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中国的征信体系存在哪些问题？
最近两年，P2P平台融资规模迅速增长的同时，风险事件频出，征信体系的“陌生人”对互联网时代的社会化融资体系提出了巨大挑战，目前除了拍拍贷以外，大部分P2P平台都从撮合借贷的双边平台，被迫转型成担保中介，而线下信用调查成本高企已经成为小微金融发展的风控瓶颈，总体而言，征信体系的不健全，信用数据的碎片化很大程度上影响了互联网金融的可持续发展，同时也是造成小微企业和个人融资难，融资成本高的主要原因之一。
从某种意义上说，互联网金融未来的增长速度、覆盖范围、融资形式很大程度上取决于中国人行征信数据的共享机制和民间征信机构、征信业务的发展程度。可以说，互联网征信服务是互联网金融贯通全脉的要穴。
1月5日，央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求：芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司和北京华道征信有限公司等8家机构做好个人征信业务的准备工作。
中国征信体系建设和征信市场的发展，即将步入一个新的历史阶段。
目前，境外征信体系主要有以下四种模式：
资料来源：根据公开信息整理。
英美个人征信市场发展的关键成功因素是通过市场化运作，形成成熟的商业模式。征信公司一方面把银行、零售企业的信息孤岛联网，实现了信息的共享；另一方面通过加工数据，为银行、零售企业和其他用户提供信用评级、分析报告以及咨询服务，协助其控制风险，并通过收费、返佣等商业模式维持公司运营及上下游产业链的运转。
英美个人征信市场发展的关键成功因素：
（1）市场化运作，形成了成熟的商业模式。征信公司一方面把银行、零售企业的信息孤岛联网，实现了信息的共享；另一方面通过加工数据，为银行、零售企业和其他用户提供信用评级、分析报告以及咨询服务，协助其控制风险，并通过收费、返佣等商业模式维持公司运营及上下游产业链的运转。
（1）法律保障。美国通过《公平信用报告法》、《公平债务催收法》、《金融服务现代化法》、《银行保密法》、《信息自由法》、《金融隐私权法》、《平等信用机会法》、《诚实借贷法》、《公平信用账单法》、《信用卡发行法》、《公平信用和借记卡披露法》、《房屋抵押披露法》等近20
部法律，共同形成较全面的征信法律体系。
（2）统一接口。美国信用局协会（ACR）制定了用于个人征信业务的统一标准数据报告格式和标准的数据采集格式Metro2，使得跨行业共享数据成为可能。互联网、信息技术的大规模应用更进一步推动了征信业务的自动化、精准化。
掌握关键技术。处理征信数据的技术关键在于数据整合、数据挖掘和评级模型。数据整合体现为将出现在多个数据源中个人信息甄别同一个人，并整合成完整的个体信息。
2.欧洲（除英国外）
欧洲征信体系最大的特点是由政府主导。德国、法国、意大利、西班牙等欧盟成员国，均采用以央行建立的中央信贷登记系统为主体的社会信用管理模式，主要用于金融监管和服务商业银行的风险控制工作。央行负责建立信用信息局并搭建全国数据库；所有银行根据统一接口，依法强制向信用信息局提供征信数据。
商业模式方面，这类系统或机构的收费原则是不以营利为目的，系统收费本着覆盖成本的原则。
日本征信体系最大的特点是会员制。银行、信用卡公司、其他金融机构、企业、零售商店等都可以成为信用信息中心的会员，通过内部共享机制实现中心和会员之间的征信信息互换。会员有义务向中心提供客户个人征信数据，中心也仅限于向会员提供征信查询服务。目前日本共有三大个人信用信息中心（CIC信用信息中心、JIC全国信用信息中心联合会、KSC全国银行个人信用信息中心）和两大企业征信机构（帝国数据银行、东京商工）。
商业模式方面，查询仅收成本费，不以盈利为目的。
印度、韩国
印度、韩国等亚洲国家结合欧洲公共征信机构主导的经验，以及英美私营征信机构发达的经验，采用混合发展模式。
印度于2000年成立印度信用信息有限公司（CIBIL），设置消费者信用局和商业信用局两套独立的数据库，并由央行强制授信机构向该公司报送信用信息。该机构为公私合营性质，股东以信贷机构为主体，采取用多元化股权的公司制运作模式。各授信机构需先申请成为会员，并提供自身拥有的信用信息，才能使用征信机构提供的信用信息查询服务，并负担查询费用。
