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网贷机构校园贷被叫停！商业银行低利率进驻前景几何
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（原标题：网贷机构校园贷被叫停！商业银行低利率进驻前景几何）
《财经》记者 李莹莹/文 袁满/编辑
校园贷的银行正门开启之后，侧门被彻底堵上&&网贷机构的校园贷业务将正式成为过去时。
6月28日，银监会在其官网正式发布了银监会、教育部、人力资源社会保障部等三部委联合推出的《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》（下称：《通知》），要求未经银行业监管部门批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务；现阶段一律暂停网贷机构开展校园贷业务，对于存量业务要制定整改计划，明确退出时间表。
这份印发于5月27日的《通知》明确规定，各机构需于日前将校园贷规范管理工作落实情况以书面报告的形式报送中国银监会、教育部、人力资源社会保障部。
《通知》指出，要制定正负面清单，明确鼓励商业银行和政策性银行等合规机构积极进入校园，为大学生提供规范的信贷服务。
这不是监管第一次处理校园贷的问题。2016年4月，教育部与银监会联合匆匆发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》。今年4月10日，银监会再次下发了《关于银行业风险防控工作的指导意见》，要求重点做好校园网贷的清理整顿工作，规定&网络借贷信息中介机构不得将不具备还款能力的借款人纳入营销范围，禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务。&
事实上，早在2009年7月，银监会就曾针对大学生信用卡乱象，下发了《关于进一步规范信用卡业务的通知》，规定银行业金融机构不得向未满18周岁的学生发卡（附属卡除外）。此后，各大银行均陆续停止了大学生信用卡的审批。
此轮校园贷的整顿，源于&10G裸贷&等事件引发的校园贷欺诈、高利贷和暴力催收等行为，严重危害了大学生安全，造成了恶劣的社会影响，暴露出校园信贷市场缺乏相应制度和监管约束，以及放贷主体自身风险控制机制缺失等问题。
一位校园贷机构的律师介绍，校园贷的年化收益率远远超出了我们的想象，某些校园贷的年化利率达到了%。某些校园贷的周利率在20%左右，所以学生为了借新还旧，不得不断地借高利贷，而这些借款机构对这些学生的风控能力也非常低，只需要有学生证件即可放款。这些机构的催收方式一是暴力催收，另外一种就是像&裸条&这样非传统的方式。
在政策引导下，规范的银行信贷服务大门逐渐打开。5月，中国银行、建设银行、工商银行等相继推出了&校园贷&产品。相比网贷机构，银行的优势是可以提供较为低廉的借贷资金，而且可以提供比较长的还款周期。学生的还款时间一般是在毕业后的2-3年内，所以银行可以提供4-5年的还款周期。
目前的校园贷产品主要有两类：一是信用消费贷款产品;二是专属信用卡。不同于此前部分违规校园贷提供的高利贷，银行系为大学生提供的都是&低息&的校园贷产品。例如，建行相关产品的年利率5.6%，青岛银行校园贷年利率5.22%，甚至低于信用卡的日息万分之五(年化18%)的利率水平。
银行正规军的进入，能够在一定程度上满足校园学生的金融服务需求同时，将这一市场纳入合法合规的轨道。但受采访的部分业界人士认为，银行面临的一个问题是：缺乏大学生信贷的风控模型，而且这个模型的建立还需要信贷周期的印证。因为风控模型需要根据数据调整，而且需要一段时间来印证模型是否正确。目前而言，银行自身尚缺乏这些数据积累。
此外银行推出的&校园贷&产品可能&赔本赚吆喝&。对于学生不还款，银行缺乏有效的规范催收办法，可能更多还是联系借款人的家长,让其监护人归还贷款。
