经验之谈：P2P平台房产抵押标风控三原则
摘要P2P中的房产抵押是指借款人以房产作为抵押借款，平台进行公证、委托、抵押登记等手续，形成完整的抵押和借贷关系。当借款人无法还款时，平台有权对房产进行处理。房产抵押是P2P网贷中最常见的标的，那么，房产抵押是否存在风险，如何控制风险?记者采访了和信金融总经理曹志伟，详细讲述了
　　P2P中的房产抵押是指借款人以房产作为抵押借款，平台进行公证、委托、抵押登记等手续，形成完整的抵押和借贷关系。当借款人无法还款时，平台有权对房产进行处理。房产抵押是P2P网贷中最常见的标的，那么，房产抵押是否存在风险，如何控制风险?记者采访了和信金融总经理曹志伟，详细讲述了和信金融在房产抵押标风控方面的三原则。
　　“物有所值”原则
　　“房产抵押标是有抵押物的，对于这些做抵押的客户，我们遵循的是‘物有所值’原则，在‘物有所值’的情况下，我们才会为借款人提供资金。”曹志伟对《证券日报》记者解释道，“即便借款人的个人资质非常好，是企业的法人或者股东，但是他的房子只值500万元，他跟我借500万元也是不会批的。这就是在遵循物有所值，我们首先要保证投资人资金的安全，而不是先去看借款人在做一件什么事情。”
　　值得一提的是，借款人在平台上能借到的金额是绝对低于房屋本身价值的。
　　据悉，和信在对房价进行评估时，会通过一个联网系统查询该房屋近3个月的市场价格获得最低价格，同时从两家第三方房产中介处获得该房屋可销售的最低价格，取这3个最低价格数的平均值后，再在此基础上“打个折”。
　　“这么做的原因首先是保证投资人资金的安全，同时对借款人也是一种约束。”曹志伟解释道。
　　当借款人房产的价值与借款金额相匹配后，下一步就会进入抵押操作流程。据曹志伟介绍，其首先会在公证处做一个有效期限是2年的借款公证，然后再建立委托关系，包括委托抵押、解押、还款、买卖等环节。最后，在这些手续完成后，还需要去建委进行抵押登记，也就是借款人把房产抵押给出借人。在经过3-5个工作日后，和信可以凭借受理通知单去建委拿取房本和房屋他项权证。
　　“我们有了公证和房屋他项权证，就形成了一个完整的抵押关系和借贷关系，这也就意味着当借款人在不能履行合同义务或者没有能力履行合同义务时，和信可以不经过借款人就把这个房屋进行过户，这也是保障投资人利益的方式。”曹志伟表示。
　　“实地调研”必不可少
　　几乎在所有的P2P平台，都有“老赖”的存在。对于逾期，和信也有自己的一套办法。
　　“借款人在我们这儿押着物，而且我们前期做了借款公证、抵押登记，这个借款公证最低限度的作用就是强制执行，不用再去起诉、开庭、宣判，一旦你不还钱马上可以去向法院申请强制执行。而且，逾期还款还有违约金、滞纳金，这些都是在借款协议上规定的”。曹志伟说，比如客户还不了钱了，催收部门就会建议他把房屋卖掉，一般情况下客户都会配合。
　　“因为在房屋不卖掉的情况下，按照规定滞纳金会逐日增长，但问题最终还是要解决，拖的时间越长，付出的成本就越高，借款人早解决把房卖掉的话还能留下一笔钱。”曹志伟对记者这样说。
　　如此看来，在这样的借贷关系下，即使借款人无法还款，但是当平台对抵押房产进行处置后还是可以有效保证投资者的资金安全的。
　　不过为了进一步降低风险，平台还会去了解借款人的借款用途，比如派经验丰富的人员去追踪访问、拍照取证来核实借款缘由及用处。此外，平台也会对还款来源进行考察，“比如一些流水账、进出货单、银行卡的来往记录，还有库存、店面经营时长、营业执照、上游相关合同等，这些东西都会有专业的人员来辨别真伪，以及进行必要的评估。”