韩国征信体系表现为两层构架+三种共享模式。第一层构架包括中央信用信息集中登记机构（即韩国银行联合会，简称KFB）和四家行业信用信息集中登记机构，均为非营利性。第二层构架为以营利为目的的私营征信局或征信公司，它们从上述登记机构采集信息，同时通过协议从金融机构、百货公司等债权人处收集其他信用信息，再对外提供信用评级和报告等服务。三种共享模式包括：（1）强制金融机构向KFB报送信用信息，再由KFB提供给私营征信公司；（2）通过协会或公司集团实现行业内部信息共享；（3）征信公司购买其他信息。
人行征信系统为主导、市场化征信机构为辅的多元化格局
中国征信体系建设从信贷征信起步，目前已形成以人行金融信用信息基础数据库为主导、市场化征信机构为辅的多元化格局（图5）。人行征信系统作为基础数据库，是征信体系的核心环节；立足于细分市场的市场化征信机构，发挥其细分数据优势，两者差异化配合构建了完整的征信系统。
征信市场竞争地图
从服务对象来看，目前国内针对大中型企业征信服务的市场格局已相对稳定，而针对个人征信服务和小微企业征信服务的市场尚不成熟，正在竞争中成长。
征信市场竞争地图（图中仅选取部分主要企业示意）
不同的征信平台的数据来源、数据规模、服务对象和主要产品各不相同，服务的主要对象也差异很大。
人行金融信用信息基础数据库、NFCS、MSP三个平台相关数据比较
人行金融信用信息基础数据库
截至2014年6月底，个人征信系统收录自然人8.5亿，日均查询量106万次
企业征信系统收录企业及其他组织近2000万户，日均查询量27万次
截至2014年7月底，系统收录客户数量达29万人，日均查询量2000次
截至2014年7月底，系统收录自然人88.5万人，日均查询量约8800次（以7月为例）
以金融机构信贷信息为主，还包括社保、公积金、环保、欠税、民事裁决与执行等公共信息
P2P平台借贷两端客户的个人信息、贷款申请信息、贷款开立信息、贷款还款信息和特殊交易信息；借款人黑名单信息
借款人借贷交易行为（申请、审批、还款、违约、恶意逃欠）；借款人不良信息；司法信息
商业银行、农村信用社、信托公司、财务公司、汽车金融公司、小额贷款公司等各类放贷机构，以及融资性担保机构；
P2P平台尚未接入
全国203家P2P机构签约接入，签约机构中已开始提供数据的机构有86家，其中40家报送全量数据。
每个月接入征信平台的机构数以20家左右的速度增长
会员制管理，全国329家从事小额借贷业务的金融机构或金融服务中介机构接入，机构数量较年初翻一番；
P2P平台占90%左右
个人征信方面：个人信用报告；企业征信方面：企业信用报告、关联企业查询、信贷类汇总数据、对公业务重要信息提示、商业银行信贷组合管理等
信用主体信息共享；借款人黑名单共享
信用主体信息共享；借款人黑名单共享；不良信息服务；
司法信息查询
资料来源：根据公开信息整理
的有效途径
征信牌照管理是征信业规范发展的制度基础。2013年颁布的《征信业管理条例》和《征信机构管理办法》，为开设市场化个人征信机构提供了制度框架。目前已有20家企业申请个人征信牌照。随着个人征信牌照下发，个人征信市场格局将日益走向多元化。人行征信系统仍处于基础地位；市场化征信机构依托不同的数据资源和行业特性，发展特色各异的征信产品和征信服务，和人行征信体系一起，共同构成立体的、全息化的社会征信体系。随着征信市场空间的进一步打开，专家预测仅个人征信市场的收入就有望达到1000亿元左右，服务于个人征信和小微企业征信的机构将百花齐放，不同的征信机构将在产业链上扮演不同角色，各自寻找自己擅长的利基市场。
信用评级是高度依赖于社会公信力的金融服务业务，品牌效应所赋予的权威性、信度决定了其征信产品的社会应用广度和深度，换一句话说，信用评级基本模型的推广、应用和征信服务产品的市场接受度取决于征信机构本身的品牌信誉和社会公信力。鉴于这一点，目前上海资信、深圳鹏元、安融惠众、陆金所（或前海征信中心）和阿里小微金融等机构有望成为征信行业标杆企业。
同时，鉴于“数据来源于第三方，应用于第三方”已成为征信行业的共识，这些拥有独特数据优势的企业应该成立独立的征信公司，从而最大限度实现征信服务的社会化。
