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美国信用记录左右个人生活 有污点易被列入黑名单
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你可能喜欢信用卡不良记录最好定期查 有污点不要急于销卡
城市快报朱浩然
[导读]信用卡使用方便快捷，但如果未能如期还款，产生不良记录后不仅需要缴纳额外的利息、滞纳金，也会对今后的贷款造成影响。信用卡使用方便快捷，刷卡消费已经成为很多人的生活习惯。但是如果未能如期还款，产生不良记录后不仅需要缴纳额外的利息、滞纳金，也会对今后的贷款造成影响，可能降低借款人的贷款成数、使借款人的贷款利率上浮，其中不良征信记录较严重的借款人，银行将不受理贷款。目前导致个人信用不良记录的主要有六种情况：第一，“睡眠信用卡”不激活还是会产生年费，若不缴纳就会产生负面的信用记录；第二，信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期还款；第三，贷款利率上调，仍按原金额支付“月供”或分期，产生欠息逾期；第四，为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款；第五，手机号停用，没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期，也会写入不良记录；第六，被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录。其中，逾期还款和信用卡透支后没有按最低还款额还款是造成信用污点的主因。信用记录定期查记者通过随机采访了解到，目前很多消费者对个人信用记录并没有一个明确的概念，有的人对还贷款、信用卡使用比较随意，稍不注意就造成了逾期还款的现象。一些消费者认为自己只不过是多付些费用而已，殊不知，自己不但多付了钱，还会在个人信用报告上留下不良记录。个人的信用记录都记录在中国人民银行的征信系统里，并且这个系统全国联网，各家银行都可以在这个系统里查询到个人信用记录。持卡人可以到当地的人民银行进行查询，需要携带本人有效身份证明及复印件，填写人民银行出具的相关查询申请，一般2到3个工作日查询结果就可以出来。按规定，一年可以免费查一次。不要急于销卡信用报告中记录了信用卡最近24个月每个月的还款状态，如果市民将有逾期问题的信用卡销户，那么这张卡最后24个月的还款状态就会以“静止”状态保留在信用报告中。但如果继续使用这张信用卡，并保持每月按时足额还款，这张卡最近24个月的还款状态就会不断更新，两年后，以前的逾期记录就被新记录顶替出去了。原有的负面信用记录被覆盖，重新形成良好的信用记录，这样就不会对信贷行为产生不良的影响。在前一次不良信用行为得到解决之后5年，个人信用记录会彻底更新。如果因为信用卡还款或年费等原因造成的不良信用记录，只要态度诚恳，主动联系银行，说明原因并采取适当的补救措施，银行通常也会帮助客户消除不良信用记录。不过，这个过程需要掌握时间，一般信用卡逾期欠款最好不要超过90天，超过90天可能已经申报到央行个人征信系统数据库。
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中国人怕个人档案，美国人怕信用记录。一旦有信用污点，再想重建自己的信誉就难啦
中国人怕个人档案，美国人怕信用记录。一旦有信用污点，再想重建自己的信誉就难啦　来源：凤凰博报【IT时代网、IT时代周刊编者按】看完这篇文章，我不禁想起了这几年自己的一些经历：有一次不小心在路上把手机丢了，没几分钟，我就赶紧借一个保安的手机拨打过去，打通了又被对方挂掉，再打过去就已关机了;还有段时间我骑了辆山地车去上班，某一次我没把车放进车棚而是锁在小区的铁栏杆上，下班一看，丢了。所以，对这篇文章的作者所描述的生活，我是真心羡慕啊。我在美国学习、工作、生活已16年，对这个国家的认识也逐渐加深。从大体情况看，美国是一个讲信誉的国家。在我看来，美国人的许多“轻信”行为，真是太容易上当受骗了。一、钱包忘在图书馆里也不紧张第一次对美国社会人际之间彼此信任的体会，是一个拾金不昧的小故事。