投资P2P网贷，你必须知道的十个问题
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投资P2P网贷，你必须知道的十个问题
很多读者跟小编反映身边不少人在玩P2P网贷，有的赚了大钱，有的不小心踩雷，理财的结果好坏参半。那有没有办法在回避风险的同时获得高收益呢？小编带着问题请教了新浪深圳金融学术委员会主任委员、互联网金融诚信联盟委员、地标金融总裁刘侠风。
1、什么是P2P网贷？它的基本原理是什么？为什么收益率比余额宝高那么多？
刘侠风：P2P网贷是指个人通过网络平台相互借贷，借款方在P2P网站上发布借款需求，投资人则通过网站将资金借给对方。因为在网站上借款的企业一般都是银行不愿意出借资金的小微企业，资金的紧缺决定了他们更高的利率。同时由于网贷减少了理财中间渠道、省去了银行的店面等线下高额成本，因此投资者可以获得相对高收益。
2、P2P网贷在模式上不一样？
刘侠风：P2P网贷都是通过网上吸引投资，最大的不同在于资金投放渠道。
人人贷模式：自己对接线下项目，收益率大概在7-12%。
有利网模式：线下与小贷公司和担保公司合作寻找借款项目，收益率大概在7-12%。
拍拍贷模式：“线上投资”直接对接“线上借款”，一般单笔金额较小，，收益率大概在12%。
地标金融模式：介于前面两者之间，既与线下公司合作寻找借款项目；同时也通过与“融360”合作，间接对接线上借款人，收益率大概在15%-18%。
3、P2P网贷，经历过野蛮生长之后，会不会像当年的网购网站一样，逐步没落？
刘侠风：不会，团购产生的是标准化产品，产品同质化严重，而且单个产品难以达到经济规模，中小网站盈利非常困难。所以团购网站经过厮杀要么转型，要么投靠BAT（百度，阿里，腾讯），但是一批消费者的团购习惯非常明显，市场份额在。P2P网贷市场空间更大，单个借款项目都可以实现盈利，所以许多大中型网站将长时间共存。
4、是不是用了汇付天下的平台就是安全的？
刘侠风：汇付天下有两种功能，一种是第三方支付，跟其他支付手段类似。另外一种是资金托管，通过汇付天下对资金做监管，这种方式可以避免平台触碰资金，风险将下降很多。
5、什么是资金池？怎么判断平台有没有资金池？
刘侠风：所谓资金池就是平台把投资人的钱聚拢起来，再找有资金需求的借款人，实现资金流通配置。这与银行的吸收存款，再发放贷款相似，监管层多次明确表态“平台不得设立资金池”，因为资金池业务存在资金错配、期限错配等风险，开展相关业务必须在严格的监管下进行。
如果充值时，资金直接进入用户在平台的账户，那平台就存在资金池嫌疑；如果资金进入用户在第三方开设的账户，投资时资金直接进入借款人账户，那么平台就不存在资金池。
6、平台可不可以对项目进行“本息保障”？
刘侠风：现在监管层认为P2P平台本身不能进行相关担保，有利网、地标金融等平台通过有资质的线下合作担保公司进行担保，而不是平台进行担保，这在保障投资利益的同时避开了政策风险。
7、如果不小心投资的P2P平台跑路了，怎么办？
刘侠风：如果不小心踩雷了，务必第一时间报警，然后再去第三方平台抱团。
8、今年媒体多次报道P2P平台跑路，是不是风险很大？
刘侠风：P2P网贷是高收益、高风险的项目，千万不能相信平台在宣传的时候说的百分百安全，任何投资行为，保证本金安全永远是第一要义。我预计，接下来到年底，P2P网贷平台跑路、倒闭现象，可能不逊色于去年，而且接下来两三年时间，应该都是野蛮洗牌期，不靠谱的P2P平台，坚决不碰。
9、怎么样选择靠谱的P2P平台？
刘侠风：名气大的平台收益低，收益高的平台风险高，需要大家把握好平衡点。拿我就职的地标金融来说，15%-18%收益，高低适中，风险可控，供大家参考。我在考察P2P网贷平台的时候，主要有几个维度，也供大家参考：a.能实地考察的一定要实地考察，特别是金额较大的情况下；b.平台资金是否托管，现在绝大多数平台都只是在宣传托管，实质上只是用了第三方支付工具而已；c.自融的平台坚决不碰；d.平台的核心管理层违约的风险，投资P2P网贷，很大程度上来说，就像风险投资投资企业一样，投的是人。
