年薪15万元 80后女孩如何购房投资两不误
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金女士，今年55岁，2010年刚刚从单位退休。由于是离异家庭，金女士目前一人居住在江苏老家，拥有一套房产价值120万元，另外存款50万元。金女士每月领取养老金1500元左右，生活较拮据。
金女士，今年55岁，2010年刚刚从单位退休。由于是离异家庭，金女士目前一人居住在江苏老家，拥有一套房产价值120万元，另外存款50万元。金女士每月领取养老金1500元左右，生活较拮据。
女儿SUNNY，今年25岁，在上海一家国企工作三年，年薪在15万元左右。由于每日工作清闲，加上对投资理财异常感兴趣，SUNNY非常想实现自己的财富梦。目前，SUNNY手中有工作积蓄15万元，加上父亲已经赞助的购房首付30万元，SUNNY希望能在3年内实现至少50%的高收益。平日消费并不多，除去每月1000元房租外，每月其他支出2000元左右。另外，金女士和女儿SUNNY均有社保，但是均无商业保险。
1、现在SUNNY最大的焦虑是，如果3年内不准备买房，自己租房生活将花费租金总计在4-5万元左右，如何通过自己的投资理财，让目前的45万元迅速生财，以抵御房价在3年内的上涨预期？
2、打算在女儿成家之后卖掉老家的房产，希望老年生活有保障，且不加重女儿的负担。
家庭财务分析
金女士家庭中每年有退休收入18000元，能够基本满足自用需求。而女儿年收入有15万，每月日常支出3000元仅占到每月收入的27.7%，储蓄率还是较高的，这意味着有更多的节余可以作投资理财。
考虑到这种情况，理财师建议：即使将来购房，每月支付房贷的同时也满足SUNNY投资理财的愿望，也是有这个保障和能力的。目前最大的问题是，如果3年内不考虑买房，则希望自己的投资收益要高达50%以上以抵御房价在未来3年的上涨预期，如果这一问题得到解决，其他问题也能迎刃而解。
理财建议与分析
我们将金女士及女儿SUNNY的三大目标列表如下，并划分为4个理财子计划：
1、购房计划
目前女儿SUNNY也在焦虑犹豫中，如果3年内不买房，希望购房款能在3年内实现至少50%的高收益，以抵御房价在3年内的上涨预期。而SUNNY希望通过对购房款的打理来实现3年50%的高收益的目标，则需要投资于股市等高风险市场，而历史经验表明该类投资的目标事实上并不一定能保证达到，尤其是投资于具有相当的复杂性和不确定性的资本市场。
虽然目前房地产市场面临一定的调控压力，但根据发达国家的历史经验，一个国家的城市化率达到60%以上的时候，房地产才出现真正大的调整。拿购房款先去做投资3年后再购房，也面临着较大的机会成本。重要的是SUNNY的购房属于自住行为，如果SUNNY考虑现在就购房，那么购房后可省去每月1000元的房租，甚至可能的话可以将一个人居住的母亲接到上海同住，既可彼此照顾又可节省开销。故推荐SUNNY考虑清楚，先实施购房这个更有可行性和现实意义的方案。
鉴于SUNNY每月有固定的、较高的储蓄率，可以利用银行贷款来完成购买目标。一方面可以利用银行贷款减轻一次性筹集大笔资金的压力，另一方面，通过月供的形式也可以达到储蓄的作用，未来通货膨胀也可以减轻房贷的实际支付压力。如果购买一套价值为100万元的小户型，SUNNY可以利用到父亲已经赞助的购房首付30万元，及自己的储蓄15万，所以目前只需要贷款55万，按目前的利率、30年还款期限来算，每月只需还2676元左右。
2、养老计划
金女士面临的一个最大问题是养老问题，虽然有1500元退休金刚好过生活，但拥有一套价值120万的房产和50万存款，这是金女士养老的最大资源和本钱。但因为这部分资产因为要用以养老，应该力求稳健，所以金女士可以将其50万存款投资到一些债券类和银行固定收益类产品上，以实现保本稳定且增值。
这部分资产若以平均4%-5%的年化收益率计算，每年将有2-3万的收益，可以极大地补充金女士的养老资金。而金女士打算在女儿成家后卖掉老家的房产，同时又希望老年生活有保障，且不加重女儿的负担。如果房产出售后，金女士有可能到上海与女儿共同生活，可以在生活上有保障和照顾，资金上也有极大地改善和更多的宽裕，生息资产将达到170万，每年也至少可以得到固定收益类投资收益7万多元。
3、保险保障计划
