报告原文：　　译者：高旭　　原文：PYMNTS　　来源：未央网
（责任编辑： HN666）
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12:20:23 来源：网络
【资讯推送】：　钱该怎么花？怎么花才能够得到最大的效益？看看以下这些美国金融公司吧，这些企业未来很可能改变我们的投资组合，对理财产生重大影响。Acorns 加州欧文该应用绑定贷记卡和信用卡，对每次购物金额中不足1的部分扣足1美元，然后将多扣的零钱投入一个交易所交易基金（ETF）投资组合。资历：130万用户创始人：沃尔特·克鲁特登（Walter Cruttenden），65岁，曾任ETrade 高管；以及他的儿子杰夫，29岁。融资：3,200万美元，来自格雷洛克合伙（Greycroft partners）、Sound VenturesAddepar 加州山景城用这款云计算软件，财务顾问可以通过桌面和移动设备，分析并管理客户的所有资产，包括对冲基金和股权。资历：经该平台管理过的资产已超过3,000亿美元融资：6,580万美元，来自大卫·萨克斯（David Sacks）、彼得·泰尔（peter Thiel）及Valor Equity partnersAdyen 阿姆斯特丹这个支付平台绕过老旧的基础设施，在六个大洲为Facebook、Uber、Airbnb、Netflix和Spotify等公司的全球电子商务提供技术支持。资历：2015年处理的交易总额将达到450亿美元融资：逾2.7亿美元，来自泛大西洋资本（General Atlantic）、指数（Index Ventures）、淡谈马锡（Temasek）、Felicis Ventures和Iconiq Capital威胁到：Worldpay、大通支付处理技术（Chase paymentech）等老牌支付处理商Affirm 旧金山提供即时，预期年化从0到30%不等。联合创始人兼CEO：马克斯·列夫琴（Max Levchin），40岁，也是paypal和Yelp联合创始人融资：3.25亿美元债务和股权，来自星火资本（Spark Capital）、杰富瑞（Jefferies）、安德森·霍洛维茨（Andreessen Horowitz）、科斯拉创投（Khosla Ventures）　　Algomi 伦敦其Honeycomb是一个债券交易信息系统，帮助买家查看哪些银行承销他们想要购买的债券——你可能没有想到，时至今日，此类信息仍然不是轻易就能获得的。资历：14家大银行和140家买方（投资管理类）公司已签约联合创始人兼CEO：斯图·泰勒（Stu Taylor），43岁，曾任瑞银（UBS）债券业务高管融资：3,000万美元，来自苏黎世风险投资基金Lakestar等。　　AlphaSense 旧金山为专业投资人士设计的智能搜索引擎，帮他们排除不相关的谷歌搜索结果。资历：拥有400家客户，其中包括摩根大通、瑞士信贷（Credit Suisse）融资：1,300万美元，来自未被披露的天使投资人联合创始人兼CEO：杰克·科克（Jack Kokko），42岁，曾任摩根士丹利分析师。Avant 芝加哥为普通民众提供1,000到35,000美元不等的即时在线贷款，为二到五年，利息从10%至36%不等。资历：已对外提供20亿美元贷款，平均每笔数额为8,000美元联合创始人兼CEO：艾尔·高斯坦（Al Goldstein），35岁，芝加哥房地产和科技产业创业者融资：6.59亿美元，来自KKR、彼得·泰尔、八月资本（August Capital）和老虎环球基金（Tiger Global Management）威胁到：信用合作社、银行和信用卡透支消费。　　Betterment 纽约市其机器顾问拥有11.8万个人客户，现在正拓展到401(k)养老金管理领域。