2018保险开门红产品揭秘
金融界保险10月20日讯 近日，平安寿险、太保寿险、泰康人寿、人保寿险等多家寿险公司开始了2018年开门红产品的宣导和筹备工作。
金融界保险首席规划师张岩表示：通常开门红保险其实就是一款理财型保险，按惯例，开门红通常占保险公司全年新业务保费至少40％以上。保险公司会在每年的最后两个月开始着手准备，意在提前“积攒”客户，如果开门红没有达成目标，保险公司后续的战略部署都将不得不围绕保费目标展开。该人士透露，开门红理财险，在定价过程中的确会给消费者更多让利，保险利益更好，每年年交保费10万、20万的客户不少。
134号文后的开门红有何不同？
根据10月1日正式实施的保监会《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》（以下简称“134号文”），保单生效满5年以后才能开始给付首次保险金，且每次给付比例不能超过已付保费的20％。加上年初分红保险附加万能账户的形式也被禁止，2018年的开门红引起了各方关注。
通过网上公开资料显示，今年各家保险公司推出的依旧是年金保险，但多数与另一款同样是作为主险的万能险形成一个搭配。部分销售平台称中国平安推出的“玺越人生年金保险（分红型）”为纯年金保险。但是金融界保险在翻看产品详细介绍时还是看到了万能账户的字样。
平安的这一行为是否违反了保监会的相关规定呢？对此，一位保险公司内部人士对金融界保险表示，平安的这一产品并非是附加的万能账户，而是将一款万能险作为主险设计在了“玺越人生年金保险（分红型）”这一产品内。以往年金保险附加的万能账户，年金保险中的生存金直接会划到附加的万能账户中，这样是为了让年金保险增值。而今年的开门红产品，普遍将万能账户作为一个主险和年金保险作为组合，优点是：年金保险中的生存金可以保值增值；缺点是：之前生存金划到附加万能账户不需要任何费用，但是现在年金保险划到作为主险的万能账户，消费者需要多掏一笔“手续费”。
金融界保险首席规划师张岩对此表示，作为保险公司开门红产品，年金保险如果不与万能账户搭配，吸引力就没有了。但是根据最新监管“134号文”：“保单生效满5年以后才能开始给付首次保险金”，这对消费者是个利好的消息，消费者收到的利益会更多一些。
金融界保险注意到，本次推出的年金保险，多是在5年后开始返还生存金，除此之外，各产品各有不同几个特点：
1、“年金保险+万能险”
金融界保险首席规划师张岩表示，这类产品是将万能险作为主险，并不是附加险，符合保监会要求的“万能险不能再设计成附加险”的新规。
产品通过保留资金复利增值功能，客户的资金仍可最大程度地享受复利增值的好处。
2、“年金保险+终身寿险（万能型）”
金融界保险首席规划师张岩表示，终身寿险（万能型）拥有传统型终身寿险积累现金价值的优点，于此同时，可以灵活地调整身故理赔金的额度、年交保费以及交费频率。
这类产品有着以下特点：1、持续终生的身故保障；2、积累保单现金价值，必要的时候为其它财务目标提供资金来源；3、在一定限度内，根据自己的意愿调整保障额度；4、自行控制交费水平和交费频率。
3、“纯养老年金保险”
1）被保险人从约定养老年龄（比如50周岁或者60周岁）开始领取养老金，可按月领也可按年领，或一次性领取。对于按年领或按月领者，养老金保证一定年限（比如10年）给付，如果在这一年限内死亡，受益人可继续领取养老金至年限期满。
2）如果养老金领取一定年限后被保险人仍然生存，保险公司每年给付按一定比例递增的养老金，一直给付，直至死亡。
3）交费期内因意外伤害事故或因病死亡，保险公司给付死亡保险金，保险合同终止。
一般纯养老年金保险属于纯养老目的的长期储蓄年金。对于客户来说，这种年金产品应是养老上选，优势是强制储蓄，将近期、短期的财富转为未来长期稳定的财富，借力保险公司规划老年生活；缺点是，不够灵活，中途资金周转价值小。
对于其他公司的开门红产品，金融界保险将持续关注！金融界保险频道
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今日搜狐热点随着开门红筹备推进，各保险公司开门红主打产品路径日益清晰：年金产品领衔，辅以终身寿险、重疾保险等产品。不过，受134号文影响，此前多年来险企主打的&年金（主险）+万能险（附加型）&这一产品组合，在今年四季度以及明年开门红转换为&年金+万能&双主险形态。
