“活期存款”和“现金”越来越少，钱都去哪儿了？ - 金库网
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你的活期存款和现金是不是正减少！钱都去哪儿了？
内容概要：
1. 虽然远未收回成本，但他相信，坚持下去，指日可待。
2. 过去半年，除了日常生活必须的消费外，你的钱，都在哪儿。
3. 身边的同事，也大多如此。
过去半年，除了日常生活必须的消费外，你的钱，都在哪儿？
信托、P2 P 、理财产品、活期储蓄、定期储蓄、现金留存、买房、股市、创业……100个人中，即便将答案“合并同类项”，也能得到多种多样的“排列组合”。
但可以肯定的是，随着投资渠道多元化以及公众财富增值意识的觉醒，在这些答案中，活期存款及现金留存这两个选项，出现的“概率”将越来越低。
央行日前公布的7月各项人民币存款规模明细等数据，也佐证了这一判断。数万亿元的资金，在这半年间，不再以活期存款以及现金的形式存在。那么，如此规模的资金，都“变成”什么了？
“钱需要动起来，才能再‘生钱’”
“这半年，我的闲余资金，除投资信托外，一部分用来购买P2 P 产品了。目前购买的P2 P 产品平均年化收益率为9%，信托产品的年化收益率为7.5%，相比同期0.3%至0.35%的活期存款利率，冒些风险也是有心理准备的。”这是今年34岁、在济南某金融机构工作的徐皓，给出的答案。
28日中午，经济导报记者在位于解放东路的CBD片区见到徐皓时，他正利用午休时间，在手机上安装的某P2 P 平台的APP页面，进行每日“签到”的操作。“每天登录签到，就可以获得超级会员待遇，享受加息、现金红包等优惠。”
在徐皓眼中，自己在理财投资方面是比较积极的。身边的同事，也大多如此。
“这些年来，我家的闲余资金，放在银行活期上或者留存现金的，几乎从没超过1万元。”基于职业缘故，徐皓一直掌握着家庭的“财政大权”，市场上常见的理财投资品种，其均有涉足。
“我买过信托，投资过基金和股市，理财产品也‘见缝插针’地购买过，今年开始琢磨P2 P 。”对于徐皓而言，即便几天后就有资金需求，他也会将这部分资金转入相比活期存款利率更高的通知存款。“我常对家人说，钱需要动起来，动起来才能再‘生钱’。之前在投资上偏保守的家人，也慢慢接受了我的观点。”
不过，只要是投资，便会伴着风险。徐皓的理财之路，并非一帆风顺。
“最大的损失，是在2015年那波A股大幅调整中产生的。当时，除了股票之外，我还购买了不少基金，包括投资在国企改革方面的。但两年多时间过去了，如今依旧有近半的账面亏损。”这次经历，让徐皓对投资更加谨慎起来。
“我一个非常明显的感受是，如今市场上投资渠道越来越多，可选择的余地越来越宽，而风险，亦随之快速增大。”徐皓认为，因可能的风险而因噎废食，并不可取。“理财是为了实现资产的保值增值，而不是发家致富。不贪心去追求过高的利率，不把鸡蛋放在一个篮子里，便能在一定程度上规避风险。”
同时，徐皓也表示，近年来，信托、银行理财、P2 P 、余额宝等产品的利率水平都在降低。“几年前，信托产品很容易找到年化收益率在10%以上的产品，12%也不鲜见，但如今，8%已经算比较高的了，期限还多从一年延长到一年半甚至两年。P2 P 产品更是从超过20%甚至更高的年化收益率，降至如今的10%左右。近日，余额宝的个人持有额度下调，利率更是破4。”
但徐皓认为，这正是优胜劣汰、大浪淘沙的过程。“一个正常、平稳的利率水平，能让我投资起来更加放心，过高的利率，风险也会更高。”
“我和父母的银行存款，都变成了不动产”
“这半年，我把所有的银行储蓄和本就不多的现金，都用来支付房产首付了。我父母的储蓄，也在一个星期前，取出来‘支援’我购买车位了。”这是今年30岁、在济南一家大型综合性民营公司担任中层管理人员的孙嘉丽，给出的答案。
