理财丨如何去合理配置家庭普信资产理财员工感受

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2018-01-04 17:11 标签： 怎么去理财
多物业小康之家该如何合理配置家庭资产_理财方案_新浪财经_新浪网
多物业小康之家该如何合理配置家庭资产
　　广东佛山藏富于民，多物业并不稀奇。那么，多物业小康之家该如何合理配置家庭资产，进一步做好组合投资理财呢
　　家庭现状
　　颖先生是一个刚毕业的大学生，今年24岁。全家共4个人，父亲52岁，母亲49岁患有慢性病，还有一个17岁的弟弟正在读高二，并准备报考重点高校。母亲没有工作，父亲月收入在2500元左右，但这工作不稳定，估计只能维持3-4年，预计退休后月收入有1500元左右。颖先生正准备就业，预计月薪也就1200元左右。
　　目前全家里有4处物业。物业明细如下：
　　1、1栋为城镇临街自建楼房，共3层，现市值120万元左右。首层为商铺，月租金3500元，2、3层用以出租，月租金共1500元。
　　2、1间市场商铺，面积70平方米，市价大约17万元左右，目前月租金750元。
　　3、1间在城中心的商品房，建筑面积107平方米，另带杂物房，房龄8年，现市价28万元左右。因位于中心区，周围环境利好不断，估计3-5年地铁通车后，市价将达36万元以上，升值前景良好。
　　4、1间农村宅基地自建房，因附近的交通规划好，已经有变成工业区的趋势，估计3-5年后可以用于出租，租金估计1500元左右。
　　目标1、是否可以利用城镇自建房抵押贷款来取得资金投资，该如何操作?2、希望购置一辆私家车，是否有必要出售某一物业以获得资金融资?3、结合家庭情况及将来物业税的实施，最适合颖先生一家的投资组合是什么呢?
　　理财建议
　　1、颖先生母亲的医药费基金和弟弟的大学教育基金需要有保障，而且现在或者短期内就要使用。建议可以将每年的现金盈余部分50%，用来投资一些风险较低，如新股认购的理财计划、保本型的投资连接、信托理财计划等。目前该类产品的收益率约为3%-12%。
　　2、由于家庭意外和重大疾病医疗保障不足，建议将10%的现金盈余购买一些有关意外和重大疾病的保险，提高家庭的意外保障能力。
　　3、另外，将20%的现金盈余，用来投资型或者混合型的基金，作为自己成家立业的基金。以备以后的大额支出。
　　4、另外20%的资金盈余，可以用来作为日常的紧急备用金。
　　5、由于颖先生目前需要获得一定的资金融通，他自己的计划是将自建房抵押获得融资。但在实际操作中，自建房抵押的情况比较少。银行对自建房有很多要求，如须全额支付土地出让金、有发票、报建文件齐全、办妥房产证等，而且成数较低。建议如果颖先生所需资金不多，可以考虑将商铺抵押贷款和将商品房做加按贷款，具体办理流程可以到相关银行咨询。
　　6、客户需要买车以供平常使用，客户可以有以下选择：第一，贷款买车，这样年利率约为6.48%，可以不需要出售房产，但是会增加日常的支出。第二，可以出售一套房产来用以买车。从颖先生的基本情况来看，他如果要出售房产，可以将市场中的商铺出售。假设在5年内该商铺不升值，其投资收益率约为5.29%，低于同期的贷款利率。
　　但是，假设5年内该商铺能够升值到18.15万元之上，则商铺的投资收益率将会超过6.48%。也就是说，如果预期商铺在5年内能够升值到18.15万元之上，可以考虑贷款购车；如果不能，则可以将该商铺出售以获得资金用于购车。
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不支持Flash如何去合理配置家庭资产？
如何去合理配置家庭资产？
1、日常开销账户
第一个账户是日常开销账户，也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%,为家庭3-6个月的生活费。一般放在活期储蓄的银行卡中。这个账户保障家庭的短期开销与日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。
2、杠杆账户
第二个账户是杠杆账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大。这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。
3、投资收益账户
第三个账户是投资收益账户，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益，往往是通过您的智慧，用您最擅长的方式为家庭赚钱，包括投资股票、基金、房产、企业等。
4、长期收益账户
第四个账户是长期收益账户，也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，主要是保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。这个账户的钱要抵御通货膨胀的侵蚀，因而与投资收益账户的作用不同，其本金要较为安全，收益不一定高但长期较为稳定。这部分账户资产可以投入到信托、债券市场。
家庭资产象限图的关键点是平衡，当我们发现没有准备保命的钱或者养老的钱，这就说明我们家庭资产配置是不平衡的、不科学的。这个时候你就要好好想一想：是不是自己花的钱花的太多了，消耗钱的速度大于赚钱的速度呢?或者是你将你的资产过多地投入了股市、投入了房产呢?