（日，保监会印发《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》（134号文），其主要规定为：两全保险产品、年金保险产品，首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后，且每年给付或部分领取的比例不得超过已交保险费的20%；万能型保险产品、投资连结型保险产品的设计应提供不定期、不定额追加保险费，灵活调整保险金额等功能；保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品。）
至于今年开门红产品成色如何，到底是贵了，还是便宜了？
一位精算部门负责人表示，影响保险产品费率的因素很多，有费用率、定价利率、保险期间等重要因素，也有性别、年龄等小因素。中小公司因为不具备大公司的品牌优势，常常会在费率上有所让利。
但在年金产品上，各公司产品的费率差不是那么明显：一是从定价利率来看，考虑到长期利率风险，市场上的分红型年金产品大约在2.5%左右，公司间差距不大；二是年金保险是以被保险人生存为定期保险金给付，因此受年龄、性别等影响不如重疾险这样以疾病为给付条件的保险品种大。
为了增加年金产品吸引力，虽然分红年金或者带有年金责任的两全险的年金给付责任按照134号文规定后置至第五年之后，但相应的，新的产品形态下会给予保单持有人一定特别生存金责任补偿或将未来年金责任放大进行补偿以增加产品吸引力。
例如，平安玺越人生中，将特别生存金从第1保单年度末调整至第5、6保单年度末，给付金额从年交保费的30%提升至年交保费的50%，原生存金责任为每个保单年度周年日给付基本保额的20%，调整为第6保单周年日后至祝寿金前，每年给付基本保额的20%，但祝寿金领取日后每年领取金额上调至基本保额的30%。
再如太平人寿卓越至尊年金（分红），年金责任由60岁前每年给付基本保额的30%，60岁后每年给付基本保额的20%，调整为第6年后每年给付30%保额，同时在第五年末增加特别奖励，给付已交保费的20%。
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类别：行业研究
“开门红”指寿险公司采取各项措施,以达到在阳历新年获的大额保费收入,为全年工作夺得好彩头的营销现象。15-17年寿险首月原保费收入分别为3114亿、5397亿和7517亿,YoY+20%、+73%和+40%,全年保费占比为19.63%、24.88%和28.88%,呈现逐年抬升的势头,主要与中小险企的激进突围、行业竞争业态与产品形态的调整有关。迎难而上,2018年寿险行业迎来在保监人身险[号文下的首个开门红。主流险企通过“双主险”的方式降低了新规对收益性的影响,但新规下前五年不得有现金流的返还,对投保人的流动性构成影响,同时随着长短端利率的整体上行,金融市场理财产品收益率抬升,均加大了产品的销售难度。&&&
银保个险渠道加速分化,个险为王。保监会三令五申强调银邮渠道管控,中小激进险企依托银保趸交业务快速做大规模保费以期实现弯道超车或将成为历史。因银保渠道的短板(合作地位、渠道特性、客户属性等)限制,加之“双录”带来销售过程的复杂化,我们预计2018年开门红首月银保总收入降幅在40%左右。2017Q3个人代理业务重返第一大渠道,占比48.61%,同比上升3.75%。&&&
在“保险姓保”+“监管姓监”背景下,龙头企业将获得竞争优势,强者恒强。综合来看,中小险企在个险渠道铺设进程较为落后,高产能的代理人队伍有望成为龙头险企的护城河;以中短存续期产品为代表的理财型险种面临规模压缩和满期给付的空前压力,“偿二代”下需要资本金的持续补充;中小险企仍未形成续期拉动总保费的健康发展态;同时在2018开门红产品报备上,龙头企业先发优势显现。年金险走量,保障产品冲价。平安人寿2017H“开门红”销售的年金,包括短交储蓄型和长交储蓄型产品对当年NBV贡献分别仅为19.3%和2.7%(2016H为11%和6.6%)。太保在开放日中对18年经营策略中提到“坚持规模与价值并举,力争季度间均衡发展”。&&&
投资建议:开门红相对不及预期短期来看对股价有扰动,但保险主逻辑依旧坚挺,关注保障类产品放量的节奏和代理人留存的情况。我们预计2018年首月平安、国寿、太保和新华的个险新单增速为-10%、-25%、-11%和-16%;原保费收入增速为-8.9%、-24.0%、-9.0%和-14.9%,预计行业个险新单增速与整体原保费收入分别为-23%和-32%,当前保险股价重回估值中枢,推荐顺序:中国平安、新华保险、中国太保。