融资：1.05亿美元，来自花旗创投（Citi Ventures）、柏尚投资（Bessemer Venture partners）、西北共同资本（Northwestern Mutual Capital）威胁到：收费较高的小型401(k)养老金管理机构。　　Braintree 旧金山这家在线支付处理商为消费型应用提供一键支付方面的技术支持；2012年收购p2p支付应用Venmo。为民宿应用Airbnb和打车应用Uber提供支付方面的技术支持。融资：2013年被paypal以8亿美元收购威胁到：传统的信用卡交易处理商，支票。C2FO 堪萨斯州菲尔威（Fairway, KS）采用竞价系统和算法撮合一笔交易中的零售商和供应商：若供应商愿以一定的折扣接收账款，零售商手头宽裕并愿意接受这一折扣，那么供应商就可以在短短48小时内收到账款。资历：现在，每年经手的账款总额达到1,060亿美元创始人兼CEO：桑迪·肯珀（Sandy Kemper），50岁，也是收藏家基金（The Collectors Fund）主席、perfect Commerce创始人和前UMB金融公司（UMB Financial）CEO融资：9,900万美元，来自Union Square Ventures、秘银资本管理（Mithril Capital Management）、淡马锡控股（Temasek Holdings）等威胁到：传统保理业（从事于应收账款的收购）。　　Chain.com 旧金山构建工具，将所仰赖的“区块链”（blockchain）技术发扬光大。融资：4,370亿美元，来自维萨卡（Visa）、花旗集团（Citi）、（Nasdaq）、第一资本（Capital One）、Fiserv、法国电信公司Orange、科斯拉创投、RRE Ventures、硅谷天使投资基金（SV Angel）资历：被纳斯达克选中开发用于IpO前未上市的交易系统。　　CircleUp 旧金山这家众筹网站在新推出的消费产品和投资人以及潜在的分销合作伙伴——包括宝洁（p&G）、通用磨坊（General Mills）和eBay——之间牵线搭桥。资历：已帮助128家公司筹集资金1.45亿美元融资：5,300万美元，来自Union Square Ventures、迦南合伙（Canaan partners）、谷歌风投（Google Ventures）和克莱顿·克里斯滕森（Clayton Christensen）。　　Credit Karma 旧金山向消费者提供真正免费的信用评分和信用监督。资历：自2008年以来，美国人已经用Credit Karma进行过10亿次以上的信用评分查询。创始人兼CEO：肯尼思·林（Kenneth Lin），40岁，曾供职于Upromise和E-LOAN融资：3.685亿美元，来自谷歌资本（Google Capital）、老虎环球基金、Rit Capital估值：在6月份的最近一轮融资中的估值为35亿美元威胁到：征信机构，各信用局出售的信用评分，以及“FICO信用评分”提供商费埃哲（Fair Isaac）。　　Digit 旧金山监控你支票账户内的现金流，可自动将少量现金转移到储蓄账户。每次自动转存后，用户都可通过短信更改具体储蓄数额。融资：1,380万美元，来自基线创投（Baseline Ventures）、谷歌风投。Earnest 旧金山最多可对潜在借款人的10万个数据点加以分析，包括其银行账户下的交易和401(k)养老金计划，面向信用记录有限的年轻借款人，为他们的和学生贷款再融资提供便利。融资：1亿美元，来自Maveron、安德森·霍洛维茨、首轮资本（First Round）、巴特利创投（Battery Ventures）威胁到：银行、信用合作社和费埃哲（FICO）提供的传统信用评分EquityZen纽约市在一家公司举行IpO前，将有意向出售该公司未上市股票的员工，跟这些股票的潜在买家撮合起来。资历：美国25家顶尖“独角兽”企业（估值在10亿美元或以上的未上市初创企业）中已有15家与之合作。