老家在外地的她，虽在济南工作已近8个年头，但因家庭条件并不算太优越，一直没有条件在济南置业。此番终于在今年3月“出手”，缘于这两年经济情况有了很大改观，更重要的是，孙嘉丽意识到，在如今房价走势下，再不“上车”，今后可能就更难了。
今年农历春节与家人商量后，孙嘉丽便开始在公司所在的济南东部看盘。“幸好公司的位置距离市区比较远，房价比市区便宜不少。刚开始跑楼盘时，觉得过万就很贵了。后来发现，每平方米1万元左右的价格能够有房子买，便值得庆幸。”
之后，她首付三成，购入了一套100平方米左右的小三居。“这些年来，我没有什么理财的概念，日常消费也不高，存下来的钱，都放在银行，凑成一个‘整数’，就存成定期，或者买点中长期的理财产品。这次，我把银行里所有的存款都取了出来，交完首付后，只剩下一个月的生活费了。”
如今，孙嘉丽每个月要还接近4000元的贷款，省吃俭用，也基本上是“月月光”。“上个星期，楼盘的车位开始出售。虽然我现在没有车，但今后车位肯定是必不可少的，还会越来越贵。对此，父母也表示支持，取出了他们的银行存款，帮助我买了一个车位。”
“如今，我和父母的银行存款，都变成了不动产，还要还贷款。估计在未来几年，银行账户里的钱，只能像蜗牛一样，慢慢增长了。”孙嘉丽无奈地说。
“拿出来创业投资，那是自己的事业”
“这半年，我辞去了还算不错的工作，成为一个个体户。如今，小店慢慢走上正轨。虽然银行账户里空空如也，但总算有了自己的事业，干劲十足。”这是今年36岁、从山东省某事业单位职员变身为某地方特色菜餐馆“掌柜”的张泉，给出的答案。
29日下午1时，经济导报记者来到其位于济南市泉城路旁的餐馆，张泉正在忙着收银。“我这个餐馆主打新疆特色菜，厨师都是我从新疆请来的，因为实惠正宗，已经小有名气。除了堂食外，外卖订单也不少。”
“近年来，身边有许多朋友都先后迈出了这一步，万众创新、全民创业，这是当下的潮流。”然而，在决定辞去事业单位的职务时，张泉也颇为犹豫，与家人多番拉锯。
“刚开始，妻子并不反对我创业。但当我决定创业项目，规划投资预算时，妻子意识到，家里将从这么多年积累的正资产变为负资产，银行账户会从还算富余到彻底清零，不禁开始担心了。”
为此，张泉不得不给妻子做起了思想工作。“我跟她说，你舍不得用，这些钱在银行活期上放着，也只是一个数字，还跑不赢通胀，只能越来越不值钱。拿出来创业投资，那是自己的事业，比看着存款余额更有成就感。”
今年3月份开业后，仅仅过了2个月，张泉的餐馆就实现了收支平衡。虽然远未收回成本，但他相信，坚持下去，指日可待。
“存款理财化，这是银行业务的未来趋势”
在某国有银行前台部门工作已14个年头的管兵，虽然因职务调整，先后就职于多个支行营业部，但可谓见证了银行现金柜台越来越少，前来办理现金业务的客户越来越稀缺，银行存款成本越来越高的全过程。
“2003年大学毕业，培训上岗成为一名银行柜员。那时候，银行里的现金柜台(即‘高柜’)非常多，但还是忙得一整天都抬不起头，存钱的、取钱的客户络绎不绝。而如今，通过线上交易就可办理。你看看，在大厅里等候在高柜办理业务的客户，除了年纪较大的老人家，哪还有多少人。所以，高柜越来越少，有一些银行网点甚至彻底取消了现金业务。非现金的低柜则越来越多。”管兵感叹。
29日上午11点，经济导报记者在中国建设银行位于泺源大街6号的济南泉城支行看到，确如管兵所言，大厅里客户并不多，仅有一个现金柜台可以办理业务，而一旁的非现金柜台中，有3个柜台内坐有工作人员，可以接待客户。
“存款理财化，这是银行业务的未来趋势。”在管兵看来，选择单纯活期储蓄、定期储蓄的客户在快速减少，即便存款，也会倾向于购买20万、30万元起点的大额存单。理财产品颇受欢迎，通过代销基金、保险等产品赚取的中间业务收入，正成为银行利润的重要组成部分。
