算话征信CEO蒋庆军表示：“个人征信机构本来只向债权人提供债务人的债务信息共享服务。但目前国内市场上大部分个人...
算话征信CEO蒋庆军表示：“个人征信机构本来只向债权人提供债务人的债务信息共享服务。但目前国内市场上大部分个人征信机构提供的实际上是风险管理咨询服务。时间长了，就反向定义了征信就是风险管理咨询服务。”近年来，个人征信行业越来越受到关注，而征信行业则一直在等，等一张牌照。央行征信中心拥有约3亿人群的银行信贷还款记录，这也意味着在非银行和其他非金融领域，征信体系基本还是空白。民营个人征信机构由此顺势而生，但良莠不齐，不少机构披着“个人征信”的外衣开展非征信业务。另一方面，个人征信机构也面临着“鲜有信贷机构愿意共享数据”、“副业输血主业”的尴尬局面。尽管早在2015年1月，央行就通知芝麻信用等八家机构做好个人征信业务的准备工作，准备期6个月；但截至目前，仍未发牌。“个人征信牌照没有下发，一方面可能是因为监管部门认为在个人征信牌照申请机构中，符合独立第三方条件的机构不多；也可能是因为监管部门对牌照发放标准的专业看法与机构的强烈申请意愿之间存在一些分歧。” 一位接近监管层人士告诉21世纪经济报道记者。& &六类个人征信机构图谱今年1月，央行征信管理局局长万存知曾在《中国金融》杂志撰文指出：“共享债务人的债务信息并据此判断债务人的偿债能力，应该是贯穿征信的逻辑主线，这也从根本上决定了征信的边界。”对此，算话征信联合创始人、CEO蒋庆军在接受21世纪经济报道记者采访时表示：“我们完全赞同监管部门对征信概念的界定。个人征信机构本来只向债权人（一般是指信贷服务机构）提供债务人的债务信息共享服务。但目前国内市场上大部分个人征信机构提供的实际上是风险管理咨询服务。时间长了，就反向定义了征信就是风险管理咨询服务。”蒋庆军表示，做真正意义上的个人征信机构不多，以上海资信公司、算话征信、安融惠众等为代表。那么，目前市场上众多所谓的“个人征信机构”，究竟是做什么业务呢？一位业内资深人士向21世纪经济报道记者介绍了个人征信行业图谱，共分为六大类机构。第一类机构做向债权人提供债务人的债务信息的共享服务，即真正意义上的个人征信机构，以上海资信公司为代表。第二类机构虽然不直接收集债务人的债务信息，但可以通过对接债权人来查询，叫做“准共享”，以蜜蜂数据为代表。其余四类机构，并不真正从事个人征信业务，因为盈利空间有限，最后均有可能发展成信贷服务机构。具体来说，第三类机构提供自身体系内的数据服务，包括债务信息、交易信息、社交信息等。第四类机构即数据公司，业务模式主要是通过购买非债务数据，再卖给信贷服务机构，从中赚取利差。其呈现两个特点，一是数量多，好几百家，且缺乏监管，乱象较多；二是竞争激励，打价格战，未来是个红海。第五类机构就是评分公司，以FICO为代表，本身没有数据，主要帮助信贷服务机构开发模型，进行评分。最后一类机构是大数据营销公司，核心是“客户画像”，也为信贷服务机构引流，提供风控服务等。& &副业输血主业的尴尬现状一般来讲，个人征信机构的盈利模式是，向债权人提供借款人债务信息共享服务，收取一定的服务费，并可以通过向信贷机构提供更多的风险管理咨询服务来增加业务收入。目前，个人征信行业面临着盈利困境和缺少牌照的尴尬局面。因为，很少有信贷服务机构愿意共享数据，导致债务信息较少，无法达到向机构收费的条件，因此个人征信主业并不盈利。于是，个人征信机构还会提供风控服务，依靠副业输血主业。“在共享征信方面，算话征信面向消费金融、网贷、小贷公司、个人融资租赁等非银信贷机构提供借款人信用信息共享服务，目前签约合作机构超过450家。其中上百家机构已在共享数据，其他机构还有一些顾虑。”蒋庆军表示，共享征信目前还是免费服务模式，因此算话征信借助自身风控优势，提供反欺诈、信用评分、大数据等服务。“风控服务可以收费，不做的话，共享征信服务就难以独立生存。”蒋庆军坦言，除了带来收入以外，做风控服务还可以跟机构建立合作纽带，为今后共享征信打下基础。