商业贷款能转公积金贷款吗？ 如何办理？
来源：搜狐焦点
商业贷款能转公积金贷款吗 如何办理商转公手续?
虽然说商业贷款转公积金贷款看起来很诱人，但是目前我国大部分地区并没有实现商业贷款转公积金贷款，所以很多时候可行性并不是很强。其实商业贷款转公积金贷款并没有你想的那么简单，这其实涉及到了商业银行与公积金银行的债权转让行为。
商业贷款是借款人与商业银行发生债权债务关系，公积金贷款是借款人与公积金中心发生债权债务关系，这也就是说一旦把商业贷款转成公积金贷款，借款人的还款对象也就由商业银行变成了公积金中心。从这里大家也许就能理解为什么我国还没有大力推行相关政策，公积金贷款与商业贷款之间存在的差异太大，除了性质不同，贷款面向的主要人群、审核标准以及利率都存着很大的不同。
下面我们来具体分析一下为什么商业贷款转公积金贷款那么困难。
商业贷款转公积金贷款困难的原因包括以下几条：
1、 贷款担保方式不同
申请商业贷款时，贷款人需要采取的担保方式为抵押加开发商阶段性连带责任保证担保;但是申请公积金贷款时，贷款人需要采取的担保方式一般为连带责任 保证担保。我们这里需要注意的是，对于已设定抵押登记的贷款抵押权人的变更，必须要看房地产主管部门是否审批通过。贷款担保方式的不同造成这两样贷款之间 衔接困难。
2、 贷款额度差异大
商业贷款额度一般比公积金贷款额度更高，公积金贷款额度有限制且审核标准更为严苛。这一点也造成商业贷款转公积金贷款比较困难。
3、 贷款利率不同
公积金贷款相比商业贷款利率更低，这正是很多人想要把商业贷款转公积金贷款的原因。另外，公积金贷款还款方式更加灵活，首付比例也更低。
虽说商业贷款转公积金贷款比较困难，但是也不是毫无希望，在有些城市符合相应的要求是可以申请商业贷款转公积金贷款的。那么，商业贷款转公积金贷款应符合哪些条件?
商业贷款转公积金贷款应满足以下几个要求：
1、 申请商业贷款时所购房屋设定了抵押权;
2、 借款人为原住房贷款申请人本人或其配偶;
3、 原商业贷款并未结清且银行同意申请;
4、 申请人本身符合住房公积金贷款相关要求;
5、 商业贷款还款时间超过一年且信用良好;
6、 首次申请公积金贷款;
7、 所购房产已取得房产证且为钢混结构。
原标题：商业贷款能转公积金贷款吗 如何办理商转公？
编辑：李慧（房产）
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商业贷款能转公积金贷款吗 商贷怎么转公积金贷
来源：房天下 &&发布时间：
有过买房经历的人都知道,用虽然程序复杂,效率较低,但是比更加优惠,能节省下来实实在在的人民币。那么在已经办理过商业贷款之后,还款的过程中能否把之前的商业贷款转换为呢?按照某市管理核心负责人话说,可以,但是你要满足一些条件。 按照有关规定,借款人在办理转公积金贷款时,要明白自己在之前的商业贷款是就必须符合住房公积金贷款的条件”。举例来说,某人在申请,账户余额只有1万元,因此贷款金额最多只能是15万元。几年之后,即使这个账户的余额达到了4万,可以贷款50万,也不能改变。那么商业贷款转公积金贷款就遵循同样的原理。
以为例,商业贷款转公积金贷款需要满足的条件: (1)在公积金贷款银行网点办理商业贷款,必须是该市房改资金核心委托的,凡是不在委托网点办理的一律不能办理转公积金贷款。 (2)凡具有城镇户口(包括暂住证)、住房公积金的缴存状态正常,个人信用良好、办理住房商业贷款能够按时偿还贷款、有较稳定的工作和经济来源的借款人,可以申请办理商业贷款转公积金贷款。 (3)对于购房时已和已办理住房的职工,不再办理转公积金贷款。
各地区通用转贷条件: (1)原商业贷款的借款人和转公积金贷款的借款人必须是同一人; (2)原商业贷款正常还款1年以上,并无银行的欠款记录; (3)提用来购建房的,从提取之日起,必须继续正常缴存1年以上的住房公积金; (4)办理转公积金贷款的房产,必须在市房改资金核心进行登记备案,尚未办理《》和《证》的,由提供《权属证明》或阶段性担保书; (5)办理转公积金贷款必须征得原银行的同意; (6)由担保公司提供担保的,担保公司必须得到由市资金核心认可。 由此可见,商业住房贷款要想转住房公积金贷款,并不是那么容易,必须要求贷款者从一开始就满足公积金贷款的条件。所以,申请人在确定使用商贷或者公积金贷款时,应该根据自己的情况加以认真考量,谨慎决定。
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一般人我不告诉他：商业贷款买房未必要转公积金贷款
核心提示：小编是无锡人，2009年在无锡用商业贷款买了一套房，贷款利率为基准利率的0.7倍，小编的老婆是主贷人。最近小编老婆去办了“公积金年冲”手续。