　　注重考察城市“经济支柱”
　　“另外，公司业务目前都在一线城市开展，比如北京、上海、广州、深圳等，因为一线城市房价的抗压性比较高。”曹志伟告诉记者，和信去一个城市开展业务前期主要考察以下三点:一是人口，二是经济支柱，三是房价。
　　“为什么要把经济支柱放进去?比如山西和鄂尔多斯，它们的经济支柱分别是煤和矿，一旦这两个行业出现问题，那么全市甚至全省的经济支柱就有了问题，房价就有可能下跌。我们要去的是(产业)发展比较均衡的地方，而不是某一个行业是经济支柱的城市，以此降低风险。”
　　在曹志伟看来，抵押房产的价格在短时间内大幅下跌，是房产抵押对平台带来的风险之一。“另一个更大的风险就是地震，一地震就全没了。所以风险这个东西，就看人怎么去想。”他笑着说道。（新金融：www.xjr365.cn）
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京公网安备32号我想知道抵押标和质押标的区别，看到有些平台有的是抵押标有的是质押标?
求大神们解答这两个到底有什么本质的区别，困惑我很久了，开始都没有注意到，以为是一样的
15-06-29 &
抵押不转移对的占管形态，仍由负责的保管；改变了物的占管形态，由负责对物进行保管。&一般来说，毁损或价值减少，由承担责任，质押物毁损或价值减少由承担责任。&对抵押物不具有直接处置权，需要与协商或通过上诉由法院判决后完成抵押物的处置；对质押物的处置不需要经过协商或法院判决，超过合同规定的时间就可以处置。简单的说就是&质押就是抵押物在平台手里，处理起来更方便
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P2P网贷车辆抵押贷款的优势和风险是什么
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年底了，很多人希望拿手里的闲钱来做些投资。除了余额宝，P2P网贷成了另一选择，其中，以房产抵押网贷最火。但是你知道其中的风险么？
什么是P2P网贷？ P2P网贷，又称P2P网络借款。其中，P2P是英文peer to peer的缩写，意即“个人对个人”。资金借出人获取利息收益，并承担风险;资金借入人到期偿还本金，网络信贷公司收取中介服务费。 房产抵押类平台成投资新宠 如今，P2P网贷平台的抵押物可以大致分为两类：房产抵押类和车辆抵押。通过观察发现，目前大部分投资人都比较偏好房产抵押业务。而几乎超过90%的平台也主要以房产抵押业务。 有统计数据显示，目前P2P平台的房产抵押业务的年化利率一般在10%到15%之间。2015年P2P平台年房地产抵押标成交量呈现稳步上升的走势也印证了这一趋势。房产抵押类网贷平台已越来越受到大众的青睐，已一跃成为投资人最爱的P2P平台类型。 为什么投资人偏好房产抵押类平台？ 一方面，从2013年以来,银行对房产抵押借款收紧，很难从银行渠道获得贷款，也使得P2P网贷平台有了更大的机会参与到这一块业务中来，成为当前P2P网贷平台的重要细分市场。 另一方面，对于网贷新手来说，房产抵押更是特别受欢迎，因为对平台不了解，网贷新手往往会普遍认为有房产证的抵押物会更加“安全”。随着房地产市场的蓬勃发展，房产抵押在众多抵押贷款业务中占据了较大比重。 但是，虽然房产抵押的相对于其他抵押模式来说确实更为安全，但是并不意味着投资人选择了房产抵押就从此“高枕无忧”，其中，也还是存在风险的。 