个人房产抵押贷款怎么办理个人房产抵押贷款怎么办理新闻一点通百家号对于很多贷款产品，人们并不是特别了解，基本上知道个大概。个人房产抵押贷款也不例外，很多朋友口中嚷嚷着我要办理个人房产抵押贷款，却对房产抵押贷款的了解知之甚少，导致在申请过程中走了很多弯路，更有甚事后承担着巨大的利息。　　一般来说，办理房产抵押贷款时要求抵押的房产面积不得小于30平米，且建筑年限在20年以内，同时抵押房产贷款额度最高不得超过抵押物评估价值的70%，写字楼、街面商业用房和别墅最高不超过抵押物评估价值的50%。在办理贷款时候，通常执行基准利率，有时会根据房屋性质和抵押率的不同给予一定比例的上浮，而贷款抵押期限通常为1-10年不等，最低单笔贷款金额为30万元。　　申请办理房产抵押贷款的条件：　　1、申请人年满18周岁以上，　　2、有稳定的工作与收入、个人信用良好;　　3、申请的银行规定的其它条件。　　4、 一般要求房产的房龄不能太高(20年以上的一般就很少有银行接受了)　　5、一般要求房产上不能有抵押(或者没有还完按揭贷款也不行)，除非能在放款前先还上上笔贷款。　　申请办理房产抵押贷款所需提交的资料：　　房身份证明、户口本、婚姻证明、收入证明、抵押房产的房地产证及评估报告、贷款用途证明、银行规定的其它资料。　　房产抵押贷款注意事项(正规民间借贷公司，非银行)：　　如是在正规民间借贷公司办理房屋抵押贷款，而非银行，在借款时注意以下几点：　　一、谨慎审查出借款方的资质和信誉情况，尽量选择合法登记、规范经营、信誉良好的中介公司。　　二、坚决拒绝签署内容空白或不完整的文件，在签署《借款合同》、《收款收据》时仔细审查各条款，切勿草率签字，必须在取得借款后按实际金额出具《借据》、《收条》等。　　三、约定的借款利息、逾期还款利息、违约金、滞纳金标准各项及总额均不得高于银行同类贷款利率的四倍。　　四、就同一笔借款不能重复签署多份《借款合同》、《收款收据》。　　五、保留好相关的收款、还款凭证，尽量通过银行转账形式还款，并保证收款账户户主与出借人一致，同时在汇款时注明归还哪一笔借款、本金与利息分别是多少等细节。　　六、还清借款后，必须要求出借人将原有《借款合同》、《收款收据》等原件交回借款人或当场销毁，避免出借人再次据此提出主张。　　更多内容请关注专业信贷服务平台——融百事通。融百事通专注深圳贷款、深圳房产抵押贷款、深圳信用贷款、深圳银行贷款等领域，行业经验丰富，打造专业服务团队，为企业和个人量身定制最佳贷款方案。本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。新闻一点通百家号最近更新：简介:主要是分享一些综合方面的信息作者最新文章相关文章【个人把房产抵押给个人】- 融360
个人把房产抵押给个人
&&&&&&买房贷款是大家现在买房的主要途径，房贷利率的高低是大家较为关注的一个点，房贷利率通常包括商贷的利率和公积金贷款的利率，各地方执行怎样的利率大多数一定的，具体还需咨询当地银行或者公积金中心。
个人把房产抵押给个人－攻略
个人借贷可否用住房作抵押
1。向房屋所在地的房屋登记机构申请抵押权登记，应当提交下列文件：　　登记申请书；　　申请人的身份证明；　　房屋所有权证书或者房地产权证书；　　抵押合同；　　主债权合同；　　其他登记机关认为必要的材料。......
