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浅析：互联网金融，第三种金融模式
http://www.100ec.cn&&日10:19&&中国电子商务研究中心
　　(中国电子商务研究中心讯)(一)拥抱互联网金融　　互联网金融作为金融学的概念，人民银行在第二季度的货币报告当中已经给出了官方定义。地方政府，上海、广州、北京，都已经搞了一些互联网金融的特区，或者政策等。最近的发展是中国支付清算系统成立互联网金融的专家委员会，有可能引入自律监管的模式。　　现在正规的银行都跟互联网金融结合。正规的商业银行想搭建自己的B2B平台。民生银行搞的比较大，想搞民生电商的平台。保险业就不用说了，现在三马保险正式成立了，保监会也给执照了。特别是交通银行的董事长说，我以后实体的网点就不批了，我就准备往互联网金融上转。证券业开始证券非现场开户，作为法定程序已经允许了，原来是面对面签字的，现在科技发达了，这个没必要了。国泰君安拿到了央行开户的执照。平台最近有一堆基金公司在上卖基金。　　现在IT企业都在做互联网金融，最典型的是阿里巴巴、阿里金融、阿里小贷。京东正式推出了京东互联网金融，也搞，新浪、腾讯、、都推出了自己的平台、自己的网络、自己的社区，直接推金融产品，目前来讲是允许的。　　三大移动商，中国移动、中国联通、中国电信，人民银行都给他们了第三方支付的牌照，这个是很可怕的，将来很多人身边就没有卡了，一个手机就可以完全替代了。学术界就不说多了，研究很多。　　(二)互联网金融：第三种金融模式　　现在金融有两种模式，一种是银行模式，一种是资本市场模式。资本市场模式就是直接融资，通过上交所进行股票交易。银行模式，典型就是工商银行存款贷款支付。我认为互联网金融的商业模式有可能跟这两种模式并列，是第三种模式。　　互联网金融既不走银行模式，也不走资本市场上交所模式，它有可能是所有的存款人和所有的借款人通过互联网平台直接交易。理论界我属于颠覆论，我认为互联网金融是可以跟银行金融和资本市场融资并列的第三种人类金融模式。现在大家认为互联网是银行的工具，或者IT企业干银行，干金融，不能跟资本市场，不能跟银行并列。我提出的是颠覆论，我相信人类未来通过互联网走直接金融的模式，不需要资本市场，也不需要银行。互联网技术的发展，有可能做到这一点。　　(三)传统金融模式的互联网形态　　传统金融模式的互联网形态，典型的就是手机网络银行、网络证券公司、网络保险公司。第二种商业模式，现在看到的是移动支付和第三方支付。第三方支付的典型，美国就不说了，在中国是。我们现在的支付模式是银行的模式，每个人都在商业银行开户，有银行卡，商业银行在中央银行开户，解决银行之间的跨行清算，颠覆了这个模式。一些公司给员工发工资直接打到支付宝，员工用支付宝支付，转账到别人的支付宝，这样在银行体系之外就构成了支付体系。微信5.0支付也是这个模式。第三方支付未来的发展，有可能在银行支付系统之外创造一个新的支付系统。银行卡没有了，大家都用手机支付，Pos机没有，都用二维码替代。我估计用不了几年就实现了。　　第三种互联网的形态就是互联币，互联币更可怕。大家都知道比特币。不管人类现在怎样支付，怎样买卖商品，我们所有的交易，都必须使用央银发行的货币，这样才形成一个定价，形成一个价格组成。但是对于网上交易，数据商品，人类发明了点对点的、不是一个集中发行体制的货币，典型的就是比特币。这是颠覆性的，而且接受的人越来越多。　　人类的货币体系，除了央行集中发行的信用货币，像美元、人民币之外，又出现了双边的、没有集中发行的私人货币、互联网货币，而且大家都认可，认为这个货币可以作为交易媒介，可以作为商品定价的基础。除了比特币之外还有别的货币用起来，完全匿名，完全非央行所控制，这种趋势已经出现了。　　(四)大数据颠覆传统金融　　第三个颠覆性的，就是大数据的征信和网络贷款，根据企业的行为数据就可以给出企业的可能违约概率，在这个基础上给他放款，B2B就是典型。这样就颠覆了我们放款的基本原理。