融资：350万美元，来自500Startups、Silicon Badia Investments、KimaVentures、zpark Capital。　　Estimize 纽约市将企业盈利预期众包给普通大众，证明了一句老话——群众的眼睛是雪亮的。资历：70%的情况下，准确度都优于华尔街预期融资：900万美元，来自由Contour Venture partners、Longworth Venture partners、WorldQuant Ventures。　　Fundbox 旧金山Fundbox用一款新软件，解决了小企业面临的一个老问题：收款时间太长。通过与Quickbooks等会计软件进行同步，Fundbox可基于未付发票，为小企业提供预付款项。小企业主只需选择将哪张未付发票作为抵押，其银行账户就会收到一笔相应的预付款项；其后系统会自动扣钱作为还款。融资：1.075亿美元，来自科斯拉创投、硅谷天使资本、星火资本、Bezos Expeditions、曾任花旗集团前CEO维克拉姆·潘迪特（Vikram pandit，中文名：潘伟迪）等资历：已经处理过2万家小企业的2,200万张发票。　　Fundera 纽约市在这个小平台上，借款人可以对28家贷款机构开出的条件作出进行比较。资历：已有1,700位借款人使用该平台贷款8,500万美元。融资：1,500万美元，来自科斯拉创投、首轮资本、QED投资等威胁到：收取高额利息或存在隐藏费用的小企业贷款机构。Fundrise 华盛顿房地产众筹网站，投资者自己审核并参与房产众筹交易，然后将其转售给合格的投资者。资历：凭着跟几家房地产巨头之间的关系，它得以为世界贸易中心三号大楼众筹了一笔债券投资融资：3,500万美元，来自人人网、古根海姆合伙（Guggenheim partners）、兆华斯坦地产公司（Silverstein properties）CEO马蒂·伯格（Marty Burger）、阿克曼-齐夫公司（Ackman-Ziff）总裁西蒙·齐夫（Simon Ziff）联合创始人兼CEO：本·米勒（Ben Miller），39岁，来自富裕的华盛顿房地产家族。HelloWallet Holdings 华盛顿哥伦比亚特区以员工福利形式销售，绑定员工的银行、信贷、储蓄和投资等所有账户，并通过电子邮件、应用程序和短信逐条发送督促和建议。资历：已跟26家雇主签约，服务于它们的55万名工人。先锋集团（Vanguard）将其提供给401(k)养老金客户。融资：被晨星公司（Morningstar）出价5,250万美元收购创始人：马特·费洛斯（Matt Fellowes），40岁，曾任布鲁金斯学会（Brookings Institution）研究员威胁到：“发薪日贷款”机构，高息信用卡和银行手续费。　　IEX 纽约市这个交易平台立志要杀一杀高频交易员的威风。联合创始人兼CEO：布拉德·胜山（Brad Katsuyama），37岁，迈克尔·刘易斯（Michael Lewis）《高频交易员》（Flash Boys）一书的主人公融资：1亿美元，来自星火资本、贝恩资本风险投资（Bain Capital Ventures）等。　　Kensho 马萨诸塞州剑桥将最新大数据和机器学习技术相结合，分析真实世界所发生的事件对市场的影响。资历：美国中情局就使用它的软件联合创始人兼CEO：丹尼尔·纳德勒（Daniel Nadler），32岁融资：5,800万美元，来自高盛（Goldman Sachs）、谷歌风投、通用催化风投（General Catalyst）、CNBC、加速合伙（Accel partners）、富达投资（Fidelity Investments）、布雷耶资本（Breyer Capital）及美国中情局风险投资部门IQT估值：6.5亿美元威胁到：人类分析师，以及靠高深莫测的知识来运营的对冲基金LearnVest纽约市在网络上和职场中，将财务规划和财务规划师介绍给普通人。　　LearnVest 纽约市在网络上和职场中，将财务规划和财务规划师介绍给普通人。