10、怎么看待P2P网贷的收益率一年不如一年的问题？
刘侠风：随着P2P公司的大量增加，中小企业资金需求已经日趋缓解，所以P2P网贷的收益下降是行业大势。同时，由于一部分平台开始做大，通过低收益率才可以寻得大量低风险的借款项目，因此低收益率是大平台的一个标志。
那么最后问题来了，P2P理财到底哪家强？
刘侠风：我当然推荐我就职的地标金融,不是最强，也是最值得选择的P2P网贷平台之一吧。安全性、投资门槛和其他P2P网贷平台差不多，收益率15%-18%，比那些所谓高大上的平台高出一大截。具体来看，地标金融强在如下六个方面：
模式强：采用合作模式，100%本息保障。地标金融的理财项目由专业、有足够实力的担保机构提供项目贷前、贷中、贷后管理，一旦出现逾期，合作公司有义务提供本息垫付。
托管强：投资人资金放汇付天下，平台和投资人资金隔绝。地标所有投资人的钱都放在自己在第三方支付（汇付天下）开的账户上，资金流转在投资人、汇付天下、借款人之间完成；平台始终不碰投资人的钱，完全符合“平台不得建资金池”的监管要求。
服务强：地标金融技术团队十分强大，今年一月就开发出可以直接注册、投标的，操作方便，可以满足随时随地的理财需求。
流动性强：地标的理财项目期限以一个月、六个月为主，长短相宜，满足不同投资期限需求。债权转让功能更是可以帮助投资人实现随时投随时取。
管理强：职业经理人和公司互相监督。我在业界的口碑和专业性还是比较不错的，大家可以百度一下，职业经理人管理的好处就是，职业经理人会确保公司各项业务合法合规、风险可控以确保自己的名誉，公司则会在后面监督职业经理人的行为。
监督强：地标金融成立网贷行业首个媒体观察团。观察团成员是二十余位来自权威媒体的记者，他们对地标金融的运营安全、项目真实性、用户体验等进行持续、公开的质询、评议。
另外，10月18日，地标金融刚刚迎来一周年庆，10月20日——10月26日，还在开展投标抽奖活动，我们的奖品没有设计那种浮华的、永远没有人能抽中的iphone 6，但是保证参与的人，人人都可以中奖！
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来源：新华网
CFP图　　近日，多位网贷平台投资者向《国际金融报》记者反映，杭州国临创投、深圳中贷信创、上海锋逸信投等三家P2P网上借贷平台均不能出金，办公地点人去楼空，而上述三家平台公司的实际控制人郑旭东，目前已卷款逃往香港，随后不知去向。　　这些投资人损失少则十余万元，多则上百万元。据投资者介绍，上述三家平台被卷跑的资金数额至少在1亿元以上。1月23日，记者拨打上述多家公司热线电话及杭州国临创投公布的郑旭东的电话，均未接通，投资者提供的三家平台公司的相关联系人电话也均未拨通。　　目前，杭州、深圳、上海投资者俱已报案，警方已立案。　　人去楼空，老板潜逃　　直到发现网贷平台无法提现直到发现，投资者们才意识到问题的严重性。而此时，网贷公司已人去楼空　　杭州投资者方琳（化名）告诉《国际金融报》记者：“我通过网上宣传了解后参与了深圳中贷信创的投资，后经他们介绍又参与了杭州国临创投的项目，两家平台共投入50多万元。2013年末，这些平台运作得好好的，甚至还举行投资者年会，送电脑，返奖励。但是日，我在深圳中贷信创的资金就无法提现，开始担心出事了。日，多名国临创投投资人在平台官方群中反映，与我一样提现多日却未曾到账，于是我赶紧联系官方QQ群中的客服人员，但客服皆说，没有问题，会有公告解释，让投资人耐心等待。”　　方琳一夜未睡，1月16日一早就直奔国临创投办公所在地浙江省杭州市上城区大名空间商业大厦1405室，“当时还有工作人员在办公室，官群中负责运营的陈国华也在办公室，但他向我坦言，我的钱也被骗了，文交所的标的都是假的。”　　