一位国有大行负责个人贷款风险监控的工作人员告诉《财经》杂志，他并不看好银行做校园贷业务，主要有两方面的原因。一是大学生这个客户群体从还款能力,信用意识以及金融认知等方面都不适合做商业贷款。在还款能力上，大学生因为缺乏固定收入，没有第一还款能力，只能依靠监护人。现在银行要求学生借款需要监护人签字，可是银行如何核实监护人的签字是真的。大学生借贷过程中有许多环节都存在欺诈，如果银行全部一一核实，经营成本太高。在信用意识上，大学生缺乏对于贷款逾期后对他们征信的严重影响，所以贷款后常常不注意按时还款或者根本就不还款。在金融知识上，容易被外部不良分子诈骗，比如外部中介打着勤工助学的名义要求学生开银行卡，然后再把学生银行卡身份证等借走去冒用学生名义套银行贷款。二是从历史数据看不良率太高。但是他拒绝透露了历史不良数据。他认为，大学生贷款不符合信贷的逻辑，大学生需要的是政策性和公益性的帮助，而不是商业贷款。
上述律师认为，银行如何在平均只有5-6%的贷款利率下，保证覆盖风险如此高的一个用户群体，尚值得观察。
(编辑：daisongyang)
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本文来源：财经网
责任编辑：王晓易_NE0011
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分享至好友和朋友圈校园贷“正门”打开 两大国有大行率先杀入
在银监会4月21日召开的一季度经济金融形势分析会上，银监会主席郭树清对校园贷引发的恶性事件进行了反思，并且强调，商业银行应研究如何“把正门打开”，把对大学和大学生的金融服务做到位。眼下，“正门”已开，两家国有大行分别推出了校园贷产品。日前，建行和中行向市场推出其校园贷产品。其中，建行的“金蜜蜂校园快贷”，年利率5.6%，授信额度在1000元到5万元；中行的“中银E贷·校园贷”最高贷款金额8000元，不含任何手续费。广州互联网金融协会会长方颂向《每日经济新闻》记者表示，校园贷问题不断，说明学生始终有这个需求，如今银行入场，希望良币驱逐劣币。因为，如无正当产品去满足需求，就会有不正当的产品乘虚而入并引发问题。《每日经济新闻》记者注意到，在此前的校园贷整顿中，已有不少平台退出这一领域，如今商业银行正式入场，现存的校园贷平台会出局吗？建行、中行率先入局日前，建行广东省分行宣布推出有特色的校园金融贷款——金蜜蜂校园快贷。据了解，校园快贷日息仅万分之一点五、年利率5.6%，授信额度在1000元到5万元，初期将控制在5000元以内，之后额度随着学生客户本人的良好信贷记录逐步提高。据《南方都市报》报道，广东建行个金部副总经理王磊表示，校园快贷是建行校园金融服务全套体系中的一个组成部分，并不是仅出于赚取利息收入的目的，意在培养学生对信贷产品的认知和使用，并培养潜在客户。在风控方面，校园快贷将通过数据分析并结合学生使用行为，建立信用额度成长模型、风险预警启动模型、客户价值评估模型进行综合跟踪及评估。几乎同时，中行也推出了校园贷产品。据《证券时报》报道，中行校园贷产品业务初期最长可达12个月，未来延长至3~6年，覆盖毕业后入职阶段。同时，还将提供宽限期服务，宽限期内只还息不还本。贷款金额最高可达8000元，不含任何手续费。同时，中行将采用高校深度合作模式，由高校和银行共同审核学生借贷需求。《每日经济新闻》记者注意到，银行的校园贷产品利率要远低于目前的校园贷平台。以面向18~35岁年轻人信用消费的任我花为例，任我花APP显示，借款10000元，借12个月，每个月需还953.33元，其中包含40元利息和80元服务费，总计需还11439.96元，计算得出综合年化成本约为14.4%。远高于建行校园快贷5.6%的年利率。业内：银行进入影响现有平台2015年以前的校园贷市场呈现爆发式增长的态势，据网贷之家的统计数据，校园贷平台从2013年的8家增加到了2015年的108家。野蛮生长的校园贷存在着门槛过低、审批过于宽松、费用过高、诱导大学生过度消费以及暴力威胁催收等问题，不时曝出的恶性事件更是让校园贷背上了“骂名”。2016年的校园贷市场经历了一系列整顿。2016年4月，银监会和教育部出台《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，出手整顿校园贷市场。