1。向房屋所在地的房屋登记机构申请抵押权登记，应当提交下列文件：　　登记申请书；　　申请人的身份证明；　　房屋所有权证书或者房地产权证书；　　抵押合同；　　主债权合同；　　其他登记机关认为必要的材料。2。住宅登记费：80元/套；非住宅收取房地产抵押手续费，现行按抵押价值的0．2％，登记费550元/件。
购买二套房，首付款需50%或以上，贷款利率是基准利率的1.1倍
　　民间借贷用房屋作抵押，只要完成了抵押登记，则可以领取他项权证。　　房产的他项权是指除产权人及共有权人以外的其他团体或者个人对该房产涉及的权利，通常是指抵押权利，他项权证由他项权人持有。一般房产购买时，选择按揭贷款时，在房屋所有权证书中，会有他项权利内容记载，载明他项权利人、权利种类、权利范围、权利价值、权利存续期间、注销日期，并且在他项权证书也注明这些内容。根据担保法，房产设有抵押，即他项权证未注销，该房产处置权受到限制，未经抵押权人同意不得进行合法交易，不能办理产权过户等相关手续。
可以,拿好房产证,身份证,户口本,抵押合同,结婚证或者单身证明等,随同缔约人去房产交易中心办理抵押登记手续，问问具体哪天可以领他项权证，一般五天左右可以拿到吧。最好问问缔约人还要拿什么证件没，据说需要的证件很多。
可以抵押在个人名下。。建议你再去做个强执公证。
你说的其实就是对的，现在所有的银行都不收取房产证的原件，当你做完抵押登记盖完抵押章以后，银行就收取他项权利证原件，而房产证原件还是你本人保存。不过当你再次进行房产交易的时候，需要先将你的房产证抵押解除，在房产证上加盖注销章以后才能进行交易。希望有所帮助。
　就目前各行规定来看，很多银行都不接受为个人办理房屋二次抵押业务。所以按揭房只有在贷款全部还清之后，借款人才有申请房屋抵押贷款的可能。　　若是申请者打算个人来安排按揭房产申请抵押贷款事宜的，那么比较合理的方法，就是找到资金比较充裕的亲友，凑足剩余房贷的钱，然后拿去银行将房产的剩余贷款还完，并对房产完成解抵押，然后再将已经解抵押的房产抵押给银行，将抵押房产获得的贷款分为两部分，一部分换给借钱给自己的亲友，一部分就可以用于自由支配了，不管是用于生意周转，还是用于生活消费，这都是个人自由，这种方法需要有人提供一笔周转资金，大约需要的时间为两个月，分为提前还款解抵押和抵押申请贷款两个环节。　　若是申请者无法找到帮忙的亲友，则还可以选择向担保公司寻求帮助，也就是找担保公司先垫资，付清余款将房屋解除抵押，此后便可以重新办理房屋抵押贷款，当然此方法在可贷额度有较大空间的情况下，运作才比较有意义。一来可以唤醒自己沉睡的财产，将房屋按揭已还款部分转换成现金，二来房产增值部分也可以变为现金。办理过程中，担保公司需要收取一定费用，收费标准每家贷款机构均不尽相同，因此借款人不妨进行货比三家后，选择出相对划算的贷款产品。目前市场上能够为按揭房产办理抵押贷款的贷款中介或者担保公司很多，不过借款人也需要谨慎，因为其中有些公司经营不正规，若是一不小心掉入陷阱的，可能会付出较为惨重的经济代价。
个人房产抵押银行贷款五大秘密
【个人房产抵押银行贷款三大秘密】
秘密一：贷款年限短、还款利率高、批贷时间长，借款人成本无形增多。
抵押消费贷款与普通二手房按揭贷款相比，其贷款年数较低，最长......
【个人房产抵押银行贷款三大秘密】
秘密一：贷款年限短、还款利率高、批贷时间长，借款人成本无形增多。
抵押消费贷款与普通二手房按揭贷款相比，其贷款年数较低，最长只能贷到7成10年。像其它一些房屋贷款品种最长能够贷到7成20年或者7成30年不等。另外，抵押贷款的还款利率要高于其它贷款品种，且批贷时间较长，大概20-30个工作日。这样，借款人在使用抵押消费贷款时无形中会增加许多成本，还要花费更多的精力周旋于此。
工商银行2011房产证抵押贷款
中国建设银行2011住房最高额度抵押贷款
密二：资金流向严控后，抵押消费限制用途将使不正当融资财路不通。
7月底，央行发出信号要加强房地产企业贷款和个人住房贷款资金流向的监控，这一政策真正落实后，部分打算依靠抵押消费贷款融资获取资金的客户将会很难做这项业务了，而已经办理抵押消费贷款的客户也有可能遇到许多不确定因素，风险较大。
2011住房抵押贷款合同样本
不能抵押贷款的房产总结
秘密三：“急病乱投医”，谨防不规范金融代办机构易钻空,借款人“得不偿失”。
虽然从理论上个人可以直接到银行申请此贷款，但目前不是所有银行都有这项业务，即使是设置了此项业务的银行，由于其申请手续复杂，风险较大，银行对于借款者的资质审批的十分严格，对个人批贷严格控制，门槛较高。而选择专业的代办机构不但可以提高办事效率还可以替借款者规避其中的很多风险。但是，借款人要切记的是不要因为急于办理抵押消费贷款而胡乱“抓”一些不具备代办资格，不规范操作的金融机构办理，以免“急病乱投医”，得不偿失。
