物业公司为“外人”投保团体险 合肥一保险公司拒赔
为非本单位职工投保团体保险，被保险人身亡后，保险公司能否拒赔?近日，蜀山法院审结一起保险合同纠纷，支持了保险公司拒赔的抗辩。
2013年11月，阜阳市某物业公司与某保险公司合肥分公司签订人身保险合同，物业公司为10名员工投保团体意外保险。
投保时，物业公司在合同中确认10名员工的职业种类为&保安人员(办公楼、物业)&，并书面承诺10名被保险人均为该公司员工，均与公司存在劳动关系。
保险公司亦书面告知物业公司作为投保人有如实告知义务，如果故意或者因重大过失，未履行如实告知义务，足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险公司对于解除合同或取消被保险人的保险资格前发生的保险事故，本公司不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。
物业公司在告知书上盖章确认已经充分知晓上述义务。
2014年1月，物业公司投保的被保险人之一付某意外身亡，付某的父母作为保险受益人向保险公司主张赔付意外身故保险金50万元。
保险公司经调查发现，付某自2011年起从事自卸车驾驶工作，事故发生时，付某在贵州省某县驾车运输建筑材料时，车辆驶出道路坠入山沟，付某当场死亡。保险公司认为付某实际并非物业公司员工，故予以拒赔。
付某父母遂诉至蜀山法院。
蜀山法院认为：物业公司为付某投保团体意外伤害险时，向保险公司告知并承诺付某为该公司员工，保险公司承保时，亦充分告知物业公司应当如实告知信息，并就相关免责条款予以了充分提示、告知、说明。而付某实际并非在物业公司工作，其长期在外地从事的自卸车驾驶工作，职业风险显著高于被保险人清单上记载的写字楼、物业公司保安工作。物业公司在投保时，故意隐瞒付某实际工作情况，属于合同约定的&故意不履行如实告知义务&的情节，保险公司据此拒绝承担保险责任，有事实和法律依据，法院予以支持。
最终，蜀山法院判决驳回原告的诉讼请求。现判决已经生效。(蒋鸿铭 高诚)
编辑：高诚
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学生购买团体保险生病住院遭拒赔 家长应重视
　　学生购买团体保险　　生病住院遭拒赔 　　法院：保险公司不能免责　　每年秋季开学后，家里有学生的家长会收到一封《致家长的一封信》，是保险公司通过学校发出的，有不少家长买了这个保险。
　　重庆晚报记者昨天从渝中区法院了解到这样一个案例，一个学生投保后遭遇保险公司拒赔，法院判决不能免责。目前，该判决已生效。　　重庆晚报首席记者 罗彬 实习生 赵方敏 赵婷 摄影报道　　保险公司发的信　　家住渝中区人民路的小刚，当时正读初二。　　2011年秋季开学，小刚收到了一封名为《致学生家长的一封信》。老师告知，这是保险公司委托学校分发给学生的，要转交给家长，家长看完信后，自愿决定是否购买保险。　　这封信是太平洋人寿重庆分公司发的。小刚的父母从信中得知主要意思为：每位学生缴纳50元，便可以参加该保险公司平安保险，期限一年。　　想着能给孩子多提供一份身心健康保障，小刚的父母签下回执单。第二天，小刚把回执单交回学校，并缴纳保费50元。　　不久，保险公司统一向交纳保费的学生补发了保险单。　　孩子住院遭拒赔　　离保险最后期限不到一个月，小刚住院了。　　日，小刚生病住进重庆医科大学附属儿童医院，医生诊断为尿瘘、尿道下裂，需要手术。住院5天，父母付了5700多元医疗费。他们想起了在学校购买的团体险，便向保险公司申请理赔。　　不久，他们收到了书面回复，保险公司表示拒绝赔付。理由是：小刚本次所患尿瘘、尿道下裂疾病属于投保前就有的，这次是后续治疗，所以拒赔。　　想掏钱为孩子买个保障，哪知保险公司不认账。同年10月，父母以小刚名义告上法庭，要求保险公司按照家长信中的比例赔偿3441元。　　先天疾病可免赔　　保险公司在法庭上辩称，这个保险属于简易团体险，保险合同内容和免责条款都在保单中。