保额超百万的少儿重疾险卖疯了，少儿重疾险到底该怎么选_百度宝宝知道
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&精&保额超百万的少儿重疾险卖疯了，少儿重疾险到底该怎么选
宝宝6岁以上LV.24
近年来，重疾患病率呈逐年上升趋势，患病年龄更是趋于年轻化，意外和疾病正在不知不觉地威胁着孩子的健康。怎么给孩子买保险，特别是白血病等少儿高发重疾保障成为大家关注的话题。
不花“冤枉钱”是关键
“孩子是家里的宝”，作为家长，总想在能力范围内给孩子最好的。因此，许多父母在为自己的孩子购买保险，尤其是重疾险上，也往往秉持着“最贵最好保终身”的消费理念，希望能给孩子最大的保障。
但在业内专家看来，为孩子买重疾险产品这件事上，“最贵的并不代表最适合的”。重大疾病的发病率是随年龄递增不断升高，少儿重疾的发病率其实不高。为孩子选购保险的资金建议一般不超过家庭年收入的20%，且前提是要先给家庭支柱配置好保障，来规避家庭主要收入来源的风险。
另一方面，小孩子要买重疾险，也不用一味追求保终身。考虑到通胀、医疗条件变化以及保障强度以及性价比的关系，定期重疾也是很好的选择。一般选择保障期限可以保障至孩子成年(25—30岁)已足够，且缴费年限越长越好，可最大化杠杆比。市面上有部分保费昂贵的少儿重疾险产品因为加入了返还和分红功能，有时可能反而降低了杠杆率，导致钱没少花，保障却不足，这是家长需要注意规避的一个问题。
着重关注“少儿高发重疾”
大部分消费者包括许多宝爸宝妈对重疾险的了解可能集中在成人重疾领域。
但在不同的年龄阶段，疾病的发病率也是不同的。也就是说，少儿跟成年人其实在常见重大疾病上面有较大的不同。以最常见的恶性肿瘤为例，成年人多集中在例如肺癌、乳腺癌、肝癌等疾病类型，而少儿则通常集中在白血病的发病上。
具体而言，少儿常见的重大疾病有：恶性肿瘤（白血病、神经母细胞瘤等）、严重的川崎病、严重的脊髓灰质炎、重症手足口病、严重幼年类风湿性关节炎、胰岛素依赖型糖尿病、疾病或意外导致的智力障碍、重症肌无力、严重瑞氏综合征、溶血性尿毒综合征、亚历山大病、终末期肾病、再生障碍性贫血、成骨不全症第三型等。
专家提醒，目前市面上的少儿重疾险很多，但不是所有的都靠谱。部分少儿重疾险产品由成人产品“改头换面”，保障范围大但针对性差；还有一些少儿重疾，打着“少儿”的旗号，却连一些少儿高发的重疾都不保，家长还需注意分辨，着重关注和选择“少儿高发重疾”。
可优选高保障产品
从重疾治疗费用、术后康复疗养以及照顾孩子误工损失综合情况来看，如果孩子不幸罹患重疾，一般需要30万-50万元以上的保额才能较为全面地覆盖这部分支出。考虑到医疗费用开支逐年上涨，专家建议，在保费合理的情况下，购买儿童重疾险时建议可优选保额50万元以上的高保障性产品。
以近期引发热议的“慧馨安”为例，该产品的重疾保额上限为80万元，50种重大疾病保障覆盖了上述少儿常见的重大疾病,同时针对其中8种少儿高发重疾（白血病、重症手足口病、疾病或意外所致智力障碍、严重脊髓灰质炎、严重幼年类风湿性关节炎、严重心肌炎、严重瑞氏综合征、溶血性尿毒综合征）进行双倍给付（即限额提高到160万元）。
依据现在的医疗和消费水准，上述这些保额基本可以覆盖疾病本身医疗费用的补偿、并发症的治疗费用、孩子的康复成本以及家长因为照顾孩子而损失的收入补偿。从官网保费试算的情况来看，如为2岁男宝宝投保，每年缴保费为385元，缴费20年，就能获得50万元保额支持双倍赔付的25年保障，平均每天的花费约1元左右，属于高保障性的一次性给付型少儿重疾产品。
业内专家指出，从综合角度考虑，一款靠谱的少儿重疾险应该具备3个特质：首先是保费合理，第二是保额充足，第三是保障范围应集中在少儿高发疾病。
但需要注意的是，给孩子做保险规划，讲究的是不同产品的有效组合，也不能指望一款产品解决全部需求。
在选购少儿重疾险之前，除了关注保费、保额及保障范围，也应了解相关产品除外责任等具体条款约定，按需选择最适合的保障产品。
图文转自网络
宝宝2岁8个月LV.16