不是根据企业资产负债表，而是基于这个企业的行为数据，判断这个企业的还款能力，这种事情现在已经越来越多了，比较典型的阿里小贷。所有淘宝网上的商户，阿里小贷根据它过去的数据，电脑自动生成商户的信用数据，给他透支额度，所有的商户可以根据透支额度随时贷款，按天计息。　　大数据的保险也是这样的。将来保险差别的定价，完全可以根据行为数据。比如说我们现在的车险是根据你去年的车的事故的概率决定你今年的费率，大家觉得已经很先进了。互联网模式下，可以根据这个人所有大数据的基础，比如爱不爱喝酒，是不是需要送小孩上幼儿园，你的公司是干什么的，你是不是经常加班，是不是经常睡不着觉，是不是有高血压，这些数据汇集在一起，给出这个人有可能出事故的概率，然后给出保险的费率。这种模式完全颠覆了现行保险费率的模式，现在已经开始了。　　B2B网络贷款，也是互联网金融的模式。在网上，你需要钱，你说我需要10万块钱的融资，想买家具。这个人说我可以给你钱，10万利率10%，那个人说给你5万，利率8%，这样网络就把贷款和需求解决了。为什么能解决？假设知道这个人的违约概率，慢慢建立信用了。　　B2B网络贷款是债权，众筹融资就是解决股权问题。你有好的项目，你有好的电影剧本，在网上融资，谁愿意入股，告诉他你的钱是有风险的，将来赚钱可以分，赚不来钱就拉倒。最典型的就是小额风险投资通过众筹模式解决了，美国已经规定这种模式是合法的。大数据在证券投资中的应用非常广泛。互联网金融，尤其是人类的引擎，云计算，使人类收集了大量的数据，这些数据在证券投资当中发挥很大的作用，而且现在它对股价的预期非常有用。　　我收集这么多互联网金融目前的经营模式，这些经营模式跟现在我们传统的银行模式，跟我们传统的IPO模式和上交所资本市场的模式不一样。互联网金融用互联网技术颠覆金融业的做法是可能的。　　现在不写信了，用互联网颠覆了，现在不买书了，有电子书，最典型的就是音乐，现在大部分人不买CD了，都是网上下载音乐。下一个有可能被颠覆的就是金融和教育。　　金融和教育是纯属可以数据化、而且不用支持的两个行业，没有任何物理意义，完全可以网上实现。现在哈佛大学，斯坦福大学，他们公开课的教育不做不行，这么做最终大学没有了。他们已经明白了，这个趋势不可阻挡。金融业是典型的纯数据化的，因为没有支持，没有任何实体。你理解一下金融的概念，金融就是数据，所有金融产品就是数据的不同组合，你这样理解金融就能理解它为什么会被互联网颠覆了。　　(五)理解互联网金融一定要理解互联网精神　　互联网金融，就是用互联网的技术和互联网的精神，从传统银行、证券、保险、交易所，金融业态过渡到一般金融体系所有金融交易和组织形式。大家现在还都把互联网理解为仅仅是工具，其实将来互联网金融能发展到什么形式，并不取决于金融的发展，而是取决于互联网技术的发展。而互联网技术能发展到什么程度，我们不知道。　　理解互联网金融一定要理解互联网精神。互联网金融的关键是支付清算、超级支付系统和个体移动支付系统的统一。从微观来看没有信用卡，手机取代一切货币；从抽象来看，如果这个国家，每个人，每个企业，都可以直接在网上开户，就没有必要在商业银行开户了。央行的支付系统能允许13亿人，两亿企业直接开户，因为这只是电脑技术的问题，容易解决。所以一定要理解，人类的支付系统是可以变化的。　　第二，所有的金融产品和支付挂钩，这个怎么理解呢？余额宝很好理解。货币、金融产品和现金，当你支付的时候是货币，你买东西的是货币，你不买东西的时候，这个东西就是金融产品。每一秒，这个东西在余额宝上，都可以有利息，都可以分得红利。人类可以把支付、金融产品和投资完全联系起来，这是理解的关键。你的货币，不用，就是金融产品，现在余额宝做到了这点，所以利息每年是6%，等于是现钞的利息是6%。　　第三，大数据信息下的处理风险评估和风险定价。人类以后对风险评估、风险定价，完全基于大数据。假设你可以知道这个企业，这个人的所有金融数据的话，你就可以给出一个动态违约概率，这样你给他的任何贷款就知道他的违约概率是多少了，这个模型是可以做出来的。　　