P2P太危险 农行招行相继暂停其充值通道
[摘要]在农行和招行之后，不排除其他商业银行跟进，暂停或限制涉P2P支付接口。
腾讯科技 王潘 2月4日报道昨日，深圳P2P平台“信融财富”在官网公告称，“招行支付接口进行升级，从2月5日起，信融财富的招行充值通道（含网关支付与无网银支付）将暂时关闭，充值通道关闭不影响用户的政策体现，请招行卡用户在充值是选用其他银行卡，恢复时间另行通知。据悉，继农业银行关闭P2P支付接口后，也已经给第三方支付通知，招商银行以升级为由，将于2月5日之后停止P2P公司的充值支付业务。招商银行方面对此事并不做正面回应，仅称非常关注P2P平台存在的业务风险问题。而早在1月21日，中国农业银行就已下发《关于立即停止与违规违约支付机构合作的通知》。1月22日，浙江贝付科技有限公司发出公告，证实农行停止将网络支付接口提供给P2P等各类网络贷平台。有银行业人士指出，随着e租宝事件的不断发酵，P2P平台的风险性开始备受关注。招行是市场化程度相对较高的银行，一般不会轻易关闭某一通道。在农行和招行之后，不排除还会有其他商业银行跟进，暂停或限制涉P2P支付接口。有分析人士称，如果越来越多的银行关闭P2P充值通道，可能是为了隔离风险。目前多家银行都在进行自查。消息人士指出，央行已牵头启动了互联网金融专项整治，而P2P平台成了整治的主要对象，该项整治将由多个部门负责实施。实际上，从2014年起，行业内较规范的P2P平台一直在呼吁监管，直到去年7月《互联网金融指导意见》才姗姗来迟，而具体有关P2P的监管细则，至今尚未出炉。不仅仅是业内人士，部分官员也在呼吁监管。素有“金融市长”之称的重庆市市长黄奇帆对快速兴起的P2P并不看好，2014年底，重庆就暂停了P2P网贷公司的审批。黄奇帆指出，P2P平台就像开一个赌场，赌民和赌民在赌，赌场只是提供牌和桌子。P2P公司通过其网络平台，让想借钱的人与并不认识但愿意借钱的人沟通。“谁在监管？谁能监管？怎么监管？”e租宝事件暴露监管缺位早在e租宝之前，已有多家P2P平台选择了跑路。不过，e租宝事件的发酵，才真正将互联网金融跑路一事上升为全民关注的焦点，其平台累积投资规模近500亿元，投资者也多达90万人。e这租宝事件也让监管层开始注意到网络金融风险的严重性以及目前监管方面的缺位。事实上，近两个月已经有多家P2P平台相继出事，这也让投资者对P2P平台的信任度降至冰点，多家平台的投资者赎回率达到历史最高点。12月中旬，P2P平台大大集团被投资者爆料提现困难，接着，大大集团员工也开始曝光大大集团的诸多黑幕。随后，大大集团及其母公司申彤集团被经侦例行检查，大大集团总裁马申科被经侦带走，CEO单坤被免职。而在大大集团之后，安昊控股很快也被曝出出现危机，数以亿计的资金无法提现，员工工资无法发放。甚至有哈尔滨分公司员工称，安昊控股在当地的分公司并没有正式办公地点，而是住在宾馆。几乎同一时间，号称“网上金融自贸区”的融业网也遭到质疑。质疑点在于其借款方过于集中，仅仅3个项目竟发布了125个标的，且存在大量拆标现象。同时，该平台资金尚处于裸奔状态。而安徽金实资产管理有限公司旗下的P2P平台“三农资本”也在此之后难以提现，正式被经侦介入。今年1月20日，深圳警方发布通报称，日，深圳南山警方对P2P平台融资城及相关公司涉嫌犯罪问题依法立案侦查，并对相关犯罪嫌疑人采取了强制措施，对涉案资产实施了查封、冻结、扣押。值得一提的是，融资城在2014年还曾宣称要上市。可以预见的是，在e租宝、大大集团、安昊控股、融业网、三农资本、融资城之后，将有更多的投资理财平台出现问题。这也更加凸显了监管的必要性和重要性。实际上，上述出现危机的平台本身极不规范才是出事的根源。尽管倒闭潮一波又一波，但从一开始就极为规范的大平台，到现在也没有一家出现真正的危机。规范性平台之所以呼吁监管，也是想让不规范平台早日出局，以免劣币驱逐良币。
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还能输入140字招行P2P平台重启177天年化收益率飙升至7.3%
