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《理财周刊》：五花八门的租生活
日11:18 　
《理财周刊》　邢 力　
（内文提要）如果你是个有心人，就会发现，除了租房、租车这些常见的“大家伙”外，在我们的生活中，处处都有租赁的身影。
网友晒出“潜规则”，买保险、存定期等附加条款出水…[]
长期以来，人们总认为只有自己买来的东西才真正属于自己，用起来才心安理得。结果家里的东西越来越多。然而事实上，许多买来的东西都会随时间的流逝而变得无用，有时更为处理这些东西而大伤脑筋。
俗话说得好：买不如借，借不如租。这看中的是商品的使用价值。特别是那些只是短时间需要，但价格昂贵及更新换代较快的产品，租用无疑成了受人们青睐的消费方式，只需交付一定押金便可获得使用权。除了前面介绍的一些比较常见的租赁商品外，在我们的生活中，还有许多东西都是租优于买。
最高雅的租赁：租钢琴
郑女士家有小女初长成，宝贝女儿一次去同学家看到钢琴之后，便对这个家伙产生了无比浓厚的兴趣，向父母展开了强烈的攻势，要求也购买一架钢琴回家学习。郑女士犹豫再三，决定先给女儿租一台钢琴试试。
郑女士决定租琴并不是因为不舍得在孩子身上花钱投资，而是因为她发现周围许多朋友同事都有花冤枉钱的经历，孩子对新事物的热情往往都只有三分种，也不是每一个孩子都有学习音乐的天赋，一架钢琴的花费又不便宜，如果女儿学了几个月不愿意学了，作家长的也不能棍棒相加，投资就泡汤了。如果试学一段时间之后，发现女儿确实值得培养，到时再买一架好琴也不迟。
事实正如郑女士所言，作为大宗贵重商品，买钢琴应该慎之又慎。尤其是现在许多家长都希望子女在年幼时学习钢琴以接受艺术熏陶，提高修养。然而许多家长对子女究竟能否坚持学琴或是否有弹琴天赋都不清楚，贸然买琴显然要承担很大的投资风险，再说并不是所有家庭都具有购买钢琴的经济条件，因此租钢琴显然是学琴初期家长最好的选择。
目前在上海、北京、深圳等国内大城市，钢琴租赁已十分红火，以深圳一家琴行开出的价格为例（如下表所示），家长只需要交纳4000元的押金，就能以150元/月的价格租赁半年的国产二手钢琴，平均下来，每天才3块钱。比起动辄上万元的买琴费用，实在是相当划算。
除了家用外，一些企业在会展、酒会上需要使用钢琴助兴的时候，也可以采用租琴的方式，既方便又省钱。
深圳钢琴租赁价格表
公用/专业用
公用/专业用
1000元/月 1500元/次 长期面议
最浪漫的租赁：租婚纱
结婚是女人一生中最幸福也最光彩照人的时刻，而作为女性魅力最好映衬的婚纱则成了许多女性梦寐以求的东西。因此很多新娘在结婚时都想买一件婚纱当作一生的留恋，用过
之后收起来珍藏。
虽说结婚一生只有一次，但女人一生也就穿这一天。尽管我们不否认婚纱具有收藏的价值，可是在现在这个快节奏的社会，大多数人不会平时没事特意把婚纱拿出来再回味体会一番。平时工作和休闲时，更不可能穿婚纱去上班或逛大街。因此婚纱绝对是一次性消费品，买不如租。
目前国内拍摄婚纱照的影楼都会提供婚纱礼服，有些是免费的。不过由于那些婚纱经常被用于租赁，色泽可能会有点黯淡，款式也可能不是很新。如果想要获得较好的婚纱，还需要消费者花钱租赁，目前像上海这样的大城市，普通的婚纱租赁价约在元，如果是国际知名品牌的婚纱则需要元，当然，如果是顶级婚纱的话，要价就更高了。虽然婚纱租金并不便宜，但和买一件婚纱比起来，还是相当划算的。
要注意的是，在婚礼上，新娘一般只有进场的时候需要穿着婚纱，时间只有几个小时，加上还有宾客在吃东西或交谈，并不会过于仔细的观察新娘的婚纱，所以只要婚纱外观上整洁、完好、明亮夺目，一般婚纱的好坏并不会有太大的差别。与其把钱都花在婚纱上，还不如省下点钱，用于买房、装修、蜜月旅行等其他家庭支出。
最实用的租赁：租电脑