日，银监会明确提出“停、移、整、教、引”五字方针，以规范校园贷。监管重压之下，不少校园贷平台退出市场。据网贷之家数据统计，截至2017年2月底，全国共有47家校园贷平台选择退出校园贷市场，其中有28家平台选择停业关闭网站；有19家平台选择放弃校园贷业务转战白领、蓝领等工薪阶层的贷款业务。仍有21家平台专注于做校园贷业务。值得注意的是，由于向学生滥发信用卡导致不良率激增，引发学生家长不满，银监会曾于2009年7月下发通知，银行业金融机构应遵循审慎原则向学生发放信用卡。不得向未满18周岁的学生发放信用卡（附属卡除外）。向经查已满18周岁无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时，须落实第二还款来源，第二还款来源方应具备相应的偿还能力。银行业金融机构发放信用卡前必须确认第二还款来源方已书面同意承担相应还款责任，否则不得发卡。此后，校园信用卡业务大幅减少。但校园信贷需求仍在。广州互联网金融协会会长方颂向《每日经济新闻》记者表示，现在与当年校园信用卡处于不同的发展阶段，“现在的环境是校园贷问题不断，既然学生始终有这个需求，银行入场，希望良币驱逐劣币。如果没有正当产品去满足需求，就会有不正当的产品乘虚而入，会引发一系列的问题。”方颂表示，银行校园贷产品的推出肯定会对现有平台产生负面影响，“有更便宜、更好的产品，大家肯定都会用，银行的额度应该能满足大部分学生的需求。”对于中行和建行的最新举动，苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言近日在一篇文章中指出，和网贷平台和分期平台的校园贷产品相比，银行校园贷产品在利率、费率上会有很大的下调空间，不过，也必定会将风控放在首位，所以在准入门槛、申请流程、授信额度等方面，都会谨慎很多。
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Copyright & 1998 - 2017 Tencent. All Rights Reserved校园贷迎来“正规军”：国有银行什么打法？
野蛮生长的校园贷市场终于迎来了正规军。
近日，中国银行和建设银行纷纷试水校园贷。
在分析人士看来，银行入局校园贷市场是在监管授意之下。在校园消费市场，网贷平台已经没有生存空间，未来市场的主要竞争者为银行和电商巨头。
国有大行率先挺进
5月17日，建设银行广东省分行发布业内首款针对在校大学生群体专属定制的互联网信用贷款产品——“金蜜蜂校园快贷”。
金蜜蜂校园快贷在贷款条件、费用透明程度、经营方式上与同业都存在不同之处：
一是纯信用。无需任何抵押，为在校大学生提供专属信用贷款支持。
二是利率低。按照现行快贷产品利率5.6%执行，日利息万分之一点五。
三是期限灵活。
四是可全额提现，在1年内随借随还，按使用天数计算利息。
五是使用方便。贷款审批、签约、支用和还款等环节通过建行手机银行自助完成。
六是授信额度实现梯度化管理，可给予1000元-50000元的授信额度。
无独有偶，中行将于近日推出“中银E贷o校园贷”产品，为高校学生量身打造小额信用循环贷款。
在产品政策上，中行校园贷考虑学生收入不稳定的特征，推出中长期贷款政策，业务初期最长可达12个月，未来延长至3-6年，覆盖毕业后入职阶段。同时，还将提供宽限期服务，宽限期内只还息不还本。贷款金额最高可达8000元。获得贷款额度的大学生可在中国银行手机银行、网上银行提取资金、随借随还。
为保障校园贷资金的使用安全，在业务模式上，中行则采用高校深度合作模式，由高校和银行共同审核学生借贷需求，有助于校方及时掌握和引导学生借贷行为，较好地避免了P2P平台、分期平台等机构绕开学校直接影响学生的弊端。另外，此次中行校园贷是总行层面统一推出，合作范围面向全国，业务初期将先在部分高校试点。
事实上，早在2002年，商业银行也曾推行大学生信用卡，之后监管部门出于谨慎监管原则，大幅度提高了信用卡发卡门槛，由此商业银行基本退出了校园信用卡市场。