金女士和女儿SUNNY均有社保，但没有商业保险。SUNNY作为家庭的经济支柱，且要承担养老和支付贷款的责任，所以要加强保险保障。保险可以让风险来临发生的损失尽可能地减少，可以让家庭的生活不受到大的影响，能增加抵御风险的能力。
建议SUNNY着重配置意外险和健康险，年缴保费以年收入的5-10%为限，理赔额度应首先覆盖房贷，保险金理赔能够偿还所有现存的借贷（是买保险时计算保额的基本依据）。而金女士到了这个年龄要么投保受到限制要么保费和保额上不合算，可以从轻配置。根据她们的实际情况，我们设计了一个方案。
4、投资理财计划
投资理财是SUNNY的兴趣所在，也希望实现通过短期的投资实现财富梦想。前面已经提及，要达到50%的投资收益较为不现实，故建议在完成购房计划的同时，兼顾SUNNY的投资之路。
SUNNY在每月归还房贷、日常开支、保费后还可结余5660元，可以考虑每月投资3000元的基金定投。通过基金定投，投资者既可减少市场波动带来的风险，又可实现资本市场长期投资的效应。
另外，建议金女士和SUNNY家庭预留3-6个月开支的紧急备用金，以备不时之需，约有1、2万即可，SUNNY可以从已有的结余中预留一部分资金来满足这方面的需求。结余资金应当充分利用投资理财来实现资金利用效应的最大化。接下来，理财师也根据SUNNY的风险偏好属性为其制定了投资理财计划。
因为金女士每月的收支比较单一和均衡，且面临将来可能出售房产，我们单以SUNNY的收支情况作了收支情况表。
从规划之后的可以看出，SUNNY每年收支可以做到略有盈余，现金流充沛，而且家庭所订立的买房、养老、保险保障、投资理财的目标也都能有条不紊地进行。
年度收支状况表（单位/元）
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[责任编辑：初晓芳]
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播放数：535774年薪15万的年轻人该怎么理财_百度知道
年薪15万的年轻人该怎么理财
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对应的风险级别也不相同、信托、保险等做组合投资、国债、受托理财。建议您可以到我行网点咨询理财经理的相关建议、基金、黄金，不同产品的投资起点不一建议您通过银行渠道进行理财。目前，个人投资理财方式较多：定期
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用年薪15万举例，来告诉大家该如何培养一个理财思维应该很合适吧！为什么要用15万年薪举例，因为……花卷君的年薪也就15万……的一半吧！
在北上广，税前年薪15万应该算不上高，算中等偏下，但很多人第一次真正开始投资理财应该就是在这个薪资段。处在这个薪资阶段的人以都市白领为主，年龄在26~30岁之间的年轻人。所以，这一时期的投资理念应该以保守型理财为主，不建议处在这一阶段的人涉足高风险理财产品。
扣除五险一金及个税后，年薪15万一年大概有：676（元/年）
如果扣除衣食住行费用，税后年薪10万，每年能够剩下的最多也就5万元左右吧！当然有自住房，不用交房租和房贷的朋友，能剩下的会更多。那么，这5万你该如何进行资产配置，让它的收益更高了？
当然，你如果每年没有较大支出，能够定存5万，单靠银行定期利率，在复利的作用下，10年后也会是一笔可观的收入。但是你必须把每年都在增加的通胀率考虑进来，这样一算，如果仅仅靠吃银行利息来生钱，10年后你的钱，很有可能就不值当初的价值了，如果想跑赢通胀，还是有很多理财路子可以选择的，比如说：
投资的产品有很多，股票、基金、储蓄型国债、逆回购等，不过，在选择如何投资前，首先你得对自己有一个评估，看看自己的风险承受能力和自身对现金流的需求。
下面，我们就以银行理财产品、基金、国债等大家接触比较多，操作比较简单的理财产品为主，给大家一些投资建议：
银行理财产品
▌风险评级：低
▌收益：4%左右
▌投资建议：建议现金流充裕的投资者购买
▌投资条件：5万元起购，不能随时提取
▌投资期限：可选择短期（3个月以内）、中期（3个月~1年）、长期（1年以上）。
▌银行推荐：
储蓄型国债
▌风险评级：低
▌收益：4%以上
▌投资建议：推荐投资
1、个人购买储蓄型国债的门槛是1000元，上限为500万元
2、可以在银行柜台（早上9点开始）购买，也可以申购电子储蓄型国债（早上8:30开始）