同一天，官方QQ群的工作人员皆下线，电话也无法接通。当晚，杭州国临创投的网站发布紧急通知称，“由于平台实际掌控人郑旭东突然无法联系，导致平台资金断裂，造成大量投资人无法提现。不知情的平台员工及亲友家属也皆有大量资金被套。我们将积极配合相关部门进行调查。即日起平台停止一切充值及投标等活动，请投资人相互转告。”　　方琳一夜未睡，1月17日，再去国临创投办公室，但人去楼空，大门紧锁。方琳再拨打陈国华电话，也已打不通。1月17日，官方一群二群相继被相关工作人员解散，而郑旭东则已携款潜逃。　　无奈之下，方琳只得去当地经侦总队报案。　　上海锋逸信投的投资者孔晓（化名）也表示，在1月16日左右就不能提现。他曾给上海锋逸信投的运营总监打过电话，当时，运营总监告诉他们锋逸信投的老板也是郑旭东。　　目前，杭州国临创投、深圳中贷信创、上海锋逸信投的投资者都组织了QQ维权群，并已向各地经侦总队报案。　　厚利之下，必有莽夫　　所有的投资者都知道网络平台风险很大，但是敌不过高利率的诱惑　　方琳曾是一位股民，但2012年、2013年股市疲软，难抓热点，方琳并没有在股市上赚钱。　　“选择投网贷项目主要是因为收益高。”方琳坦言，“该平台的利率在20%左右，无论是深圳中贷信创，还是国临创投的项目预期收益率都在20%左右。”此外，在不少时点上，平台会推出鼓励措施，如续投就有奖励，有时候一笔资金最后获得收益最多可达40%。　　“刚开始，我也不是很信任这些平台，但是客服人员介绍，平台发售的是中华文化产权交易所艺术品资产包份额抵押标的。期限为1个月到4个月不等，并且承诺有本金保障，平台逾期垫付，保证投资人的资金安全，经官方网站和工作人员保证资金安全。而且平台均与中瑞隆信托签订战略合作协议。”方琳说。　　她告诉记者，投资的时候并不知道这些平台背后的控制人是郑旭东。“在2013年10月投资者见面会上，平台工作人员也没有点明这一点。而此前我自己查过深圳中贷信创、国临创投平台，它们的法人、财务、注册地都是不一样的。查过后我才开始投入资金的。”方琳说。　　与方琳一样，孔晓也是看重投资的高收益。孔晓是在2013年8月看到有关锋逸信投的广告，随后查了注册公司，得知该公司与中华文交所有合作就决定投入了。　　三大平台，皆是骗局　　梳理三家平台倒闭事件背后的真相不难发现：三平台幕后实际控制人均为郑旭东，就连提供担保的中瑞隆信托资产管理公司也可能与郑相关　　据投资者介绍，深圳中贷信创和上海锋逸信投是中华文化产权交易所的市级代理商。　　记者查阅杭州国临创投网站发现，日，杭州国临创投发布公告称，杭州西府电子商务有限公司与中华文化产权交易所正式合作，杭州国临创投成为中华文化产权交易所首家省级代理商，即将发售艺术品资产包份额抵押标。上述三家平台均与中瑞隆信托签订战略合作协议。　　方琳说：“此前，陈国华向我指出，这些资产包是假的，这背后的实际操盘都是郑旭东。我们猜测郑旭东是以投资翡翠为名，设立了中华文化产权交易所，把一些所谓的顶级翡翠作品按股份在文化产权交易所进行交易。同时设立了杭州国临创投等几家P2P网络投资平台，在平台上高息吸引投资者的关注，并由深圳市中瑞隆信托资产管理有限公司对借款合同进行100%本息担保，迷惑投资者，进而募集到大量资金。而这些资金最终流入了郑自己的腰包。”　　也有投资者爆料称，所有平台资金去向全部是信托公司，信托公司的主要负责人为郑旭东本人，财务为其朱姓亲戚。　　据方琳反映：“投资者入金有两种渠道，一个是通过支付宝给P2P网络投资平台提供的账号打钱，另一个是直接打到财务陈婷的个人账号上。当时没有足够的警惕性，也有些求利心切，没有把好资金安全关。”　　投资者怀疑，除了上述三家平台公司外，郑旭东也是中华文化产权交易所和中瑞隆信托资产管理有限公司的实际控制人。记者发现，深圳市中瑞隆信托资产管理有限公司网上资料有限，且是一家民营公司。