创始人兼CEO：亚力克莎·冯·托贝尔（Alexa von Tobel），32岁融资：7,200万美元，来自加速合伙公司等。3月份，西北共同资本出价逾2.5亿美元将其收购。　　Level Money 旧金山移动预算应用，下载量超过100万。融资：700万美元，来自KpCB和前花旗集团CEO桑迪·威尔（Sandy Weill）。1月份被第一资本收购，具体金额不详。　　Money.net 纽约市提供金融市场实时数据、新闻、信息和分析，向每个用户收取95美元的月费。资历：美国最大的九家银行中，有六家使用该服务CEO：摩根·唐尼（Morgan Downey），42岁，曾任彭博（Bloomberg）高管融资：未披露威胁到：收费2万美元一年的彭博终端。　　Motif 加州圣马特奥投资者可设计、共享和购买类似于交易所交易基金的专题投资组合（即“Motif”），其中最多可容纳30只股票，对一个Motif只收取9.95美元的交易。资历：20万零售客户创始人兼CEO：哈迪普·瓦利亚（Hardeep Walia），43岁融资：1.26亿美元，来自高盛、摩根大通（JpMorgan Chase）、人人网估值：最近一次融资（1月份）中的估值为8亿美元威胁到：传统折扣券商和基金公司。　　Nav 加州圣马特奥供小企业主访问他们的企业和个人信用评分，并帮他们对比36家贷款机构的预期年化利率。融资：650万美元，来自KpCB、peak Ventures等。　　personal Capital 加州雷德伍德城提供免费管理界面，供用户跟踪和分析自己的财务状况。另提供机器与人工相结合的财务顾问服务。创始人兼CEO：比尔·哈里斯（Bill Harris），59岁，前Intuit和paypal公司CEO融资：1.04亿美元，来自贝莱德（Blackrock）、西班牙外换银行风险投资公司（BBVA Ventures）、金融服务公司USAA。　　plaid 旧金山面向其他金融科技初创企业，提供绑定银行和信用账户以及处理交易所需的工具。资历：客户有Motif、Betterment、Wealthfront、Digit、Venmo和Acorns融资：1,530万美元，来自恩颐投资（NEA）、谷歌风投、星火资本等。　　premise Data 旧金山通过30个国家使用安卓（Android）设备的当地居民，收集揭示经济走势的实时、实地数据。资历：客户包括世界银行、联合国、彭博社和渣打银行（Standard Chartered）融资：6,650万美元，来自谷歌风投、安德森·霍洛维茨、Social Capital（又名Social+Capital partnership）、Valor Equity partners。　　prosper 旧金山这个p2p借贷网站在借款人和之间撮合2,000到35,000万美元不等的无，实行固定预期年化利率制，具体预期年化利率从5.99%到36%不等。资历：已经发放了50亿美元的贷款，仅次于Lending Club和SoFi，排名第三。融资：3.6亿美元，来自布雷耶资本、路博迈（Neuberger Berman）、红杉资本（Sequoia Capital）、QED投资（QED Investors）。　　Quantopian 波士顿通过向“宽客”（Quant，指金融工程师）提供免费平台，供他们回溯测试自己的算法，实现对冲基金的“众包”。如果一个算法被对冲基金采用，其创造者最高可获得10%的利润。资历：已经有5万人注册该平台，其中包括计算机科学家、物理学家和火箭科学家联合创始人兼CEO：约翰·福西特（John Fawcett），38岁，曾供职于Advent Software融资：2,380万美元，来自柏尚投资、星火资本、科斯拉创投。　　R3CEV 纽约市已与30家银行联手开发项目，这些项目采才用了比特币的一种基础技术。