通过立法明确新兴信用信息源的应用规范。目前，部分征信机构依靠技术手段，以电子商务、社交网络为平台，大量采集用户信息，通过分析客户的交易数据、选择偏好、消费规律和信誉评价等信息，提供正规的信用信息服务。这些新兴的信用数据可以成为传统征信手段的有益补充，但目前《征信业管理条例》和《征信机构管理办法》尚未明确其合法性和商业应用的规范。
通过立法明确禁止滥用“大数据”搜集非必要信息的行为。随着各种互联网平台的兴起，部分平台经营者打着信用消费的幌子，搜集并售卖贷款申请主体及家庭的生活信息、医疗、行程等隐私信息。对此，监管机构应该通过立法明确禁止非必要信用信息的搜集活动，以避免非法滥用大数据、侵犯公民隐私的行为，并在此前提下，联合网监部门加强监督落实。
通过建立征信行业协会，推动不同平台之间共享黑名单数据；有条件的征信机构可以将征信服务产品化，对协会其他会员提供信用评级服务，规范征信服务及相关产品的收费机制，为成员间的纠纷提供仲裁及其他司法帮助，从而有效控制征信行业整体风险水平，强化行业规范和市场秩序。
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企业信用管理中存在的问题及对策
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重塑我国特色的企业信用管理制度模式
　　[摘要]演信用是现代市场经济的灵魂,而目前我国企业信用问题已成为严重影响经济发展的顽梗。本文通过阐述企业信用管理制度的重要作用,针对我国企业面临的信用困境找准信用建设的契合点,提出建立中国特色的企业信用管理制度系统模式的若干对策建议。 中国论文网 http://www.xzbu.com/3/view-1394562.htm　　[关键词]塑造; 信用 ; 管理制度 ; 措施 ; 突破口 　　[中图分类号] F270 [文献标识码] A [文章编号] 10)10-0024-03 　　 　　市场经济是信用经济,没有信用就无法顺利发展。信用作为现代化的生命线,也是企业立身之本。然而近几年来,一些国家发生的大公司财务欺诈案,使全球面临着“诚信沼泽”的挑战。实践表明经济越发展,信用就越重要。企业信用具有非人格化等特征,体现着企业的信誉、实力、形象等经济文化特质,事关企业的兴衰存亡和生命长短。随着改革的深化和我国加入WTO,重塑企业信誉和建立健全信用管理制度已成为全社会的强烈呼声。 　　 　　一、加快企业信用管理制度建设的现实重要性 　　 　　当前在我国经济转轨时期,出现了令人忧患的信用危机,企业信用状况亟待改善。目前我国企业信用管理制度尚未完全建立,许多企业的信用意识仍十分淡薄。对企业信用行为的记录比较匮乏,没有建立起有效的信用惩罚机制,在市场准入或退出、企业融资等方面对于背信行为惩罚不严,致使目前社会上许多企业钻法律空子。有关调查资料显示,我国发生的失信现象仅次于腐败,已经成为危害市场经济秩序的“顽症”,是阻碍国家经济发展的第二大“瓶颈”。市场交易中因信用缺失、经济秩序问题造成的无效成本已占到我国 GDP 的 10%~20%,直接和间接经济损失每年高达近6000亿元,相当于中国年财政收入的37%,国民生产总值每年因此至少减少两个百分点,其中仅假账一项每年造成的损失就高达1000亿元。近几年来许多失信案例,从美国“安然事件”到中国“蓝田事件”都说明企业信用制度的缺损。美国管理协会的专家曾指出:中国企业在信用管理上的空白将是新的市场环境下发展的最大障碍之一。可见尽快建立企业信用管理制度显得格外重要。 　　信用管理是我国企业走出信用困境的根本出路,当前抓好企业信用管理制度建设具有非常重大的历史意义。首先,建立企业信用管理制度是市场经济发展的必然要求。没有信用则没有交换;没有信用就没有市场经济。市场的内在缺陷和市场失灵,即信息的不完全和不对称,市场经济客观上要求发挥信用的强大作用。其次,建立企业信用管理制度是适应经济全球化的客观需要。全球经济一体化下,法制和良好的市场秩序以及诚实守信的交易法则是吸引国际投资特别是跨国公司的重要因素。其三,建立企业信用管理制度是信息不完全和不对称条件下金融市场的制度要求。金融市场的突出特点表现为信息不完全和不对称。为克服信息不对称和不完全所造成的资金交易障碍,由专门的资信评估机构对企业信用评估,建立企业信用管理制度是克服由信息不对称和不完全所带来的种种金融交易困难的有效制度安排。