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免费问律师艾滋病保险：作秀还是开拓？
日09:06　&&&作者：梁雷
　　商业保险公司进入一向被视为禁区的艾滋病领域，究竟是炒作还是开拓？　　中国艾滋病的保障正在朝“社会+商业”的模式发展　　寿险公司在对此险种的营销和理赔上都应该有所改进，体现寿险的人性化关怀　　据卫生部最新公布的消息，中国艾滋病感染总人数增长近100万，为遏制艾滋病在中国的蔓延，政府出台了《中国遏制与预防艾滋病行动计划（）》（以下简称《行动计划》），首次明确提出将艾滋病患者符合基本医疗保险规定的医疗费用纳入基本医疗保险基金的给付范围，如海南省已经宣布将艾滋病列入基本医疗保险病种目录，通过社会保险来解决治疗中的部分费用（每年5万元封顶）。　　今年4月新华人寿推出了“健康天使”重大疾病，则将适合的医护人员因工作感染艾滋病或艾滋病病毒纳入32种重大疾病及手术的保障范围内。在这之前，医务人员在工作中受到感染后并不能享受《职业病法》的保护，而公费医疗、工伤补助费用弥补程度有限。　　7月份太平人寿在南京等地推出健康险的换代产品，进一步扩大了承保范围，为那些因为在输血过程中对感染上人类免疫缺陷病毒（HIV）或者罹患获得性免疫缺陷综合症（AIDS）的患者提供保障，但是不包括血友病患者。　　两家商业保险公司进入一向被视为禁区的艾滋病领域，究竟是炒作还是开拓？　　治艾三支柱　　目前中国艾滋病的保障正在朝“社会+商业”的模式发展。因为短短几年，中国因输血感染艾滋病的患者占全部感染者比例由0.1%上升至0.2%，而目前很多医院均是采取事前签署输血协议的方法，一旦真的感染仅靠追讨医院或血站的几万元赔偿责任不一定能体现出法律的公正性。　　对于这样的社会问题，《行动计划》提出的工作指标之一就是建立起输血风险和艾滋病防治人员职业意外感染保险机制；符合基本医疗保险规定的医疗费用如基本医疗保险基金的给付范围，按规定支付并鼓励开展商业保险和社会救助。　　除了社会保险和商业保险外，有的地方政府业从财政资金中划拨一部分建立起专款基金保障像医护人员等高感染群体的风险，如广州市的医疗人员职业暴露风险专项基金。　　由此我们可以看出商业保险产品正在逐渐扮演治理艾滋的支柱角色。　　把保险机制从社会保险的范围扩大开来，通过收取保险费累积商业保险金，提供社会保障给付能力以外的保障，体现社会的公平。在美国，没有医疗保险的美国人（人口总数1/7左右）将比其他人平均多等候4个月的时间接受HIV/AIDS的治疗，因此死亡率更高。　　限于目前的检测技术水平，难以检测出处于窗口期的艾滋病病毒，而中国的《医疗事故处理条例》则采用无过失责任的标准，规定如果按照正常的操作规程，患者在输血时感染了窗口期的病毒，医院和血站不承担任何责任，因此感染艾滋病的可能与患者的无权益保障之间存在很大的风险。　　这也正是艾滋病保险的市场切入点，加之人的价值无法用具体的货币衡量，即便是有了相关的责任险保障，但是购买这样的寿险保障更能体现消费者对自身的关爱。在南非商联公司甚至推出了因被强奸感染艾滋病的保险。除了在险种开发有积极的意义外，国外还对感染HIV/AIDS的被保险人提供保单贴现的服务，允许出售未到期的寿险保单换取所急需的现金。　　现在的艾滋病险种已经将保障范围扩大到了个人，同时规定了严格的赔付条件，这是对风险控制的一种体现。同时从商业经营的角度看寿险公司还会充分发挥对医疗单位的监督职能，降低医疗单位的出错几率，反过来降低自身的赔付率，提高寿险公司的财务稳定性。在泰国，标准化组织就鼓励保险公司对防范HIV/AIDS较严密的单位实行5%至10%的寿险保费折扣，而在南非和博茨瓦纳等高感染区，寿险公司则提高了某些年龄段的保费收取标准同时降低支付金额。　　营销应强调人性化　　当然目前经营艾滋病保险还有个不容忽视的问题，尽管目前社保、商保和政府专项基金全部在为感染艾滋病提供尽可能多的经济补偿，但是总有种“落花有意，流水无情”的感觉。　　很多患者不愿意领取应有的社会医疗保险金，社会对艾滋病传统的恐惧心理使得艾滋病患者的隐私保护愈发的重要。《行动计划》也提出了尊重艾滋病感染者的个人隐私，营造宽松环境，因此寿险公司在对此险种的营销和理赔上都应该有所改进，体现寿险的人性化关怀。　　