2011首套房贷、二套房贷贷款办理
教你如何算计银行
四大情况勿提前还贷
银行需引起重视的两大“秘密”
秘密四：上“堵”下“疏”，银行铤而走险放贷并非长久之计。
一般来说，银行对抵押消费贷款的用途有一定的限制，比如只能用于购房、装修、留学、就医、购买家庭大额耐用消费品。按规定是不允许消费者把贷款用于投资炒股、购买基金的。虽然，央行也特发规定让各家银行严格控制抵押消费贷款的流向，但是市场上仍然有部分商业银行为了完成自身贷款任务铤而走险，睁一只眼闭一只眼的接受借款人的抵押消费申请。这样不但扰乱了银行间的正常秩序，同时也无法给予借款人一个健康的贷款消费理财空间。
特别是近期央行以相对明确的态度警示涉房贷款的潜在风险，更加严控了银行对抵押消费贷款资金流向的把握。由此可见，如果银行还长期以往诸如此类违规操作的话，那么带给银行的将会是无法估量的“灭顶”之灾。
中国建设银行住房贷款利率表计算器
公积金二套房贷面积问题或将停贷
算账：公积金贷款比商业贷款划算
秘密五：银行难约束消费者使用用途，直接导致银行利益受损。
从银行的角度来看，以往银行在发放抵押消费贷款时，因为无法约束众多的消费者，容易出现借款人把贷款用于其它投资后结果却无能力偿还银行贷款，所以只能拍卖所抵押的房屋，而拍卖房产后还有可能出现无法偿还债务的情况。因此，银行对抵押消费贷款的这部分坏帐处理也是十分头疼，更加无法确保银行自身利益不受损害。
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个人把房产抵押给个人-问答
个人房产抵押手续多久？
据了解，办理银行房产抵押贷款，银行的放款时间不是固定的。不同情况的房产抵押贷款，放款的时间也不一样。一般来说，房产抵押贷款的放款时间在1-3个月之间。
怎么办理个人房产抵押？
房屋抵押登记手续就是带上房产证和原始购房合同，身份证等证件到当地的房管局办理就可以房屋抵押贷款的手续是：准备贷款资料----到银行面签贷款合同----银行审批贷款----银行批贷-----与银行到房管局办理抵押登记手续----房管局出他项权证，交到银行----银行放款因不知道您那边具体的情况，所以只能给您这样的基本信息，具体操作流程可以联系我，联系方式见用户名
个人想申请房产抵押贷款，没有工作有影响吗？
是可以的， 但是得看你在具体情况。
拿银行来说，没工作想要办理房产抵押贷款，就必须能拿出收入证明（除工作之外的其它收入途径），六个月之内的银行流水并且你的个人征信最好没有任何瑕疵。如果有资产辅助材料最好一定要拿出来，比如说其它房产、经营的公司、理财产品、基金、股票等。
所以说，如果没有工作，想要去银行办理房产抵押贷款是很难的。除非你满足以上条件。
而除了银行之外，民间借贷机构、担保公司和典当行的要求都会低出很多。具体情况需要咨询具体的机构，各个机构之间的要求可能会不尽相同。当然，如果是去典当行办理房产抵押贷款，那么只有你有房子和房产证就好了。但是典当行房产抵押贷款利率很高，一般情况下不建议办理，即使办理了，借款期限也不易于过长。
房产抵押给个人,偷偷出售会被追回吗？
当然不能，但是必须是受到法律保护的抵押行为。要想受到法律保护,就必须你们双方到当地的房产交易中心,去报抵押,下抵押权证。你拿抵押权证就可以了。如果你怕他那房产证原件 在做二次抵押的话,你可以吧房产证原件也放在手中。然后就是一定要写借款借据合同。
个人去银行如何办理房产抵押贷款，需要哪些流程和条件？
房屋抵押银行贷款要提供的资料：
◆ 个人身份证件、户口本、居住地址证明、婚姻状况证明。
◆ 个人收入证明或资产状况证明。
◆ 抵押房屋的产权证明。
◆ 若申请人以他人房产作抵押，还需提供房产权属人（含共有人）身份证、婚姻状况证明、同意抵押的书面证明。
房屋抵押银行贷款流程
◆ 借款人提出申请，递交相关资料。
◆ 进行房产评估、贷前调查、审批。
◆ 审批通过，办理抵押登记手续。
◆ 发放贷款，借款人按合同定期归还贷款本息。
◆ 贷款本息结清，办理抵押房屋的撤押手续。
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个人住房抵押贷款还有多大增长空间
来源:银行家
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　　近十多年来，我国个人住房抵押贷款持续上涨，2004年余额不到2万亿元，2013年不足10万亿元，2017年一季度突破20万亿元，三季度达到23万亿元与2004年比，平均每年有近一倍的涨幅。那么，如此加速的上涨的效应如何判断，未来还会这么涨下去吗本文拟从两个视角尝试进行解析，其一是对个人债务负担能力可承受性的影响，其二是对金融机构相关的风险可容忍性的影响?