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儿童如何购买重大疾病保险？哪家保险公司比较好？
少儿重疾险越来越受到关注，随着各种小儿疾病尤其是患恶性肿瘤者逐年上升，孩子的健康问题成为家长心中的一大心病。所以，为孩子及早投保一份儿童重大疾病保险 ，是每一位家长应该认真加以考虑的。而孩子一旦得病，则会使家庭陷入经济困难。但如果投保以后，保险公司就会支付重疾保险金，在第一时间为患病儿童提供治疗费用。那么儿童重大疾病保险如何购买呢？
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1、重疾险是医保的必要补充对没有医保的孩子来说，少儿重疾险尤其重要。而对医保覆盖对象来说，重大疾病险可作为一种必要补充。因为，社会医疗统筹基金对医保人员的保障是&保而不包&的，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对比较高。如果曾购买过重疾险，只要确诊的疾病是符合保险条款中的保障对象，那么就可以一次性获得保险公司的给付，一方面不需要自己在病后垫付医疗费用，更重要的是减轻了个人的医疗支出负担。而且，医保的药品是按甲、乙两类分别对待的，药品的实际个人分担额较大，有些病人因经济困难就少用乙类药，若能获得保险赔付，则在治病用药方面也会有更大的自由度，提高医疗质量。2、保障范围并非越广越好很多人都会想，既然是预防以后得大病时经济上有所保障，那当然购买保障范围多的品种比较好。记者注意到，目前市场上的重疾险保障疾病已从数种增加到数十种不等，许多保险公司经常会在宣传时强调保障疾病的种类。但事实上，对个人而言，并非保险责任的范围越广越好。重疾险的保险费是保险精算师按照该险所含各种疾病的发病比率等各种指标综合得出的，保障的病种越多，保费自然越高。对于具体的投保人来说，有些疾病的发生率几乎为零，或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到的某些创伤类疾病，那么就没有必要花钱再去购买有交叉保障项目的重疾险。保险资深人士认为，选择重疾险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。另外，还要注意为自己度身订做，比如儿童购买重疾险一定要其中保有白血病。还要值得注意的是，有些疾病虽然列入了保障范围之内，但条款对疾病的发生程度限制相当严格，到了条文中规定程度的患者一般已是重症中的重症，即便得到保险金也几乎没有机会生还，这类保障其实没有实际的意义。3、10万到20万元保额较合适适当购买重大病险的窍门还在于了解目前患重疾之后所需花费的医疗费用。根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此购买10万元到20万元的保额比较合适，低于10万的保障功能太弱，而超过30万元对普通大众来说也没有必要。当然，每隔三五年，投保者还可以打开自家的保单检查一下，看看是否有必要追加保额，根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。另外，目前市面上的重疾险有两种:作为主险单买或者作为附加险与主险一同购买。一位资深的业内人士告诉记者，其实这两种模式的投入费用和意义差别都不大。4、买长期险比买单年险好但是，真正的区别是购买长期险还是购买一年期的险。虽然一年期的险种看似保费低廉，但没有太多实质的保障意义，因为一般不会说投保第一年就得大病的几率很低。如果每年续保，由于重疾险的费率是随年龄增大而增加的，显然投保人的投入更多了。而长期的重疾险一般是按照你开始投保那年对应的费率，每年均衡缴纳。年纪越轻，投保人要缴的保费越低。而且投保以后不用再体检。待到你年老之后，一旦得大病，就可以依靠自己年轻时候积累的本金来支付医疗费用。另外，目前不少保险公司的长期型重疾险都是还本型的。如果保险期内你仍然身体健康，到时还可以收回以前积累下来的本金。5、保费年缴比较好尽管一次交足会有一些价格上的优惠，但重疾险的保费还是年缴比较好。