其四,建立信用管理制度是减少违约成本与增强企业竞争力的有效途径。企业信用制度的建立缓解交易双方信息不对称的状况,降低信息搜寻成本。企业信用制度还可约束企业自身的行为,减少信用违约发生率与履约成本,有效防止个人专权和营私。 　　 　　二、理智选择我国企业信用制度建设的切入点 建设企业信用制度体系是一个长期而艰巨的系统工程,必 　　须以点带面,重点突破。 　　 　　首先,产权制度可以作为企业信用制度建设的突破口。没有完善的产权制度的经济必定是不讲信用的经济。建立完善的产权制度,使企业成为独立财产的真正拥有者,成为真正的产权主体,根据自己的意愿运用和处置本身所属的财产,通过平等协商一致缔结契约出入市场独立地进行真正的产权交易。企业就会有真正内在的自我信用约束机制。抑制失信行为重要的经济基础在于失信的行为要直接由失信者承担,否则必然产生失信的败德行为。信用的基础就是产权,产权制度的基本功能是能给人们提供追求长期利益的稳定预期。如果企业没有真正的个人投资者,就不会有人有积极性维护企业的信誉,企业就不可能讲信用。同时必须完善企业的进入和退出机制。企业不能自由进出,就会形成垄断,自然就没必要讲信用。 　　其次,建立个人信用制度,为企业信用管理体系打下坚实基础。建立和完善个人信用制度是健全中国企业信用管理体系的核心与突破口。应着力于这些工作:①在全国范围内建立个人基本账户体系,加强以实现个人信用信息共享为目的的互联网络建设。形成统一协调,联系紧密的信用卡支付、结算网络,实现信用卡的“一卡通”。②建立统一的个人信用实码制,逐步建立区域性、行业性、全国性的个人信用计算机联网查询系统,以保证个人信用信息的真实性。在个人需要向相关者提供自己信用情况时,只要出示个人信用实码,对方就可以查询到所需的资料,以减少信用风险。③建立个人信用管理机构。即建立设置科学、机制灵活、管理方便的个人信用管理机构。在遵守有关保护个人隐私的法律的前提下,利用商业性的中介资信机构,实现个人信用信息的开放和商业化。④培育专业性的个人信用调查与评价的中介机构。建立健全个人有形资产的评估体系、个人财务会计体系与个人破产制度,制定对违背个人信用制度者的制裁措施。⑤建立科学、严谨的评价指标体系。个人信用评估就是通过建立针对不同客户类别的信用评级模型,运用科学合理的评估方法,在建立个人信用档案系统的基础上对每一位客户的授信内容进行科学、准确的信用风险评级。 　　其三,培养信用专业人才队伍是企业信用管理的迫切需求。推进我国企业信用制度建设,要求决策者及执行者,必须具备个人信用管理的素质结构。是否拥有高水平的管理人员队伍和造就专业人才的教育环境,关系到企业或个人信用制度建设的成败。要把尽快培养高质量的信用管理人才队伍作为企业信用管理体系建设的重要工作。 　　 　　三、重构中国特色的企业信用管理制度模式 　　 　　关于我国目前企业信用管理制度模式的构建,笔者认为,应根据本国市场经济与征信企业的特殊情况,提倡全员参与,齐抓共管,综合治理,选择适合国情的有效实施路径。 　　第一,在金融危机背景下必须加快创建我国政府导向的特许经营模式。国内征信企业,目前尚处于起步阶段。征信和评估需要政府通过制定政策、协调各有关部门开放相关数据,组织建立统一的数据检索平台。要实现对征信企业的特许经营模式,政府需要做大量的工作:政府应选择一些条件比较成熟的地区和城市如广州、北京等为重点,给予优惠政策扶持建立商业化的信用评估机构;在沿海经济发达地区积极培育地区性企业信用市场,逐步发展,建立全国性的企业信用市场。确立征信数据分类、代码、数据范围、报告形式以及其他有关技术的国家标准。政府建立或授权建立征信数据统一检索平台,要求征信企业提供已被其掌握资信状况的企业的代码、名称、数据更新日期以及其他简要信息。重视对征信企业的规范和管理。信用作为一种商品,肯定要通过市场竞争提高其质量。应禁止任何形式的对信用资源和信用经营的独占垄断,运用市场和法律的手段去管理,当前急需加强我国企业征信制度的立法工作。政府部门应协调各公共服务机构的关系,建立跨部门、跨地区、跨行业网络化信用数据库和系统,形成统一的信用信息共享网络系统。要成立信用管理行业协会,所有征信企业应加入行业协会,并履行相关义务。信用管理行业协会在业务上隶属于政府职能部门,主要负责有关法律、法规、监管等方面的调查和研究,发行信用研究、企业资信状况、信用教育等方面的出版物。