目前算话征信尚未盈利，预计两三年内可以实现盈亏平衡。在蒋庆军看来，个人征信是一个薄利行业，从国际惯例看，一般需要5-7年的亏损期，由于个人征信业务的规模效应非常明显，可以预计未来能生存下来的机构数量非常有限。多数机构不满足独立第三方原则个人征信牌照最受业内关注，却迟迟未下发。一位接近监管层人士表示，关键在于独立第三方原则，入围的多家机构多数并不满足这一要求。关于独立第三方原则，万存知在上述文章中指出：“无论是市场主体的要求还是政府监管的要求，坚持独立第三方征信，有效防范征信活动中的利益冲突，是国际公认的征信准则。”万存知表示，这里的第三方，是指信用交易双方之外的那一方。独立第三方，其独立性是相对债权人和债务人而言的，主要表现在三个方面，包括业务上独立、公司治理结构上独立、关联关系上独立。蒋庆军预计，在牌照发放之前，央行提出任何新要求和举措都是有可能的，个人征信市场最终会形成以央行征信中心为主导、少数几个独立第三方市场化征信机构为辅助的格局。这个过程所需时间不确定，和监管环境的发展变化有关系，期间可能出现大小征信机构竞争、合并的过程。（编辑：马春园，邮箱：）
微信朋友圈百行征信：有关安全与高效的重构
09:07:40 来源:金融时报
百行征信的正式组建在安全性和高效性这两个方面让人们看到了我国个人金融信用信息服务更多的可能，当然也承担了更多的责任和挑战。相信在法律、制度、规则等逐步完善的过程中，我国的个人征信体系也将得到逐步完善。
中国人民银行网站于1月4日公示了百行有限公司的筹备情况。这一由中国互联网金融协会（以下简称“互会协会”）牵头成立的个人信用信息平台，将把央行征信中心个人客户金融信用数据未涉足的部分纳入，以期与央行征信中心共同构建国家级金融基础数据库，实现行业内的信息共享。
依1月4日的公布内容看，关于这一之前被称作“信联”的机构的更新信息包括：“信联”被正式命名为“百行征信有限公司”，注册资本10亿元人民币；互金协会持股36%，包括芝麻信用、腾讯征信、中智诚征信等在内的之前获批筹备的8家个人征信机构，各持股8%；同时也公布了拟任董事会和监事会成员。至此，2015年1月央行宣布开展的完全市场化的8家信用数据服务机构试点结束，以互金协会为主导，8家市场机构均等参与的个人征信体系正式建立，并在逐步完善中。
全新体系的形成将给个人信用信息服务行业带来新的可能和挑战。
对于个人征信系统完善的要求是伴随着个人金融服务的多样化产生的。互联网金融的兴起，衍生出不同类别的个人金融服务供给主体和产品。这些供给主体和产品在风险控制时更依赖于个人金融信用信息，同时每个主体所占市场份额小、行业竞争充分，为了行业内主体的安全运行和整体金融市场的稳定，就需要一个市场外的监管主体引导行业形成统一、共享的“数据库”。
央行最先提出的方案即是在2015年1月中国人民银行下发的《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，制定了8家信用数据服务机构做前期准备和试点，原因在于，这8家机构有一定的金融数据整合基础，多数的小额贷款公司风控也是以这些机构的数据为基础的。但，试点过程中发现问题重重。在2016年初，央行在对8家机构的开业准备情况进行了产品模型、业务模式等方面的全面评估后，央行征信局局长万存知将其问题概括为三个方面，并强调“个人征信市场绝不能走"先乱后治"的道路。”
问题的根结在于个人征信业务平台各环节运行的独立性是否能保证；央行停掉市场化机构试点，转而组建互金协会主导、市场机构均等化参与的个人征信体系，也是期待着以体系运行的独立性确保金融安全的底线。
个人征信业务平台运行的独立性，首先，要求数据“来源”和处理过程的独立性。市场化机构依托的平台千差万别，他们在做个人信用时用到的基础数据可能不仅有金融信用信息数据，还包括服务对象在平台上留下的其他“痕迹”，比如阿里巴巴上的交易数据和腾讯中的社交记录等；相应地，其信用评级的算法和侧重点也就不同。这些不同将在未来给数据使用者在机构的选择上造成麻烦，并且产生额外的成本费用。目前，统一的数据信息平台确实省去了信息使用者在平台选择上的麻烦，但什么样的数据是对所有的个人金融服务平台都适用的以及如何进一步制定数据上传的统一标准、如何保障数据的上传质量，确实需要平台搭建者思考，也需有法律、制度和技术等方面的有力支持。