从安徽考到上海来读大学的小陈原本准备去市场上买台电脑，但一想到新电脑买回来，没几个月可能就掉价几百上千。第二年也许连一半的价格都不到了，便让他犹豫了起来，然而，一个人远在上海，生活中没有一台电脑，实在是不方便。恰好此时学校的招贴栏上正好有许多电脑租赁的广告。小陈算了算，与买电脑相比，租电脑还真划算。
据小陈介绍，现在像DELL C521、512M内存、80G硬盘、256M显卡共享、17寸液晶这样的主流配置，月租金只需要300元，如果租一年的话，每个月租金更是低到150元。对于家庭经济条件不太好的同学来说，可以降低配置，月租金更是低到只有100元甚至70、80元左右。“我现在一年租金才800元，第二年还可以换新型号，但要买的话，现在就得花4000元，而到我大学毕业的时候，这台电脑可能连400元都不值了。”小陈这样表示。
据了解，现在各电脑公司出租电脑的价格不尽相同,但绝大部分月租金维持在电脑销售价的10%以内，而且租期越长，租金相对越低。
租电脑不但免去了小陈担心电脑折旧掉价的风险，还免去了机器修理的风险。众所周知，电脑配件损坏是常有的事，加上如今电脑病毒肆虐，一台新电脑买来后，总是要经历一些“伤筋动骨”的手术。一旦拿去维修，不但费事，耽误工作，还要付出高于市场价几倍的换件费用。
最有趣的租赁：玩具租赁
在人生中总有一些特殊时期需要一些特殊的商品，比如孩童时期，都需要玩具。对于一些价格便宜的小玩具，家长买了也就买了。但如今玩具功能越来越多，做工越来越精良，价格也越来越高。许多大型玩具的价格动辄几百元甚至数千元，并不是所有家长都能承受的，家长往往不会为了孩子短期的玩乐而去购买，但如果孩子又非常想玩的话，租赁无疑是最好的办法。
目前许多玩具租赁店都实施会员制，方便消费者。会员卡年费从40元至680元不等，会员凭卡可选租任何玩具，每件玩具租期为一个星期，租金为玩具原价的10%，费用直接从会员卡中扣除，租期满后可续租。会员还可以优惠参加租赁店组织的各种活动，优惠选购店内商品等。由于玩具租赁店一般实施连锁经营，同一总部玩具店之间可进行玩具互换，这样既扩大了玩具资源，又节省了大量的玩具投资。对于家长来说，既节省了支出，又让孩子玩到了更多好玩的玩具，一举两得。
要注意的是，玩具租赁和其他商品租赁有一个很大的区别，就是在卫生安全上具有很高的要求。建议父母去一些有良好行业资质的大型玩具租赁店租赁玩具，那里的玩具一般都经过了严格的消毒，把它们租回来也放心得多。
可以租赁的还有很多
在生活中，我们还能找到许多可以租赁的东西。比如宠物租赁。有些都市人平时工作繁忙，没有时间照顾宠物，或者嫌养宠物麻烦，但他们却内心孤独，希望在节假日或休息的时候偶尔能有个宠物作伴。宠物租赁就满足了他们的这种需求。
又比如珠宝首饰的租赁。人们在出席某些重要场合，比如婚礼的时候，总希望把自己打扮的漂亮一点，配上一件光彩耀人的珠宝首饰的话，无疑会让自己更显得尊贵。对许多家庭条件并不富裕的人来说，首饰租赁无疑解决了这个问题，
再如人才租赁。一些起步阶段的中小企业为节约成本，无力长期聘请高级人才，因此喜欢短期租赁人才。如今对人才租赁的需求主要集中于财务、秘书、出纳、会计等通用性职位。在高级人才租赁市场上，IT人才最为走俏。人才租赁大多以时间计算，多则一两年，少则几个小时。
[责任编辑:gavinyan]
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《理财周刊》：在信用卡商城购物划算吗
　　本刊记者 张安立
　　“我想买个尼康D5000，你们说在信用卡商城买是不是真的比在商场买便宜呢？”看着信用卡商城的宣传单，刘岳不禁有点心动，他一直想买一台单反相机，“上面写着市场价格是5199元，商城价格为4886元，省了313元，而且可以分12期还款，每期只要400多元，看上去很划算啊。”
