买袋盐就能养老？消费养老在中国前景几何（视频） 17:25&&&&
“杭州消费养老进社区活动”的启动仪式现场
杭州网讯 如何养老，是一个人们不得不关心的问题。
目前在中国，老龄化社会已经是近在眼前。预计从2020年开始，中国将步入老龄化严重阶段；2030年，老年受赡养者的数量将超过儿童；而到2050年，成年劳动者和领养老金的人比例将达到1.6：1。
但目前我国养老保险金来源渠道过小，个人养老负担过重已是不争的事实。据世界银行预测，中国未来国家养老保险金缺口将达9.15万亿，而“421”家庭模式无疑会加重成年人养老的负担。
但无论如何，在传统的养老保险金制度面对数量愈发庞大的老年人显得捉襟见肘的时候，个人为自己的养老提早打算，已经成了无奈但又现实的选择。
最近，“消费养老”这一概念在中国悄悄吹起，不少人对他有了新的期待，也有不少商家在蠢蠢欲动，那么，消费养老真的靠谱么？
买袋盐就是在养老
消费养老的概念，最初是依据世界新经济研究院院长、中国国际问题研究基金会高级顾问陈瑜的消费资本化理论而来的。陈瑜认为，消费者在购买企业的产品后，企业应该把消费者的消费视为对企业的投资，并按一定的时间间隔，把该企业的利润按一定的比例返还给消费者，这样消费者不仅关心自己所购买商品的数量和质量，也关心购物后所带来的利益。
简单说，就是消费者花出去的钱，有一部分最终再回到消费者的口袋，作为养老金。而在具体实践过程中，这种消费者与企业直接挂钩的模式又被打破，衍生出了有第三方作为中介的消费养老模式。
在“杭州消费养老进社区活动”的启动仪式上，浙江积分宝电子商务有限公司的总裁蒋玮霖介绍了他的新思路：市民办一张消费养老卡后，到指定商户消费，就能按比例积攒一定的养老金。“超市里买一袋盐，都算是给自己挣了一笔养老金。”
具体来说，市民先花20元办一张积分宝消费养老卡，当即可以获得10000元人生意外险和2000元意外医疗住院险。之后，市民如果到与积分宝绑定的商户消费，就有占消费金额的一定比例的钱打入消费者的保险账户上，逐次积累，最终可作为养老保险金提取。
这一比例，依据不同的商户会有所不同，“比如超市，提取比率为比较低，为0.5%，而美容行业则为10%，平均下来大概是5%左右”，蒋玮霖说。而它的盈利点在于，积分宝将按1：1的比例抽取，作为自己的佣金。这样算下来，如果你买东西花了1000元，那么你将获得25元作为你的养老保险金。
目前，积分宝已经与中国工商银行钱江支行、浙江银联商务有限公司、中国人民人寿保险浙江分公司和上海银联电子支付有限公司达成了有关养老金结算、保险产品设计、资金清算等服务的支持协议。
消费养老的前途
虽然貌似有着不错的构想和很好的前景，但积分宝这样的消费养老体系究竟前途几何，还是蒙着一层迷雾。
浙江大学教授、博士生导师王志成是消费养老的看好者，他认为，这是一种很有远见的共赢的商业模式。“在目前的全球化背景下，我们面临的是一个风险型社会，有很多不确定性，所以希望有保障是非常普遍的诉求。而消费养老将爱心和人们能够接受的商业模式相结合，最终落实到对人们生活、老年的保障上来，我认为是一条不错的路。”
但也有人担心，作为一个商业背景的公司来运作消费养老体系，并且和我们的养老金挂钩，这靠谱么？而这也是一种普遍的忧虑。要知道，多少官方背景的机构都面临着严重的信任危机，比如红十字会。
对此，蒋玮霖解释道，消费者进行消费养老时，其实还是用银行卡付账，消费养老卡只是出示一下。这样，积分宝不涉及交易的资金流通环节，只是在最终，被返还一定数额的佣金而已。
这是一个可以逃避麻烦的聪明做法，但即便如此，积分宝所代表的消费养老体系，仍然面对两个难题：如何快速扩大可使用消费养老卡的店面数量，和如何让年轻人心甘情愿的为几十年之后的事情买单。
积分宝希望人们做最基本的生活消费都可以参与消费养老，目前，他们已经在杭州与100多家店达成了协议，包括澳门豆捞、外婆家等。但蒋玮霖承认，在中高档消费场所中，推广起来更容易些。这种情况的原因可能是中高档商家更希望消费养老卡能帮助他们招揽顾客，而在规模小、偏低端的商家内，这种模式还没得到普遍接受。