那么真的要投资房产抵押，都有哪些风险是需要注意的呢？ 如果作为投资人的你，真的如此明智地选择了房产抵押，就可能面临房产重复抵押、借款人违约、房价下跌带来的资产贬值等。下面就来具体分析一下。 第一，房产持有人违约。很多P2P平台在做房产抵押时，都会提前审查借款人的资质，并且将房本等信息拍照到网站上，同时披露借款人的基本资料、收入情况等信息。但是这样也无法控制借款人后续偿还贷款的能力。 比如，贷款人用自己名下房产进行抵押，首先要办理抵押登记，也就是他项权证。平台办理他项权证，他项权人一般是公司，如果他项权人和平台毫无关系，或者仅仅是平台的某一职工，就存在一定风险。一旦离职，贷款人出现逾期或者无法偿还贷款的情况，追偿起来非常不便。 但是，P2P平台毕竟不是银行机构，对借款人的房产处理能力并不高，所以如果借款人违约，那么房产的变现能力如何、借款人是否可以资不抵债都是相当大的问题，极有可能造成投资人的“血本无归”。 第二，房产重复抵押。还是那个问题，如果网贷平台里审核不严格，就有可能会出现房产二次抵押，这也就造成了房产重复抵押的风险。一旦房产重复抵押，比如在向平台申请借款前，借款人的房产已经在银行抵押贷款过，那么出现问题后很可能引发产权不清，给投资人带来不可控的风险。 第三，房价下跌资产贬值。长久以来，房地产作为信贷的首要抵押物，其保值和增值性毋庸置疑，但是也要防范房地产整个市场行情引起的系统性风险及地域风险。虽然现今来看房地产市场的发展较为良好，而且P2P有庞大的房贷市场进行支撑，但是也难免要防范经济大循环中带来的萧条与调整。尤其是在近期人民币贬值，对房地产抵押类P2P的影响主要是会在一定程度上导致热钱外流，从而利空房价，一旦房价出现下跌，将会导致以房产为抵押物的P2P产品出现资不抵债的状况，也会影响很多投资人的长期利益。 第四，平台本身的风控能力。除了选择房产抵押这种比较保险的投资方向外，还要考虑P2P平台的自律性和风险控制能力。对于房产抵押类平台来说，期限长、金额大、处置难、处置慢、还容易被其它债权人执行(银行、其它公司、个人等等)都是软肋。 在一个P2P平台里，平台风控团队和负责人是否有金融行业从业经验以及从事风控岗位工作年限等决定着平台的风控水平，投资者如果要想投资某个平台，一定要首先关注平台的风控团队。 年底了，无论是年终奖还是一年内攒下来的钱，大家可能都会发现手里还是有些可以用来投资的闲钱的。但是任何一种投资都有风险，大家在赚钱的同时，也需要谨慎选择。
回答者：g***1 |
汽车质押贷款标是P2P网贷投资中产品风险系数最低，安付贷的车贷宝产品，有车辆足值抵押保障，24小时车辆监控，风险备付金，高达15.6%的年化收益，是可以一投的P2P理财产品。
回答者：h***0 |
作为一个还算有点资历的网贷投资者，进入P2P行业还是缘于朋友介绍。在两年多的投资过程中，打过收益20%+的新平台，也投过收益低到8%都没有的老平台，虽然赚的不多，但是万幸也没有踩过雷，也总结出了自己的一些经验，希望对那些刚刚进入网贷的投资者有所帮助。
一、不要过分依赖抵押平台