从正在起草的《艾滋病防治法》，到对治疗艾滋病的药物的价格调整，以及《行动计划》的颁布可以看出，中国政府正在尝试建立一套综合的艾滋病治理方案，而作为商业形式的艾滋病保险正在成为经济保障的重要组成，相信有着美好前景的它必然顺应时代的呼唤而大显身手。　　媒体播报　　成都：“艾滋险”已有2000人购买《天府早报》　　一个让人谈之色变的魔鬼―――艾滋病也成了成都一家保险公司争取客户的新招。《天府早报》报道说。太平人寿成都分公司在蓉首推的“艾滋险”受到蓉城市民的高度关注，两月已有超过2000名市民购买了该险种，保费达到了500万元。太平人寿新推出的“怡康”、“寿康”两项重大疾病保险中将艾滋病纳入了保障范畴。主要针对因输血感染艾滋病的情况，其余两性接触、吸毒或同性恋导致患病者不在赔付之列。　　艾滋险：作秀还是突围？《中国经营报》　　艾滋病概念的重大疾病保险产品刚一出世，各种声音就纷至沓来。有人认为，这纯粹是商业炒作，只是吸引公众眼球，让人们关注产品背后的公司名称而已；也有人认为是一种大胆的尝试，是产品上的突破，是保险公司今后涉足新领域的一种基本思路；推出产品的保险公司则宣称，公司想切切实实地打造自己的独特产品，并扎扎实实地把产品和市场做下去。第一个吃螃蟹的人到底会成为先驱还是最终成为先烈，注定要承受纷纭的舆论之争，当然最终尘埃落定，还要等待市场的检验。　　“艾滋险”购买者大都是年轻男性《北京青年报》　　记者从有关方面了解到，目前共有10多人投了此类保险，其中还包括一名年仅11岁的男童。据南京太平人寿保险公司介绍，自从艾滋病保险正式推向市场以来，至今已有10多人决定投保，他们大都是20岁到30岁的男青年。另据了解，南京一名11岁的男孩也在父母的陪同下投了此保险。　　投保者真的想以此得到保险赔偿，就必须同时满足4个条件：造成感染的输血事件发生在保单生效日之后、提供输血治疗的输血中心或医院出具该项输血感染属医疗事故的报告、受感染的投保人不是血友病患者、病情须对生命造成威胁，并且在索赔当时的医疗技术条件下尚无已知的治愈方法，也就是说保户一旦查出自己感染了艾滋病，就一定要被医疗技术认定将在6个月内死亡，才能拿到赔金。　　长沙：“艾滋病”保险成热点《北京娱乐信报》　　新华人寿保险的新款健康险首次将艾滋病纳入了承保范围。目前这是湖南省惟一一个承保艾滋病的险种，投保对象仅限于医护人员。凡投保该险的医护人员，只要是在因公进行医务工作时染上艾滋病，保险公司将给予每份保险最高1万元的赔偿，70岁以下符合投保条件的均可购买，购买份数不限。
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中国艾滋病感染者患者78万 哪些商业保险能保障艾滋病？
摘要：截至2011年底，我国存活艾滋病病毒感染者和艾滋病病人预计在78万人，当年新发病毒感染者4.8万人，死于艾滋病相关疾病者达2.8万人。哪些商业保险能保障艾滋病？
中国艾滋病感染者患者78万 老年男性感染率骤升
60岁以上男性、大学生和&洋媳妇（女婿）&造成的输入性感染比例增多，已经成为我国艾滋病感染人群多样化的风向标。昨天，记者从中国疾控中心性病艾滋病防控中心发布的《2011年中国艾滋病疫情估计》报告中了解到，截至2011年底，我国存活艾滋病病毒感染者和艾滋病病人预计在78万人，当年新发病毒感染者4.8万人，死于艾滋病相关疾病者达2.8万人。
报告显示，截至2011年底，我国存活的约78万艾滋病病毒感染者和艾滋病病人中，女性占28.6%；艾滋病病人15.4万，全人群感染率为0.058%。估计2011年当年新发艾滋病病毒感染者4.8万人，其中，异性传播占52.2%，同性传播占。
就传播途径而言，在78万感染者和患者中，经异性传播占46.5%，经同性传播占17.4%，经注射吸毒传播占28.4%，经既往有偿采供血、输血或使用血制品传播占6.6%，经母婴传播占1.1%。
性病艾滋病防控中心主任吴尊友表示，在我国，性传播已经成为艾滋病传播的主要途径，所占比例继续增高，报告病例经性传播（包括同性传播和异性传播）所占报告者比例已经从2006年的33.1%上升到2011年的76.3%。其中，同性传播比例则由2.5%增至13%。