而随着警方对此案件进一步调查，不久后答案将会揭晓。　　记者查询中华文化产权交易所网站发现，该所于2013年7月在香港成立，是服务于全球的文化对接资本的专业创新服务平台。主营业务为各类文化艺术品权益拆分和类证券化运作；涵盖的艺术品门类包括：书法、绘画、玉器珠宝、陶瓷器、雕塑、金属器、工艺美术品、其他具有投资价值的艺术品和文化产品；同时，将进行文化股权、物权、债权及知识产权（影视作品、数位元产品、工业设计、文学作品等著作权）的转让或授权交易，文化创意专案投资受益权、文化产品权益交易，文化产业投资基金和文化产权交易指数等产品交易，以及资本与文化对接的投融资综合配套服务。　　但是早在2011年11月，国务院就下发了《国务院关于清理整顿各类交易场所切实防范金融风险的决定》，其中规定，全国文交所都必须在日前全部完成清理整顿。清理整顿对象中首当其冲的就是各地文交所的份额化交易。此前中国证监会发布的消息显示，截至2013年6月底，通过清理整顿各类交易场所部际联席会议验收的省区市文交所已达到29个，剩余尚未验收的省区市，相关工作也在有序推进。目前，除天津文交所继续“跌停―特殊处理”外，涉及艺术品份额化交易的多家文交所均已完成清退工作。　　日，中华文化产权交易所发布的公告称：“鉴于近期各资产包盘面走势较为极端，为确保投资者资金安全，维护投资者利益，本所决定即日起对所有已上市交易资产包进行停盘整顿，并暂停所有即将上市资产包上市计划。复盘时间根据整顿成效另行通知，以交易所公告时间为准。”　　网贷乱象，呼唤整治　　P2P平台集中倒闭并非偶然。目前，虚构债权、转移资金、短贷长投等乱象在P2P平台中大量存在，不少P2P网站已超越信息中介属性，变身网络版民间非法融资平台，而监管的缺失更为其野蛮生长提供了空间　　新年伊始，全国范围内已经有近10家P2P网贷平台倒闭。据中国电子商务研究中心2013年12月数据显示，2013年以来,累计已有64家P2P平台出现经营困难或者倒闭、跑路的现象；从9月到11月,全国多地有超过40家P2P企业资金链断裂或关闭。多起事件似乎印证了“网贷高风险，投资慎参与”这句话。　　上海财经大学国际金融系主任奚君羊向《国际金融报》记者表示：“目前倒闭的P2P平台大多属于自融平台，资金需要经网站过手交易，并非融资人和出资人直接交易。这种网贷本身存在极大风险，尤其可能面临资金链断裂或老板携款跑路的情况。P2P平台应该仅仅提供信息服务平台，不应该经手资金，这样就能减少隐患。”　　上海一位大型担保公司负责人日前向《国际金融报》记者透露，部分平台对借款项目进行自担保，甚至借款项目是虚假的。即使是正规经营的网贷平台，贷前审核也做得非常粗，有的干脆不审，由于国内信用环境不佳，很多信息不对称，网络造假猖獗，如果网贷平台不花人力物力，那么贷款风险是非常高的。　　“很多网贷的思路是玩概率游戏，平台不控制贷款项目风险，但投资者的资金进来不是投一个项目，而是拆碎了投很多个，那么其中小部分坏了，也可以通过这种方式来分散。”上述担保公司负责人说，但这只适合坏账可控的情况。他透露，网贷平台的坏账容忍度是10%左右，相比银行、小贷公司等高很多，风险还是非常大的，万一覆盖不了，投资者将受到损失。　　奚君羊指出，P2P网贷平台属于“网络版”的民间借贷，存在监管缺位，应该加以完善，此外，应该要求P2P网贷平台对融资企业进行资质审核与信息披露。　　P2P是网上信贷，而信贷本身就是高风险的行业，对投资者的要求较高。　　因此对投资者而言，要搞清楚P2P网贷平台的背景，如高管、股东的背景，国有大公司，信用高、品牌好的民营企业作为股东的更有保障。此外，也要注意业务流程是否完善，有没有不符合监管要求的行为等。
(责任编辑：Newshoo)
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客服邮箱：网贷超高收益可能让你赔了身家 教你一眼看穿|平台|网贷平台|投资_新浪财经_新浪网