也许很多人会不理解这一点，抵押物一般都是房子或者车，感觉看得见摸得着的东西应该很可靠，当然我也不否认这一点，但是不能过分依赖。因为房产抵押标的金额一般都比较大，上百上千万也比较常见，一旦逾期了，这么大的房产一时半会是很难拍卖出去的。如果不巧这抵押的房产里面还住了人的话，又牵扯到了迁徙的问题，当然如果遇到靠谱的平台了的话，就会帮你垫付，如果没有遇到实力雄厚的平台，就等着司法程序慢慢来吧。还有，有些车辆抵押贷款平台的风控不严格，或者为了冲业绩，会出现黑车或者租来的车都拿来抵押的情况，一辆车同时在两个平台抵押贷款的情况也出现过，不过车贷相对来说风险小一点，因为金额一般都不大，如果逾期了一些有风险准备金的平台还是可以垫付的。
二、不要拒绝投资新平台
在投资网贷的时候，新平台和老平台都可以投一些。因为平台一般上线的时候都会有一些特别的奖励活动，可以获得更多的收益。而且现在监管政策逐渐明朗，新平台上线的要求也比较高了。当然在选择新平台的时候，最好选择那些有担保公司全额本息担保的平台，可以先在网上确认一下担保公司的实力。当然那些有明显错别字的、抄袭的现象的新平台，利率再高也不要考虑了。
目前我也投了个我们上海本地的新平台中阜投融，这家平台是个综合性金融资产交易服务平台，严谨审慎的三级风控体系，高效专业的业务流程模式，以极具竞争力的资产配置能力和专属增值服务满足客户需求，以资金安全为核心，除国资背景外，平台还依托阜兴集团的雄厚资金基础，所有债权项目均来自银行委贷或国有专业交易机构，感兴趣的亲们可以去了解一下。
三、不要把鸡蛋放在一个篮子里
如果觉得某个平台自己没有把握，却又想投资的话，那就少投一点，将风险分散到可以承受的程度。而且我建议，手里的闲钱不要全部投资在网贷上，也可以在余额宝、银行理财、活期储蓄上面都留上一部分，具体怎么安排就看个人情况而定了。
此外，切不可过分追求高收益，目前P2P行业平均年化收益率为14%，高于这个区间太多必定有风险。当然也不要选择太低收益的平台，有的甚至还不如拿去做定期储蓄或者买银行理财。所以，如果想要在网贷投资中不踩雷，一定要注意观察，做一个网贷的明明白白的投资者。
回答者：g***2 |
任何投资都有风险,这是人人都晓得的理财规则。 如何规避P2P网贷理财风险,可以从三个方面着手: 其一,挑选信誉度较高的P2P网贷公司 一般而言,P2P网贷公司越大,资金规模就越大,从一定程度上也就保障了资金的流动性。其次,大公司的风控措施也更为规范,投资风险再降一级。 其二,了解P2P网贷公司的风险管控措施 如今纯信用贷款业务的坏账率增高,很多平台已转...
任何投资都有风险,这是人人都晓得的理财规则。
如何规避P2P网贷理财风险,可以从三个方面着手:
其一,挑选信誉度较高的P2P网贷公司
一般而言,P2P网贷公司越大,资金规模就越大,从一定程度上也就保障了资金的流动性。其次,大公司的风控措施也更为规范,投资风险再降一级。
其二,了解P2P网贷公司的风险管控措施
如今纯信用贷款业务的坏账率增高,很多平台已转向抵押贷款业务。所以,投资者还可注重贷款的抵押物,比如房产或车辆、中心地区或郊区的房屋,内在价值不同,也会决定P2P网贷理财的有效兑付程度。
其三,弄清楚借款用途以及还款方式
借款人是用钱来做什么的,买房、买车、是否有固定收益等等。一般公务员、医生、老师等职业的人还款比较稳定。
其四,了解是否有公司担保、是否有风险保障金,一般是多少
还款风险金保证,就是当投资者对应的债权清单上的借款人逾期或坏账,由还款风险金账户中的金额先行偿还本息。
投资风险常在,需谨慎选择。
回答者：g***5 |