　　同刘岳一样，不少持卡人开始对这种新型的购物平台产生兴趣，“商城的东西贵不贵啊？”“送货上门收费吗？”“质量怎么保证呢？”试图“尝鲜”者总免不了有这些疑问。
　　不过就在不久前，有媒体报道称“信用卡网上商城免息分期藏陷阱，1200元的消费银行赚100元”，这好似一盆冷水浇灭了众多持卡人刚刚点燃的兴趣。
　　那么在信用卡商城购物到底是不是划算，又适合怎样的持卡人呢？让我们一起来比较一下。
　　商城分期价格不低
　　与传统的商场购物相比，信用卡商城就像一个虚拟的交易平台，卡中心提供商品的具体型号、价格以及基本的货品描述、质保说明、免责申明等，持卡人可以根据自己的喜好选购物品，同时在卡中心允许的范围内，选择支付方式，如一次性付款或分期购买。
　　在某信用卡商城我们看到，刘岳中意的尼康D5000允许一次性付款4886元，或者选择3期、6期、12期分期购买。各种分期方式所支付的总价与一次性付款相一致，即分3期每期1628.67元，分6期每期814.33元，分12期每期407.17元。这也就是卡中心宣传的“0利息、0手续费”了。有关运费的问题，一般也不需要持卡人担心，“0运费”同样是不少信用卡商城亮出的招牌。至于大家最为关心的货品价格，当然只有通过横向比较才能得出结论。
　　为了便于比较，我们选择了诺基亚C5-00手机、Sony VPCS128EC手提电脑、ipod touch 3代32GB、双立人插刀7件套以及乐扣乐扣13件套保鲜盒为样品。
　　从附表中可以看出，除双立人插刀7件套外，其他货品的信用卡商城报价的确比市场价格要高一些，如市场价格不到1400元的诺基亚C5-00手机，在华夏信用卡中心需支付总价1530元，高出了130元，而在工行信用卡商城购买ipod touch 3代 32GB一共需要支付2513元，较2100元的市场价格高出了400多元。换言之，信用卡商城的价格并非完全低于市场价，而卡中心给出的所谓“市场参考价”其实并不一定是市场当前的真实价格。
　　以尼康D5000为例，在线、电脑网等网站的报价在4100元至4400元左右，这比信用卡商城给出的“市场参考价”5199元低了近1000元。两个“市场价”之间出现这么大的差距，卡中心自然难逃夸大宣传、增加吸引力的嫌疑，而这也容易导致持卡人产生“商城购物能省很多”的错觉。
　　商城分期购物比分期还款划算
　　既然同样的商品在信用卡商城的价格很可能高于实际市场价，那么这一平台是不是就丧失了吸引力呢？
　　其实答案并不能一概而论。
　　客观地比较后我们认为，对于原本价格就不高的货品来说，只要持卡人有能力一次性付款或还清信用卡欠款，就该选择价格较低的渠道购物。而对于商品价格较高的货品来说，如果持卡人在刷卡交易后无法一次性还清欠款，而要申请分期还款，那么通过信用卡商城直接分期购物的方式可能更加划算些。
　　举例来说，市场价格140元至230元不等的乐扣乐扣13件套保鲜盒并不会造成持卡人的还款压力，那么信用卡商城最低188元的报价就不怎么具有吸引力了，持卡人完全可以在市场上以低于188元的价格买到同样商品。
　　与此相反，虽然Sony VPCS128EC手提电脑的市场价格只要8450元左右，而信用卡商城的分期价格则为8496元至8709元左右，但对于无法一次性还款8000多元的持卡人来说，选择商城分期购物可能成本更低。
　　因为当持卡人无法一次性偿还8000多元欠款时，就需要申请大额消费分期还款或是账单分期还款，继而都需要支付一笔手续费，或一次性支付或每月偿还。各家银行所指定的手续费标准不同，一般分6期为一次性支付3.6%或每期支付0.6%，分12期为一次性支付7.2%或每期支付0.6%，这样一来，持卡人会增加一笔300至600元左右的分期成本，实际支付总额比信用卡商城分期购买更多。