个人征信业务平台运行的独立性，同时，要求数据用途的独立性。市场化机构因其业务或公司治理结构方面的非独立性，相应的数据用途独立性也就无法保障。一方面，万存知在分析8家机构的问题时曾表示，每一家都想追求依托互联网形成自己的业务闭环，这样在客观上就分割了市场的信息链。信息不全面，接下来的风控也就无从谈起。另一方面，市场机构因为所在集团其他板块业务推广的需求，一直存在将金融信用数据用于非金融领域的情况。之前就有媒体报道称，8家市场机构中的7家都推出了自己的信用评分，并将其与非金融的生活场景相挂钩。但是征信与社会诚信的概念不同，线上线下的信用呈现方式也不同，因此均不可混用。2018年年初，支付宝就因为在年度账单中设置默认勾选“我同意《芝麻服务协议》”引发争议，被质疑变相收集用户信息、侵犯用户隐私。征信信息与一般诚信信息的交叉使用或造成信用信息的滥用，可能涉及侵犯个人隐私。央行征信系统有关负责人就多次公开表示，不能一次授权反复使用、多次使用、无限使用；征信产品的运用场景应该主要在信贷领域。这也提醒了百行征信需要在信用信息分享渠道和个人信用数据的保护方面做出更多努力。
除却金融安全，百行征信这一特殊的个人征信系统需要考虑的另一要素应是高效。百行征信的组建和运行给了市场以高效的预期。百行征信的成立将个人金融信用信息进行独立、全面、互补性整合，在数据取得可靠、标准统一的前提下，较之前的设置模式，金融机构不需要再将过多的精力用于核实数据真伪和处理数据方面，更有利于形成有序、公平的市场竞争关系，达到防范市场风险的作用，进而使金融服务更加专业化和非标准化。同时，百行征信的运行也要达到高效性的要求。据笔者从央行征信中心工作人员处了解，目前的央行征信系统更新周期是一个月，各机构需要在月结日之前上报信用信息。对于传统金融机构及相应服务，月结的更新周期是足够的，但百行征信针对的信息供给方是互联网金融机构，提供的服务也在期限和模式上进行了一定的创新，也相应地要求运行系统更加快速和便捷。
百行征信的正式组建在安全性和高效性这两个方面让人们看到了我国个人金融信用信息服务更多的可能，当然也承担了更多的责任和挑战。相信在法律、制度、规则等逐步完善的过程中，我国的个人征信体系也将得到逐步完善。
相关文章：
中国茶叶流通协会
中国食用菌协会
中国畜产品流通协会
中国对外承包工程协会
中国木材与木制品流通协会
中国纺织品进出口商会
中国国际货运代理协会
中国食品土畜进出口商会
中国砖瓦工业协会
中国建筑材料联合会
中国五矿化工进出口商会
中国石油和石油化工设备工业协会
中国石油和石油化工设备工业协会
中国家用维修协会
中国茶叶流通协会
中国食用菌协会
中国畜产品流通协会
中国对外承包工程协会
中国木材与木制品流通协会
中国纺织品进出口商会
中国国际货运代理协会
中国食品土畜进出口商会
中国砖瓦工业协会
中国建筑材料联合会
中国五矿化工进出口商会
中国石油和石油化工设备工业协会院领导集体
{横杠日期}
{横杠日期}
{横杠日期}
{横杠日期}
{横杠日期}
{横杠日期}
{横杠日期}
{横杠日期}
{横杠日期}
{横杠日期}
{横杠日期}
{横杠日期}
中国科学院大学
上海科技大学
{横杠日期}
{横杠日期}
{横杠日期}
{横杠日期}
{横杠日期}
{横杠日期}
{横杠日期}
{横杠日期}
{横杠日期}
{横杠日期}
{横杠日期}
{横杠日期}
{横杠日期}
{横杠日期}
{横杠日期}
{横杠日期}
{横杠日期}
{横杠日期}
{横杠日期}
{横杠日期}
{横杠日期}
{横杠日期}
{横杠日期}
《中国科学院院刊》（中文版）是中国科学院主办的以战略与决策研究为主的科技综...