您目前处于未登录状态P2P平台做车贷资产 抵押好还是质押好？P2P平台做车贷资产 抵押好还是质押好？不思量丨百家号自从去年8月24日网贷监管新规对个人和企业进行借款限制后，许多平台纷纷将资产瞄准小额分散的车贷和个人消费信贷，但是自从现金贷爆出各种丑闻后，现金贷也不如以前那么火了（但是不排除很多网贷现在低调的在做这块业务），至少从百度指数上分析是这样，因为从2017年4月份之后，百度指数呈现下降趋势。那么，剩下的就是车贷资产了，和个人消费信贷相比，车贷类贷款不再单纯依靠平台搭建的个人信用风控模型，而是更加倚重对标的物的估值折价。车贷资产，小额分散，安全合规、汽车贷款的额度一般控制在汽车估值的80%以内，二手车则在50%以内，客户违约成本较大，也不易造假，因而涉及这类资产的平台特别多。根据网贷之家的数据库系统相关数据显示，截止日，除去665家停业及问题平台，涉及车贷资产正常运营的网贷大概有811家，其中北京、上海、广东、山东、浙江五地就有500家涉及车贷正常运营的网贷平台，占比达到62%，可以说竞争非常激烈。　　　　一、抵押和质押的区别　　　　都知道车贷资产可以分为抵押和质押两种方式。二者对标的物的占有形式不同，抵押就是借款人把相关证件给平台，平台给车装上GPS进行实时追踪，但是车辆的使用权还是在借款人手中，发生逾期后平台要么和客户协商，要么上诉法院处置车辆，手续比较麻烦，而质押就是借款人需要把车辆质押给平台，但是相关证件还在借款人手中，借款人没有使用权，发生逾期后，平台可以直接处置车辆，这其实更像传统的典当模式。　　　　二、抵押模式优劣势　　　　1.抵押模式优势　　　　对于平台来说，和车辆质押模式相比，抵押模式有何优势呢？　　　　第一，放款额度比质押要低。由于抵押模式借款人仍具有车辆的使用权，对平台来说，只能通过GPS实时追踪车辆，风险稍大，因此放款额度稍微低点；　　　　第二，不用支付较高的停车场租赁费用。抵押模式，车辆的使用权仍在借款人手中，这样平台就不需要租赁停车场，尤其是对一线城市的车贷平台而言，一线城市的土地寸土寸金，租几块停车场必然付出较大的场地租赁费用，到其他地方租场地也要付出较高的运输成本；　　　　第三，不用替借款人保管车辆。借款人借款后仍可享有车辆的使用权，这样平台就不需要替借款人保管车辆，曾经出现借款人将车质押给某车贷平台，但是到期还完款取车时却发现车辆已无法启动的情况。　　　　2.抵押模式劣势　　　　那么对平台来说，抵押模式有何劣势呢？最大的劣势恐怕是借款人不还款，或者出现贷款重复的情况，比如说车辆先到第一家平台做了抵押，然后再到第二家车贷公司借款，两次借款的额度肯定超过车辆的估值，这样借款人就会故意不还款，两家公司为了减少损失，也可能会发生抢车事件，对车身也容易造成较大损毁，相信现在一些比较大的车贷平台在发展过程中肯定有过抢车的历史。此外，虽然平台给汽车安装GPS追踪器，但是借款人也有可能将GPS拆掉，或者干脆装上信号屏蔽器，导致GPS信号全无，车辆也难以跟踪保全。　　　　三、质押模式优劣势　　　　1.质押模式优势　　　　质押顾名思义就是“认车不认人”模式，要知道P2P平台的借款人和投资人相互之间是不认识的，而且借款人提供的资料也可能是假的，但是现在要求借款人将车质押给平台，对平台来说也就多了一份保障。同时，借款人办理质押业务模式，也从侧面说明借款人的还款意愿强（但是不排除已经办理过抵押业务的借款人再到别的平台办理质押，这就考验平台的风控），而且即使出现违约的情况，平台完全可以变卖质押物来偿还自己的本息，将风险降到最低，笔者也是在进行过深入考察之后，最终选择汽车质押这种模式。　　　　2.质押模式劣势　　　　相比于抵押模式，质押模式也有一些劣势。