2002年，我在堪萨斯大学读博士学位，因为英语口语不好，参加了一个英语之角的活动。这是学校为提高外国留学生英语水平而设的，里面雇请有美国学生，专门与外国学生聊天。有一天，我正在与一名美国男学生聊天，他突然说：“坏了，我的钱包忘在图书馆了。”我忙说：“那你赶快回去找吧!”他停了一会儿，说：“没关系，我们继续聊。发现我钱包的人会给我打电话的，因为我钱包里有我的证件与联系方式。”我吃了一惊，对他的回答，半信半疑。一个星期后，我们又在英语之角见面了。我问他：“钱包找到了吗?”他说找到了，是发现的人给他打了电话。我还是半信半疑，因为这太不可思议了!以后，我经历了更多的事情，对美国人之间的友好与信任就不得不信了。2005年，我在纽约做博士后研究。一次，去一个画廊看望一位美国朋友，聊了一会儿，他说：“有一个博物馆刚刚办了一个中国艺术展，要不要一起去看看?”我欣然同意了。到了那家博物馆，我发现是要买门票的。不想我的美国朋友对看门人说：“我是博物馆协会的会员。”于是，我们就被放行了。我太吃惊了，问：“他们为什么不查查你的会员证呢?仅凭一句话就轻信了?”朋友说：“不是会员的人，是不会乱报的。”当然，我的朋友确实是博物馆协会的会员。我做博士后研究的地方是著名的纽约大都会艺术博物馆，我有该馆发的工作证，用此工作证，我可以进入美国任何一家博物馆参观而不必买门票。我每次凭此工作证进入一家博物馆，守门人总是问我：“还有别人与你同行吗?”意思是说，他们也可以给我带来的朋友免费门票。后来，我离开了博物馆领域，进入大学教书。一次，我又去纽约参观博物馆，我没有了原来的工作证件，但我有在里面工作过的熟人，让他们出来接我一下，还是可以享受免票待遇的，但我嫌麻烦，身上又刚好带有旧名片。于是，我就抱着试试看的心理，递上我的旧名片(上面没有照片)。不想，守门的同样让我进去了，还问我有没有带朋友来。我心想，这也太容易上当了吧!2010年，我在佛罗里达州工作。一天，与太太去佛州奥兰多的迪斯尼乐园玩。这家迪斯尼乐园规定：凡外州人(包括外国人)门票是290美元，但佛州人只需要99美元(因为我们交了州税)。在买门票时，我带了身份证，出示后买了张99美元的票，但我太太把证件忘在车上了。如果回停车场去取，起码要花半个小时，因为那个停车场太大，要坐公园的车才能去。我就对售票员说：“请相信我，这是我太太，我们都是本地人”。售票员就信了我的话，给了我太太99美元的票。2015年3月，我们全家去了一家农场玩，那里面有我的小女儿喜欢的小动物。那是个星期六，去农场玩的人很多，我推着女儿的婴儿车，把我们带的东西全放在上面，包括衣服、吃的中午饭、女儿的玩具等。在动物园的门口，我见放着许多婴儿车，也把车放在那里，车上的东西都没有动。因为此时的我，对美国社会已有了比较多的了解。两个小时后，我回到门口取车，发现只剩下我的婴儿车停在那里，细看了一下，车上的东西一件没少。二、买了电器、衣服不满意，可全额退款美国人彼此之间的“轻信”，更多地体现在大小商场的服务信誉上。在任何商场买东西，除了食物与一些特殊商品之外，都可以在一个期限内全额退货。我经历过多次这样的事。例如，买了电器、衣服、鞋子或其他商品，回家一用，觉得不好，拿回商场，都给退。还有一次，我为孩子玩的塑料小游泳圈买了一个气管子，付了钱后忘拿就走了。回家后，才发现把东西忘在商店了，立即返回去取，发现他们把气管子放在了退货部，在等我去取。有人可能会问，商场都这样，会不会给一些人钻空子呢?会的，但钻空子的人毕竟极少。我听说过一个例子，一群美国穷学生想办一个晚会，但没有音响。于是，他们就凑钱去商场买了一套好音响。办完晚会后，把音响退回去，钱一分不少地拿了回来。其实，商场的人也明知有人故意这样做，但仍睁一只眼闭一只眼，因为这是他们的基本规定，不会为了少数人而改变。三、关闭银行账户，就凭一个电话在美国办事很方便，很多事都可以用电话来解决。我早期租房子和后来买了房子，开通煤气、水电、垃圾等服务项目和支付服务费，都只打电话就能解决。这些服务单位在接到我的电话后，只需要核对一下名字、出生日期、社会安全号码、家庭住址、电话等，就行了。而且，我告诉他们是什么，他们就信什么。我心想，要是有人盗了我的这些个人信息，冒充我就麻烦了，但从来没有听到有这样的事发生。最让人不可思议的是，打电话还可以关闭银行账户。