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网贷超高收益可能让你赔了身家 教你一眼看穿
　　羊城晚报记者 戴曼曼 　只需要投钱，1个月就可以获得高达45%的收益，这样的好事儿你信不？事实上，真的有不少人相信了。近日，一个名为“金玉恒通”的互联网理财平台遭到曝光，2万多人中招，涉案资金超过100亿元。
　　而就在刚刚过去的“3?15”当天，一个叫做元壹创投的平台上线运营仅一天，就上演跑路，平台官方群现已解散，平台网址已无法登录，再一次刷新了网贷平台倒闭的最快纪录。
　　俗话说，一粒老鼠屎坏了一锅粥。一些打着网贷平台名头的网站，事实上根本就不能算互联网金融，更不是P2P，而是实实在在的骗子。问题是，当普通人面对繁杂的互联网理财时，该如何一眼认出“坏平台”呢？你可以从以下几个方面辨别。
　　1、&收益率过高的平台
　　据不少受骗者反映，金玉恒通理财项目称“月纯收益达35%，三个月即可回本”。其实投资者只要稍微比较下市场上各种投资理财产品的利率，就可以知道产品的风险在哪，乃至平台是否正规。
　　首先，我们得对当前的大众理财产品心里有个谱。据普益财富发布的理财报告称，上周全国共发行6个月至1年(含)期理财产品113款，平均预期收益率为5.46%；1年以上期理财产品15款，平均预期收益率为6.18%。而最新的余额宝七日年化收益率为5.5920%。
　　现在我们再来看看网贷平台的利率如何。根据国内第三方P2P网络借贷行业门户网站“网贷之家”公布的《中国P2P网络借贷行业2014年2月份月报数据》显示，纳入统计的355家平台的综合利率为22.24%，平均借款期限为4.12个月。
　　如果真的按照“金玉恒通”的平台所承诺的月收益35%，年化收益就高达420%，超出普通P2P利率近19倍，风险可想而知。牢记投资的金科玉律肯定没错：风险总是和收益成正比。
　　2、单笔融资额度过大的平台
　　什么样的平台不能碰？人人聚财的媒体总监刘侠风表示，综合以往出现运营困难、提现困难、赤裸裸地诈骗的平台，都有一个共同的特点，那就是单个项目融资金额巨大。
　　P2P出现的本意是Peer&To&Peer，指个人通过第三方平台在收取一定费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。作为舶来品，虽然P2P在国内经历了“改装”，但小额是P2P诞生的天然特征，但是反观之前一些发生兑付危机的平台，都出现过单笔标的过大的特点。以去年的“铜都贷”为例，其首页显示的6个项目，4个金额50万元，2个金额20万元。“这不是做小贷的节奏。单笔融资额度过大的平台，更需要警惕，不乏有平台推出几笔之后就选择走人了”。
　　3、有“组团”的平台
　　接触过P2P的人都知道，平台一般会建立起官方的论坛还有Q群，不少投资人乐于在其中谈论自己的“理财经”，而这其中又不乏陷阱。
　　事实上，“组团”这种形式来源于初期一些平台为拉拢客户进行奖励，客户投资越大，收获的奖励或者说得到的利息可能越高，这也让一些中小投资者甚为不满。于是类似于“团购”形式的网贷“组团”应运而生，起初的目的是一些中小投资者为了提高自身议价能力，“组团”购买网贷平台的产品。
　　不过，发展至今，一名网贷业内人士就表示，有平台出于吸引更多资金的目的，不断拉拢新人入群，如果遇见单笔数额较小的投资人，更会直接诱惑其“组团”进行投资，而不少“团长”其实就是平台内部的人士，甚至专门帮助平台掩盖“危机”，让更多人落入“陷阱”。
　　昨日，羊城晚报记者咨询律师得知，“团长”行为其实已经构成了非法集资。如果下次再有人拉你“组团”，可得三思而后行！
　　4、新平台