3、通常国债的发行时间为每年的2、4、6、7、8、10月的10号，可以在银行网点或者网上进行申购
▌风险评级：高
▌收益：10%左右
▌投资建议：不推荐
P2P的收益的确不错，但是风险也很高，万一选个坑爹的平台，很可能连本金都没有了。但是目前国家对网贷的监管日趋严格，所以未来网贷平台的发展肯定会越来越规范，不过暂时花卷君不建议大家参与，如果一定要试水，也要找一些靠谱的平台，多看看评测。具体的网贷平台，我就不给大家做推荐了。
基金是一种比较中性的投资产品，收益要高于银行理财产品、国债等。而且其风险也相对较低，很适合中小投资者，也是中小投资者的主要理财产品。选择一只好的基金，既能保证收益，又能规避风险。
一般来说，基金公司官网手续费最低，银行柜台购买手续费最高，第三方基金平台品种最全。大家可以根据需要选择适合自己的购买方式。
▌风险评级：中等偏上
▌收益：根据股市涨跌而变化，一般在20%左右
▌投资建议：建议长期持有，指数定投，小额买入。
指数基金根据特定指数（如沪深300指数、标普500指数、纳斯达克100指数、日经225指数等）为标的指数，作为傻瓜定投理财产品，非常适合工作繁忙或者嫌麻烦的投资者购买。
但在高收益的同时，我们也必须清楚，指数基金是基于股市涨跌的基金。所以指数基金还是有一定风险的。
股票型基金
▌风险评级：高
▌收益：20%以上
▌投资建议：
1、风险承受能力差的人不建议参与
2、不要追高买入。即使是最优秀的基金，它的净值也不可能一路上升，而是波动上升。如果一只基金短期积累了大量涨幅，那么它总归会回吐一些的。回吐多少要看基金风控水平了。
3、小金额、分批次尝试。如果认可它，就做长期定投，不要一次性买入好几万，亏了一点就肉疼。虽然你有钱，但在不了解风险的情况下，千万别任性。
4、判断一只基金是否该割肉，取决于你对它投资水平的判断，以及它所投资的市场判断，而不是它现在下跌了多少。如果看好，应该越跌越高兴（有更便宜的筹码可以捡），越跌越投。
5、还有货币型基金和债券型基金，按风险评级，依次为股票型基金、债券型基金和货币型基金，收益也与风险等级成正比。
▌风险：很高
▌收益：高于一般公募基金，收益波动大
▌投资建议：不推荐投资
和公募基金不同，私募基金的管理较松，没有太多投资限制，这也是其收益率很高的原因。
而且私募基金基金经理更容易拿投资人的钱去冒险，基本上，亏钱几率要更高。在昨天的文章里，我们讲过说过这个，
股票是投资者们最喜欢的投资方式，收益高，来钱快。但是，股票的风险性也是有目共睹，没有一定固定资产和存款，且对股票投资不了解的人，建议不要轻易入市。股市有风险，入市须谨慎，不过，也有例外。
▌风险评级：低风险
▌收益：高收益
▌投资建议：强烈建议，0风险+高收益的理财产品，没有理由不试试
至于具体真么参与，关注微信公众号：花卷财团，输入‘打新股’即可查看。PS：不是打广告，而是为了削减篇幅，而且打新股真的是低风险博高收益的好产品，不好好给大家推荐，于心不忍，所以单独将打新股单独撰文，还望大家理解。下文A股和美股同理。
▌风险评级：高风险
▌收益：高收益
▌投资建议：虽然你不能预测某只股票的未来走势，但是根据往期投资经验来看，股市还是会给你一些投资信号的，那么这些信号是什么了？关注微信公众号：花卷财团，输入‘A股’即可查看，即可查看。
▌风险评级：高风险
▌收益：高收益
▌投资建议：如果想尝试一下美股，关注微信公众号：花卷财团，输入‘美股’即可查看具体投资攻略。但是在1月初，国家对外汇监管加强，所以目前应该不是一个投资美股的好时机。不过可以考虑一下B股或者QDII基金。
以上只是部分理财产品的投资建议，还有很多理财方式能够让你钱生钱，对于一个年薪15万的职场白领而言，抓住重点，分散风险才是投资的正确理念。
这里有一个前提，你得有一笔初始资金，也就是初期存款，这笔存款既要能让你投资，又不至于因为投资而丧失现金流。不论做何决策，保证自身健康的现金流才是最重要的。
针对年薪15万的朋友，花卷君有几点投资建议供大家参考，在不同时期，针对投资应该有不同策略。建议基本原则以投资保守型理财产品为主，重点在于规避风险。
存款在1万~5万
保守型投资为主。适合将钱存进余额宝或者招商银行的朝朝盈，年化收益在够达到3%左右，既大于银行存款利率，又能确保随取随用，月光族或者剁手族还是建议定期存银行，或者干脆购买银行理财产品。
存款在5~8万