&&从上线，到暂停，再到重启，招商银行面向中小企业客户打造的互联网金融服务平台———小企业e家，总是走得很低调。&&2月13日，小企业e家已被悄然激活。昨日，成都商报记者获悉，小企业e家重启后已挂出了4个项目，最新的“e+稳健融资项目【FZ】”发行规模为482万元，投资期限177天，预期投资收益7.3%。&&“本息安全”曾让招行P2P平台暂停&&2013年4月，招商银行率先面向中小企业客户推出互联网金融服务平台———小企业e家，目前注册的企业用户超过30万。9月，该平台开启了一个月的试运行，期间共发布融资项目8期，参与者826人，投融资交易额3835万元。然而两个月后，该平台突然被暂停了。据《21世纪经济报道》称，其原因是招行在推项目时，所有项目信用认证均标注“本息安全”，即通过“安全对接银行兑付凭证”保证投资人一定比例的资金兑付。&&2014年1月中旬，招行发布一篇文章提及“在业务运作模式中，招商银行作为信息提供方不对融资项目、融资人归还本息承担任何形式的担保、保证责任。”同时回应，不存在被叫停，而是试运营告一段落。&&昨日，成都商报记者从该P2P平台发布的最新几款融资项目了解到，已没有了“本息安全”字样。招行表示对融资方信息进行了审核，平台和招行不对融资人归还融资本息提供任何形式的担保。&&投资份额起点上升到5份
&&昨日，成都商报记者登录小企业e家，发现日前发布的项目，投资期限都在180天左右，长的182天，短的177天。其中，今年新上线的4款项目，预期年化收益率都超过7%，最高的7.3%，且融资规模都没超过800万元，最低的只有96万元，而之前的项目，预期年化收益率都在6.2%左右，且融资规模最高达5000万元。&&成都商报记者看到，其每款产品都注明了具体的编号、发行规模、预期投资收益率等。据介绍，每款产品的投资单位为1万元/每份，但与原来不同的是，如今的投资起点已调整为5份，而不再是1份，客户登录投标，即可参与投资。&&截至记者发稿时，除了最新的这款“e+稳健融资项目【FZ】”外，其余项目都已完成投标或投标进度为100%。昨日，成都商报记者以该项目为例，以177天的投资期限、7.3%的预期年化收益率计算，假如投资5万元，到期预计收益为1794.58元，而同期银行定存的收益约为757.16元。&&先行者平安陆金所 &&其实，早在招行之前，金融领域就有一位P2P的先行者———平安保险集团下属的陆金所。与招行P2P平台不同，陆金所的“稳盈系列”，不仅给出了1万元起投，8.4%以上的预期年化收益率，更强调由平安担保公司全额本息担保。然而，其高预期收益却引来了投资者的质疑。近日，有媒体报道称，客户老张投资了一款稳盈-安e贷，总额46000元，期限36个月。按照陆金所提供的回款表格计算，36个月后老张一共将获得收益6360.29元，相当于每年收益率为4.6%，远远低于陆金所承诺的8.6%。&&昨日，成都商报记者登录陆金所，随便挑选了一款参与交易的“稳盈-安e贷二期”产品，期限22个月，预期年化收益率8.61%，投资额46153.15元。通过陆金所的计算方式，得出22个月后收益为3903.46元，折算成年收益为4.61%。&&为什么会出现这种情况？原来陆金所的这些产品都是采取的等额本息还款法，也就是每个月除了返还投资者利息外，还会返还一部分本金（与大家最常见的等额本息还房贷一样）。这一点与大多数P2P公司采用的“每月付息，到期还本”不同。&&陆金所相关负责人在接受采访时表示，陆金所借款标的大多数为信用借款，借款人回款就是采用的等额本息，为保证一一对应，所以投资人回款也必须是等额本息。据了解，陆金所已推出了“陆金宝”，以帮助投资者在无法投标时将资金转入“陆金宝”，挽回部分资金损失。&&成都商报记者 杨斌&&小贴士&&如何在陆金所&&进行投资理财&&&&1.在陆金所投资，首先需要注册一个账号，这个在1分钟之内就能完成；&&2.为确保账号安全，公司会要求你进行实名认证、银行卡认证、设置交易密码、设置安全保护问题等，如果以上都设置成功，你的账户安全等级会显示为“高”，这点非常类似开设支付宝账户；&&3.