清蜂堂代理怎么做？是传销吗？
清蜂堂代理怎么做？产品效果好吗？是传销吗？
林氏清蜂堂招商总部负责人陈小姐：（微信电话同步）
公司介绍：
北京至阳燎原中医技术研究院（林氏清蜂堂），是一家专业从事保健品及药品研发、生产和销售的企业，近年来致力于骨病、颈椎病、腰椎病等相关的外用药领域研究和应用推广。公司自主研发的膏药品牌“林氏清蜂堂·筋骨通”已在国家知识产权局申请专利，配方源于广西壮族千年传承，经现代化医疗技术改良，原料优选于北纬25度的山地，安全有效，广受好评。
清蜂堂倡导“简医”文化，大道至简。简化繁冗的医疗，以人为本，关爱病患；医者更是简行从医，医德为重，疗效利民。以简至精，因精而简，为医之本。
产品起源：
“林氏清蜂堂·筋骨通”是膏药行业唯一一款利用现代高科技提取技术的产品。在药学理论的指导下，按照对提取的最终产品的用途的需要，经过物理学提取分离过程，定向获取和浓集植物动物等原料中的某一种或多种有效成分，而不改变其有效成分结构而形成的产品。
品牌故事：
林氏清蜂堂崇尚“简医”文化，用简单的方法化解病痛之苦。简医以康健，简食以利体，简行以修身，简思以养心。化繁为简，精湛医术，此为仁爱之源。“简医”诠释：简化繁冗的医疗，以人为本，关爱病患；医者更是简行从医，医德为重，疗效惠民。精中求简，精简相随，为医之本。
【林氏清蜂堂冷敷贴适用人群】
1、颈、腰椎病、肩周炎、腰椎间盘突出等腰、腿痛患者。
2、老年性退行性关节病、关节炎、骨关节诸病症患者。
3、骨质增生（骨刺）、强直性脊椎炎、风湿、类风湿性关节炎患者。
4、腰肌劳损、坐骨神经痛患者
5、多种原因引起的股骨头坏死、骨坏死、网球肘痛疼等症患者。
6、骨折、骨折复位后的疼痛、扭挫伤、肿胀患者。
7、乳腺增生、痛经患者引起的疼痛。
8、脉管炎、静脉曲张、无名肿胀疼痛、肿瘤后期引起的疼痛。
【林氏清蜂堂医用冷敷贴原理】
膏药的有效成分透入皮肤产生止痛，去腐，生肌，收敛，活血化淤，通经走络，开窍透骨，祛风散寒等作用。
贴于体表的膏药刺激神经末梢，通过反射，扩张血管，促进局部血液循环，改善周围组织营养，达到消肿的作用。
清蜂堂怎么样？清蜂堂价格多少钱？如何代理清蜂堂？详情咨询清蜂堂招商总部负责人陈小姐电话：(微信同步)
清蜂堂合伙人陈小姐招商&&
清蜂堂合伙人陈小姐
【代理清蜂堂冷敷贴优势】：
第一，市场制度严格，价格统一，代理都能赚到钱
第二，产品走的是健康路线；纯中药，不含任何西药成分
第三，产品适用人群广泛，有风湿骨病的地方就有市场
第四，高消耗，需求量大
第五，产品质量有保证，有质检报告，客户反馈好。
第六，正规厂家，中药膏药领导品牌
清蜂堂合伙人陈小姐
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林氏清蜂堂冷敷贴：
PICC 150万人民保险担保
CCTV央视网
林军庭研发（百度搜索就出来）
3位明星助阵
北京至阳燎原中医技术研究院提供的技术支持
清蜂堂合伙人陈小姐
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石油、化学、塑胶、塑料
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保险就是类似这样的经营模式，但同时他也是一个帮助人的事业。让人得到保障。
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我们会通过消息、邮箱等方式尽快将举报结果通知您。&p&&b&本人保险精算师，用最全面最通俗易懂的保险知识，没有推销，只讲干货&/b&。即使你从来没有接触过保险，看完这个你就算入门了，如果哪一天需要到保险知识你也可以说出一二。&/p&&p&&br&&/p&&p&经常有人问我各种各样的保险知识，今天就将问得最多的问题以最通俗易懂的话讲出来，看完之后你也能懂了，以后遇到保险问题不用再东找找西找找，有一篇干货就够了，因为太全面了。问题主要包括：&/p&&p&&b&问题1：保险是骗人的吗？是不是传销？&/b&&/p&&p&&b&问题2：保险到底有哪些种类？&/b&&/p&&p&&b&问题3：意外险和疾病险有什么区别？&/b&&/p&&p&&b&问题4：我可以通过保险获利吗？财产十分贵重，我可以多买几份保险吗？人身保险可以买几份吗？&/b&&/p&&p&&b&问题5：生病了还可以再去买保险寻求保险公司赔偿吗？&/b&&/p&&p&&b&问题6：看不懂保险条例，太多专业术语看不懂怎么办？&/b&&/p&&p&&b&问题7：有必要交社保吗？有社保之后还需要买医疗健康保险吗？&/b&&/p&&p&&b&问题8：保险公司会不会倒闭？会不会保险还没有到期保险公司就不见了，到时候没有赔偿？&/b&&/p&&p&&b&问题9：买保险该怎么选择保险公司？线上挑选还是线下挑选？&/b&&/p&&p&&b&问题10：怎么买到合适的保险？&/b&&/p&&hr&&p&更新&/p&&p&&b&问题11：家庭经济支柱的保险配置方案&/b&&/p&&p&大多数人都是风险厌恶型的，在不定什么时间就会想到保险，用保险来规避风险，这也是保险的原始起源，就是为了风险共担，不至于在突发事件时没有能力处理风险。&/p&&p&&br&&/p&&p&但是很多人却没有真正去体验过，大部分原因是保险种类太多：保险公司的产品五花八门，不清楚自己需要什么样的保险，不清楚市面上这么多产品到底是哪一款最适合自己，不知道怎么去购买，如果找保险代理人吧又觉得不太信任，说不定人家为了自己的收入影藏了很多保险内容，利用信息不对称欺骗自己，自己逐个了解看条款吧要投入大量时间，特别是对一个自己不懂的东西。&/p&&p&纠结了一下，偷懒了一下，算了，还是不买了吧。然后下次遇到问题时又开始后悔当初没买。&/p&&p&&br&&/p&&p&我今天就给大家屡屡保险知识，语言尽量通俗易懂，了解了这些大家会大致心里有数。&/p&&h2&&b&问题1：保险是骗人的吗？是不是传销？&/b&&/h2&&p&&br&&/p&&p&首先强调一句：&b&保险不是骗人的&/b&。&/p&&p&虽然在前几年国内保险行业被搞得乌烟瘴气的，有点儿像传销，还有过去十年五十万保险大军大量铺开，见人就推销保险，而且会一而再再而三的推销，让人十分反感，另外一个就是在银行驻点的那些保险工作人员，看到大爷大妈过来存定期，保险人员上前一忽悠将原本的定期变成的分红型保险，大爷大妈也许都蒙在鼓里，一旦想提前取出就会出现损失，我个人对这些行为是十分反感的，也许分红型保险的收益比银行定期高，但是如果利用者老人理解力减低和信息不对称就这样将定期置换成保险的行为，我也非常不认同。&/p&&p&&br&&/p&&p&但是保险的本质是非常好的，它起源于风险共担。而且保险也确实是很多人需要的，要不然不会在保险市场乌烟瘴气的十年依然有大量公司推出新产品，说明保险还是非常有市场。&/p&&p&保险这个行业正在不断完善，而且监管机构保监会也一直在推出各种新政策，规范行业发展。&/p&&p&保险的本质应该是保障型，过去你在银行看到那些保险往往是分红型保险，相当于一种长期理财。&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&问题2：保险到底有哪些种类？&/b&&/h2&&p&保障型保险一般分为两种，财产保险和人身保险。财产保险的标的物就是财产，人身保险的标的物是人，包括身体或者寿命。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-28ecfaf993cf9ee05c43a370e939aa39_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&748& data-rawheight=&587& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&748& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-28ecfaf993cf9ee05c43a370e939aa39_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&财产保险:&/b&理解起来比较简单，就是针对财产进行投保，包括有形财产如厂房、机器设备、机动车辆、船舶、火舞、家用电器等等，也可以是无形财产如产权、信用、责任等等。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&人身保险:&/b&相对比较复杂，大致可以分为人&u&身伤害意外险、健康险和人寿保险&/u&3大类。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&人身伤害意外险&/u&&/b&：指在约定的保险期内，如果发生意外事故导致被保险人死亡或者残疾，保险公司向被保险人和受益人支付一定量的保险金的一种保险。&/p&&p&注意：意外伤害的几个重点：外来因素造成的（如车祸、歹徒袭击、食物中毒、溺水）、突发的、意外发生的（只被保险人未预料到和非本意行为）、非疾病的、身体受到伤害（如虽触电但未伤及身体就不构成伤害事实）&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&健康保险&/u&：&/b&以被保险人的身体为保险标的，当被保险人发生疾病或者意外事故所致伤害时，保险公司给予赔偿的一种保险。健康险一般有医疗保险和疾病保险两种形式，医疗险是以医疗费用为给付保险金条件的保险，疾病保险是指当确证为某种疾病后保险公司一次性给付保险金。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&人寿保险&/u&：&/b&以人的生死未保险对象的保险，当被保险人在保险期间内生存或者死亡，保险公司给付保险金。分为生存保险、死亡保险、生死两全保险3种。&/p&&p&&u&生存保险&/u&是指被保险人必须生存到保险期满才能够领取保险金，换句话说被保险人要活得久才划算，那就好好锻炼养生吧。&/p&&p&&u&死亡保险&/u&是以被保险人在保险期内死亡为给付保险金条件的保险，意思是被保险人在保险期内不幸去世了，被保险人的家人可以领取一份保险金，保障以后的生活。&/p&&p&&u&生死两全保险&/u&是二者的结合，在保险期内，如果被保险人身故，则保险受益人（一般是被保险人的家人）可以领取身故保险金，如果被保险人没有身故，依然活着，则投保人领取期满保险金，可以用来改善自己的生活。&/p&&p&在寿险的保险条例中我们还经常看到定期和终身两个名词，“定期”的意思就是保险期有一个时间限制，比如一年，一年之后合同自动解除；“终身”的意思是保险期是整个生命期，直到死亡为止，由于人的死亡是必然的，所以终身保险的保险金最终必然要支付给被保险人。&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&问题3：意外险和疾病险有什么区别？&/b&&/h2&&p&意外险对应的是意外伤害，当发生意外伤害时保险公司进行赔偿的保险。&/p&&p&&b&意外伤害：指外来的、突发的、非本意的、非疾病&/b&的使身体受到伤害的客观事件。注意重点：有4个形容词，”外来的“”突发的“指的是”意外“，”非本意的“、”非疾病的“指的是”伤害”。如果是本意的（如自残）或者疾病造成的就不属于意外伤害。&/p&&p&&br&&/p&&p&在生活中我们经常会产生一个错觉，说“某某人发生了意外，突然中风了”，但从保险专业来看，这个不属于意外属于疾病。在投保时注意这个区分，以免买错。