《科学通报》是自然科学综合性学术刊物，力求及时报道自然科学各领域具有创新性...
覆盖数学、物理、化学、生命科学、地球科学、信息科学、技术科学与天文学等学科...
近几年，电信诈骗层出不穷，日益猖獗，不仅造成了人民群众钱...
中国自古就有“民以食为天”的说法，“吃”可谓是头等大事，...
作为“天宫一号”的“继承者”，天宫二号即将进行的各类实验...
我国首颗微重力科学实验卫星――“实践十号”已于...
{横杠日期}
{横杠日期}
{横杠日期}
{横杠日期}
{横杠日期}
{横杠日期}
{横杠日期}
{横杠日期}
{横杠日期}
{横杠日期}
{横杠日期}
{横杠日期}
{横杠日期}
{横杠日期}
{横杠日期}
{横杠日期}
{横杠日期}
{横杠日期}
{横杠日期}
{横杠日期}
{横杠日期}
{横杠日期}
{横杠日期}
{横杠日期}
{横杠日期}
{横杠日期}
{横杠日期}
{横杠日期}
{横杠日期}
{横杠日期}
浼濞变涓杞:东海撞船事故最新进展:多艘救助船抵近桑吉轮灭火
我要分享 &
文章来源：中国科学报&&&&发布时间：日 11:24&&【字号：&&&&&&】
1月7日，百度宣布即将推出第三方房地产信息平台――百度房产。据了解，这条消息是在百度举办的“中国房地产O2O时代的机遇与挑战”――2015中国房地产经纪行业营销高端峰会上宣布的。百度房产负责人表示，百度将联合中原地产、链家地产、我爱我家等全国30余家房屋中介公司推出“百度房产”垂直房地产平台，全力打造最大、最快、最真实的线上地产服务平台。“百度搜索后台数据显示，网友关于房产核心需求的检索每月就有超过2亿次，网络上的真房源，是他们最大的痛点。”当被问及百度为何决意入局房地产市场，百度房产负责人表示。据一份网络调查问卷显示，在被访者当中，约有九成人在网上找房时遭遇虚假房源，更有超过八成的人根本就不相信网络上的房源信息。“房产类网站的主要收入来自端口收费，而端口的使用者通常是房产经纪人，为了第一时间吸引客源注意、提升业绩，经纪人往往发布大量虚假房源，而用户在网上搜索到房源信息，致电房产经纪时，往往就会听到房子刚被卖出或者租出，可否看其他房源的欺诈信息。”据百度房产负责人介绍，百度房产平台建立的初衷，就是希望帮助用户筛选出真房源。百度对“真”房源的界定，则要满足真实存在，真实信息、真实价格三点。为了做到这一点，百度房产平台一期将引入全国30余家大型房屋中介公司，并直接接入其内部的ERP系统获取真实房源，从根源上保证信息的可靠性。此外，为了防止有极个别“漏网之鱼”的存在，百度房产还特别加入了用户反馈机制、数据去重清洗机制、单房源自动调权机制等。“我们希望通过搭建百度房产平台，为国内杂乱无章的租房、二手房交易市场带来新的秩序，也让更多用户在值得信赖的房源中放心挑选。”此外，百度房产还将与多家提供ERP服务的厂商合作，对接其系统内房源信息，连接众多国内优质的房产经纪公司。按计划，百度房产一期租房平台将于近期正式上线，覆盖北上广深等7个重点城市；二期将开通二手房信息平台，所涉地区扩大至20多个城市，覆盖中国近80%的二手房市场。。
近日，央行发布通知，要求包括阿里、腾讯在内的8家机构做好个人征信业务的准备工作。这使得互联网金融圈期待已久的个人征信牌照成为可能。不过，《每日经济新闻》记者注意到，此次被央行选中的8家机构中并没有P2P企业。但记者了解到，不少P2P平台已有申请个人征信牌照的打算。“放开个人征信业务或者说征信业务市场化对P2P行业是有积极作用的，专业的团队做信用数据采集，加工和整理，有助于P2P公司利用数据创新产品，或者和征信公司共同建立某个领域的信用模型，加速P2P行业产业深化，控制风险。至于P2P企业集体(被)缺席，主要是因为目前P2P监管尚不明确，数据尚不够丰富。”