而在不少消费者，尤其是年轻消费者看来，“养老”还未必有那么大的吸引力。能帮助消费者赚取好处的东西有很多，比如现场打折的口碑卡，或许两者相比最终受益还是消费养老卡大一些，但还是有人喜欢立竿见影的实惠。30岁的媒体从业者张先生就坦言，“我还没想过养老那么远的事，相比来说，还是现在重要一些。”来源：杭州网&&&&作者：记者 蓝震 陈少思&&&&编辑：王宁&&&&
　 　　　　
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　　在举国上下喜迎中秋、国庆佳节到来之际，9月16日在津举办了魅力生活&互联网+居家养老消费服务&启动仪式，国家发改委公众营养与发展中心战略名牌委员会、天津市民政局、市老龄办、市抗衰老协会等有关部门领导和全国著名劳动模范张士珍、龚文林、赵玉宽及全国60余家知名老年用品及老年服务企业代表和爱在六零公司员工、会员代表1000余人参加此次活动。互联网+养老服务是我国养老服务产业发展的必然趋势之一，也是天津市爱在六零养老服务有限公司调结构、促升级、惠民生的重大部署。
　　老年市场作为发展前景巨大、具有强大潜力的产业板块，一直备受瞩目。据专家预测，到2030年中国将进入&超老年型&社会。而到2050年，60岁以上的人口将达到4亿左右，占人口比重将超过25.2%，届时，每4个中国人中就有1个老年人，老龄人口不论是绝对数还是相对数都堪称世界之最，中国将成为高度老龄化的国家。从天津市民政局了解到，本市老龄化进程高于全国水平，目前本市60岁以上老龄人口为215.45万，占本市人口比例21.18%，预计2020年，天津市老龄人口将上升到273万，占比将达到26.4%，天津老年市场需求日益增加。
　　银发市场基于现今的老年人其特殊的生理特征、心理情况、时间经验等各方面有着明显的时代差异，具有自主式消费、便利性消费和群体性消费的特点。
　　随着互联网时代的到来，越来越多的电商平台开始重视、探索居家养老O2O模式，开发老年市场。很多商城负责人表示，&互联网+养老&为中国养老产业开辟出广阔前景。未来的电商平台不仅仅是个购物平台，还应该提供更多养老服务、家政服务和个性化服务，比如健康咨询、休闲娱乐、学习培训、交友旅游等。
　　比产品更重要的是后期服务。年轻人的网购行为在收到产品后就基本结束了，老年人的很多用品后期服务更为关键。譬如，一些专业的理疗仪器并不是每个老人都能运用自如的，大部分老年人也不懂得根据数据判断自身健康状况。因此，需要线下的第三方帮助。
　　魅力生活(Charmlife)涵盖物联网养老科技产品、居家诊疗产品、可穿戴设备产品、居家护理产品、居家康复产品、睡眠用具、厨房用具、卫浴用具、按摩器具、娱乐休闲产品、旅游用品、运动健身用品、家用制氧机、空气净化器、家用水机、保健食品、新资源食品、功能食品、蜂产品、保健茶、酒水饮料、天然营养素粉、天然果蔬汁、养生食材、有机食材、特殊人群食品、营养强化食品等，并且将涵盖老年服务类产品。
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“消费养老”真能养老？
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只要在指定商家消费，就可以获得消费商品3%~10%的返点到个人养老账户上，等到老来需要用的时候，就可以提取？近日记者接到市民反馈称，打着“消费养老”这一新概念的理财模式近期将在佛山落地推广，不过对于这一新的理财方式，不少市民心存疑问，到底“消费养老”的运作模式是怎样的？又是否安全？记者通过多渠道了解到，“消费养老”其实质等于购买了一份“万能险”。理财专家警示，类似跨界商业模式在推广的时候，必须要让消费者在事前有充足的了解，否则容易引起误解。
文/记者陈昕宇
市民：每笔消费返3%~10%作为养老金？