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今日搜狐热点家庭理财该如何进行资产配置？
[导读]：研究表明，资产配置对于投资收益的贡献率超过90%，远远大于什么时机选择、具体产品的选择（排除彩票投资押的巨奖等因素）等。你觉得呢？
　　资产配置指的是在一个投资组合中选择资产的类别并确定其比例的过程，通常是将资产在低风险、低收益证券与高风险、高收益证券之间进行分配，从而使资产组合的收益趋于稳定。
　　研究表明，资产配置对于投资收益的贡献率超过90%，远远大于什么时机选择、具体产品的选择（排除彩票投资押的巨奖等因素）等。
　　对于不同的投资者来说，资产配置也应该因人而异。
　　根据家庭的财务状况和理财目标，确定一个合理的资产配置比例，然后再选择合适的理财产品。每个家庭的情况不相同，风险承受能力不同（回复&测试&两个字就可以知道自己的风险承受能力啦），导致理财需求的层次也不相同，那么每个家庭的资产配置方案也各不相同。
　　所以呢，大家在选择理财产品的过程中，首先要判断自己的风险承受能力，看自己属于哪一类型的投资者。然后，再根据家庭的实际情况确定相应的资产配置方案。
　　咱们以一个家庭的实际案例来分析
　　李先生，34岁，职业经理人。李太太，29岁，职业会计。女儿，2岁。目前李先生和李太太每月收入结余全部做定期存款，除基本保障外，夫妇二人没有购买任何商业保险。近期准备贷款购买商品住宅一套。在风险偏好上，两人均属于稳健型投资者。
　　东方华尔理财师认为，李先生家庭资产配置的最大问题是金融投资占比太低，资产流动性较差。家庭也缺乏足够的保障，对于&双支柱&家庭来说，存在很大的风险隐患。
　　建议可以进行如下配置
　　一：家庭备足一定的流动资金应对短期资金需求
　　李先生可将家庭资产的30%分别配置存款、货币基金和短期理财产品，在保证资金流动性的基础上尽量获取较高的收益。
　　二：投入家庭可投资资产的15%购买商业保险以弥补家庭的风险缺口
　　险种可以考虑以重疾险和两全险为主。
　　三：在购房贷款方面
　　量入为出，每年还款额度不应超过家庭可投资资产的30%，以避免压力过大。
　　四：提前为孩子的未来教育费用做准备
　　可将家庭可投资资产的20%配置在较为稳健的银行理财产品或债券型基金上。
　　五：可考虑适当进行风险更高的证券投资
　　但额度以不超过家庭可投资资产的5%为宜。
　　各个阶段的家庭资产配置是如何进行的
　　年轻白领新婚新育家庭
　　年轻白领新婚新育家庭应该从有限的资产中坚持结余进行长期投资。基金定投是最简单有效的投资手段，收益较储蓄高，市场风险较证券低。
　　人到中年家庭
　　中年家庭大多已有了一定程度的资产积累，投资应该多样化，以分散投资风险。此时可以尝试银行理财产品、网贷以及黄金、收藏等投资方式。
　　自主创业者家庭
　　投资实业，是所有投资理财渠道中，回报率最高的投资方式，但也是风险最大的生财手段。同时，医疗保障、养老等问题往往是这类家庭最敏感的问题。因此，选择适当的商业保险，来保障自己和自己的事业安全十分有必要。
　　高收入家庭
　　高收入家庭不应该只进行单纯的储蓄理财，而是要尝试银行理财产品、货币基金、股票投资等一些较高收益的理财产品。
　　退休老年人家庭
　　退休老年人家庭最大的经济压力可能还是来自医疗费用，从合理配置家庭财产的角度，盘活目前已价值不菲的老房产是一个很好的路子。（来源：金融界网）
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