第一，对借款人的放款额度过高，由于汽车掌握在平台手中，就算投资人不还款，平台也因为拥有汽车的占有权而处置汽车，所以平台给借款人的放款额度必然较高，所以理论上平台不会有什么损失，但是并不这样，试想，如果一个借款人拥有一辆估值20万的汽车，有两家平台，一家愿意按估值额度的6折放款，另外一家愿意按估值额度的8折放款，那借款人肯定会选择后一家。但是市场上有上千家涉及车贷资产的平台，激烈的市场竞争尤其是一线城市的车贷平台必然会导致平台给借款人的借款额度过高。笔者也是基于这个原因，没有选择一线城市，而是选择在扬州这样的三线小城创办一家车贷质押平台，竞争压力小点，合规压力也小点，但是笔者的目标理想却很大。　　　　第二，平台老板卷车逃跑的风险。这是笔者在运营平台过程中，通过向投资人和借款人调研时才发现的风险，借款人将价值远高于借款额度的汽车放置在平台保管，但是他们也担心假如发生平台老板经营不善导致卷车跑路（或者平台更换汽车零部件）时改怎么办?笔者采用的方式是进行三方保全，也就是说平台和第三方公司进行合作，把车停到他们的停车场并且进行24小时实时监控，在借款人借款期间和投资人投资期间，平台和借款人是无法把车给拖走的，这样就解决了平台老板卷车跑路的风险。　　　　由于现在的车贷业务竞争很激烈，很多车辆质押平台为了抢占市场，对于二押或者三押（就是在其他平台进行）都会睁一只眼闭一只眼，只要车辆在我手上就行了，此外，质押模式的业务量一般不会很大，要是车辆停在平台自己的停车场，试想，规模上来后几万辆或者更多的车辆得租多少停车场，所以，笔者也在考虑未来可能会做以租代购或者汽车后市场业务。　　　　四、车贷平台的风控流程　　　　无论是抵押模式还是质押模式，都要经历严格的风险审核，主要严格把握好风控，控制逾期率，平台才能稳定的发展，笔者在创办自己的车贷平台时，尤为重视风控，只因骗子太多，不得不防，基于自己过去的经营经验，笔者认为任何车贷平台都应该建立完善的贷前、贷中和贷后风险管理体系。从业务交单到风控资料审核，再到最终的放款，这些程序只能多不能少，不仅在贷前和贷中进行风险防范，在贷后预警方面，也要足够重视，平台风控人员必须定期或者不定期到借款人的住所、经营场所以及单位等地上门暗访，同时在第三方征信机构及时了解借款人的信用情况，防止借款人在借款期间在其他平台发生违约现象，一旦发现就要将该借款人作为重点跟踪对象。五、车贷资产，抵押好还是质押好？　　　　其实无论是抵押还是质押模式，各有各的优劣点，笔者因为考虑到自身资源优势，选择了车辆质押模式，但是一旦平台进入快速发展阶段，光做车辆质押，资产很难跟上，这个时候抵押模式就显现出足够的优势，所以很难说是抵押资产好还是质押资产好。因此，若论平台起步阶段，那么我还是认可质押模式稍微好点，但是平台真正发展以后，抵押模式可能更占优势，实际上现在已经有很多车贷平台既做抵押也做质押，毕竟蛋糕就那么大，但是分蛋糕的人却越来越多。润阳贷平台是专注于汽车质押融资的P2P平台。平台致力于为投资者提供安全、透明、快捷高效的P2P投资理财服务。目前是国内最专业、最透明、最安全的汽车抵押投资平台。润阳贷线上P2P投资平台收益高、安全零风险、低门槛，预期最高年化15%。本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。不思量丨百家号最近更新：简介:不经历风雨，怎么迎接暴风雨。作者最新文章相关文章《好看》依托百度技术，精准推荐优质短视频内容，懂你所好，量身打造最适合你的短视频客户端！