死亡人数呈上升趋势
吴尊友称，我国既往艾滋病病毒感染者陆续进入发病期，发病和死亡病例增加。
艾滋病疫情估计结果显示，年存活的艾滋病病人数量逐年增加，4次疫情估计中艾滋病病人数分别为7.5万、8.5万、10.5万和15.4万人。随着艾滋病病人的增多，艾滋病相关死亡人数也呈上升趋势，近几年内，死亡人数分别为2.5万、2万、2.6万、2.8万（去年）。
疫情估计结果显示，2011年存活的艾滋病感染者和病人仍在增加，与2009年相比，总数增加了4万人。其中，艾滋病病人由2009年的10.5万人上升至2011年的15.4万人。但新发艾滋病感染控制在较低水平，2007年为5万人，2009年和2011年均为4.8万人。
对此，吴尊友表示，晚发现、晚报告是导致死亡病例增多的主因，2011年死亡病例中，近半数是当年首次报告艾滋病感染。
6个省区疫情较严重
吴尊友表示，在我国，艾滋病疫情仍呈低流行态势，但部分地区疫情严重。
截至2011年9月底，全国31个省、自治区和直辖市均有疫情报告，其中93%的区县报告了艾滋病感染者或病人，累计报告数排在前六位的分别是云南、广西、河南、四川、新疆和广东，报告人数占全国报告总数的75.8%。
全国范围内，艾滋病感染者和患者估计数超过5万人的省份有5个，占全国估计总数的六成，低于5000人的省份有12个。
其中，就2011年艾滋病感染者和患者的分布地区而言，云南、新疆、广西、广东、四川和贵州6个省（自治区）注射吸毒传播导致感染的估计数之和，占全国该人群估计数的87.2%。同时，异性传播多分布在艾滋病流行较为严重的省份，同性传播多分布在大中城市以及流动人口集中的地区。
老年男性感染率上升
吴尊友说，2005年到2010年，60岁以上男性新报告艾滋病病毒感染者和病人的数量明显上升，2005年，男性艾滋病病毒感染者只占2.2%，到2010年，这一比例达到8.9%；2005年，60岁以上男性新发病人只占5.4%，到2010年达到11%。
为什么这一人群的比例会上升？专家分析，主要是&闲的&。很多60岁以上的男性退休没事干且还有性需求，而他们的伴侣在60岁之后性需求明显降低，这些人外出寻求刺激又不注重&保护&。在进行健康宣教时，这一群体也比较&顽固&，很多人抱着得了艾滋病还有10年潜伏期的观念，对艾滋病的危害满不在乎。
报告为学生的艾滋病感染者和病人数占当年病例报告总数的比例，由2006年的0.96%上升至月的1.64%，20至24年龄组所占比例上升明显，由20.3%增至49%，同性传播致感染比例超过半数，而5年前这个比例仅为8%。
此外，在山东、山西、吉林等地均发现了由&洋媳妇（女婿）&这类输入性病例造成配偶间的性传播以及经母婴传播感染艾滋病的报告。
三类危险因素仍广泛存在
吴尊友说，我国艾滋病防控形势依然面临着严峻挑战，我国将不断提高艾滋病防治的工作水平和实际效果。到2015年底，要实现艾滋病新发感染数减少25%，艾滋病病死率下降30%的目标。
他表示，艾滋病检测资料显示，我国艾滋病流行的危险因素仍广泛存在：25%的注射吸毒者仍共用注射器；有32%的暗娼不能坚持每次使用安全套；87%的男男性行为者最近6个月与多个同性性伴发生性行为。同时，虽然注射吸毒的情况有所遏制，但使用新型毒品的现象愈显流行，多性伴现象仍在蔓延。
吴尊友介绍，为了切实做到早发现、早治疗，我国自去年起启用&天气预报法&，即根据艾滋病疫情形势，给各地区设定一个当年发现艾滋病感染者和病人的预计数字，到年底对各地进行考核。
吴尊友称，下一步，我国将在重点地区、重点人群中加强各项防艾措施，进一步扩大艾滋病相关人群的检测面，以最大限度早发现感染者和病人，减少二代传播；同时，进一步加强艾滋病感染者和病人及时就诊和有效治疗，减少艾滋病死亡。将扩大艾滋病健康教育的覆盖面，加强行为干预，减少社会歧视，降低艾滋病危害。
曾经的&艾滋险&今安在
在记者的印象中，2003年市场上曾经掀起一小阵&艾滋险&热，激起不小的波澜。
随后，记者采访和查阅后确认，的确，2003年4月，开始销售名为&健康天使&重大疾病，该除保障32种重大疾病外，还可以对在治疗艾滋病过程中被感染的医护人员进行保障。 同年9月，推出了&益康、怡康&重大疾病保险，涵盖25种重大疾病，其中的第25种重大疾病就是经输血感染艾滋病。
