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& 微粒贷“偷”查个人征信？微众银行业务规则待完善
微粒贷“偷”查个人征信？微众银行业务规则待完善
http://www.100ec.cn&&日13:33&&中国电子商务研究中心
　　(中国电子商务研究中心讯)据媒体报道，有微信用户称，自己只是点击了微信钱包中的&微粒贷&业务查看额度，却被腾讯旗下的&前海股份有限公司&以&贷款审批&的原因向人民银行查询了个人征信记录，这一行为对自己后续的房贷申请产生了影响。　　按照该用户的说法，相当于微粒贷未经其同意，就&偷偷&向央行查询了其个人征信记录。　　对此，官方发布声明表示微粒贷的设计及业务流程依法合规。微众银行表示，&当用户申请开通微粒贷(即&点击查看额度&)时，页面主动提示用户阅读《人民银行征信查询授权及借款相关协议》并勾选授权；如用户没有勾选，即出现弹窗提示用户阅读协议；后续亦需用户进行密码验证，我行方才会向人行查询用户征信记录以评估可贷金额。&　　显然，按照微众银行的回应，其查询用户的个人征信信息，已通过&勾选&获得了用户同意并取得用户授权，似乎并无不当之处。　　那么，微众银行以格式条款、电子协议且以&勾选&的方式获得用户同意和授权的方式，是否合规？又会否存在一定风险？微粒贷还有那些问题亟待改善？　　央行规定：代查个人征信需&书面授权&　　根据人民银行2005年发布的《个人信用信息基础库管理暂行办法》第十三条规定，商业银行查询个人信用时应当取得被查询人的书面授权。书面授权可以通过在贷款、贷记卡、准贷记卡以及担保申请书中增加相应条款取得。　　简单说，按照央行的规定，商业银行查询个人征信(或个人信用报告)，需要留存被查询人签字确认的书面授权。　　而从当前微众银行&微粒贷&业务申请的流程来看，微众银行通过电子协议以勾选的方式获得用户授权，与传统银行通过签字获得的书面授权，是有很大区别的。　　更重要的是，这种区别将会给用户带来一定的风险。由于微众银行没有与申请人&面对面&确认、缺少申请人的亲笔签字，对于申请人提交申请时，是否是本人操作，还是误操作很难做到区分。　　对此，有观点认为，因为微众银行是互联网银行，没有线下网点，想要&书面&授权可能性太低。　　显然，这一方面低估了新技术的潜力，另一方面，也混淆了&书面授权&本意。&书面授权&的本意包括三层，一是用户知情，二是用户同意，三是用户授权。　　从实现方式上来看，一方面，&书面授权&文件用户可以拍照上传；另一方面，还可以通过人脸识别技术，通过模拟传统银行身份核验机制，拍照与身份信息库头像信息比对，确认申请人操作时是本人操作，确保用户知情、同意且属于真实授权。　　因此，从个人征信查询&书面授权&环节来看，微众银行&微粒贷&业务可以改进的空间还很大。　　误导用户：微粒贷业务开通流程有瑕疵　　综合用户投诉及微众银行的介绍，微粒贷业务开通的流程是，申请人&点击查看额度&视为&申请开通&。　　这种&三步并两步&的做法，看似快捷高效，但涉嫌侵害用户合法权益。　　《消费者权益保护法》第二十条规定，经营者向消费者提供有关商品或者服务等各类信息时，应当真实、全面，不得作虚假或者引人误解的宣传。　　显然，将用户基于好奇点击&查看额度&，后台设置为&申请开通&，显然涉嫌使用&引人误解&的介绍诱导或诱使用户申请开通其网络贷款业务。　　更重要是，按照微粒贷的业务流程，一旦用户勾选同意，下一步时，就自动授权微众银行可以查询其个人征信报告。　　在获取用户授权查询环节，除去前述授权形式不符合央行规定外，更重要的是，对于用户授权微众银行查询征信可能给用户带来的其他风险或影响，微众银行的提示或警示不够充分。　　按照银行贷款审核流程，所有贷款办理前的第一步都是查询申请人的个人征信，除去查看申请人有无不良记录外，申请人近期内征信查询次数也是影响申请人能否获得贷款及获得贷款额度多少的因素。　　按照一般贷款风险评估模型，如果一个人近期查询个人征信频繁，说明申请人在四处寻求获得贷款，而其在前述查询银行未获得贷款，可能存在其他风险点，这样就会影响后续银行对其个人信用情况及还款能力的评估。　　可以看到，当前微众银行微粒贷的业务开通模式，对于此潜在风险或影响，不仅对用户提示不充分，而且还涉嫌误导用户开通其业务。　　授信额度：借1元顶5万或影响用户贷款　　另有用户反映称，在使用微粒贷的过程中，如果自己的授信额度是5万元，哪怕只是借了1块钱，在人民银行的征信报告上显示的都是&发放贷款5万元&。　　