“现在宣传的消费养老概念，说只要办理了一张卡，在一些合作商家上消费，就会有养老金的返还。”家住南海的叶小姐近日了解到有类似模式的理财推广。叶小姐称，商家表示，每笔消费将会得到3%至最高10%的返还，存在一个账户上，到了老的时候可以取用。
那么，这种“消费养老”到底是怎样一种理财方式？在佛山开展这项业务的企业相关负责人表示，这一理财模式在国内早有开展，但在佛山作为首个试点推广城市，今年刚刚开始。“消费养老其实是通过企业搭建一个平台给商家和消费者，商家给予一些优惠折扣，然后每笔消费返还的钱会通过银联渠道，进入企业、保险公司和银行的共管账户中。”该负责人称，消费者的钱实际上是进入了保险公司的个人账号中，如果消费者有意支取，可以根据合同条款申领。“即使不到退休的年龄，也可以提前申请提取，但是这相当于提前退保，根据实际情况只能拿回其中一定比例的‘养老金’。”
调查：相当于购买了一份“万能险”
记者随后联系到曾尝试过该模式的一家大型国有保险集团佛山分公司，相关业务负责人证实，该公司确实有合作开展“消费养老”的业务。“不过这种理财方式，实际上相当于购买了一份万能险。”该负责季先生解释，这份万能险里面包含了一份相当于团体年金的养老险和一份交通意外险。
该负责人称，这实际上相当于一些企业的企业年金，只不过要求和操作的方式不一样。而如果相关消费者要提前支取，实际上就等于保险合同中的“退保”，则需要按照合同条款的约定凭相关身份证明和材料才可以办理，并且提前退保要扣除合同约定比例积蓄，“这意味着消费者不能够全部拿到账户上所有的钱。”
保险协会：需进一步调查了解是否符合监管原则
“这种商业模式作为理财手段，好处是把很多跨界商户不同的会员融合在一个平台上，从而产生聚合效应。”佛山保险业内人士称，这样的操作暂时风险不会很高。“根本原因在于消费者本身要购买相关的商品，不需要他们额外的投入，但合作商家因此吸引了更多的消费者，而消费者有利润返还，实现双赢。”该人士称，该模式作为万能险并没有起到太多的保险保障功能，其实质类似基金性质，但每次消费存入金额的门槛，则较通常的个人万能险而言较低。
记者就此理财方式向佛山市保险协会相关负责人咨询，但保险协会相关负责人表示，这一模式自己也是首次听到，是否符合监管原则，还有待向保险公司做进一步调查了解后才能给予答复。
消费者需留意了解清楚合同避免误解
佛山保险业内资深人士指出，“消费养老”需让消费者在事前有充足的了解，即遵循“同意原则”，才可将其个人资料转移到保险公司，并在保险公司开设相关账户，客户和公司双方必须达成共识，否则可能需要承担相关法律责任。
“特别是年龄较大的消费者，很可能只看到宣传的通过消费有养老金返还，而现在的保险条款多以文本告知的形式，设计上非常复杂，很多人在看的时候都不会细看。”一家大型保险公司担任总监的刘先生称，因此，日后在账户资金的提取上，很容易因此产生误会。
“这种跨行业合作致力于消费养老的新模式可以借鉴，但也存在很多问题。”国际注册理财规划师江雨宏举例称，例如有无正式保单？有无在保监会备案？在这些商家购买商品性价比如何，提取到底要扣除比例多少等问题，这些都需要消费者和行业去考虑。“养老规划是长期的过程，这种模式能够持续多久？面临太多的不确定性。”江雨宏称。
什么是万能险？
万能保险（简称万能险），是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。万能保险除了同传统寿险一样给予保护生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资账户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资账户资金的业绩联系起来。
本文来源：大洋网-广州日报
责任编辑：王晓易_NE0011
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对积分通“消费养老”这块 有了解吗？能详细介绍下吗？
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