P2P平台点滴身边董事长谢涛分析指出。银客网总裁林恩民亦向记者表示，尽管放开征信市场是大势所趋，但要想真正建立互联网时代的征信体系还有相当长的路要走。同时，建立各家征信机构之间的信息流通互换渠道也是当务之急，信息只有流通起来才有价值。民营征信机构若能流通相关海量数据，则既可优化资源配置，又可节省社会成本，还能让信用数据产生真金白银的价值。8家机构入围首批名单1月5日，央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为6个月。央行的这一举措，引起P2P行业人士的广泛讨论。众所周知，美国的P2P行业严重依赖线上平台，借款申请、信用审核、贷款发放等环节均实现了线上完成，但这一切都是基于严格的评判标准和相对完备严谨的个人信用体系。而反观国内，征信体系目前还非常脆弱，这无疑掣肘了中国P2P行业的发展，在一定程度上导致网贷行业跑路、诈骗事件频频发生。“征信市场的滞后使得传统借贷效率低下、成本高昂，于是变相成就了当前方兴未艾的P2P网贷行业。但与此同时，征信机构与征信产品的缺失也使得突然爆发的P2P网贷迅速陷入了传统借贷机构同样的窘境，看上去很美的互联网大数据目前在小额借贷业务中也难当风控大任。所以说，个人征信牌照发放在即这个消息的发布，对于数千家P2P平台而言，尤其是关注小额无抵押信用贷款业务的平台，着实是久旱逢甘露。有了个人征信牌照，假以时日，信息采集加工的专业工作就可以由征信机构名正言顺地完成，P2P平台可以更好地集中精力完成产品设计和服务，不必由每家P2P平台都去构建自己的征信体系和基本评分系统。征信信息的完善和用途的多样化也将成为可能。”点融网CEO郭宇航分析指出。金信网首席运营官安丹方也表示，对于不少国内P2P平台来说，信用审核是一个巨大难题，目前央行的征信数据不对P2P平台开放，但即使开放，央行数据库中的数据也只是最基本的信息，不能完整地呈现出一个人的信用状况，不能直接帮助平台作出信贷决定。这次央行放开个人征信系统，让非金融机构的数据信息包含进来，可弥补P2P征信的缺失。安丹方进一步向《每日经济新闻》记者分析指出，征信的缺失导致国内P2P公司难以通过纯线上模式做大体量，平台大多不得不组建线下团队，通过线上线下相结合的形式对借款人进行审核。因此，严格风控下的大部分P2P公司需要付出较高的线下征信等成本，每个借款人信用数据的成本大概为100元至200元。此外，各平台间的信用档案无法打通，致使业内经常出现重复授信情况，使得行业违约风险大大提高。因此，如果未来个人征信业务可以迅速发展起来，将对P2P线下考察形成有效辅助，可以帮助平台省去一些线下征信步骤，进一步降低线下征信的成本。此外，个人征信开放还可加快P2P贷前审批。P2P企业全部“被缺席”尽管各方都看好个人征信放开对于P2P行业的积极意义，不过值得注意的是，此次被央行选定的8家机构中无一家是P2P企业。“个人认为目前P2P的监管办法尚不明确，那么以P2P作为发起主体设立征信公司是没有法律地位支撑的。”谢涛分析指出。银客网相关人士也表达了类似观点，大多数P2P机构都是初出茅庐，像这种征信的开放都是必须要有一定实力的，或者说是要有一些相关征信背景的，像阿里、腾讯，它们都是有这方面业务背景和相关数据化的东西的，再像中诚信征信这类机构本身就是做征信业务的，所以感觉不用跟P2P扯上关系，毕竟P2P还太弱小，如果这个名单里有P2P公司才是不正常的。《每日经济新闻》记者了解到，目前我国提供个人征信服务的“正规军”只有央行征信中心及其下属的上海资信公司，作为央行控股的征信机构，上海资信2013年8月发起设立了全国首个网络金融征信系统，而这也被业内普遍视为监管层为P2P接入央行征信系统所做的准备。