&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&问题4：我可以通过保险获利吗？财产十分贵重，我可以多买几份保险吗？人身保险可以买几份吗？&/b&&/h2&&p&答案：&b&保险有损失补偿原则，是以损失为补偿最大限原则，所以对于财产保险不建议重复投保，&/b&保额覆盖了财产价值即可，否则会造成浪费，当然这个只适用于财产保险，因为生命是无价了，不可以用具体的货币价值来衡量，所以人身保险可以同时购买多份，发生意外事故时都可以赔偿。具体看看保险的几个重要原则。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&（1） 损失补偿原则&/b&&/p&&p&这个原则主要针对财产保险来说，当保险事故发生时，被保险人从保险人所得到的赔偿应正好填补被保险人因保险事故所造成的保险金额范围内的损失。&/p&&p&通过补偿，使被保险人的保险标的在经济上恢复到受损前的状态，不允许被保险人因损失而获得额外的利益。&/p&&p&&br&&/p&&p&这是因为保险的作用在于补偿损失，而不能让一些人因投保而获利，否则就会带来严重的道德风险和骗保行为。（比如，如果对房子投保，补偿可以超过房子现有的价值，那么难免会有人采取极端手段故意损坏房子来要求超过房子价值的赔偿，所以财产保险是补偿额是不会超过损失价值的。）&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&人的生命是难以用价值衡量的，所以就不存在这一问题&/b&。不存在多重投保问题，在发生保险事故时，每一份投保都会收到相应赔偿。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&（2）重复保险分摊原则&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&重复保险是指被保险人将同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，在同一时间内，向两个或两个以上保险人投保同一风险，且其保险金额的综合超过保险标的的保险价值，就构成了重复保险。&/p&&p&这个是很多人在投保中遇到的一个问题：这个事故发生的概率很高，我要多投几份保险吗？&/p&&p&&br&&/p&&p&重复保险分摊原则也只适用于财产保险。重复保险分摊原则是指投保人向多个保险人重复保险时，投保人的索赔只能在保险人之间分摊，赔偿金额不得超过损失金额。原因同上。这是补偿原则在重复保险中的运用，以防止被保险人因重复保险而获得额外利益。至于不同保险公司之间是怎样分担保费的就是后续问题啦。&/p&&p&如果你是想购买财产保险，不建议重复购买，比较浪费钱。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&（3）近因原则&/b&&/p&&p&&b&近因是引起保险标的损失的直接、有效、起决定作用的因素。&/b&由于导致保险损失的原因可能会有多个，因此近因原则对认定保险公司是否应承担保险责任具有十分重要的意义。如果造成保险标的损失的近因属于保险责任范围内的事故，则保险公司承担赔偿责任，反之则保险公司不负赔偿责任。&/p&&p&认定方法：&/p&&p&1) 从事件链的最初事件出发，按逻辑推理，直至最终事件是损失&/p&&p&2) 从损失开始逆着事件链的方向向前追溯，追溯到最初事件，且没有中断，则最初事件是近因&/p&&p&&br&&/p&&p&例如：一名英国居民投保了意外伤害险，他外出时，在森林中露宿，夜间，突然狂风四起，把树刮断，不幸砸中了他，把他的腿砸伤了，他爬到路边去求救，夜间太冷，染上肺炎而死，问保险人是否承担给付责任？&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&答案：在本案例中，导致被保险人死亡的原因有两个，分别是：一、他被树砸中了腿；二、染上了肺炎，他被树砸中属于意外伤害，属于保险责任；他染上肺炎而离世，这属于疾病，是除外责任，这名英国居民因为被树砸中才引发肺炎疾病，并且最终导致死亡，所以他死亡的近因是意外伤害（被树砸中），而不是肺炎（疾病），保险人应当负责赔偿责任。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&近因的判断正确与否，关系到保险双方当事人的切身利益，因此要确定近因要根据具体情况作具体分析，有利于维护保险双方当事人的合法权益。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&（4）最大诚信原则&/b&&/p&&p&该原则是指当事人真诚地向保险公司充分而准确的告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何虚伪、欺瞒、隐瞒行为。而且不仅在保险合同订立时要遵守此项原则，在整个合同有效期内和履行合同过程中也都要求当事人间具有“最大诚信”。 否则，保险公司可以宣布合同无效，或解除合同，甚至对因此受到的损害还可以要求对方予以赔偿。&/p&&p&当准备买保险时要诚信告知实际情况，否则当被保险公司发现造假时，保险公司有权单方面宣布保险合同失效，也有可能会损失部分或者全部保费。&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&问题5：生病了还可以再去买保险寻求保险公司赔偿吗？&/b&&/h2&&p&答案：不可以，一般疾病险都是有等待期的，比如等待期90天，意思是在这90天发生病状，保险公司是不予赔偿的，这主要是为了防范道德风险。而且很多疾病保险都是有条件的，有些疾病的患者是不可以投保的，在购买保险时一定要先看清楚保险条款，如果不清楚可以咨询相关客服，一般保险公司都是配有客服的。&/p&&p&当然意外险一般是没有等待期的，因为意外事件是无法预知的。&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&问题6：看不懂保险条例，太多专业术语看不懂怎么办？&/b&&/h2&&p&别着急，看我慢慢跟你细说，将复杂的术语简单化，听过我解释的人99%都懂。&/p&&p&在看保险条例时经常看到以下这些名词：&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&投保人&/b&：指与&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//baike.sogou.com/lemma/ShowInnerLink.htm%3FlemmaId%3Dss_c%3Dssc.citiao.link& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&保险人&i class=&icon-external&&&/i&&/a&订立&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//baike.sogou.com/lemma/ShowInnerLink.htm%3FlemmaId%3Dss_c%3Dssc.citiao.link& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&保险合同&i class=&icon-external&&&/i&&/a&，支付&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//baike.sogou.com/lemma/ShowInnerLink.htm%3FlemmaId%3D67252%26ss_c%3Dssc.citiao.link& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&保险费&i class=&icon-external&&&/i&&/a&义务的人。&/p&&p&&b&保险人&/b&：又称“承保人”，是指与投保人订立保险合同，一般是指保险公司。&/p&&p&&b&被保险人：&/b&指根据保险合同,其财产利益或人身受保险合同保障，在保险事故发生后，享有保险金请求权的人。&/p&&p&&b&受益人&/b&：指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。如果投保人或被保险人未指定受益人，则他的法定继承人即为受益人。&/p&&p&&b&保险标的&/b&：保险的对象，财险的保险标的一般是指对应财产，寿险一般是指人的身体或者健康。&/p&&p&&b&保额：&/b&指发生保险事故时保险公司承担赔偿或给付保险金责任的最高限额。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&保险价值&/b&：指保险标的在经济上用货币估计的价值额。&/p&&p&&b&现金价值&/b&：指投保人退保或保险公司解除保险合同时，由保险公司向投保人退还的那部分金额，一般在保险合同上会明确写有现金价值。&/p&&p&&b&等待期&/b&：又称观察期，或免责期，是指寿险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期。等待期是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得的行为。&/p&&p&&b&犹豫期&/b&：也称冷静期，投保人收到保险合同并书面签收后的一段时间,在此期间投保人可以提出解除保险合同的申请,保险人扣除工本费后退还其所缴保险费，不同产品的犹豫期不同，一般为10日。&/p&&p&&b&除外责任&/b&：又称责任免除，指保险人依照法律规定或合同约定，不承担保险责任的范围，是对保险责任的限制。&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&问题7：有必要交社保吗？有社保之后还需要买医疗健康保险吗？&/b&&/h2&&p&答案：&b&社保一定要交。千万千万千万&/b&，买社保不要犹豫。&/p&&p&具体情况我已经在另外一篇回答中回答过了。&/p&&p&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&张小杰：如何看待社保制度？对大多数人来说，弃交社保是明智的选择吗？&/a&&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&问题8：保险公司会不会倒闭？会不会保险还没有到期保险公司就不见了，到时候没有赔偿？&/b&&/h2&&p&&br&&/p&&p&很多人都听说过“一行三会”这个名词，这个名词是中国金融市场监管的象征，指的是央行、银监会、证监会和保监会。金融市场的三大机构主体是银行、证券、保险，可能银行、证券在大家生活中出现的频率比较高，或多或少都会去银行办理业务，也或多或少会了解一下股票，相对于前两者保险的熟知度要低很多。央行控制着这个金融市场，掌管着流通中货币的多少，银监会主要是对银行业监管，保监会主要是对证券行业进行监管，保监会则是负责保险行业的监管。&/p&&p&保险业是金融市场三大参与主体之一，受到非常严格的监管，在每年末、每季末保险公司会通过建立详尽的数学模型和压力测试，确保自己在无论发生什么事情都不会倒闭的概率高达99.5%。&/p&&p&换句话说，如果发生了像汶川地震那样50年一遇的地震天灾，保险公司也能抗住。保险行业是金融市场的三大参与主体之一，国家不会轻易让其破产，那样会造成金融动荡经济不稳定，可以说破产的可能性比较低。