虽然所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大的负担。加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。年缴还有利于估量家庭每年的支出状况，便于家庭理财规划。另外，不少保险公司都有&保费豁免&的规定，若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费，保险合同继续有效。这就是说，如果被保险人缴费第二年身染重疾，若本应是10年分缴的，实际只付了五分之一保费；若是20年缴的，就只支付了十分之一的保费。6、另外，重疾险的保障期限也是不尽相同的。有终身保障的，也有保到一定年龄即终止的，比如到100岁或者85岁或者更年轻，目前市场上比较多的是后者。购买重大疾病险时一定要考虑保障的年龄限制。
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6. 重大疾病保险金作为被保险人遗产时，继承人还必须提供可证明其合法继承权的相关权利文件；
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Q : &&已经有社保，为什么还有必要买大病保险？A : && 与社保报销医疗费的方式不同，大病保险是一个专门针对高发重大疾病的保障，一旦确诊，立即赔付。无需提供任何发票。社保不能报销的进口药，进口器材等，大病保险都可以报销，是社保的有力补充。
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e无忧 -泰康少儿重疾保
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网上业务咨询热线全国统一客服热线95522十款&主流（少儿）重疾险大对比
如何选择一款好的重疾保险？一直是宝爸和宝妈们关心的话题。于是乎找出了目前市面上（2017年6月）主流的十款终身重疾产品做对比分析。希望通过此文帮助大家做出正确判断，买保险绝对不仅仅是买一份安心、一份责任（保险行话叫打通客户观念）更重要的是保单的真实价值（保单是要用起来，而不是放家里藏起来的，买了保险不等于买对保险）。且看今天的话题。
看不懂？没关系，我们一起来分析
一、等待期
在此期间内合同所保障内容并未生效，当然等待期越短越好。（因意外导致的轻疾、重疾、身故无等待期）
二、轻疾保障 这里的轻疾保障我分为6个小部分
⑴轻疾等待期：10个产品中7个等待期为90天，剩余3个为180天，轻疾等待期当然越短越好。
⑵轻疾种类：赔付病种越多越好，「健康源2号」和「健康源优享」47种不同轻疾夺魁。
⑶轻疾赔付次数：「健康源2号」和「健康源优享」能赔付5次，提高了保障覆盖面。
⑷等待期内责任：如果在等待期内发生轻疾怎么办？
3种结果：①本次已患轻疾责任除外，但合同继续有效。这是对消费者最有利的结果，6款产品能做到。
②退保费且合同结束，相当于没有购买保险。
③退主险现价价值。退保费和退现金价值是两回事，退保费没有经济损失，退主险现金价值则经济损失较大。少儿平安福这一点上不够厚道。
⑸等待期后责任：如果达成合同约定的轻度重疾，保险公司就会赔钱了。这笔金额肯定是越多越好，「华夏福」、「福禄倍佑」、「健康源2号」、「健康源优享」和「金佑人生A2017」有优势。
⑹轻疾豁免保费：等待期后如果罹患合同约定的轻疾，那么保险公司将承担未交的所有保费，但合同继续有效。由于轻疾比重疾更易患且患病程度更轻，那么轻疾豁免就是保险合同中最有温度的条款了，设计该条款初衷是让被保险人好好养病，有保险公司照着，别担心以后还需缴纳剩余保费的问题。但10款产品里福禄倍佑并不像它的名称一样友好。
三、重疾保障
因为有些名词解释和轻疾保障一样，所以对应重疾保障内容也就能顾名思义了。但是还是需要提4点。
⑴重疾种类：越多越好是肯定的，「健康源2号」和「健康源优享」105种重疾再次称霸。
⑵重疾赔付金额：等待期后18岁前「华夏福」和「健康源2号」2倍赔付基本保额，60、66岁后分别为1.2、1.3倍赔付基本保额。「福禄倍佑」和「金佑人生A2017」由于有分红功能，