在认证银行卡时，系统会短信提示你转一笔钱到公司账号，具体金额是随机产生的，但一般都在2元、3元左右的小数目（成都商报记者认证时就转了3.22元）。如果转账成功，系统会将这笔钱充值到你的账户中，银行卡认证才会成功，否则，你的转账就不会成功，资金不会损失。&&4.通过注册成功的账户，你可以看到自己的资料、投资、借款、取现、积分、资金记录等信息。在陆金所平台上，你既可以借钱出去，也可以申请为自己融资。&&新闻链接&&“元宵理财”遭抢购&&锁定收益存变数&&记者2月15日从支付宝获悉，元宵节当日开售的一款期限为一年、预期收益率为7%的保险理财产品，当天共销售8.8亿元，约有200多万用户参与预约，4.3万用户抢购成功。理财专家认为，虽然前台抢购风光，但后台风控最为关键，能否实现7%的收益还取决于产品投向，锁定收益存在变数。&&据了解，14日上午10时，“元宵理财”正式开售。数据显示，总金额为5.8亿元的第一批保险理财产品在开售3分钟后即告售罄，约有2.8万用户抢购成功。当天下午1时，“元宵理财”又紧急追加了3亿元保险理财产品，在开售2分钟后也被抢购一空，第二轮有1.5万人抢购成功。&&记者了解到，“元宵理财”是保险理财产品，对接的两款万能险是珠江汇赢一号和天安安心盈B款，产品期限为一年，预期年化收益率为7%，保底收益为2.5%。然而，对于万能险来说，达到7%的收益率并非易事。 新华社
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招行试水P2P引发业界讨论 “是银行探索转型之路上的一种创新”
　　　　　　晨报讯（记者&姜樊）P2P（网络贷款）行业一直以来被业界认为是“杂牌军”，甚至将其归为“影子银行”。不过，最近银行也开始介入到这一曾被看作是灰色地带的领域当中。近日，招行在其官网上悄然上线P2P业务，招来了业界的讨论。　　招行官网显示，一款名为“e＋稳健融资项目”的产品在9月17日上线，最小投资单位为1万元。最初的一笔项目融资仅58万元，随后逐笔增大，而在上周五完成5000万元融资后，该产品已总计融资1.155亿元。据了解，该产品已经推出5期，融资期限从177天至182天不等，预期年化收益率在6.1%至6.3%之间。　　虽然银行布局互联网金融是近几年银行业转型的方向之一，但银行涉足P2P行业并不多见。　　同样是做网络贷款的好贷网创始人李明顺认为，银行的进入对P2P领域是极大的利好消息，不仅可以提高投资者对P2P的认可度，也有助于P2P安全性的提高。“之前业界还都一直担心P2P会被取缔，但现在有银行进入，意味着P2P已经被认可。”　　在李明顺看来，银行的进入还有利于改善P2P行业参差不齐的业态，而对银行而言，网络革除了地域的限制，P2P的规则也让银行摈弃了此前僵化的银行贷款政策，这不仅有利于小微企业融资需求，也有助于银行的发展。　　此外，中央财经大学教授郭田勇认为，银行创建的P2P平台本质上是委托贷款业务的一种，“传统银行业与互联网金融相结合，应该可以视作银行在利率市场化进程和探索转型之路上的一种创新。”
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多媒体播放列表招行P2P平台&小企业e家&再次上线
& & 时隔三个月后，招商银行&小企业e家&投融资业务(P2P)平台再次上线并更新项目列表。经过短暂停顿升级之后，招行P2P的重新归来是否会为本就异常火爆的互联网金融再添一把柴？
与去年9月悄然上线如出一辙，招行此次重启投融资平台依然非常低调，但投资者依然热捧，该行新年首只产品&CD&项目发行规模772万元，投资预期收益率7.2%，发行当天就被&秒杀&。
北京商报记者从招行网站看到，截至昨日18时，&小企业e家&投融资业务平台已新上线15个融资项目，总金额约1.15亿元，各项目规模差距较大，在96万-2509万元不等，投资预期收益率基本在6.8%-7.3%之间，其中已有12个项目完成募集。
与去年9月测试阶段相比，招行此次将投资收益率大幅调高，去年上线的8期项目预期投资收益率普遍在6.1%-6.3%。之前所有项目信用认证均标注本息安全的标识也被取消。而另一方面，部分项目投资金额由1万元提高到5万元。