来源：经济导报
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【中国人活期和现金半年没了3万亿 钱都到哪儿去了？】央行最新发布的7月份人民币信贷收支表显示：过去半年，个人活期存款和流通中货币(现金)合计大幅减少3万多亿元人民币。
钱都到哪儿去了？每一年，每一季度，每一月，中国金融圈都会一次又一次重复问这个问题。
央行最新发布的7月份人民币信贷收支表显示：过去半年，个人活期存款和流通中货币(现金)合计大幅减少3万多亿元人民币。
这些减少的钱都去哪儿了？央行数据背后还有什么深层原因导致个人活期存款和现金大幅减少？中国基金报记者将为读者独家解读。
7月个人活期减少4000亿！
央行近期公布了2017年7月各项人民币存款规模的明细，其中个人活期存款余额为23.81万亿元，环比6月底的24.21万亿元，减少了约4000亿元，这也今年以来第三次出现个人活期存款的明显减少。
前两次分别发生在2017年2月和4月，个人活期存款分别减少了约8900亿元和6900亿元。
如果对比半年前的数据，个人活期存款余额过去半年从24.98万亿元，减少到了23.81万亿元，环比减少了1.17万亿元。
值得注意的是，现金同样出现了大幅减少，2017年1月现金余额为8.66万亿元，7月底只有6.71万亿元，环比减少了1.95万亿元。
从两者合计数据来看，2017年1月，个人活期存款和现金合计为33.64万亿元，到了2017年7月，两者合计只有30.52万亿元，短短半年时间减少了约3.12万亿元。
当然，现金的大幅减少明显受到了春节因素的影响，春节前的2017年1月底正好是中国人使用现金的高峰期，也有部分个人为了使用现金，而增加活期储蓄存款的现象。
然而，中国基金报记者从央行官方数据中发现，2016年7月份的个人活期存款和现金总额只比2016年1月底的数据减少1500亿元，2017年同一时期却大幅减少了3.1万亿元，减少金额是2016年同期的20多倍。
个人定期和非银机构存款增加近2.9万亿
银行个人活期存款和现金减少的3万多亿资金去哪儿了？中国基金报记者从央行数据中发现，个人定期存款和非银金融机构存款出现了一定幅度的增加。
从个人定期及其他存款数据来看，2017年1月这一数据为37.93万亿元，3月和6月大幅增加到了39.5万亿元以上，分别为39.55万亿元和39.51万亿元，2017年7月有所下降，但仍有39.15万亿元，环比1月的37.93万亿元增加了1.22万亿元。
这就说明了部分个人客户从现金或活期存款变为了银行定期存款，由此带来了个人定期存款的增加1万多亿元。
另一个值得注意的是非银金融机构存款的大幅增加。
2017年1月，非银金融机构存款规模为12.83万亿元，6月增长到13.76万亿元。最新公布的7月数据显示，非银金融机构存款规模达14.5万亿元，环比1月大幅增加1.67万亿元，增幅达13%。
来自多家股份制银行、城商行等中小银行的信息显示，非银金融机构存款已成为今年以来这些银行新增存款的主要来源之一。
综上来看，个人定期和非银金融机构存款过去半年合计增加2.89万亿元，这两类存款可能是减少的现金和个人活期存款的主要去向。
&&背后原因：无现金趋势和飙升的货币基金
造成过去半年个人活期存款和现金大幅减少的深层次原因何在？中国基金报记者初步调查分析后发现，主要有两大原因，一个是越来越明显的无现金趋势，另一个是规模飙升的货币基金。
最近几年，每年都有无现金日活动，但2017年这一次的活动规模和社会影响力远远超过了往年，甚至引发了“拒收现金”是否违规的社会讨论。