　　第二,建立健全我国企业信用管理配套制度与支撑环境。一是完善公司治理制度结构。公司治理结构作为对公司进行管理和控制的体系是企业信用的体制条件;我国公司治理结构目前存在的不足是董事会与执行层之间关系模糊、股权结构不合理、缺乏有效的外部监督机制,董事会、监事会、执行机构存在弊端等等。我国许多公司是由国企改制形成的,公司大股东普遍为分散在各个行政机关的国有资产代表人,可动用行政权来控制企业,从而导致市场交易通常被干扰或扭曲,造成企业信用的缺失,为此要设法明晰产权,分清职责,加强外部监督,提高管理透明度,建立激励约束相结合的内部管理机制;二是确立企业信用法律规制。信用制度和社会信用体系,必须依靠健全的信用法律规范做为有力保障,才能得以巩固和实施。我国当前立法尚未对企业信用进行具体、系统的规定,迫切需要制定遵守企业信用,维护公平竞争,保护商业秘密等有关信片的法律法规,强化法制建设,特别是信用立法,应当修补我国民法等法律中有关权益保护的规定,切实维护信用关系中各主体的合法权益,对违约失信行为制定更加严厉的赔偿和惩罚规则,使失信成本大大超过其获利收益。三是营造优良的道德环境。道德是人的自我约束,法律是人的外在约束。从这个意义上讲,道德强于法律。企业信用很大程度是构建在企业间信任和诚信的理念基石上,借助市场经济条件下的信用道德规范加以维护。应注重对企业的信用观念与信用道德的宣传、教育,建立信用道德评价和约束机制,为企业信用制度建设创造健康的道德环境。 　　第三,齐抓共管,构筑完整统一的企业信用管理制度体系。政府、企业和社会信用中介机构等部门实际运作和协调配合,只有企业、政府和市场化的社会资信服务中介机构共同协作,三管齐下,我国的企业信用管理体系才能健康发育和运行。为此必须在如下几个方面着手努力: 　　1.塑造信用政府,发挥政府的主导作用。在社会中,政府行为通过人们的预期而影响信用机制,我国当前信用机制缺失,与政府功能失调有直接关系。因此,政府必须廉洁自律,依法规范行政行为,真正提升政府公信力,建立政府信用制度:①要转变职能,加大执法力度,加强政府监管职能。要实现对政府制订和执行政策的监督,提高政府决策特别是政策制定和执行过程中的透明度。②要充分利用政策的导向和感召力,建立良好的信用管理体系运行的外部环境。在全社会倡导诚实守信的品德,侧重抓好信用立法,制定并执行相关的法律法规,扶持和推动市场化信用企业健康快速成长;推动商业银行等与信用体系建设相关的行业和部门加快改革。要实行准确的司法解释和严格的执法。③广泛应用信息技术加强信息资源开发,尽快实现公共信息资源共享,建立动态企业信息数据库。目前企业和个人的信用信息主要集中在人行、工商、税务、法院等部门,这些部门应率先行动,完善资信档案登记机制、规范资信评估机制、建立信用风险预警、管理及转嫁系统。 　　2. 建立企业信用,加强企业内部信用风险管理制度建设。作为企业要从自身抓起,提高企业核心竞争力,扩大信誉度。按照现代企业管理要求,建立“三机制一部门”的全程信用管理模式。全程信用管理模式中的“三机制”是指在企业内部建立系统完善的信用管理机制。即包括前期管理的企业资信调查和评估机制、中期管理的债权保障机制、后期管理的应收账款管理和回收机制。同时要在企业内部建立独立信用管理部门,负责企业信用管理工作。首先,要从控制交易全过程中各个业务环节的信用风险出发,强调严格的事前、事中、事后管理,规范化、制度化地处理各项程序。从供销合同签定前的资信调查,到合同(协议)条文的拟定,从合同(协议)的商谈,到合同执行的全过程进行跟踪监控。其次,应使相关的信用风险管理工作专业化。企业急需建立内部信用风险管理制度:①前期信用管理──企业资信调查和评估机制。即客户动态资信管理制度。根据客户信用信息对客户作出信用等级的评定,并按信用等级归类进行管理。②中期信用管理──债权保障机制。即客户授信制度。这项制度以控制客户的信用额度为核心,建立科学的交易审批程序,减少人为主观因素造成的决策失误和信用失控。建立严格的担保审批制度,避免造成不必要的财产损失。③后期信用管理──应收账款管理和回收机制。即应收账款监控制度。包括建立完整的应收账款信息记录制度、账龄监控制度、赊销客户的跟踪管理制度以及拖欠账款的催收制度等,这是企业信用管理的关键和难点。 　　3. 