以至于保额不能确定，如持续每年都为高档分红，40年后重疾保额会飙升至基本保额的6倍以上，如每年持续低档分红，重疾保额则并不会增加多少。对于有分红功能的保险我想啰嗦两句，中国民营企业平均寿命为3..7年，大型企业或央企寿命一般为20-40年。保险分红看的是长期效应虽然保险公司不能破产倒闭（《保险法》第89条规定），但允许亏损或者被别的接盘侠接手，因经营不善导致0
分红的话你就会和阿妹一起唱“我想哭但是哭不出来，等到思念像海淹没我而爱已不在”了
同样因为未来的种种不确定性不要觉得买了大公司的分红属性保险就可以高枕无忧！君不见2008年之前的诺基亚？所以对于分红和万能账户，我们只能看保底！而分红保底绝对就是0！
⑶重疾赔付次数：同样也是天安人寿的「健康源优享」5组重疾赔付4次赔付。X炸了天
看到这里有人不经要问“保是保的多，但是有没有把发生率最高的轻、重疾包含在合同内呢？（不要尽保了些疯牛病、埃博拉病毒这种无事包经的重疾，拿来爪子嘛？）”
不要着急，作为一个保险从业者，我同样也是保险消费者，自然也就考虑到了这点。这也是产品对比的重点！
⑷高发重疾保障种类：
一些核心重疾，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术，重大器官或造血干细胞移植术等，由于条款一致，无可比性，文中未列。
●可以看出「健康源2号」和「健康源优享」在他们保障的105种重疾条款里面，这7种疾病都是保到位了的
我们再看看一些发病率较高的轻疾。
这7项轻疾同样也是中国精算师协会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表()》里明确记载，理赔率最高的以及日常生活中常见的重大（轻度重大）疾病。
●可以看出轻疾保障里面，御享人生虽只保30种轻度重疾，但并不比保47种轻疾的健康源兄弟(2号、优享）差。说明中国工商银行（宇宙第一行）与法国安盛（全球最大保险集团）合作的产品并不是闹着玩的。
四、身故保障
⑴身故等待期：无等待期肯定比90天内退费要强，6款产品无身故等待期。
⑵等待期后的赔付：①18岁前「华夏福」和「健康源兄弟」2倍退保费，其余为退还保费。
②18岁后「华夏福」、「健康源兄弟」、「御享人生」、「福禄倍佑」，身故赔偿参考保额，保费，现金价值三者取较大者。其余则为基本保额。
五、全残保障
当发生以下情况时，被保险人虽未去世或身患重疾，但已经完全丧失最起码的独立生活能力。一些重疾险产品设计考虑到这点，还是能予以赔付的。
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「华夏福」、「健康源2号」、「无忧人生」、「金佑人生A2017」有此项关爱条款。
六、祝寿金
「华夏福」及「健康源2号」产品形态为两全保险附加终身重大疾病，因此有了到期领取生存金功能。华夏福为88岁领取祝寿金，健康源2号可选择66/77/88/99岁领取，生存金领取时间越迟对应所交保费也就越低。举个例子0岁男宝宝每年5000保费，20年共交10万元，按照每年3.5%通胀计算，88年后领取的10万相当于现在的4349.14元，约等于节约一年保费，聊胜于无吧。
七、附加服务
这里的附加服务主要是针对患有重疾或轻度重疾的客户享有专家门诊、专家病房、专家手术的服务，保险合同解决的是看病贵的问题，看病难得靠“三专”绿通服务。购买华夏、天安、工银、同方、人保产品的客户这方面有优势。平安、太平等则必须达到VIP标准才能享受直达病房的服务。
0岁儿童同样保额50万的情况下，费率最低的为「御享人生」，加之「御享人生」可以选择30年交费，如0岁女孩50万重疾保额30年交费能做到2950元的价格，这么低的费率却有重疾、轻疾、身故三重保障是相当恐怖的。
九、理赔服务
大公司都存在风险，那小公司会不会倒闭？会不会出现不好理赔或者拒赔事件呢？
两方面给出答案。
1:司法解释：翻开《保险法》第89条、92条、97至101条、103条、105-106条，如下
以上规定大意为：
①保险公司不能破产倒闭（只能合并和分离由新公司接盘）。