资历：合作伙伴包括摩根大通、高盛、汇丰（HSBC）、花旗、美国银行（Bank of America）、法国巴黎银行（BNp paribas）和富国银行（Wells Fargo）创始与管理：大卫·鲁特（David Rutter），53岁，曾在电子结算巨头毅联汇业（ICAp）担任电子经纪业务CEO。Ripple 旧金山允许银行进行任何货币的实时转账。资历：已经与Earthport、德国Fidor银行、十字河银行（Cross River Bank）、CBW银行达成合作伙伴关系联合创始人兼CEO：克里斯·拉尔森（Chris Larsen），55岁，也是prosper和E-Loan联合创始人融资：3,840万美元，来自安德森·霍洛维茨、谷歌创投等。　　Riskalyze 加州奥本它的软件帮助金融顾问量化客户的风险承受能力，并建立合适的投资组合。资历：客户包括LpL金融（LpL Financial）、Cambridge、SEI、AssetMark和United planners。Robinhood 加州帕洛阿尔托免佣金股票交易应用程序。融资：6,600万美元，来自谷歌创投、安德森·霍洛维茨、男演员杰瑞德·勒托（Jared Leto）、说唱歌手史努比狗狗（Snoop Dogg）。Simple 俄勒冈州波特兰该网上银行提供免手续费的查询和个人理财服务工具，如每日自动转存等。融资：2014年，西班牙外换银行以1.17亿美元将其收购威胁到：银行手续费。　　Sofi 旧金山向拥有高端就业岗位和高学历的年轻贷款人提供学生贷款再融资、个人贷款和抵押贷款。资历：已发放价值60亿美元的贷款联合创始人兼CEO：迈克·卡格尼（Mike Cagney），44岁融资：14亿美元，来自软银（Softbank）、第三点创投（Third point Ventures）、彼得·泰尔、基线创投和人人网估值：40亿美元威胁到：传统贷款机构。Stripe 旧金山这是一个在线及应用内支付平台，拥有简单易用的客户界面。资历：客户包括Twitter、Facebook和打车应用Lyft联合创始人兼CEO：帕特里克·科里森（patrick Collison），27岁融资：3亿美元，来自红杉资本和安德森·霍洛维茨，以及paypal联合创始人彼得·泰尔、马克斯·列夫琴（Max Levchin）和埃伦·穆斯克（Elon Musk）估值：在最近一轮融资（7月份）中的估值为50亿美元威胁到：paypal，以及传统的信用卡交易处理商。Transferwise 伦敦通过将每种货币的买家和卖家进行配对（此过程对客户不可见），免去了个人和小企业在国际转账中通常需要支付的高昂费用。资历：客户每月通过该平台转账7.5亿美元融资：9,100万美元，来自彼得·泰尔、理查德·布兰森（Richard Branson）、安德森·霍洛维茨威胁到：大银行转账汇款业务的利润，西联汇款（Western Union）。TrueAccord 旧金山用机器学习程序来分析每个债务人的反应，并定制联系人，让追债也迈入21世纪。资历：每1美元的追债成功率较传统追债公司高20%融资：600万美元，来自科斯拉创投、Nyca partners、马克斯·列夫琴威胁到：传统追债机构。T这是一个电子化的预期年化利率掉期交易平台，头可以在其中匿名交易。资历：摩根大通和一些大型对冲基金已签约联合创始人兼CEO：苏尼尔·希拉尼（Sunil Hirani），49岁，也是Creditex联合创始人融资：逾2,500万美元，来自管理团队和其他投资者威胁到：Tradeweb和彭博。　　Vouch 旧金山用社交网络革新了这个旧观念。它让信用评分如只有600分这么低的借款人在线上获得更低的贷款预期年化利率或更高的贷款额度，做法是让多个朋友和亲戚保证或“担保”贷款的一小部分——平均每人担保110美元。联合创始人兼CEO：Yee Lee，42岁，40多家公司的天使投资人，曾任TaskRabbit高管融资：960万美元，来自核心创新资本（Core Innovation Capital）、Data Collective、斯坦福大学StartX基金，IDG Ventures、AngelList、首轮资本、格雷洛克合伙。