对此，腾讯的解释是，微粒贷是&循环贷款&产品，根据人民银行征信报送规则，循环贷款在征信报告中的&发放额度&实际为产品的&授信额度&。因此，用户的微粒贷有多少授信额度，便可在征信报告中体现为发放多少金额的贷款。　　但问题是，由于微粒贷在业务开通中存在说明不充分，会产生占用用户授信额度可能。简单说，当用户办理了微粒贷，再去申请房贷时，可申请的最高额度有可能需要扣减掉此微粒贷5万元授信，换言之，相当于用户可获得房贷额度减少5万元。　　根据《消费者权益保护法》第二十八条的规定，采用网络方式提供证券、保险、银行等金融服务的经营者，应当向消费者提供经营地址、联系方式、商品或者服务的数量和质量、价款或者费用、履行期限和方式、安全注意事项和风险警示、售后服务、民事责任等信息。　　显然，在对于微粒贷授信额度与其他贷款额度之间的关系及影响，微众银行也存在&风险提示&不充分或不醒目的问题。　　没有人反对创新，但是，如果业务创新的前提是牺牲用户体验，损害用户合法权益，那么，这种创新只能算做破坏。　　由此可见，作为互联网银行的代表的微众银行，还有很多流程亟待改善，也还有很多路要走。(来源：百度百家）
&&&&中国电子商务研究中心启动“跨境网购消费者权益保护课题研究”(详情)，采用平台调研、园区调研、用户调查、平台评测、“神秘买家”抽查、政策研究、桌面研究等调研方法，对三类全国跨境进口电商平台开展调查：1）电商巨头设立的跨境电商平台，如亚马逊海外购、天猫国际、淘宝全球购、唯品国际、京东全球购、聚美极速免税店、国美海外购、苏宁易购海外购等；2）独立运营综合型跨境进口电商，如网易考拉海购、洋码头、丰趣海淘、寺库、走秀网、小红书、达令、波罗蜜、冰帆海淘、摩西、hai360海外购、西集网、86mall等；3）垂直型跨境进口电商平台，如蜜芽、宝宝树(美囤妈妈)、宝贝格子、孩子王、美美箱等。成果将形成国内首份《2017年度跨境网购消费者权益保护报告》，除供有关部门出台相应监管措施决策参考外，还将于明年315前通过全国媒体向全社会发布。
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你可能喜欢一年被查59次 你的征信也被“偷”查了吗？
来源：融360
　　一年没查征信报告了，昨天心血来潮在网上查了下，今天结果出来了，融360小编我一看，吓出一身冷汗！
　　啥？我什么时候申请贷款了！难道是信息被盗用了？
　　让人震惊的是，这个贷款竟是因为小编好奇腾讯能给自己开通多少微粒贷额度随手点开的，只看到额度之后立即退出，之后再没有任何操作，今天查个人征信时，上面赫然出现了微众银行的查询记录，原因显示的是“贷款审批”。
　　目前大多网贷平台都未正式接入人行征信系统，借款人如果逾期不严重，平台不会主动把借款及逾期记录上报人行的。然而，微信的微粒贷竟偷查个人的人行征信。并且，不管你借不借钱，只要点了这个功能，就会在人行个人征信上留下记录的。
　　另外还有用户反映，在使用“微粒贷”的过程中，如果自己的授信额度是5万元，哪怕只是借了1块钱，在人民银行的征信报告上显示的都是“发放贷款5万元”。然而，腾讯的解释是，“微粒贷”是循环贷款产品，根据人民银行征信报送规则，循环贷款在征信报告中的“发放额度”实际为产品的“授信额度”。
　　反复被查询征信会怎么样？
　　对于很多消费者而言，用蚂蚁花呗、京东白条、腾讯微粒贷等借贷产品进行支付，已经成为了一种习惯，然而，很多人却并不知晓，小额消费信贷也可能上传至个人征信记录并且影响日后的贷款等金融行为。
　　1、哪些情况个人征信报告会被查询？
　　凡是涉及贷款的业务，比如申请商业贷款，消费贷款，申请房贷、车贷，申办信用卡等，银行及相关机构都将在征得个人授权的情况下，提取客户的个人信用。
　　2、查询次数过多真的影响贷款吗？
　　答案是肯定的。
　　因为在一般情况下，当我们向金融机构提出贷款申请的时候，金融机构会审查读取个人信用报告，作为是否贷款重要依据之一。而在个人信用报告中，查询记录包括了查询日期、查询操作员、查询原因等内容，也是银行重要参考项，若查询记录过多，确实会影响金融机构对贷款申请用户的信用评定及放贷。
　　一网友，因为不知道申请小贷也会上征信，导致征信在一年内被查59次。
　　就简单的换位思考，如果你是信贷经理，看到这种反复申卡反复被拒，各路小贷公司反复查的主，谁能心里不打鼓呢？