&/p&&p&万一那个很低的可能性发生了，保险公司破产了，你也不用担心，还有再保险呢，再保险公司相当于保险公司的保险公司，保险公司承担着风险，其自身也需要一份保险来保证自身，这个就是再保险&/p&&p&&br&&/p&&p&而且保险法有相关规定，保监会可以指定已经破产的保险公司的仍然有效的保单及其保单准备近转由另一家或多价公司承保。同时根据《保险保障基金管理办法》，保险保障基金会提供救助。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&问题9：买保险该怎么选择保险公司？线上挑选还是线下挑选？&/b&&/h2&&p&现在保险公司有很多，&b&一些是传统线下公司，一些是新兴的线上公司&/b&。不管是线上线下，这些公司可以简单分成两种，一种是保险公司，这类种公司制定产品，相当于产品的制作者、供应商；一种是保险代理公司，这类公司不提供保险产品，一般是以自己强大的客户群体为谈判筹码跟保险公司定制非常划算的产品，然后卖给消费者，保险种类一般不限定是某一家保险公司的产品。&/p&&p&&b&关于线上挑选还是线下挑选，这个要看个人喜好，我个人比较喜欢通过线上挑选，简单透明，容易比较，获取信息成本比较低，&/b&如果遇上不清楚不明白的我就直接上网搜索或者打人工客服询问清楚，个人认为这样比较高效。线下也有自己的优势，比如你碰到了一个非常好的经纪人，你可以省心很多，坏处是想找个一个处处为你着想的经纪人很难，毕竟他的客户又不止你一个，而且产品一般是对应公司的产品，可选择性少。这个喜好完全看个人，就跟买衣服一样，有人喜欢网购，有人喜欢线下逛街。&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&问题10：怎么买到合适的保险？&/b&&/h2&&p&保险产品这么多，如何选择一个适合自己的最重要，不能跟随别人去买，每个人情况各不相同。这里提供一个大致的思路，不提供具体产品，具体产品你需要根据具体情况具体选择。&/p&&p&有一个原则：&/p&&h2&买保险先保大人再保小孩，优先保障家中经济支柱，先重疾保障后养老理财。&/h2&&p&&br&&/p&&p&毕业以后到55岁是我们财富积累最迅速的时候，但也是压力最大的时候，房、车、教育、养老……一系列的支出都需要这个时候的财富积累，但此时一旦遭遇意外和疾病的侵袭，之前的财富盈余会迅速流出，甚至造成入不敷出的情况。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-17c08a6fe97ac_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&346& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-17c08a6fe97ac_r.jpg&&&/figure&&p&因此，我一直认为在进行投资理财之前，建立足够的风险抵御机制才是最重要的。&/p&&p&保险保障首先要明确一个原则：先保大人后保小孩，优先保障家中经济支柱，先重疾保障后养老。 &/p&&p&&br&&/p&&p&我根据这份原则以及大家在不同年龄段所面临的不同风险，简单列出了一份人生的九份保单。&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&0岁-30岁 预算有限，依靠父母&/b&&/h2&&p&&br&&/p&&p&这个年龄阶段是所拥有的保险基本都来自父母，收入很少，基本没有盈余。0-12岁时一般抵抗力较弱，容易受到疾病侵袭，而20-30岁时健康状况逐渐走向人生的黄金时期。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-35dd0e340e50bb_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&603& data-rawheight=&323& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&603& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-35dd0e340e50bb_r.jpg&&&/figure&&p&&b&第一张保单
意外险：&/b&&/p&&p&从表中可以看出，由于缺乏生活经验，家长照顾不周等问题，0-20岁期间的意外风险发生的几率都很高；而20~30岁时期喜欢运动、旅游、出行等，意外伤害的可能性和影响的后果都比较大，因此一份意外险是很有必要的。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&第二张保单
定期重疾险：&/b&&/p&&p&先来看一组少儿时期各种重疾的发病率，治疗费和治愈几率：&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-caeca5b54cfe_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&625& data-rawheight=&427& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&625& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-caeca5b54cfe_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-c01b8b9b1f85eb3fc64f105f_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&617& data-rawheight=&431& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&617& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-c01b8b9b1f85eb3fc64f105f_r.jpg&&&/figure&&p&可以看出，重疾在这个年龄段治愈率很高，因此提前为其准备充足的费用就很有必要，一份保到30岁的定期重疾能够让孩子应对未知的疾病风险。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&第三张&/b&保单
&b&医疗险：&/b&&/p&&p&0岁-12岁时，人的抵抗力较弱，因此各种疾病的发生率都很高；而12岁以后健康虽然之间走向人生的高峰值，但在成年之后各种加班、应酬、熬夜的影响下，很多人是属于亚健康状态下的，各种疾病的发病年龄也一直在创新低。在已经拥有重疾险的前提下，医疗险可以作为增强保护的很好补充。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&第四张保单
教育金：&/b&&/p&&p&从孩子出生开始为其准备一份教育金，为其准备好成长过程中的教育资金，这种需求对于收入不稳定的家庭，比如自由职业者和个体工商户尤为重要。&/p&&p&投保时最好选择带有投保豁免功能， 同时受益人指定为子女本人，以便万一日后出现离婚财产分割时可以保护孩子。&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&30岁-40岁 成家立业，负翁人生&/b&&/h2&&p&&br&&/p&&p&这个时间段中，大部分人已经组建了自己的家庭，很多人还背负起了车贷、房贷，以及赡养父母，教育子女的责任，身上养家的压力逐渐增大。&/p&&p&虽然收入相比较上个时期有了明显的增加，但是家庭消费也是大幅度的增加，因此这个时间段需要的是保障型产品的配置，通过保险来转移我们的财务风险。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&第五张保单
寿险：&/b&&/p&&p&成家以后，夫妻双方买一份寿险，写上对方的名字，是一种爱与责任的体现。同时，此时开始背负房贷压力，一份寿险可以为家庭提供财富保障。&/p&&p&寿险主要分为两种——定期寿险和终身寿险，如何选择适合自己的寿险方案，可以参考这篇文章&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//www.xiaoyusan.com/article/content/articleid/& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&《精算师为你量身打造寿险方案》&i class=&icon-external&&&/i&&/a&。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&第六张保单
长期重疾险：&/b&&/p&&p&从30岁以后，患重疾的概率，以及重疾出险的概率就猛然上升了，考虑到一旦患重疾，几年内可能都不能工作，家中失去经济来源，因此长期重疾险是这个年龄段所必须要开始购买的。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-8f1b354caecbcd86518b37_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&326& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-8f1b354caecbcd86518b37_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-dcc015caec0d8a2f6b56dfe_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&382& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-dcc015caec0d8a2f6b56dfe_r.jpg&&&/figure&&p&在购买重疾险时，保额也是必须要考虑好的，一般来说保额至少要达到年收入的5倍以上（很多重疾的治疗期可以达到5年甚至以上），至于是选择终身还是定期重疾可以参考这篇文章&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s/tQHgY0x8sxbrND9E3LEtzQ& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&《1分钟看清定期重疾和终身重疾的区别》&i class=&icon-external&&&/i&&/a&。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&第七张保单