　　小编是无锡人，2009年在无锡用商业贷款买了一套房，贷款利率为基准利率的0.7倍，小编的老婆是主贷人。最近小编老婆去办了&公积金年冲&手续（实质就是每年固定时间用公积金提前还一部分房款），发现其实有些商业贷款不转公积金贷款也一样能省钱，同时也为自己今后首次用公积金优惠买房留下机会。
　　一、什么情况下商业购房贷款未必要转公积金贷款
　　以贷款20万、15年等额本息计算，按目前4.9%商业贷款基准利率的0.7倍即3.43%和3.25%的公积金贷款利率相比较，月供分别是1422元、1405元，每月仅仅相差17元。如果仅仅为了17元而从商业贷款转为公积金贷款，则在未还清的情况下，不能再用公积金买房（哪怕用配偶的公积金也不行），得不偿失；即使还清了先前的公积金贷款，以后再买房也算二次使用公积金（哪怕用配偶的公积金），也就是最后一次使用公积金（公积金贷款以家庭为单位，最多只能用公积金贷款两次）。
　　所以前几年买房的享受高折扣利率的朋友们，其实现在用&公积金年冲&也是一种好的选择（&年冲&不算是使用公积金贷款），这样的话既可以用了公积金冲商业贷款的本息，越还越少，还为以后条件好了再首次用公积金买房留了机会。
　　二、无锡如何办理&公积金年冲&
　　如果是在工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行、江苏银行、中信银行、无锡农商行、江阴农商行及宜兴农商行、上海浦东发展银行、兴业银行、招商银行办的商业贷款。可以携带以下材料至无锡公积金中心办理委托还贷。一、办理委托还贷提供资料1、委托人本人身份证原件。2、住房贷款合同原件。3、配偶办理公积金委托还贷的，另需提供结婚证原件。4、同户直系亲属办理公积金委托还贷的，另需提供户口簿原件。5、产权共有人办理公积金委托还贷的，另需提供《房屋所有权证》原件，或提供经房屋产权监理部门备案的购房合同原件。二、注意事项1、委托还贷的申请和撤销都必须由本人办理。2、委托人有多笔住房贷款的，可任意申请委托偿还其中一笔贷款，公积金组合贷款视同公积金住房贷款和商业性住房贷款两笔贷款。3、委托人在委托还贷方式上只能选择逐年还贷或者逐月还贷一种方式，在整个还贷期间，可申请变更一次委托转账还贷方式。
　　以小编为例，因为小编的老婆是主贷人且有公积金，因此她一个人拿着自己的身份证和住房贷款合同原件去的无锡市公积金中心，但实际上公积金中心只看了身份证，然后网上调出了所有贷款信息，问清楚了选择每年几月份年冲，最后填了表就OK了（我老婆选的是每年1月份，按公积金中心说法是每年1月份的前5个工作日，实际最多是10个工作日内，就会抵冲一部分商业贷款本息）。
　　三、无锡公积金二套房的认定标准
　　经小编咨询无锡住房公积金管理中心得知：二次公积金贷款，指的是不管贷款职工名下有多少套房产，也不看职工此前商业贷款的次数，只按照该职工使用公积金贷款的次数来计算。也就是说&不认房&、&不认商贷&，只要是夫妻双方任一方用过公积金贷款买房，在未还清的情况下则不能再用公积金买房（配偶的公积金也不行）；在还清首次公积金贷款的情况下，还能再用公积金贷款买房一次；同时，在首次公积金贷款还清的基础上，第二次使用住房公积金个人住房贷款所购的住房，最低首付款比例由30%降低为20%，二次公积金贷款利率按首次公积金贷款利率（公积金基准利率）执行。
　　小编了解到：公积金贷款相对商业贷款是独立的（不管以前有多少次商业贷款也不管是否还清），只要夫妻双方都尚未使用过公积金贷款就可以用公积金贷款买房；或之前首次公积金贷款已还清，那么第二次用公积金买房仍然可以享受首次公积金买房的20%首付比例及公积金基准利率政策。
　　因此一般情况下，无论有几套房、也不论之前商业贷款有没有还清，只要没有用过公积金，那么就能用公积金买房并且可按首次使用公积金贷款首付比例和利率；如果之前首次公积金贷款已还清，第二次使用公积金贷款买房，仍然可以比照首次使用公积金贷款首付比例和利率。
　　延伸阅读：
　　无锡最新公积金政策
　　1、明年起异地缴纳的公积金可用于本市购房
　　在无锡市行政区域以外省市缴存住房公积金的无锡市户籍职工，在无锡市购买自住住房时，可向住房公积金管理中心申请办理住房公积金贷款。异地贷款记录将一并统计，如在异地有过1次贷款，则在我市算作二次申请。
　　2、租房户每年可提取一次公积金最高达9000元/年
　　条件是在本市连续足额缴存住房公积金满3个月；职工及配偶在本市行政区域内（包括江阴、宜兴）无自有住房且租赁住房；职工及配偶未因购买、建造、大修自住住房提取过住房公积金，且名下无还贷记录。
　　3、经适房公积金贷款额度不受余额限制
　　无锡市市区（不含江阴、宜兴）享受经济适用住房货币补贴的职工，可贷额度为总房价扣除最低首付款及货币补贴后的金额。
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