不过在实际操作中，上海资信遇到了一些大的P2P平台出于种种原因不愿加入，而小平台难以被选入的难题。鉴于此，不少平台谋求自己申请个人征信牌照。比如宜信公司CEO唐宁近日就曾表示，有申请个人征信牌照的打算，目前正在积极运作；金信网也称今年会针对征信市场情况深入调研并推出一些征信产品，同时也期望可以尽快获得个人征信牌照。对此，谢涛指出，“个人认为，征信公司应该是一个独立、客观的第三方机构，这样的数据才值得参考，如果某家P2P做了征信的事，它平台上的项目反而要做更多说明，不利于整个行业征信事业的发展。P2P公司应该根据自己的特色和资源，积极与第三方合作，创造自己的特色信用产品。”值得一提的是，部分基于互联网行为(而非交易)的数据，在信贷方面的意义并未被大规模使用和充分验证过，其有效性还有待观察。平台纯线上发展尚需时日个人征信完善之后，是不是国内P2P就可以和美国同行一样，变为纯线上？“从当前国情来看，想要实现纯线上可能还有很长的路要走。目前，虽然央行放开了个人征信系统，但是要想真正建立互联网时代的征信体系还有许多障碍。首先，银行等机构的数据在标准、格式和定义上都类似，但民间机构的交易数据形态各异，对数据的定义不同，业务操作规范不同，授信标准也不同，很难形成统一的数据标准供行业共享。其次，目前做征信的这些机构之间本身就存在竞争，数据是各家企业的核心资产，没有机构愿意把数据卖给竞争对手，想要实现信息数据的共享也不太容易。目前来看，最好的办法就是让P2P平台接入央行的征信系统。”安丹方表示。安丹方进一步分析指出，个人征信在P2P风控中为平台提供的仅仅是数据参考。平台从数据中分析得出的结论仅仅是对未来的预测，也就是说即便是成熟的个人征信，也只能用于贷款评级或者贷前审核，在风险对冲方面没有作用。林恩民亦向《每日经济新闻》记者指出，尽管放开征信市场是大势所趋，但建立真正互联网时代的征信体系还有相当长的路要走。下一步，获准从事个人征信业务的机构们还要与央行做接口、调数据等等，这些事务庞大而繁杂，短期实现难度很大。。
浼楀彂濞变箰涓嬭浇。
光阴似箭，岁月如梭，转瞬之间，2014年已离我们而去。在过去的一年中，时间财富网在大家的陪伴下持续发展，不断成长。在这里，先向每一位支持和关注时间财富的威客朋友表示由衷的感谢。在即将过去的2014年中，时间财富网上发生了很多很多的故事：有新威客加入，虽然他们暂时还没有赚到很多钱，但是他们坚持下来了；有新公司加盟，凭借其过硬的技术和良好的服务，让他们卓有成效。正是有了新鲜血液的不断输入，才让时间财富网永葆青春。又到了一年一度的年终奖活动时间，相信威客朋友们都期待已久了吧。时间财富网年终奖活动现正式开启。活动详情：680zt2014nzj时间不停，财富不断。2015，让我们继续时间财富之旅。。
（责任编辑：侯茜）如何界定“独立第三方”征信机构？如何界定“独立第三方”征信机构？一秒背调百家号目前，征信牌照迟迟未下发，针对第三方独立征信机构的问题产生讨论。很多业内人士认为国外征信业一个不成文的规定是征信要遵循“信息采集者与信息产生没有任何关系”的独立第三方原则。央行征信管理局局长万存知对征信机构的“独立第三方”属性进行阐述，他认为无论是市场主体的要求还是政府监管的要求，坚持独立第三方征信，有效防范征信活动中的利益冲突，是国际公认的征信准则。他所指的“第三方”是指信用交易双方之外的那一方，“独立”则是相对债权人和债务人而言的，后者主要表现在三个方面：业务上独立，即作为一个独立第三方的征信机构，不能从事与债权人和债务人同质的业务。世界银行通过对全球征信国家进行研究后得出结论，国际上没有任何一个征信机构，是由某一个金融机构或某一个企业集团单独发起成立的。