房、车保险：&/b&&/p&&p&肩上的房贷、车贷是很多奋斗在一二线城市的人主要压力来源，然而这些房和车真的安全吗？很多人的车有车险，房子却处于“裸奔”的状态。&/p&&p&房子的风险一般分为房屋财产损失风险和房屋还贷风险，房屋财产损失可以通过家财险来保证，而房屋还贷风险则可以通过还贷人的寿险来保障，关于房屋保险的详细内容可以查看这篇文章哦——&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s/bhxGmWcMzTyaKwopxbjQ1Q& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&《你的房子上保险了吗？你所不知的房贷还款风险》&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&40岁~50岁 疾病侵袭，养老问题凸显&/b&&/h2&&p&这一年龄段事业相对稳定，收入达到的人生的高峰。一般这个时候还有一定的家庭责任，比如子女可能还在读书。不过这时我们的身体条件已经大不如前，长期的工作压力与不良生活习惯，加上环境、饮食的影响，我们的身体正在逐渐暴露出不少问题，养老问题开始成为考虑的重点。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&第八张保单
养老保险:&/b&&/p&&p&如何选择商业保险的涉及到很多个性化的需求，一般是抓住以下两点：&/p&&p&1）退休后的生活费用计算，一般包括医疗、生活、休闲娱乐的费用&/p&&p&2）通货膨胀，目前实际上国内的通胀保持在3%左右，所以就算已经有了一定的现金积蓄，也要考虑通货膨胀的影响，现在看起来够用，是否20年之后还够用&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&50岁以上 财富传承，合理避税&/b&&/h2&&p&&br&&/p&&p&在自己的保障已经充足的情况下，50岁以后可以开始考虑财富传承的问题了。如何把自己积累一生财富妥善的交给下一代应该是很多人所担心的，因此保险的免税功能的优势便在此时凸显出来.&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&第九张保单
财产传承险&/b&&/p&&p&一些终身险、万能险、分红险以及信托都是考虑财富传承时不错的选择，指定受益人还可以免财产纠纷，因此一份合适的财产传承保单是步入夕阳红时需要考虑拥有的。&/p&&p&&br&&/p&&p&这么一说，是不是觉得要买的保险真不少，然而口袋里的钱却辣么少。不过，就像小编在开头声明的一样，&b&买保险先保大人再保小孩，优先保障家中经济支柱，先重疾保障后养老理财。&/b&在囊中羞涩的情况下，请先&b&考虑把自己的保障买足了再去选择投资理财。&/b&&/p&&h2&买保险先保大人再保小孩，优先保障家中经济支柱，先重疾保障后养老理财。&/h2&&p&&b&顺序不要颠倒，也不要贪多求全，适合自己最重要。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&更新：很多人问我重疾险费率会不会变，这个刚好最近保监会出台了新政策，我在专栏中写过&/p&&p&&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&惊了 | 据说以后买重疾险费率不保证？听我为大家解读真相&/a&&/p&&p&感兴趣的可以点击查看。&/p&&p&&br&&/p&&p&更新：很多人私信我，问如何买重疾险，决定不了，如果还有疑问的可以看我另外一篇文章&/p&&p&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&张小杰：怎么购买一份合适的重疾险组合？&/a&&/p&&p&&br&&/p&&h2&更新&/h2&&h2&&b&问题11：家庭经济支柱的保险配置方案&/b&&/h2&&p&&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&中兴跳楼引发的思考——如何给家庭经济支柱配保险方案（纯干货）&/a&&/p&&p&&br&&/p&&p&关于作者&b&：张小杰，保险精算师 &/b&&/p&&p&主笔公众号&b&【小雨伞保险】，定期分社保、健康、育儿、保险知识干货，&/b&&/p&&p&&b&以视频、音频、文字多种形式展现，&/b&&/p&&p&&b&也会不定期举行各种讲座，如儿科医生讲座、疾病防治讲座、社保使用讲座、理财讲座等等。&/b&&/p&&p&回复【&b&精选&/b&】可以看到&b&《精算师讲保险》&/b&，里面有视频、音频、文字多种形式，以保险知识培训为主，想了解的可以试试。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-e542aad17ab87e20e47806_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&468& data-rawheight=&302& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&468& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-e542aad17ab87e20e47806_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&b&最后的最后，码字不易，点个赞吧，谢谢~~~&/b&&/p&
本人保险精算师，用最全面最通俗易懂的保险知识，没有推销，只讲干货。即使你从来没有接触过保险，看完这个你就算入门了，如果哪一天需要到保险知识你也可以说出一二。 经常有人问我各种各样的保险知识，今天就将问得最多的问题以最通俗易懂的话讲出来，看…
&p&&b&本人相关背景：精算师
&/b&&/p&&br&&p&&b&前言&/b&：我写这回答的目的是希望各位有幸看到本文的朋友能抽出您人生中的30分钟尽量一字不拉地读完本回答。这30分钟也就是一局LOL或者一集电视剧的时间，但你可以读到一位有n年工作经验的精算师专门写给知乎里绝大多数不太懂保险的朋友的回答。&/p&&br&&p&这篇文章尽量不使用网上你能搜到的已经被复制粘贴了几万遍的信息，而是用我的专业知识换一个角度为大家诠释。我并不是第一个回答本问题的精算师，只是我角度和他不一样。&/p&&br&&p&现在老百姓对商业保险乃至保险公司的怨气非常大，用以前上学时候老师教我们的话解释就是：保险最大的风险是你购买的保障并不是你真正需要的保障。我本来只打算买个西瓜结果最后发现买回来一个篮球。篮球也许比西瓜贵，但这并不是我需要的东西，我不需要的东西对我来说没有意义。&/p&&br&&p&因此我专门写了以下回答内容，我希望这篇回答能是一站式的商业保险回答贴，一篇就能解决普通人乃至初级保险从业人员所有关于保险的问题。&/p&&br&&p&所以请您尽量每个字都要看哦！&/p&&br&&p&&b&这篇文章最主要的目的是希望你们读完后能对保险，特别是对商业保险，能有一定程度的认识，可以产生动力在自己力所能及的范围内积极为自己及家人购买最好的商业保险。&/b&&/p&&br&&p&如果有政府和企业的决策人员能读到本文，也希望你们可以积极考虑为你们的员工乃至他们的家属购买保险。保险真的能为你们省不少心！我后面也会为大家介绍如何为自己配置保险并且为什么这样配置。&/p&&br&&p&保险这方面，特别是商业人寿保险，别说知乎，整个中国能像我这样从渠道、各种基本法、产品模型、偿付能力、核心系统、各种运营、再到监管乃至外部再保险管理能如此全面了解保险业的真没几个。好吧严谨点，最多也就几百号人。&/p&&br&&p&反正我的意思就是保险这方面我真的很牛逼就是了。（嗯，别打脸了）
&/p&&p&&b&&u&还有，我这篇回答虽然写于2016年，但即使你在2017年、2018年乃至东京奥运会时候才读到我这篇回答，我说的内容仍然管用！！！&/u&&/b&&/p&&p&&b&&u&我也会偶尔更新一下本文的内容，但无论怎么更新，本文的主基调是一直管用的。&/u&&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/cec4eeeabd5eb_b.png& data-rawwidth=&329& data-rawheight=&466& class=&content_image& width=&329&&&/figure&&p&&b&以下是正文：&/b& &/p&&p&-------------------------------------------------------------------------------------------------------------&/p&&br&&p&我知乎第一个赞同过千的回答：&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&怎么购买一份合适的重疾险组合？ - 李元霸的回答&/a&里曾经明确推荐过哪些重疾产品是目前中国包括港澳台在内最好的，但还是源源不断收到私信问我某某保险方案是否更好。&/p&&br&&p&我实在诧异地很，我不都告诉你们哪个最好了，你们照买不就是了，为啥还问那么多问题？但我想了想，即使在保险公司，很多员工甚至管理人员也不知道怎么为自己买保险。&/p&&br&&p&还真别笑，你如果有亲戚朋友在保险公司任职的，可以问他们一个人身保险里最简单的问题：&/p&&br&&p&保险中的“身故责任”分几种？&/p&&br&&p&我猜很多人是回答不出来的。&/p&&br&&p&所以，为了让大家了解什么是真正的保险，除了知其然还要让你们知其所以然。对于本题回答我决定换了个演绎方法。我要从知乎保险问题里最少人说的，最少人懂的，也是最基础的开始：&/p&&br&&p&&u&&b&我们先来谈谈中国的保险监管&/b&。&/u&&/p&&br&&p&你们看到这里，心情肯定和下面这样图一样，尼玛你们这些安利保险的现在都走这种套路了。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/fd33b23ee4aebdbc486bc_b.png& data-rawwidth=&486& data-rawheight=&314& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&486& data-original=&https://pic1.zhimg.com/fd33b23ee4aebdbc486bc_r.png&&&/figure&&br&&p&不不，后面很快你就知道这个话题的重要性了。来，我们先耐心一点，不然这文章后面还有更长更臭的怎么办。&/p&&br&&p&我们都严肃点，耐心点。&/p&&br&&p&很多人或多或少都听说过国务院通过“一行三会”，即央行、银监会、证监会、保监会，管理整个金融市场。央行重要性自不必多说；证监会一年365天被全国人民问候全家，其知名度也不必多说；银监会作为闷声发大财的最典型机构，四大行也得听它司令，牛逼地位我也不多说。但你们知道保监会是干啥的么？&/p&&br&&p&保监会的实际知名度我先给你们看一个官微阅读量对比图。这是前阵子同一种类型的新闻：证监会/保监会完成2016年两会建议提案工作（截图时间有点久，这篇文章其实动笔于很早之前，原谅我的拖延症...）。&/p&&p&这只是一条很普通的日常工作新闻，一般人根本不会有兴趣看这种新闻，产生的阅读数可能就是因为两个微信号的处女座关注者为了消掉未读提示而产生的点击。我们可以看到同样一种新闻证监会官微里的浏览量可是保监会官微的20倍！从大概率上甚至可以间接推定每20个知道证监会存在的人里面才相应有1人知道还有保监会这种机构存在呢。