　　个人债务负担可承受性：警报已经拉响
　　如此多的住房抵押贷款犹如洪水般涌入住户或个人财表中，当然得看住户或个人能不能担得起，毕竟次贷危机的余波尚未退去，不少人依然不能释怀。判断住户或个人究竟能不能担得起，可以如下两个指标作为参照系。
　　债务GDP比
　　由于我国个人债务中近80%为住房抵押贷款，用个人债务作为替代变量并衡量其与GDP之间的关系，可得出一些有益的结论。实际上，用个人债务与GDP比来衡量居民的债务负担能力，也是一个国际上通行的做法。由此，在给定的GDP水平上，比较中国与发达经济体的债务GDP比的水平及其变化趋势，可以判断我国债务GDP比的性质。图1给出了在给定的GDP水平上，四国债务GDP比的水平(中国在2016年人均GDP刚刚超过8000美元，缺席更高GDP水平上的债务GDP比数据)。由该图知，债务GDP比随人均GDP的增加而增加。在人均GDP8000美元的水平上，多数国家的债务GDP比在43%～45%之间，对应人均GDP10000美元上的债务GDP比依然在50%以下，在人均GDP达到15000美元时多数经济体债务GDP比超过50%，在人均GDP达到25000美元时多数经济体债务GDP比超过60%。中国在人均GDP8000美元上的债务GDP比为44.83%，位居比较四国最高水平。按照6.5%的GDP增速，中国在2020年有望达到人均GDP10000美元的水平，假设在该水平上的债务GDP比上限是50%，那么到2020年债务GDP比每年增幅大约为1.2%。从以往数据看，2011年至2016年间，债务GDP比的年平均增幅是2.93%，最近三年的增幅是3.83%，加速增加趋势明显。由此参照发达经济体的经验，从2017年到2020年间，我国债务GDP比的有效上涨空间已经不大，但已经形成的增长惯性有可能突破有效空间边界，进而导致风险敞口增加隐患。
　　由于上述比较以GDP相同为条件，债务GDP比的变化更多是基于债务因素的变化，其中主要是个人住房抵押贷款规模的变化。因此，我国近十年(特别是近7年来)来债务GDP比的迅速提升的主因是个人住房抵押贷款的快速膨胀。正如图2所示，2011年6月至2017年9月间，按揭贷款余额同比年均增幅超过20%，峰值逼近40%。
　　而个人住房抵押贷款的如此快速膨胀的直接原因是房价的持续上涨。从2003年至2016年的房价走势看，全国房价年均增长率高达9.76%，峰值年份2009年同比涨幅超过20%，2016年的同比涨幅也达到11.26%。如此持续上涨的房价及其衍生的高额收益对购房者特别是投资和投机性购房者的诱惑无疑是难以阻挡的。借助于脉冲响应函数分析工具也可知，住宅价格对商业银行按揭贷款存在显著的正向冲击，也就是说房价的持续上涨引致了商业银行按揭贷款的快速增长。
　　偿付收入比
　　偿付收入比即按揭月供(或季供、年供)与同期可支配收入之比。按照国际上多数国家的经验，偿付收入比在30%以下时，按揭贷款者处于合理的债务负担区间，如果超过30%则意味着债务负担较重，而一旦超过了50%则表明偿付压力近乎不堪承受。在2009年至2017年三季度，按城镇人均收入平均值、全国城镇住房均价、首付20%、贷款期限25年、等额偿付等参数计量的全国城镇居民的季度偿付收入比(季度偿付额与季度可支配收入比)多在40%一线，反应城镇居民家庭购房债务负担压力普遍较重。2017年初以来，偿付收入比呈震荡上行趋势，反应购房者住房债务负担压力在增加。由此进一步推论，按照中国统计局七等级收入划分方法，中低收入者的可支配收入远低于平均收入，所以如果按照中低收入者收入水平计算偿付收入比恐会上升到50%一线，中低收入者的住房债务负担处于过重状态。尽管从实际情况看，目前按揭贷款违约率比较低，但由于按揭贷款多为20年以上的长期贷款，必须重视由偿付收入比过高引致的未来偿付的巨大不确定性。(见图3)