第四，假设整个金融市场互联网化，这样的话教育成本极低，基于互联网技术的金融市场效率就非常高了。现在我们大量的金融市场的教育就是信息不对称，大量信息不对称引起教育成本非常高。金融系统每年付的工资一万四千亿，盈利一万两千亿，每年税收一万多亿，如果三万六千亿的交易成本没有了，你想金融市场效率有多高？假设互联网支持了金融市场，完全互联网化，完全是供求方和需求方直接交易，交易成本会减少很多，这就是科斯定律。　　第五，互联网期限匹配、数量匹配自动解决。通过IT技术自动寻找，引擎的极端发达，就可以解决资金的期限匹配和数量匹配。　　第六，互联网金融可以使实体经济和金融产品相结合，交易可能性区间无限扩大。互联网金融有可能模糊了金融与非金融的界限。现在有很多IT就做金融产品，银监会没办法管，不知道做的是不是金融。互联网金融可以把金融和非金融、实体经济界线模糊，这样人类的生产可能性边界或者交易可能性边界就无限扩大了。本来交易有时空界限，互联网打通以后，交易可能性边界大了以后，效率就提高了。　　最后一点，互联网金融的核心是产品的简单化，风险对冲简单化，风险对冲需求减少。互联网金融，很多金融产品变成APP，网上挂上，自动下载，自动对冲。目前金融学界和经济学界分析互联网的理论，基本上是够用的。金融的核心没有变。比如说期限匹配，不确定下的资源配置，时空配置，这些是不会变的。这里面有几个要点，就是我们讲的支付问题，资金股权细化，激励机制，这些问题都可以解决。特别是我们股权、债权、保险、信托这些产生了的契约形式都可以不变，都可以在互联网上实现，监管理论也可以不变。现在互联网金融该不该监管还在争议当中，但是前提不会变，只不过是将来的方法怎么寻找的问题。　　(六)互联网金融取决于互联网技术的发展　　我专门讲到互联网金融取决于互联网技术的影响。金融界的人以为这个没什么，我不怕，因为我们不知道互联网技术会发展成什么样。互联网技术的发展远远超过我们的想象力。移动设备、大数据、搜索网络、云计算，这是目前已经看见的。将来还有多少互联网技术，你看不到的，这些技术的突破，都有可能影响人们对金融的理解。　　所以说互联网金融取决于互联网技术的发展，这是我跟学术界不同的观点。有可能金融是互联网的工具。降低金融交易成本和信息不对称的程度、提高金融资源配置效率、改变金融交易的组织形式、提高金融风险定价和风险管理的效率、资金供求直接交易透明，这些都是互联网技术对金融业有可能产生的巨大影响。　　因为我们可以看到，互联网精神跟金融精神是不一样的。互联网精神就是开放、共享、去中心化、平等、选择、普惠、民主。金融业就是精英、神秘化、制造信息不对称，然后赚钱。　　我们典型的模式就是这样的，沃顿商学院毕业，在华尔街做投行，做PE等等，这些都是基于信息不对称，基于金融业的专业知识，老百姓不懂，我懂。互联网金融把这些都打通了，都是APP，电脑软件就可以自动生成了。金融业的分工和专业化会淡化，金融普惠、民主。老百姓有钱，你想投什么金融产品，网上下载，就像现在在苹果商店下载一个软件一样，你不一定懂软件技术，将来很多人不一定懂金融，但是照样可以用非常复杂的金融工具，因为电脑自动做成了，网上自由下载。所以说互联网金融，对普惠、金融民主，未来的作用不得了。很多人把自己的钱从银行转出来投到余额宝，他们说得简单，每天有利息，可是银行就会很着急。　　互联网金融兴起的宏观背景是这样的：　　首先是互联网对许多不需要物流的行业产生了颠覆性的影响；第二，整个社会走向数字化，为互联网金融奠定了基础；第三，实体经济积累了大量的数据和风险工具；第四，正规金融一直以来没有有效地找到为小微企业、三农民间融资的办法。因为受到规模限制等的影响，所以这块市场就空出来了。利率管制、IPO管制、银行证券、保险、基金业务的管制，这些东西慢慢就把这些金融产品推向了互联网金融，而且互联网金融一下推出来以后，监管当局也不知道怎么管了，也没有办法监管了，所以就发展起来了。中国互联网金融发展的特别快，也有这个宏观背景。　　(七)互联网金融的监管动态　　互联网金融的监管已经有一些了。