&/p&&br&&p&&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//weixin.qq.com/r/LXWLkxHE4UyerVXw9yA-& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&weixin.qq.com/r/LXWLkxH&/span&&span class=&invisible&&E4UyerVXw9yA-&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a& (二维码自动识别)&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/ebaf7285c0adbcb1235c_b.png& data-rawwidth=&480& data-rawheight=&548& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&480& data-original=&https://pic1.zhimg.com/ebaf7285c0adbcb1235c_r.png&&&/figure&&br&&p&（题外话：我这里故意“黑”了一下保监会的官微，实际保监会还有一个公众教育微信号叫“&b&保监微课堂&/b&”，专门用来向大众普及保险知识，做得非常好，甚至比很多商业保险公司的微信号都做得好，这在政府机构的微信号里是比较少见的，我建议大家都去关注，真能涨不少保险知识）&/p&&br&&p&保监会或者英文简写CIRC，全称“&b&中国保险监督管理委员会&/b&”，和证监会银监会一样都为国务院直属事业单位（正部级，但还是事业单位，而央行虽然是正部级单位，但实质是副国级部门）。&/p&&br&&p&&b&保监会根据国务院授权履行行政管理职能，依照法律、法规统一监督管理全国保险市场，维护保险业的合法、稳健运行。&/b&也就是保险公司、保险产品、保险购买销售消费理赔行为等等，只要是商业保险行为有关的都归保监会管。&/p&&br&&p&这里监管所依据的法律包括最顶层的《中华人民共和国保险法》等以及保监会颁布的各项规章制度，这是我们保险界常说的“天条”，在国内开展的每一项保险活动我们都是有法可依的。&/p&&br&&p&股灾之后盛传高层会将“一行三会”合并成立一个大监管，即使最后真的这样实施，保险监管毫无疑问也会是一个独立的职能。&/p&&br&&p&而我为什么要先谈保险监管？&/p&&br&&p&&b&因为从偿付能力监管来看，中国是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家之一。也就是说，你们在中国的保险公司购买和持有的保单是世界所有国家中是最安全的，接受了最全面的监管保护。&/b&尤其是那些动辄要保几十年的人寿保单，你们绝对可以放心持有。&/p&&br&&p&本来可以把上面那段第一句话中的“之一”去掉的，但采用相似监管原理的欧盟Solvency II经过多年扯皮后眼看就要被天朝的偿二代后发制人超车，吓得赶紧和我们同时在日实施，免得被我们抢去全球第一的美誉。&/p&&br&&p&中国保险业的偿付能力二代监管规则，业内简称C-ROSS（注：不读克洛斯，读c罗斯，官方发音），是以风险为导向的新一代偿付能力监管规则。具体怎么计算实在太专业了，我这里就不展开了。简单来说，根据监管要求和指引，在每季末、每年末保险公司会通过建立详尽的数学模型和压力测试后能确保&b&自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭&/b&。&/p&&br&&p&换句更直白的话说，天朝的保险公司只要通过了C-ROSS下的偿付能力测试即代表它都能硬扛200年一遇的大灾难（汶川地震这种是30-50年一遇，日本311地震或阪神大地震为50-100年一遇，或者各种股灾），没有例外。&/p&&br&&p&如果把中国的C-ROSS或欧盟的Solvency II比作Windows 10（当然Solvency II允许欧洲保险公司使用监管批准的内部模型而非标准模型以更好的反映自身风险，这也许再”高级“一点），那么目前美国使用的RBC保险监管架构差不多就是Windows 2000最多带个SP4，采用RBC类似架构的香港、新加坡、日本就更不用说了，不过他们也正在根据自身市场情况准备监管更新中，但从安装进度条来说已经远远落后于咱们啦！&/p&&br&&p&&b&所以，不要提到中国金融业总觉得我们落后于世界发达国家，尤其在什么纽约伦敦面前我们抬不起头，我们金融业也是有领先全球的时候！&/b&（此处应给中国保监会掌声）&/p&&br&&p&对了，全球银行业最新的监管架构巴塞尔3协议，即使在监管如此强势的中国，也得到2018年才能全面实施。我们的C-ROSS和Solvency II差不多可以认为是保险业版本的巴塞尔2.9，可是早整整两年哦。&/p&&br&&p&偿付能力制度为多级预警制度，安全线第一档就是偿付能力要高于150%，即（认可资产-认可负债）/ 最低资本的计算结果要不低于150%，这里每个项目都会牵扯复杂的算法。如果计算结果低于150%，保险公司就要开始紧张了，因为贵司已经唤醒保监会的盯梢属性，自己要赶紧想办法把偿付能力弄回150%以上。如果回不去，也尽量不要再去跌破下一档安全线100%。否则保监会就会动用各种监管权力要求保险公司采取可行方法尽快将偿付能力恢复到最低安全线之上。这些“可行方法”包括但不限于：股东增资、暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品、卖出占用最低资本过高的资产比如创业板股票等等等等等。&/p&&br&&p&国内各保险公司的偿付能力信息可以通过中国保险业协会网站或各保险公司的官网信息披露栏目查阅，及时公开的信息披露也属于重要的偿二代监管环节。&/p&&br&&p&看到这里，你肯定要说：贵国这种官僚机构，尼玛吹的都好听，实际做起来还不是一坨屎。&/p&&br&&p&那我还要告诉你，执行起来也不会是屎。&b&因为在全世界包括中国在内的任何一家保险公司，偿付能力的计算由精算人员专门负责，这就是为了确保计算结果的可靠性、合规性和专业性。&/b&&/p&&br&&p&在中国，保险公司的偿付能力工作及其他精算相关工作（如产品定价等）全部由精算人员执行，相关工作报告得到总精算师审阅并签名同意后还需要按期上报监管。这些都是在《中华人民共和国保险法》及保监会相关规定中法定的工作流程和责任，不是随便张三李四都能去干的（其他金融机构倒是可以)。&/p&&br&&p&为了保证专业性，包括总精算师在内的精算工作人员都需要通过一定科目的精算师考试并力求获得精算师认证。就专业认证难度来说，你们可要知道考出一个FSA（北美精算师认证）的时间平均是考出CFA时间的三倍。而精算师认证中的神经病，FIA（英国精算师认证）更是普遍认为难度是FSA的两倍！如此艰难的精算师考试就是为了确保精算人员能具备合格充足的专业知识以解决各种实务问题。即使考试通过，每年还要进行一定时间的职业继续教育以保证精算师紧跟最新的精算技术和保险监管发展。&/p&&br&&p&你这时又嘀咕了，不就考试难一点么，高分低能的人多得是。不、不、不，你们太小看精算师的工作了，一个精算工作者接受保监会、中国精算师协会和公司管理层三重监督三重压力不说。&b&在中国，总精算师是一个如此变态的职业，监管机构有权力是可以终身追究你曾经的工作错误的！whenever and wherever you are. &/b&&/p&&p&对的，精算师中的佼佼者，各保险公司的总精算师是有可能被终身找茬的。要是你知道你有可能快退休了竟然还要为某一份20年前在某个老东家签的精算报告挨处罚，你想想平时该有多大压力啊。老板都有如此压力了，下面做小的还不加倍奉还么？&/p&&br&&p&因此，从监管理念、监管制度和执行人员来看，中国保险公司即使在世界范围内看也是非常可靠安全的。&/p&&br&&p&甚至，大家可能已经听说了我今年更新此文时发生的一个新闻：保监会前主席因为某些问题被撤下。但是，即使这样之后，保险监管仍然在有效运行。这就一定程度再次证明这个监管体制是可以独立于任何人可靠运行的。&/p&&br&&p&但我知道你们肯定不想听这些有的没的，你们就是想知道，如果万一，如果万一保我保单的保险公司真的倒闭了怎么办？&/p&&br&&p&这里需要重点澄清，你们可能经常听到一些保险代理人常说的中国保险公司不会破产这其实是错的！，&b&因为根据我国保险法，中国保险公司是允许破产倒闭的！&/b&&/p&&br&&p&&u&&b&但如果真有保险公司破产，我们还有保险保障基金来保证保险你的保单安全！&/b&&/u&&/p&&br&&p&这里还要特别特别提醒一句，在中国保险公司出现偿付能力不足并不一定代表保险公司会倒闭。新闻里面偶尔出现几家保险公司偿付能力不足在业内不算大新闻，实际上在起稿写这篇文章的2016年1季度末甚至有几家保险公司的偿付能力为负数。对的，是负数，也就是技术上来说，资不抵债。但是再提醒一次，即使这几家保险公司的偿付能力为负数，在中国这个特定社会环境，他们这些保险公司离真正意义的破产还是实在太太太太太太太太太太太太远了。因为能开保险公司的股东们都不缺钱，还有那些觊觎保险公司牌照的人想借机掺和的也不缺钱，随时可以注资。&/p&&br&&p&说回万一保险公司走到破产这一步怎么办。汇金公司你们肯定知道，牛逼吧？证金公司你们肯定也知道，虽然傻逼但还是牛逼吧？中国还有一个与这些不同类型但目的都是为了保证金融系统稳定的东西，由保监会、财政部和人民银行共同发起设立的中国保险保障基金公司。这个中保基金或保险保障基金前身成立于上世纪90年代，实际是我国金融业第一个市场化的风险自救机制。&/p&&br&&p&在极端的情况下，根据保险法及相关规定，&b&保监会可以指定已经破产的保险公司的仍然有效的保单及其保单准备金转由另一家或多家保险公司承保&/b&。同时根据《保险保障基金管理办法》，保险保障基金会提供救助，以人寿保险为例：&/p&&blockquote&　第二十一条 被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助：
　　（一）保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限；
　　（二）保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。&/blockquote&&br&&p&这个救助标准你们满意吗？我觉得太仁慈了，就像菩萨一样。&/p&&br&&p&而且，你可是要知道中国银行业同类型的保障机制 - 存款保险2015年才正式实施，每个账户赔偿50万封顶。而在无数人觉得买保险要比在国内好的香港，从2001年提议成立和我们类似的保单持有人保障基金（PPF）至今（请不要和香港保险索偿投诉局混淆，不是一样东西），事实上还处于纸上阶段。而且鉴于目前香港立法会的特殊情况，我觉得未来5年正式推出这个东西都非常难。也就是香港目前是没有像内地这种保险公司破产消费者经济救助体系的。&/p&&br&&p&救助破产保险公司并不是保险保障基金唯一用途，根据《保险保障基金管理办法》：&/p&&blockquote&第十六条 有下列情形之一的，可以动用保险保障基金：
（一）保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的；