既然小刚交了保费，也没提出异议，免责条款就有效。　　保险公司称，他们接到理赔申请后，向儿童医院调查到，在小刚投保前的2010年，小刚就因尿道下裂住过院。而小刚之前的住院档案中写着“患儿出生后发现阴茎形态异常”，这表明小刚有先天性疾病和先天性畸形。这正是免责条款中确定的免赔条件，所以拒赔。　　法院是怎么看的　　争议一：保单免责条款是否有效　　渝中区法院金融法庭副庭长陈晓红称，保单免责条款中确实写明被保险人患先天性疾病、先天性畸形属于免责范围。但在给家长的信中并未写明免责条款，保险单也未对免责条款作出足以引起投保人注意的特殊处理。　　根据保险法，对保险合同的免责条款，保险公司应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，或者向投保人进行口头明示。　　由于保险公司没有证据证明向投保人作出书面或者口头说明，拒赔理由不成立。　　争议二：形态异常不等于先天畸形　　免责条款中提及的先天性疾病、先天性畸形是医学专业用语，判断先天性疾病需要专业知识和技能，非一般人能力所及。小刚两次入院，诊断均未提及先天性疾病、先天性畸形。不能将“形态异常”等同于“先天性疾病、先天性畸形”。　　最后，法院判决保险公司向小刚支付保险金3441余元。　　给孩子买保险，家长要注意　　据悉，大多数学生家长都收到过类似的《致家长信》。陈晓红提出了三点建议，希望引起家长重视。　　建议一、看清免责条款。这种集体式投保程序并不规范，工作人员没有见到家长，也没有给家长提示清楚。所以，家长收到类似致家长信函，最好逐条细阅，搞清楚相关保险条例，特别是免责条款，再决定是否给孩子购买。　　建议二、保管好原始凭证。　　建议三、家长在为孩子购买保险时，应该尽到诚实义务，在给有先天性疾病的孩子购买学生保险时，应如实告知情况。　　虽是学校推销，家长可以说不　　教委规定，学校不能强制学生购买任何保险。所以，许多保险公司是由业务员集中时间到学校收取保费，有的是通过学校班主任代收。　　因为是老师发给学生，再转交给家长的，是不是家长必须买？　　重庆晚报新闻律师团成员、重庆潜卫律师事务所副主任何桐雨称，《中华人民共和国保险法》规定，保险合同自愿订立，家长有权自主选择是否购买该保险，任何人不得强制要求购买保险。　　所以，家长收到保险公司的《致家长信》后，可自愿选择，该信件及保险对家长均不具有任何强制性。(重庆晚报)
[责任编辑：wyanandeng]
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精彩推荐评论过往今日
Copyright & 1998 - 2018 Tencent. All Rights Reserved用自己的血泪史，告诉你保险团队的真相
前几天有同事把某个团队的招募广告帖子发在我们群里让大家“围观”，帖子里竟然直接打着类似“无任何业绩底线”，“无需符合公司合约底线要求”等字样的标语来标榜他们团队的“吸引力”，这实在让人惊讶还有这样的操作？就如同某间学校招生广告里写着“我们不用考试，考试0分也能给你爸妈交代”之类的用词，你敢不敢去那样的学校呢？
我犯不着关心其他团队的文化和制度，但考虑到确实有不少人因为很轻易地把自己的CV等交给别人，又不知情地签署了一些文件，然后被告知：欢迎加入某某团队... 如果这时才想着得考察一下自己到底是不是上了贼船，还有没有得换团队，可能为时已晚。所以期望用自己的血泪经验来提醒一下对我们保险业感兴趣或者“涉世未深”的朋友们吧。
吉力2013年入行，2014年底正式升职成为团队Leader，开始带领自己的小团队。整个过程其实也是充满了运气和艰辛，原以为之后会一帆风顺，没想到2015年却成为“教我做人”的一年。我带着6位同事晋升成为Leader，而踏入2015年，从1月到9月，陪伴我升职的5位同事相继离开。当他们和我面谈说要离开时，有人哭过，有人很决绝，但我的心始终很痛，甚至不想去面对。