随着移动支付的普及，微信支付和支付宝两大支付巨头的大力推广，中国目前绝大多数零售领域已经支持微信支付和支付宝支付，无现金社会的趋势越来越明显。
例如，腾讯研究院、中国人民大学重阳金融研究院、知名调研机构益普索近期共同发布的《2017智慧生活指数报告》显示：84%的受访人“不带钱出门，也能很淡定”，原因在于“没带就没带，反正有手机”，实际原因是中国的移动支付已非常发达。
在这样的背景下，2017年7月现金余额比1月份春季前减少了1.95万亿元，而在往年，一般只减少不到1万亿。
业内专家分析，随着移动支付的更加普及，现金使用的频率还可能进一步降低，未来可能出现现金存款年度同比减少的现象。
从全球趋势来看，北欧的瑞典、挪威、丹麦等国家正快速走向无现金时代，其他全球主要经济体的现金使用频率也都在逐渐减少中。
另一个导致个人活期存款和现金大幅减少的重要因素在于货币基金投资的普及，人们日常生活中，已经没有必要保留那么多的现金或活期存款。
货币基金中已有相当一部分产品实现了T+0快速赎回，当投资者想使用现金时，可以手机操作快速赎回，1分钟或几分钟之内即可在银行ATM机上使用刚刚赎回的货币基金到账金额，取出现金。
中国基金业协会公布的官方数据显示，2017年1月货币基金规模为3.61万亿元，3月和6月分别增加到4.03万亿元和5.11万亿元，7月更是进一步飙升到了5.86万亿元。
中国基金报记者计算数据显示，2017年7月货币基金总规模已经比1月飙升了2.25万亿元，环比增长幅度超过60%。
当然，货币基金飙升的2.25万亿资金绝大多数并未离开银行，而是用其他方式重新回到了银行体系。
中国基金报记者发现，新增的货币基金规模中，大多数资金通过非银金融机构存款重新回到银行存款中。
以余额宝为例，该基金1.43万亿规模中，有接近1.2万亿投资在了银行存款和结算备付金上，占比超过80%。
业内专家分析，2017年7月比1月多出的1.67万亿元非银金融机构存款，绝大多数来自于货币基金的新增投资，其他非银金融机构的存款增量都比货币基金小很多。
来源：东方财富
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在半年时间内，个人活期存款及现金规模减少了3.12万亿…活期存款及现金骤降的背后对于投资者来说，各项权威数据的公布往往会引起他们的高度重视。如，GDP、CPI、M2等数据，往往会成为投资者在分析过程中的重要数据参考指标，进而利于他们做下一步的投资规划。近期发布的一组数据同样引起了大家的关注。从中国基金报的数据获悉，今年7月份，个人活期存款及现金规模较今年1月份出现了明显的下降，在半年时间内，这一降幅达到了3.12万亿。结合去年同期的数据分析，即16年7月与16年1月份相比，个人活期存款与现金并没有出现如此显著的降幅，而今年发生如此明显的数据变化，确实引发市场投资者的深思。钱都去哪儿了？与往年相比，今年活期存款及现金余额的降幅明显增多，足以引起市场各方的猜想。在笔者看来，发生这种现象，更可能与这些因素有着或多或少的联系。其一、居民存款活期化向存款定期化逐渐转变。实际上，与个人活期存款及现金骤降的现象相比，同期个人定期存款的规模却出现了或多或少的攀升迹象。从居民存款活期化向存款定期化的转变，实际上体现出资金风险偏好的有所变化，同时也反映出投资者的投资理财风格有所改变。其二、投资理财观念的加快更新。从13年6月余额宝的迅猛崛起，到之后互联网金融“百花齐放”现象的出现，而后到各类互联网理财平台的迅猛发展，促使不少家庭的投资理财观念的加快更新及加快转变。在此期间，对于不少热衷于把闲置资金存放在活期存款的投资者来说，他们也开始迎合社会发展与进步的步伐，逐渐树立起良好的投资理财观念，并在保障资金安全性、资金流动性的基础上，适度提升资金的收益率，满足自身资产的保值需求。