Wealthfront 加州帕洛阿尔托这个机器顾问管理着近30亿美元的资产。融资：1.295亿美元，来自指数创投（Index Ventures）、Ribbit Capital、Social Capital、标杆资本（Benchmark Capital）。WorldRemit 伦敦一款向第三世界转账汇款的手机应用，一般转账200美元收取2%至3%的手续费，而其他服务的平均手续费要8%。融资：1.47亿美元，来自加速创投、Technology Crossover Ventures。XApO 加州帕洛阿尔托利用分散在全球各地的加密服务器，帮助富裕投资者存储比特币，并面向发展中国家的消费者，提供可进行网上购物的数字钱包。资历：世界上最大、最安全的比特币银行联合创始人兼CEO：温塞斯·卡萨莱斯（Wences Casares），41岁融资：4,100万美元，来自标杆资本、格雷洛克合伙、Ribbit Capital、杨致远（Jerry Yang）和马克斯·列夫琴估值：约为1.2亿美元威胁到：对比特币虎视眈眈的黑客。Xignite 加州圣马特奥向1,000多家金融公司的应用程序和网站提供金融市场数据。融资：1,640万美元，来自Starvest partners、阿尔托斯风投公司（Altos Ventures）和Startup Capital Ventures威胁到：汤森路透（Thomson Reuters）和交互式数据。Zenefits 旧金山基于云端的免费软件，帮助小企业实现工资和福利自动化管理。通过医疗保险佣金赚钱。资历：5月估值45亿美元联合创始人兼CEO：帕克·康拉德（parker Conrad），35岁，也是SigFig和WikInvest的联合创始人融资：5.815亿美元，来自富达管理研究公司（Fidelity Management and Research Co.）、TpG、安德森·霍洛维茨、科斯拉创投。　　Zest Finance 洛杉矶采用非常规指标（比如，用全大写字母填写网上申请表的借款人风险相对更大），为那些信用评分较低或信用记录有限的人进行。资历：被京东选为贷款审批机构创始人兼CEO：道格拉斯·梅里尔（Douglas Merrill），45岁，曾任谷歌首席信息官融资：6,500万美元，来自飞桥资本合伙（Flybridge Capital partners）、光速创投（Lightspeed Venturepartners），经纬创投（Matrix partners）、前期风投（Upfront Ventures）、彼得·泰尔，以及京东（具体金额不详）。备注：译|雁行 校|俆笑音拓展阅读航天纪念币现场兑换可以在哪些银行进行？ 2016贺岁银币发行银行 哪家银行可以购买？ 3元贺岁银币今日发行 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服务时间:09:00-20:00中国金融科技发展的现状与趋势
　　中国银行业协会首席经济学家香港交易所首席中国经济学家巴曙松　　金融科技(Fintech)是当前金融界十分关注的话题。目前，中国的互联网金融行业进入到一个阶段性的调整时期，在这样的氛围下讨论金融科技，能提供一个反思和总结的机会，客观分析一下中国金融科技发展的现状和趋势。　　金融科技通常被界定为金融和科技的融合，就是把科技应用到金融领域，通过技术工具的变革推动金融体系的创新。全球金融稳定委员会对金融科技的界定是，金融与科技相互融合，创造新的业务模式、新的应用、新的流程和新的产品，从而对金融市场、金融机构、金融服务的提供方式形成非常大的影响。金融科技的外延囊括了支付清算、电子货币、网络借贷、大数据、区块链、云计算、人工智能、智能投顾、智能合同等领域，正在对银行、保险和支付这些领域的核心功能产生非常大的影响。　　三个发展阶段　　如果从IT技术对金融行业推动变革的角度看，目前可以把它划分为三个阶段。　　