　　当然，市场价格与信用卡商城报价之间的差价也是不能忽略的。如果差价太高，甚至超出大额消费分期或账单分期的成本，那么选择信用卡商城购物就又不划算了。
　　特惠优惠活动值得关注
　　为了增加信用卡商城的魅力，卡中心会不时提供一些特惠商品供选择，这些商品的价格与平日的商城价格相比要优惠不少。
　　例如，即日起至9月30日的兴业“欢乐超值购 清凉爽一夏”活动，为持卡人提供了特惠的罗莱莱赛尔玫瑰花香夏被、玻璃球四件套、巴黎欧莱雅清润三件套及伊莱克斯True-LOVE电风扇。
　　记者查询后发现，超值价192元，可分12期、每期16元支付的罗莱莱赛尔玫瑰花香夏被在淘宝网的价格从196元至298元不等。而超值价300元，可分12期每期25元支付的富安娜玻璃球四件套，在淘宝网的价格从288元至388元不等。如果算上运费，那么分期超值购显得更加划算些。
　　与此同时，中信信用卡“天天抢购 惊爆12分”、深发展信用卡“深发独享优惠一夏”、民生信用卡“商城分期购 尽享双倍积分”等活动也正在进行中，没准身为持卡人的你真能淘到物美价廉的好东西呢。
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今日搜狐热点财富传承ABC
| 作者: 张安立 | 来源:
摘要:可投资资产1000万元人民币以上的中国高净值人士数量已超过100万人。但由于缺乏系统性构架，使得他们财富抗风险能力较弱，守富不易。同时，如何有规划地将财富传承给后代，并防止“富不过三代”的发生，值得思考、学习。
洛克菲勒家族、罗斯柴尔德家族、摩根家族、杜邦家族、奥纳西斯家族……这些世界顶级富豪家族的名字我们耳熟能详。吸引我们的不仅仅是他们第一代创富的传奇故事、庞大的资产规模，更是历经几代人依然能屹立于财富金字塔顶端的奥秘。
在《胡润全球最古老的家族企业榜》上，我们看到了从公元578&年就创立的日本金刚组，至今第40&代传人仍然以建筑业为生；公元718&年创立的日本粟津温泉经营至今；公元1000&年成立于法国的Chateau&de&Goulaine（古拉尼酒庄）以及同一年成立于意大利的Fonderia&Pontificia&Marinelli铸钟厂……
然而让人感到遗憾的是，无论是身家显赫的名门望族，还是历史悠久的家族企业，都很难找到中国内地家族的身影……如果说这其中有时代背景的原因，那么对于今天的富人来说，是不是真的有机会解开“富不过三代”的魔咒呢？
王健林、马云、李河君、马化腾、李彦宏……当今中国内地富豪排行榜前列的创富者们，以及坐拥相当资产数额的你，有没有能力将自己的资产、理念、精神传给后人？
或许，财富传承这一课我们才刚刚开启。
创富梦实现
短短十年时间，私人财富市场大爆发。
根据《2015&招商私人财富报告》，2014&年中国个人持有的可投资资产总规模达到112&万亿人民币，&年年均复合增长率达16%。2014&年，可投资资产1000&万人民币以上的中国高净值人士数量超过100&万人，人均持有可投资资产约3000&万元人民币，共持有可投资资产32&万亿元人民币。预计到2015&年底，中国高净值人群数量将达126&万人，高净值人群持有的可投资资产规模将达37&万亿元人民币。
民生银行私人银行、胡润百富发布的《中国超高净值人群需求调研报告》显示，聚集庞大财富的人群中，企业主占到80%的高比例，其次是炒房者约15%。
守富需求加剧
事实上，随着资产数额的不断增加，高净值人群的财富目标已经悄然改变。在招行2013&年之前的调研中，“创造更多财富”是高净值人群的首要诉求，然而时过境迁，现时“财富保障”已取而代之。今年，受访人群中63%提及“财富保障”是自己的重要财富目标，“财富传承”紧随其后。
从投资风格上看，近年来有趋于稳健的转变，同时又“稳中求变”。境内资产配置，中权益类产品占比上升，境外投资目的从分散风险开始向主动寻求海外投资收益转变。另外，在金融投资与实业投资中，金融投资的增长较为明显。还有部分高净值人群已经或准备移民，对个人及家人的保险安排也在进行中。