　　与股市中不少人乐意“打新股”一样，也有一群人在网贷平台上“打新”。为什么乐于打新呢？原来新平台初期为了吸引更多客户，年化利率一般都高于一些老牌的平台。比如一些新平台动辄就有20%以上的年化收益，而反观人人贷、红岭创投、人人聚财等平台，基本上都维持在12%到15%左右。
　　但是越是新平台越有风险。近日，“元壹创投”不到24小时就倒闭跑路，成为最短命的网贷平台。
　　“事实上，不少平台刚开始就动机不纯，而普通投资人却很难分辨。”网贷资深人士向记者透露，元壹创投平台所公布的“深圳京基大厦100”的办公地点，完全是凭空捏造。而在网贷行业，专门有人负责对新平台进行实地考察。所以普通投资者面对新平台，最好还是等一等。
　　我家理财
　　选“等额本息”还是“先息后本”？
　　有羊晚招财猫的微友最近问：自己听朋友介绍也打算在P2P上小试身手，但是看见两个名词却倍感困惑，一个是等额本息，一个是先息后本，到底应该怎么选呢？小编请来了人人聚财的媒体总监刘侠风，为大家解答。
　　从字面意思理解，等额本息就是每月还利息和本金，而先息后本的意思就是每月还相同的利息，本金待投资期满后一次还清。
　　案例一：
　　吴女士，35岁，上班白领，因没有房贷车贷负担，除定期存款外，现有10000元的结余可以用来投资，正在考虑P3P。
　　刘侠风：可以选择先息后本的方式。因为吴女士人到中年，没有其他负担，具有一定额度的定期存款，也没有看出近期有大额支出的需求。所以推荐使用先息后本的方式进行投资，每个月拿回利息，本金待投资期满后一并拿回。
　　以10000元投资1年期、年化利率14%计算，吴女士每个月将拿回利息116.67元，一年内本息总额计为11400.04元，而如果相同的利率和投资期限，以等额本息计算，吴女士一年的本息收益为10774.44元，少拿了几百块钱，所以还是建议暂时“不差钱”的吴女士在投资可靠的网贷平台时候，尽量选择先息后本的方式进行。
　　案例二：
　　小齐，20岁，大学学生，信奉“潘坷聿啤保牖竦酶呤找妫致韪谎暄Х焉罘压2万元，缴纳学费后，仍有15000元左右可以支配。
　　刘侠风：小小年纪有理财观念实属难得，但是作为学生来讲，15000元乃一年全部身家，建议谨慎投资，可以用6000元在网贷平台小试身手。建议使用等额本息的方式进行回款，以6000元投资1年期、年化利率14%计算，每个月将有530.72元的利息，相当于每月都有一笔“饭钱”入账。一年内的还款本息总计6464.64元。
　　投资建议
　　在什么样的网贷平台玩儿？
　　当余额宝的近期收入“节节败退”，而银行理财产品的门槛又“望尘莫及”时，不少人将眼光投向了P2P平台。到底什么是P2P平台？两年前，这还是个极为新鲜的话题，而两年后网贷平台跑路的新闻却频见报端，甚至有人避之不及。那么，什么样的平台值得玩呢？
　　一，选择有“官方”背景的平台，如陆金所和“小企业E家”
　　事实上，网贷平台如今鱼龙混杂，普通人确实难以分辨，所以要找个靠谱的平台，推荐两家由大型金融集团作为背景的平台。说白了，即使亏了，也有“官家”进行兜底，总比不知道去哪儿找老板的平台好不是？
　　二，尽量选择大平台，比如红岭创投、人人聚财、人人贷
　　不是说大平台就没有风险，大家得明白一个词叫“违约成本”。大平台上不是没有小笔的资金出借后“违约”的情况，而是平台具有一定的偿还能力。试问一个累计出借2亿元资金、好不容易建立起自己声誉的平台，面对一笔十多万元左右的资金违约，会选择逃避么？据内部消息，有平台选择“默默”承受，因为平台本身承诺对投资者资金保本。
　　三，要避免误区，有人居然利用搜索平台排名选网贷平台
　　熟悉互联网的人应该都知道，搜索有种叫做竞价排名的东东，排名越靠前的，并不一定就知名，可能就是出钱比别的平台高而已。投资者如果真的对网贷平台一无所知的话，投资前还是要先补补课，毕竟知己知彼，才能保证钱财无损！
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