　　3、是所有的查询都会影响贷款吗？
　　并不是是所有的查询都会影响贷款！
　　个人信用报告的查询原因分为本人查询、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、贷款审批、异议查询等。
　　其中，信用卡审批、担保资格审查、贷款审批按风险要素看可以属于负面类。只有当这类查询记录过多的时候才会产生不利影响，而本人查询不算在内，因此，如果是个人查询自己的相关征信记录的话，并不会对贷款产生影响。
　　4、关于本人查询征信记录
　　征信的查询每次都有备注不同的原因，包括个人查询，目前很多的贷款产品都对申请人个人征信查询次数有着不同的要求，一般在近一年内查询次数超过4次以上就几乎在这类公司无法申请了，正常人想了解自己的个人征信情况，一年的查询次数也就是2次左右，甚至有很多人都不会查，比较频繁的查询个人征信，只有一种可能就是在金融机构申请借款而机构的申请资料中必须要本人去人民银行打印的个人征信报告。
(责任编辑：曹萌)
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客服热线：86-10-
客服邮箱：&&&作者:舒志娟 米飒
&&&编辑:张巍
摘要: 据媒体报道，微众银行认为类似事件的发生主要是由于用户没有细读“用户协议”导致的，在这家公司看来，只要用户在微信上点击了“微粒贷”额度查询服务，就等同于授权其查询用户的信用记录了。
近期，由深圳前海微众银行推出的贷款产品&微粒贷&被爆偷查征信记录。据网友爆料称，自己只是打开微信里的&微粒贷&看了看，没想到腾讯居然就向人民银行查询了自己的个人征信记录，并且记录了一次贷款申请，直接导致无法顺利申请到房贷。据了解，&微粒贷&被爆偷查征信记录并非偶然事件。
无独有偶&类似事件频出
据媒体报道，顾女士出于好奇点击过&微粒贷&，但未贷款。而今年她在购房申请贷款时，发现这家银行查询过她的信用。按规定，银行查询信用记录必须取得用户书面授权。顾女士认为&微粒贷&无权查询她的记录并担心影响以后申请贷款。据了解，不少网友都曾通过各种网站曝出的&微粒贷&偷查征信记录。
据资料显示，微众银行是由腾讯、百业源、立业等多家知名企业发起设立，而微粒贷是微众银行于日推出的一款产品，也是微众银行的首款产品，并于当年9月21日正式在微信钱包上线，个人贷款总额度在500元～20万元之间，单笔最高可借4万元。据媒体报道，腾讯曾透露，在客户最高额度审批上，&微粒贷&的征信目前主要依托腾讯多年来积累的社交数据及央行的个人征信数据。
微众银行回复&用户没有细读&用户协议&
据媒体报道，微众银行认为类似事件的发生主要是由于用户没有细读&用户协议&导致的，在这家公司看来，只要用户在微信上点击了&微粒贷&额度查询服务，就等同于授权其查询用户的信用记录了。据了解，微粒贷的&漏洞&还不止这一个问题，有用户反映称，在使用微粒贷的过程中，如果自己的授信额度是5万元，哪怕只是借了1块钱，在人民银行的征信报告上显示的都是&发放贷款5万元&。
对此，腾讯的解释是，微粒贷是&循环贷款&产品，根据人民银行征信报送规则，循环贷款在征信报告中的&发放额度&实际为产品的&授信额度&。因此，用户的微粒贷有多少授信额度，便可在征信报告中体现为发放多少金额的贷款。对于这番解释，多数用户都表示无法理解。
凭借微信和QQ强大的入口优势，进军互联网金融市场之后腾讯迅速抢占了大批用户，但如果无法妥善地解决&微粒贷&这次的信任危机，这家公司未来在互联网金融领域的扩张很可能将遭遇阻碍。
律师&消费者可起诉维权
北京盈科律师事务所刘甲律师表示，对于这种行为消费者可以向银行监督管理部门投诉或向法院起诉。因为对于直接&点击&就算一次贷款记录的情况必须有明确醒目的告知，而不通过仅仅在细微处的&用户协议&进行免责，而且没有实际的发生借贷关系就发生借贷行为并产生记录是违反《合同法》的，因为双方并没有产生实际的借贷关系，而腾讯公司也没有履行实际借贷的义务，所以双方并没有产生合同关系。
此外，刘甲律师还表示，对于这种行为国家应当加大事前的审批监管力度及事中监管力度，毕竟征信记录及贷款行为，与每个人息息相关。如果&门槛过低&势必会导致该行为的泛滥，从而侵犯消费者的合法权利。&信报记者&舒志娟&米飒
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