而随着互联网金融的发展，网贷平台纷纷布局校园贷业务，但由于目前校园网贷行业尚不需要审批，机构野蛮生长，高利贷、“裸条”、暴力催收等乱象丛生。
对于商业银行的再度入局，业内分析人士表示，在监管机构严厉整顿校园贷乱象的背景下，银行重新布局校园贷市场，应该具有明显的“堵偏门、开正门”意味。
和网贷平台推出的校园贷业务相比，银行布局校园贷有何优势？在利率、风险以及催收等方面，是否更胜一筹？
专家指出，和网贷平台的校园贷产品相比，银行校园贷产品在利率、费率上会有很大优势，更温和的催收手段也更加容易被借款人接受。不过，银行校园贷产品必定会将风控放在首位，所以在准入门槛、申请流程、授信额度等方面，体验上可能会差一些。
校园贷乱象引发强监管
在分析人士看来，国有大行回归校园贷市场，是在监管授意之下。大学生的消费需求和提前消费的观念都是客观存在的，如果不开正门，偏门是不可能真正堵上的。
由于前期缺少相应监管，校园贷市场呈现鱼龙混杂的局面。很多平台盲目降低贷款门槛、疏于对贷款对象的审核，更有甚者以校园贷为名行高利贷之实，收取高额利息或滞纳金，使得校园贷市场隐患重重。
而针对校园贷市场野蛮生长暴露出来的种种乱象，监管部门此前采取一系列措施肃清。在校园贷整治的过程中，市场对于商业银行入局校园贷市场的呼声也越来越高。
因此，在今年银监会一季度经济金融形势分析会上，针对校园分期、校园贷等金融乱象，银监会主席郭树清指出，P2P在发展前期，平台数量业务增长过快，业务偏离信息中介定位，卷款跑路、信息造假、非法集资案件时有发生。一些网贷机构违法违规开展高利贷校园贷，恶性事件频发，社会影响极坏。郭树清明确指出，银监会及银行业对整治这类校园贷也有责任，现有银行业对大学生等群体的服务缺位，并号召“商业银行应通过推出正规校园贷把对大学生的金融服务做到位”。
银行和电商巨头势力角逐
随着校园贷监管趋严，网贷校园贷平台纷纷退出，在分析人士看来，未来校园消费市场的主要竞争者来自银行和电商巨头。
年校园贷进入爆发阶段，2015年有108家平台涉足校园贷，达到顶峰。
在去年监管层出手整顿校园贷之后，多家平台迫于监管政策和舆论压力宣布退出校园贷市场。网贷之家统计显示，截至今年2月底，全国共有47家平台选择退出校园贷市场。而目前运营的74家校园贷平台中，有21家平台专注于做校园贷业务，服务对象仍仅为在校学生，占平台总数的28%；有53家平台不仅限于做校园贷业务，占总平台数的72%。
网贷平台弱风控、高息覆盖风险、强催收降低损失的校园贷模式已不再适用，在现有的监管框架下，惟有退出市场一个途径。相比之下，银行走的是低息模式，也是受到严格监管的持牌机构，因而可以在这个市场中存在。
对于校园贷市场格局，从未来发展看，校园贷市场应该主要为两类参与者，一类是银行业金融机构，一类是电商巨头，前者有资金成本的优势，后者有消费场景的优势，在业务层面上，网贷平台和分期平台，将会逐步淡出这个市场。
校园贷主要监管举措一揽
⊙2016年4月
■ 银监会和教育部出台《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，开始出手整顿校园贷市场；
⊙2016年8月
■ 银监会明确提出用“停、移、整、教、引”五字方针，整改校园贷问题；
■ 重庆金融办、重庆银监局等联合发布《关于重庆市校园网贷实行负面清单制度的通知》实行负面清单制度，明确给出“八个不得”红线；
■ 深圳互联网金融协会印发《关于规范深圳市校园网络借贷业务的通知》做出九项规定；
⊙2016年9月
■ 广州互联网金融协会发布《关于规范校园网络借贷业务的通知》，对校园贷提出八项禁止行为；
⊙2017年4月
■ 银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，指出要重点做好“校园贷”、“现金贷”的清理整顿工作，明确禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务。
责任编辑：
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