金融界最近有一些动态――刚刚开始，现在没有任何规定、任何文件、任何法规，只是有一些动态、有一些研究了。首先是第三方支付。第三方支付，中央银行是发牌照的，不允许你随便做，现在发了200多牌照，真正的是97个，发卡的是一百多个。　　第二是以网络形式存在。不依托物理网点的小贷公司，中央银行有规定，这种公司目前不管。物理网点不允许，你在网上怎了做属于互联网金融，不允许网下做。　　互联网货币有严格的规定，中国不接受比特币。银行、金融机构不能接受比特币。航空公司卖比特币，美国卖电动汽车的公司卖比特币，比特币脱离与各国央行之外，但是中国央行规定了不允许接受比特币。　　网络贷款，不允许有线下。B2B网络贷款是平台模式，不承担贷款风险，B2B的平台不需要监管，主要是消费者保护。　　B2B有红线不能非法集资存款。美国对B2B监管了。借贷人每个月偿还多少，就向持有票据的人转换多少。美国证监会对B2B的监管主要是信息披露，不管B2B本身的运营情况，我这个平台就要提供充分的数据，我保留，将来万一出现什么事，打官司我可以提供充分的数据。从这个角度来保护B2B平台的消费者利益。　　这是我们下载的一个案例，Lending Club是目前美国B2B贷款平台做的最好的，最近准备上市。如果中国将来做出这种模式的话，就比较有意思了。小额贷款，B2B解决了。大额的融资，现在企业发债股票解决了，银行在这个中间就比较微妙了。中国有非常发达的银行间债券市场，大的企业都可以在平台发企业债券。小企业可以发集合的债券，因为那个利率比贷款利率低得多。　　我们国家现在B2B的特殊性是什么？个人征信不发达，需要大量的线下推广和尽职调查。老百姓实现刚性兑付，没有担保很难吸引投资者。B2B平台要承担信用风险。　　央行规定了，直接信贷可以，但是不允许资金池。什么是资金池？就是把钱放在资金池然后贷给他们，这样是不允许的。　　现在最后需要研究的问题是互联网金融对货币的影响。一旦人类真的出现了完全独立于法定货币之外的、而且大家在网上都愿意接受的货币，货币政策怎么办，货币统计怎么办，货币价格怎么办？每个人、每个家庭的消费函数网络商品占的比重一定大的时候怎么办？大数据在互联网金融的应用越来越多了。现在出现好多好多数据分析公司。简单的把数据卖给银行或者保险公司，复杂的帮银行或者保险公司做数据模型，你把客户信息给我，我告诉你什么是最优的产品。数据分析师是金融业最缺的人才。　　农村金融的发展。农村的金融网点少，手机银行可以替代实体网点，利用互联网金融扩大农村金融的覆盖面。还有众筹基金的发展。　　最后还有互联网金融监管的问题，消费者保护，监管套利。金融监管问题上有协调机制，其中一个协调机制就是怎么对付互联网金融。目前我们还没有看见一个监管的办法，但是我知道调研小组正在调研。（来源：《博鳌观察》 文/谢平 编选：中国电子商务研究中心）
&&&&中国电子商务研究中心启动“跨境网购消费者权益保护课题研究”(详情)，采用平台调研、园区调研、用户调查、平台评测、“神秘买家”抽查、政策研究、桌面研究等调研方法，对三类全国跨境进口电商平台开展调查：1）电商巨头设立的跨境电商平台，如亚马逊海外购、天猫国际、淘宝全球购、唯品国际、京东全球购、聚美极速免税店、国美海外购、苏宁易购海外购等；2）独立运营综合型跨境进口电商，如网易考拉海购、洋码头、丰趣海淘、寺库、走秀网、小红书、达令、波罗蜜、冰帆海淘、摩西、hai360海外购、西集网、86mall等；3）垂直型跨境进口电商平台，如蜜芽、宝宝树(美囤妈妈)、宝贝格子、孩子王、美美箱等。成果将形成国内首份《2017年度跨境网购消费者权益保护报告》，除供有关部门出台相应监管措施决策参考外，还将于明年315前通过全国媒体向全社会发布。
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　　一、事件背景
　　2016年国内直播行业进入全盛时期，并在2017年趋于平缓。同时，当直播行业面临用户流失的尴尬时，“社交”无疑是各大直播平台都想抓住的救命稻草，而直播答题通过邀请传播，成功调用了“熟人关...