（二）中国保监会经商有关部门认定，保险公司存在重大风险，可能严重危及社会公共利益和金融稳定的。&/blockquote&&br&&p&直到目前为止，保险保障基金一共真正出手过两次，都是为了舒缓保险公司的经营乱状。这个经营乱状主要是因为这两公司实际控制人各种作死。一次是为了新华保险，另一次是为了中华保险。这两次出手后保金最终都全身而退，这两家公司现在也恢复了正常经营。新华保险甚至在保金退出后成功上市，成为现在A股仅有的四家上市保险公司之一。&/p&&br&&p&所以有人说再保险公司是保险公司的保险公司，其实中国保险保障基金公司才是。&/p&&br&&p&现在保险保障基金规模将近700亿了（16年首次撰写本回答时），主要来源于各位购买商业保险时候的保费会有一个很小的比例将会用来缴纳保险保障基金。别觉得700亿少，其实非常多了！新华保险就是一个巨无霸，保金当年照样能救。再多说一句，保金前几年都觉得自己钱太多，觉得现在自己的钱足够罩你们了，因此还特意降低了保金保费的缴纳比例。&/p&&br&&p&说到现在，你们对你们买的保单感到放心了么？&/p&&br&&p&然而，然而，偿付能力的先进性、精算师的专业性还有保险保障基金都不是我要放的终极大招。我先卖个关子，你们现在应该对于“我买的保单安不安全，最后能不能赔”这个话题有点认知疲劳了，我后面再放终极大招。&/p&&br&&p&我现在先切换一下，&b&&u&我们来谈谈中国的保险公司。&/u&&/b&&/p&&br&&p&什么？卖保单给你的就是保险公司？&/p&&br&&p&在中华人民共和国如果你要经营保险业务，你如果要卖保单给自然人或企业，根据保险法，&b&你必须持有保监会批准的保险业务经营许可牌照，并接受偿付能力监管。&/b&&/p&&br&&p&&b&再跟我念一遍，在中国不是阿猫阿狗可以卖保险的，你必须有牌照！牌照！牌照！而且需要接受偿付能力监管！&/b&&/p&&br&&p&大家如果在携程买过机票，也许买过那些搭售航意险的机票套餐，这些航意险背后就对应一个保险公司的保险产品，携程不是承保人，背后的那个才是真正的承保人。&/p&&br&&p&大家如果在淘宝买过东西，付款的时候有个选项是问你要不要退运险，那么这个退运险背后也对应一个保险公司的保险产品，淘宝不是承保人，背后的那个才是真正的承保人。&/p&&br&&p&国外保险公司来到国内想卖保险也得拿牌照，比如英国保诚在中国与中信集团各出50%股份成立信诚人寿保险有限公司，获得了中国的保险牌照才被允许在中国大陆开展业务。&/p&&br&&p&国内根据保险业务类别一共有4种牌照：人寿保险、健康险、养老险和财产险。其中前3种牌照在目前情况下大部分经营范围实际是重叠的，所以可以认为是同一种，即人身险牌照。&b&也就是我们常说的保险公司只分为两种：寿险（说人身险、人寿保险也是一个意思）公司和财险公司。&/b&&/p&&br&&p&精算实际也对应分为寿险精算和财险精算。保监会也分别有人身险监管处和财产险监管处监管这两种市场。&/p&&br&&p&以大家熟知的“中国平安”为例，“中国平安”旗下有非常多的业务，其中由“平安保险”负责集团的保险业务，而平安保险实际再分为：平安人寿、平安健康险、平安养老和平安财险四家保险子公司负责。这四家公司各持有一块牌照，也就是中国平安一共有持有4块牌照经营保险业务。每家子公司都需单独接受偿付能力监管，集团还有总的偿付能力监管。&/p&&br&&p&如果你买了平安的车险，那一定是“平安财险”给你发的保单，因为它持有财产险牌照，你保险合同上敲的合同章肯定是“中国平安&u&财产险&/u&股份有限公司”的；如果你买了平安的重疾险保单，那一定是“平安人寿”（“平安健康”和“平安养老”主要是团险业务，为方便讨论这里暂时忽略它俩，后面会说什么是团险业务）给你发的保单，因为它持有人身险牌照，你保险合同敲的合同章肯定是“中国平安&u&人寿保险&/u&股份有限公司”。&/p&&br&&p&所以你买了车险要理赔，冤有头债有主，肯定是找“平安财险”索赔，即使你找“平安人寿”，虽然他们都是“中国平安”旗下的，但肯定是不会理你的。&/p&&br&&p&但是财产险公司经营范围有一个特例，就是允许经营短期（即保险期间为一年期及以下）人身险业务，这是和人寿保险公司经营范围重叠的，但一般来说财险公司因为管理因素很少会把这种短期人身险业务作为自己的业务主力，所以大家购买人身险还是会去寿险公司。&/p&&br&&p&当然绝大多数保险公司只有一块保险业务牌照，要么经营人身险，要么经营财产险。&/p&&br&&p&我还特别提到了&b&保险公司需要“接受偿付能力监管”&/b&，这是因为受益于目前什么都要互联网一把，网上现在出现很多所谓的互助保险、众筹保险、抱团保险等等，打的都是更便宜跟方便的保险的口号。&/p&&br&&p&然而，网上互助保险很多都是冒名相互保险，这些组织全部都不接受偿付能力监督，差不多是野鸡P2P之于银行的区别。他们不接受偿付能力督导意味着如果你上错了类似e租宝这类型的坑，或者到最后发生理赔他们没钱赔给你，我上面和你们说的偿付能力监管、保险保障基金还有那些精算师们都不能在你被坑的时候帮你一把。你只能找个地方拉横幅申冤去了。需要注意保监会是允许设立相互保险的，截至2016年10月，保监会也只是批筹了三家相互保险，包括马云的信美相互，但是这些相互保险是必须接受偿付能力监管的！&/p&&br&&p&&b&&u&保险公司牌照是稀缺资源&/u&&/b&&/p&&br&&p&我意思就是想说保险公司牌照可值钱了！特别是寿险公司的。&/p&&br&&p&尤其多得安邦保险、前海人寿等在二级市场和海外并购上屡屡弄个大新闻，让大家知道了保险公司特别是寿险公司的各种妙用。据说各种在保监会排队等批牌照的公司目前超过了100家！（17年更新：安邦和前海弄出的大新闻实在有点大，所以现在牌照更不好批了）&/p&&br&&p&但是，保监会对新保险公司批筹一直持非常审慎态度。一块保险业务经营许可牌照，虽然保险法规定至少要有2亿元人民币实缴资本，但现实中没有20亿以上真金白银是很难办成这事的。而即使这20亿元不是问题，如果出资股东背景鱼龙混杂，那拿牌照一样不会是容易事。&/p&&br&&p&&b&&u&保险公司的经营目的是什么？&/u&&/b&&/p&&br&&p&赚钱，再说一遍，保险公司不是慈善机构，股东掏钱出来开保险公司都是为了要赚钱的！&/p&&br&&p&&b&&u&为什么要买保险？&/u&&/b&&/p&&br&&p&购买保险是为了减少预期以外的事件对被保险人的财务状况造成冲击，为受益人提供经济补偿减轻负担。也就是，&b&用经济学原理来解释就是被保险人通过缴纳保费换取未来财务状况更大的确定性。&/b&&/p&&br&&p&打个比方，没买保险前，你未来财富现值的范围可能是 [-50万元, 200万元]，有负值的原因可能是各种财富损失，比如家里大火，比如治病过程中支付的高额医疗费用；而通过购买保险，你的未来财富现值的范围可能变成[80万, 190万]，虽然最大值因为要交保费而变小了，但是更加确定了（这个例子中波动范围从250万缩小到110万，所以未来更确定了，当然我这里举例简化了很多统计学上的东西，大家知道我想表达的意思就好)。&/p&&br&&p&&b&&u&保险公司的保险产品和社保有什么区别？&/u&&/b&&/p&&br&&p&虽然都有保险两字，但压根是两个世界的东西。&/p&&br&&p&社会保险包括常说的五险，即养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。社保不以营利为目的，它的收入来自于政府税收等财政收入的再分配和参保人的社保缴费。社保当年即使有结余，也会滚存到下年继续使用。&/p&&br&&p&广义的社保还包括新农合、大病医保、个别地方政府特有的公共保险项目、部分政企合作的保险项目，如目前深圳社保委托平安养老承保的全市居民重疾保险等等。&/p&&br&&p&而保险公司同样能提供商业性的养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险这些保障，并且还能提供更广的保险项目。&/p&&br&&p&保险公司的收入来自于投保人购买相关险种的保费和相关保费产生的投资收入。还有，上面说了，保险公司要赚钱，今年赚到的钱是不会送给投保人的（各年度间利润平滑或留作他用除外）都要当年瓜分掉的。&/p&&br&&p&举个例子：社保中的医疗保险目标是尽可能让所有老百姓获得平均水平的基本医疗保障，从成本考虑肯定不能做到对任何病都用最好的医疗方法最好的药去治疗，这样高的要求没有一个国家的财政是能负担的起的；而购买保险公司的商业医疗保险，被保险人还能进一步享受社保范围外的医疗费用报销甚至私立昂贵医院的医疗服务，这些都是社保无法提供的。&/p&&br&&p&&b&&u&那么中国现在有哪些保险公司呢？保险公司是如何命名的？&/u&&/b&&/p&&br&&p&截止2016年4月，中国实际有76家人身险保险公司（含人寿保险、健康险、养老险公司）和75家财产险公司合法经营。因为每家公司必须定时向保监会报送统计数据，具体名录可以侧面通过保费收入统计表来了解：&/p&&br&&p&人身险公司名录：&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.circ.gov.cn/web/site0/tab5179/info4024086.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&月人身保险公司原保险保费收入情况表&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&p&财产险公司名录：&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.circ.gov.cn/web/site0/tab5179/info4024082.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&月财产保险公司原保险保费收入情况表&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&br&&p&这个“名录”是一直更新的，有兴趣可以点上面链接进去换个最新时间统计看看。&/p&&br&&p&上面名录里随便找几个名字，比如：泰康&b&人寿保险&/b&股份有限公司，比如天安&b&财产保险&/b&股份有限公司。我们业内一般会简称为XX&b&人寿&/b&或者YY&b&财险&/b&，但偶尔有些特别的比如新华人寿保险股份有限公司虽然只卖寿险，但根据传统更喜欢简称新华保险，即ZZ&b&保险&/b&。&/p&&br&&p&中国人寿、中国平安这些都是大公司，营销员众多，要么请姚明葛优做广告，大家肯定或多或少都会听过名字，但是更多的公司对于大家来说可能从未听闻。&/p&&br&&p&只要在上述网页中搜索相关名字（Ctrl+F即可），能搜到的都是合法合规接受监管的保险公司，他们卖给你的保单也就是合法合规接受监管的保单。&/p&&br&&p&再看看网销保险平台做的比较好的首富网，财险公司和寿险公司分得清清楚楚，说实话，很多保险销售网站连寿险和财产险都没区分清楚就来卖保险了。我尤其要提醒大家注意下图最下面的“代理经纪”。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/688405fba435a89d5ce2fe1b3a7a0337_b.png& data-rawwidth=&746& data-rawheight=&582& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&746& data-original=&https://pic4.zhimg.com/688405fba435a89d5ce2fe1b3a7a0337_r.png&&&/figure&&br&&p&代理经纪即保险经纪，他们其实是一个中介，只是保险公司众多销售渠道的一种，代销保险公司的产品，本身是没有承保资格也不需要接受偿付能力监管。