　　偿付收入比的持续高位及其对购房者的较重还债压力背后的主要推手是房价的持续上涨。按照偿付收入比的计算方法，影响偿付收入比的因素有多个比如首付比例、房贷利息、贷款期限、房价和购房者收入等，前述偿付收入比的估算是按照首套房条件下的取值标准计算的，其中的首付比例是固定的(20%)，利息波动区间也比较小，房贷期限也基本固定，因而影响偿付收入比的主要因素实际上有两个，其一是城镇居民人均收入水平及其变化幅度，其二是房价及其变化幅度。表1显示，年间房价波动较大，但近两年回升趋势明显，而同期城镇居民人均收入同比在经过了2009年至2011年的持续上升后，逐年下降特别是近两年，收入同比的下降和房价同比的上升形成明显反差，2016年房价同比高出收入同比近5个百分点。由此，偿付收入比居高难下的背后是房价的持续高位。
　　金融机构相关风险可容忍性：越过安全边界
　　对个人住房抵押贷款的持续高涨对金融机构相关的风险可容忍性的影响的判断，本文选择了两个指标即房企融资集中度和房贷期限错配。
　　房企融资集中度
　　我国房企融资的信贷集中度一直居高不下。首先是在房地产企业资金来源中，商业银行贷款比例过高。依据相关研究，房地产企业资金中的贷款占比的合理水平为20%，超过该水平将意味着住房贷款的风险会增加。2005年以来房地产企业资金来源中房贷占比在多数年份超过20%，2016年该比例竟高达近40%。其次是在房地产企业间接融资和直接融资组合中间接融资的比例特别是商业银行贷款的比例过高。2004年以来，在以房企信贷、房企信托和房企直接融资(股票+债券)组合的融资结构中，房企信贷的占比多数年份在90%以上，近几年来虽有所降低，但2016年的比例依然高达85%。最后是在金融机构信贷投放中，房贷占比持续高位。2013年房贷余额在金融机构各项贷款余额中的权重超过20%，2017年9月升至26.41%。日本最近一次(20世纪90年代初)房市泡沫破灭前1987年房贷余额在各项贷款余额中的占比是20%，房市泡沫破灭时的1992年超过35%。
　　由于近几年来开发贷款存在明显去化趋势，按揭贷款增速则是不断攀高(见图4)，加之按揭贷款在房地产贷款中的权重远高于开发贷款在房贷中的权重(十多年来持续维持在65%以上，近年来更是超过了70%)，所以房企信贷集中度高企实际上指的是房企按揭贷款集中度的高企。
　　期限错配
　　期限错配即指个人住房抵押贷款和个人储蓄贷款在期限上的不匹配。期限错配易引发的一类风险即流动性风险即按揭贷款与城镇居民定期存款之间的缺口而引致的风险。近年来，因利率市场化加速，居民存款活期化比例加速走高，定期存款占比快速下降，而且1年期以上存款缩水幅度更大，五年期定存近乎枯竭，这种趋势恶化了房地产贷款的期限错配状况，加剧了相应的流动性缺口风险。以公开披露的住户定存原始数据的30%匹配住户购房贷款所得的流动性缺口数据在近三年来持续加速扩大，2017年三季度这个缺口余额超过10万亿元，约占同期住户购房贷款余额的48%，增额缺口超过近2.5万亿元，约占同期按揭贷款增额的71%。如此大的缺口对金融机构流动性管理形成的压力显然是巨大的。(见图5)
　　如何应对：转换逻辑，优化结构
　　由上分析，无论是个人债务负担可承受性还是金融机构风险可容忍性，都向持续高涨的个人住房抵押贷款亮起了黄牌甚至是红牌，但如同高速行驶的列车紧急刹车会有翻车的风险一样，高速上行的个人住房贷款显然也不能一刹了之，本文认为，有效的缓释路径有三。
　　以有效的结构转型促稳房价，进而促降购房贷款的过快增长