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中国电子商务研究中心 版权所有如果你是一名资深的比特币矿工或商人，你一定听说过POW和POS，但是当前在国内，却几乎没有人明白这到底是什么意思，也几乎没有相关的中文资料，小编吐血撰写为您解读！
如果你是一名资深的比特币矿工或商人，你一定听说过POW和POS，但是当前在国内，却几乎没有人明白这到底是什么意思，也几乎没有相关的中文资料，小编吐血撰写，是为了让大家更好理解这些概念。
读完本文，相信会让你明白，原来，虚拟货币除了挖矿，还有利息！
第一段：通俗的概念解析
POW：全称Proof of Work，工作证明。
这是什么意思呢？这就是说，你获得多少货币，取决于你挖矿贡献的有效工作，也就是说，你电脑性能越好，分给你的矿就会越多，这就是根据你的工作证明来执行货币的分配。大部分的虚拟货币，比如比特币、莱特币等等，都是基于POW模式的虚拟货币（算力越高、挖矿时间越长，你获得的货币就越多）。
POS：全称Proof of Stake，股权证明。
这又是什么意思呢？简单来说，就是一个根据你持有货币的量和时间，给你发利息的一个制度，在股权证明POS模式下，有一个名词叫币龄，每个币每天产生1币龄，比如你持有100个币，总共持有了30天，那么，此时你的币龄就为3000，这个时候，如果你发现了一个POS区块，你的币龄就会被清空为0。你每被清空365币龄，你将会从区块中获得0.05个币的利息(可理解为年利率5%)，那么在这个案例中，利息 = 3000 * 5% / 365 = 0.41个币，这下就很有意思了，持币有利息，非常好！（需要注意的是，5%的年利率仅仅是小编举例，并非每个POS模式的币种都是5%，比如点点币PPCoin就是1%年利率）
第二段：市面的POS和POW货币
前面我们已经学习了POS和POW的概念了，接下来我们看看，现在市面上的货币，哪些支持POW，哪些支持POS呢？
答案是：除了点点币PPCoin、新星币NovaCoin、雅币YaCoin这三个电子货币采用POW+POS结合的模式外，目前其余所有的货币都只采用了POW模式，而没有采用POS模式。
点点币PPCoin首次实现POS(年利率1%)
POS这个概念，最早在比特币项目里，就被提及，不过，在后续的实现当中，比特币开发团队考虑到其稳健性未经考验，并没有将它实现到比特币的系统中。直到2012年8月，一个叫点点币PPCoin(简称PPC)的电子货币出现，才真正实现了POS，这是PPCoin赖以成名的核心元素，PPCoin既支持POW模式的挖矿收入，也提供了POS模式下的利息收入。当时PPCoin给他们的货币设定了1%的年利率，并取得了很好的市场反响，很多用户大量囤积PPCoin来获取利息。
新星币NVC助力POS(年利率5%)
不过，由于POS难以被世人理解，且1%年利率的吸引力实在是低了点，后续出现的新型电子货币，很少使用POS模式。2013年2月，俄罗斯一个研发团队发布了第二款采用POS的货币新星币NovaCoin(简称NVC)，NVC将算法进一步进行优化(采用scrypt)，使其交易速度更快，同时将年利率修改为5%。NovaCoin的这两项修改大获成功，这让其每一个币的价值超越了号称白银货币的山寨币之王&&莱特币LTC。小编发稿时，一个莱特币LTC等价于0.021个比特币，而一个新星币NVC则等价于0.033个比特币。
第三个POS货币&&雅币YaCoin(年利率5%)