保险公司和保险经纪的差异，差不多就和链家地产和万科地产的区别一样，虽然品牌里面都有地产两字，但是链家地产只是中介。&/p&&br&&p&很多时候宣传上他们经常“故意”省略“经纪”两字，让投保人误以为他们也是保险公司。但是他们以中介销售费用为生，不承保你的风险。&/p&&br&&p&&b&&u&这里我们牵扯到另外一个话题：保险的销售渠道&/u&&/b&&/p&&br&&p&（为了方便讨论，我的这篇回答从现在开始会集中讨论和自然人更相关的人身险产品。财产险由于国内主要与个人相关的就是车险为主，车险除了保障更是买服务，而车险价格有监管指导价格而且已经竞争白热化了，没啥好说的了。不过我会在后文中为大家介绍一款必买的除了车险以外的财产险产品）&/p&&br&&p&刚才说了保险经纪其实是销售渠道的一种，其他销售渠道常见的还包括：&/p&&br&&p&保险代理人（阿姨，这里有份儿童教育金非常适合你小孩）&/p&&p&银行柜台（您存这个利率更高）&/p&&p&电话销售（您好，我工号是，今天给您打电话是为了...）&/p&&p&第三方网络销售平台（淘宝、京东等）&/p&&p&团体保险（各个公司为员工投保的商业保险福利计划）&/p&&p&保险公司官网销售（比如平安的官网）等等。&/p&&br&&p&某些公司会侧重某种渠道，如友邦保险的代理人；某些公司会在所有渠道尝试开展业务。这取决于公司的销售策略，但并不是说某个渠道卖的保险一定会比另外一个渠道的更好。&/p&&br&&p&而对于保监会分类或者精算人员设计产品来说，&b&大渠道只有两种：个人保险和团体保险&/b&。&/p&&br&&p&团体保险理论上只能销售给三个人或以上的团体，所有团险以外的业务都是个险业务，也就是你刚才看了那么多代理人、银行、电销、网销渠道其实卖的都是个险产品。&/p&&br&&p&&b&&u&说完保险渠道，我们再说说保险产品&/u&&/b&&/p&&br&&p&我把上面首富网保险频道的贴图裁一下再贴一次，：&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/02cb993686bfdffa5c2b_b.png& data-rawwidth=&183& data-rawheight=&146& class=&content_image& width=&183&&&/figure&&p&对的，在专业人员眼里，&b&人身险产品按照保险责任只分为三种：寿险、健康险和意外险&/b&。&/p&&br&&p&再按上一节说的个人保险和团体保险区分就一共有6种大类的保险：团体寿险、团体健康险、团体意外险、个人寿险、个人健康险和个人意外险。&/p&&br&&p&比如：&/p&&br&&p&你们工作单位帮你们买了航空意外保障属于：团体意外险中的交通意外保险&/p&&p&你帮你的小孩买了重大疾病保障属于：个人健康险中的重大疾病保险&/p&&p&你帮你太太买的身故保障：个人寿险中的定期寿险、两全保险或终身寿险等（这三种都能提供身故保障）&/p&&br&&p&保险责任还有很多很多类型，但是都能分到上述三种保险责任类型和两大渠道当中。有些产品可以同时提供多项责任，比如不少重大疾病保险可以同时提供身故和重疾责任。但是通常来说，保险公司为了方便产品管理，多数保险产品只会包含一种类型的保险责任。&/p&&br&&p&再说到某个具体产品，&b&我国保险产品是有命名规则的，大致为：保险公司名称 + 可选的吉庆名字 + 具体保险类型。&/b&&/p&&br&&p&请注意吉庆名字纯粹就是为了产品叫起来好听，没有其他用途。&/p&&br&&p&下面以平安人寿这几年卖的最火的平安福来给大家进一步说明（注意我不是安利你们平安福...这里只是用来说明保险产品命名问题）。（图片来源百度）&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/807d43c360d51eb4e118d20c7a64650d_b.jpg& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic2.zhimg.com/807d43c360d51eb4e118d20c7a64650d_r.jpg&&&/figure&&br&&p&上面这个平安福保险计划由：&/p&&br&&p&（1）平安平安福终身寿险（主险，前两字“平安”即代表命名公式里面的保险公司名称、“平安福”代表吉庆名字、“终身寿险”代表这产品为个人寿险中的终身寿险）&/p&&br&&p&（2）平安附加平安福提前给付重大疾病保险（2014）（附加险，前两字“平安”即代表命名公式里面的保险公司名称、“附加”代表是附加险、“平安福”代表吉庆名字、“提前给付重大疾病保险”代表这产品为个人健康险中的重大疾病保险，保险金给付形式是提前给付、“2014”代表2014年开发版本，2014也不代表啥，不一定保障内容就没有2016的新，也纯粹就是个命名后缀）&/p&&br&&p&除了了平安福主险和附加重疾险外还有6个附加险，从名字大致就可以看出它们的保障内容是什么，不再赘述。&/p&&br&&p&所以当大家购买什么什么保险计划时，请记住所有保险计划都是有不同保险产品组成的，无论如何设计搭配，他们的最基本的组成就是各个保险产品。&/p&&br&&p&&u&&b&主险和附加险有什么区别？&/b&&/u&&/p&&br&&p&在个险产品范畴，主险通常单件保费较高，能支撑业务开展成本，保费中所含的费用可以打的比较高，可以单独销售。附加险保费通常比较低，如果单独销售不太能支撑业务开展成本，因此通常采用与主险搭售的形式。&/p&&br&&p&&b&&u&那么保险产品到底是如何定价的呢？精算师们是如何计算保费的呢？保险公司如何赚钱的呢？&/u&&/b&&/p&&br&&p&所谓保险产品定价就是如何计算保费的，但是这行当光精算师考试就要花大概2门大科目去测试掌握情况，再加上实务工作中还有无数种在学校和书本上无法教到的情况，我肯定是没有办法在一篇短短的知乎回答中和你们说清楚的。&/p&&br&&p&但是我可以从保险公司的利润来源和你们间接地说说保险公司的定价原理。&b&保险公司有三个利润来源，也就是我们常说的三差：死差（发生率差）、利差、费差。&/b&&/p&&br&&p&用一些极其简化的例子和你们说一下三差，请注意我们实际工作中定价产品会远复杂于这些例子，千万不要说是精算师随便拍脑袋就能算出来的...&/p&&br&&p&&b&死差：&/b&比如保险公司设计某款寿险产品的时候预期每1000人中有10人死亡（所谓的预定发生率），但是最后只有7人死亡，那么少发生的3个人死亡带来的死亡成本减少就是死差益，反之就是死差损。&/p&&br&&p&根据产品不同，目前国内人身险产品常用的定价参考包括最常用的法定的《中国人寿保险业经验生命表（）》（最新的版生命表预计将会在今年（2016年）下半年应用）、《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（）》，也包括再保险公司提供的发生率和保险公司的自身承保经验。&/p&&br&&p&&b&利差&/b&：保险产品的保费都有一个定价利率，打个比方是3.5%（所谓的预定利率），但是实际保险公司进行投资后获得的回报是4%，那么4%-3.5%=0.5%就是利差益，反之就是利差损。&/p&&br&&p&这里特别插一句，由于财险公司多数都是短期险产品（保险期间1年期或以下），利差影响不会非常明显，但是对于寿险公司动辄数十年的保单，利差对保险公司的利润影响会非常大。学过一些基本金融知识的人肯定知道，即使每年只相差0.5%的复利，在几十年的跨度下差别也是惊人的。&/p&&br&&p&&b&费差&/b&：如果保险公司运营一个保险产品预计发生100万的费用（所谓的预定费用率），但是最后只付出了80万费用，那么这20万块省下来的钱就是费差益，反之就是费差损。&/p&&br&&p&&b&这三差之和就是某个保险产品为保险公司带来的利润（当然，如果这个产品是分红险，那么这些利润的一定比例也会作为红利支付给保单持有人，这也是你们买分红险时看到所谓红利演示里面的最后真正能到手的红利实际来源）。&/b&&/p&&br&&p&你们读到这里，我提个问题，你们猜猜目前保险公司最主要的利润来源来自于三差中的哪差呢？（请再次注意我的讨论范围已经缩小到寿险公司了）&/p&&br&&p&你肯定会说，保险公司嘛，肯定是赚保险事故发生的比预期少咯。&/p&&br&&p&错！目前大部分保险公司，尤其是寿险公司，最主要的利润来源是利差，而且是大头！！！其次是死差！最后才是费差，而且很多公司其实是费差损！&/p&&br&&p&这是因为目前死差的根源，比如死亡率或者波动稍微高一点的重大疾病发生率及其未来发展趋势其实都相对比较稳定了，保险公司能很好预期实际发生的概率和预期发生的概率不会相差非常大。而且，保险公司经常会把这些发生率风险通过再保险安排转移给再保险公司（&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&&span class=&invisible&&https://www.&/span&&span class=&visible&&zhihu.com/question/2069&/span&&span class=&invisible&&5254/answer/&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a& ），能进一步减少死差的波动。&/p&&br&&p&还有，由于各种原因，目前保险公司销售产品很大一部分是“储蓄性产品”，储蓄性产品的风险保额比较低，打个比方，可以简单认为，1000元保费只能买回来1200元保额，因为保费的大头，比如其中的900块都要用于投资给你带来投资收益的，而只有50块才是为你带来真正的保险保障，那么丁点保费占比可想而知死差贡献有多少。&/p&&br&&p&而现在市场实际又以“储蓄性产品”为主，因此利差对保险公司利润的贡献非常大。&/p&&br&&p&&u&&b&我其实想从保险公司的主要利润来源带出的一个话题，现在既然死差不是保险公司的主要利润来源了，那么发生保险事故后，保险公司会不会故意不赔？&/b&&/u&&/p&&br&&p&&b&我这里先要抛出一个观点：保险公司是弱势群体。&/b&&/p&&br&&p&看到这里，你们心情肯定是这样的。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/d6bc1b20d9_b.png& data-rawwidth=&828& data-rawheight=&469& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&828& data-original=&https://pic2.zhimg.com/d6bc1b20d9_r.png&&&/figure&&br&&p&有道是“一人卖保险，全家是骗子”（又经评论中读者指正，可能是“全家不要脸”），这个大家耳熟能详，我也知道。&/p&&br&&p&翻了一下本问题下的其他回答，有不少也是埋怨中国保险公司理赔太差，甚至同样一个保险责任（比如旅行中的境外救援、癌症理赔），同一个保险集团下在中国和其他国家的子公司竟然还有两种赔款处理手法等等。&/p&&br&&p&但我刚才不是说了，现在保险公司的主要利润来源都来自于投资收益了，我“故意”少赔一百单可能比我把收益率做上去0.01%都不如。我冒着被你们上访、拉横幅、涂鸦、责骂、殴打、砸营业部等等风险，就为了省那么点钱，有必要么？