最终，陪伴我升职的“亲密战友”中，仅有一位还留在团队中。要知道，2015年时保险业已经成为巨大的风口，很多现在做得很不错的保险人都是那几年入行的。照理说，无论是整体业绩还是团队人数，都应该呈现一条“昂扬向上”的曲线才对，可现实却很骨感。
我会用“换血重组”来形容2015年。伴随升职的同事有5位相继离职，而剩下的那位，如今已经成为下属有近30位同事的团队Leader，凭借2017年的团队优异表现，还有希望拿下公司最佳新晋团队经理大奖。当年，在最困难时加入团队的新成员中，有3位如今也成为团队的中坚力量，其中的一位还在去年获得TOT以及晋升为Agency Leader。
2015年10月团队在海洋公园合照
俗话说，一个好汉三个帮，而我当时就只有这三个“好汉”真正协助我。但也正是和他们一起努力，在2016年时团队人数一下子增加到29人，在今年则继续翻番。获得保险业标杆的百万圆桌MDRT及以上的人数，也可以显示我们的进步。
我们三人反思过为什么会这样，而这个反思最终让我们意外地为团队起了一个“Attraction”的名字，“用优秀吸引优秀；用优秀培养优秀”（已注册成为香港商标品牌）。我们四个人性格上都非常相似，在加入保险业时，都期望能够达到心中的目标，不希望轻易地屈服于困难，内心中有一团火。他们三个就是因为被我这样的性格和愿景所吸引，才加入团队中。我不是招募他们，而是吸引他们。我们相信吸引力法则，我们相信优秀的人会被优秀的人吸引，而团队的责任，就是把被吸引的优秀人才，打造成为真正优秀的精英。
从2016年开始，我们招募的每一个新同事都是按照这样的标准去筛选。有面试者问过我：我没有什么富二代背景，你觉得我能不能做得好？我回答说：很遗憾，我们团队中真正的富二代或许没有，就算有，他们或许也不愿透露。因为他们知道，团队中每个人都是靠自己去打拼的。父母给予的不是我们自己的人脉，我们期望的是客户真正认可我们自己。
所以，我们并不看重新人的家庭背景，我们更看重TA那颗心是否和我们类似，是否愿意为自己那个目标去努力。每个人的目标可以不同，甚至未必是要成为MDRT或者Leader，只要TA有目标，愿意为之付出自己的努力，我们就愿意帮助TA成长，从而最终获得。在实现目标后，我们再谈论，TA下一个目标在哪里？因为优秀需要不断地成长。
无论再好的公司，人员流动是必然的。我们团队的流动率长期低于10%，哪怕在任何行业，其实都算是低的。不过原因绝对不是我们放宽要求，相反是因为我们严守公司的业绩标准，因此才会使得团队中始终保持优秀的同事，形成一种互相促进、互相成长交流的氛围，更加进一步降低离职率，反而吸引更优秀的人才加入。
或许真有些团队会天真地认为：不用理会公司业绩的要求，甚至无要求，大家开心就好，团队自然会很和谐。在业内看到很多“人间狗血剧”其实反而都是因为“闲的慌”而产生的。没有制度、没有要求，导致的要么就是“不存在团队的意义”，或者并不会把目光放在业绩上。
如果不存在团队，那和单打独斗又有和区别？团队的Leader从来就没有三头六臂，无论会给予什么样的承诺，都不能把团队当作幼儿园孩子来照顾。哪怕真的短期可以，根本不存在可持续性。所以为何一个优秀的团队一定会依仗制度体系来培养新人，用互相促进的气氛来给予适当的压力来产生动力。保险团队的严格制度体系，就如同企业的信用评级，是对未来承诺实现的可能性。
如果有团队，一群人聚在一起，却不把目光放在成绩，不放在个人成长上，那自然就会转移到八卦，转移到人事上。劣币驱逐良币，当这样的人被允许在团队中不离开，那么这样的人只会越来越多，麻烦事有增无减，真正一心工作的人不但受到影响，甚至会选择逃离。所以期待放低标准而建立和谐，那是乌托邦里天真的故事。
再好的Coaching都弥补不了Selection的错误。这是对团队管理者说的。
再努力的个人奋斗都弥补不了团队选择的错误。这是对有兴趣加入保险业的朋友们说的。
每个人都能找到自己最适合的地方。我们团队期待的，是志同道合人的CV，不知道会不会收到你的呢？
保险商学院
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