第一个阶段可以界定为金融IT阶段，或者说是金融科技1.0版。在这个阶段，金融行业通过传统IT的软硬件的应用来实现办公和业务的电子化、自动化，从而提高业务效率。这时候IT公司通常并没有直接参与公司的业务环节，IT系统在金融体系内部是一个很典型的成本部门，现在银行等机构中还经常会讨论核心系统、信贷系统、清算系统等，就是这个阶段的代表。　　第二个阶段可以界定为互联网金融阶段，或者叫金融科技2.0阶段。在这个阶段，主要是金融业搭建在线业务平台，利用互联网或者移动终端的渠道来汇集海量的用户和信息，实现金融业务中的资产端、交易端、支付端、资金端的任意组合的互联互通，本质上是对传统金融渠道的变革，实现信息共享和业务融合，其中最具代表性的包括互联网的基金销售、P2P网络借贷、互联网保险。　　第三个阶段是金融科技3.0阶段。在这个阶段，金融业通过大数据、云计算、人工智能、区块链这些新的IT技术来改变传统的金融信息采集来源、风险定价模型、投资决策过程、信用中介角色，因此可以大幅提升传统金融的效率，解决传统金融的痛点，代表技术就是大数据征信、智能投顾、供应链金融。　　中国目前基本上处于金融科技1.0阶段的后期。一旦虚拟现实技术成熟，基本就意味着金融科技1.0时代结束，进入到金融科技的2.0阶段。　　两大重要领域　　当前，市场对金融科技期望非常高的领域，最典型的一个是人工智能。首先，人工智能是指通过快速吸收信息，把信息转化为知识，比如，对一个公司上市前的各个融资阶段或者放贷对象的基本分析，以及在实体经济中对于产业业态和竞争格局的分析。采用这个技术，原来的一些中低端的分析活动会被大面积地替代。其次，人工智能是指在领域建模和大数据分析的基础上尝试对未来进行预测，在时间维度上利用人工智能沟通过去和未来，可以减少跨越时间的价值交换带来的风险。第三，人工智能还包括在确定规则下优化博弈的策略，可以更充分地学习历史数据，采用左右互补来增强策略，实现共同协作。而且，人工智能在决策过程中不会出现人类面对利益时的情绪波动。　　当前非常热门的智能投顾，通常就是指（）通过资产组合理论相关的算法来搭建数据模型和后台算法，为投资者提供智能化和自动化的资产配置建议。在美国，每一个人要对他的养老金账户做出决策，因此需要专业的投资顾问，正是个人对养老金账户的投资决策需求，直接推动产生了美国的智能投顾。而在中国市场上，智能投顾需要寻找新的发展模式。智能投顾比下围棋要复杂得多，下围棋只有两个人博弈，规则是非常清楚的；而金融投资的参与博弈者非常多，而且许多规则是变动的，市场上既有很多已经充分披露的信息，也有很多需要挖掘、没有被编码的信息，此外还有情绪的波动等。　　金融科技领域第二个广受关注的是区块链技术。从目前的趋势看，它有可能会重构金融行业底层的架构，其优势是可以降低信任的风险，每一个数据节点都可以验证账本内容和记录历史，提高了系统的可追责性，降低了系统的信任风险，而且具有灵活的架构。区块链技术也可以降低金融机构的运作成本，实现共享金融的效果。其具体应用领域包括点对点的交易，P2P的跨界支付、汇算、结算，也可以应用于记录各种信息，如客户身份资料和交易记录等，应用于土地所有权、股权真实性的验证和转移，以及智能合同管理。所谓智能合同管理，就是利用智能自动检测这个合同是不是具备生效的环境，一旦满足预先设定的程序，合同就自动处理，比如说自动付息、自动分红。前一阶段金融界非常关注钢贸融资等局部的金融风险，如果运用区块链的记账技术，就可以在很大程度上避免，因为区块链技术可以防范源头仓单的多次重复质押。　　很多领域在利用区块链技术方面都有很大的空间。比如说征信方面，利用数字和技术来做信用背书，不需要权威的中介机构就能够自动完成，相对公正，而且资料永久地保存。在股票交易中，现在需要中心化数据的储存、交易的平台，而区块链技术的应用可以直接去中介化地完成这个过程。　　不同的发展路径　　目前中国的金融科技活动，主要集中在五类机构六大业态。