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中国人寿2018最新险种介绍 开门红+新品
原创来源：&&
中国人寿作为中国保险业的中流砥柱，连续13年入选《财富》世界500强，2007年1月成为全球第一家在纽约、香港和上海三地上市的保险公司，并已成为全球市值最大的上市寿险公司，在这样的背景下，产品不断推新，今天小编盘点了2018国寿的开门红和几个比较热门的新品。
给谁投保：
出生年月：
盛世尊享(分红型)
投保范围：28天-70周岁
期间：20年
交费期间：3/5年交
【保险责任】
1、特别生存金
3年交，第6年和第7年分别给付首年保费的48%和12%;
5年交，第6年和第7年分别给付首年保费的60%和40%。
2、年金：第7年起领取基本保额至满期。
3、满期保险金：满期返还累计所交保费。
4、身故保险金：保险期内身故，取现价与所交保费扣除已给付特别生存金的较大者给付。
5、分红：分红的领取方式有累积生息和现金领取。
盛世臻享年金保险(分红型)
投保范围：28天-65周岁
保险期间：20年
交费期间：10年交
【保险责任】
1、特别生存金：第5年给付首年保费的100%。
2、年金：第6年起领取年交保费的11%至满期。
3、满期保险金：满期返还所交保费与基本保额之和。
4、身故保险金：保险期内身故，取所交保费扣除已给付特别生存与现价的较大者给付。
5、分红：分红的领取方式有累积生息和现金领取。
盛世御享年金保险
投保范围：28天-70周岁
交费期间：3/年交
保险期间：20年
【保险责任】
1、特别生存金
3年交，第5年给付首年保费的60%;
5年交，第5年给付首年保费的100%。
2、年金：第6年起领取基本保额至满期。
3、满期保险金：满期返还所交保费
4、身故保险金：保险期内身故，取所交保费扣除已给付特别生存金与现价的较大者给付。
盛世延年养老年金保险(分红型)
投保范围：28天-60周岁
保险期间：终身
交费期间：一次性/5/10/20年
养老金领取方式：年领和月领
养老金领取年龄：男性(60岁、65岁)女性(55岁、60岁、65岁)
【保险责任】
1、养老年金：养老年金开始领取日起，按基本保额给付养老年金。
2、身故保险金
养老金领取日前身故，取累计所交保费与现价的较大者给付身故金;
养老金领取日起20年内身故，取养老金领取日起20年应给付的养老金总额扣除已给付金额与现价的较大者给付;
养老金领取日起20年后身故，不予承担身故金责任。
3、分红：分红的方式有现金领取和累积生息。
投保范围：28天-70周岁
保险期间：终身
交费期间：一次性/3/5/10/15/20/30年
【保险责任】
1、身故保险金
18周岁前，取所交保费与现价较大者给付;
18周岁后，等待期内因疾病身故，给付基本保额;
前述情形外按下列方式：
41周岁前，取身故金、所交保费的1.6倍与现价的较大者给付;
41-61周岁，取身故金、所交保费的1.4倍与现价的较大者给付;
61周岁后，取身故金、所交保费的1.2倍与现价的较大者给付。
2、身体高度残疾保险金
等待期内因疾病高残，返还所交保费;
前述情形外按下列方式：
18周岁前身故，取高残金、所交保费与现价的较大者给付;
18-41周岁，取高残金、所交保费的1.6倍与现价的较大者给付;
41-61周岁，取高残金、所交保费的1.4倍与现价的较大者给付;
61周岁后，取高残金、所交保费的1.2倍与现价给付。
3、保额递增：基本保额是取上一年保额的3%逐年增长的。
国寿鑫彩一生年金保险
投保范围：28天-65周岁
保险期间：至80周岁
交费期间：3/5/10年(分为年交和月交)
1、特别生存金：第5年和第6年分别按年交保费的60%和40%给付特别生存金。
2、年金：第7年至保险期满，每年按基本的20%给付年金。
3、满期保险金：满期按累计所交保费给付满期保险金。
4、身故保险金：保险期间身故，取合同累计所交保费与合同现价的较大者给付身故保险金。
国寿鑫福稳赢年金保险
投保范围：28天-74周岁
交费方式：3/5/10年
保险期间：至90周岁
祝寿金领取：60、65、70、75、80、85.