2013年5月，第三个采用POS模式的电子货币发布，它就是雅币，英文名YACoin，简称YAC。雅币YAC在新星币NVC的基础上再次有了重大突破和创新，它采用了新型的scrypt-jane算法，这个算法的特性之一，就是对CPU有着强烈的依赖，在此之前，所有已经出现的电子货币，都更依赖于显卡芯片GPU进行挖矿的运算，使用GPU进行挖矿的效率远远超过CPU。而雅币YAC一举打破了这个局面，它的新算法使其在使用CPU运算时，效率超过了GPU，这得到了很多没有好显卡的用户强烈支持，具有着不错的用户群。作为一个支持POS的电子货币，雅币YAC和新星币NVC一样提供了5%的年利率。
第三段：POS的设计理念和起源
POS的设计理念，来自于对比特币危机的思考，原因有三：
首先，我们都知道，比特币的区块产量每4年会减半，在不久的未来，随着比特币区块包含的产量越来越低，大家挖矿的动力将会不断下降，矿工人数越来越少，整个比特币网络有可能会逐渐陷入瘫痪(因为大家都减少了运行比特币客户端的时间，因此越来越难找到一个P2P节点去连接和同步网络数据)。
POS解决方案：在POS体系中，只有打开钱包客户端程序，才能发现POS区块，才会获得利息，这促使很多不想挖矿的人，也会常常打开自己的钱包客户端，这帮助了P2P货币网络的健壮。
其次，若干年后，随着矿工人数的下降，比特币很有可能被一些高算力的人、或团队、或矿池，进行51%攻击，导致整个比特币网络崩溃。51%攻击简单来说，就是当你拥有了超过全球51%的比特币算力时，你将能伪造比特币网络的任何数据，比如你伪造你有一百万个比特币但实际上你没有。(拓展阅读：什么是51%攻击)
POS解决方案：在POS体系中，即使你拥有了全球51%的算力，也未必能够进行51%攻击，因为，有一部分的货币并不是挖矿产生的，而是由利息产生(利息存放在POS区块中)，这要求攻击者还需要持有全球超过51%的货币量。这大大提高了51%攻击的难度。
第三，虽然我们知道比特币是一个永远不会通货膨胀的体系，因为他的货币总量表面看起来是固定的，但是，你是否知道，比特币其实是一个通货紧缩的体系。因为，当我们重装了系统，或者忘记了钱包密钥时，我们会永远无法再拿回钱包里的钱，这意味着，每年都会有一些比特币随着钱包的丢失而永远被锁定，这就形成了实质上的通货紧缩，也许在五十年后，有效的比特币，将会只剩下一千万个。
POS解决方案：提供一定的年利率，尽可能保证既不通货膨胀，也不通货紧缩。
从以上3点我们可以看出，POS体系是在POW的基础上全新建设的体系，有着非常长远的见解和先进的理念。
第四段：怎么才能获得POS产生的利息
前面讲了很多概念，有点像是教科书，不过在这一段里，我们要讲怎么才能获得POS利息，这应该是大家最关心的问题了。
钱包没有加密的用户就非常简单了，如果你的货币在你的钱包里放置超过30天(由于30天以内的利息很少，POS系统不会在30天以内支付利息)，那么当你第31天打开钱包客户端时，你将获得按年利率计算的利息，当然，你可能出差了6个月不能上网，6个月后你再打开钱包客户端也是没有问题的，时间越长利息越多，这是公平的。但你在获得利息的头几个小时内有可能不能转出你的钱，因为系统需要锁定你的钱进行利息的确认和计算。(实质的算法步骤更加复杂，不过小编全部将它口语化了，这有助于朋友们去理解)。当你获得了利息以后，你的所有币龄将被清空，你的持币时间将从0重新算起，这样，再过30天，你才能再次获得利息。
如果你的钱包已经加密了，就要麻烦一点了，需要进行几步的设置工作，不过这不是本文的重点，如果你想知道加密的钱包客户端怎么获得利息，请点此阅读小编的另一篇文章《》。
文章很长，感谢大家捧场阅读，如果觉得小编写得不错，请点击文章下方的支持按钮！最后再提一句，目前只有点点币PPCoin、新星币NovaCoin、雅币YaCoin三种电子货币采用POS体系，也只有它们可以产生利息。
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