培育社会信用,组建信用评估及服务机构。由于我国的资信行业刚刚起步,政府应该发挥推动作用,大力培育信用服务中介组织,为企业信用评价的市场化提供主体基础。①信用中介服务行业的发展应在政府的监督下,实行严格的准入、限量和管理制度,对其机构的进入与资质条件加以规范,以真正体现公平、公开、公正原则。②通过市场手段建立发达的信用服务业。鼓励中外合资、合作兴办信用管理服务机构,支持国内有实力有信誉的信息公司与有关行政机关联合开发信用信息软件,建立信用数据库。③政府部门应借鉴美国资信评估业的做法,对信用管理公司实行联合年检,加强对信用中介行业的监管,确保年检结果的客观、公正。④重视信用服务中介机构的规范发展。通过向客户提供所需的信用报告帮助客户防范信用风险;借助信用中介机构特有的信用信息的传递机制,加快有效的社会惩罚机制的形成,使败德企业的失信成本要大大多于其失信所获得的“收益”,以此促使社会信用秩序的根本改善。 　　 　　[参考文献][1]李长友.企业信用制度的建立与完善[J].企业文化,2009(4). 　　[2]刘建勇.企业信用制度建设成效评价指标体系研究[J].中国管理 　　 信息化,2008(7). 　　[3]沃 健,徐 晔.会计信用评价信息的开放与共享[J].会计与审计,2010(5). 　　[4]叶陈毅.企业信用制度论[M].北京:中国财政经济出版社,2006(4). 　　[5]叶陈毅,于玉林.构建现代无形资产管理体系的探讨[J].财会通讯, 　　 2005(11). 　　 　　View on Remodeling the System of Enterprise Credit Management with China’s Unique Characteristics 　　 Ye Chenyi, Nie Shali, Li Na 　　(Accounting School ,Shijiazhuang University of Economics, Shijiahzhuang 050031,China) 　　Abstract: Credit is the soul of modern market economy, however China's credit issues have become a major obstacle affecting the economic development. This paper begins with the elaboration of the important role of credit managemen then it tries to find a proper way of constructing credit so as to deal with the difficulties
finally it puts forward several suggestions of establishing a system model with Chinese characteristics for managing enterprise credit. 　　Key words: breakthrough 　　 　　(责任编辑:张丹郁)
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农村信用社管理模式的利弊分析
【摘要】：
【作者单位】：
【分类号】：F832.35【正文快照】：
农村信用社管理体制的设计与建立，既要在有关理论的指导下进行，又要适应经济发展的客观需求；既要考虑农村信用社发展现状，按照从初级联合到高级联合进行框架设计，提高农村信用社市场竞争能力和行业整体形象，又要有利于防范化解金融风险，提高企业的内在质量。一、对我
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【引证文献】
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赵国庆;[D];内蒙古大学;2011年
向晓蕾;[D];苏州大学;2010年
王淼;[D];吉林大学;2010年
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