之所以会出现如此转变，与年龄这一客观因素不无关系。在当前国内高净值人群中，一半人士年龄在50&岁以上，尤其从创业板、中小板上市公司的情况看，创业一辈的年龄大多已达55岁~64&岁，各家族的长子、长女们的平均年龄都达到35.72岁。或许真是到了交接班的时候了。
与此同时，一项统计数据引起大家警示：全球范围内到第三代还能持续成长的家族企业仅为3%，还有10%维持现状，另外80%消失。从华人地区来看，挑选250&家上市的华人家族企业，以30&年为观察期，在其交棒传承前后的8&年时间里，市值平均蒸发60%。上市公司尚且如此，一般民营企业就更消失无踪了。
由此看来，相比创富，守富、传富更需要智慧与远见。
传承方式各不相同
尽管财富传承是个相对统一的目标，然而就每位高净值人士、每个不同家庭来说，情况又是不同的，就好像世界上没有相同的树叶一般。
张先生在全球23&个国家拥有123&处房产，且大多数登记在他和妻子名下。令他烦恼的是如何将这些资产转给他们唯一的儿子，如何才能免去资产转移登记的麻烦和各种赋税。李先生是一位实业家，名下拥有12&个子公司、多个大型购物商场，庞大的实业集团如何交接到女儿手中，会不会因为下一代的婚姻情况遭受损失一直都是他所顾虑的。
我们说继承是一个时点的问题，而财富传承则是一世的考虑。
不同的问题需要不同的解决方案，尤其在资产结构复杂、家族成员众多的情况下，简单立一份遗嘱显然是无法安排妥当的。尽管每一位创富者都是各自领域的专家，但在财富传承问题上，就需要依赖其他专业机构的帮忙了。
家族办公室崛起
家族办公室的出现正是为了满足高净值客户的需求。在海外，家族办公室已有百年历史，它是专为顶级富豪家族服务的机构。家族资产的长期发展、顺利保值、增值，以及绵延后代的传承是家族办公室的首要任务。
如今，这种模式在中国也开始萌芽。包括公司、银行、财富管理公司等第三方机构都在积极筹建家族办公室。不过受制于法律制度的不完善，实际业务的开展受到诸多限制，甚至有时候变了味道。比如在海外极受欢迎的家族信托是保全资产、隔离风险的重要工具，但由于国内只有一部《信托法》，信托财产登记规定尚不完善，因此能够“装进”信托的资产并不多。不少名义上的家族信托演变为代客理财，甚至只是简单地出售标准化产品。
财富需要“结构化”
作为国内第三方家族办公室，中盟磐合家族办公室创始人颜怀江认为，要真正与国外家族办公室功能接轨，关键在于“结构化”财富。就好比盖楼，总要先有图纸、设计，才能进行施工、装修，再添上家具、设施等等。做财富传承，就要先梳理好资产，了解可能面临的财富风险、不确定因素，才能建起又高又牢固的财富大厦。
家族办公室就是家族财富的架构师，根据海外相关经验，高净值人群在财富管理中主要会接触到6&个模块：
1.私人银行&家族办公室并不是销售产品的金融机构，它更像是“厨师”，站在客户的利益点上，权衡利弊，为客户精选服务机构。哪个银行擅长做什么，会给客户进行比较、分析。家族办公室不是帮助客户操盘的人，而是帮助客户监督操盘手的人。
2.大额保单&保险的意义对高净值人群来说是特殊的。是法律上风险隔离、降低税负或免税的资产，是指定受益人获取财富最直接、无障碍的途径。它可以把无形的人身价值变为有形的资产，对所有高净值家族都有其必要性。
3.境外公司&境外公司是一个管道，也可以当作桥梁，能将产生的利润没有耗损地输送到高净值人群想输送的地方，以及透过境外公司优化资产持有结构，让法律风险降低、税负成本降低。
4.家族信托&它的作用是实现家族资产的合理分配，维持家族集体资产的完整性，并兼顾家族个别成员资产的弹性。一样有抗债避税的功能，但必须要用正确的方法和结构来做，否则还是无效的。