【保险责任】
1、特别关爱金：第5年按首次保费的30%给付特别关爱金。
第5年至祝寿金领取日，每年按基本保险金额的30% 给付年金。
祝寿金领取日起，至被保险人年满九十周岁，每年按基本保险金额的3%给付年金。
3、祝寿金：被保险人生存至祝寿金领取日，按所交保费给付祝寿金。
4、身故保险金
祝寿金领取日前身故，取所交保费与现金价值中的较大者给付身故保险金。
祝寿金领取日后身故，按当时合同的现金价值给付身故保险金。
5、豁免保险费
投保人与被保险人不为同一人时，投保人在被保险人年满十八周岁前遭受意外伤害导致身故或高残，免收后续保费。
国寿鑫禧宝年金保险
投保范围：28天-75周岁
交费期间：3/5/10年
保险期间：10/15/20年
【保险责任】
1、特别关爱金
第5年，按首年所交保费的比例给付特别关爱金，3年交为60%，5年交为70%，10年交为100%。
第6年起至期满，每年按首年所交保费的比例给付年金，3年交为30%，5年交为35%，10年交为50%。
3、呵护金：保险期满，按基本保险金额给付满期保险金。
4、身故保险金：保险期间内身故，取累计年交保费扣除已给付年金与现价的较大值给付身故保险金。
国寿鑫禧一生年金保险(分红型)
投保范围：28日-65周岁
保险期间：终身
交费期间：3/5/10年(分为年交和月交)
首笔养老年金领取日是被保人65周岁与合同生效满7年的较晚者
【保险责任】
1、特别生存金：第5年和第6年分别按年交保费的60%和40%给付特别生存金。
2、年金：第7年至65周岁，每年按基本保险金额的20%给付年金。
3、养老年金：首笔养老年金领取日起，每年按基本保额的30%给付养老年金。
4、身故保险金：保险期间身故，取合同累计所交保费与合同现价的较大者给付身故保险金。
5、红利：红利的领取方式有现金领取和累积生息。
国寿鑫耀一生年金保险(分红型)
投保范围：28天-65周岁
保险期间：终身
交费期间：3/5/10年(分为年交和月交)
关爱金领取年龄：60/65/70/75/80/85周岁
1、特别生存金
(1)3年交，第5年和第6年分别按年交保费的60%和 40%给付特别金。
(2)5/10年交，第5年按年交保费的100%给付特别生存金。
(1)3年交，第7年起至关爱金领取日，每年按基本保额的20给付年金;
(2)5/10年交，第6年起至关爱金领取日，每年按基本保额的20%给付年金;
(3)关爱金领取日开始，每年按基本保额的3%给付年金。
3、关爱金：被保人生存至关爱金领取日，按累计所交保费给付关爱金。
4、身故保险金
(1)合同生效日起至关爱金领取日前身故，取合同累计所交保费与合同现价的较大者给付身故保险金;
(2)关爱金领取日后身故，按现价给付身故保险金。
5、意外伤害身故保险金
关爱金领取日起，因意外伤害在180日内身故，按累计所交保费扣除已给付身故保险后的余额给付意外伤害身故保险金。
6、红利：红利可以现金领取或者累积生息。
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