当时这两款产品在客户对象方面上有所区别：新华人寿的只针对医护人员；的则在两&康&中规定：经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染，意即不排除艾滋病，但也划定了承保条件为输血导致。
2006年9月，太平人寿还曾推出了&艾滋病团险&，客户目标位为特定群体、特定职业，比如医护人员、公检法领域等这些有可能与艾滋病传染源接触的行业。当时的赔付细则为，在合同有效期内，被保险人感染艾滋病毒，并能出具指定或认可的相关医疗卫生机构确诊证明，符合合同规定的，保险公司照此约定的保险金额付给保险金。除外责任包括：被保险人的故意行为；吸毒感染；血友病患者；因医护人员过错发生医疗事故导致的感染；非医院接受输血或接受未经检验合格的血液产品。投保前已感染艾滋病病毒者不得投保。
如今，由于保险公司自身产品开发的更新换代需要，特别是2日起施行《管理办法》，上述两家公司的&艾滋险&已经分别在日和日停售了。
虽然当时这几款产品对于艾滋病相关保障还比较&苛刻&，比如有人认为想要获得赔偿必须满足的四个条件有点困难，但毕竟是迈出了&抗艾&的第一步。如今，类似的保障条款已经不在了，又回到了将艾滋病患者及病毒携带者作为除外责任的老路。
在海外发达保险市场，产品竞争主要就是靠差异化和个性化。比如，有不含艾滋病保障的产品，也有可以保障&因输血感染艾滋病(病毒)&的健康医疗产品，既能维护前一类产品的费率公平，又能为小部分人群提供专属的、急需的保障。
此外，我们可以看到，在阻碍&抗艾&保险发展的路上，医疗数据和理赔数据的经验积累和精算能力，也是对国内保险公司的一大考验。
哪些在售产品可以&抗艾&
虽然记者查询下来的结果有些不如人意，但还是看到了几款能够一定程度上&抗艾&的产品。
比如，在今年11月新推出的&福康逸生&健康保障计划中，在&身故保险金或全残保险金&的9条责任免除中，就没有艾滋病的字眼。也就是说，一旦被保险人因为保险期间内罹患艾滋病去世，家属还是可以得到赔偿金的。
在这一保险计划中，在&重大疾病专属保险金&的8条责任免除中，有一条是&被保险人患艾滋病(AIDS)或感染艾滋病病毒(HIV呈阳性)&，但随后的解释中写道&经输血导致的艾滋病病毒感染不受上述情形的限制&。也即是说，如果能判定是因为输血不慎感染艾滋病毒，可以得到保险赔偿。
而在的产品体系中，记者看到，信诚的各类寿险、条款中，罹患艾滋病及感染艾滋病病毒，都不在&除外责任&中，也就是可以&抗艾&。但在信诚的各类健康、医疗中，仍然写明&患有艾滋病(AIDS)或感染艾滋病(HIV)&属于除外责任。
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擅长: 消化道出血胃部肿瘤肝胆疾病食管癌心肌梗塞、心律失常
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&&&&&&病情分析：&&&&&&艾滋病病毒HIV是一种能攻击人体内脏系统的病毒。通常发生在初次感染HIV后2-4周左右。临床主要表现为发热、咽痛、盗汗、恶心、呕吐、腹泻、皮疹、关节痛、淋巴结肿大及神经系统症状。&&&&&&指导意见：&&&&&&建议当地正规医院进一步检查对症治疗。祝您健康
疾病百科| 艾滋病
挂号科室：性病科、感染科
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输血感染可买保险 艾滋病昨首次纳入少儿险
http://www.sina.com.cn 日07:51 新华网
　　昨天，一款突破“盲区”的少儿险面世。它将经输血导致的艾滋病首次纳入少儿重大疾病保障。
　　这款由太平人寿推出的“阳光天使”少儿重疾保险，也是我国第一个全国同步销售的返还型少儿重大疾病保险主险。它针对的是出生满60天至17周岁的未成年人。据介绍，针对“输血导致艾滋病”一项，这款新的少儿险规定：只有输血产生的艾滋病患者，且当病情已
经威胁了生命时，才能获得保险赔偿。（记者/李隽琼）（来源：北京晨报）
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