②接盘侠必须遵循以往合同原则维护老客户权益。
③为防范风险保险公司需要提取保证金、准备金、公积金并缴纳保障基金，办理再保险分散经营风险。
④保险公司资金运作必须稳健安全。
要是发生推诿扯皮的事情咋整？让我们再看看23-25条的规定
以上大意为：向保险公司报案后，30天内保险公司必须做出回复，达成协议的10天内就必须赔付。不属于保险责任的，3天内说明拒赔理由。不能确定赔付金额的，能确定的部分先赔，确认完成后再赔付剩余部分。所以无论是“大”公司还是“小”公司，正规产品都是可以购买的。
PS：保险合同并不是香包、名车，除使用价值外还有商用价值（可以说是生产工具或装13工具）。保险只是转移风险、专款专用的合同契约，并不能带你装13，带你飞。所以看了以上法规后还觉得一本合同需要讲究“品牌”吗？有品牌就好赔甚至多赔？（壕哥壕姐可以无视）。
2：保险公司经济实力
可以看出各个保险公司们都是很有钱的，据传XX保险公司一年光是广告费就100多亿，折合一天4000多万，赔区区几十、百把万真的就是九牛一毛（算啥子嘛，渣渣）。而保险公司们都知道，赔款就是最便宜最见效的“广告”！
十、综合打分
先给出打分标准
那么很快核心疾病评分结果就出来了
十一、最终结果
十二、总结
第一梯队的产品有：天安人寿的「健康源优享」、「健康源2号」（注:现在和未来都不会存在完美的产品，最好的产品只能通过专业知识，在识别风险后做多个重疾产品组合配置来降低保费、扩展核心保障范围）
第二梯队：华夏人寿的「华夏福」、工银安盛的「御享人生」、及同方全球的「多倍保」。
第三梯队：人保的「无忧人生」、国寿的「少儿国寿福2017」、平安的「少儿平安福2017」、太平的「福禄倍佑」及太平洋「金佑人生A2017」。
这十款产品可以说是2017年上半年市场上的主流产品（注意：2017年10月又做了6款150种重疾的保险对比→，对于另外一些文中未提及的产品分组的合理性、保额加倍有效性、祝寿金实用性，核心病种、疾病名称与合同相左如何理赔?等关键问题可单独咨询），该文中涉及不同种类重疾123种，不同种类轻疾63种。为了更好的规避风险我建议先确定风险偏好（如偏向心血管疾病方面的保障）拟定好一款产品为基础，再加以其他产品组合搭配，以达到最佳效果。同时不要盲目跟风配置保险，因为你可能会买到别人家的定制产品。在一文中可以看出一款产品不可能应对所有人的需求。
最近一些网络上的朋友单独咨询产品方面的问题，从产品面上讲有可能会买到缺失比如慢淋白血病等核心疾病的保障，而产品都是用来满足个体需求的。所以我的最终建议为每个家庭根据自家的财务和非财务信息配置适合自己家庭的保障计划！（因为你永远不知道别人的身体和收入情况）
投保正确流程为梳理整体投保思路、识别家庭风险、整理家庭成员健康情况、财务情况、制作投保方案、签署理赔服务协议——产品性质不同，配置需因人而异。
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2018年1月的补充说明，
以后我会尽量少写以产品为出发点的对比文。
因为会误人子弟！严重的误人子弟！把人带入怪圈！——忽略自身需求，自身健康情况，家庭的财务信息以及未来的财务安排去购买对应的产品。这并不是正确的购买姿势。
购买保险，严格来讲是买三块服务，如图所示：
三个环节，环环相扣，缺一不可。推荐产品仅是售前工作第三点中其中一个点而已，即便购买同款产品，中间欠缺价值服务（随便找个水货购买保险），可能并不知道如何顺理成章地拿到理赔，如【慢阻肺急性加重期】（AE
COPD），在任何重疾保险合同中都没有明示，但却可通过【慢性呼吸衰竭】，获得理赔，风心病也并没有在重疾合同中明确标注，但该病很可能导致【二尖瓣手术】，又可通过【心脏瓣膜手术】理赔。。。。假设这些情况都不清楚，那明明买了保险，错过理赔会不会是另一种悲哀？
最后：理赔并不复杂，快递合同所需资料即可。
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以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。