保守型投资为主，略偏风险投资。此阶段存款不多，应该以保守型为主，建议购买5万元定期银行理财产品，剩下的钱20%用来定投指数基金，80%用来投资风险极低的货币型基金，如余额宝，招商银行的朝朝盈等
存款在8~12万
中等偏低风险的投资产品为主。此阶段存款依旧不是特别多，所以需要有一笔可以随时应对突发状况的存款，建议购买5万长期银行理财产品。余下存款按20%指数基金、40%债券基金、10%股票基金、30%货币基金进行配置。
至于年薪（税后）超过10万，或者存款在12万以上的投资者，我们就不细说了，总体还是建议大家以中等风险的投资品为主。如果现金流充裕，且风险承受能力极强，可以考虑风险高，收益高的股票、股票型基金等投资品。不论大家有钱没钱，在目前行情下，不要轻易参与网贷。
按照复利法则，在大家每年都有固定额存款进账的情况下，不断加大对一些收益虽低但风险更低的理财产品投资力度，也能获得不错的收益。对于理财小白或者自由现金流不多的朋友来说，不建议大家投资股票和一些风险较高的股票型基金等。
欢迎免费订阅微信公众号：花卷财团。我们要让一小撮人先富起来！
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10多年投资理财达人，亲授使用高效投资理财技能。
个人及家庭投资理财指南。
今日搜狐热点年薪15万元存款5万元 单身白领该如何理财
来源：四川在线-金融投资报
张先生，32岁，单身，某公司的高级营销人员，年薪15万元，存款5万元，还有市值5万元的股票，单位购买有五险一金，家中的老人都有退休金，张先生目前的负担比较轻，但是平时单身的开销仍然比较大，每个月基本上都在1万元左右，考虑到以后要交女朋友和结婚养家，张先生想给自己购买一些保障用以投资，但不知道是应该购买分红险还是万能险?
保险需求分析：
张先生是公司的高级营销人员，年薪15万元，存款5万元，还有5万元的股票，可见张先生有一定的经济基础，但财富积累还刚开始。单位购买有五险一金，能满足基本的养老和医疗保障要求。张先生目前的现金流以及存款等依然处在积累阶段，而每月的开支却并不少，长期来看存在一定风险。因此，其保险规划应以保障为主，结合稳健的理财方式，并且一定程度上帮助张先生强制储蓄，因此分红险更为适合他。而在保障方面，主要有几点：
重疾以及医疗保障。职场生活充满着变数，一旦出现意外和疾病，将给自己和家庭带来沉重的精神压力和经济负担。近些年来，年轻白领病倒在工作岗位上，医疗费用大大超过医保甚至累及全家的现象时有发生。
生命保障。对于处在事业上升期的张先生来说，无论对其父母，还是对未来的家庭，他都起着经济支柱的作用。因此，通过保险的方式转嫁意外发生时对家人生活在经济上的影响必不可少。
此外，张先生事业和生活刚刚起步，考虑交女朋友，将来打算结婚，婚后可能生小孩，选择保险产品时除了考虑到保障全面，还建议考虑到保险产品在未来家庭生活中增加家庭成员的扩展兼容性。
保险规划建议：
一般来说，家庭保险的配置一般是按照双十定律来计算，保费支出的合理比重在家庭年收入的10%，或者保险的保额为家庭年收入的10倍。以张先生目前的年收入15万元来估算，家庭合理的保费支出每年应该为1.5万元。
以中德安联的&超级随心+计划&为例，可以为张先生提供&一份保单保障全家&的保险服务。也就是说，不但张先生现在即可受益于该保单，未来结婚以后妻子和孩子都可以在保单周年日添加各种附加险，十分灵活。首年缴费15130元，连续缴费15年，则张先生可以享受以下保障：
重大疾病保障：20万的重大疾病保障，并有二次重大疾病给付功能。(即被保险人首次确诊合同所列重大疾病后5年内，若被保险人患与首次不同组别的重大疾病，仍可赔付20万保障)
医疗补偿：享有每次最高10000元，全年累计最高30000元的意外伤害医疗保障;每次最高9000元，全年累计最高45000元的住院费用补偿保障;每天100元的住院补贴。
意外及残疾保障：50万的意外伤害或意外残疾保障。
生命保障：50万的身故保障
养老补充：60岁时，张先生还将一次性得到等同于10倍保额的满期金，即可领取230000元用于养老补充。此外，张先生还可以享受产品分红，如果他选择把红利放在保险公司累计生息，按照中等红利水平，60岁时还可以领。
原标题：一个单身白领的投保规划
[此文系转载，来源于四川在线-金融投资报 ，版权归属原作者]
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