公司治理结构上独立，即征信机构作为独立的法人实体，与其发起人和股东在股权结构、人事安排、财务核算和经营决策上必须独立，防止个别大股东对征信机构进行直接或间接的干扰和控制。关联关系上独立，即征信机构董、监、高等主要负责人，与该征信机构的发起人、大股东、主要信息提供者和主要信息使用者之间，通过穿透到自然人的方式，不存在委派或指派的关系。这样可以保证征信机构董事、监事、高管等团队的专业性，以确保专业人来干专业事。”清华大学五道口金融学院院长吴晓灵认为独立第三方地位有利于个人征信机构获得社会公信力，实现信用信息共享；有利于消费者的公平授信；还有利于保护个人信息安全。她认为，征信机构独立第三方地位的特征是机构的股权独立、公司治理独立、征信业务独立和风险分析模型与数据源独立。从经济学上分析，个人征信报告作为“有条件的公共产品”，其提供者应该是“市场中立”的──既不应与信息提供者或信息使用者有直接的商业竞争关系，也不应介入或影响信息提供者或信息使用者在各自细分市场的竞争。只有独立第三方的个人征信机构才能做到“市场中立”，具体体现为三方面要求。一是股权和公司治理的独立性，二是业务运营的独立性，三是分析方法的专业性和客观性，并需要严格外部监管。综上所述，监管层、学界和业界的诸多人士有如下共识：征信机构必须是独立第三方；独立第三方的含义包括：在股权和公司治理上有独立性，表现在没有控股股东上；在业务运营上有独立性，表现在不从事授信业务上。非独立第三方征信机构的问题根据公开信息，仅在个人征信机构方面，被央行点名做好个人征信准备工作的8家机构仅有3家]符合上述共识，这种现象引发了公众的诸多质疑。是否会向本集团从事金融业务的主体透露用户信用信息？如果征信机构并非独立第三方，其母公司或兄弟公司直接从事授信金融业务，这有一定的道德风险问题。具体而言，此类征信机构是否会被要求向母公司或者兄弟公司提供本机构所运营的征信平台上的、与其他机构有关的非公开数据？信息提供者出于此种担心，将对与此类征信机构的合作存疑，此类征信机构的业务开展势必较为困难。对此问题，业内部分征信机构采取的做法是引入独立董事。是否适用本集团服务越多，信用评分越高？部分非独立第三方征信机构还提供信用评分等服务，这引发了大众另一个担忧：是否只有经常使用这些机构的服务，信用评分才能较高？那么，此类机构的信用评分在多大程度上其实是用户使用该集团服务的活跃度评分？如此一来，此类评分如何成为有公信力的“社会公器”？此类征信机构并没有公布其所使用的各个维度的具体内容和权重，在事实上它是“黑匣子”。各项评分依据与一个人真实的信用状况的相关性尚未验证的情况下，非独立第三方征信机构信用评分的可用性有待验证。非独立第三方机构进入征信业的关键问题通常来讲，非独立第三方征信机构拥有着独特数据源，例如，消费者在电商平台的消费记录，或者，消费者的社交记录。此类数据源对探索与征信相关的维度有重要意义。短期来看，监管层可对此类机构进入征信市场持包容审慎态度，由市场做出选择。长期来看，此类机构可以作为征信业的专门的数据提供商而存在。非独立第三方机构进入征信业并不必然需要监管层做出禁入规定，而是在实践中，部分市场观察人士认为此类机构难以获取其他授信机构的认可，难以获取其他授信机构掌握的信息主体的信用数据，有可能遭遇被市场淘汰的命运。非独立第三方机构进入征信业的关键问题并不是监管问题，而是市场选择问题。根据美国的实践经验，征信机构并不会被监管层要求必须是独立第三方，市场也并不会因为这一点而完全不选择此类机构。非独立第三方机构可以进入征信业，这对完善市场竞争格局有益，至于其后此类机构的发展情况，也要要看市场的选择。本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。一秒背调百家号最近更新：简介:客服电话：作者最新文章相关文章