5.控股护照&让高净值人士拥有另一个身份，来持有自己的资产，而这个护照对财富的税负、法律的风险是非常低的。
6.家族、家族基金&会非常多的用途，可以做家族企业的并购、家族企业的市值管理、资产证券化、公益慈善等任何事情。
如果把以上6&个传承工具安插在“财富大厦”中，那么私人银行与大额保单可视为地基，结构要平衡；境外公司是梁柱，家族信托是屋顶，而控股护照则是能够开启财富大门的人。另外，还要有法律和税务专员来对抗外部风险。
当然，这些工具并不是每个家族都需要的。不同的工具有各自的功能与优势，但也有各自的成本和局限性。打个比方来说，当我们想要把有价值的东西放入保险箱，就需要找把合适的锁。究竟是配一把价格适中的密码锁，还是配高端的生物锁，取决于你所要保护的东西的价值。没有必要为了一只十几万元的钻戒，装一把眼膜锁。同样道理，为了守护几亿、几十亿元的资产，也没有必要计较“锁”的成本。
可以说在财富传承上，并不存在最好的工具，只有最适合的工具。根据资产分布的领域、国度、家族成员的国籍、居住地，以及家族后代的方向来决定传承工具。当然，通常都是组合工具。
“财”是表象，“精神”才是根本
在借鉴海外财富传承经验、工具的同时，不能忽视的还有家族精神的代代相传。而这或许正是当前国内高净值家庭所欠缺的。
无论是罗斯柴尔德家族还是洛克菲勒家族，都有着严格的家训，第一代掌门人所传给后代的除了财富，还有近乎苛刻的家规。老罗斯柴尔德的遗嘱写道：
（1）所有的家族银行中的要职必须由家族内部人员担任，绝不用外人。只有男性家族人员能够参与家族商业活动。
（2）家族通婚只能在表亲之间进行，防止财富稀释和外流。（这一规定在前期被严格执行，后来放宽到可以与其他犹太银行家族通婚。）
（3）绝对不准对外公布财产情况。
（4）在财产继承上，绝对不准律师介入。
（5）每家的长子作为各家首领，只有家族一致同意，才能另选次子接班。
任何违反遗嘱的人，将失去一切财产继承权。
尽管洛克菲勒家族的第四代后人能在较为宽松的环境下选择自己喜爱的职业、婚姻伴侣，但在老洛克菲勒时代则不然。信托合同里规定了子女继承财产的很多前提，甚至连不能抽烟喝酒，不能跳舞都要写进规定。在老洛克菲勒给孩子的信件中，讲述了从商业与资本的联盟到如何选妻子，再到如何获取人心的人生智慧。这些文件显然对后代的举止产生了较大的无形影响。
任何望族都有从顶峰滑落的过程，但是罗斯柴尔德、洛克菲勒等家族的滑落过程显得极其缓慢，家族的价值观起到了重大作用。对国内高净值人士来说，将自己的教育观、拼搏精神、经商哲学、婚恋观、消费观传承后人，让家族精神生生不息，才是真正意义上的传承。
想了解家族财富传承的具体方法，请关注
全球顶级富豪家族家训
金钱一旦作响，坏话随之戛然而止。
只要你们团结一致，你们就所向无敌；你们分手的那天，将是你们失去繁荣的开始。
要坚持家族的和谐。
——罗斯柴尔德家族
用以推动历史的不是法律而是金钱，金钱！
今天就要预测到明天需要什么样的人才。
信息是赚钱的法宝。
——摩根家族
投资要保持最大的利润，至少是10%以上，保证风险最小，坚持全额投资；每一个国家只设一个工厂，从事一种产品专门生产。
投资要选择最幸运的地点、最有利的市场、最有前途的产品。
——杜邦家族
没有什么东西比成功更能导致成功。
无论怎样也要把皮肤晒成褐色，住在漂亮的房子里（哪怕你住的只是这幢房子的地下室），经常出现在以豪华著称的餐馆（哪怕你只要一杯饮料），如果你要借钱、就借一笔大数目。
——奥纳西斯家族
人生只有靠自己，靠谁也不行！做生意要赶早，过了这村就没有这个店。
让孩子们通过家务劳动来挣钱是洛克菲勒家族的一贯传统。
——洛克菲勒家族
加入一个公司是一种要求绝对忠诚的行为。
思考的重要性高于忠诚。
——IBM沃森家族
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