　　由前述，居民债务负担率快速上涨及偿付收入比高企的直接原因是房价上涨，深层原因则是经济增长的内在逻辑，这个逻辑的简单脉络：在一定经济发展阶段，存在对房地产在经济增长中地位的过分强调的倾向并导致经济增长对房地产形成过度依赖。公众对房价形成持续上涨的预期和房市对金融资源特别是信贷资源形成巨大的“虹吸效应”。近几年来，经济发展转向新常态实际上就是借助经济结构转型转换经济增长的逻辑从而摆脱对房地产的过度依赖及其一系列相关问题，但客观而言目前的经济结构转型尚未形成足够的力量，以改变业已形成的“旧经济形态”(相对于经济新常态)以及在该形态下房价和房贷的过快上涨。由此，有效的经济结构转型就成为破解上述困局的“牛鼻子”。为此，需要建构有效的促进经济结构成功转型的政策体系，其中如下三个要点不可或缺：其一是放弃房地产业作为国民经济支柱性产业的地位。其二是实施实业导向和创新导向的定向激励政策，引导金融资源增加对实体经济和创新型产业的配置比重。其三是建构面向兜底性领域的政策性增信体系，为投放到保障性领域中的商业性金融资源提供增信支持。
　　降低房贷在各项贷款中的权重，优化住户信贷结构
　　假定上述促转型、稳房价的宏观调控和监管政策可以持续，那么降房贷就成为必须的选项。首先是有效降低房贷余额在各项贷款中的权重。可以从监管层面设立房贷权重的上限门槛，比如房贷余额占各项贷款余额的权重的上限是20%，个人住房抵押贷款在各项贷款中的权重上限是15%。并给出监管达标时间边界和相应的过度期，比如将过渡期设定为三年，即至2020年底，金融机构房贷余额在各项贷款余额中的权重必须降到20%及以下，个人住房抵押贷款余额在各项贷款中的权重降至15%及以下。其次是借助于税收优惠、利息优惠等激励政策，促使金融机构住户贷款更多流向消费领域，而不是流入或变相流入房地产领域。最后按从严处罚的原则，对所谓首付贷名义上是消费贷实际上是抵押贷等违规贷款，实行双主体处罚即对相关金融机构和个人都从严处罚。
　　提速直融化、证券化
　　该应对选项也可表述为“优化房企融资结构和房企信贷(一级和二级)市场结构”。
　　房企融资信贷集中度(实际上是按揭贷款集中度)高企背后的一个重要原因即信贷主导的融资体系。近十年以来，间接融资在总融资体系中的占比虽有下降趋势但仍然处于绝对高位，截至到2016年底，在社会融资结构中，间接融资的占比依然高达85%，而直接融资占比不足15%。在间接融资中，商业银行又占据绝对优势占比高达83%。由此提速直融化，改变信贷主导的融资体系就成为重要应对选项，这个过程需要包括股票市场、债券市场等板块的持续发力。伴随着整个融资体系的直融化，房企融资结构的“直融化”需要着力落地如下具体措施：(1)监管层尽快明确恢复股票市场对房企的融资功能，特别是对房企IPO开闸放行。(2)优先加大正在或即将运营保障房项目、中低价位房的房企的IPO、再融资及其他资本市场融资审批额度。
　　提速证券化则是缓释前述期限错配及其流动性风险的重要应对选项。证券化的重要功能即可以有效地优化个人住房抵押贷款的期限结构、风险结构和流动性机构。但是，尽管在近几年来政府最高层力推证券化的常规化发展，但我国证券化的推进速度还是过于缓慢。截至2017年9月底，全部发行总额不足8000亿元，与高达23万亿元之巨的按揭贷款相比，简直是沧海一粟，究其原因在于相关的政策和监管放松程度不够到位。相应的建议主要是(1)“降低门槛”。包括机构准入和基础资产质量两个门槛都要降低，凡是合法持有金融机构牌照的银监会监管下的金融机构和信用级别在投资及以上的个人住房抵押贷款均予开门放行。(2)“优惠税收”即加大财税激励力度，降低发行和交易成本提高相关参与者的回报率和积极性。如对特殊目的发行主体相关活动适当减免税费以降低发行成本，再如对保障房贷款证券化投资者的利息收益实行税收减免优惠，以激励相关投资者支持保障房建设和消费。(3)“培育市场”即培育和发展资产证券化二级市场。即通过公共性和商业性并举的多种政策组合，特别是通过建立类似于美国的联邦住房局、两房等相关政府或准政府机构并积极参与相关市场活动，增强住房抵押贷款证券化产品在二级市场上的流动性、可交易性，帮助相关投资者进行有效的流动性管理和风险管理。
　　(作者单位：中国社会科学院财经战略研究院)
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