五类机构包括传统金融业、互联网机构、新兴互联网金融、通信机构和基础设施。六大业态包括互联网支付、网络借贷、众筹融资、互联网基金销售、互联网保险，互联网消费金融。　　经过这些年的发展，中国的网络支付已经成为互联网金融活动中最成熟的细分行业之一，并为金融科技未来广泛应用于各行业提供了一个场景介入的基础。在这点上，中国市场的发展是领先的。有一个有趣的测试：一个无现金的旅行者可以在一个城市生活多长时间？测试发现，在中国内地的主要城市，无现金而用网络支付，可以生活很多天；而不少国际化的城市，例如香港，在这方面还有欠缺。　　支付有金融和数据的双重属性，支付场景拥有的数据资源是进一步发展为信贷、征信等复杂金融业务的基石。社交媒体可以整合个人消费领域、安全领域的众多信息，直接转化为金融服务的提供平台。搜索引擎可以将用户流量引入到金融领域，未来可以方便地使用大数据、人工智能分析。　　中国知名互联网机构参与金融科技的路径各不相同。阿里巴巴是电商场景，首先有交易，接着自然就要有支付，有了支付和大量数据，就能延伸到信贷、征信、借贷和众筹。腾讯有很强大的社交场景，社交场景本来离金融活动有一定距离，但腾讯以微信红包为载体进入到支付领域，由社交到微信红包，从红包再到微信支付，之后进入到个人消费，再到小额信贷、保险等领域。相比较而言，百度离直接的金融业务似乎比较远，特别是在支付领域介入得少，但是，百度有可能在金融科技2.0或3.0的阶段，应用搜索场景和网络流量介入到人工智能分析和大数据分析等领域。　　中美金融科技发展的路径也有不同。美国的线下金融体系比较发达，金融科技企业的角色被定义为覆盖传统金融体系遗漏的客户和市场缝隙，以及提高已有业务的效率。金融科技是从硅谷成长起来，但华尔街迅速替代硅谷，成为研发中心。在中国市场上，传统的金融服务供给本身就不足，科技类公司发展可以填补这个空白，并且利用互联网的优势形成高速扩展，有可能占领先机。传统金融业吸纳科技人才和技术显得并不是很积极主动。因此，中国可能需要给金融技术企业金融业牌照，以促进竞争和创新。　　如何监管？　　讨论金融科技，就必须讨论监管。　　中国的互联网金融活动在起步阶段时，监管环境是相对包容的。这就给了中国互联网金融主体一个相对宽松的探索机会。在出现了一些局部的风险之后，总体上看，监管力度在加强，互联网金融活动开始进入到调整期。　　与此形成对照的是，国际范围内对于金融科技的监管趋势则是初期总体上偏紧，而现在一些主要的金融中心开始转向积极地与市场互动，促进金融科技的发展。在发达市场，前期主要是从微观审慎角度和行为监管角度出发，评估金融科技的影响，坚持监管一致性原则，对金融科技和现有金融业务保持一致的监管。比如，P2P在美国归属于证券业务，和众筹一道纳入证券市场的行为监管。英国对P2P网贷和众筹都有最低的资本金要求。监管一致性原则、监管的渐进适度原则和市场自律原则，共同成为当前发达经济体对金融科技进行监管的基本原则。美国总统奥巴马在快离任之前，发布了一个金融科技的监管框架报告，其中重点强调消费者的权益保护和监管的一致性。经过前期的探索之后，主要经济体在强调监管一致性原则的前提下，开始尝试在防风险和促进创新中找一个平衡，允许金融科技公司在某些范围内合理冲撞现有法律政策的灰色地带，强调市场自律。　　国际社会对金融科技未来的监管框架开始形成一些共识。2016年3月，金融稳定理事会首次正式讨论金融科技的系统性风险和全球监管的问题，金融科技对金融稳定的宏观和微观影响成为重要考虑，国际协作开始启动。这个会议重点讨论了几个方面的问题，比如，对金融创新产品和创新服务进行实质性的界定，特定的金融科技创新是什么性质的金融产品？边界在什么地方？对微观与宏观层面的稳定有什么影响？会不会走向新的集中化和市场垄断？中国参与金融科技监管国际合作、参与国际金融监管体系构建，已经成为一个重要课题。
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