&/p&&br&&p&而且现在一个风险管理良好的保险公司都会为自己的承保风险进行周全的再保险安排，&b&很多时候理赔的大头是背后的再保险公司兜底，又不是保险公司掏钱，为了更好的知名度，我还乐意赔呢&/b&。&/p&&br&&p&&b&所以我要和各位知乎朋友认真的说：&/b&&/p&&br&&p&&b&&u&只要符合保险条款中保险事故定义的理赔，无论你买的是大公司还是小公司的保单，保险公司一定会赔，槪无例外。各地保监局也会提供消费者保护机制，你们可以上保监会官网查找您居住所在地保监局的联系方式，在有纠纷的时候，这个是比直接找保险公司客服更管用的方法。&/u&&/b&&/p&&br&&p&但是，还是请注意&u&你的理赔必须符合保险条款定义&/u&。比如你不能拿原位癌的诊断证明去找重大疾病保险索赔，因为重大疾病保险中恶性肿瘤的定义已经明确将原位癌排除在外了。精算定价时，你的保费也不包括原位癌的发生率。市场上有额外保原位癌的重大疾病保险，但是保费肯定会更高，一分价钱一分货。&/p&&br&&p&很多人觉得诸如重大疾病保险中的定义实在“繁琐冗长”，但是正是因为“繁琐冗长”，才能保证疾病的可量化性，大家才能在实务中进行鉴定操作，进一步统计出发生率进行保险产品的定价。像&b&重大疾病中的最基本的25种重疾的定义是由中国保险行业协会和中国医师协会联合制定发布的，并不是某家保险公司随随便便说了算的。&/b&&/p&&br&&p&索赔“不符合保险条款定义”是保险公司最经常做出的拒赔理由，也正是这种“拒赔”经常莫名造成保险公司故意不赔的形象。拜托，是你们不仔细看合同好么。你们都付了那么大笔保费了，为啥保险合同不仔细看看呢！&/p&&br&&p&看不懂？我教你们一个看保险条款的窍门，很简单，&b&就看保险条款里“保险责任”和“除外责任”那两节即可&/b&，任何保险公司任何保险合同都有这两节。别人我不知道，反正我们精算工作者做定价的时候一般只看这两节就够了。&/p&&br&&p&&u&&b&但是如果你有一天真的碰到保险事故，而你还是觉得保险公司“故意不赔”，你该怎么办？&/b&&/u&&/p&&br&&p&还记得前面我还留了一个终极大招没放吗？&/p&&br&&p&这里要用一个道德风险的案例展开下去：&/p&&br&&p&这几年保险公司接到不少很特别的索赔，当然由于保密的原因我无法进一步透露具体信息。这些索赔不少都是同一被保险人先在十几家不同保险公司投保某个特定保险产品责任，虽然每家公司买的不多，但是总保额合计非常高，而保险公司之间目前没有系统性的大额保单信息共享机制，这些人投保时也不能有效监测警示做到有效拒保，然后被保险人买完保险后不久就“出险”挂了。&/p&&br&&p&骗保不要紧，各保险公司的核赔人员也不是吃素的，出事后的理赔调查结果显示出险经过疑点重重，最后联合拒赔了。可事情远没有那么容易结束，人家家属上访了，各种花样迭出的闹。咋办？&/p&&br&&p&我们天朝下面任何一个领域都是以维稳为第一要义啊，在保险公司和投保人/被保险人有利益冲突时，监管明显“偏袒”投保人 / 被保险人。“保险公司有钱，赶紧息事宁人”，大家都是这样想的，也不管谁是真正的弱势群体。&/p&&br&&p&虽说死差不是保险公司的主要利润来源，但是也不希望它变成主要亏损来源吧。&/p&&br&&p&我说的这种案例不是个案，每年发生非常多，我甚至估计目前保险公司5-10%的赔款都和这种所谓合同条款定义外的理赔有关，所以这就是我说保险公司是弱势群体的原因了，谁叫你被认为要有社会责任感呢。&/p&&br&&p&记住，在中国，会哭的孩子有奶吃的机会更大，不管你是装哭还是真的哭。对于中国的保险消费者，这就是中国远远胜于其他国家的地方。&b&在这么对被保险人有利的监管制度下，你们还有什么理由不相信中国的保险呢？&/b&&/p&&br&&p&WTF，读到这里如果还有人要和我讨论其他国家和地区（比如香港）监管制度比中国大陆先进，他们的保险更让人放心，麻烦你先去撒泡尿当镜子照照好么？&/p&&br&&p&&b&&u&说完理赔的问题，我们再说说投保的问题。&/u&&/b&&/p&&br&&p&要先给大家说一个概念，&b&商业保险承保的基本原则是被保险人在投保时必须是健康体或标准体。&/b&&/p&&br&&p&这个健康指的是保险意义上的健康，不是医学上的健康。我们&b&保险产品定价的其中一个最基本假设就是被保险人在投保那一刻是一个健康的人。&/b&&/p&&br&&p&如果大家投保过商业保险，肯定遇到过要填写健康问卷，比如询问你的职业，体重多少，是否吸烟，是否有严重既往病史，家族病史等等，并且有可能进一步进行体检和财务核查。这些过程我们统称为核保。核保是为了帮助保险公司判断你是否是标准体，如果不是标准体，那么属于哪级的次标准体等。&/p&&br&&p&不同产品由于承保风险有差异，所以对于这个产品下的健康体或标准体也有不同定义。甚至同一产品在不同渠道销售，比如代理人和网销，也可能有不同的核保要求。&/p&&p&保险公司限制只有健康体等核保通过的人才能投保的原因是，这样能尽可能的减少逆选择和道德风险，并且减少未来理赔上的不必要的纠纷。&/p&&p&如果投保人的条件符合核保要求了，就代表保险公司愿意承保你的风险；如果不符合核保要求的投保件将会被拒保、延迟承保、加费承保或者限制保障责任等等。&/p&&br&&p&&b&我接到不少知乎朋友私信会问：自己曾经/现在患有某种严重的疾病，被拒保了，能不能介绍一些他们能买的保险给他们。我其实是爱莫能助的，保险公司作为弱势群体，它宁愿不要这些业务，也希望承保风险在可预计范围内。一个业务总体越标准，它的预期波动就越小，越利于控制风险。&/b&&/p&&br&&p&&b&所以千万不要等生了病（专指大病，感冒这些不算）才想起来买保险...&/b&&/p&&br&&p&当然，不同保险公司的核保标准可能也有所不同。对于同样一种产品，一些公司可能核保规则会严格点，另外一些则会放松一点，这取决于保险公司的风险管理风格。所以经常会碰到一些情形就是，很多“边缘人”被这家公司拒保了，而另外一家保险公司却愿意承保。但总的来说，由于核保标准在行业内都已经比较规范形成共识了，目前不同保险公司之间风险套利的机会不大。&/p&&br&&p&&b&&u&还有一类人，即使仍然很健康，但是还是很难买到保险，这些人就是长者。&/u&&/b&&/p&&br&&p&为避免歧义，以下所说的长者特指年龄超过60-65岁的人。而长者保险专门指&b&投保年龄（请再看清楚，是投保年龄）&/b&在60岁以上的保险。请注意投保年龄不是保险年龄，很多保险可以保60岁以上甚至到终身的，但是这些保险一般最高投保年龄不超过55-60岁，比如一个30岁的青年人可以投保缴费20年期交到50岁，保障期间可以是保障50年直到80岁。&/p&&br&&p&长者们买不到保险的主要原因是保费太“贵”。&/p&&br&&p&以法定《中国人寿保险业经验生命表（）》男性死亡率为例：一个在30岁生日当天健康的男性在生日后一年内死亡的概率（你看精算对死亡率的定义多拗口）为千分之0.881&/p&&p&40岁男性为千分之1.715&/p&&p&60岁男性为千分之9.313&/p&&p&80岁男性为千分之76.187&/p&&br&&p&我们可以看到60岁长者的死亡率是30岁的10倍多，而80岁的时候更是30岁时候的86倍。&b&很多人都说老年人保险为啥那么贵，那不是因为贵，是你们没意识到长者风险有那么高。&/b&&/p&&br&&p&用一个简化的一年期定期寿险定价说明，假设除了死亡成本外，还有20%额外成本作为保险公司各种运营成本和一丁点利润要求。&/p&&br&&p&30岁时候你如果要买一年期10万元保额，只需要0.881*0*（1+20%）=106元&/p&&p&40岁的时候就需要1.715*0*（1+20%）=206元&/p&&p&60岁的时候就需要9.313*0*（1+20%）=1118元&/p&&p&80岁的时候就需要76.187*0*（1+20%）=9142元&/p&&br&&p&年纪越大，很容易锱铢计较。要是我今年没挂，岂不是上千块交的保费要亏了，明年继续不挂，岂不是要亏好几千块了，你看80岁的时候甚至要花9000多块才能保一年呢，而且保额才10万，同样保额在30岁只要花106块呢，你们怎么好意思卖那么“贵”的保险给老人？这样横算竖算都觉得不划算，还不如自己存银行好了。&b&但很少有长者会意识到从统计学角度自己的风险其实非常大了。&/b&&/p&&br&&p&而且刚才我已经说了几十遍保险公司是弱势群体，那还是相对一般人，要是保险公司和长者引起理赔纠纷，以现在社交媒体的传播效率，保险公司被贴上“丧尽天良”的标签已经算是轻的了。&/p&&br&&p&所以说保险公司不好开发长者保险啊，这个市场是大大的有，但是不是每家公司有勇气去赚这个钱的。这也造成市面上老年人保险产品非常少，即使有，费率在定价时也加了不少安全边际令到保费“不便宜”。这种情况下，对于老年人的寿险和重疾险保障，我个人还是认为以储蓄为主比较好。&/p&&br&&p&&u&&b&再说一些保险产品的基本术语，购买保险的时候非常有用。&/b&&/u&&/p&&br&&p&&b&什么是长期险和短期险&/b&&/p&&br&&p&长期险：保险期间为一年以上的保险，多数是寿险（包括两全、定期寿险和终身寿险，分红型或非分红型）和健康险中的重疾险&/p&&br&&p&短期险：保险期间为一年及以下的保险，多数是意外险（当然现在长期意外险也不少见了）和健康险中的医疗险，因为这些产品理赔经验波动很大，做成短期险方便调整费率或终止销售。&/p&&br&&p&寿险和重疾险也有不少短期产品，这些产品主要是为了制造价格便宜的“幻觉”，方便销售。什么是价格幻觉呢？上面那个一年期寿险的例子还记得不，10万保额30岁保一年的费率是106元，40岁是206元，60岁是1118元，而做广告的时候一般都会说“最低106元起”，那个“起”字看到了么？你很容易会忽略后面那么“高”的费率。&/p&&br&&p&短期险虽然可以通过每年续保，变相能提供一年以上的保险期间，但是这些短期险多数不提供保证续保，即使保证续保了，也肯定不会提供保证费率。精算不会同意，再保险公司也不会同意，这些短期险产品风险太大了。&/p&&br&&p&对于保险责任（再提醒一句，我的讨论范围已经缩小到人身险范围了，不讨论财险），如果有长期产品购买就购买长期的，我不推荐购买短期产品，正是因为续保一般不保证和费率一般不保证的因素。&/p&&br&&p&&b&每年续保费率和均衡费率，保证续保和非保证续保，保证费率和非保证费率&/b&&/p&&br&&p&这三个知识点稍微有点拗口，大家请稍微有点耐心阅读。&/p&&br&&p&通过续保的方式用短期险保障长期责任，相应短期险的费率叫做YRT(Yearly Renewable Term)费率，即每年续保费率，上面的那个一年期寿险例子就可以看到，保费跟随年龄增大而变大。&b&YRT费率绝大多数是非保证费率。&/b&&/p&&br&&p&而长期险本身采用的是均衡费率，即将费率通过发生率和利率贴现，形成单一的（趸交）或多期但各期都相等（期交）的费率。&b&均衡费率绝大多数是保证费率。&/b&&/p&&br&&p&保证续保：如果保单是保证续保，保单生效后，保险公司即使理赔经验很差也无法单方面终止合同。除非被保险人/投保人主动终止合同，这些保险将一直有效下去。长期险一定是保证续保的，而那些通过每年续保想包装成长期险的短期险，则多数都是非保证续保。&/p&&br&&p&保证费率：如果保单是保证费率，保单生效后，保险公司即使理赔经验很差也无法单方面修改你合同生效开始约定的保险费率，除非被保险人/投保人主动终止合同，保单将一直有效下去。长期险通常是保证费率的（这个我不太确认，因为以前我好像碰过不保证费率的长期险，但是极少，一般可以认为长期