对此，招行相关人士表示，不同项目企业情况不同，银行会根据企业的情况和相关部门讨论核定投资起点标准；另一方面融资项目的预期投资收益率提高了，因此投资门槛也相应提高。北京商报记者也注意到，该平台项目投资门槛并不固定，例如截至昨日晚间正在募集的三款产品投资门槛均在1万元。
从试运行到暂停再到重启，招行&小企业e家&始终备受关注，外界将此平台视做银行试水P2P的首次尝试。银率网分析师闫博锴表示，此次招行&小企业e家&投融资业务平台在春节后重新启动，是银行对现有互联网金融的一种新尝试。对于投资者来说，以银行为背景搭建的P2P平台在投资安全性上会得到提高。但招行P2P平台在投资门槛上要比一般P2P平台提高很多，已经脱离网贷平台的草根性。其投资收益也比其他P2P投资平台低许多，更像是银行理财产品的一种补充。
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招行首次涉足P2P资金存管
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（原标题：招行首次涉足P2P资金存管）
信息时报讯
（记者 陈周琴） 昨日，招商银行在上海与P2P平台“拍拍贷”签约，达成资金存管合作。拍拍贷表示，未来客户资金将逐步脱离第三方支付公司，由招商银行提供一系列账户资金划付服务。此举意味着，拍拍贷成为首家与招商银行开展资金存管合作的P2P平台。
平台积极寻求银行存管
继7月出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》首次明确从业机构应当选择银行建立第三方资金存管制度之后，央行近期在《非银行支付机构网络支付业务管理办法》中又要求，支付机构不得为金融机构以及从事金融类业务的非金融机构开立支付账户，因此，P2P平台越来越积极寻求直接与银行进行资金存管合作。
与众多平台实行“第三方支付+银行”的联合存管不一样，拍拍贷与招商银行是直接达成资金存管合作。拍拍贷是继积木盒子、宜信等平台之后，少数直接与银行展开资金存管合作的平台。此前，资金存管成本太高一直是P2P平台的痛点，部分平台直接与银行合作，存管成本高达平台交易规模的0.5%。日前，招商银行上海分行战略客户部总经理助理阮元透露：“我们跟拍拍贷合作的费用标准也与行业差不多，但结合一些优惠情况，应该要低于0.5%。”
将用户资金与平台隔离
目前，启用存管账户体系后，在拍拍贷上实名注册的用户，都会同步在招行专门设立的拍拍贷专用账户体系下建立一个与用户个人对应的子账户，作为用户在拍拍贷上开展资金业务的存管账户。
“这个一对一的账户属于招商银行与拍拍贷存管业务的虚拟账户体系，并不是投资人在招行的弱实名电子账户，只是通过了银行弱实名电子账户体系的身份验证。”招商银行上海分行的阮元对本报记者表示。
据悉，拍拍贷与招行此次合作的存管项目，除了将用户资金与平台隔离外，在用户通过投资项目付款时，还会确认每笔资金都与投资项目对应，且在拍拍贷用户选择投资项目后，资金将会冻结，直到项目成立后，资金才会划转到融资人账户。而用户在拍拍贷和招行上注册的账户，仅限于在拍拍贷上进行投资或借款时使用。
直接与银行合作更合规
“实现平台自有资金与用户资金的隔离，能极大程度上降低平台道德风险。”中欧陆家嘴国际金融研究院副院长刘胜军表示，目前P2P行业处于发展的初级阶段，相比仅依靠平台自律来保证资金安全，通过银行存管降低风险的效果更为显著。
拍拍贷CEO张俊表示：“向政策靠拢，直接与银行进行资金存管合作，肯定更为符合监管部门的要求。”目前，P2P行业较为常见的是平台和第三方支付机构合作托管，或者再由第三方支付机构在银行开设账户这两种模式。但部分第三方支付机构资金托管的业务合规性遭质疑，对于解决资金安全问题没有实质性意义，未来恐不符合监管要求。
作者：陈周琴
本文来源：大洋网-信息时报
责任编辑：王晓易_NE0011
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