我曾经在北卡州工作过，在那里的银行开了个账户，后来搬到密苏里州之后，那个账户里还有5000多美元。不想今年年初，那个银行来信说要增加一项年度服务费，我觉得不划算，就想关闭该账户，但我无法亲自去北卡州，于是就打电话试试问能否关闭账户。对方核对了我的基本信息后，说：“请放心，我们将把你账户里的所有钱做成一张支票，在一个星期内寄到你现在的家里。”果然，一个星期内，我收到了支票，上面的钱分毫不差。我好像活在梦里，心想，如果真有人盗了我的信息，这些钱还能在吗?四、美国人认为撒谎比偷盗更为恶劣述说上面的例子，我并非想说美国是一个“夜不闭户、道不拾遗”的国家，美国也有诈骗与各种违法犯罪的例子，但总的来看，美国是一个讲信誉的国家，人们普遍彼此信任，因为在美国人的眼里，欺骗行为比偷盗更为恶劣，因为偷盗也许是为了应一时之急，而欺骗则说明一个人的本性。一个人一旦失信于人，就很难重建自己的信誉。不仅个人如此，单位或公司也是如此，商场一旦出售假货被发现，不仅要被罚商品价值的百倍罚金，更严重的是，这种做法一旦传出去，结果只有一个——倒闭。总的来说，美国人很守法，这是因为执法严格而养成的习惯。在守法这点上，我常形容美国人的脑子是“计算机脑子”，不懂得随机应变。在与美国人交往时，我曾试过钻法律的空子，但都得不到任何回应。比如，当我还是学生时，出外找工作想帮补一下生活开支，但由于没有在美国合法工作的证件，美国人办的公司都不雇佣我。而我给一些美国朋友帮忙干活儿，他们给我工钱，我希望能付我现金，这样我就可以不交税了。不想，他们都以奇怪的目光看着我说：“这里是美国，人人都要交税的。”【IT时代网、IT时代周刊编后】其实也并不是美国人天生就道德高尚，这更重要的是个人信用的问题。不是有一句话这样说嘛：中国人怕档案，美国人怕信用记录。如果一个美国人不讲信用、坑蒙拐骗，那么这些事都会被记录在案，他的信用历史从此就有了误点，以后再想做什么都难了啊。有了这种信用制度，久而久之，大家觉出了实在的好处，就自觉遵守了。【责任编辑/梁浩】
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广州市民曾先生在不知情的状况下，信用记录里出现一笔呆账，导致他近三年跑遍各家银行都办不到一张信用卡。交行广东分行有关人士昨日做客广东民声热线时提醒，10月28日起，广东居民可上网免费查询个人信用档案，居民应尽早查询掌握自己的信用记录。从未用过的美元账户有呆账记录在广州做物流和贸易的曾先生，2007年申请了一张双币信用卡。由于首次使用信用卡，不了解情况，出现逾期还款的情况。2010年，曾先生认为信用卡额度低、用处不大，就缴清了该卡的所有欠款并注销了账户。想不到接下来几年来他再想申请信用卡，均被银行拒绝，并被告知他已上了银行黑名单。后来又银行提示他“是不是信用记录有问题”时，他才在今年去人民银行查询了个人信用档案。不查不知道，原来他那张2010年已销户的信用卡美元账户竟有呆账记录。曾先生很惊讶，因为该信用卡美元账户他从未使用，但账户内的呆账记录导致他近几年来不仅办不到信用卡，甚至连做生意用的商业贷款也申请不到。个人信用记录五年清一次交行太平洋卡中心首席客服表示，目前一些境内网站，包括网上支付等其实都涉及到外币支付，但持卡人并不知情。另外也可能存在盗刷情况。一旦市民信用档案出现并非本人造成的不良记录怎么办？该首席客服表示，个人征信系统是央行建立的，商业银行无权更改记录。如查询者发现信用卡被盗刷，应第一时间报警然后再与事件相关银行联系，通过一定渠道上报央行。根据相关规定，信用报告记录会存档五年，五年后旧记录会被覆盖。另外，当商业银行想查询客户信用档案时，须经过其本人授权。比如银行在审核是否可以为客户开办信用卡或提供贷款时，应该有相应条款要求申请人授权银行查询其信用记录，如果客户不同意，则银行无权调看个人信用记录。一旦市民信用档案出现并非本人造成的不良记录怎么办？个人征信系统是央行建立的，商业银行无权更改记录。如查询者发现信用卡被盗刷，应第一时间报警然后再与事件相关银行联系，通过一定渠道上报央行。据相关规定，信用报告记录会存档五年，五年后旧记录会被覆盖。
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